更多公众号：better-edu毕达留学是国内唯一的一家专做研究生学位申请的留学咨询机构，也是国内最知名的留学服务机构之一，整体服务实力位居全国前三；据第三方统计，在 2011年到2015申请季，毕达留学的客户公开代言数量在全国性留学机构中，连续五年居于首位。最新文章相关推荐搜狗：感谢您阅读校友反馈：港中文金融值不值得去读？PK港大金融，本文可能来自网络，如果侵犯了您的相关权益，请联系管理员。QQ:储蓄分红险是香港特殊的一类理财保险，顾名思义，
以客户向产品计划开始储蓄保费（一般3-10年）为起点，以获取长期的分红收益为主要目标；产品的现金价值和分红账户，可以进行提取，也可以长期保留作为身价保障。
相比传统的年金类保险，储蓄寿险着眼于更有竞争力的回报，因此在投资策略上，采用类似资产管理计划的方式，
在一个产品投资中综合现金、债券、股票物业、股权投资，用机构的研究水平和人才，为客户争取高预期投资回报。
目前香港各保险公司纷纷推出了储蓄分红险，因为高收益的预期对上了大陆客户对收益的单一偏好，所以各家公司都不想失去这个市场机会。但是需要提醒，单纯的看重收益来选择产品是有问题的。我们应当综合考虑家庭实际需求、风险偏好度来综合考虑实际需求。
香港市场主要储蓄分红险概述
市场上主流的储蓄分红险，综合公司实力和产品设计，
主要有三款可以关注，分别是保诚-隽升；友邦-充裕未来，美国大都会-耀光；其他公司也有类似产品，比如宏利的宏达就以能够在某个时期锁定收益、也在市场上占有一席之地。还有安盛的安进，以投资港股为核心，可在市场不好时控制仓位为0。
储蓄分红险，我们可以理解为就是保险公司推出的资产管理计划，所以公司的实力和储蓄分红险的表现有着直接的关系，保险公司需要调配投资团队，将保费投入分红基金的运作中，由于保险产品的长期性，需要充分考察公司的实力，好去把握储蓄险的长期表现。
目前对于普通投资者，可以接触到的信息主要来自各公司官网、财富500强、福布斯排行榜，还有就是穆迪等公司的评级。以上信息都是可以公开寻找，有助于我们详细了解公司的实力。为了方便各位读者，我们将公开的信息做以搜集，帮助大家做个综合参考。
关于产品结构的具体比较
关于三大长期储蓄险，我们结合市场上公开的信息，做了基本结构整理，
Metife发挥了母公司关于PE投资的优势，在产品中提供了股权的组合，可以给未来更高的增长预期。AIA和保诚大部分投资于港股，辅助一定的债券和存款。形成综合的资管计划。
关于账户预期收益的表现
首先需要说明，储蓄分红险的主要目标就是赢取长期的分红收益，因此账户都会分为两个基本类别：保证和非保证；
保证部分是写入合同完全保证的利益;而分红账户是综合投资收益，分为流动性较高的每年分红账户
MET-累计红利、PRU-归元红利或者AIA-复
，可以每年领取一部分；还有流动性低的长期分红，必须部分退保或者全部退保领取
(MET\PRU-特别红利；AIA-额外花红)
现金总值的概念=保证账户+非保证账户。衡量保单在某个时间的全部市场价值。我们举例30岁男性为例，如果总共投入50万美金的预算。
）因为MetLife耀光拥有3年缴费期，保诚隽升和AIA充裕未来只有5年缴费期，所以MetLife3*16.6万的模式，相对保诚友邦5年*10万总利益略胜一筹。
）如果同样5年期的比较，需要区分不同的阶段。总体来说10-20年区间，充裕未来略高，30年来看，MetLife 总现金价值略高，30年后隽升的演示预期略高。
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牛牛导读：经济上，香港经济具有“小型”、“高度开放”、“发达”三个特点，理解这三个特点对于认识香港经济尤为重要。政治上，香港的继续繁荣对一国两制和台湾问题有示范效应。对此有兴趣的投资者可以继续深入进行研究。牛牛网报道：近期发生的事件不仅对香港金融市场和正常社会秩序形成了较大冲击，同时也引发了人们对于香港经济未来走向的高度关注以及对香港内地经济关系的再思考。本报告中，我们通过较长时间段的宏观背景分析，在“沪港通”正式推出前期，为投资者提供有关香港经济社会以及港内两地经贸关系的背景信息。我们指出，香港经济具有“小型”、“高度开放”、“发达”三个特点，理解这三个特点对于认识香港经济尤为重要。我们的核心观点是：（1）香港与内地之间的经贸往来不断密切，经济一体化程度不断加深，而且在未来可预见的时期里港内两地经济社会一体化进程不会发生逆转；（2）尽管随着改革开放的进行以及诸多内地开放口岸（特别是上海自贸区）的设立，香港作为中国经济对外开放口岸的重要性和不可替代性客观上有所下降，但香港在制度、文化、地理位置等方面仍具有较强的比较优势，在未来仍将发挥重要作用；（3）在未来人民币国际化和资本项目开放的道路上，香港是重要的站点和平台，内地金融机构也有必要加深对香港的了解，提前布局。