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/etc/nginx/nginx.conf.高级产品专家
日更新：&br&这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。&br&近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。&br&考虑到涉众主要还是非同行的普通知友，所以我会尽量省去无意义的专业描述，用相对比较容易理解的语句及比喻来解释这个问题。&br&&br&在这之前利益相关申报一下：&br&我于2013年年中才加入支付宝，在这篇回答出生的时候与支付宝尚无任何关系。&br&我目前在支付宝的国际事业部担任产品经理，而并非公关团队，我在知乎平台的所有回答均为我个人意志所驱使，不受任何公司内部因素干扰。事实上公关团队也从未对我在知乎平台的知识分享行为进行过任何干预。&br&&br&正文来了：&br&大家平时用支付宝的场景应该不少，2013年前，支付宝几乎是全国网购场景家喻户晓的支付工具。&br&2013年后，随着余额宝业务的发展，支付宝被赋予了更多的含义。&br&越来越多的用户选择将支付宝作为现金管理工具、理财工具和支付工具——最近还能当社交工具了&br&。&br&用户越来越多，随之而来的疑问相信大家也会越来越多，不止一次有知乎用户问我诸如此类问题：&br&&ul&&li&网上传言马云可以随时把支付宝的钱拿走，大家是不是不应该把钱放在支付宝里？&br&&/li&&li&余额宝利息那么高（此处应有吐槽），马云（又是马云-_-!!）肯定把他挪用去投资了，是否违规？&br&&/li&&li&支付宝都开基金公司和银行了，我们存在支付宝的钱是不是应该利息更高一点？&br&&/li&&/ul&等等等等……&br&大家产生这些疑虑，我完全能理解，毕竟隔行如隔山。&br&这就好比让我判断转基因食品能不能吃，对身体有没有害，我也没有把握……看到朋友圈到处转来转去的转基因致癌，不孕不育，基因变异等等“真相”，我也没有足够的专业度判断哪些是对，哪些是错。&br&与转基因食品需要大量实验数据积累才能有一个明确结论不同，我个人感觉关于第三方支付的谣言中有很大一部分其实是能够给大众解释清楚的，所以就有了这篇回答的更新。&br&&br&关于无辜的马老板挪用公款谣言，我曾经写过一篇专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&科普 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&br&另外就在前几天，我对于在知乎平台上含沙射影造谣支付宝挪用资金用于投资的某无良答案也进行了批判——尽管这个答案目前还占据着第一名的位置，但&b&我希望有越来越多的知友可以具备识别这类“真相”的能力并能够对这些谣言说不。&/b&&br&这篇批判专栏传送门在此：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&随便说两句 - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&事实上由于我激烈的言辞和强烈的不满， 引来了&a data-hash=&b6fb0b7b9c680& href=&///people/b6fb0b7b9c680& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@黄继新& data-hovercard=&p$b$b6fb0b7b9c680&&@黄继新&/a& 老师的关注，并进行了友好的沟通。&br&文中所涉及的一些气话我没有删除，但我未来还是会知乎平台尽自己可能分享自己熟悉领域的知识。&br&&br&言归正传。&br&我后续会分成几个小话题，由浅至深地给大家介绍。&br&话题1：第三方支付机构的钱在哪里？如何管理？&br&相关专栏：&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第一篇：钱在哪？（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&&a href=&/workandlife/& class=&internal&&说好的第二篇：支付公司如何管钱（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&话题2：支付宝、招财宝、余额宝、网商银行、蚂蚁金服是怎么一回事？&br&话题3：资金放在支付宝或招财宝里是否安全？&br&话题4：如何保障自己的资金账号安全？&br&相关专栏：&a href=&/workandlife/& class=&internal&&支付宝安全使用指南（一） - 生活&工作 - 知乎专栏&/a&&br&……&br&以上话题我会在后续的日子里见缝插针在专栏上发布并将链接添加到本答案中，鉴于我个人的时间精力也的确有限，希望在没有更新的日子里大家多多包涵。&br&也希望大家提提自己对于第三方支付，对于支付宝的困惑，我会选择共性及价值较大的问题，尽可能为大家解答。&br&&br&&br&----原答案的分割线，大家还是可以看原答案----&br&泻药……&br&吐个槽，答案第一的同学所说：支付宝是金融机构，这句话本身是错误的。&br&第三方支付企业，早已明确，并非金融机构，不得擅自进行资金融通业务。就这一句话，就断了支付宝光明正大拿客户资金进行投资、公司运营等用途的路子。&br&第三方支付公司的利润来源，主要是帮助商户收单和付款产生的信息清分服务费以及资金结算服务费，也就是通常所说的手续费。进一步讲，在面子上，支付宝的利润绝对是不能包含客户资金二次利用投资带来的收益。支付宝的利润可以来自于服务费，广告，利息，但就是不能拿客户的资金做事情，客户的资金必须存在托管银行里。&br&支付宝如大家所知，有大量资金沉淀。在合规上，国家下文明确要求第三方支付公司的客户资金必须托管在指定商业银行，不仅支付宝，所有第三方支付企业都有指定的客户资金托管银行，客户资金产生的利息，归支付公司所有（意见稿中是90%，长期不看国内合规不知是否更新）。&br&&br&在实际操作过程中，第三方支付企业是可以向托管银行提一些要求的。例如要求银行贷款，把这笔客户资金通过贷款的方式再还给支付公司，例如提高利率，例如在一定额度下的理财产品。&br&这些，灰色地带，八仙过海各显神通，只可意会不可言传。&br&&br&总结，对外，支付宝的客户所有的钱，都托管在指定商业银行，支付宝不得挪用，由此产生的利息，归支付宝所有。&br&具体操作，大家各打各牌，通过各种合规的方式，最大化利用这部分托管资金，为公司创造价值。&br&&br&针对garhom的补充，我也补充一下这方面的信息。&br&包括支付宝在内的所有第三方支付企业，虽然资金由于合规要求，必须指定一个资金托管银行。但实际业务过程中，支付宝每天要处理大量代收代付业务，这些业务，尤其是出款业务对时效性要求是非常高的，所以银行一般也是接受支付宝的指令进行资金操作，从这里可以看出，支付宝对资金转移的自主性是非常强的。&br&在这一点上，garhom说得对，不存在「无权支配账户资金」的说法，也就是资金究竟如何支配，全凭“业界良心”。&br&当然，在日常业务过程中，所有的资金变动都会经过业务、风控、结算等多个部门多个系统的监督和干涉，除非支付公司高层一致决定要这么玩，否则一般也不太会发生挪用客户资金的事情。&br&现在所有支付结算系统都有系统账务体系，所有的交易流水都会有对应的会计分录挂在上面，什么时候谁做过什么资金操作一目了然，所以相对来说还是可以约束支付公司行为的。
日更新： 这篇答案写于2013年2月，当时也只是随便写了几句。 近日该答案又被顶了起来，我回头看了一下尽管没有什么大的谬误，但其实可以写得更好一点，为了对得起这500多赞，我会在接下去一段时间对此问题作一些更新，希望大家喜欢。 考虑到涉众…
