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标题：[原创]关于保额分红和现金分红，新产品有新认识！！
hd-kaiser 发表于： 23:31:00
国寿现在出了分红产品“美满一生”，新华也出了新品“富贵人生”，关于条款我就不详细说明了，我发现这样的产品使得现金分红和保额分红有别于以往概念：例：9岁小孩美满一生3年缴，每年缴费10万，（共缴费30万）&&&&&&&&&&& 保额14.93万9岁小孩富贵人生3年缴，每年缴费9.954万，（共缴费29.862万）保额12.6万国寿现金价值分红，新华保额分红，以往概念保额分红多但支取不易，但这次有很大不同：美满一生的现金价值表上，仅仅3年，保单现金价值就已经超过了保额，达到178504，而且逐年递增，以次为本金分红很是可观。富贵人生的分红是保额分红，它的保额本身同比就低，即便是复利保额分红，每年1％的分红，也要35年的累加，才能达到美满一生仅仅过三年的现金价值17万。（1.01的35次方×12.6万）本来一直认为保额分红优势极大，这次一计算，发现了问题，因为这些分红险缴费与保额之比不再是1：1了，是1：3
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shauna 发表于： 23:45:00
分红险的给你出的利益表都是假性利益，每个公司给出的利益表上的数据不一样的，有的公司喜欢给高一些，这样客户看着就舒服些。还是要看每年实际的。
hd-kaiser 发表于： 0:16:00
分红不确定，我知道，只是分红是在什么为基础上，这个是确定的，是现金价值，还是保额，以往保额总是大于现金价值，在这两个保险责任类似的产品中，保额分红却拖了点后腿。我这样理解没错吧?&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
新华天使 发表于： 16:44:00
快速见利：66周岁前每两年领取有效保额的8％，补充日常开销。六六祝寿：66周岁领取100％有效保额作为祝寿金，实现晚年心愿。年金养老：66周岁开始每年领取有效保额的8％，以年金形式补充养老基金。高额保障：66周岁前300%有效保额的身价保障；随着家庭责任的减轻，66周岁开始还拥有150%有效保额的身价保障。分红增值：通过保额分红，复利递增，使领取金和身价保障不断提高，保值增值。特别豁免：全残免交续期保费，继续享受所有保障利益。&看见了吗?是有效保额的8%,不明白不要乱说
王小威 发表于： 21:25:00
请您在详细了解产品时候再做客观的比较别以此误导消费者这样会让人怀疑是同行的恶性竞争我想问一下你的（1.01的35次方×12.6万）这个公式是从哪编出来的连我们新华人都不知有这样的分红方式&
zeline 发表于： 13:59:00
你能告诉我保额分红到期是怎么分吗？
cummins 发表于： 23:15:00
楼主的算法果然不正确少算了一万，你的原理我不知道。我说一下我的原理，有效保额＝基本保额＋累积年度红利保额&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&＝ 年的累积红利以1%为红利基数得利结果为 54276.86元&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&＝276.86＝元我个人觉得没有比较的，因为各有各的优势，保额分红的生存金是一年比一年领取的多！(这也就是“新华天使”强调的有效保额8%）凭心而论富贵人生的红利峰值到了66岁以后降了好多。&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 现金分红嘛就要看现金价值的多少来确定了，刚开始可能没有保额的有优势，但到了本金足够大时也是十分可观，论坛里太多的比较个人观点都差不多，保额的基数大分红率小，现金的基数小分红率大一些，关键还是看代理人专业，和公司服务。以上为个人意见。
