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请问银行卡掉了我已经挂失退款的钱，还会退在卡里吗
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请问银行卡掉了我已经挂失退款的钱，还会退在卡里吗
贵州 贵阳 发表时间： 00:09
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银行卡的使用维护和风险防范
银行卡的使用维护和风险防范&
一、银行卡业务的发展现状&
（一）发展迅猛。&
一是发行量多。从1985年中国银行珠海分行在中国大陆发行第一张信用卡以来，信用卡业务在中国迅速发展。据统计，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中，借记卡累计发卡44.81亿张，信用卡4.55亿张。到2014年底，贵州全省累计发行银行卡8436.09万张，其中借记卡8079.45万张，贷记卡355.64万张。&
二是交易量大。2014年全国银行卡跨行交易量41.1万亿元，2014年贵州省银行卡资金交易（包括存现取现转账消费）共96287.76万笔，金额56356.42亿元。&
三是变化较快。由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡（Bank Card）的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务由于突破了时间和空间的限制而发生了根本性变化。&
（二）问题突出。信用卡业务的快速发展促进了个人支付业务和个人消费金融的快速发展，但也面临诸多问题：
一是案件多。由于经济下行导致消费者偿还能力降低；更由于移动互联金融的发展，网络盗刷、电信诈骗等犯罪大量频发；越来越多的犯罪黑手伸向这个领域，涉及银行卡的犯罪案件猖獗。在部分省区银行卡案件占经济类犯罪四成。信用卡作为人们购物消费的主要支付工具，已成为金融犯罪的“重灾区”。互联网络信息中心数据显示,截至2014年6月,我国3.32亿网络购物用户中有31.8%的消费者曾遭遇网络诈骗,规模达6169万人次。&
二是风险大。部分银行忽视风险“跑马圈地”式发卡累积了大量风险，可能会内短期内集中爆发和释放。如何既能保持业绩增长又能有效降低风险，已成为各商业银行面临的重要课题。&
三是投诉多。由于银行卡业务涉及环节多，技术要求高，操作复杂，因而成为客户与商业银行发生纠纷和投诉最多的领域之一。&
二、银行卡及种类&
银行卡（Bank Card） ：是指由商业银行
（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。&
银行卡按币种不同分为人民币卡、外币卡；&
按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；&
按信息载体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。&
银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。&
（1）借记卡〔debit card〕：可以在网络或POS消费或者通过ATM转账和提款，不能透支，卡内的金额按活期存款计付利息。消费或提款时资金直接从储蓄帐户划出。借记卡在使用时一般需要密码（PIN）。按等级可以分为普通卡、金卡和白金卡；&
按使用范围可以分为国内卡和国际卡。&
按功能不同分为转账卡、专用卡
、储值卡。&
借记卡不能透支。 转账卡具有转账、存取现金和消费功能。专用卡是在特定区域、专用用途（是指百货、餐饮、娱乐行业以外的用途）使用的借记卡，具有转账、存取现金的功能。储值卡是银行根据持卡人要求将资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。&
（2）信用卡（Credit card）：&
信用卡分为贷记卡和准贷记卡。&
①贷记卡（Credit&card），常称为信用卡，是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。它具有的特点：先消费后还款，享有免息缴款期（最长可达56天，各行规定不同），并设有最低还款额，客户出现透支可自主分期还款。客户需要向申请的银行交付一定数量的年费，各银行不相同。&
②准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡，现已逐渐减少。&
（3）联名/认同卡是商业银行是盈利性机构/非盈利性机构合作发行的银行卡附属产品，其所依附的银行卡品种必须是已经中国人民银行批准
