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还款承诺协议（终）
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还款承诺协议（终）
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3秒自动关闭窗口信用卡新规：延期还款不罚了？还款成本会降吗？|银行|利率|信用卡_新浪财经_新浪网
　　信用卡滞纳金、超限费、最低还款额……这些被“卡奴”们吐槽了多年的霸王条款，在日前出台的信用卡新规中全部被“拿下”。新规提出透支利率最高可以打7折、最长免息期不止60天、违约金可以与银行商量等“福利”。然而，明年1月1日这部新规正式生效时，持卡人真的能得到议价权吗？
　　延期还款不罚了吗
　　央行日前发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）取消了信用卡滞纳金，改为违约金，由商业银行自主设定。
　　滞纳金是指持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，最低还款额未还部分要支付滞纳金。此前银行对此普遍采取的惯例是，收取日万分之五的利息，按月计收复利，以及每月按最低还款额的5%收取滞纳金，这种利滚利的罚息方式备受市场质疑。
　　《通知》取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，提出发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。
　　不过，多位银行业人士表示，这不能代表持卡人有了完全的议价权。“比如降低或者免收逾期违约金，持卡人可能延迟很久还款甚至不还，这样银行就要背负坏账增加的风险，所以银行基本不会采取免收政策。”一位股份制银行信用卡中心人士表示。
　　还款成本会降低吗
　　《通知》规定，对信用卡透支利率实现上限和下限管理，上限为日利率万分之五，下限为上限的“7折”。据了解，目前信用卡的透支利率统一为日利率万分之五，并无区间一说。
　　与透支利率“配套”的政策还包括，银行可自定免息还款期和最低还款额，突破目前“最长60天的免息期”及“还款额不得低于账单10%”的限定。
　　值得注意的是，银行修改政策都会考虑成本，有些看似持卡人享受了“福利”，而实际可能支付更多的费用。我爱卡主编董峥提醒，例如央行允许商业银行自主设定最低还款比例，如果将最低还款比例从10%降到5%，其实是加长了还款期限，反而会使持卡人支付更多利息。
　　而对于免息期的延长和透支利率的降低，上述股份制银行信用卡中心人士表示，看似持卡人能享受到更低的成本和更充裕的时间，但还款意识也容易放松，要警惕信用记录出现不良。
　　向第三方充值划算吗
　　《通知》给信用卡现金预借要求也松了绑。对于现金提取，《通知》把此前每卡每日累计2000元额度直接提高至1万元；同时还允许持卡人将信用卡的预借现金划转到本人非银行支付机构开立的支付账户。简单地说，当借记卡没有充足资金时，信用卡将可以为微信、支付宝等第三方支付账户充值。
　　不过，为第三方账户充值实际也有指定路径和限额。央行强调，“规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户，禁止不同信用卡之间的转账”、“发卡机构可自主确定是否提供现金充值服务，并与持卡人协议约定每卡每日限额”。
　　最重要的是，信用卡向第三方充值的资金属于预借资金，按目前银行普遍的标准是手续费0.5%-3%不等，日复息万分之五。业内人士直言，这样计算下来信用卡充值效用并不明显，成本反而会增加。
　　市场会形成差异化竞争局面吗
　　在业内人士看来，透支利率、最长还款期、最低还款额等都很难有明显分化。董峥认为，国有大行可能不会过多降低利率等费用，反而中小银行可能会降低收费来吸引客户。
　　格上理财研究员欧阳岚补充表示，如果银行信用卡客户的逾期情况比较多，那么取消罚息收费等措施对银行营收的影响就会比较大，如果这块比重偏小，那么对银行的营收影响就比较小。
　　“由于2015年信用卡发卡量七年来首现负增长，加上蚂蚁借呗、京东白条等消费金融的迅速崛起，在现行信用卡相关规定下，发卡机构发展受阻，银行针对不同人群的精准营销，有利于打破银行的同质化竞争。尽管透支利率打折短期内将对信用卡收入有一定冲击，但银行可以通过差异化定价获得更多客户，长远来看，会让银行获得更大的发展。当然，银行信用卡中心针对新规如何进行调整，目前尚在讨论中，调整的方向会参考银行自身的风险偏好、发展策略以及同业的情况。”欧阳岚说道。