csh0125 发表于： 19:06:00
分红保险其实保险公司都不敢肯定会有多少所有的分红产品保险公司只是设计假设的盈利状态分别为高，中，低而且只是仅供参考所以我们购买保险不是看有多少红利而是看它究竟能给我们带来多大的保障保险最重要的功能就是保障如果说投资，任何投资项目都比保险的收益要大的多所以请所有正直的代理人秉着对客户认真负责的态度精心为客户设计出适合他们的保障产品而不要误导消费者谢谢
cummins 发表于： 21:57:00
如果说投资，任何投资项目都比保险的收益要大的多所以请所有正直的代理人秉着对客户认真负责的态度精心为客户设计出适合他们的保障产品而不要误导消费者谢谢楼上的，咱们在灌分红险讨论保额与现金分红的区别，不是在研究传统的寿险的功能与意义。以你的思路分红险都卖不出去了
cain 发表于： 9:54:00
根本没多大可比性，保险公司不是慈善机构！关键是要找个人品好的寿险业务员！！！！
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吉祥至尊两全分红型保险详情概述
发布时间：
　　【摘要】新华保险两全分红型保险具有保费低保障高、保额分红复利递增、责任完善、功能全面等特色，还能与重大疾病等多个险种灵活组合，能满足消费者中长期保险理财规划的需求。
　　新华保险吉祥至尊两全分红型保险概述：
　　一、领取加量，更舒心。满期可领取保险金额的105％。
　　二、保障加倍，更安心。十八周岁后两倍身故或全残保障、投保人意外豁免保费，突显保障本质。
　　三、少儿加保，更贴心。未成年人投保零风险保额，提高了未成年人成年后的身价保障及满期利益，增强了重疾保障。
　　四、增值稳定，更开心。保额分红，复利递增，传承经典十余年。
　　详细说明：
　　交费期间：5. 15、20、30年(以交费期满时，被保险人年龄不超过70周岁为限)
　　保险期间：期满型：15、20、30年
　　岁满型：至50、60、70周岁
　　投保年龄: 30天－55周岁
　　保险利益
　　满期生存保险金：
　　保险期间届满，给付（基本保险金额+累积红利保险金额）&1.05，合同终止。
　　身故或全残保险金：
　　合同生效一年内因疾病身故或身体全残，按不同情形给付，合同终止：
　　（1）18周岁前，给付实际交纳的保险费；
　　（2）18周岁后，给付实际交纳的保险费&1.1。
　　如果因意外伤害或一年后因疾病身故或身体全残，按不同情形给付，合同终止：
　　（1）18周岁前，给付①+②
　　①实际交纳的保险费与基本保险金额对应的现金价值二者之较大者；
　　②累积红利保险金额对应的现金价值。
　　（2）18周岁后，给付（基本保险金额+累积红利保险金额）&2。
　　保费豁免：投保人因意外伤害身故或因意外伤害身体全残，且介于18周岁至60周岁之间，可免交自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费，合同继续有效。豁免保险费的，公司视同自投保人身故或被确定身体全残之日起的续期保险费已交纳。如投保人在保险期间内变更的，公司则不予豁免保险费。
　　慧择提示：吉祥至尊两全分红型保险，其红利分配是不确定的，采用增额红利方式进行分红。吉祥至尊两全保险年度分红是以增加保险金额的方式进行。
【免责声明】本文仅代表作者本人观点，与慧择保险网无关。慧择保险网站对文中陈述、观点判断保持中立，不对所包含内容的准确性，可靠性或完整性提供任何保证。请读者仅作参考，特此声明
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立足保额分红实现资产二次增值
　　――新华保险“尊享人生”理财计划隆重上市
