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湖北两银行欲设消费金融公司 今后可贷款旅游
省人大代表、武汉市金融办副主任方洁透露湖北两银行欲设消费金融公司楚天金报讯 □记者蒲哲“已经有不少机构申请在汉成立消费金融公司了。”昨日，省人大代表、武汉市金融办副主任方洁透露，有多家银行和企业，表达了参与消费金融公司试点工作的意向。去年11月，经国务院同意，武汉与另外9个城市参与消费金融公司试点。在今年的省政府工作报告中，明确提出推进武汉消费金融试点。此举，被多位人士解读为扩大内需增加消费需求的措施，也有助于推动经济增长方式的升级。消费金融走近生活数千市民尝试旅游贷款“我已用贷款买了两部手机了。”昨日，在武汉一家外企上班的王小姐表示，她的日常消费已倾向于使用贷款了，购买手机、电器她往往都选择信用卡。“如果买车、旅游能够申请贷款，我也会考虑的。”王小姐说。事实上，旅游贷款已在武汉出现。“我们的客户有好几千人了。”昨日，兴业银行武汉分行零售部相关人士告诉本报记者。半年前，该行在武汉率先推出旅游贷款，市民可以申请保证金贷款、团费贷款和境外消费贷款。市民只需提供房产证、收入证明、本地稳定工作任意一个条件，就能申请无抵押贷款，最高额度可达到30万。如果再想提高额度，可适当办理抵押或担保手续。该行负责人表示，兴业银行专门为旅游贷款建立了信贷工厂，从游客交齐材料，到银行通知审批结果，最多不超过3个工作日。“我们是这个市场的开拓者，这个数字还是比较契合我们的预期的。”上述兴业银行人士介绍，目前该行旅游贷款余额近2亿元，积累了数千名客户。兴业银行人士表示，很多贷款人并不是差钱消费，而是利用贷款提高自己资金的使用效率，他们认为这种资金成本并不高。多家银企有意参与试点资本关注武汉消费金融市场“我们很早就开始跟踪了。”昨日，方洁告诉本报记者，首批4个城市试点时，武汉就开始关注了。2012年，武汉市又展开了调研，前往天津、北京、上海、成都等地，对捷信、北银等公司进行了考察，主要关注了试点公司的运作模式等。与此同时，武汉市积极向一行三会申请消费金融的试点资格。“获批后，我们立刻开始了准备工作。”方洁表示，设立消费金融公司的工作，目前正紧锣密鼓地进行。据悉，由汉口银行发起，与西班牙对外银行合资的消费金融公司，已经上报到省政府和银监局。据介绍，西班牙对外银行本身就在消费金融领域有着丰富的经验。知情人士介绍，上述合作将由西班牙对外银行提供先期经验，这对武汉试点消费金融公司大有裨益。而方洁也表示，汉口银行近年来发展很快，同样经验丰富，消费信贷占到其信贷总额的三到四成。她表示，武汉市将积极支持推进上述合作。而另一方面，各类资本也已经关注到了武汉的消费金融市场。除了汉口银行，湖北银行也有意发起设立相关公司。而年前，TCL集团李东生在武汉考察期间，也主动对武汉方面提出，希望在武汉设立消费金融公司。消费市场巨大 推动内需明显武汉优势正在被发掘消费金融公司是指不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构，包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。中国的消费金融试点从2010年开始，据银监会相关数据，试点3年来，4家消费金融公司的资产规模已经达到63亿元，累计放出贷款规模为88亿元，39万余笔。“这有助于推动内需。”中南财经政法大学金融学院副教授周先平表示。专家们表示，进行消费金融试点，这是经济发展方式转型的一个探索，由投资拉动转为内需拉动，消费是一个重要的力量。事实上，在不少机构看来，武汉的消费金融市场潜力巨大。去年，武汉市GDP达到9000亿元，在副省级城市中排到前三，这为发展消费金融提供了基础。本月13日，日本SMBC消费金融公司旗下武汉市普罗米斯小贷公司在汉开业，敏锐地主打市民消费金融。这也是进驻武汉的首家以个人消费为主的小贷公司。据该公司负责人表示，武汉在经济快速发展的中部地区处于核心市场的地位。尤其是批发零售市场增长显著，按全国城市排名在重庆之后位于第7位，伴随经济发展带来对资金旺盛的需求。(荆楚网)
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Copyright & 1998 - 2016 Tencent. All Rights Reserved2014年湖北省金融运行情况解析
来源：中商情报网 责任编辑：chenzijian
2014年，湖北省运行总体平稳，金融机构整体实力和抗风险能力有所增强，金融市场发展，金融改革创新深入推进，金融生态环境继续优化，在支持全省经济结构调整和转型升级中发挥了积极作用。
银行业总体稳健，信贷投放平稳适度，金融改革创新不断深化