的品种，并应当遵守相应品种的业务章程或管理办法。&
三、银行卡的申请和挂失&
(一)信用卡的申请流程&
具有完全民事行为能力有一定直接经济来源的公民和法人，可以向发卡行申请信用卡。&
2、填写信用卡申请表&
申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。并要有申请人的亲笔签名。&
发卡银行接到申请人交来的申请表及有关材料后，要对申请人的信誉情况进行审查。审查的内容主要包括申请表的内容是否属实，对申请的单位还要对其资信程度进行评估，&&对个人还要审查担保人的有关情况。&
申请人申领信用卡成功后，发卡行为持卡人在发卡银行开立单独的信用卡账户，以供购物、消费和取现后进行结算。&
由于信用卡申请通过后是通过邮寄卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷
损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。&
6、客户辨识信用卡&
正面：发卡行名称及标识、信用卡别（组织标识）及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、启用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有芯片，芯片账户与卡磁条账户为相对独立的两个账户。&
背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于信用卡激活、密码管理、电视、电话及网络交易等）。&
7、交易授权&
商户、银行确认信用卡有效，根据与发卡行签订的合同与银行联系，请求授权。发卡银行收到授权通知后，根据持卡人存款账户的存款余额及银行允许透支的协议情况发出授权指令，答复是否同意进行交易。&
信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给
他人使用一般是违反使用合同的。&
信用卡销卡前，账户余额必须清零，销卡在申请提出后的45天内完成销卡的全部流程。&
注：申请借记卡。携带自己有效证件，主要是身份证，到开户行填写申请表，当时就可以将卡发给申请人。&
(二)银行卡的挂失&
各大银行的的挂失手续不完全相同，如果丢失了可以先使用电话或者网上银行进行临时挂失，随后带上本人身份证等证明材料去银行柜台挂失。&
四、银行卡的保管和便用&
（一）实物卡片的保管&
1、领到新卡，要及时核对银行卡上的姓名、有效期、 以及银行卡种类。&
2、尽快在银行卡背面签名条上签名。&
3、不要将银行卡磁条接近任何有磁性的物体，刮损磁卡。&
4、不要将银行卡与身份证或该银行卡密码 放在一起。&&&&&&&&&&&&&&&&
5、不要随意放置银行卡，不要随意将卡片或卡片正反面 复印件借给他人使用。&
6、银行卡换发新卡，要请及时将旧卡片销毁；
7、妥善保护好银行卡信息。妥善保管银行卡签购单、对账单等单据，及时处理或销毁。&
8、不要将卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件，也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息（卡号、有效期等）。&
（二）密码保管和使用&
1、为确保持卡人个人信息和资金的安全，银行一般设置多种密码，包括查询密码和交易密码。查询密码用于电话银行、 网上银行及一些自助设备查询使用，交易密码用于取现和消费。千万不要设置诸如生日日期、电话号码、身份证件号码等易破译数字作为密码。&
2、收到银行卡密码信后，应记住密码并立即将其销毁， 或更改密码。不要将密码写在或保存在任何可能让他人看到或得到的地方。&
3、确保密码只有持卡人本人知道，谨防不法分子冒充银行和公安机关工作人员骗取密码。如有不明身份或可疑人员要求提供银行卡密码或转账，应及时通过正规渠道报警。&
（三）ATM操作安全提示&&&&&&
①进入自助银行办理业务，要观察自助银行门禁以及ATM 上是否有多余的装置或摄像头，ATM 密码键盘、插卡口是否有改装的痕迹。&
②输入密码时，应用另一只手或身体挡住操作手势，防止被别或针孔摄像机偷窥。&
③认真识别银行公告，千万不要相信要
求客户将钱转到指定账户的公告。&&&&
④警惕银行卡短信诈骗。应谨慎确认可疑手机短信，如有疑问应直接拨打发卡银行客户服务热线进行查询，不要拨打短信中的联系电话。&&
⑤离开ATM 前，记住取走银行卡与钞票。如选择打印ATM 交易单据后，不要将它们随手丢弃，应妥善保管或及时处理、销毁单据。&
⑥ATM 出现吞卡故障、扣账不吐钞等情况时，不要轻易离开，可在原地拨打ATM 屏幕上显示的银行服务电话或直接拨打银行的客户服务热线进行求助。要避免被不法分子转移注意力，调包银行卡。&