　　经历了金融危机阴影影响下的2009，老百姓在对理财工具的选择上更加的理性、谨慎。但同时，在通货膨胀预期的作用下，老百姓的理财需求却更加强烈。教育、创业、婚嫁、养老……一系列重大的人生问题都需要提早规划，统筹安排。一面是理财市场多样化，而另一方面却是老百姓对理财渠道的选择和有效组合仍显茫然。正由于此，保险理财由于收益保底稳健，保障与投资理财双重作用结合的特点，正越来越受到市场的青睐。
　　防通胀、防风险、求稳健，老百姓迫切需要着一种新型的保险产品满足市场的需求。在岁末年初之际，作为国内保额分红当之无愧的排头兵――新华保险，敏锐的洞察到消费者的需求。历经一年的酝酿筹备后，在个险渠道推出了一款创新型的分红险――尊享人生年金保险。作为一款全能型的保险产品，“尊享人生”其突出的优势是在保持保额分红的基础上，增加了灵活自主的账户服务，为客户设立累计生息金账户，并拥有灵活的可选责任和丰富的附加险体系，此外，尊享人生还具有保费豁免的独特设计，在交费期内，投保人万一因意外伤害导致身故或者全残，可豁免续期保费，被保险人继续享受保单利益，最大程度上发挥了保险的保障作用。
　　十年耕耘保额分红独特魅力
　　新华保险自2001年在全国率先推出保额分红机制以来，经过十年成长，其经营成果和红利分配水平已得到市场的充分检验。公司已经成为市场上保额分红机制积淀最久，保额分红文化积淀最多、保额分红产品线最丰富的保险公司，并建立了与保额分红机制紧密匹配的信息、财务、投资、客服服务等后援服务平台，成为市场当之无愧的保额分红领军企业。作为客户资金管理投资的金牌团队――新华资产管理公司拥有一支高素质、高水平的专家团队。拥有60余名专业投资管理人员，其中90%以上具有博士、硕士学位，具备丰富投资经验，投资业绩令人瞩目。同时，新华保险长期秉持追求稳定收益的投资理念，在资产配置上以固定收益类为主，保持适度的权益类资产配置。在规定收益类品种中，主要投资于信用良好收益稳定
　　的国债、金融债和AA+级以上的企业债，积累了大量优质资产。
　　保额分红机制依据公平与利益一致的基本原则，使股东与客户形成共生共赢的关系，为其提供保底、保值、增值的多重价值，即是说，保额分红就是以保额为基础进行复利分红，通过双重分红分配使得客户公平分享公司的经营成果。首先是各年度可分配盈余的70%以“年度红利”的形式分配给保单持有人，复利递增，安全保值；其次，各年度未分配盈余的70%也最后以“终了红利”的形式分配给保单持有人，无论投资环境是处在高峰期还是低估期，其平滑功能都可使得客户获得相对平稳的回报，有效增值，对抗通货膨胀影响。
　　在金融危机肆虐的2008年，股票、基金等投资市场一片低迷，“不亏即是赢”。但新华保险的专业投资理财水平却在这样不
　　景气的市场环境中成为了一抹亮色。2008年新华保险的分红水平与投资环境火红的2007年基本持平。这样稳健的分红业绩正是新华保险多年来坚持推行保额分红模式的最好证明。截至2009年三季度，新华保险公司实现总规模保费491.05亿元，同比增长10%，市场份额上升至7.86%，核心业务保费收入达到295.46亿元，同比增长85%。其中，个人业务新签约期缴累计增速达48%，银代新签约期缴同比增幅达到132%，均保持在较高增长水平。这种在2009年持续9个月的高增长态势，在国内保险业推进结构调整、人身险业务增速减缓的大背景下，表现得尤为推出。
　　此次全新问世的“尊享人生”年金保险，也沿袭了新华保险保额分红的优势，能够保持资金的安全性、流动性和收益性的协调平衡。
　　二次增值创设累积生息金账户
　　“我们希望为消费者策略性地做好资金短、中、长期的合理配置，这也是应对通货膨胀和未来风险的有效途径。”新华保险四川分公司相关人士表示。除了基本的保额分红以外，“尊享人生”创新性地设立了“累积生息金账户”，让客户的资产在分红基础上实现二次增值。
　　一方面，客户的关爱年金、生存保险金、分红收益、祝寿金全部可直接进入该账户，按日计息、月复利进行累积，可按需领取。而“随时追加投资”的突破，便于客户随时将闲置资金纳入理财计划，如有需要，
