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农民专业合作社贷款如何破局
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浏览 208 次 来源：农民日报
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　　编者按：农民专业合作社等农业新型经营主体普遍面临融资难题，一些地区通过发展多种形式的农村合作金融来缓解这一问题，但在操作过程中也存在不少风险，亟待规范。湖北省于2015年在枝江市开展“政府+银行+担保公司”试点，力求“将农民联合起来、将信用体系建立起来、将金融风险分担起来、将风险安防网络编织起来”。
　　2015年6月，湖北宜昌枝江市被确定为省内首个农村合作金融创新试点县市。经过近一年的探索，试点工作取得阶段性成效。
　　湖北农村合作金融创新试点工作领导小组办公室主任刘兆麟认为，试点初步实现了合作银行涉农存贷款指标显著提升、涉农贷款成本显著降低、涉农贷款风险显著降低、新型农业经营主体发展势头显著增强。
　　“截至2016年4月，枝江市涉农贷款余额80.81亿元，较试点前增长16.01%”。枝江市委书记许志华表示，要积极抢抓试点机遇，构建“合作社+金融”服务体系，打通农村金融服务“最后一公里”，统筹推进农村综合改革和体制机制创新。
　　新型经营主体“再联合”为涉农贷款信用“背书”
　　“这几年，合作社陆续投资900多万元，用于粮食生产的房屋设施、加工设备、土地流转等，可由于都投在了农村，没有权证，连20万元都不好贷，手续费还高。”提起涉农贷款的往事，枝江信达农业专业合作社理事长李开梅，一肚子苦水。
　　不少合作社有着李开梅类似的烦恼。由于合作社一般规模较小，可用于贷款抵押的有效资产不足，只能算作是带动农户进入市场的“小舢板”。
　　“去年7月底加入了‘农合联’，仅仅一个星期，200万元的流动贷款就批下来了，利率也优惠了不少。去年秋季收购订单稻谷，今年春季准备农资，我们的资金压力减轻了。”李开梅说。
　　“农合联”就是日成立的枝江市农民合作社联合会（社）。实行会社合一，既有社团法人的公益服务职能，又有企业法人的经营服务职能。包括枝江信达农业专业合作社在内的46家新型农业经营主体成为初始成员。枝江市还成立了9个特色产业农合联、8个镇（街道）农合联，大力推进村级农合联分会建设。如今，农合联组织体系已吸纳全市41.3%的农户。
　　“农合联”将龙头企业、农民合作社、家庭农场、种养大户等新型农业经营主体的再联合，有望把“小舢板”升级为“联合舰队”。
　　位于枝江市安福寺食品工业园区的湖北中蔬农业科技有限公司是一家省级农业产业化重点龙头企业。公司总经理柯贵安表示：“龙头企业有了资金保障，带动农民的作用就会更加明显。”依托枝江市“农合联”这个信息和资源平台，公司将建设5万亩生态蔬菜种植基地，预计带动1万多户农民增收。
　　据统计，通过农村合作金融平台，枝江目前已累计为281户农合联会员发放涉农贷款3.97亿元，贷款有效需求满足率达到80.19%。枝江市委副书记黄芳帅表示，“农合联”组织体系初具规模，服务职能日渐完善，影响力与日俱增。
　　据“农合联”理事长王建华介绍，试点初期，“农合联”主要解决会员轻信用、轻资产、缺抵押的问题，协调银保机构制定多样化的金融产品，为会员提供金融服务。以后还将逐步拓展生产指导、市场营销、农技推广、教育培训等方面的职能，成为农业社会化服务的综合平台。
　　征信信息化，政府基金托底，新型主体能与金融机构“谈判”
　　记者在枝江市农合联办事大厅看到，工作人员李小梅正在审核后台内有贷款需求的会员信息。她说，通过农村合作金融征信系统，会员的各项信息能快捷准确查询，包括供电、供水及税务缴纳、违法犯罪情况都一目了然，这些信息数据为信用评级、信贷额度、审核放贷等提供了支撑。
　　建立健全新型农业经营主体的信用信息数据库是开展农村合作金融的有力保障。枝江市市长刘丰雷介绍，枝江市充分运用农村网格化基础成果，整合公安、税务、工商、法院、供水、供电等相关政府部门信息资源，形成了集信息采集、大数据分析、征信评估、征信查询等功能于一体的农村合作金融征信信息系统。
　　截至4月初，枝江农合联征信信息系统已完成1515家新型农业经营主体及1944户农民专业合作社社员的征信数据采集、录入和信用评级。“通过征信采集，分析综合数据，可以初步掌握到农合联各成员的发展、运营情况，结束了过去人为因素考核评级不客观、周期长、无事实依据的历史。”王建华说。
　　在征信的基础上，湖北省财政注入资本金3000万元，枝江市财政配套2000万元设立农村合作金融涉农贷款风险补偿基金，实行封闭运行、专款专用，为新型农业经营主体增信授信，合作银行按1∶10比例放大。
