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分期付款击中年轻人消费痛点 就连电商大佬也来“占位”
市场前景被看好 但消费者切记理性消费
　　眼下不少购物网站已经唱响&双十一&促销戏，不少商品更是打出惊爆价，不少人蠢蠢欲动，直呼&买买买&。
　　90后大学生方强似乎并没有被这些折扣所打动，几天前他刚买下心仪已久的苹果6S Plus手机，是在一家名为趣分期的分期购物网站上买的，因为可以分期付款，方强只需每月支付288元，就可以先用为快。他说：&一次性付款几千元，等于花掉我几个月的生活费。每月还款几百块钱在我的承受范围之内，不会因此给我造成经济压力。&方强表示，他的不少同学也在使用分期购物，除了手机等电子数码产品，零食、衣服之类的商品也很受待见。
　　如今，80后、90后的成消费主力军，开放的消费理念，使得年轻人群体形成强大的市场购买力。但不少年轻人因收入、储蓄有限，对于一次性付费的昂贵商品，往往谨慎消费。近年来，分期购物平台应运而生，在一定程度上缓解了一次性付费的消费阻碍，给消费市场增添不少活力。
　　近来，京东、阿里等电商&大佬&已陆续抢滩分期消费平台，推出信贷消费产品，各类网络分期购物平台也如雨后春笋般地出现在了人们的视野里。分期购物平台一改银行、金融公司只提供数额较大的分期消费业务的经营模式，把分期消费转向了日常生活用品，如家用电器、衣服、化妆品等。
　　这一平台的出现吸引了不少电商巨头和风投公司的投资，2014年以来，数家分期购物平台获得巨额投资，迅速上线并打开市场。
　　衣服、电器、旅游都能分期？
　　分期消费市场生活化
　　记者浏览了一家分期购物网站发现，可以分期付款的商品琳琅满目，既有数码、家居产品，也有美食、化妆品之类的小物件。其中一款售价118元的品牌面膜，可选择分12期付款，每个月只需还款9.9元，该网站页面数据显示该款面膜已经售出500多单。有业内人士表示，分期消费正在往细分化、小额化、生活化的方向发展，这种模式有利于提升市场活力，也更容易被消费者所接受。
　　小陈是杭州的一名普通上班族，因上班时间不久，没有多少存款。他觉得网络分期购物平台帮了他大忙：&我家的电器基本上都是网上分期付款买的，洗衣机、冰箱、电风扇，刚毕业我也没什么存款，好在能分期付款，现在每个月还1000多元贷款就好了。&
　　除了商品，途牛、驴妈妈等不少旅游网站也相继拓展分期出游服务，并推出出境游、假日游等系列可享受分期付款的旅游产品。途牛旅游网通过大数据分析确定用户风险评级从而给予授信额度，可在购买出境游、邮轮、牛人专线、国内自助游产品时，体验这一全新的出游方式。途牛旅游网CEO于敦德认为，很多时候，阻碍客户消费的重要原因之一就是大笔资金的一次性支付。而解决了用户这一需求痛点，就能提升用户消费旅游产品的频次，让用户在保证资金流通性的情况下享受出游的乐趣。
　　电商巨头抢滩分期市场
　　助力分期消费平台
　　随着互联网金融的发展，人们的消费习惯和理念不断变化，对超前消费的接受程度逐渐提升，分期消费仍大有市场。近来，不少电商巨头和新兴网络分期购物平台抢滩分期消费市场，折腾出不少动静。
　　分期付款走出车贷、房贷，走向日常消费品已有时日。早在去年2月，京东就推出&京东白条&个人消费贷款服务业务，获得公测资格的用户可以在京东商城分期消费。京东金融相关负责人表示，&京东白条&是一款互联网信用支付产品，让用户可以享受到&先消费、后付款，实时审批、随心分期&等产品体验，用户在使用&京东白条&购物时可选择延期付款，或分期付款，可选择分期购买的商品种类多、覆盖面广，给消费者更好的购物体验。
　　不仅如此，今年年初京东还战略投资了大学生分期购物平台分期乐，积极开拓校园分期消费市场。
　　今年刚上线的蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款支付产品，上线不久就吸引了大量用户。据蚂蚁金服公关部陆俊介绍，蚂蚁花呗可以登录支付宝钱包页面开通，根据网购活跃程度、支付习惯等综合情况，蚂蚁花呗用户可被授予500元-30000元不等的消费额度。陆俊表示，在使用蚂蚁花呗付款时，可选择分期付款，这种支付方式给用户提供消费便利，在某种程度上也促进了市场消费。除了可以在淘宝、天猫平台上使用，目前已有40多家互联网购物平台支持蚂蚁花呗付款。
　　年轻人群体成消费主力
　　大学生分期平台发展迅速
　　近年来，大学生分期购物平台迅速兴起，争相在校园分期市场中分一杯羹。像分期乐、趣分期、名校贷等大学生分期购物平台达数十家，其中不少上线后都获得了风投公司大额投资。
　　金融搜索平台融360日前发布的《2015年大学生消费分期调查报告》显示，近七成大学生消费分期平台成立于2014年，成立地点多分布在高校较密集的一线城市，大学生已成为校园分期购物平台的消费主力军。在融360统计的30家上线平台中，超三成平台获得风险投资，其中有几家已完成C轮、E轮融资，这意味着大学生消费分期市场被看好。
　　最新淘宝指数显示，在淘宝商城搜索&分期付款&的人群年龄段在18岁至30岁之间的，占总人数的70%，其中18岁至24岁人群占42.9%。日前，蚂蚁金服发布的蚂蚁花呗用户消费数据显示，蚂蚁花呗用户33%是90后，80后用户则占48.5%，而70后用户只有14.3%。
　　浙江财经大学MBA学院院长龚刚敏表示：&年轻人消费理念较开放，更易接受超前消费。特别是小额商品消费采用分期付款对年轻人来说就很有吸引力，也更易被接受。虽然目前分期消费市场发展很快，但主要消费人群还是集中在80后、90后身上，一些年纪大的朋友还不愿涉及。&
