浙江区域新金融生态： 农行300亿信贷资产重塑样本
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11:53来源：21世纪经济报道
银行业作为结构性改革中重要一环，将面临巨大的冲击和挑战。而从去年底中央经济工作会议到今年两会政府工作报告，结构性改革已箭在弦上。
自2011年底温州银行业出现风险开始，浙江银行业风险暴露已经持续一段时间。浙江银监局还预计，未来6-12个月内，浙江银行业不良贷款仍将小幅增长。
中国浙江省分行行长冯建龙近日对21世纪经济报道记者表示，近年来浙江一些企业不良贷款有所集中暴露，但这属于浙江经济“成长中的烦恼”。
他认为，浙江经济的变化，银行最先察觉到，而这正是结构性改革进程中，浙江经济在转型升级组合拳倒逼机制下，加速出清一些传统过剩产业，培育新的增长动力过程中产生的经济现象。
冯建龙分析，浙江经济在全国率先转型回升，不再只是纺织、服装、皮革、五金、家电等传统产业，一批先进机械设备、新能源汽车、新材料、医药等新兴制造业和物流、信息技术等现代服务业已逐渐唱主角。
“我们对浙江经济的观点就是来源于农行经营实践。”冯建龙表示，从浙江农行近三年数据看，全行先进机械设备、新能源汽车、新材料、医药等新兴制造业新增贷款301亿元，占制造业贷款增量的64%；物流、信息技术等现代服务业新增贷款341亿元，占法人贷款增量的41%。
“风险暴露期不是信贷收缩期”
这几年，浙江企业风险暴露总量较大，企业不良贷款连续四年出现“双升”。
对此，冯建龙认为，眼下的风险与年的金融危机相比大不相同，深层次的风险诱因已出现明显变化。
一是浙江经济以民营中小企业、外向型经济为主体，又集中在传统行业，技术含量不高，容易受国际、国内两大市场波动影响。二是经济调整两次并作了一次，风险累积过大。其实，2008年前后，浙江一些企业已经出现调整迹象，但当时由于各种原因没有调透，延缓经济周期。三是浙江民间借贷最盛，企业间相互担保普遍，一些企业过度融资和投资，一旦资金链断裂，加速风险蔓延。
“信贷风险暴露有个滞后期。正因为前些年度种种因素埋下的风险，才导致了在本轮经济调整中浙江经济受伤较大。然而，现在的风险暴露期不是风险潜伏期，更不是信贷收缩期。恰恰相反，随着信贷风险的暴露，不良贷款的出清，腾挪空间的加大，经济在转型中已出现了上升态势，出现了新常态。”冯建龙说。
冯建龙称，目前正是信贷的投放期，这不仅是结构性改革的要求，也是银行自身发展的需要。这几年，农行浙江省分行率先推出“五水共治”专项信贷产品，现已贷款300多亿元，带动项目投资600多亿元。
不仅如此，小微企业等微观经济主体的活力再现。农行在全省设立12家专营机构，与政府公益性担保基金合作，以10倍的信贷杠杆扩大小微企业支持面，目前浙江农行小微企业贷款户数达到44168户，贷款余额1913亿元，户数、余额均居全国农行第一。小微企业客户数近一年来增加1.5万户。
冯建龙说，目前浙江银行业的不良率为2.37%，是完全有能力消化的。而且经过近几年的风险释放，浙江实体企业因主业问题出险的情况已经降低。现在主要是资金链、担保链的问题，如果这个问题得到稳妥解决，随着经济结构的调整优化，“浙江经济长期向好的基本面没有变，浙江银行业机制活、动力足、竞争力强的优势没有变。”
结构性改革是为银行“换血”
“结构性改革，就是要把不符合市场规律的行业和企业淘汰掉。”冯建龙直言，这在一部分银行看来，是风险传导和暴露的过程，但在农行看来反而是机会，“这是一次彻底有效的去产能、去库存、去杠杆，为银行优化资产结构提供了时机。”
冯建龙介绍，近三年来，农行浙江省分行一方面做减法，主动退出和清收“两高一剩”行业、低小散企业和“僵尸”企业贷款630亿元；另一方面做加法，新增贷款1550亿元。两者叠加起来，相当于新增2180亿元的优质资产，占到全行信贷规模的26.7%，而且主要投向物流、信息技术、新能源、新材料和新兴制造业，优化了资产。