1、理解香港经济的三个特点香港是一个典型的“小型开放经济体”（Small Open Economy, SOE），三方面特征可以突出刻画香港经济的概况：一是“小型”，二是“高度开放”，三是“发达”。首先看“小型”。香港是一座城市，香港经济是一个都市经济体。从人口规模上看，截止2014年上半年，香港总人口为723.48万（图1）。作为对比，2013年上海市常住人口为2415.15万，北京常住人口为2114.8万，分别为香港的3.3和2.9倍（图3）。根据第六次全国人口普查的结果，如果在全国地级市中排名，香港的人口数量约排第38位。另外，补充香港人口的两点特征：（a）人口低增长率，(b)男女性别比偏高。2000年到2013年间，香港的人口增长率约为0.56%。男女性别比约从1982年的1.09:1一路下降到2013年的0.86:1（图2）。从经济规模上看，2013年，香港地区生产总值（GDP）为21253.53亿港元。与此相对比，2013年，中国内地的GDP为56.9万亿人民币（折合约71.9万亿港币）。后者是前者的将近34倍（图4）。香港的经济规模也小于北京和上海（图3）。作为补充，2013年，香港GDP实际增长率为2.9%（图5），中国内地GDP实际增长率为7.7%。再来看发达程度。人均GDP通常是用来衡量一个经济体发达程度的最直接和简洁的指标。2013年香港人均GDP为29.6万港元，中国内地人均GDP为41908元人民币（折合约52954元港币）。香港的人均GDP是内地的约5.6倍（图4）。最后，香港是一个高度开放的经济体，对外贸易在香港经济中发挥着极其重要的作用。2013年，香港的进口额为40607亿港元，出口额为35597亿港元，与GDP的比值分别高达191%和167%（图6）。长期以来，香港的贸易账户一直处于逆差地位，2013年贸易逆差占GDP的比例为23.6%。在出口总额中，绝大部分为再出口（其中主体部分为来自中国内地进口产品的再出口），境内出口所占比例很小（图7）。2013年，再出口占到总出口的98.5%。而且这一比例还有继续扩大的趋势。从就业上看（图8），进出口贸易、运输仓储物流、批发零售、住宿餐饮等与对外贸易和旅游直接相关的行业占比最大，超过40%。除此之外，金融保险业的就业占比为6.1%，建造业的就业占比为8.4%，制造业仅占2.9%。理解上述三点对于认识香港经济尤为重要：首先，“小型”和“高度开放”决定了香港经济受外部因素影响较大，不论是来自内地供给面的冲击还是来自美欧及新兴市场经济体需求面的冲击，都会对香港经济形成影响。加之与进出口贸易相关联的产业链在香港经济中占据重要地位，外部冲击对香港的影响还会被进一步放大。第二，“发达”一方面意味着其具有发达经济体的显著特征，如服务业占比较高、低增长、受教育程度较高、失业率是经济政策锚定的核心变量等；同时也意味着其在与内地经济社会一体化的进程中既有较强的比较优势，同时也不可避免地需要直面差异甚至摩擦。第三，“小型”、“高度开放”和“发达”三个特点以及香港与内地之间特殊的地缘政治关系决定了港内两地互补型的经济关系。1980年代之后，特别是香港回归祖国以来，港内两地经贸联系不断密切，展望未来，走向更广层面、更深层次的一体化是双方的最优策略，也是不可避免的趋势。2、香港与内地经贸往来密切，一体化程度加深香港与内地之间的经贸往来不断密切，经济一体化程度不断加深，而且在未来可预见的时期内两地经济社会一体化进程不会发生逆转。首先表现在香港和内地之间的进出口贸易上，内地是香港最大进口来源地和出口目的地。2013年，香港从内地进口额为2506亿美元，向内地出口额为2514亿美元，分别占到香港进口总额和出口总额的47.9%和54.8%（图9、图10）。从图11中可以看出，内地在香港进出口贸易中的占比逐年攀升。第二，内地赴港游客人数连年攀升。旅游业是香港除金融业之外的重要支柱产业之一，而中国内地是赴港游客的最大来源地。2013年，香港接待游客总人数为5429.9万人；其中来自内地的游客人数为4074.5万人，占比超过四分之三（图12）。第三，香港是很多内地企业海外上市的首选地，而且通常也是内地实体企业和金融机构拓展海外业务的第一站。截止2013年底，共有182家内地公司在香港上市（其中主板158家、创业板24家），共筹资2079.77亿美元；内地企业市值占港股总市值约57%，成交金额占总交易额约70%。