中国大妈都去换美元了你也想出手？弄清三个问题再做决定
作者：安毅
人民币持续走低，贬值空间到底会有多大？该不该换汇？该不该美元理财？大妈都去换汇了，你还不出手？　　不仅股市有段子，汇市的段子也多起来：“现在大家到处找人兑美元，连家里阿姨的额度都用上了。”　　特别是勇敢的“中国大妈”，成为换汇的主力军，多方消息显示，在进一步贬值担忧下，近期前往银行购换汇的情况相对于往常有所增加，咨询美元理财的客户也多出不少。　　“近期咨询购换汇业务的客户明显增多，理由都比较直接，就是担心持续贬值，也有不少来柜台办理购汇的客户是为了准备年关的出国、购物需求、留学费用。”(,)深圳分行一位客户经理表示。　　这等于是说，目前的购换汇需求一方面来自于避险，另一方面来自日常需求。后者是刚需，前者则是基于目前简单粗暴的主流市场心理――人民币就是会贬值，所以人民币计价资产当然缩水，购换汇需求由此而来。我们所要探讨的则是，在购换汇后，你有哪些美元资产配置渠道？从而反推购换汇是否有必要。　　问题一美元存款、现钞是否有必要配置？　　事实上，大部分购汇者可能并没有实际需求，仅仅是将兑换后的外汇资金存放在境内银行的外汇账户，甚至直接持有外币现钞，这种情况下，即使人民币对美元汇率当真迎合主流市场心理，实际收益率也非常低，实在不如做一些人民币理财产品。　　什么情况下外币存款、外币现钞的配置会更有必要？　　一要看家庭资产情况，包括现金、股票、债券在内的可投资净资产能否达到数百万元以上，二要看是否存在出国旅游、购物、留学的刚需。如果二者都不具备，那么外币存款或现钞就没有配置需要了。　　当然，也有部分人群将资金非法转移至境外或者参与地下非法炒汇，这其中的风险及对个人投资者的保护我不用细说，甚至可能损失大于收益。　　而站在企业角度来说，企业增加购汇是正常的选择，特别是进口型、有美元负债的企业，购汇需求与以往相比有所增加，这也是符合经济规律的。面对人民币贬值的压力，从企业自身发展出发、从节约财务成本角度来讲，增加购汇需求也是正常的。　　对外贸企业而言，汇率风险无疑是基本财务风险的重要组成部分，有套期保值的真实需求存在，但套保不应建立在对未来汇率走势的猜测之中，进而从市场汇率的波动中谋求盈利。　　问题二美元理财投资收益是否高于人民币理财？　　美元资产配置方面，目前居民有美元定存、美元理财、QDII产品三种投资渠道，但投资收益率都不高。一年期美元定存利率不到1%，美元理财在1.1%至2.2%之间，有一定管理费用，二者受5万美元的年购汇额度限制。QDII渠道收益最高，能到4%以上，但风险高、门槛高、操作麻烦。　　单论收益率，美元理财优于美元存款，QDII产品优于美元理财，相互对比，目前国内银行的人民币理财产品收益率大致为4.3%。我们逐一分析，美元定存一定是最先被抛弃的，利率太低，配置理由实在不充分。　　对于美元理财，我们以今日算一笔简单的账：用人民币换100美元外汇，需要659.35元，再将这100美元兑换成人民币，到手的是656.71元，买卖间损失2.64元，约为0.4%，这是换汇成本。加上美元理财原本就与人民币理财存在的利差，那只有在美元对人民币升值幅度显著超过2.5%时，用人民币换美元购买美元理财才更为合适。　　当然，这里是以美元理财的最高收益率2.2%计算的，但绝大部分美元理财并不能达到这个收益率，加上管理费用，购买美元理财的“理性”判断就要基于美元对人民币显著升值3%甚至4%了。　　这意味着，配置美元理财的收益率要超出人民币理财，需要建立在人民币对美元继续贬值的基础上。　　这也回到了开篇所提到的问题，人民币对美元的贬值空间到底有多大？关于这一问题，中国昨日《这三个问题没搞明白，人民币汇率的事就别瞎起哄了》一文中已有探讨。　　问题三近期火热的QDII是个好选择吗？　　以美元计价的QDII产品销售升温已成“日常”。显示，去年12月份QDII产品销售数据环比11月增长269%，去年11月数据则较10月环比增长483%。　　据《中国基金报》消息，与权益市场的巨幅波动相比，近期资金流入QDII债券基金比较多，同时，投资香港和的指数基金也获资金热捧。由于额度紧张，仅今年以来6个工作日，已有博时、华夏、国泰等14只QDII基金公告暂停大额申购，加上去年底一批QDII基金，目前已有33只基金宣布暂停大额申购。　　据了解，与直接换汇相比，在没有大额申购限制情况下，QDII基金可以无限购买，而境内居民换汇一年只能兑换5万美元。　　然而从收益率方面来看，Wind数据显示，截止1月11日，今年来仅6个交易日136只QDII基金（A、B类分开计算）中有110只出现下跌，跌幅超过10%的均为投资香港恒生指数和行业的QDII产品，等于说仅有26只QDII在2016年维持正收益，其中多为债券QDII。　　但从招募书中得知，这些债券QDII产品中多以投资亚太地区债券为主，多只债券QDII并未开通美元支付通道。　　要注意的是，同一只QDII的人民币支付通道和美元支付通道并未有所差异，均为同一只产品，投资标的也相同，区别仅是通过美元投资不涉及换汇，而人民币则需要考虑汇率问题。过往人民币一直处于升值通道，投资者原本投资海外市场就偏少，更不论选择换汇成美元投资，而现在投资者就不得不关注到这一细节。