“围绕结构性改革，用几年的时间进行‘换血’，银行信贷结构将出现历史性变化，为新一轮良性可持续发展注入动力。”
冯建龙表示，结构性改革为银行消化不良资产赢得空间和时间。“结构性改革在基础设施、重大工程、新兴产业、三农等领域，为银行提供了历史性的资产业务增长点。通过有效资产投入，盈利水平提高，效益平稳增长，银行就有能力和实力来消化不良资产，否则就会很难恢复元气，很难走出风险圈。”
这几年，农行浙江省分行拨备前利润保持在全国农行体系的前列，贷款利息收入对全行的贡献度一直保持在70%以上，近三年来共消化300多亿元的不良贷款。
对于此轮浙江银行的信贷风险暴露，冯建龙总结了三条经验教训：一是金融在任何时候都不能脱离支持实体经济这一本质，脱实即虚，信贷资源的错配必然导致风险的累积和爆发。二是必须遵循经济发展的规律和周期把握信贷投放，不可在经济过热时盲目浮躁地跟进，要有逆周期的思维，做到“喜中见忧、热中见冷”。三是银行信贷经营和规模扩张必须与其相应的管理能力相匹配。
就浙江而言，浙商遍布世界各地，全省7.5万亿信用中至少有1.5万亿投资在省外，许多企业是在省外出了风险传导回到浙江母体。因此，要重视集团性客户的管理和融资模式的创新，防止过度授信和金融“非理性溢出”。
“惠农通”打通农村互联网金融
在农村金融方面，农行浙江省分行推出农村金融“六自治”，即以村两委为依托，采取“客户自荐、担保自组、借款自主、用款自律、服务自助、守信自励”的方式，将村民的个人信用、勤劳品格等纳入村集体民主自治体系，变为可融资的资本，经审批在村里就可以自助贷到款项，而且随借随还。
目前，农行浙江分行已经在全省创建金融自治村467家，遍及所有县域，发放贷款32亿元，惠及农户近2万户，没有一笔逾期。而且平均利率在基准利率上下，大大低于农村民间借贷利率，一年利率优惠可以节省农户利息支出7500万元。
农行浙江分行在嘉兴桐乡创新推出了全国首单农村“三权”保证保险贷款，通过政府增信、保险公司投保，打通了激活农村资本的通道。
“一直以来，农民生产生活与信用两张皮，按照传统的方法很难破解。”冯建龙表示，农行以“惠农通”为基础，探索农村金融互联网建设，构建农村生产、流通、消费、金融等需求场景。
农民在线就可以购买农资品、销售农产品、接收农家乐订单，而且可以在线结算、在线融资，农民日常的生产生活数据就可以成为融资的依据、展业创业的资本。
近三年来，浙江农行新增“三农”贷款677亿元，贷款增速21.6%，高于全行贷款平均增速2.08个百分点，“三农”贷款总量达到3814亿元，占全行贷款的46.65%。新增农户贷款58亿元，总量达到144亿元，不良率为1.2%，低于浙江区域内不良率1.17个百分点。(编辑：李伊琳，邮编：)
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宁德市蕉城区蕉南街道鹏程社区居民委员会　银行苦日子：四大行净利增速不足1% 农行不良率破2%
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核心提示：数据显示，以四大行为首的中国银行业净利润增速继续下滑，不良资产“双升”持续。值得注意的是，反映银行贷款损失准备金计提是否充足的不良贷款拨备覆盖率普遍降幅明显。
近日，16家A股上市银行陆续公布了三季度业绩报。数据显示，以四大行为首的中国银行业净利润增速继续下滑，不良资产“双升”持续。值得注意的是，反映银行贷款损失准备金计提是否充足的不良贷款拨备覆盖率普遍降幅明显，有些银行的拨备覆盖率已逼近银监会要求的150%的红线。
净利润增速持续下降
数据来源：wind资讯