泻药……&br&反正这问题没人关注，我慢慢答了，这几天太忙，写多少算多少。不喜也勿喷。&br&资金渠道这块的确也有段时日没具体搞过了，以下主要基于经验，如果有谬误也欢迎大家指出。&br&&br&第一个问题，主流第三方支付的网关产品接入的银行数量差异&br&这一点，我们要先搞清楚一个问题，那就是即便咱们只讨论互联网收单网关，依然要考虑其网关背后的基础产品。&br&一般来说，网银产品各家成熟的支付公司基本都可以覆盖到主流的商业银行（少说前25的商业银行一定是支持的），通常你叫得出名字的都支持。&br&如果是无磁无密的信用卡支付网关产品，那么主流的老牌支付基本也可以覆盖到20家以上银行的水平，由于这个渠道有门槛，所以很多支付公司其实渠道不是特别健全，甚至有些还是从银联拉的渠道，受制于人。&br&快捷支付产品，又分为两层，传统代扣（支付宝过去的卡通），主流的七八家银行是标配。&br&通过鉴权绑定第三方账户的快捷支付产品，目前貌似只有支付宝和银联两家有比较完整的直连银行渠道，而且支付宝比银联还多一些可能。目前支持快捷支付的一些支付公司其实走的是银联渠道。&br&外卡收单网关，有相关产品线的支付公司一般至少支持VISA和MASTER两大卡组织，目前我也见到运通，JCB等收单网关渐渐铺开了。这块支持的银行就不是那么重要了，只要进了卡组织的清分结算网络都可以通过DCC和EDC产品收单。&br&&br&第二个问题，支付成功率。&br&我们先明确什么是支付成功率，它如何计算。&br&我甚至可以说，很多支付公司对支付成功率的计算方法都各不相同。&br&我认为，两个方面看这个概率：&br&第一种我称为支付转化率：&br&即实际支付成功笔数/用户跳转到支付页面数量。这个数据从全局角度反映了支付网关的实际效果。在这里，用户放弃支付跳出流程、用户进入后续支付流程但支付失败都会是影响成功率的变量因素，这关乎银行渠道质量，也关乎用户体验。&br&&br&第二种，我称为渠道成功率&br&这个与用户体验无关，算法是最终支付成功笔数/提交资金渠道笔数，相对来说这是检验支付资金渠道的一个考核指标。&br&这块有一个小点，要强调一下。&br&如果是类似网银的产品，从支付公司收银台跳转到网银界面，用户放弃支付跳转，也算做支付失败。因为很多银行甚至不会返回支付失败信息，用户放弃支付和支付失败对于支付公司而言无法判别，甚至用户是因为什么原因失败，支付公司也无法知晓。&br&但如果是接口级别的产品，比如无磁无密网关和MotoDcc产品，那么基本上这个成功率就直接反应了资金通道的质量以及风控严格程度（当然前提是用户提交的支付信息是正确的）。&br&&br&我们常看到很多支付公司说自己高级VISA通道，支付成功率95%，说的就是在用户提交的卡信息正确情况下，收单行处理该支付请求的成功率可以达到95%。&br&&br&除以上两个外，还有一个概念，早些时候很重要，叫掉单率。&br&所谓掉单，就是用户支付成功，但由于各种客观原因，支付公司未收到银行返回的支付成功信息，造成单边帐的情况。&br&早些时候，由于网络问题和技术实力问题，掉单率经常维持在百分之几的水平，也就是一百单交易就有几笔出现上述情况。最近几年各大银行都改进了，也提供实时查询结果的接口，掉单率就非常低了。&br&&br&第三个问题，结算时间。&br&这个我真心数据不多，但我知道过去传统网银基本是T+1结算，而目前已经有部分银行的网银可以做到T+0结算了。&br&银行结算速度与支付公司产品服务有很大关系，因为原则上支付公司不允许垫资，所以支付公司给商户的结算周期必须大于等于银行给支付公司的结算周期。&br&当然，除了传统网银等产品外，部分支付工具的结算速度可以做到实时，例如银商转账产品。不过这个产品一般的支付公司不太见到有用的。&br&&br&第四个问题，退款&br&基本上所有线上支付产品都有对应的退款接口，以银行流水号作为退款明细索引发起原支付订单退款。退款到账速度以银行处理周期为准，通常三个工作日基本都能到账。&br&不过退款这个事情真的就那么简单吗？万一退款失败呢？万一客户银行卡注销了，要求退到另一张银行卡呢？银行的退款接口可没那么智能，它不会确保退款过程中的异常都可以解决，但满足客户的需求是第一的，怎么办呢？&br&&br&你看，我就是喜欢把简单的事情讲复杂。&br&退款这个行为，我们解构后发现其本质是“由付款方主动发起的，基于特定条件的资金转移行为”。&br&是不是很拗口啊？&br&前半句相信大家都理解，对资金渠道而言，退款这件事是支付公司主动发起的。&br&所谓特定条件，说的是退款要符合前提要素。前提要素包括：&br&1.该退款要倒挂在一笔成功的收单交易上，没有交易无从退款。&br&2.退款的对象要明确。&br&&br&把1和2拆开，对支付平台而言，首先要确定退款请求合理（原订单存在并成功，可退金额大于退款金额），再确定退款对象，而后选择合适的出款渠道进行出款即可。对于支付系统而言，即便这些出款行为并非使用退款接口，但实际完成了客户要求的退款请求，也归并在退款范畴中。&br&这个出款渠道可以是网银转账出款、批量代发、银企直连等等等等，根据业务实际情况进行渠道的路由，兼顾成本、灵活性及用户体验。&br&&br&为什么讲那么多？&br&题主问退款可以有多快，我的回答是：取决于支付公司使用哪一种出款渠道。&br&通常资金到账速度排名为：银企直连》批量代发≈网银转账出款≈退款接口。&br&&br&关于掉单补单的处理方式，话题找到支付宝，选择精华，第一名的那个答案里都讲了，哼哼。&br&&br&先码这些，回头想到什么就再补充好了。
泻药…… 反正这问题没人关注，我慢慢答了，这几天太忙，写多少算多少。不喜也勿喷。 资金渠道这块的确也有段时日没具体搞过了，以下主要基于经验，如果有谬误也欢迎大家指出。 第一个问题，主流第三方支付的网关产品接入的银行数量差异 这一点，我们要先搞…
你们这样努力邀请我回答一个打自己脸的问题真的好么……&br&楼上同学科普了一大堆，东西都是对的，包括大小额系统的介绍……但怎么说呢……不是题主要的答案。&br&这个问题，支付宝的产品经理估计没有一个人比我更有发言权了……我先给大家跪了，为啥呢？&br&&br&一定要说原因的话主要就是系统规则不太灵活，这个属于历史包袱，而且这个包袱我没能及时卸掉，可以说这个弱智问题一直没有放到第一优先级解决掉，80%是我的责任，这个逻辑弱智说实话我看了也蛋疼。&br&当然，还有一些次要原因，我不方便说了。&br&作为该平台的产品经理，我很羞愧。&br&具体的原因，自己系统的内部的处理逻辑没啥好说的。&br&&br&合理的方式是：T日晚上关闭2H服务之后，一直到T+1日早上开启2H服务前报送的交易，在T+1日的处理队列中优先级最高，排在最前优先处理。&br&映射到现实生活中，举个例子，一家店铺关门了，在关门后就在店门口排队的人，按照道理说应该在第二天开店后的第一时间享受到服务。&br&这个修改点，已经在考虑中了，我也希望这个弱智逻辑能早日优化掉。&br&&br&PS：有时候也会默默感叹，如果不提供2H到账能力，像其他公司一样都是T1到账，就不会有这种逻辑问题了呢……&br&不管怎么样，给用户造成困扰了，对不起大家。&br&我们会继续努力。
你们这样努力邀请我回答一个打自己脸的问题真的好么…… 楼上同学科普了一大堆，东西都是对的，包括大小额系统的介绍……但怎么说呢……不是题主要的答案。 这个问题，支付宝的产品经理估计没有一个人比我更有发言权了……我先给大家跪了，为啥呢？ 一定要…