　　北京商报记者 程维妙
责任编辑：邹枫 SF168用信用卡退款来还款多人被记逾期|信用卡|持卡人_凤凰资讯
用信用卡退款来还款多人被记逾期
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核心提示|明明信用卡里有退款，为啥银行非说没还钱，还产生一次逾期还款记录？郑州市民王女士抱怨遭遇信用卡“潜规则”：“退款”竟不能当作“还款”清偿账单！大河报记者调查发现，不少市民也有类似经历。多家银行表示，信用卡账单日后到账的退款，无法认定为当期还款，只能记入下一期账单。
原标题：用信用卡退款来还款多人被记逾期信用卡里的门道很多□记者贺笑天刘瑶文图核心提示|明明信用卡里有退款，为啥银行非说没还钱，还产生一次逾期还款记录？郑州市民王女士抱怨遭遇信用卡“”：“退款”竟不能当作“还款”清偿账单！大河报记者调查发现，不少市民也有类似经历。多家银行表示，信用卡账单日后到账的退款，无法认定为当期还款，只能记入下一期账单。[市民反映]账单欠款3000多打来退款4000多为啥还被通知账没还？郑州市民王女士非常在意自己的银行信用记录，因为她正打算贷款购房。可是，最近她却不幸被记上了一次逾期还款。几年前，王女士在某银行办理了一张信用卡，现已升级为白金卡。每月26日，是王女士的账单日。6月26日她收到了银行账单的提醒短信，称在7月14日前需还款3552元。6月27日，因姐姐身体不适住院治疗，王女士使用该信用卡刷卡垫付5000元。医院表示，用不完的钱将退回。三天后，王女士收到退款短信，共计4604.80元。王女士说，她当时想着退款既然已到账，这个月就不需要再还钱了，退款够还清已出账单。然而事实并不像王女士想的那样。8月初，王女士再次接到银行短信，称她3552元的消费未能及时还款，并告知逾期记录将上报央行征信中心。“明明还过钱了，为啥还欠呢？”王女士拨打了信用卡客服电话咨询。对方回应称：“信用卡的退款不能当还款，即便卡里有退款，也要存入资金，才可被视为还款。”昨天，王女士告诉大河报记者，经过与银行多次沟通，对方已答应帮她消除逾期还款记录。[记者调查]不少市民有过类似经历还有人是第一次听说无独有偶，记者调查中发现，也有不少市民有过类似的经历，曹女士就是其中一位。一个多月前，她在淘宝时，使用信用卡刷了一笔钱。后来，因商品存在质量问题，对方同意退款。几天后，曹女士收到等额退款，她觉得这笔钱可直接充当还款使用。而结果是，她同样有了一次逾期还款记录。“这就是个霸王条款！”曹女士气愤地说，钱既然被退回，就等于没有消费，为啥还要再多拿钱去还账？而且银行也没有明确告知用户退款不算还款。调查中有市民认为，在办理信用卡时，用户协议和使用说明上，并没有包含这一项条款，更没有单独对用户说明，这就是“陷阱”。此外，也有部分持卡人表示，这个规定还是第一次听说。记者登录多家银行信用卡中心网站，查看了信用卡申请、使用、还款等方面规定，均未见到类似的解释说明。[银行回应]信用卡账单日后的退款不能抵扣当期账单的还款针对“退款是否可当作还款”的疑问，记者致电招行、广发、民生、光大等近10家银行的信用卡中心。客服人员多表示，只要是账单日后到账的退款，基本上是无法认定为当期还款的，只能记入下一期的账单。这也就意味着，即便退款已到账，但只有持卡人向信用卡内存入相应数额的资金，才会被视作还款。招商银行一名工作人员表示，退款也分交易时间和入账时间，如果交易时间是在账单日之前，可充抵还款，反之则不能。[探讨探讨]“退款不能当作还款”的规定合理吗银行说法事实上，账单日后的退款不能算作当期还款，是许多银行的通行做法。据了解，目前大部分银行默认的是，可将退款充抵下一期的消费，退款包括网购商品退款、商家的消费撤销、机票退订等情况。一名银行业内人士表示，这样规定是为了防止信用卡套现，如果持卡人与商户原本就认识，刷了一笔虚假款项，后又将其退回充抵还款金额，如果银行允许的话，那么就等于持卡人永远无偿占用这笔钱。VS律师说法“退款不能当作还款”的规定是不是“霸王条款”？河南元慧律师事务所马强律师表示，银行的规定是为了防止利用该退款进行反复的信用卡套现，不能算严格意义上的“霸王条款”。不过，也要看信用卡使用协议中有无专门的提醒或提示。如果信用卡合同中进行了明示，那么就属于合同约定。但如果没有标明，就属于双方约定不明，存在涉嫌诈骗的行为。小贴士信用卡咋用更顺手？这些道道你要看清A信用卡临时额度须足额且不能刷分期到了国外正准备扫货，却发现额度不够。不少消费者遇到过这种窘境。现在很多银行都在节假日前推出“临时提高用户的信用卡额度”的服务。这种临时额度暗藏收费陷阱。信用卡的还款计算方式不同，若持卡人使用了临时额度消费，收到信用卡账单后，需要足额归还临时上调额度；而且临时额度不能刷分期。