（四）POS 刷卡安全提示&
1、持卡消费时，银行卡交给收银员为刷卡，交易成功后会要求签字确认。签名前，请仔细核对签账单上的卡号、金额，确认无误后在签账单签名栏内签字，注意与银行卡背面的签名一致。&&&&
2、为保证银行卡使用安全，刷卡时，勿让银行卡远离自己的视线。
3、请不要随意在空白签账单上（即没有写明或打印交易金额、时间、卡号、效期、内容等的签购单）签名。&&&&&
4、当收银员将银行卡交还时，请确认是自己的卡片。&&&
5、 请尽量保留商户签账单的存根联，以便与银行卡对账单核对。若发生异常情况，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。&&&
6、输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。&&&
7、如手机号码、账单地址等信息发生变化，请及时与银行联系变更。如对收到的交易短信内容存在异议，请及时与发卡行客户服务中心联系。&&&&
8、在收到对账单后，请认真核对账单，如发现不明支出 ，及时联系客服电话。&
(二)信用卡还款方式&
国内各银行机抅目前主要有以下几种还款方式：&
1、发卡行还款
还款方式该方式包括：发卡行柜台、ATM、网上银行、自动转账、电话银行还款等方式。还款后，信用卡额度即时恢复，款项一般在当天系统处理后，即可入账。&
2、微银pos手机还款&
微银通pos手机是一种移动金融系统个人支付终端，既可以用来直接刷卡还款，也可以进行转账等业务。即时到帐！&
3、转账/汇款还款&
主要分为：同城跨行、异地跨行等两种方式。无论是何种方式进行转账或者汇款，汇出行收取一定的费用，同时款项在到账的时间和还款便捷程度上都不如同行内还款、网络还款、便利店还款等方式。&
4、网络还款&
国内比较常见的网络平台有：银联在线、快钱、盛付通、支付宝、财付通等。选择不同的平台和银行，收费标准和款项具体到账时间均有所不同。&
5、便利店还款&
这种方式主要是通过安装在便利店中的“拉卡拉”智能支付终端完成还款，一般到账时间需2—3个工作日，同时利用这种方式还款免收手续费。&
6、柜面通还款&
柜面通指各联网金融机构发行的银行
卡，通过在银联交换中心主机系统注册的他行银行网点柜面，进行人民币活期存取款交易。&
7、信付通还款&
“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。&
8、还款通&
利用“还款通”进行还款，收费一般按当地人民银行规定的同城跨行转账与异地跨行汇划收费标准收取。&
9、其它方式还款&
除了上面提到的几种方式外，发卡行为了便于持卡人还款，还开通了各自特色的还款方式。&
五、持卡人享有的权利和应承担的义务&
（一）持卡人应享有的权利。&
1、发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利，有权监督服务质量并对不符服务质量进行投诉。&
2、 申请人、持卡人有权知悉其选用的银行
卡的功能、使用方法、收费项目、收费标准、适用利率及有关的计算公式。&
3、持卡人有权在规定时间内向发卡银行索取对帐单，并有权要求对不符帐务内容进行查询或改正。&
4、借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应卡帐户资金变动的责任，司法机关、仲裁机关另有判决的除外。&
5、持卡人有权索取信用卡领用合约，并应妥善保管。&
（二）持卡人应承担的义务。&
1、 申请人应当向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。&
2、持卡人应当遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。&
3、 持卡人或保证人通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。&
4、持卡人不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。&
六、银行卡使用方式
1、POS机刷卡&
POS机刷卡在POS机上刷卡是最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。&
2、RFID机拍卡&
在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。与以往之方式不同，持卡人无须签字。&
3、手工压单&
手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有压敏复写式的“直接签购单”（至少是两联）和电话。操作员操作完成经持卡人确认无误后签字。&
