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中国活期存款利率0.35%，远高于美国
据中国人民银行网站，10月23日晚中国人民银行公布的降息降准既是应对当前宏观经济形势的重要举措，也是根据物价水平、流动性状况所作的预调微调。同时，不再对商业银行和农村合作金融机构等设置存款利率上限，至此利率管制基本取消，利率市场化改革进入了新阶段。
前期，中国金融市场出现一些波动，在此情况下，国务院仍下决心迈出利率市场化最为关键的一步，显示了中国政府坚定推进改革的魄力。从这个意义上说，此次放开存款利率上限的意义更为深远，需要更深入的解读。近日，易纲副行长就放开存款利率上限与专家学者进行了座谈，现将易行长的主要观点整理综述如下：
一、利率市场化的沿革。
我国的利率市场化改革已经超过了20多年的历程。1992年，党的十四大首次提出资源配置的市场化，让市场在资源配置中起基础性作用。此后，对资源配置的认识也逐渐从主要强调产品的市场化过渡到生产要素的市场化。从这个角度而言，我国的利率市场化改革实际已经历了较长的时间。在具体操作层面上，以1996年放开银行间同业拆借利率为起点，人民银行始终坚持有序推进利率市场化改革，并在年取得了较为突出的进展，金融市场利率全面放开，存贷款利率上下限有所扩大。此后，受外汇储备积累过快、外汇占款向市场释放流动性过多等因素制约，宏观调控工作的重点转为运用数量型工具对冲过剩的流动性，利率市场化的步伐也有所放缓。年以来，利率市场化的进程有所加快，直至目前基本取消利率管制。应该说，利率市场化是中国经济体制改革非常重要的内容，也是实现市场在资源配置中起决定性作用的重要环节，同时还是历时长久、走了不少台阶、做了很多铺垫和准备的过程。
二、理顺要素价格是提升资源配置效率的核心。
金融资金或资本的配置与资源配置的效率密切相关。如果从传统的计划经济角度看，通常考虑的都是资源应该配置给谁，比方说是给城镇化，给房地产、基础设施建设，还是别的领域。但最根本地，如何配置资源始终还是一个效率问题。如果配置效率比较低，浪费就大，支持经济增长、收入提高和支持全面建成小康社会的效果都会差。提升配置效率的核心在于理顺要素价格，这在经济学原理上是很清楚的。普通老百姓可能一时不这么想，更多的是关注什么东西往哪配置。但实际上，通过价格机制将社会资金配置给国民经济的高效部门，对中国经济发展和提高老百姓生活水平都是最有好处的。
三、利率市场化是金融产品多样化发展的重要渠道。
随着经济社会发展，金融资源的配置需求已经高度多样化了。从企业类型看，有大型企业、中小企业和微型企业；从所有制看，有国有、私营和外资企业。从存款需求角度看，有用于养老的，有给子女结婚准备的，也有随时需要支取的，需求和用途各有不同。在这种情况下，只有利率市场化了，带动金融产品多样化发展，进行差异化定价，才能满足多样化的需求。
价格管制会导致产品单一化。在计划经济时期，产品不丰富，需求起不来，供给也就非常单一。上世纪80年代，中国人去俄罗斯，会发现当时红场边上不仅有大商店，还有经互会组织成员中东欧国家的商店一条街，大家比较喜欢的是南斯拉夫和波兰的商店，这些国家改革早一点，商品丰富一点。但象计划经济较强的经互会国家开的商店，店面倒是很大，但往往只卖一种商品，而且质量不好。由此可见，计划经济时期的产品单一到何种程度。金融产品也一样，如果控制价格，就必然导致产品单一化，结果供给和需求都不能充分满足经济社会发展的需要。应该说，利率市场化是能够真正满足日益多样化的金融需求、促进经济发展的主渠道。
四、利率市场化可为货币政策转型创造基础条件。