　　客户可在55周岁前随时追加投资，而这笔钱在60周岁时一次性进入累计生息账户作为祝寿金，也可提前领取进入“金账户”。
　　“和以往不同的是，该账户可供客户灵活支取，通过月度结算、复利增值实现了累积生息，如有子女教育或其他需求，客户可以随时从账户中支取现金，未领取部分仍然留在账户中享受复利增值。该产品采取了保额分红、累积生息账户的双重增值方式，是对传统分红险的重大突破。”新华保险产品部门负责人称，客户资金在第一次分红增值的基础上实现了“二次增值”，犹如“聚宝盆”一般集合了零散资金，按月复利累积增值的方式，加大了资金的增值“动力”，提高了资金的增值“速度”，这是对传统分红险的巨大革新。
　　同时，为迎合消费者日趋多样、多变的理财需求，保险产品正在从储蓄替代型走向人生规划型的转型。“尊享人生”还配备了丰富的附加险，包括重疾、意外、医疗、住院补贴等在内。此外，“尊享人生”还具有保费豁免的独特设计，即在交费期内，投保人万一因意外伤害导致身故或全残，可豁免续期保费，被保险人继续享受保单利益。记者王矜
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&&&&案例详情
【青少年】终身重疾保额递增计划
基本资料：
陈晨&&12岁&&学生&&年收入15W元&&
年缴保费：
客户需求：
为&&子女&&购买&&大病保障
1、意外风险的防范2、重大疾病保障，最好保额可以逐年递增
需求分析：
1、陈先生一家人非常喜欢自驾车外出游玩，自己和爱人有单位上的团意，但是孩子只有学平险，他们认为不能满足要求，所以给孩子购买意外险转嫁风险。
2、陈太太亲戚的孩子在一次体检时被查出患有良性脑肿瘤，虽然是良性的但是也花尽家中所有的积蓄。看到亲戚的不幸经历，加上现在小孩子患大病的几率也在逐年攀升，不禁想到了为自己的孩子购买一份重疾险。
保障计划：
太平洋人寿&&分红险&&年缴保费：3273&&交费方式：一次性交清
产品名称：
产品特色：
终身保障巧规划，抵御风险护全家保额分红享复利，保障增值会长大重疾保障免担忧，终身呵护显关爱年金转换老来福，养老无忧更可靠资金融通真便捷，真情关爱伴一生
方案优势：
缴费明细：
金瑞人生终身寿险：12岁女孩&&&&10年缴费&&&每年缴费3066元&&&终身基本保额7万&&
附加投保人保费豁免费用：42元
意外险：165元
保费总计：3273元
金瑞人生终身寿险险种特色介绍
1、安享终身保障，守护家庭幸福
&&&&&&终身拥有身故或全残保障，不仅可以为家庭的幸福生活提供一个安全的保护伞，而且也为自己准备好一生的保障，抵御不期而遇的风险。
2、保额复利递增，红利双重享受
&&&&&&自合同生效之日起，保障水平将随着年度红利的分配而增加，保额复利递增且免核保体检，真正做到人生风险保障的动态规划。除年度红利外，还特设终了红利，保障更多。
3、资金融通便捷，真情关爱一生
&&&&&&合同有效期内，如急需周转资金，可通过保单质押贷款或减保功能来缓解资金压力，为投保人的生活和事业助上一臂之力，也可以通过减额交清和保费自动垫交功能，缓解投保人所面临的流动资金压力，处处体现真情关爱。
4、年金转换自由，养老生活无忧
&&&&&&根据投保人个人的退休养老规划，可在投保后的任意时间，按本公司届时提供的转换年金保险合同，选择将减保或退保所对应的总金额转换为每年领取的养老年金，领取时间可长可短，能够有效地补充养老金账户，为投保人多姿多彩的退休生活提供强大的经济保障。除投保人外，受益人也可将保险金转换成年金。
1、重大疾病保障：被保险人终身享有35种重大疾病保障，保额7万，同时如果认为7万不够，还可以把保障账户中的钱折抵现金取出，补充医疗费用。如被保险人50岁不幸罹患35种重疾之一，那么可以共计得到赔付9.85万，同时只要账户中有一点点钱存在，那么合同继续有效，可以继续参与公司每年的分红。再如被保险人60岁不幸罹患35种重疾之一，那么可以共计得到赔付10.9万元。（此项利益体现保额递增）