4、网络支付&
网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。&
5、电视、电话交易&
同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2/银联CVN2等信息。&
6、预授权&
预授权一般用于支付押金，即冻结一部分
信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。&
7、ATM自助存取款。&
七、使用信用卡的好处和弊端&
(一)使用信用卡的好处&
提前消费、按期归还是信用卡比储蓄卡具有的好处：&
1.可透支消费并享有25-56天的免息期，各行规定有差异。&
2.购物刷卡安全、方便。&
3.特约商户消费，受折扣。&
4.不受空间限制，在有银联标识的ATM和POS机上都可刷卡消费。&
5.短信提示能透明掌握每笔消费支出。&
6.客服电话24小时服务，挂失即时
生效，失卡风险小。&
7.使用期限长，国内信用卡有效期一般为三年或五年。&
(二)使用信用卡的弊端&
1、盲目花钱&
由于不须亊先存钱就可消费，容易导致盲目消费。&
2、 过度消费&
由于可以分期付款，可能导致过度消费行为的发生。&
3、承担高息&
由于疏忽可能导致不能按期还款，可能承担银行高息。&
4、 承担年费&
信用卡要收取年费，一般要消费三到五次才能免年费。&
5、影响信用&
使用管理不善，长期恶意欠款会影响个人信用记录，甚至被银行打入黑名单。&
八、银行卡面临的主要风险&
（一）中介交易风险
部分特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。部分商户提供信用卡套现交易为犯罪分子提供套现渠道，引发交易风险。&
（二）持卡人信用风险&
部分银行机抅在信用卡业务的发展上“跑马圈地”重发展，轻管理，没有严格把好准入关，审查不严，发放大量风险较大的信用卡，埋下隐患。&
（三）银行操作风险。&
操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。部分银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或利用职务之便与不法分子勾结串通作案引起发卡行或客户资金损失的风险。&
（四）外部欺诈犯罪。&
在各类银行卡风险中外部欺诈风险是目前最严重危害最大的一类风险。银行卡作为现金存取、交易的工具，成为银行卡犯罪的主要载体。从相关部门披露和日常作案来看，犯罪分子主要以八种方式十四种手段实施诈骗。&
八种犯罪方式&
1、犯罪分子利用银行卡在银行机构的柜台和ATM机附近作案。发案地点固定，受害者主要是利用银行卡存取款的客户。&
2、犯罪分子与受害人有过正面接触，采用
各种方式诱骗受害人的银行卡，并迅速盗取卡上钱财。&
3、犯罪分子借助电话、短信等通讯工具，诱骗受害人将银行卡上资金转帐或向犯罪分子指定帐户上存款。&
4、利用信用卡恶意透支进行犯罪活动。&
5、向银行骗领信用卡，实施妨害信用卡管理犯罪活动。&
6、窃取他人信用卡信息资料，之后“克隆”复制银行卡，在异地ＡＴＭ机上进行取款。&
7、通过收买国外银行卡账户信息，写入伪造的国际信用卡在境内银行ＡＴＭ机上取款，进行跨国信用卡诈骗犯罪活动。&
8、虚构交易、虚开价格、现金退货等方式，向信用卡持有人直接支付现金，对外实施信用卡套现非法经营犯罪活动。&
十四种手段实施诈骗&
1、犯罪分子利用假卡、作废卡，
在银行机构或ATM取款机逗留，伺机窥视存取款人的银行卡密码，制造混乱吸引取款人注意力，乘机调换银行卡到其他金融网点将卡内钱款取走。&
2、犯罪分子事先在ATM机上做准备（在插卡口内安插金属钩、贴双面胶等）使银行卡无法正常退出，在持卡人误认为被吞卡后伺机作案。&
3、犯罪分子守候在ATM机附近，利用MP4等微型摄像装置或特殊材料显现按键指印、获取客户密码，后结合拾取客户丢弃印有账号和取款凭条或通过加装在门禁系统上的读卡装置“克隆”同样信息的新卡盗取客户资金。&&&&&
4、冒充国家机关工作人员和执法人员编造各种理由诱骗受害人在银行开立银行卡，并存入相当数量的资金，然后犯罪分子伺机将银行卡调换窃取卡中钱财。&
5、以车祸、住院等各种理由急需外地汇钱借用受害者银行卡使用，乘机获取银行卡信息，伺
机将卡中钱财盗走。&
6、制造银行柜员机或“出款障碍”、或“退卡障碍”，并诱骗客户拨打所谓的求助电话时，犯罪分子电话诱导受害人套取客户银行卡卡号、密码等资料，将卡内现金取走，或诱骗取款人把自己卡里面的钱转到犯罪嫌疑人提供的帐号上。&
7、冒充金融机构张贴虚假通告、紧急通知等，让持卡人向指定账户存款。&&