计划经济时期不仅金融产品单一，也没有真正的货币政策。在转轨初期，货币政策必然比较倚重数量型的手段，因此大家都说要加快货币政策转型。这次改革也提到促进货币政策转型，建立健全货币政策传导机制。但这中间往往有路径依赖，即越是有行政控制，就会越依赖行政控制，觉得只要行政控制一解除，那就不得了了，就乱了，这样就越是转不过去。这与上世纪80年代大家对产品价格改革的态度类似。
实际上，随着利率市场化向前推进，货币政策转型就有了基础条件，同时政策传导也就有了微观基础，货币政策调控也就能够比较顺利地转向价格型模式。从微观层面讲，如果利率一直管制，利率都由央行决定，商业银行对央行利率的依赖性就会很强。在利率放开之初，由于银行对定价研究不够，缺乏定价能力，仍有依赖感。你要让他自己定价，他就简单地参照左邻右舍。但利率市场化从2004年走到现在，已经取得显著进展，商业银行有了比较充分的准备。
尽管如此，现在仍然能够看到银行对行政管理的依赖。比如，去商业银行营业网点办理住房抵押贷款，营销人员会极力推介，说这是我行专门为客户制定的优惠政策，对客户如何有利，如何比其他银行有竞争力等等。但如果问利率能否再优惠一点，银行人员则会说，那不行，利率是央行定的。这个态度转变很有意思。一有难以解释的事，就马上拉上央行，说明还是有一定依赖心理。如果利率行政管制基本取消了，商业银行就会更加独立的以市场化的方式去面对客户的需求和竞争的压力。
五、局部的市场化容易导致双轨制，造成扭曲。
在双轨制下，通常轨内的价格比较低，轨外的价格偏高。20世纪80年代，刚开始搞价格市场化，市场上的钢材价格非常贵，体制内的钢价则很低，结果产生了很多投机倒把和倒买倒卖现象。在最初允许银行开办理财产品业务时，理财产品的利率特别高，轨内的储蓄产品则相对较低。轨外的产品多了以后，两边的价格开始向中间收敛。当然在这个过程中，也容易造成一种恐惧，即担心利率市场化有可能会使所有的利率都向理财产品的高利率水平靠拢。其实，这个担心是多余的，不符合社会资金的总供求关系。
六、银行信息成本的大幅下降也要求利率应该予以灵活反映。
银行的存款产品，包括部分贷款产品，其定价高度依赖于数据处理的成本。在计算机系统、网络、互联网、云计算等信息技术快速发展并得到大规模运用的过程中，对金融业务特别是数据处理的成本带来了巨大变化，这时价格也理应出现相应变化。如果不让这个变化在价格上有所表现，就有可能在双轨制中通过另外一轨去表现，从而造成很多问题。
在存款方面，老牌市场经济国家美国、英国、澳大利亚等国的经验表明，活期存款（Demand Deposit）或者叫支票存款涉及大量信息处理，银行成本非常高，同时客户有可能随时提取使用，所以最初银行对这类存款是不付息的。美国之前的Q条例中很重要的一个条款是，禁止联邦储备体系的会员银行对活期存款支付利息。随着信息处理的效率逐步提高，加之20世纪80年代后期美国废除了Q条例，银行开始对活期存款支付一点利息。但在美国，活期存款的利息很低。中国的活期存款利率目前是0.35%左右，远高于美国。
信息处理成本的大幅下降，主要得益于计算机、网络出现后形成的电子化处理，效率大大提升。信息处理成本大幅下降后，加上第三方支付等互联网公司通过金融创新用行动发起了挑战，提高了部分客户对存款收益率的预期。当然，互联网公司最开始是利用货币市场基金，走了双轨制的路子。可以预见，将来竞争格局的变化仍与科技和成本的变化有很大关系。
七、利率市场化并非一放了之，利率仍然是需要调控的。