这种说法得到了广发和光大银行的证实。看来，额度多少刷多少才是明智之举。B 4招还款最划算1.如果持有两张以上的信用卡，建议把每张卡的账单日分隔开，每当有消费可以选免息期较长的那张卡。2.对于一些不急用或贵重的物品，延迟至较划算的日期购买，以尽可能地享受免息期。3.善于利用微信、支付宝等免费提醒工具，避免因忘记还款日而逾期。4.大部分信用卡都有修改账单日的功能，建议询问银行客服以了解自己卡的修改次数。招行工作人员称，每张卡半年内只能修改一次账单日，请善用。C还款逾期不严重？逾期的后果严重，首先会产生不良信用记录并被上传央行征信系统，其次，还会同时按照全额收取利息，标准为日息万分之五，按月计算复利。业内人士透露，这是为了规避信用卡的套现风险。如果是长期逾期，信用卡会利滚利并有难以承受的高额滞纳金。有人说，我不怕，反正个人信用记录还会更新呢！事实上，记者咨询招行和民生银行得知，央行征信系统的个人记录至少要5年才会更新。所以，因大意而忘记，要尽快全额还款，申请消除逾期记录。因失业或疾病导致无力按时还款，在最后还款期限之前，可申请延迟还款和利息优惠。D“容时容差”你知道不？不小心忘了还款日？还的钱不够？没关系，《中国银行行业自律公约》要求银行为持卡人提供“容时容差”服务。“容差”：如持卡人当期不足额还款，且在到期还款日后账户未清偿部分小于或等于10元时，应当视同全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。“容时”：发卡银行为持卡人提供一定期限的还款宽限期，自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同按时还款。周六周日及节假日也属宽限期。当然，为了保护个人信用，最好还是按规定时间和数额还款。招行、农行的信用卡客服人员均称，自到期日起有3天宽限期可供补救。广发信用卡客服强调，确有“容差”的规定，但是“容时”在一个自然年度内只能申请一次。
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> 2014招行信用卡的还款期限怎么算？免息期多久？
2014招行信用卡的还款期限怎么算？免息期多久？
11:27:15&&来源：&&编者：雪
摘要：　用招行的信用卡花了钱，花过了就要涉及到一个问题，那就是还款。对于背负卡债的人们来说，每月就不得不打起精神去弄清楚，到底自己的还款期限是多久，这里存在的划款日和账单日是不是一样的，究竟自己的最后还款日是哪一天？是不是存在…
&　　用招行的信用卡花了钱，花过了就要涉及到一个问题，那就是还款。对于背负卡债的人们来说，每月就不得不打起精神去弄清楚，到底自己的还款期限是多久，这里存在的划款日和账单日是不是一样的，究竟自己的最后还款日是哪一天？是不是存在几天是免息的？招行的信用卡的还款期限就成了潇潇洒洒地刷招行卡却不得不背负其卡债的关注重点。　　&&&&&&& 跟还款期限有关的几个定义　　账单日：指发卡机构每月对持卡人的累计未还消费交易、取现交易本金、费用等进行汇总，结计，并计算出持卡人应还款额的日期。　　到期还款日：指发卡机构规定的持卡人应该偿还其全部应还款额或最低还款额的最后日期。　　免息还款期：指持卡人在到期还款日(含)之前偿还全部应还款额的前提下，可享受免息待遇的消费交易自银行记账日至到期还款日之间的时间段。　　免息期怎么计算　　免息还款期从消费日起至最后还款日止，招商银行信用卡最长免息期为49天，最短为19天，刷卡消费日不同您享受到的免息期长短不同，账单日后一天消费可享受到最长免息期。　　例如：每月5号为账单日，5月6日消费，6月5日出账单，6月23日为最后还款日，免息还款期为49天。如果5月5日消费，当日是账单日，5月23日为最后还款日，免息还款期为18天。　　最后还款日　　账单日可以设置成每月的5号、7号、10号、12号、15号、17号、22号、25号，您可以通过招商银行信用卡客服电话修改您的账单日。　　招行信用卡还款日为账单日后的第18天，即如果5号为账单日最后还款日为当月23日，如果17号为账单日则下个月5号为最后还款日(不区分大小月)。　　招行信用卡还款日和账单日您可根据需要修改，每年只能修改2次;修改后注意您的还款日期和金额，以免产生逾期。　　利用招行的信用卡进行支付的人们来说，在洒脱利索地刷卡透支的背后相对的就是可能无穷无尽的还款。这些剩余的还款问题也是让人很是头疼的。所以，卡债加身的人们对弄清这些问题是很有必要的。当然不要小看了这些问题，因为信用卡首先挂钩的是一个人的信用信息，如果因为还款不及时而出现了不良记录那就得不偿失了。
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