2、身故保障：身故的情况有两种，一种是因为疾病身故，一种是因为意外身故
（1）、疾病身故：如果被保险人因为得了重疾身故，那么以上面的50岁和60岁为例，除了得到公司的7万元重疾赔付款外，而现金账户中的钱没有用到，那么还可以在身故后分别得到4.5万和7.6万的身故关爱金给受益人。
（2）、意外身故（或者全残）：如果被保险人因为意外身故（或者全残），缴费期内因意外身故或者全残可以多得到5万元赔付，缴费期以外无此项赔付。然后以上面50岁和60岁为例，被保险人的受益人分别可以得到11.45万和14.57万的身故关爱金。
3、养老保障：以转换养老年金55岁和60岁为例
（1）转换年龄55周岁，领至85岁，每年约领取3819元，合计约领118387元
（2）转换年龄60周岁，领至85岁，每年约领取5640元，合计约领146629元
4、投保人保费豁免功能：当投保人身故或者全残，失去交保费的能力的时候，保险公司可以豁免其以后的保费，并且不影响以后的各项利益
5、意外医疗报销：被保险人发生意外伤害，并在卫生行政部门认定的二级以上医院进行门急诊或住院治疗的，只要是属于国家医保报销范围的费用，我们将按无门槛费，限额内100%的比例报销，一年之内无论一次或者多次发生意外伤害，只要报销费用累计达到5000元，我们的附加险责任就终止。
注：1、分红是不确定的。
2、具体条款以合同为准。
3、下面解释一下为什么金瑞人生终身寿险可以保额递增，金瑞人生的分红方式属于英式分红，而其他险种的分红方式属于美式分红。目前，有“英式分红”与“美式分红”两种分红方式。客户在购买前，务必要弄清两者的差别，结合自己的实际情况进行挑选。
　　据介绍，英式分红又称保额分红，是以保额为基础进行分红，将当期红利增加到保单的现有保额之上。每年所分的红利，一经确定增加到保额上，就不能调整。这样，保险公司可以增加长期资产的投资比例，在某种程度上也增加了投资收益，使被保险人能保持较高且稳定的投资收益率。投资人在发生保险事故、保险期满或退保时，可拿到所分配的红利。
　　美式分红又称保费分红，是以所缴保费为基础进行分红，包括现金领取、累计生息、抵交保费、购买缴清增额4种领取红利方式。如果投保人选择将红利留存在保险公司累计生息，则红利按照保险公司设定的利率按复利递增，但并不加在保额上。这期间，如果投保人需要支取，也可向保险公司申请。
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新华保险的分红情况 到底表现如何
新华保险的分红情况 到底表现如何
作者/编辑：佚名
64、新华分红险的最大特色是什么？
答：保额分红、复利递增、特设终了红利，。
65、为什么新华新华保险的分红比其他新华保险公司要高？
答：1、我们新华保险公司是按保额分红，即英式分红，其他新华保险公司是以现金价值为基数分红，即美式分红。显然我们新华保险公司的分红基数比其他保险公司大。
2、新华的红利运作方式和其他新华保险公司不一样，我们新华保险公司的红利是不以现金领取，以便于长线投资，这样客户的收益就会更大，而其他新华保险公司却不是这样的，《》()。打比方来说，我们给客户的是养鸡场，而其他新华保险公司给的只是鸡蛋。
3、新华保险公司已经连续十三年赢利，无费差损和利差损，和其他新华保险公司相比有着较大的优势。
66、为什么我们的收益高？
答：我们的收益主要来源于预定利率（2.5%）和分红回报两部分。新华采取的是全差分红，其中主要来自三差（费差、死差、利差），三差中又以利差为主，所谓利差就是指投资回报。
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　　〔新华保险的分红情况 到底表现如何〕随文赠言：【受惠的人，必须把那恩惠常藏心底，但是施恩的人则不可记住它。――西塞罗】
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