8、发送手机短信以信用卡透支消费、买车退税、诱使持卡人拨打短信中指定的电话号码，犯罪分子以银行职工等身份诱骗持卡人在ATM机上进行相关操作，将卡内资金转入不法分子提供的账户内。&
9、通过安装软件在网上银行或利用网上电子邮件等链接盗取持卡人信用卡信息，进行作案。&
10、骗领信用卡犯罪。不法分子违背他人意愿，使用其身份证明申领信用卡，或者使用伪造、变造的身份证明申领信用卡，提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，向银行骗领信用卡，实施妨害信用卡管理犯罪活动。&
11、伪造信用卡犯罪。不法分子使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡进行刷卡透支、消费、套现，进行信用卡诈骗活动。&
12、窃取客户信息犯罪
。不法分子通过各种科技手段窃取他人信用卡信息资料，“克隆”复制银行卡，并在异地ＡＴＭ机上进行取款。&
13、境外信用卡犯罪。不法分子与境外犯罪分子相互勾结，在境内伪造国际信用卡，经伪装处理后通过空运出境或利用快递等形式寄出境外；或通过收买国外银行卡账户信息，写入伪造的国际信用卡在境内银行ＡＴＭ机上取款，进行跨国信用卡诈骗犯罪活动。&
14、大额套现犯罪。不法分子违反国家规定，扰乱国家金融秩序，使用销售点终端机具（ＰＯＳ机）、网上交易、电话支付等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式，向信用卡持有人直接支付现金，对外实施信用卡套现非法经营犯罪活动。&
九、防风险提示&
1、输入密码时，尽量用身体挡住键盘，以防他人窥视。&
2、不要向他人透露密码；也不要设定简单数字排列（如333333）或本人生日日期作为密码。&
3、在银行自助服务厅的入口，通常需要刷银行卡才可进门。但不要输入自己的银行卡密码。&
4、打印的取款单，请不要随手丢弃，应妥
善保管或及时销毁。&
5、操作ATM时，如果出现机器吞卡或不吐钞故障，不要轻易离开，可在原地及时拨打ATM屏幕上显示的银行服务电话或直接拨打银行的客户服务热线进行求助。&
6、认真识别银行公告，不要相信要求客户将钱转到指定账户的公告，发现此类公告应尽快向银行和公安机关举报。&&
7、警惕虚假银行卡短信。收到可疑手机短信时，应谨慎确认，如有疑问应直接拨打发卡银行客户服务热线进行查询，不要拨打短信中的联系电话。&
8、在ATM上查询、取款时，要留意ATM上是否有多余的装置或摄像头；输入密码时应尽量快速并用身体遮挡操作手势，以防遭到窥视。&
9、取款单据应该妥善保管或者销毁，不要随手丢弃，以防被他人捡到，制作伪卡冒领存款。&
10、发现银行卡遗失或被
窃，请立即拨打发卡行客户服务电话挂失。11、严禁买卖、出借银行卡。&
12、最好将银行卡和身份证分开存放，不要将银行卡转借他人，不要随意泄露银行卡卡号及密码；&
13、刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数，拿到签购单及卡片时，核对签购单上的金额是否正确，是否为本人的卡片；&
14、开通手机短信服务，随时掌握账户变动情况，一旦发现异常交易，马上致电银行进行挂失；&
15、注意保护个人信息，不要随意点击发送到手机上的不明链接、扫描来源不明的二维码、接收来路不明的图片，不法分子可能会通过以上方式向用户手机推送病毒，而隐私信息也在不知不觉中泄露。&
16、信用卡到期有特殊情况不能准时还款 ，请提前致电该行客服说明，在客服规定 的时间内还款可免罚利息和维持良好信用纪录。&
17、不要轻易对外提供个人身份信息，最好
也不要委托别人代办信用卡。&
十、信用卡小常识&
中国银联：是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。银联网络遍布中国城乡，并已延伸至亚洲、欧洲、美洲、大洋洲、非洲等境外150个国家和地区(截至日)。&
交易日&：持卡人实际用卡交易的日期。&
信用额度：信用卡信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额，你只能在这个额度内刷卡消费，超过了这个额度就无法正常刷卡消费。&
记账日：是指持卡人用卡交易后，发卡银行交易款项记入其信用卡账户的日期，或发卡银行根据相关约定有关费用记入其信用卡账户的日期。&
账单日：是指发卡银行每月定期对持卡人的信用卡账户当期发生的各项交易、费用等进行汇总，并结计利息、计算持卡人当期应还款项的日期。&
还款日：持卡人实际向银行偿还信用卡账款的日期。&
免息还款期：&对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还