2013年，有8家内地企业在港首次公开发行，共筹集资金114.99亿美元；有10家企业进行再融资，共筹集资金59.19亿美元。同时，香港通常也是内地金融机构“走出去”、实现国际化经营的重要平台。截止2013年底，内地有24家证券公司、6家期货公司和22家基金管理公司经批准在港设立子公司。第四，香港经济与内地经济呈现较强的同向性（图13）。“小型经济体”+“高度开放”决定了香港的经济走势及波动与外部经济体有着非常密切的联系，这一点集中地体现在：香港经济受中国内地和美国经济的影响很大。香港金融管理局助理总裁何东博士最近的研究表明[2]：（1）香港与内地在经济增长的长期趋势上具有很强的同向性，内地已经成为香港经济“趋势性增长”更加重要的推动力，这反映了两地之间经济社会的不断融合；与此同时，（2）由于香港经济高度开放（需求端高度依赖美国等外国经济体），加之其实行的联系汇率制度（港币与美元直接挂钩），因而美国对香港的“周期性波动”仍然具有决定性影响。从图13中我们还可以看出，尽管香港经济与内地和美国经济都表现出较强的同向性，但香港经济的波动幅度更大。原因在于：首先，香港作为小型开放经济体，同时受需求端（如美国）和供给端（如中国内地）经济波动的影响；第二，与进出口贸易相关联的产业链条在香港经济中占有极其重要的地位，因而会放大外部冲击的影响。3、香港仍具有较强比较优势，加强合作是理性选择和必然趋势尽管随着改革开放的进行以及诸多内地开放口岸（特别是上海自贸区）的设立，客观上，香港作为中国经济重要开放口岸的重要性和不可替代性有所下降；但是香港在制度、文化、地理位置等方面仍具有较强的比较优势，在未来仍将发挥重要作用。结合对香港和内地经济特征的分析，我们认为，未来两地将在以下合作领域出现较大突破。一是深化金融合作。相比于伦敦、法兰克福、新加坡等地而言，香港在推动人民币国际化和资本项目放开的过程中具有天然优势，是最重要的站点和平台之一。具体而言，除了今年10月份即将推出的“沪港通”外，还包括加强香港人民币离岸中心建设以推动人民币国际化、开通“商品通”以加强香港和内地大宗商品交易所的联系以增强国际定价话语权、以香港为试点窗口鼓励内地企业和居民海外证券投资并有序推进资本账户开放，等等。二是进一步深化经济一体化，特别是服务贸易的自由化。在经济一体化尚未完全实现之前，预计会按照香港和深圳、香港和广东、港澳泛珠三角地区的顺序依次拓展，进而最终实现香港和内地的经济一体化。4、总结总之，我们认为：尽管近期的“占中”事件对香港经济社会造成了极大的损失（根据香港各大商会的评估，“占中”至少给区内各大写字楼及商场带来400亿港元的经济损失。另外，股市账面财富蒸发7000多亿港币，港科大雷鼎鸣教授估计造成经济损失约3500亿港元）；但是在中长期来看，以下几点判断没有变：其一，香港经济与内地经济密切融合、经贸往来不断加强的趋势没有变，香港和内地的经济一体化程度仍会加深；其二，香港在制度、文化、地理位置等方面仍然有着突出的比较优势，未来很长时间内仍将是中国经济最重要的对外开放口岸之一；最后，中央ZF支持香港发展、帮助和促进香港繁荣的政策和决心没有变。两地之间加强合作既是理性选择，也是大势所趋。鸣谢：广发证券宏观团队提供相关信息和数据
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论坛法律顾问：王进律师比来选去，还是香港的金融发达，产品适合
很多客户转换了很多理财产品，收益和风险忽高忽低，有时候还因此寝食难安；这些客户经历了这些理财坎坷，才找寻到香港保险理财计划这样安稳的理财产品。
今天我们就煽情一点，引用陈奕迅的《爱情转移》歌词来表达这种经历坎坷后获得幸福的复杂情感：“熬过了多久患难,湿了多少眼眶，才能知道伤感是爱的遗产，流浪几张双人床换过几次信仰，才让戒指义无返顾的交换，把一个人的温暖转移到另一个的胸膛，让上次犯的错反省出梦想，每个人都是这样享受过提心吊胆，才拒绝做爱情代罪的羔羊。”
本文为您列举香港保险理财与其他热门理财产品的区别，以让您了解这些不同理财产品的优劣，以方便您选择：
1.直接投资股票
股票可以让有些人获利丰厚，但是也有人因此破产，故在欧美发达国家，个人直接参与股票投资的比率已经大幅降低。金融业非常发达的美国，其2013年统计数据表明，美国仅有13.8%的家庭直接持有股票，在2008年美国次贷危机爆发前，这一数据也仅为18%。欧美家庭投资股票的方式都已经转变为持有共同基金和养老金基金。
欧洲和美国作为现代金融业发源地，曾经经历过漫长的股市被操纵的时期，还因此爆发过多次股市崩溃和金融危机，因此，欧美家庭投资者被教育得更为成熟。中国内地亦可能需要重走一遍欧洲和美国的老路，家庭投资者才会被教育得更成熟。