　　申银万国：不宜过度夸大个人购汇的影响
　　在申银万国看来，我国居民加大境外投资将是长期趋势。近期部分投资者担忧，在人民币贬值预期下，我国可能出现居民集体购汇的情况，例如只要有2%的居民使用5万美元的购汇额度，就会造成1.3万亿美元的资本外流。对此，我们认为过于夸大了居民购汇的规模和影响。
　　我国居民目前的渠道极为有限，美元理财、QDII等投资途径的预期风险收益加上汇兑收益并不显著高于国内人民币资产的预期风险收益。例如，2015年银行美元理财收益率在2.5%左右，QDII平均收益率为-5.68%，而全年美元兑人民币升值4.71%，相比其他人民币资产并没有太大吸引力。
　　因此目前来看，个人使用购汇额度的主要目的还是因为出国旅游等，出现集体购汇套利的可能性很低。但是，未来随着国内资产收益率的进一步下降，我国居民进行境外投资和全球资产配置将是大势所趋。　　
（责任编辑：郝运 HN064）
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&& &&& 商机 | 8.17大数据、政务云采购清…
一、8月17日，政府、企事业单位大数据/政务云中标成交清单，一共17起，最高成交价为1056.24万；从这份成交单子中我们也可以看出：①在政府、高校以及企事业单位在招投标过程中，大数据平台建设、云平台建设、数据库建设是此类单位中招标以及投标过程中金额占比最多的项目类型。②在所有建库的招标要求中，80%以上的单位都会标明采用国内品牌的数据库，数据安全被看为重中之重。③政府、高校、企事业单位实际上并不具备数据库、云平台等维护的能力，这些服务都是外包给其他公司的；④从招投标的情况看来，以贵州政府为代表，各政府、高校、企事业单位纷纷投入大量资金打造大数据平台、云计算平台。除了响应国家号召推动大数据的发展，这些单位已经开始应用大数据，利用大数据来创造价值。大数据的生态正在形成。那么，未来的大数据、云计算领域的人才怎么样才能更好的对接到企事业单位中？⑤从近期36大数据整理的招标/中标名单中，我们发现政府、企事业单位在大数据、云计算有很多招投标在发生，也有很多流标的情况。大部分的流标原因是：有效的投标商不足三家。所以请关注#商机#的小伙伴，注意招标要求，有问题及时联系采购联系人。二、8月17日，政府、企事业单位大数据/政务云招标清单，一共23起，最高招标价为万；【招标】【92.67万】数字德化地理空间框架基础地理信息数据建设及服务采购项目采购人：德化县国土资源局地址：德化县联系人：王主任联系方式：2项目预算：92.67万（人民币）投标截止时间：日 15:30【招标】【213万】济宁市本级不动产登记数据转库项目采购人：济宁市国土资源局地址：济宁市海关路与供销路交叉口联系人：胡磊联系方式：2343002项目预算：213.0万（人民币）投标截止时间：日 9:30【招标】【300万】华中科技大学网络与计算中心统一数据备份系统项目（第二次）采购人：华中科技大学地址：武汉市洪山区珞瑜路1037号联系人：龙涛联系方式：027-项目预算：300.0万（人民币）投标截止时间：日 09:30【招标】【37万】北京能源领域高新技术企业年度数据整理分析工作项目采购人：北京科技协作中心地址：北京市海淀区四季青路7号院2号楼联系人：傅超联系方式：010-项目预算：37.0万（人民币）投标截止时间：日 09:30【招标】【269.16万】同心县不动产数据整合建库建设项目公开招标采购项目采购人：同心县国土资源局地址：同心县联系人：杨玉明，刘童联系方式：，项目预算：269.16万（人民币）投标截止时间：日 09:00【招标】【63万】吴忠市回族地方特色及吴忠记忆特色资源数据库采购项目采购人：吴忠市图书馆地址：宁夏回族自治区吴忠市市辖区联系人：冯英涛联系方式：项目预算：63.0万（人民币）投标截止时间：日 09:00【招标】【48万】智能终端数据采集分析系统采购项目采购人：阳江市公安局地址：东风三路99号联系人：冯国辉（代理）联系方式：（代理）项目预算：48.0万（人民币）投标截止时间：日 15:00【招标】【9.2万】浙江省海洋渔业资源平台数据库建设项目采购人：浙江省海洋水产所地址：舟山市临城体育场路28号联系人：朱小姐联系方式：项目预算：9.2万（人民币）投标截止时间：日 9:00【招标】【30万】上海商学院大数据分析平台存储、数据整理、系统维护项目采购人：上海商学院地址：奉浦大道123号联系人：韩文彬联系方式：021-项目预算：30.0万（人民币）投标截止时间：日 