泻药。&br&先给你结论，可以。&br&不仅可以沉淀，而且可以随意在企业运营过程中使用，不受银监会对第三方支付账户监管要求的约束。&br&&b&不想看原因的，到这里就可以结束啦~&/b&&br&&br&为了描述方便些，我们姑且称这种账户为预存款账户。&br&实际上，目前很多电商非电商公司都有这类预存款账户服务。例如：各航空公司的B2B网站，例如京东商城、苏宁易购（现在单独剥离支付做公司了），甚至你可以把理发店的预付卡、餐饮行业的本店预付卡都看做这类预存款账户。&br&&br&&b&先扫盲，什么是第三方支付&/b&&br&别去看那些坑爹的百度百科了，看了半天你也不会弄明白怎么回事，第一段直接把担保交易描述成第三方支付了。&br&第三方支付，往大白话里说，主营业务就是代收，代付，所有第三方支付业务都是在这个基础上进行的。&br&A要给B钱，C帮A收了钱，再付给B99%的款项，收1%手续费，这就是最简单的第三方支付业务。&br&第三方支付公司只开手续费对应的发票，销项税的基数也是以此为准。&br&&br&在这个过程中大家可以观察到，实际上A和B的经营活动，C是可以不参与的，C在这个业务过程中是完全独立的个体。&br&反观电商网站，以京东自营业务举例(非自营业务就是天猫模式了，不能放到一起讲)，用户要进行消费，要把钱支付给京东。在这个过程中，京东就是交易的主体，京东不是独立的第三方，他就是为自己收钱（当然收款途径可以是直连银行或者用第三方支付），这个账户里的钱，就是用来在京东消费的，其他网站不会支持京东账户，而京东也不会因此和其他电商网站产生结算关系。而通过这个账户进行的消费，京东是开全额票给消费者的（&b&巨大区别&/b&）。&br&&br&这钱，是企业自身运营的收入，收来了就是他的资产，他可以用来支付应付账款，也可以用来投资。&br&&br&有同学问我美团为啥被判违规，其实这个很好理解。美团自己其实是不卖货物和服务给消费者的，真正卖东西的是美团上面的餐饮商户，消费者拿到的发票也是餐饮商户开的发票。美团在这个过程里就是代商户收款并分佣的角色，这个和京东非自营业务、天猫淘宝有点类似，平台本身就是拉皮条的(客户引流)，消费者不是问平台买东西，而是平台上的商户。发票是商户开的，平台最多开个服务费发票。&br&美团为自己的客户开了预存款账户，又允许客户用这个预存款账户购买别人家的服务，美团再结算给卖家，这个和下文补充的文峰美发卡能买麦当劳其实是异曲同工的，只不过美团的店帮麦当劳做了推荐和引流而已，本质没有区别。&br&&br&而第三方支付收来的钱，一方面增加了他银行的资产，一方面又是他对商户的负债（代收代付啊，都是别人的钱），所以银监会才会要求第三方支付账户要进行监管，不允许支付公司挪做它用。&br&一句话，收自己的钱，做自己的事，不算第三方支付。&br&&br&&b&------------------------------------------场景的分割线，看不懂上面的看这里------------------------------------------&/b&&br&以文峰美发店的预付卡账户说话，用户给卡账户充值的钱，只能在文峰美发店消费，这个就是所谓的封闭式预付卡。这些钱因为是文峰经营所得，他完全可以拿来用来买洗发水，付房租，付员工工资。&br&&br&假如哪天这个卡可以在麦当劳买汉堡包了，文峰事后把钱结算给麦当劳，那么这个就变成了开放性预付卡，需要申请第三方支付牌照，并且所有沉淀资金将受监管（仔细看，持卡人和麦当劳的交易，文峰不涉及，只负责支付的清分和结算）。那么这时候的钱，就不能随便任由他支配了。&br&&br&综上所述，任何一家电商网站，只要不做第三方支付业务，用户的预存款完全是可以被他拿来使用的。&br&另，上述所举基本都是C端账户的情况，实际上企业之间的预付款更多，供应链中大量核心企业都是要求下游企业预付款消费的，这样可以对核心企业的现金管理带来巨大帮助。如果这个钱监管了，那还有毛意思。
泻药。 先给你结论，可以。 不仅可以沉淀，而且可以随意在企业运营过程中使用，不受银监会对第三方支付账户监管要求的约束。 不想看原因的，到这里就可以结束啦~ 为了描述方便些，我们姑且称这种账户为预存款账户。 实际上，目前很多电商非电商公司都有这类…
这貌似也是一个比较难说的问题
&br& 得搞清楚，银联不等于第三方支付，一定要比较的话，应该拿银联旗下的银联商务和上海银联来和支付宝进行比较，这样才比较妥当。银联的对比对象应当是Visa、Master这样的卡组织。
&br&银联，其本身定位是银行卡组织。他对国内商业银行的银行卡制定了统一的标准，凡是商业银行按照银联标准发卡，这些卡就能够进入银联的清分网络。原本两家银行数据假使是互相独立的，银联制定规范前，工行的ATM机没法受理华夏银行卡的提现。在银联介入后，由于卡信息规范得到了统一，工行ATM机能够读懂华夏银行卡内的磁条信息，更重要的是，工行可以通过银联的网络查询到华夏借记卡中的余额，并受理用户的提现需求。用户在提现后，根据银联的清分数据，华夏银行会在规定账期内将资金结算给工行。银联在这个过程中，不参与交易和收单，不负责出款，仅仅负责信息传递并产生清分数据，赚的是“信息费”。这个和其他著名卡组织的功能基本相同，制定标准、打通发卡行、负责清分信息。
&br&&br& 我们来回头看看支付宝。支付宝收单并且在银行账户清算完毕后，在虚账上为商户做了二次清分。所有的钱，是先落地到支付宝的银行账户内的，支付宝在支付宝账户层面，帮商户把钱算清楚（Clearing），当商户提现时，结算（settle）到商户的银行账户中。在这个过程中，支付宝积极参与了交易（对银行来说商户是支付宝），同时也为商户做了清算工作。
&br& 再看看银联商务，由于银联在中国有着大家都知道的地位，把着那么大的权力不干点什么，貌似不符合国情。所以银联生了个亲儿子，让他比亲爹地更往前走，做收单交易的工作。大家如果平时注意的话，就会发现很多市面上的POS机都有银联商务的标识。其整个的资金流转方式和支付宝是类似的，也是统一由银联商务收单，银商帮商户做清分结算。说得通俗点，就好比一开始X石油的定位是一开采油田的，后来他看反正他有石油资源，就成立子公司到处开了加油站，还做了石油期货交易平台啥的，虽然干得都是石油勾当，但是事情的本质是有不同的。
&br&&br& 文中的一些东西可能不是非常专业，希望大家多多指出。
这貌似也是一个比较难说的问题 得搞清楚，银联不等于第三方支付，一定要比较的话，应该拿银联旗下的银联商务和上海银联来和支付宝进行比较，这样才比较妥当。银联的对比对象应当是Visa、Master这样的卡组织。 银联，其本身定位是银行卡组织。他对国内商业银…
闲逛偶发现此问题，这个问题有关支付产品，有关用户体验，有关银行产品。
&br& 故手痒，写一点自己知道的，哈哈。
&br&&br& 首先，先定义一下题目中的银行接口
&br& 联系楼主上下文的意思，银行接口是指各网站直接嵌入各类支付公司的&b&直联网关&/b&，即用户在网站上选择银行进行支付，直接跳转到该银行网银进行支付的产品服务。
&br& 什么是&b&直联网关&/b&，那是相对&b&间联网关&/b&而言的。
&br&&br&&b&间联网关&/b&是支付公司提供网银支付网关的最标准模式。
&br& 消费者需要支付时，商家向支付公司网关接口提交标准报文请求将消费者引导到“收银台”，没错，就是支付宝那个熟悉的选择支付银行的页面。用户在收银台选择银行后支付宝将用户引导到网银界面……后面大家都懂的。
&br&&br&&b&直联网关&/b&是在标准网关基础上进行的衍生网关服务。
&br& 做电商的同学都知道，消费者完成消费行为前的任何步骤都会产生用户跳出，为了尽可能减少用户跳出，缩短支付流程也是很重要的优化点，基于此需求，支付公司提供了&b&直联网关&/b&接口，消费者在需要支付时，电商网站直接告诉支付公司消费者需要使用哪家银行进行付款，支付公司受理信息后迅速引导消费者到网银支付页面，这个过程中支付公司界面就不再出现，用户体验会好一些。而这类产品几乎所有支付公司都有。
&br&&br& 综上所述，楼主所说的“银行接口”，并非快钱独有，支付宝肯定也有。在银行层面，无论你如何提交信息到网银，都是网银这一款产品在干活。
&br&&b& 想接入的话，随便找个支付宝的BD对他大喊一声，我要接直联网关！就行了。&/b&
&br&&br& ----------------------------------------------补充的分割线----------------------------------------------------
&br& 那么我们来说说真正意义上的银行接口
&br& 最常见的是&b&信用卡无磁无密支付接口&/b&
&br& 这类接口的特点是用户只需输入信用卡面上卡号、有效期、CVV2便能完成支付