利率既是资源配置的结果，由市场供求关系所决定；同时利率也是宏观调控的一个重要内容。这也是国务院领导同志反复强调的。从微观上讲，利率市场化能够优化资源配置；从宏观调控角度讲，利率市场化以后，并不是要一放了之，还是要根据逆周期调控的需要和宏观调控的整体取向，对利率进行调控。具体讲，要根据国家发展战略的不同阶段，以及不同的通货膨胀周期，来进行必要的利率调控。因此，在利率市场化的同时，更要强调健全央行的利率调控体系，建立更好的金融市场利率传导机制。
此外，对市场利率也要有一定的监督和自律管理，要有一定的“牙齿”，对市场上出现的个别不正常现象要进行管理。本轮金融危机爆发初期，美联储将政策利率大幅降至0附近，并开始实施第一轮数量宽松，货币条件非常宽松。但当时诸如华盛顿互惠、美联银行等一些濒临破产的银行，通过7-8%甚至高于10%的利率吸收存款，原因是必须千方百计地吸收一些存款来掩盖一下或者说再残喘一下。从宏观审慎和金融稳定的角度，这类做法是有破坏性的。对这类个别现象，要有一定的“牙齿”进行管理。中国的情况也是一样。在亚洲金融风波时期，一些即将垮台的小信托公司、证券公司及部分信用社，都未经批准高息发行柜台债，目的就是要拖延一段，但这类做法实际上制造了更多麻烦，处置起来难度更大。
可见，利率市场化改革既强调市场化概念和资源配置，又要求有宏观调控，其中涉及一定的经济学知识，一般公众有可能产生一定误解。希望学界能普及一些经济学常识，帮助公众了解这项改革，防止对利率市场化改革产生一些误解，或者从不正确的角度，提出似是而非的意见。当然，我们会虚心听取各种不同意见。总之，利率市场化改革下定决心很不容易，做好也很不容易。希望大家共同努力，支持和帮助金融部门做好相关工作。
中国经济逐渐强大了，要求有与之相匹配的金融市场和金融产品。从各国发展的历史经验看，哪个国家的金融市场发展的好，配置资源的效率高，能满足多元的需求，那里的实体经济一定受益。在全球经济日益融合的今天，有一个高效而健全的市场尤为重要，而利率市场化则是通向健全和完善的金融市场的必由之路。我们要加强对利率的引导和有效调控，充分预见各种可能发生的风险，稳妥推进中国的利率市场化进程。
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基准利率是上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或价格均可根据这一基准利率水平来确定。基准利率是的重要前提之一，在市场化条件下，融资者衡量，投资者计算投资收益，以及管理层对宏观经济的调控，客观上都要求有一个普遍公认的基准利率水平作参考。所以，从某种意义上讲，基准利率是利率市场化机制形成的核心。其中，以同业为基准利率的国家有英国的(Libor)、美国的美国联邦基准利率(FFR)、日本的东京同业拆借利率(Tibor)、欧盟的欧元银行同业拆借利率(Euribor)等；以回购利率为基准利率的国家有德国(1W和2W回购利率)、法国(1W回购利率)、西班牙(10D回购利率)。[1]
在中国，以对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款利率为基准利率。具体而言，一般普通民众把银行一年作为市场基准利率指标，银行则是把作为市场基准利率。
基准利率基本特征
基准利率必须具备以下几个基本特征：
（1）市场化。这是显而易见的，基准利率必须是由决定，而且不仅反映实际市场供求状况，还要反映市场对未来的预期；
（2）基础性。基准利率在、金融产品中处于基础性地位，它与其他的利率或的价格具有较强的关联性；
（3）。基准利率所反映的，或者通过基准利率所发出的调控信号，能有效地传递到其他金融市场和金融产品价格上。
基准利率最适合利率
中国基准利率——（具体地讲是国债二级市场的收益率）最适合充当基准利率。