15:00【招标】【511.5万】北京市朝阳区不动产登记历史档案数据整合工作（第一包：档案补扫、数据补录升级）项目采购人：北京市国土资源局朝阳分局地址：朝阳区北五环仰山桥向西1公里路北联系人：北京市国土资源局朝阳分局联系方式：项目预算：511.5万（人民币）投标截止时间：日 10:00【招标】【万】“海淀区不动产登记历史档案数据整合工作”采购项目采购人：北京市国土资源局海淀分局地址：北京市海淀区甘家口12号楼联系人：李凯联系方式：010-项目预算：万（人民币）投标截止时间：日 09:30【招标】【45.36万】数据库服务器采购项目采购人：厦门市中级人民法院地址：厦门市湖滨北路115号联系人：厦门市中级人民法院联系方式：1项目预算：45.36万（人民币）投标截止时间：日 09:00【招标】【万】密云区不动产登记历史档案数据整合项目采购人：北京市国土资源局密云分局地址：北京市密云区水源东路358号联系人：北京市国土资源局密云分局联系方式：010-项目预算：万（人民币）投标截止时间：日 09:30【招标】【110万】中体彩彩票运营管理有限公司代销网数据库安全加固设备采购项目采购人：中体彩彩票运营管理有限公司地址：北京市石景山福田寺甲3号联系人：高思雨联系方式：010-项目预算：110.0万（人民币）投标截止时间：日 13:30【招标】【2234.58万】北京市国土资源局丰台分局丰台区不动产登记历史档案数据整合项目采购人：北京市国土资源局丰台分局地址：丰台区丰体南路1号院8号楼底商联系人：北京市国土资源局丰台分局联系方式：010-项目预算：2234.58万（人民币）投标截止时间：日 09:30【招标】【万】北京市国土资源局大兴分局大兴区不动产登记历史档案数据整合项目采购人：北京市国土资源局大兴分局地址：北京市大兴区金华寺东路1号联系人：北京市国土资源局大兴分局联系方式：010-项目预算：万（人民币）投标截止时间：日 09:30【招标】【58万】内网终端安全管理与数据安全交换系统项目采购人：南澳县人民法院地址：南澳县后宅镇中兴路中段北侧联系人：游先生联系方式：8项目预算：58.0万（人民币）投标截止时间：日 15:30【招标】【42.6万】广东省网上办事大厅效能监督系统项目采购人：广东省信息中心地址：东风中路305号省府大院9号楼联系人：广东省信息中心联系方式：项目预算：42.6万（人民币）投标截止时间：日 9:30【招标】【129.81万】数据备份系统、视频监控存储系统及技术鉴定室设备采购项目采购人：厦门市快速公交场站有限公司地址：莲前东路1196号联系人：厦门市快速公交场站有限公司联系方式：项目预算：129.81万（人民币）投标截止时间：日 15:30【招标】【172.7万】陕西省艺术馆数字文化馆建设项目（数据库机房改造）采购人：陕西省艺术馆地址：西安市新城区西七路279号联系人：陕西省艺术馆联系方式：029-项目预算：172.7万（人民币）投标截止时间：日 14:30【招标】【1144.62万】闵行区社区卫生综合改革信息化系统之数据中心升级改造采购人：上海市闵行区卫生和计划生育委员会信息管理事务中心地址：上海市闵行区七莘路777号联系人：郭赵云联系方式：项目预算：1144.62万（人民币）投标截止时间：日 09:00【招标】【36.59万】河北大学组织机构代码管理服务云平台测试项目采购人：河北大学地址：保定市五四东路180号联系人：石军广联系方式：项目预算：36.59万（人民币）投标截止时间：日 09:00【招标】【425万】电子政务云平台资源扩容项目采购人：厦门市信息中心地址：厦门市湖滨北路108号振业大厦联系人：黄工联系方式： 项目预算：425.0万（人民币）投标截止时间：日相关问题Q/A：Q：我的公司对你们刊登的某一个项目感兴趣，去哪里投标书？去哪里下载招标文件？A：企事业单位的招标文件，一般情况下在当地政府招标网站都可以下载得到，你也可以百度找到。我们也会把项目负责人的联系人放出来给大家参考。需要注意的是，请大家留意投标时间，不要错过了。Q：如何保证招标信息的真实性？我怎么样才能拿到这些项目？A：#商机#里面的内容都是通过财政部唯一指定政府采购信息网络发布媒体【中国政府采购网】整理出来的，36大数据仅做资源的整理和媒介传播。至于企业和企业间、政府间的合作，我们不便介入。商机是36大数据近期推出的新栏目，旨在为大数据、云计算企业发现更多的商业机会，找到更多的项目。我们将在此栏目中收集和整理行业内政府、企事业单位在大数据平台搭建和政务云等方面的招标采购清单和中标清单，以便供大家选择和参考。此栏目将每日进行更新，并且在36大数据网站（）和微信公众号（dashuju36）进行刊登。未经许可，禁止转载。End.