&br& 不少支付公司会将这类接口直接提供给商户使用，由商户代为收集用户上述信息并提交到支付公司完成支付。由于此类支付接口风险性很大，故银行要求只能在实名制行业使用（当然大家懂的，基本上每个支付公司都会给其他行业用用……）。
&br&&br&此外比较常见的有&b&银企直连接口&/b&
&br& 银企直连不是一个简单交易接口，不少银行包装银企直连是一堆业务接口的集合。
&br& 通常银企直连用在即时出款到银行账户（提现、代发代付业务）业务上比较多。支付公司也会提供这类出款接口给商户，帮助其完成系统对接的付款需求。
&br&&br&此外的此外，还有一些产品，电商企业不太直接碰到，但支付公司会使用并包装他们，其中包括：&b&代扣接口、银商通接口、用户鉴权接口、无磁有密借记卡接口&/b&（目前貌似银联独有，TT）。不一而足，供大家学习参考。
闲逛偶发现此问题，这个问题有关支付产品，有关用户体验，有关银行产品。 故手痒，写一点自己知道的，哈哈。 首先，先定义一下题目中的银行接口 联系楼主上下文的意思，银行接口是指各网站直接嵌入各类支付公司的直联网关，即用户在网站上选择银行进行支付…
楼主这个问题，太主观了一点。&br&怎么样才叫把移动支付做起来，以什么作为标准？是年交易量达到千亿级别，还是用户数到达亿级别？或者市场占有率达到50%以上？&br&目前来看，支付宝的主要阵地还是在远程支付产品上，近场支付由于标准是银联主导的，支付宝进入的难度较大。如果仅仅看市场占有率，支付宝绝对是目前国内移动支付方面的佼佼者，他依托于淘宝平台，在移动终端上已经做到了一年近百亿的流量（貌似在支付宝移动支付的某个年度报告里看到），目前应当还没有哪家第三方支付公司通过手机客户端远程支付产品，做到这个级别交易量的吧？如果有的话劳烦大大们补充。要是没记错的话，Square去年也就40亿美元的水平，人家都已经变成明星公司了。&br&&br&其次看产品，支付宝的移动支付产品也可以说是用了不少心思。手机客户端、支付SDK服务等产品已经相当成熟。当然，本身支付宝拥有快捷支付这个杀手支付渠道，就已经可以藐视其他支付公司的移动支付产品——用户体验根本不是一个等级上的。除了支付渠道的优势，支付宝还在过去两年里，弄了些“准创新”产品，例如条码支付（那种可以用条形码扫描机直接扫用户支付宝账户的产品）。这类产品虽说不见得会有多大交易量，但多多试水为以后运营、产品、技术做积累沉淀，是很有意义的。&br&&br&再次，看环境。整个中国目前移动支付都是在摸石头过河阶段，银联虽然到处改造POS升级NFC终端，也弄了很多售卖机直接支持非接卡，还弄了很多优惠活动，但恕我直言，我自己都不用，更别谈身边其他不做支付的朋友了。大环境还不具备，NFC芯片还没发到各个消费者手上，线下业务可能最近几年还得熬，不会有巨量增长，但将来或许会成为趋势。&br&相比近场支付的颓废，远程支付的条件相对要好那么一点，毕竟手机客户端上有游戏、电商、各类服务需要用到支付，撇去恶心的苹果收费模式，在安卓上，WP上，塞班上，甚至MTK上，我们仍然有大块的市场可以挖掘。随着国内整顿SP业务的力度越来越大，使用正规移动支付的应用会越来越多，支付宝能够很方便快速的帮助买家付款，卖家收款，从满足用户需求角度来说，还是国内领先的产品。现在能够和支付宝在功能上竞争的，也就银联一家，银联也开发出了客户端以及支付SDK，但是从产品推广和用户规模上，暂时还不能和支付宝相提并论。支付宝实际在这块业务上已经领先了，接下去就要考虑如何建立壁垒，如何扩大优势。&br&&br&PS，本人并非支付宝员工，跟支付宝一毛钱关系没有，不是五毛。
楼主这个问题，太主观了一点。 怎么样才叫把移动支付做起来，以什么作为标准？是年交易量达到千亿级别，还是用户数到达亿级别？或者市场占有率达到50%以上？ 目前来看，支付宝的主要阵地还是在远程支付产品上，近场支付由于标准是银联主导的，支付宝进入的…
利益相关，支付宝员工。&br&有几个观点先碰撞一下：&br&1.推广力度上&br&微信和支付宝钱包的推广力度一点不比银联ic卡或者钱包少，至少我在上海坐地铁，去便利店，经常可以看到很大的支付宝钱包广告。前段时间各大便利店都联合支付宝做了钱包支付X折优惠或者去掉零头这样的活动，反之银联ic卡的活动我在线下其实见得并不是那么多。&br&在友宝售货机之类的场景，支付宝也投了精力去推广钱包，甚至还有星期四饮料1分钱购买的活动，之前看到微博说很多大学的大学生半夜三更就起来排队抢……&br&so，推广力度上，得不出题主所说的“&b&相比较支付宝与微信钱包而言，银联钱包的优惠力度不可谓不大&/b&”这样的说法。&br&&br&2.体验上&br&这个倒不是自卖自夸，一开始的确很多人在便利店通过支付宝钱包支付是为了获取优惠，但现在我，我老婆还有一些朋友，都已经习惯在便利店掏出手机进行支付了。&br&原因很简单：真的很方便——至少跟银联ic卡免密支付场景在一个方便程度上。&br&我现在晚上跑步经过超市买水，只要打开手机客户端解锁后点付款码就可以完成支付。&br&操作熟练的话整个过程不超过15秒，不用带零钱，不用带卡，而且可以管理好自己的账单和收支情况，全部通过支付宝钱包来记账。&br&&br&3.关于apple pay&br&国内的支付场景，因为apple pay没有牌照，我个人感觉短期内也是和各个支付公司合作，做收单场景的鉴权（通过指纹识别），再通过鉴权下来的关联支付宝账户/银行卡/微信账户，来进行支付，把数据和用户习惯培养起来。&br&所以如果是apple pay的话，完全取决于他和谁合作，而不是用户是否绑定银行卡。&br&否则按照题主这么说，支付宝快捷支付的用户也都是绑定的银联卡……还谈什么竞争啊？&br&&br&回到题主的问题本身：&br&为什么银联钱包要加大力度推广。&br&最重要的点：品牌影响力和用户活跃度&br&过去相当长一段时间，银联对普通消费者而言，是“藏在后面的那个人”。&br&对老百姓而言，就那么几个概念是有认知的：银行卡很多是银联卡、pos有银联标志就可以刷银联卡、出国旅游看到银联标志的pos优先要求刷银联……没了……&br&品牌感知度上，虽然他极其有名，但对于终端用户而言，我的银行卡终究还是工行的卡，农行的卡，银联就是一个有点神秘的机构吧，搞不清楚也不需要搞清楚。&br&银联可以说全国有多少人在用银行卡，全国就有多少银联用户……但没有意义。他缺少直接抵达终端用户的渠道，所以这些用户是他的，也不是他的。&br&而微信支付和支付宝则不一样，用户对他们的品牌感知是强烈的，很多人是真正的把支付宝当做支付工具在使用和管理的。很多人都已经完全习惯在支付宝钱包上付个款，扫个码，转个账，买买余额宝……，由于有直接抵达终端用户的渠道，支付宝和微信可以在部分战场上建立自己的商业生态环境，有用户就有想象空间嘛~&br&说回来，大家真的觉得线上支付现在的格局，真的是银联不屑去和第三方支付公司竞争吗？&br&现在追赶，既是一种对新领域的进攻，又是对银联老业务根基上的防守。
利益相关，支付宝员工。 有几个观点先碰撞一下： 1.推广力度上 微信和支付宝钱包的推广力度一点不比银联ic卡或者钱包少，至少我在上海坐地铁，去便利店，经常可以看到很大的支付宝钱包广告。前段时间各大便利店都联合支付宝做了钱包支付X折优惠或者去掉零头…
泻药，关注的人不多，很久没回答问题不知这会回答是否能帮到你或者其他人。&br&&br&掉单产生的原因，主要有以下几个：&br&1.网络通讯问题，由于数据掉包导致信息回传失败，或者银行压根没收到支付请求，那么掉单很正常。网银的话，多数银行和第三方支付除了支持网页跳转指定URL返回支付结果，同时也支持服务器到服务器的支付结果推送，双信道保证信息同步。&br&如果要改进的话，和支付服务提供方拉两根专线把，一主一备，一联通一电信，网络问题基本就解决了。&br&&br&2.支付服务提供方系统问题&br&并发数大了后，服务器负载能力承受不住宕机或者应答时间超时导致掉单也很正常。君不见小米2发售直接拖垮新浪微博支付服务，台风加暴雨很考验下水道的。&br&&br&3.你作为商户，对支付服务方返回的支付结果处理不当&br&比如部分返回码未予以处理，有逻辑死角等，导致银行通知你支付结果你的系统未识别处理，那么也会掉单，这块需要你自己排查一下，找一些真实案列来分析。&br&&br&至于改进方法，多数银行和支付公司都开放交易查询接口，你根据自己需要设置一个间隔时间的轮询查询通常会自动恢复不少掉单数据。然后再通过日终的对账来保证交易状态的一致性，上多重保险，就不会有什么问题。&br&&br&另外，不要担心查询出的结果被银行变更导致资损，所有通讯双方均加签名加密，不可篡改不可抵赖，如果银行告诉你支付成功，你大可放心处理。&br&关于对账，不赘述了，请移步&a href=&/question//answer/& class=&internal&&大型的支付系统，如支付宝、财付通每天交易额都非常巨大，后系统是如何对账、风控的呢？&/a&&br&不用谢，我就是传说中的红领巾。