　　市场前景被看好
　　理性消费很重要
　　在融360平台对大学生消费分期平台的调查报告中，根据平台上产品的分期实体类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面，对30家具有代表性的大学生消费分期平台做了详细的统计和分析。
　　在筛选的30家大学生消费分期平台中，额度透明度方面，有77%的平台贷款的最高额度较明确，有23%的平台贷款额度较不明确。分期费率方面，37%的平台有较为明确的费率，63%平台的费率较为不明确。融360认为，在拥有市场前景的同时，分期平台的发展也带来一些行业急需解决的问题，如信息不透明、市场监管不完善等，这些问题可能会给消费者带来一些不稳定因素，消费者在选择消费平台时还应谨慎。
　　不过，更多人看好分期消费平台的发展前景。龚刚敏表示，分期付款消费模式在许多发达国家已相当成熟，逐渐融入居民日常生活中，接受度较高。然而消费理念和消费习惯的差异使得这种消费方式在我国发展缓慢。
　　龚刚敏说：&目前分期消费平台的发展证明国内的分期市场前景良好，在大数据时代背景下，互联网金融正走入千家万户，分期消费走向网络平台也是大势所趋。特别是对于年轻人来说，分期平台扩展了他们的消费空间。这种模式将在一定程度上带动市场消费。&
　　龚刚敏表示，随着分期平台技术上趋于成熟、市场信用体系逐步完善，消费者的消费信用将十分重要。所以消费者应该长远考虑，理性消费，不能盲目。
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来源：中国法院网
作者：杨灿
　　【案情】
　　原告石勇诉被告郭山民间借贷纠纷一案，原告于日出借被告人民币90000元，约定三年内分期还清，至2014年4月还款时间过去大半，被告分文未付，故起诉要求被告还款。而被告辩解，双方约定是三年内分期还清借款，而现在三年时间未届满，不同意还款，请求法院驳回原告的诉讼请求。
　　【分歧】
　　对本案如何处理存在以下不同观点：
　　观点一认为，双方约定三年内付清借款，故应当自日前还清借款，现在双方约定的还款时间未到，故应当驳回原告的起诉。
　　观点二认为，原、被告约定三年内分期还清借款，三年内具体怎么还款，没有约定，属约定不明，故应当参照交易习惯处理，90000元三年内付清，即应当每年偿还30000元，至起诉时止已过一年半，因此应当判决被告返还一年半的欠款45000元。
　　观点三认为，原、被告尽管约定三年内分期还清借款，但是具体如何分期返还借款及每次返还多少均未约定，按照交易习惯也不好确定，属于对履行期限不明，故原告作为债权人可以随时主张返还借款，但应当给予被告合理的还款时间。
　　观点四认为，原告享有不安抗辩权，双方约定三年内还清借款，但还款时间过去大半，被告分文未付，原告有理由认为被告有逃避债务的故意，可以向被告主张债权，但还款日期只能计算到起诉之日止。
　　观点五认为，被告至起诉之日止分文未付，可以认定为预期违约；应当向原告释明，是否要求解除原、被告的借款合同，如果原告要求解除合同，则应在解除合同的同时，判决被告全额返还借款90000元。
　　【评析】
　　笔者同意第三种观点。理由如下：
　　上述案例时有发生，如果按照观点一处理的话，双方约定三年内还清借款，因为三年的还款期限未届满，则原告不能起诉。这种处理方式有机械适用法律之嫌，对原告来说，待三年期限之后才能起诉，那么与约定三年后还清借款则无什么区别，剥夺了原告的诉权，也不利于维护原告的合法权益。观点二的主要依据是交易习惯，但什么是交易习惯，交易习惯具体是怎么样的，是很难有证据证实的，主要的凭据是法官的自由裁量权。但笔者认为在能够通过其他途径解决的问题，不宜以交易习惯作为说理的依据，交易习惯应当作为法官最后的一种选择。观点四的不足之处在于对不安抗辩权的理解产生偏差，享有不安抗辩权者是先履行债务的一方当事人。
　　《合同法》第六十八条约定，应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）经营状况严重恶化；（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。可见，不安抗辩权的行使发生在负有先履行义务的一方，而且负有先履行义务的一方尚未履行完毕。就本案而言，原告已经交付了90000元借款给被告，其义务已履行完毕，不存在中止履行之说；此外，原告也无证据证实有中止履行的四种情形之一，故观点四的处理方式亦不妥。就观点五而言，它应用的是《合同法》第九十条第（四）项规定的法定解除合同，即当事人一方迟延履行债务或者有其他违约行为致使不能实现合同目的。本案中，不能轻易认定被告迟延履行债务，毕竟双方约定的还款期限尚未届满，也不能认定被告目前就存在违约行为致使原告借款的目的不能实现。而且需要法官进行相关释明，征询原告的意见是否要求解除合同，就这一点也有越位之嫌。
　　观点三的处理意见比较妥当，尽管原、被告约定三年内分期还清该款，但是没有明确约定具体分期还款时间及还款金额，应当属于《合同法》第六十二条第（四）项规定的对履行期限约定不明确。这里的履行期限应当作扩大解释，没有对三年内如何分期还款，亦属于对履行期限约定不明确，不能光盯着“三年内”，认为确定了三年就属于明确了履行期限。但判决被告具体还款日期，应当按照双方约定的三年内付清，即于日前还清借款90000元。
　　（作者单位：江西省鄱阳县人民法院）
责任编辑：牟菲菲
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