2.全球热门城市房地产投资中国内地房地产已经不是中国富人的投资选项，中国内地富人已经放眼全球，开始投资全世界热门城市的房地产。暂且先不说投资陷阱，投资不同国家或地区的房地产需要面对不同的法治和税率环境，而且非常多文件还是外文，需要当地专业的执业律师和注册会计师协助才能理解，对于普通家庭投资而言，这是非常繁复的事务。
例如，李嘉诚就是投资地产和基建行业的老手，除了中国内地外，李嘉诚通常只投资普通法法律环境的国家，但是李嘉诚的长江实业公司及和记黄埔公司，却需要拥有一个庞大的律师和注册会计师团队，以应对各种不同的繁杂法律和税率事务。
3.高收益理财产品
中国内地还有各种金融机构发行的理财产品，例如高收益的P2P理财、信托理财等，个中的投资陷阱重重，违约事件层出不穷，新闻报道都已经泛滥，而且中国内地对金融机构监管缺位，使得中国内地金融业欺诈横行。
当然在香港金融行业，亦发生过欺诈类丑闻，例如：总额高达6.856亿港元的雷曼迷你债券欺诈销售事件（香港一些金融机构将高风险债券销售给个人投资者，且隐瞒投资风险。），以及中信泰富巨亏事件（中信泰富隐瞒其在杠杆式外汇产品上的巨亏，致股价突然一日暴跌55%，引致中信中小股东遭受巨大损失。）。
但是，香港拥有普通法法治环境，个人投资者可以受到更好保护，大金融机构并不具有特别优势，这一点是中国内地所无法比肩。最终在香港监管部门的配合下，香港参与分销雷曼迷你债券的16家银行宣布，雷曼迷你债券持有人可以取回了85%至96.5%的本金；香港证监会也以虚假陈述为由令中信泰富赔偿中小股东19亿港元损失。
而中国内地的“光大银行乌龙指”事件，中小投资者维权就相当艰难。截至日，上海第二中级人民法院对“光大银行乌龙指”引发的第二批23起诉讼案件，做出了判决，其中18起仅获得了3,480元到134,640元共计66万元人民币的赔偿。
4.香港保险的优势
而香港保险之产品设计简单，以香港保险市场上热门的美元储蓄保险为例，其保险合约条款无需专业人士亦可以理解，而且还可以提供中英文版合约文件，投资者可以完全放心地购买。
香港保险公司的美元储蓄保单可以为投资提供长期年均6%之零风险回报率，可以让家庭财富稳健增值，即便再大的金融风暴，您亦可以安枕无忧。
而香港排名第一和第二的人寿保险公司，不但盈利能力强劲，且拥有卓越的品牌和口碑，广受亚洲各国客户赞誉和信赖。这亦是因为香港金融监管机构的严厉监管措施，以及香港完善的普通法法治环境，使得香港的金融机构相当地自律。
关于独立理财顾问，我想说，我们不是卖产品，我们是提供你的人生未来资产的规划和管理建议！我们会根据你们的现状，未来期望，或者财务问题，为您提供目前市场上或者是全球市场上的金融工具来帮你实现你的财富增长！
博主为独立第三方海外投资理财顾问，就职于康宏金融集团（香港上市代号：1019）。康宏金融控股有限公司，为全港规模最大之独立理财顾问公司。连续9年荣获香港财务策划师协会颁布的【卓越财务策划公司大奖（独立理财顾问）】,2015年首夺2015年优秀公司大奖(团队表现)。
我们为客户提供全方位理财策划、香港保险、海外基金、投资移民，海外房产投资等全方位金融服务。
如果您有任何兴趣了解，可以拨打我的电话
乔小姐（理财规划师）&&
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。已过35岁转行金融业还来得及吗？ - 无忌摄影论坛
无忌摄影论坛
标题: 已过35岁转行金融业还来得及吗？
[1 楼] 作者: 杂食动物& & 时间:
目前在外资通信公司工作，薪水还可以。不过看不到前途。年龄已过35，很难想象能在外资企业工作到退休。因为以前在公司上过一个在职的MBA，对金融理财比较有兴趣，最重要的是理财这种工作像医生一样是越老越值钱。于是忽然有点想转行，比如先考个CFP，然后转行到保险公司或银行什么的，再考个CFA什么的。以后做一个自由职业的私人理财顾问。大家觉得如何？ 总之不太想在公司打工了，创业的思路是几乎没有，也没有必要的人脉资源。
[2 楼] 作者: 不误正业& & 时间:
美国的国防部长退下来可以当世界银行行长，人家岁数比您大多了。
[3 楼] 作者: Houston& & 时间:
[4 楼] 作者: 色心无痕& & 时间:
原文由 不误正业 发表
美国的国防部长退下来可以当世界银行行长。
[5 楼] 作者: tataa& & 时间:
楼下王大爷五十多了
前几个月也转行金融业了
每天去银行里
[6 楼] 作者: brainwash& & 时间:
考个CFA什么的不啊，三级都是一次过也要三年呢。
如果有热情有感觉的话，可能还是可为的
[7 楼] 作者: 翰林& & 时间:
思路对，但要考虑不顺利怎么办。
[8 楼] 作者: lovehunters& & 时间:
比较困难哦，金融行业是高学历高智商人才最集中的领域了
[9 楼] 作者: 杂食动物& & 时间:
我是比较踌躇。不过如果只是想做私人理财顾问，只考一个CFP也许开始的时候也许就够了。其实我的考虑是很多人需要私人财务规划，不止是投资，还有帮他们考虑保险规划，养老规划，子女教育规划等到。这些知识应该并不需要太高智商吧。 当然，如果想专攻金融衍生品的投资操作就比较难了吧。 大家继续说说，我如果不这么打算，又能怎样呢，难道等着几年后40多岁了被裁调吗？现在的高技术公司都是招年轻人的。
[10 楼] 作者: brainwash& & 时间:
东方人往往不觉得应该付钱来买理财咨询，如果是免费的倒是乐意听一听的
做理财咨询到后来就成了推销保险，推销保险要看个人的性格和社会关系的
专攻金融衍生品的定价还是很有可能切入的，前提是搞数学搞到博士水平
[11 楼] 作者: 杂食动物& & 时间:
原文由 brainwash 发表
东方人往往不觉得应该付钱来买理财咨询，如果是免费的倒是乐意听一听的
做理财咨询到后来就成了推销保险，推销保险要看个人的性格和社会关系的
专攻金融衍生品的定价还是很有可能切入的，前提是搞数学搞到博士水平
是啊，在国内好像所有的咨询服务都应该是免费的。
不知随着国人收入逐步增高，富人阶层日益壮大后，是不是私人律师，私人健康顾问，私人财务规划师等等应该有需求了。其实我近来想这些也是因为我在今年买保险前专门看了《风险管理与保险规划》后引起的，其实我觉得保险对于每一个家庭都非常必要，只是一方面很多人对风险认识不足，一方面卖保险的总是推销佣金高的险种而不是适合的。我就是希望做一个尽量中立的财务规划师， 如果能够转行的话。
[12 楼] 作者: 不着急& & 时间:
原文由 tataa 发表
楼下王大爷五十多了
前几个月也转行金融业了
每天去银行里
ME TOO, 我就是金融业最有希望的保安~~~~
[13 楼] 作者: yesir& & 时间:
目前银行业的理财不成气候，严格说没有真正的理财规划。兄台别指望立马有用武之地。
[14 楼] 作者: landdream& & 时间:
做什么行业都别做金融行业
这个是忠告！！！
[15 楼] 作者: brainwash& & 时间:
原文由 杂食动物 发表
是啊，在国内好像所有的咨询服务都应该是免费的。
不知随着国人收入逐步增高，富人阶层日益壮大后，是不是私人律师，私人健康顾问，私人财务规划师等等应该有需求了。其实我近来想这些也是因为我在今年买保险前专门看了《风险管理与保险规划》后引起的，其实我觉得保险对于每一个家庭都非常必要，只是一方面很多人对风 ......&&
如果认识富人的话，什么都好办了，
你推销一个亿的金融产品给他，怎么地也能拿个百万佣金吧，如果能够建立信任，变成长期客户的话。。。
[16 楼] 作者: 不误正业& & 时间:
原文由 landdream 发表
做什么行业都别做金融行业
这个是忠告！！！
愿闻其详？
[17 楼] 作者: 杂食动物& & 时间:
谢谢大家的意见，看来转行也不乐观啊！
[18 楼] 作者: la.confidential& & 时间:
原文由 杂食动物 发表
是啊，在国内好像所有的咨询服务都应该是免费的。
在国内不仅咨询服务，音乐，电影，软件，图片。。。都应该是免费的。
[19 楼] 作者: goldentime& & 时间:
想知道,楼主转行是为了兴趣,还是为了挣更多的钱?
[20 楼] 作者: 杂食动物& & 时间:
原文由 goldentime 发表
想知道,楼主转行是为了兴趣,还是为了挣更多的钱?
两个原因都有，但挣钱的因素大一些。尤其是考虑到年纪再大些后失业或工资下降的风险。虽然富爸爸的理论很吸引人，但是又有几个人能做到呢。
[21 楼] 作者: goldentime& & 时间:
原文由 杂食动物 发表
两个原因都有，但挣钱的因素大一些。尤其是考虑到年纪再大些后失业或工资下降的风险。虽然富爸爸的理论很吸引人，但是又有几个人能做到呢。
那就先给自己来个SWOT分析吧
其实，国内职业发展环境不确定性因素太多，很难保证决策正确.有时候,真得赌一把了.
[22 楼] 作者: willy& & 时间:
从报考CFA探讨证券、基金、银行职业生涯
文 / 诚迅金融培训公司 许国庆
自2001年从北大研究生毕业进入华兴证券（虚拟名称）投资银行部以来，王盛林对自己的工作还算满意，但最近几个月以来，部门同事和在基金公司的朋友们都在为了考证而忙碌的气氛，让他感到了些许的不安，是自己不思进取落后于别人了么?