泻药，关注的人不多，很久没回答问题不知这会回答是否能帮到你或者其他人。 掉单产生的原因，主要有以下几个： 1.网络通讯问题，由于数据掉包导致信息回传失败，或者银行压根没收到支付请求，那么掉单很正常。网银的话，多数银行和第三方支付除了支持网页跳…
不请自来。&br&@曾磊这个问题问得非常好，我试着抛砖引玉。&br&第三方支付公司做资金融通业务，并不仅仅是支付宝、快钱两家。要说区别的话，这两家都有相关的保理公司或者小额信贷公司，而其他支付公司则只是偷偷摸摸打着擦边球进行授信业务。&br&事实上，阿里巴巴即使拥有电商平台的部分营运数据+支付宝的资金数据支持，做融通业务也并不比快钱有非常多的优势。&br&阿里最大的优势是，许多年的积累下，阿里系公司直接接触到大量的电商，拥有多年的合作经验，了解这些电商所处行业的供应链需求。原本那些商户就是使用的阿里B2B、淘宝商城以及支付宝，如果阿里直接能提供符合他们需求的融资平台，那么就可以很方便地无缝对接使用，转移成本非常低，转化率非常高。&br&其次才是电商平台的运营数据，阿里银行可以参考该商户多年来的历史交易情况，结合其他企业基本信息（企业注册资本，法人身份，资产，负债，年收入额，企业性质等）对其进行评分，给出综合授信额度以及授信方案。从目前得到的信息来看，阿里的授信产品特点是，额度小，放款快。&br&&br&以上说得那么好，是不是说阿里的这个融资授信服务优势非常大呢？其实就像我之前说的，并没有特别多的优势。不然快钱那么多年的保理业务做到现在早就可以倒闭了。&br&供应链金融过程中最重要的是供应链中的“核心企业”，能把住这些核心企业，围绕他们做通融业务，就可以切入进交易甚至整个行业。&br&哪些是核心企业呢？我的看法是，只要在行业内有话语权，有规则制定权，尤其对资金链有较大把控权的企业，就是核心企业。一如机票行业中的中航信和各航空公司的B2B企业（还有部分一级大代理），他们有话语权，有规则制定权，最关键的是，他们对下游企业的资金有着严格的要求，中航信要求代理商使用预付款方式先存入资金再允许一定额度内的出票；部分航空公司也开始实行了预付款制度。如此一来，下游的代理商势必会面临资金头寸的压力，他们先把钱垫付给了中航信和航空公司，但是出票后货款到账需要根据银行或者支付公司的结算规则来，当中有极大可能出现资金断链导致有一段时间无法运营下去，这个断链需要有资金填补来支持，即使出点钱，他们也是愿意的。&br&在这个大前提下（商户有紧迫需求愿意牺牲一部分利润换取资金头寸），信贷公司有多种方式介入到这个过程中，例如机票保理业务。支付公司打通航信或者航空公司，代理商机票的售卖都通过支付公司进行清分结算，就等于获得了第一手交易信息（这也是为什么支付公司会去做跟支付业务完全无关的“出票窗”产品来增加竞争力，增值服务到位啊）。由于机票销售的实名制特性，买卖双方相对靠谱，虚假交易的情况较低，通常只要航空公司出票成功，支付公司即可认为这笔交易达成了。再然后就是应收账款转让了，支付公司替代理商把钱付给航空公司，然后根据约定的账期要求代理商进行还款并偿还合同上注明的“手续费”。&br&这类业务看上去是不是包赚不赔呢？其实也不是，我记得11年初貌似出过一个“军利事件”，具体内幕我不是特别清楚，据一个业内的老法师说，是票代用机票销售凭证同时向好几家支付公司申请保理业务，一份应收账款重复转让好几次……，多拿的钱用于投资，最后资金断了还不上钱只好倒闭，好几家做保理业务的支付公司因此倒了霉……。对支付公司来说，这种就是风险，只有掌握住供应链中的核心企业，辐射上下游公司，资金和交易信息全部过自己这边，才可以减少此类风险。&br&&br&那是不是不拿运营数据这个生意没法做了呢？也不完全这样，不然银行都要倒闭了，你让银行像阿里巴巴一样去搞交易平台，简直就是天方夜谭。&br&实际上供应链金融有很多种模式，物流金融服务介入供应链模式中做仓单质押融资，在一定程度上就不是那么在乎所谓“运营数据”，商家只要把自己的标准仓单抵押给金融机构即可。金融机构对仓单进行检验和估值，给出低于市场价的仓单授信额度（大宗行业通常为低于70%），并委托专业的第三方物流监管公司对仓库进行管理，当商家还钱，金融机构就发送指令给物流监管公司放货。&br&这种业务也不是没有风险，如果商家突然倒闭没法偿还债务时，金融机构要想办法把质押物进行拍卖（所以一般这类业务都做价格波动不大的产品）；如果货物价格行情看跌，还需要商家补足保证金，确保价格风险的可控；在接收货物前，金融机构还需要调研商家背景，确保仓单的所有权无争议……&br&&br&说到底，金融行业做的就是风险，有风险的地方就有利润，反之亦然。所谓运营数据，所谓资金数据，所谓平台，均是为了减少风险或者控制风险，并不代表有了这些就没有风险。&br&&br&一不小心打了那么多字，也不知道重点是什么了，头脑混乱中，呵呵。&br&文中所举支付公司做机票保理业务的例子，实际情况是有的，但是放上台面说，却是在打擦边球的。第三方支付公司是非金融机构，主营业务是商户资金的代收代付，利润来源是银行沉淀资金利息以及资金转移过程中的手续费收益。支付公司的资金应当是受人民银行监管，存在指定商业银行开立的备付金账户里，是不允许拿来垫资、投资用的，这也是为什么好多支付公司都有关联的保理公司和小额信贷公司。&br&&br&融资这事往复杂了说，可以写好多书……我所说的不过是沧海一粟，肯定还有诸多不对，请各位多多指正。
不请自来。 @曾磊这个问题问得非常好，我试着抛砖引玉。 第三方支付公司做资金融通业务，并不仅仅是支付宝、快钱两家。要说区别的话，这两家都有相关的保理公司或者小额信贷公司，而其他支付公司则只是偷偷摸摸打着擦边球进行授信业务。 事实上，阿里巴巴即…
楼主别伤心，我来简单说一下我的看法：&br&1.拉卡拉远谈不上成功。尽管其线下终端数量已经有5万多个（百度百科），覆盖了大部分一线城市，也经历了很多轮融资，但其盈利能力并没有体现出来，还在亏损。或者说，拉卡拉目前的商业模式还没有给我看到巨大的盈利爆点，砸钱进去的几位投资者，短期内还没啥机会把资金回收。我个人使用拉卡拉主要就是信用卡还款，由于民生、浦发的网点不多，我借记卡也未开通网银，所以使用拉卡拉进行信用卡还款是比较方便的。做过信用卡还款的同学应当知道，信用卡还款这类业务的赚头实在不多，通常都是发卡行给支付公司意思意思，这点意思意思说不定还不够拉卡拉付收单手续费成本的。对支付公司来说，增加C端用户粘性意义大于其直接经济意义。&br&2.楼主第二个问题，我看不懂。如果指的是平时看到的POS刷卡产品，那么对不起，到哪里商户都是要付给收单机构手续费的，不管其背后资金通路走的是银联清分还是做本代本，是银联商务还是拉卡拉，都免不了给发卡行服务费，目前银行的中间业务很多量就是靠这些撑起来的。拉卡拉的POS产品我已经在一些店面里看到了，还没有铺得很开，而且面向的商户貌似并不……高端。有次，有个服务员在我要求刷卡的时候义正言辞地说，我们是使用拉卡拉的！所以要问你收2块钱手续费……哭笑不得。&br&3.拉卡拉的核心竞争力，主要是品牌知名度、线下几万的机具以及各便利店的合作关系。另外，&b&银行绝对不是拉卡拉的假想敌，中国其实没几家银行愿意放下身段去做类似的便民增值服务。&/b&而支付宝？如果支付宝预付卡和线下POS的能力强大到楼主所言的往前走一步也可以提供相同服务，就不会收购安卡，马云就不会投资拉卡拉，银联商务和衫德的POS也不会铺得到处都是了。线上和线下是完全不同的两个市场，不可简单地比较。