　　借助“农合联”，通过征信和增信，新型农业经营主体和银行、保险公司等金融机构可以坐在一张桌子上“讨价还价”。通过枝江农村合作金融平台发放的涉农贷款，严格执行国家同档期基准利率，比试点前利率降低40%以上，累计为新型农业经营主体节约成本900余万元。
　　“枝江农商行通过对农合联会员的支持，实现金融供给和金融需求的无缝对接，使农商行找到了贷款投向的载体，有效推动了业务的发展”。湖北省农信联社副主任李维林介绍说，省联社鼓励枝江农商行针对不同类型的新型农业经营主体，创新推出“担保贷”、“权利贷”、“保险贷”、“农机贷”等十大信贷产品，多渠道、多层次满足农合联会员信贷需求。
　　确权赋能，让各类农村资源入市，多措并举分担信贷风险
　　枝江是传统农业大市，新型农业经营主体数量越来越多，规模越来越大。枝江市副市长李奎阳认为，新型农业经营主体有大量土地、房屋、设备，有大量资金需求，银行想放贷却又不认可这种资源，必须加快农村产权制度改革，推进资产资源确权赋能。
　　枝江市以金融创新倒逼农村产权制度改革，强化对农村资源的确权赋能，促进“资源变资产，资产变资本”。以前银行不认可的农地、农房、农具等各类农村资源，如今都可以通过农村产权交易平台进入流通市场。
　　李开梅发现，原来银行不认可的资产现在能通过农村合作金融平台去抵押贷款。信达合作社获得了枝江农商行500万元的授信，在授信期限内，合作社可以用资产做抵押“随用随贷”。
　　“不光给我们解决贷款，还帮我们办理保险。死了鱼，我们可以直接找保险公司。”枝江陶家湖生态农业公司董事长胡定海说，通过枝江农村合作金融，公司不仅成功办理抵押贷款100万元，还办理了水产养殖保险。200亩的养殖水面，保费2万元，政府就补贴了1万元。“既解决了生产流动资金，还解决了后顾之忧，合作社可以甩开膀子大干了。”
　　枝江市把参加农业保险作为发放涉农贷款的前置条件。对因自然灾害等因素形成的贷款损失，由涉农贷款风险补偿基金、合作银行、担保公司、合作保险公司按照约定的比例进行分担。
　　在降低新型农业经营主体农业自然风险的同时，也进一步分担和降低了合作银行的信贷风险。
　　今年4月11日，湖北省扩大农村合作金融创新试点工作启动培训会在枝江召开，将枝江试点经验正式向全省推广。竞争性选择大冶市等9个省级试点及武汉市江夏区1个市级试点，开展扩大农村合作金融创新试点工作。“将农民联合起来、将信用体系建立起来、将金融风险分担起来、将风险安防网络编织起来”。湖北省委财经办副主任陈宽宏表示，各试点县市要进一步明确农村合作金融核心要义，把握试点方向，做细做实方案，为破解涉农融资难题趟出路子。
　　枝江市信达农业专业合作社通过农村合作金融平台，获得低息贷款，扩大了订单规模，社员亩平增收300余元。上图为2015年年底社员在领取分红。
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鸣谢:农业部中国农村杂志社对本站的大力支持>2015三农贷款怎么申请？个体农户、合作社、家庭农场详解[导读]2015个三农贷款怎么申请？个体农户、合作社、家庭农场详解。　　农业贷款是指用作从事农、林、牧、副、渔业的生产费用和生产设备资金，从事政策允许的工业、手工业、交通运输业、建筑业、饮食服务业等生产过程中所需流动资金不足的部分，以及生活方面正当的临时周转的资金。
　　如果您是个体工商户：
　　申请方式有以下几种：
　　1、邮储银行小额贷款
　　邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保，最高可贷款5万元。
　　2、农业银行农民小额贷款
　　农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的，需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。
　　3、信用社个人小额信用贷款
　　农村信用社都有针对农民的小额贷款，一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定，并根据评定的信用等级，核定相应等级的信用贷款限额，并颁发《贷款证》。
　　农户需要小额信用贷款时，可以持《贷款证》及有效身份证件，直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时，要对贷款用途及额度进行审核，审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款，贷款额度通常都较低，农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内，具体额度因地而异。
　　信用社还有农民联保贷款，三五户农民组成联保小组，相互彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。
　　农户小额贷款时有哪些注意事项?