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2016武汉公积金买房政策最新消息 武汉公积金如何买房？ 2016武汉公积金买房政策最新消息 武汉公积金如何买房？ 贷款对象 凡在武汉住房公积金管理中心及其分中心以下统称管理中心按规定连续正常足额缴存住房公积金达个月职工个人住房公积...
防御性板块走强两市弱势震荡 截止上午10点30分，早盘小幅低开后，两市在中药、食品等防御性板块的带领下小幅冲高，沪指一度冲击3000点，但无奈市场人心涣散，市场继续维持弱势震荡格局。盘面上，个股跌多涨少，权重股表现萎靡。涨幅榜上...
贷款须连续缴存6个月 ●组合贷款是指正常缴存职工购买自住普通住房时，公积金贷款不足部分由银行商业性个人住房贷款补足而形成的一种个人住房贷款品种。 ●借款人的贷款由公积金贷款和商业贷款两部分组成。 ●连续足额缴存住房公积金6个...
熟悉我的朋友都知道，我刚刚经历完卖一买一，实现了毕业N年在市区置房的想法。去年广州推出满2年免营业税（5.5%）的时候，我们就开始着手把刚满2年的郊外毛坯房挂出去了。幸运的是，我们开的价不高，一个星期就有人来看房，我们就交易了...
安徽省阜阳市调整公积金使用政策 近年来，我市房地产市场持续升温，在全省居于领先地位，吸引国内众多知名房企相继入驻我市，大型楼盘不断推出，我市职工住房公积金使用意识大幅提升，购房热情居高不下，使用住房公积金贷款购房的职工越...
安徽省芜湖市商转公暂行办法 芜湖市个人商业银行住房按揭贷款转为住房公积金贷款暂行办法 第一条 为减轻住房公积金缴存职工解决和改善自住住房的负担，进一步发挥住房公积金制度的作用，根据住房公积金管理有关规定，结合芜湖市实际，制...
养老保险缴费费率 单位部分的缴费比例是19%，个人部分的缴费比例是8%。属于产业园区内的参保单位，缴纳的职工基本养老保险单位缴费比例降至14%或16%（需申报）。 失业保险缴费费率 单位部分的缴费比例是0.5%，个人部分的缴费比例是0.5%...
1.养老保险转移 将原参保所在地社会保险经办机构开具《参保缴费凭证》交与杭州市现参保地社保经办机构即可。 备注：外省户籍人员男性满50周岁、女性满40周岁的，应在原参保地继续保留基本养老保险关系。 2.医疗保险转移 持本人身份证原...
公积金怎么转移 需要去老家的公积金管理中心开具新单位接收证明、当地公积金中心的建立账户证明、当地公积金中心的银行账户开户行名称这三样材料，到原单位办理账户转移。如果不转移，这边就给你封存了，退休后可以取出。...
五险怎么转 在原单位和北京的社保中心开具参保缴费凭证，带到你老家的社保机构，如果在老家已经有单位，直接交给单位办理就可以了。 其中，养老保险你个人的部分可以全部转走，单位缴纳的可以转移12%。医疗保险可以转移你的缴费年限，个...
社保转异地注意事项 如果之前在北京，现在又想回老家工作，社保要不要转移?当然要续上，务必办转移! 现在很多人离开北上广，都放弃了之前缴纳的社保，觉得没什么用，回去以后再重新缴纳。如果你从25岁到40岁，在北京已经上了15年的社保...
社保中断了怎么办 1、养老和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，交够年限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，北京户口可以办理延期缴费，外地户口交够10年才能办理延期缴费，不够10年的就只能转回户口所在地续交了...
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