楼主别伤心，我来简单说一下我的看法： 1.拉卡拉远谈不上成功。尽管其线下终端数量已经有5万多个（百度百科），覆盖了大部分一线城市，也经历了很多轮融资，但其盈利能力并没有体现出来，还在亏损。或者说，拉卡拉目前的商业模式还没有给我看到巨大的盈利爆…
谢邀&br&橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。&br&同样都是音频口传输信用卡磁道信息进行支付的外置工具，由于环境不同，产品的各个方面也完全不同了。&br&1.国内外布POS的成本差距太大&br&Square这类产品的最大竞争对手就是POS，蚕食的是POS收单市场，开拓的是小型商户。要知道，国外布POS，那可是比较奢侈的，不仅手续费率超高（你看看Square就知道了，$ 0.15+2.75%简直像抢钱），机具管理费也超级贵。这些也就算了，更可恶的是，国外POS的商户准入标准也比较高，对国外很多企业来说，POS收单后面连接着财务系统连接着ERP，管理着供应链，涉及到企业的方方面面。这个产品太大了，而小饭店小商贩们只希望能有一个工具，让他们从买家的信用卡账户中扣款（核心需求），最多再帮忙记记账就行了。在这个大背景下，Square来了。这个产品提供很简单的收单功能，使用方便，操作简单，费率也不比POS收单贵，申请相当方便，机具成本几乎为0，还能跟着搞搞各类运营优惠活动，吸引客人来到店铺，实在太Cool了。&br&反观国内，布POS的价格战已经打得天昏地暗，基本成本价在卖，稍微靠谱的商店都能给你安个POS机，不少机具直接就给你用了，服务费都不收你的。许多第三方支付布POS的唯一“优势”，就是避税（不展开了），隔几天就被警方端掉信用卡套现窝点……在这种环境下，你说你出个Square产品，竞争优势能有多大？&br&2.就像朝晔说的，国内线下收单的政策风险很大&br&很多国外信用卡是可以随意取现不收取额外手续费的（我某国外呆好几年同事语），国内你信用卡取现，ATM取嘛银行要收手续费，POS套现嘛，政策要限制。原本银联也是希望通过控制POS终端来对信用卡套现、商户逃税漏税进行管理，所以一旦有那么一个不走寻常路的终端出现，管理起来也会很混乱。从目前来看，对于支付公司的创新产品，银联有些抵制，银监会有点保守（要求尽量报备再开展业务），部分银行和这类公司进行收单合作也要求客户存入足额保证金（类似无磁无密支付网关）。这么一来，政策上的风险，也一定程度上阻碍了这类产品的发展。&br&3.消费习惯以及市场环境使然&br&中国消费者是对价格敏感的群体，除了价格第一敏感外，他们对安全和诚信也十分敏感。就好像我爸爸妈妈，到现在还在使用存折，不肯使用借记卡和信用卡，因为在他们来看这些不安全。同样的，对于使用POS机刷卡刷习惯的消费者来说，商家突然拿出那么个不伦不类的小玩意，消费者在安全感上是要差一大截的。尤其国内信用卡，很多人用了老多年，都不知道拒付伪冒是怎么一回事，觉得刷一下就出大事了，更是不敢轻易在不熟悉的终端上刷卡。每年银行都会查封很多侧录团伙，不诚信商家、恶意商户的故事我们听得太多太多，大家都提心吊胆的。&br&另外一方面，整个市场环境不好。国外互联网普及率相对高，店家接受这类创新产品也相对容易。而国内你走进一家盖浇饭店或者街旁小卖部（就他们目前不布POS了），你指望他们搞个这玩意收单，然后通过网站进行对账和提现……省省吧。&br&&br&总结下来，国内之所以还没做B端，一，价格没优势，二，政策有限制，三，环境还不成熟。&br&于是乎，你们懂的。&br&另外，附知乎上的某个回答，总结的很好。&br&&a href=&/question//answer/& class=&internal&&&span class=&invisible&&http://www.&/span&&span class=&visible&&/question/2014&/span&&span class=&invisible&&8155/answer/&/span&&span class=&ellipsis&&&/span&&/a&
谢邀 橘生淮南则为橘，生于淮北则为枳。 同样都是音频口传输信用卡磁道信息进行支付的外置工具，由于环境不同，产品的各个方面也完全不同了。 1.国内外布POS的成本差距太大 Square这类产品的最大竞争对手就是POS，蚕食的是POS收单市场，开拓的是小型商户。…
泻药，我就说几个我能说的。&br&蚂蚁金服的国际事业部正是我目前就职的bu。&br&组织关系：国际事业部是蚂蚁金服大生态的一部分，与目前已有的其他事业部平行。&br&&br&工作地点：我们的同事主要分布在杭州（目前最多），上海（未来会越来越多），成都（部分研发和质量团队），另外我们在东南亚，美国，欧洲都有业务发展团队、技术团队和管理团队。&br&&br&工作环境：我们与蚂蚁金服其他的兄弟姐妹们在一起工作，他们是神马环境，我们就是神马环境。&br&&br&涉及业务：基本上涉及跨境的业务，都在国际事业部的范畴内，当然也包括题主所说的跨境支付业务。&br&&br&前中后台协作：我们与蚂蚁金服的其他条线同学紧密协作，依赖于国内那么多年来已经建成的强力中后台能力，我们在这个坚实的平台上跳舞会更得心应手。&br&&br&工作压力：工作压力其实挺大的，因为跨境类的支付，目前对任何一家支付公司来说都是挺难做的东西。在这里工作需要有很强的抗压能力和业务专业度，但成长也会很快。&br&&br&其他的回头再补，有问题可以私信我，目前我们还是在招贤纳士哟。
泻药，我就说几个我能说的。 蚂蚁金服的国际事业部正是我目前就职的bu。 组织关系：国际事业部是蚂蚁金服大生态的一部分，与目前已有的其他事业部平行。 工作地点：我们的同事主要分布在杭州（目前最多），上海（未来会越来越多），成都（部分研发和质量团…
手机答，就不长篇大论展开了。&br&事实上，转账到卡使用余额宝作为支付工具的风险与赎回余额宝到余额再立马转账到卡的风险是一致的。&br&能拦住的都拦住了，拦不住了也没办法，不是么？&br&既然如此，为何还要让用户多操作一把呢？&br&&br&Ps：从余额宝能够赎回到账户这一天开始，同卡进出的风控意义就不存在了。&br&安全和便捷的确是相对的，但前提是这世界上没有其他参数了。&br&当风控能力上升到一定层次，就可以做到在同等安全的情况下让用户使用起来更加便捷。&br&最后 ，泻药。&br&&br&更新一下：&br&对于余额宝而言，其本质是通过支付宝账户判别其申购及赎回者的身份，你说余额宝有没有做同卡进出，其实是做了的，支付宝账户就是那个卡。&br&转账到卡使用余额宝作为支付工具的本质是：&br&1.用户发起转账，指定余额宝作为出款支付工具&br&2.余额宝赎回资金至认证的支付宝账户&br&3.从用户的支付宝账户出款，将资金转账到指定银行卡&br&4.done&br&&br&试想，如果你通过招行某卡购买了他的货基产品，招行有心，完全也可以基于用户协议给你提供一个赎回货基资金到指定银行卡的能力。但是你操作这个行为一定是基于招行这个账户的授权来做。&br&对于这样一个交易而言，资金流是：&br&某货基==》赎回至招行卡==》转账至农行卡。&br&这样你们就明白支付宝在这个过程中做了什么。&br&&br&至于额度，呵呵，那的确是风控策略的一部分，但和是否同卡进出没有太大关系。&br&PS，我貌似突然有点知道为啥云舒不愿意回答技术问题了，哈哈。
手机答，就不长篇大论展开了。 事实上，转账到卡使用余额宝作为支付工具的风险与赎回余额宝到余额再立马转账到卡的风险是一致的。 能拦住的都拦住了，拦不住了也没办法，不是么？ 既然如此，为何还要让用户多操作一把呢？ Ps：从余额宝能够赎回到账户这一天…