从一般国际经验看，只有结构合理、信誉高、流动性强的的利率，才能作为基准利率。在我国已经市场化的几种利率中，国债利率（具体地讲是国债的）最适合充当基准利率。
第一，的信誉最高。国债是中央政府以其征税权为担保而发行的债务，只要不发生政治危机，国债几乎是没有风险的。所以，国债在所有金融产品中信誉最高、风险最低，被誉为“”。无论在投资实践中，还是在理论分析中，要选择，非国债利率莫属。
第二，是我国和的最佳结合点，进入流通市场的国债成为跨资本市场和的金融产品，与各类金融产品具有较强的关联性。所以，选择国债利率作为基准利率，满足基准利率的基础性要求，能有效地传递和调控信号。
第三，国债发行规模的不断扩大和发行方式的市场化，国债期限品种结构的多样化，使国债在质和量上都有了突破；同时，的形成，国债二级市场交易规模也在不断扩大，明显增强。国债市场的发展使国债利率的市场影响力在不断上升，金融机构在的投标、一般投资者的投资决策，都会考虑国债二级市场的收益率。国债利率已自然而然地充当起基准利率的角色。
基准利率目标手段
基准利率是实现的重要手段之一，制定基准利率的依据只能是货币政策目标。当政策目标重点发生变化时，利率作为也应随之变化。不同的利率水平体现不同的政策要求，当政策重点放在稳定货币时，就应该适时调高，以抑制
中国人民银行
过热的需求；相反，则应该适时调低。
比如，1987年针对温度回升的经济空气，国务院提出“压缩经济空气”，广泛开展增产节约、增收节支运动。明确提出“紧中有活”的，提高了中央银行，从第四季度起，将年度性贷款和的利率由3.4‰和5.4‰提高到6‰。1988年第四季度，面对和明显的，党中央和国务院提出了“治理经济环境，整顿经济秩序”的方针，一系列旨在的政策措施相继出台，其中包括继续提高中央银行贷款利率，年度性贷款利率和短期贷款利率，由6‰分别提高为6.9‰和6.3‰，以控制的过度需求。又如，1995年面对居高不下的通货膨胀，中央银行实行紧缩的货币政策，于元月一日将中央银行贷款利率在原基础上提高0.5个百分点。
基准利率联邦
基准利率作用
联邦基金率的作用日渐突出。2008-2
009两年来，联邦基金率在美国的宏观调控中出尽了风头，它们的基本没有变化，只是跟在联邦基金率后面转悠，唯有联邦基金率在那儿0..25%地上串上跳。它有效地调节了美国、甚至世界经济的运行，因此有必要对联邦基金率有个深入的了解。
基准利率释义
所谓联邦基
金率是指美国的利率，其最主要的是。这种利率的变动能够敏感地反映银行之间资金的余缺，美联储瞄准并调节就能直接影响商业银行的，并且将同业拆借市场上的资金余缺传递给工商企业，进而影响消费、投资和国民经济。
基准利率调节方式
尽管，对联邦基金率和的调节都是由美联储宣布的，但是，其方式则有行政规定和市场作用之分，其调控效果也有高低快捷之分。作为同业拆借市场的最大参加者，美联储并不是一开始就具有调节同业拆借利率的能力的，因为它能够调节的只是自己的拆借利率。所以能够决定整
济南市商业银行
个市场的联邦基金率其作用机制应该是这样的，美联储降低其，商业银行之间的拆借就会转向商业银行与美联储之间，因为向美联储拆借的成本低，整个市场的拆借利率都将随之下降。如果美联储提高拆借利率，在市场资金比较短缺的情况下，联邦基金率本身就承受上升的压力，所以它必然随着美联储的拆借利率一起上升。在市场资金比较宽松的情况下，美联率，向美联储拆借的商业银行就会转向其它商业银行，听任美联储的拆借利率孤零零地“高处不胜寒”。但是，美联储可以在公开市场上抛出，吸纳过剩的，造成同业拆借市场的资金紧张，迫使联邦基金率与美联储的拆借利率同步上升。因为，美联储有这样干预的能力，其反复多次的操作，就会形成合理的市场预期，只要美联储提高自己的，整个市场就会闻风而动，进而美联储能够直接宣布联邦基金率的变动，至于美联储是否要辅之以其它操作手段也就变得不那么重要了。