就在他困惑难解的时候，偶然间从在华兴银行（虚拟名称）工作的妻子那里听说了《中国金融家》杂志连续四期登载的《应对金融职业“七年之痒”》系列文章，将全部四期文章一气呵成读完之后，觉得文中职业顾问刘真给王兆航提出的咨询意见非常有建设性。同样是在国内金融机构工作，他也遇到过一些类似的问题，通过与文章的同步思考，不少难题已经迎刃而解，但目前仍面临的一个亟待解决的问题：各种被热捧的金融从业资格证书是否值得一考？时下热门的CFA到底有没有用？带着自己的困惑，王盛林（以下简称王）也找到了刘真（以下简称刘）。
【为了3A证书奋斗?】
王：我通过阅读以前的文章得知您本人在美国的证券公司和商业银行都有过多年的工作经历，同时与国内外的金融机构都有比较多的接触。作为目前在国内证券公司工作的金融从业人员，我想向您咨询一些有关在国内金融机构发展的问题。
记得2000年华尔街著名的雷曼兄弟公司首次在北大、清华举办招聘会，并招聘了2名毕业生后，高盛、摩根士丹利、美林、德意志银行及瑞银华宝等著名欧美证券公司从2001年起相继在京、沪的四所著名高校（北大、清华、复旦、交大）招聘。我虽然参加了其中的一些面试，但最终与华尔街公司擦肩而过。我本科和研究生所在院系都是第一志愿北大经济学院，但毕业后的工作却没能遂了我的第一志愿进入华尔街公司，这口气我现在还没咽下去。工作2年来，不时听到同学朋友考托（托福）、考G（GMAT）的消息，忙着为更闪光的职业前程铺垫，他们的目标是在工作3年后去美国的著名商学院读MBA，然后加入华尔街证券公司，成为投资银行家。这条路我也想过，但就我个人情况来说，操作起来比较困难。我是从偏远的西部农村考入北大的，读书期间家中借钱供养我，现在好不容易工作了，每月的工资有很多都寄回家里了，很难再抽出钱来参加考试辅导班和支付美国学校昂贵的报名费。说到周围的同学朋友，申请MBA还只是其中的一部分，一些不读 MBA的人报考了CPA（美国注册会计师资格，英国称为ACCA，加拿大称为CGA），近来好像大家又在追捧CFA（特许金融分析师），都是以“A”结尾的证书，这些“尖儿”（北京人称扑克牌中的A为“尖儿”）就这么管用吗？我应该考哪个“尖儿”呢？有没有大猫儿、小猫儿（扑克牌中的大王、小王）的路径，能够比“尖儿”还大、还灵？
刘：盛林，你的情况和心情我很能理解，你现在工作了，不同于在校期间，有什么风就跟什么潮。在职人员要根据自己的现状、特点以及未来志向进行职业生涯设计，既不要盲目跟风，也不要对市场和社会变化无动于衷。下面就3个“A”的问题谈谈我个人的看法。
先说MBA。你刚才讲许多朋友在申请美国名校MBA，以期毕业后进入华尔街证券公司，这可以说是当今年轻白领也可以说是全世界的年轻白领最最向往的金色大道。但这里应该提醒大家，一定是要美国的著名商学院（欧洲排名前2、3位的商学院也可以）MBA才比较容易得到华尔街公司的面试机会，普通学校（或前10 名以后的学校）机会就较小了。这里我们要讨论的是欧美普通学校的MBA及中国名校的MBA是否也有机会进入华尔街公司，答案是机会不多。但如果无意角逐华尔街，有没有必要读一个欧美普通学校的MBA或中国名校的MBA呢？我个人认为，如果财力和时间许可读个MBA，不论是国内还是国外，不论是名校还是普通学校，读总比不读好。对大多数有进取心的年轻白领来说，从国内学校毕业后，不论你是本科还是研究生毕业，如果有条件继续攻读学位，总是利大于弊，比如说金融行业，现在越来越多的国内券商、基金公司以及银行愿意招收研究生，如果总抱着个本科学历，10年后的竞争力可能只相当于现在的大专或职高。金融机构是与国际接轨最直接的行业之一，当然更愿意要英语好，学习过国际金融课程的人才，如果只有国内硕士学历，将来面对越来越多国外读过财经类硕士或MBA的人回国，竞争失利仍不可避免。至于博士学位，目前国内许多机构在聘用博士方面越来越接近国外的做法，即只有少数需要高深研究的领域如数量模型、风险控制等岗位才会聘用。因此已不再像前几年那样大量招聘博士了。
有些金融机构低学历从业人员舍不得离开现有的岗位或高薪，但你想想看，在目前国内金融机构加强规范化管理的进程中，那些低学历的既得利益者都有可能在未来的人才聘用体系中被淘汰，目前四大专业银行的大幅度减员趋势就是一个例证。
我再简单谈一下CPA（美国及中国的注册会计师称CPA，其他国家注册会计师各有不同叫法，这里我们统称为CPA）。CPA比较适合会计专业的毕业生及希望从事会计的人士。但许多人不愿只做或长期做会计，所以一些获得CPA证书的人也会琢磨MBA或CFA等其他机会。
至于CFA……
（对此颇为关注的王盛林着急插话）
【CFA能否通吃证券、基金、银行？】
王：据我所知，国外基金公司及证券公司中的投资经理和研究部分析员一般都有CFA资格，国内目前也有这种趋势，我所在的是证券公司的投资银行部（简称“投行部”），从事的是专门帮企业上市的财务顾问服务。不知是否有必要报考CFA？
顺便也想问问，我爱人在银行工作，是否有必要报考CFA?