我又要来不合时宜地吐槽了……看着&a class=&member_mention& data-hash=&b6fb0b7b9c680& href=&///people/b6fb0b7b9c680& data-hovercard=&p$b$b6fb0b7b9c680&&@黄继新&/a&都赞同一些回答了，我……我还是忍不住回答一下。&br&资金周转层面，只要是个正儿八经有些交易量的企业，对现金的管理要求都是非常高的，只要业务允许，一天也不能让资金闲置着。即便是B2C的网店，扣除掉部分保证金和备用退款金，大多数资金肯定是尽快提现或者再利用的。不然你们以为老板们都傻么……长期让大笔的收入躺在支付宝账户上好几天？亚马逊笑死了……&br&给个链接，看看亚马逊是怎么玩的：&br&&a href=&/question/& class=&internal&&媒体称，亚马逊有很庞大的现金流，使其毛利率为 0 时仍可以盈利。这是为什么？&/a&&br&&br&说资金停留长的，估计是指的C2C和部分没有什么交易量的B2C店家，但从长远来看，各位还觉得C2C是主流么~笑。&br&&br&另外，税什么的……骚年们要好好学法律啊！&br&不管B2C和B2B都要纳税的，您和税务局说咱公司是B2C的不纳税试试去……&br&B2C收单背后对应的也是企业对公账户，进了对公账户您不给解释解释清楚税务局会放过你吗亲！&br&&br&&br&---------------------------------------吐槽的分割线-------------------------------&br&回归正题。&br&先前回答问题的各位，都将B2C和B2B业务对立了起来，非此即彼，实则不然。&br&我们来看看一个场景：&br&小明在某机票代理商的网站查询并购买南航机票一张，价格为1200元，通过快钱网银网关完成支付。&br&票代在接受小明购票请求的同时，使用快钱的出票窗产品在南航B2B网站上购买了该机票，金额为1100元，完成后通知小明机票已购买成功。&br&&br&在这个不可分割的完整事务中，代理商通过快钱既做了B2C的支付（收单），又做了B2B的支付（付款）。&br&这样做有什么好处吗？恩，当然有好处的！&br&通常银行的网银支付网关资金结算周期为T+1（部分可以做到实时了），机票代理商如果通过直连网银或者其他第三方支付收单的话，就可能需要在向航空公司购票过程中垫资进行支付（因为小明虽然付款了，但钱还没到代理商那里，而他需要尽快向航空公司付款确保购票成功）确保交易的顺利完成。而收单使用快钱的话呢？在小明付款成功后，快钱在代理商的账户上做了一次清分，代理商在快钱的虚拟账户里多了1199元（权当1元钱给快钱当手续费了），这样代理商可以用快钱账户进行航空公司的购票支付。对于现金流很大，但十分吃紧的行业来说，一旦出现资金链的断裂就意味着全方面的崩坏，现金流是十分重要的。&br&除了现金流之外，由于实际发生的银行账户层面支付只有一次，减少了资金渠道成本，使得相关方的成本也平摊降低。&br&&br&大家看明白了吗，对支付公司而言，这个阵地是这样打的：&br&1.优先抢占B端平台，圈地，让自己的支付账户打通行业的上下游。（原料供应商==》加工场==》各级销售==》终端消费者都通过某个第三方支付公司进行支付，资金沉淀的时间势必可以增多，随着资金的多次支付，也可以在这个过程中增加手续费收入）&br&2.通过自身资金清分结算的优势，加快行业内的资金周转速度和效率。&br&3.通过服务各行业上下游获取的经验和数据，了解并分析该行业，为介入供应链金融打下理论和人才基础。&br&&br&SO，B2C狭义上理解只是一个行业的“最后一步”，在这之前，有无数的B2B机会在等着支付公司。&br&如果能优先服务好各个B端，找到不得不用该支付公司的切入点，还愁B2C的电商平台不使用你么？&br&毕竟，B2C电商平台的支付渠道用支付宝还是财付通，是由B端决定的。淘宝不支持财付通，财付通的C端用户叫破喉咙也没用啊~&br&&br&另外，扯开一点话题：&br&目前市面上除了支付宝和财付通外，真心没什么C端偏强的支付公司，应该也不会有太多第三方支付公司觉得自己的C端用户是企业优势。&br&说得极端一点，目前真正吃下C端用户，让自己的支付账户成为“通用账户”的公司只有支付宝一家。这也是为什么很多电商网站即便网银收单使用其他第三方却仍然不得不多开一个“支付宝账户支付”的口子。&br&在这个路子上和支付宝进行竞争无异于那啥……人家可是霸占着C2Ｃ和Ｂ２Ｃ两个ＢＯＳＳ级平台的牛逼富二代。&br&&br&事实上这两年很多支付公司也都成立了对应供应链金融的产品线或者事业部，相信未来几年在企业端的竞争会越来越激烈。&br&&br&本人爱吐槽，要拍请重拍，谢谢。
我又要来不合时宜地吐槽了……看着都赞同一些回答了，我……我还是忍不住回答一下。 资金周转层面，只要是个正儿八经有些交易量的企业，对现金的管理要求都是非常高的，只要业务允许，一天也不能让资金闲置着。即便是B2C的网店，扣除掉部分保证金和…
随便说几句
&br& 1.支付宝账户，是虚账，并没有落地到你的银行账户，但是由于支付宝有信誉，比较安全。
&br& 2.理论上支付宝账户上的虚账，从一个整体的盘子角度考虑，和支付宝在银行的所有账户总额是呈映射关系的。即支付宝的银行账户每入每出一分钱，其虚拟账户总账都要做响应变动。不然这个问题就大了，呵呵。
&br& 3.理论上，按要求，支付宝等第三方支付的银行账户，均受监管，需要存放在指定的银行监管账户，不得挪用，但你们懂的，国情。
&br& 4.另外就像eveloque说的，央行给第三方支付的定位是：非金融机构。即其主要功能是资金的清分和结算，走的都是信息流。对于银行带有金融属性的业务，就不太能搞，即使能搞，也是打打擦边球，例如授信。
&br& 5.支付宝从目前来看，功能上完全可以做到一个商业银行的水准，将来马云基于支付宝，开一个阿里银行，是指日可待的，只是看ZF给不给他开以及他想不想开。等支付宝名正言顺成为商业银行的时候……很多商业银行就要抹眼泪了。
随便说几句 1.支付宝账户，是虚账，并没有落地到你的银行账户，但是由于支付宝有信誉，比较安全。 2.理论上支付宝账户上的虚账，从一个整体的盘子角度考虑，和支付宝在银行的所有账户总额是呈映射关系的。即支付宝的银行账户每入每出一分钱，其虚拟账户总账…
谢邀，我直入正题吧，要扩展的话这个话题可以写好几千甚至上万字。&br&&br&网络支付流程的繁琐与简单，与其支付本身的“契约”属性有关系。&br&支付在我的概念里，可以简化理解为：交易参与者之间的价值转移过程。&br&网络支付过程中，涉众基本分为三类：银行（资金受托方），商家（我们把第三方支付公司也认为是商户），持卡人（消费者）。由于消费者把钱“托管”在银行账户中，所以在消费者网上购物的过程中需要通知银行“把钱付出去”。而银行需要验证持卡人身份的真伪后，才能最后完成消费者和商户之间的价值转移。而消费者通过什么方式通知银行，银行如何验证通知真伪的过程，就是我所谓的“契约”。这些“契约”保障了支付的可执行性及一旦发生纠纷后的责任认定。&br&&br&楼主问题中提到的“网银”、“手机发送验证码”等等，都是“契约”的一部分。只有“价值”的拥有者——持卡人，与价值的受托方——银行（第三方支付账户在这个问题中与银行都可以认为是价值的受托方），对于价值转移的前提条件观点一致时，银行才能执行支付。&br&---------------------------------打比方的分割线------------------------------------------&br&打个比方，如果持卡人没有开通过网上银行（大家开网银是要像签合同一样签一堆名的，记得不？），银行和持卡人没有建立起网上银行支付的“契约”，无论如何，银行是不会让你通过网银进行支付出款的。没错，就算你想操作那一步步恶心的网银支付流程，你也没法支付。&br&相反的，炒过股票的同学肯定知道，如果你的证券账户和银行账户一旦绑定（一样的，刷刷刷一堆签名以及流程），你通过证券公司的客户端，点击“银转证”、“证转银”，钱立马就出账或到账，流程方便得令人发指。&br&---------------------------------打比方的分割线--------------------------------------&br&那么，从以上不难看出，楼主的困惑在于：网上支付时消费者及其价值受托方对于支付达成条件的“事先预定”有时过于复杂，导致有支付意愿的消费者最终无法完成支付，导致楼主的网站减少收入。&br&所以，楼主需要的是：一种支付产品，它的支付契约内容非常简单，既不需要客户开通网银，又不要用户支付时进行繁琐的认证，正所谓“暮然回首，那钱早已流进别人账户”。