　　按照现行规定，只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度，在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。
　　如果您是农民专业合作社：
　　农民专业合作社及其社员申请贷款具备条件：农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。
　　农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率，具体优惠幅度由县(市、区)联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的，不享受规定的优惠利率。
　　农民专业合作社贷款的条件：
　　经工商行政管理部门核准登记，取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所，依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动，自有资金比例原则上不低于30%;具有健全的组织机构和财务管理制度，能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户，自愿接受信贷监督和结算监督;偿还贷款本息的能力，无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。
　　社员贷款的条件：
　　年满18周岁，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;户口所在地或固定住所(固定经营场所)在银行的服务辖区内;有合法稳定的收入，具备按期偿还贷款本息的能力;在银行开立存款账户;银行规定的其他条件。
　　农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?
　　农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式，农民专业合作社成员贷款采取&农户联保+互助金担保&、&农户联保+农民专业合作社担保&、&农户联保+互助金担保+农民专业合作社担保&或其他担保方式。需要注意的是，《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、《土地管理法》规定，土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。
　　如果您经营的是家庭农场
　　单户专业大户和家庭农场贷款额度为1000万元，除了满足购买农业生产资料等流动资金需求，还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用，贷款期限最长可达5年。
　　家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?
　　针对农村地区担保难的问题，农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、&公司+农户&担保、专业合作社担保等担保方式，还允许对符合条件的客户发放信用贷款。
　　但是，家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定，借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。
　　如果您是农业小微企业
　　按照我国大中小微企业划分标准，农、林、牧、渔行业，营业收入处于50万到500万之间的为小型企业，营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定，小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期，享有国家对小微企业的金融支持政策。
　　农业小微企业如何申请贷款?
　　农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请，金融机构在收到企业的申请后，会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查，认定客户是否具备贷款的基本条件，做出是否受理的意见并答复企业，对于同意受理的贷款，金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料，在此基础上，将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批，对于审批通过的贷款，将与企业签订正式合同，并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后，金融机构会根据有关规定进行贷后管理，企业需要按照合同规定积极配合。
　　资金是产业的血液，2015年全国合作社注册数量超过百万，家庭农场也雨后春笋般大量出现，可很多合作社、家庭农场都处于贫血状态，有些甚至危在旦夕!了解国家的产业政策、金融政策，提前做好布局，是企业长远发展所必须认识的。
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赤峰市启动金融扶贫“强龙贷”工程总额达8.4亿
　　9月12日，赤峰市举行金融扶贫“强龙贷”工程合作协议签约仪式。“强龙贷”工程正式启动。金融扶贫“强龙贷”工程是赤峰市政府在广泛调研和征求意见的基础上，针对扶贫龙头企业与合作组织而实施的金融扶贫工程。该工程的实施创新了财政扶贫资金的使用方式，将有效缓解赤峰市扶贫龙头企业、农牧民合作组织等新型经营主体贷款难、担保难问题，对于更好地发挥产业扶贫带动作用、加快完成赤峰市脱贫攻坚任务、实现精准脱贫和稳定脱贫具有重要意义。汪国森强调，希望协议各方密切配合，全面做好“强龙贷”工程实施工作，尽快将扶贫贷款发放到扶贫龙头企业和合作社手中，切实发挥好他们的扶贫带动作用。
　　金融扶贫“强龙贷”工程是赤峰市扶贫开发办公室下属的赤峰市扶贫开发投资有限公司与中国银行赤峰分行、赤峰鸿德农业担保有限责任公司、内蒙古财信农业信贷担保有限责任公司合作，利用市旗两级财政扶贫资金，采取杠杆撬动、担保公司担保的方式为赤峰市境内的扶贫龙头企业、涉农小微企业，农牧民合作社、家庭农牧场和种养大户等新型农牧业经营主体，提供低息贷款并给予贴息的金融扶贫工程。据了解，该工程实施期限为三年，可为全市范围内新型农牧业经营主体提供8.4亿元、年利率为5.655％的流动资金贷款。农村合作社怎么贷款_新手贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
农村合作社怎么贷款
　　农村不容易，农民贷款难，但是贷款需求一直都存在。对于农民来说，有时候面对资金紧张没办法再通过亲戚朋友来借钱需要小额资金的时候。现在农村金融正在慢慢发掘，包括阿里京东等都有自己的贷款产品，希望能实现普惠，网商银行的旺农贷、京东金融的京农贷都是可以进行的，然而这些都处于试点过程，不在试点区的还未能贷款。农民多数的小额贷款还是可以来自当地农信社和当地商业银行。农村合作社怎么贷款呢？
　　大家习惯讲的农村合作社就是农村信用合作社，合作社贷款条件：
　　（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；
　　（二）信用观念强、资信状况良好；
　　（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；
　　（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。
　　而且农村合作社贷款是有审批排序的，按以下项目排序考虑：
　　（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；
　　（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；
　　（三）农机具贷款；
　　（四）小型农田水利基本建设贷款。
　　贷款流程一般为：
　　（一）农户向信用社提出贷款申请；
　　（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；
　　（三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。
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