刘：盛林，你对CFA已经有一些基本了解更具体地说，CFA考试尤其是第一级考试复习内容主要包括商业道德、会计、公司财务、资本市场投资交易产品（股票、债券、外汇、衍生产品）、投资组合、经济学、数理统计等。
在美国证券公司中，人人必考的证券从业资格考试是Series 7（系列7），有些从事证券销售与交易的从业人员还要考Series 3 (系列3，期权与期货)及Series 63 (系列63，纽约州证券法)，这3个系列所涉及的内容和考试方法与CFA第一级大同小异。有些国内的金融从业人员听说了这些美国系列后，也想报考，以便应聘美国券商。但这种美国系列不接受个人报名，一般是先录取后才以公司名义团体报名。在我们国家相对应的是中国证券业协会规定的“证券、基金从业人员资格考试”，这种考试你是很清楚的。
现在有人将金融行业的岗位从含金量的角度排了个序，即银行、外资银行、券商（2003年许多券商有行业性亏损）、基金公司、合资基金、合资证券公司、欧美证券公司。这一排序虽不十分精准，但还是说明了一些问题。有人希望不断进步，认为必要手段之一是要考证。选来选去，大都锁定了CFA。
其实，上述排序的金融机构中，很少有硬性规定要求CFA的，但有CFA资格或暂时只通过第一级或第二级的应聘者，会被认为掌握了国际金融市场尤其是美国金融市场的许多产品知识和商业道德常识，并且起码有一定的金融英语阅读与写作能力，在应聘面试中自然能够更从容一些，尤其是碰上有国际金融机构从业经验的招聘经理，共同语言就更多了。用你的例子来讲，你在工作中或多或少都会需要去见一些大型企业的客户，例如石油、电信、电力等行业企业，他们在海外上市的过程中接触过许多国外的优秀分析员，见识非常广博，如果你不具备扎实、丰富的国际金融知识，很难说服他们接受你的产品和服务，甚至连对话的机会都争取不到，相反，如果你的国际金融知识同样甚至更优秀，那么在与这些大客户接触的过程中就会得心应手；假如你想应聘合资的基金公司，投资部和研究部当然会很认同CFA 资格，假如你是应聘他们的市场部，有CFA资格总比没有的好，尤其是当你面对许多国内外的大型机构投资者来说，宽广的国际金融知识总会更多地赢得投资者的信任和尊敬，乃至更多的交易机会。假如你要应聘合资券商或欧美券商的投行部，相当于你现在所从事的投行部，虽然他们不会认为CFA有什么直接用处，但若你有CFA资格或其中第一级或第二级的知识，在面试中总是会增加许多共同语言，无论是专业知识、专业术语还是英语。如果一个和你条件相同的应聘者没有CFA 资格，那你有CFA的话会占有许多优势。
下面从你爱人的银行岗位探讨一下。假如你爱人想长期在国内银行工作，恐怕读个MBA会更有用处，因为国内的银行产品不太复杂，短期内混业的范围也不会太广，大多数的国内银行较难得到三资企业的业务，因此一般来讲对国际金融产品知识的要求不是太高。目前许多国内银行的各级经理越来越多地在读MBA学位或课程，因此MBA中的共同语言更能帮助在国内银行中得到提升。但假如你爱人的业务中有许多要和三资企业打交道，或者是与外国银行打交道或竞争，那么多些国际金融产品知识，总会赢得更多的信任和机会。
无论你认为CFA多么有用，或对将来多么有用，但假如你的支付能力和时间不太允许的话，你都会暂不考虑，这句话不用我说你也会酌情处理。但问题是许多人明明有时间有财力，却由于在国企工作环境中大家的追求、业余时间及金钱的使用与目前CFA一族大相径庭，也就在单位中随大流、随他去了，将来机构怎么改，什么样的知识结构更能与时俱进，就不去考虑那么多了。反正石油行业的下岗人员大都是低学历者，咱们好歹也有个国内的名牌大本，走着瞧吧。出于这样的原因，加上时间和财力的借口，就不会去争取扑克牌“争上游”中的“A”了，随着时间的推移，将来的位置最多是小三、小四罢了，若是玩“三先”（扑克中一种近似“争上游”的游戏，6人分为两队战斗），就只能等着“坐车”了。
【CFA班车时刻表】
王：看来如果条件允许，可以考虑了解一下CFA的报考问题。你能不能谈谈怎样报考？
刘：如果你有兴趣报考CFA，建议你访问一下CFA考试主办机构AIMR（Association for Investment Management and Research，投资管理研究协会，她是1990年在美国成立的非盈利性机构，http://www.aimr.org
一是从2004年开始每年的6月及12月在北京、上海及广州这3个考点可以参加CFA的第一级考试，二是2004年6月考试的最后报名截止日期是日。这里顺便介绍一组中国CFA报考数字，供你参考。
考试时间 中国内地考点 考生人数（人）
1999年6月 北京、上海 三级共计 100
2000年6月 北京、上海 三级共计 159
2001年6月 北京、上海 三级共计 389
2002年6月 北京、上海 三级共计 1,652
2003年12月 北京、上海 第一级考生 3,300
王盛林通过与刘真的一席交谈获得了许多有针对性的信息，他决定回去马上登录AIMR网站，了解考试报名的情况，同时还要通过各种渠道比较比较各个CFA培训机构和课程的特点，甄选出适合自己情况的课程。
[23 楼] 作者: baker481& & 时间:
原文由 yesir 发表