&br&&br&这种可能性有没有呢？我不才，整理了一下能想到的方案给到楼主：&br&&b&1、支付宝快捷支付（银联无卡支付）&/b&&br&支付宝的快捷支付是目前市面上少有的支持多家银行通路的“跨平台”支付产品，一旦持卡人与支付宝建立起“契约关系”，下一次持卡人需要支付时，只需要简单输入支付密码，支付宝将通知银行完成支付。（至于他怎么实现的，你不问我会说么？想写死我么……）&br&这个产品的有以下特点：&br&* 持卡人与银行、支付宝形成契约是在第一次支付过程中完成的，甚至可以说持卡人是在不知不觉之中完成整个的绑定过程，用户体验很好。&br&* 持卡人无需开通网银，嗯哼，满足楼主要求&br&* 跨平台，无论是IE还是Chrome，无论是windows还是IOS，统统可以使用！&br&&br&推荐指数，五颗星&br&tags：无需大量开发，无需一家家银行沟通，资金结算相对较快，操作体验佳，但需要付给支付宝一点小小的手续费。&br&&br&&b&2、自建预付款账户系统&/b&&br&这年头，哪家电商不整个自己的虚拟账户让用户预付款，都不好意思出门说自己做电商啊，哈哈。&br&感谢那么多电商公司的“支付产品经理”职位，让我们这种人能混口饭吃，有木有啊，哈哈。&br&&br&既然用户的钱存在别人那里收起来那么麻烦，那么就减少这个麻烦的次数，让用户一口气把钱都给充到我们平台上来，我们给他设个对应虚拟账户，他消费，我扣钱。流程我们全控制，用户体验杠杠的。&br&现在大家都融不到资啊，用户愿意把钱预付给我们这简直就是莫大的恩赐啊，哪怕给整个优惠活动也比从银行那里求爹爹告奶奶要点年化利率8%的贷款来得强啊！更何况银行是不会忘记追债的，客户说不定时间长了这钱就忘记了，妥妥的全部赚进啊！&br&---------------------------------------打击的分割线-----------------------&br&用户也不是白痴，干嘛要预付款给你……你得好好想想。&br&用户总要把钱充进来吧？充值还是要用银行或者支付公司的支付产品，怎么解决？&br&自建个好点的支付系统也不容易啊，兄弟，考虑考虑成本吧。&br&&br&推荐指数：两颗星&br&tags：资金沉淀，现金管理。&br&&br&&b&3、银商转账、银行账户代扣产品&/b&&br&我不知楼主的网站是整什么的。但说到用户操作便捷性，我不得不提银商转账产品及银行账户代扣产品。&br&银商转账产品，或者管他叫银商通产品，是银行专门开给大宗交易市场用的类似银证转账的产品，特点是一旦契约达成，交易平台就可以直接通知银行完成支付，且资金实时清分到账。不过最近国务院对大宗市场不停地整顿，楼主不一定可以接得到这个通道（资质不够，或者不符合政策要求）。&br&&br&代扣也是同理（通常现在都包括在银企直连产品里，也有单独卖的），支付公司的每月代缴水电费产品就是这个原理。也是持卡人，商户，银行建立三方契约，商户可以直接对持卡人的账户发起扣款。神马指付通啊，神马卡通啊，神马一点通啊，全用的这个通道哥会乱说吗！&br&&br&这两样产品在支付的时候非常方便，但是风险相当大。所以第一种需要交易平台拥有各项资金，第二种貌似要缴纳一定保证金。而且最恶心的是，这两个产品和网银一样，要额外建立契约，很多银行还必须跑到银行网店才能完成签约，非常麻烦……&br&&br&推荐指数：三颗星&br&tags:用户体验佳，难度高，大量开发系统……一家家银行谈……&br&&br&&br&总之，嘛，就是这样了，打得手酸，洗澡去……&br&PS：楼主有什么要交流的随时可以追问，这个话题太大了，我不才，有些东西没法全部覆盖到。
谢邀，我直入正题吧，要扩展的话这个话题可以写好几千甚至上万字。 网络支付流程的繁琐与简单，与其支付本身的“契约”属性有关系。 支付在我的概念里，可以简化理解为：交易参与者之间的价值转移过程。 网络支付过程中，涉众基本分为三类：银行（资金受托…
哎哟，好大的话题，我得细细编辑。&br&支企直联，源自于银行的“银企直连”产品。要谈这个产品的意义和趋势，先得谈谈银企直连发展的历史和缘由。&br&早期企业财会人员，对企业的财务资金进行管理，是通过手工记账本+跑银行网点（确认资金划入/操作资金划出）来完成的。随着企业的不断发展，财务部门手工记账本+跑银行网点的人越来越多，每天资金的出入也越来越频繁，老是发现财务把账记错的情况，公司有点吃不消了。&br&碰巧这时候开始有好多家公司，上门来推销企业财务管理软件，老板也经常听身边的同僚说自从使用了XX财务软件，账务借贷不平衡没有了，日终轧账轻松了，财务上班也潇洒了……终于老板忍不住诱惑，花了不少钱，买了一套财务管理软件，还给每个财务配了一台电脑。从此公司财务不用再拿着笔，核着银行回执，在本子上歪歪扭扭地记账了。&br&又过了好久，这个财务管理软件升级又换代，加入了好多企业管理相关的功能，渐渐地发展成了我们熟知的企业ERP管理系统。员工们可以在ERP系统上管理项目，管理资源，管理客户关系，管理自己的考勤，管理财务，但惟独不能通过ERP系统收款付款。新潮一点的公司使用了网银来进行资金的收付，保守一点的公司财务还是得亲自跑银行给合作方打款。&br&跑来跑去打款也就算了，关键是这个帐还得手工录入到ERP系统中，难保就不出个错啥的，偶尔忘打个小数点，多打个0啥的。虽然记账规则是死的，科目借贷肯定是平衡的，但数字输错这类问题常常还是困扰着企业财务，十分痛苦。&br&&br&有需求就有市场，银行也渐渐意识到了企业财务系统自动化的需求，开始提供基于接口的系统对接方案。这些对接方案通常包括付款接口、交易查询接口、交易查询接口等，现在还加入了资金代扣接口。ERP管理系统可以直接对接到企业的结算银行，操作人员可以在ERP软件上进行各类资金管理操作。省去了跑银行的麻烦，也无需在ERP系统里手工记账了。系统还支持录入、复核功能，出错的概率也少了。效率提高了，上知乎的时间多了，大家很HAPPY。&br&&br&所以总结一下，银企直连产品，给企业带来如下好处：&br&1.系统对接，信息凭证由系统保存，可追溯，不容易丢失。&br&2.自动化管理资金，提高财务工作效率，减少人力资源成本。&br&3.手工操作机会少，减少记账错误，减少内控风险。&br&4.现金管理记录透明，系统直接可查，定位信息简单，报表一目了然。&br&&br&其实SAAS（软件即服务）提出并不是一两天了，其他支付公司也都提供了很多系统对接的产品，支付宝只是将这些产品优化包装，并找到了ERP软件开发商进行合作而已。趋势是早已确定的，但这件事背后也包含了一些东西：&br&1、支付宝作为非金融性的第三方支付机构，其第三方支付账户已经被越来越多的企业所接受和信任。&br&2、开放化，平台化的趋势不可阻挡，封闭式的商业模式已经渐渐吃不开了。&br&3、支付宝仍在努力提高B端用户的体验，比很多不思进取的公司，有更多的危机感。
哎哟，好大的话题，我得细细编辑。 支企直联，源自于银行的“银企直连”产品。要谈这个产品的意义和趋势，先得谈谈银企直连发展的历史和缘由。 早期企业财会人员，对企业的财务资金进行管理，是通过手工记账本+跑银行网点（确认资金划入/操作资金划出）来完…
我没抖机灵哦。&br&点击我的头像，关注一下。&br&看看我比较多赞同的支付相关答案，再看看我的知乎专栏。&br&&br&基本上七七八八都有了。
我没抖机灵哦。 点击我的头像，关注一下。 看看我比较多赞同的支付相关答案，再看看我的知乎专栏。 基本上七七八八都有了。
1.支付宝红包是我们的运营成本&br&2.天猫宝可以提现，红包不可以。即便红包可以提现，成本也是我们出，即便把支付宝给赔倒闭了，也造不成通货膨胀。&br&&br&之前手机答的，容我吐个槽，这根本算不上是金融学问题……属于常识问题。
1.支付宝红包是我们的运营成本 2.天猫宝可以提现，红包不可以。即便红包可以提现，成本也是我们出，即便把支付宝给赔倒闭了，也造不成通货膨胀。 之前手机答的，容我吐个槽，这根本算不上是金融学问题……属于常识问题。
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