款期。免息还款期最短20天，最长56天。在此期间，您只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息（预借现金则不享受免息优惠）。&
到期还款日：发卡银行规定的持卡人应该偿还其全部应还款或最低还款额的最后日期。&
特别提示：为方便使用，请持卡人不要忘记按规定还款。&&&&
还款顺序：在贷记卡发卡系统中，持卡人账户资金余额以前期、上期、本期，利息、费用、取现本金、消费本金等要素组成。&&&&&
当持卡人偿还的款项不足于全部清偿账户欠款时，银行按一定顺序对于欠款余额的各组成部分清偿。按时间顺序：先还旧、后还新，即先还前期、上期（已出账单部分），再还本期（尚未月结，即尚未出账单的欠款）。按欠款性质分：先还利息、费用，再还取现、转账本金，最后还消费本金。&
十一、信用卡使用小窍门&
由于信用卡具有“先花后还”的透支功能，为消费者所喜爱。但信用卡的功能却不仅局限于透支等基本功能，运用好信用卡，有助于养形良
好的消费习惯。&
（一）享受免息 。对于消费交易，账单日前的一个月（最长为 31个自然日）内的交易+账单日后至到期还款日前（一般 20-30 个自然日）的期间为免息还款期。各银行免息还款期不完全一样。&
（二）节省年费 。 信用卡每年要收取一定额度的年费。各家银行基本都推出信用卡减免年费的优惠政策，办卡首年免年费，每年刷卡若干次或累计消费达到一定金额即可免次年年费。&
（三）省心还款。如果同时拥有多家银行卡且借记卡中有充足资金用以还款，将借记卡与信用卡进行关联绑定，开通自动还款是较为便捷的还款方式。&
（四）享受优惠。各商业银行信用卡促销活动随每月对账单一起寄到持卡人手中的，内容涵盖餐饮、娱乐、健身、购物等各类特约优惠信息，享受航空公司、旅行社等多种特约商户打折;同时还可累计积分兑换商品或现金。&
十二、严控风险，减少犯罪，切实保护信用卡消费者的合法权益&
今后一段时间，银行卡行业面临的风险将会越来越严峻&。为有效防止案件和各类风险的发生除了严历打击信用卡犯罪，应着力提
高信用卡业务风险防范水平。&
（一）加强信息披露，保护持卡人合法权益。各发卡机抅要求应充分向持卡人披露相关信息，揭示业务风险，建立健全相应的投诉处理机制，提升对持卡人合法权益的保障水平&
（二）端正经营思想，严防“病从口入”把牢准入关。&
1、端正经营思想。各发卡机构要充分认识银行卡业务的风险，树立审慎稳健的经营理念，在合规的前提下回归三性“安全性、流动性、盈利性”。&
2、 加强发卡环节风险管理严把风险源头关，&
发卡机构要遵循了解你的客户和了解你的业务的原则严格对申请人进行审核，在严格实行实名申办的基础上，对申请人提交的身份情况、个人经济状况等进行认真审核。&
3、加强收单环节风险管理防范交易风险&
一是加强对特约商户资质的审核，防范特约
商户套现等风险；&
二是建立健全对特约商户和POS机具的管理制度;&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&三是建立健全日常监控机制对商户异常交易及时进行监控。&
（三）加大宣传培训力度，切实提高风险防范意识。&
一要加强对银行员工的思想道德教育，合规和职业操守教育，加强案件排查工作，预防员工犯罪发生。&
二要广泛对社会公众进行有关银行卡知识的宣传，使公众多了解银行卡知识。&
三要开展多种形势的警示教育，不断提高客户的安全意识和自我保护能力&。&
四要增强信用卡客户的安全防范意识，个人关键信息泄露是信用卡遭网络盗刷的主因之一，注意保护好信用卡信息。&
（四）加大科技投入，切实防范信息盗窃和假卡识别技术。
1、加快推进芯片卡的技术升级，进一步加强对POS机的监管。&
2、加强ATM机等自助设备管理防范欺诈风险&
一要切实加强对银行自助设备的日常检查&
二要定期检查监控录像设备和相关录像资料&
三是配备专人查看记录处理监控记下的可疑问题。&
3、自动预警与人工防范相结合，提高技防水平。&
4、规范POS机设立程序，严格特约商户准入和监管，加强客户隐私保护，坚决杜绝申办信用卡的个人信息从银行内部外漏。&
5、短信提醒应作为银行的一项安全义务强制推广且不得收费。&
（五）加大打击力度，切实防止和减少信用卡犯罪。&
1、建立“黑名单”制度。鉴于使用虚假身份证明申领信用卡已成为绝大部分信用卡诈骗犯罪的主要手段，应在银行内部系统内建立与公安、民政部门互通的公民个人信息查询系统，并应在跨行之间形成风险评价信息的共享。&
2、各银行机构应加强与银联公安机关的合
作与沟通，建立良好的信息共享机制。&
3、积极协助配合司法机关加大对信用犯罪的打击力度，有效防止和减少案件发生。(刘毅华&)
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