目前银行业的理财不成气候，严格说没有真正的理财规划。兄台别指望立马有用武之地。
没有真正意义上的理财师，花点钱弄的一个证，没有什么大用处。
[24 楼] 作者: sleepwang& & 时间:
原文由 baker481 发表
没有真正意义上的理财师，花点钱弄的一个证，没有什么大用处。
现在所谓的理财师，还是所属机构的推销员。
[25 楼] 作者: 不误正业& & 时间:
原文由 baker481 发表
没有真正意义上的理财师，花点钱弄的一个证，没有什么大用处。
[26 楼] 作者: sleepwang& & 时间:
原文由 willy 发表
假如你爱人想长期在国内银行工作，恐怕读个MBA会更有用处，因为国内的银行产品不太复杂，短期内混业的范围也不会太广，大多数的国内银行较难得到三资企业的业务，因此一般来讲对国际金融产品知识的要求不是太高。目前许多国内银行的各级经理越来越多地在读MBA学位或课程，因此MBA中的共同语言更能帮助在国内银行中得到提升。但假如你爱人的业务中有许多要和三资企业打交道，或者是与外国银行打交道或竞争，那么多些国际金融产品知识，总会赢得更多的信任和机会。
有点道理，不过最好能把工商管理和金融学，两个研究生学位都读下来，本人正在朝着这个方向努力。
[27 楼] 作者: 总是出废片& & 时间:
和楼主哥哥相反，小俺也是35岁了，想从国企金融部门出来是否还来得及。
[28 楼] 作者: landdream& & 时间:
原文由 总是出废片 发表
和楼主哥哥相反，小俺也是35岁了，想从国企金融部门出来是否还来得及。
[29 楼] 作者: 快乐的苏格拉底& & 时间:
有趣的评论——
银行业需要什么样的人才？& &以我个人对银行业的了解，我认为这个行业是一个最需要人才的行业，因为从银行业人员进入渠道和目前人员文化结构看，目前在银行工作的人员中，一部分是80年代顶替父母接班入行人员，一部分是从社会高中生考试录用人员，另一部分是国有几大银行分家时，从社会其他单位调入人员，一部分人员是招录的大中专学生，因此，高中学历人员比例最高，原始学历是本科及以上人员很少，高学历人员占比较低，所以说银行业缺少人才，需要高学历的人才！需要改变目前人员的学历结构。& &
银行业岗位设置和对人员能力要求。& &当前银行业机构设置情况是：总行、省行、市行、支行、网点（储蓄所），机构设置成金字塔型，支行、网点遍布城市的大街小巷，也是安置人员最多的地方。高一级机构的岗位设置情况是：高级管理人员，老百姓讲的行长、副行长等决策层。下面若干部门：人力资源、公司、机构业务、个人金融业务、资产业务、信贷审批业务、法律事务、运营业务、计划财务等，对专业和能力的要求是：经济类专业，业务上懂得本专业相关业务知识，因为银行是国有企业，是经营单位，本身追求效益最大化，所以个人能力上比较要求具有理财能力、营销能力和管理能力。侧重营销和与人沟通能力。支行及以下机构人员设置基本是营业人员，少数是管理人员。基本需要操作人员，能力要求是具备职高学历就可完全胜任，因为计算机程序是统一和固定的，是傻瓜式的，窗口人员只需会按回车键和会输入数字会打姓名即可，所以绝大多数银行员工根本就看不懂公司账本！如果说需要能力的话，需要与客户沟通能力，你会营销会拉存款就OK，但这也限于经济不发达地区，如果是经济发达地区的银行窗口，根本就不需要拉存款，您扳着脸，客户照样排队存取款，您就不需要营销，当然您会营销就离开窗口高升了。如果你是高级人才，在市行、支行基本就是浪费，因为那里没有那种环境和机会，正因为这样，现在的二级分行、支行的管理层没有多少是科班出身的，所以您如果学金融进银行的话，要进省行以上，如果进支行绝大多数会被安排到一线窗口，3－5年后，你和职高生没什么两样！相反，人际交往方面如果不如职高生，这辈子您也就毁了！所以说基层银行最不需要人才，因为这个行业其实绝大多数岗位需要的是普通窗口人员！正因为这样，高学历人才如果会管理，会营销，有领导能力升职空间会更大。& &以上所讲是国有商业银行情况，当然，您能进银监会、人民银行、国家开发银行等政策银行和监管机构，情况就不同了，因为那里没有营业窗口!工资待遇远远高于国有商业银行！
银行接受那些专业毕业生？　　银行接受毕业生的基本专业要求是经济类专业、计算机类专业、法律类专业等。专业前十位是：金融学、会计学、计算机、国际经济与贸易、法学、 经济学、工商管理、信息管理与信息系统、保险学、市场营销。
选择那家银行？& &首选：监管机构－－银监会，原因：权利部门，是监管银行的，工资高于国有银行几倍！其次：人民银行，国家机关，再次：外资银行、股份制银行，工资高，在次：国家开发银行、农业发展银行等政策银行，有保证，工资福利高，再次：国有银行。& &
银行业的缺点：
银行业是不养人的行业！！ 医生是越老越值钱，大家到医院看病，都愿意找头发白的老大夫，越老的医生那排队的人越多，但银行业不行，越老越不值钱：在一线部门的，窗口作不了，只能退居后勤，和年轻人在一起干营业，自己都无地自容；在二线部门或管理机关的，如果没混上头头，脑袋不活，腿脚不灵，那个愿意和您一起去拉单！即使做到高管了，一不留神，到年龄了，50多岁基本就让位了！ 一家之言，难免偏激，但这是事实，欢迎讨论，补充！