相比较而言，的变动只能影响那些要求和符合再贴现资格的商业银行，再通过它们的超额准备余额影响同业拆借利率，因为能够获得再贴现资金的商业银行有限，且从理论上讲，这些资金不能拆出牟利，这就阻断了再贴现率下降的扩张性效应。同样再贴现率的上升，还款的商业银行未必很多，商业银行的紧张也比较有限，其紧缩性效应也难以完全作用到位。在这个意义上，美联储运用再贴现率不免有些隔靴蚤痒，远不及调节联邦基金率那样直接有效。这就给我国以重要的启示，完善我国对同业拆借利率的干预、调节乃至决定，在调控，而不是稳定金融的意义上，甚至比发展还要重要。
基准利率经济展望
基准利率美国基准利率
美国基准利率走势
作为联储“适度”紧缩政策的继续，预计联邦资金利率将从1.5%提高至1.75%。分析师称，联储官员已经明确表示，尽管已经连续加息两次，但他们认为当前联邦资金利率的低水平仍然是无法持久的。由于预期加息的经济学家占绝大多数，因此讨论的焦点主要围绕FOMC2008年最后两次政策会议(日和12月14日)上是不是会继续加息。
基准利率国家利率走势
贷款基准利
债券市场--透过联邦资金利率--反映出联储将在十一月加息一码，而在随后的十二月会议上将暂停加息。交易稀薄、2009年夏季到期的期货合约则反映出，今后七次联储会议中可能有四次加息。过去20年，全球处于降息周期，美元LIBOR从1984年的13.75%下降到2004年的1%，走过了下跌5浪，从2004年中开始回升，涨到5.75%左右，其他主要国家利率走势类同。
基准利率产能过剩问题
期间伴随着商品的熊市和的牛市，还有中国的改革开放和苏联的解体。在上一个商品熊市中，苏联解体了，因其是石油出口大国，不把油价降至10美元/桶，不足以动摇苏维埃的经济基础。这次可能轮到中国了，中国是资源进口大国，不把商品价格推上颠峰，不足以扼制中国的和平崛起。这是巧合、阴谋抑或是宿命，值得深思。全球通胀的温和得益于中国的廉价商品和产能过剩。但值得注意的是，的缔造者杰姆.罗杰斯又开始吹捧农产品了。如果正如其所料，(CPI)就堪忧了(中国CPI构成中，38%是食品)。同时，中国也在反思过去20多年的经济增长
存贷款基准利率
模式，越来越多的人开始重新思考：为什么中国出口的产品价格总是那样低，而进口的产品总是那样高，这种情况持续下去，情何以堪？
中国商品价格过低的原因是，产能过剩的原因是，投资过热的原因是低(包括土地、劳动力、资金、环境、政策门槛)，企业仍有利可图，特别是外资(政策优惠多，超国民待遇)。但是，中国的资源价格不可能继续低下去，政府已经意识到了这点，并提出了一系列新的政策，包括可持续发展战略、以人为本理念等。这意味着中国的资源价格将不再便宜，包括人力资本、、、、资质门槛等。
另一方面，国外资源大国也在挤兑中国。铁矿石价格在2011年上涨70%的基础上，2012年又上涨了19%。在成本上升，的情况下，按来讲，发展下去，就是企业亏损、破产倒闭，工人失业，金融和经济危机。过剩的产能将在经济危机中被消灭，也就是常说的企业重新洗牌，股市上将表现为兼并重组的大量发生。“强者愈强，弱者愈弱”的难以避免。在经济不景气的时期，工厂歇业，产能减少，物价上涨，央行为抑制通胀，往往不得不提高利率。这又将进一步提高资金成本。只有到了一定的程度，新的消费需求积累起来了，经济才能进入新一轮循环景气周期。[2]
基准利率调整利率
基准利率中国国内时事
日起央行决定下调和。落实区别对待、有