今年前三季度，四大行净利润均增速滑至1%以下，其中最高的是中行0.79%，最低的是农行0.57%。与此相比，去年全年四大行净利润同比增速都保持在5%以上，最高达到8.22%。
报告显示，工行今年前三季度实现净利润2222.91亿元，建行以1920.76亿元净利润紧随其后，农行和中行的净利润分别为1533.7亿元和1378.74亿元。工行、建行、农行、中行净利润增速分别为0.65％、0.73％、0.57％和0.79％。此外，交行前三季度净利为523.05亿元，同比增长1.18%。
本网梳理发现，股份制银行的净利润同比增长率普遍好于国有大行。前三季度，招商银行净利润为487.86亿元，同比增长6.24%；兴业银行净利润415.12亿元，同比增长7.63%；民生银行净利润390.63亿元，增幅4.36%；浦发银行净利润374.75亿元，同比增长6.56%；中信银行净利润334.34亿元，同比增长1.77%；光大银行净利润为239.16亿元，同比增长2.37%。平安银行净利润177.4亿元，同比增长13.04%，是股份制银行中增速达到最高的。
城商行的净利增速则依然位于快速通道内。数据显示，前三季度，北京银行净利润为141.77亿元，同比增速达到了12.47%；宁波银行净利润53.44亿元，同比增16.52%；南京银行的表现尤为抢眼，其前三季度净利润52.28亿元，同比增幅达24.61%。
对于2015年的银行整体下滑的业绩，工行董事长姜建清早前便指出，中国商业银行业的发展也随着中国经济进入“新常态”，加之以往银行利润总量已经相当巨大，未来将面临诸多挑战，整体行业增长将逐渐放缓，甚至逐步减缓到个位数增长。
普华永道此前披露的数据显示，2015年上半年，银行的逾期未减值额增速均超过50%，且逾期未减值贷款率也迅速上升。而逾期未减值贷款往往是不良贷款的前兆。该机构认为，如果这些逾期未减值贷款全部转化为不良贷款，下半年不良率很有可能达到3%。受到不良率上升等因素影响，商业银行下半年增速可能会继续下降，部分银行可能出现负增长。
部分银行不良贷款拨备覆盖率逼近红线
数据来源：wind资讯
数据显示，截至今年9月末，农行不良贷款率率先突破2%，达到2.02%，而其它三大行维持在1.45%左右。一些股份制商业银行的不良率攀升也比较明显，兴业银行不良率升至1.57%，光大银行不良率升至1.43%，中信银行不良率升至1.42%，浦发银行不良率升至1.36%。
除了不良贷款规模增幅较大，反映银行贷款损失准备金计提是否充足的不良贷款拨备覆盖率普遍降幅明显，有些银行的拨备覆盖率已逼近银监会要求的150%的红线。
虽然有银行的不良贷款率已升至2%，但业内人士普遍认为，目前尚未达到不良资产的拐点，未来一段时间内不良资产规模仍将继续攀升。不良资产规模的持续加大也使银行加快不良贷款核销速度，从2015年半年报来看，上半年四大行不良贷款核销规模已超去年全年总规模。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军认为，当前我国商业银行的不良率平均来讲还是不高的，但2%是一个比较重要的分水岭。在他看来，银行不良率在2%以下都属于比较健康的状况。除了个别银行，当前商业银行总体的资产质量还是处于健康的状况。如果个别银行不良率偏高且超过2%，则需要及时采取完善的风控措施。
北京大学中国金融证券研究中心副主任吕随启则表示，银行不良贷款率提高和当前宏观实体经济结构转型、企业破产率有所提高、还本付息能力下降有关。
中国社科院金融所银行研究室主任曾刚指出，面对升高的商业银行不良率，现在银行自己能做的很少，可以尝试继续加大拨备力度，加大资本充足准备和对坏账的核销，尝试和资产管理公司合作以及开展不良资产证券化等，这在一段时间内可以起到降低不良率的效果。
责任编辑：尹艳丽
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