保有压、结构优化的原则，下调一年期人民币贷款基准利率0.27个百分点，其他期限档次贷款基准利率按照短期多调、长期少调的原则作相应调整；保持不变。
从日起，除、、、、、银行暂不下调外，其他类金融机构人民币下调1个百分点，重灾区地方法人金融机构存款准备金率下调2个百分点。央行=加息利率是利息率的简称，是指一定时期内利息的金额与存入或贷出金额的，由资金的供求关系决定。
基准利率上调利率
日晚间宣布，自9日起上调金融机构一年期0．25个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整。
基准利率再次调息
央行宣布，4月6日起上调0.25个百分点，一年期存款基准利率为3.25，一年期贷款基准利率为6.31。详见：网站。
基准利率上调利率
金融机构人民币贷款基准利率调整表
中国人民银行日晚间宣布，自日起上调金融机构人民币。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点，其他各档次存贷款基准利率及个人相应调整。
这是央行2011年以来第三次加息，也是金融危机之后第五次加息。调整后，金融机构人民币一年期存款利率达3.5%，一年期贷款利率达6.56%。
基准利率三种利率
我国的利率分三种：
第一，对商业银行及其他金融机构的存、，即基准利率，
第二，商业银行对企业和个人的存、贷款利率，称为商业银行利率；
第三，的利率，称为。其中，基准利率是核心，它在整个金融市场和中处于关键地位，起决定作用，它的变化决定了其他各种利率的变化。[2]
基准利率历次调整表
0.352.352.552.753.354.004.75
．中证网．[引用日期]
．和讯银行[引用日期]
企业信用信息前两天我的同事Neo向大家介绍了卡西欧的蓝牙手表，如果这算是可穿带设备里的诺基亚的话，今天要介绍的Pebble就可以算可穿戴设备里的iPhone了。
先来简单说说Pebble和普通的蓝牙手表有啥区别：
分辨率为144 x 168的单色电子墨水屏幕，带背光(效果和Kindle Paperwhite一样)
通过蓝牙连接手机，以文字形式显示来电、短信和邮件内容，可以用手表上的按键进行翻页、接挂电话等操作。
通过文字方式显示其他手机Push的内容(需要相应手机软件支持)
可以控制手机的音乐播放，并显示歌曲名等信息。在家里把iPhone AirPlay到音响，再用手表控制播放，很未来。
通过特殊的软件支持，可以让手表成为手机屏幕的一部分，例如RunKeeper这个软件，在跑步时可以用手表来显示距离和时间，并进行暂停等简单操作。
开放系统，可以安装各种APP和表盘皮肤，例如带天气预报的表盘，或者贪吃蛇……
耗电少，对手机几乎没影响，手表配有磁铁式的充电口，非常方便。
还不支持中文
没有电量显示，不知何时进行充电(已经用了快一周，还未充过电)
目前对国内的普通用户来说，最大的障碍在于不支持中文。如果不考虑这个因素，在我实际一周的试用来看非常实用，每次在店里刷卡的时候手表会立即亮起并震动显示银行的短信，特别拉风。邮件来时可以直接在手表上看到内容而不需拿出手机等都非常方便。
从他的开放式系统来看，未来的各种应用将带给我们无限的可能，例如配合手表自带的陀螺仪和相应的软件，完全可以替代掉UP、FuelBand之类的记步设备。如果再和更多的手机应用结合，让手表成为手机交互的一部分，那么从这里我们将更能看清可穿戴设备的未来，甚至iWatch未来的样子也会更加清晰，不禁让我对iWatch也有了更大的信心和期望！
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