2014年，湖北省银行业认真落实稳健货币政策调控要求，贷款总量稳步增长，信贷资源配置更趋合理。各项改革实现突破，行业服务能力进一步增强。
1、银行业整体实力稳步提升，组织体系更趋完备。2014年年末，湖北省银行业金融机构资产总额增长12.1%，实现利润增长3.6%；不良贷款率1.6%，比年初提高0.1个百分点，近十年来首次出现上升，但整体风险抵补能力较强，年末拨备覆盖率163.9%，贷款拨备覆盖率2.9%，比上年末分别提高13个和0.3个百分点。银行业金融机构数量持续增加。渤海银行武汉分行正式开业；股份制银行和实现分支机构市州全覆盖；湖北公司、湖北消费金融股份有限公司获批筹建，湖北消费金融股份有限公司成为中部地区首家全国性消费金融机构；全省新增37家，公司53家（见表1）。
2、存款增长有所放缓，季节性波动特征减弱。2014年，受表外理财、以及股市等分流资金影响，湖北省存款增长呈现放缓趋势。年末，全省金融机构（含外资）本外币存款余额增长10.9%，增速比上年末低5.5个百分点（见图1、图3））。全年新增存款3592亿元，比上年少增1049.9亿元。随着强化存款偏离度管理政策效果逐步显现，存款三、四季度末波动性减小，9月和12月当月存款平均增量为262.1亿元，较上年减少224亿元。外币存款比年初增加12亿美元，比上年多增8.3亿美元；但9月份以来呈下降态势，2014年后4个月合计减少13.9亿美元，同比多减12.1亿美元，这与美联储结束量化宽松政策以及美元加息预期上升等因素有关（见图4）。
3、信贷增量创历史新高，信贷投向继续呈现积极变化。2014年年末，湖北省金融机构（含外资）本外币贷款余额增长15.6%，增速比上年末低0.2个百分点。全年新增贷款3408.8亿元，比上年多增406.8亿元，创历史最高水平，其中，新增中长期贷款2388.6亿元，是上年的1.7倍，占全部新增贷款的70.1%，比上年提高22.4个百分点，贷款增长呈现较为明显的长期化趋势（见图2、图3）。
贷款结构进一步改善。2014年，湖北省积极推动开展农村“两权”抵押贷款试点，大力推行新型经营主体主办行制度，出台加强支农支小金融服务的具体措施，多次组织开展金融服务“早春行”、金融支持重点项目建设等银企对接活动，促进了信贷资源更多地向薄弱环节和重点领域倾斜。“三农”、小微企业和县域贷款增速分别高于全省全部贷款平均增速1.4个、5.1个和4.0个百分点，集中连片特困地区贷款增速连续两年超20%，新增保障性住房开放贷款是上年的2.6倍，小额贷款、助学贷款及扶贫贴息贷款等实现稳定增长。
4、表外融资明显回落。2014年，湖北省以委托贷款、贷款和未贴现的银行承兑汇票方式合计融资1512.9亿元，比上年减少892.8亿元，占同期社会融资规模的25.9%，比上年下降13.4个百分点。其中，信托贷款比上年减少647.8亿元、未贴现的银行承兑汇票比上年减少599.2亿元。
5、存款利率定价出现分化，贷款利率总体走低。1-11月，湖北省金融机构存款利率总体保持平稳。11月22日中国人民银行下调存款基准利率并扩大存款利率浮动空间后，金融机构存款利率差异化定价特征逐步显现。全国性大型各档次存款利率上浮幅度在10%以内，地方法人金融机构全部上浮20%，全国性股份商业银行介于二者之间。贷款利率总体呈现下行趋势。1-11月，一年期企业贷款利率呈现波动下行态势。贷款基准利率下调后，年末企业贷款利率回落至6.79%，较年初下降65个基点。全省民间借贷利率持续处于17%以上的高位运行，12月达到18.3%，较1月上升145个基点（见表2）。
6、金融改革创新迈向深入，金融发展活力进一步增强。2014年，湖北省扎实开展合格审慎评估，推动地方法人金融机构进一步提升利率定价能力，汉口银行、武汉成为市场利率定价自律机制基础成员，汉口银行获准发行65亿元大额同业存单。金融机构改革有序推进。国家开发银行、中国农业发展银行业务转型稳步实施，中国农业银行“三农事业部”改革持续深化，湖北银行成功发行25亿元二级资本债，全省已组建农村商业（合作）银行61家、县（市）统一法人16家。区域金融改革创新呈现亮点。制定《武汉城市圈改革创新专项方案》并上报国务院，出台规范发展民间融资机构的意见，在武汉东湖国家自主创新示范区推广知识产权质押贷款、保证贷款等信贷产品，选择在荆门柴湖地区开展以“普惠金融服务示范区”和“社会信用建设示范区”为主要内容的“新农金”试点。
7、跨境人民币业务增量扩面，保持快速健康发展的良好态势。2014年，湖北省围绕“五个全覆盖”的工作思路，创新推出跨境人民币业务专项考核评估机制，继续加强本外币协同管理，开展多种类型的业务宣传，组织实施专项执法检查，全省跨境人民币业务总量和覆盖范围进一步扩大。全年人民币跨境结算量985亿元，增长71.3%，占全部跨境交易的比重达24.5%，比上年提高7.2个百分点；跨境人民币业务实现市州及交易项目全覆盖、县域覆盖率超90%，开展跨境人民币结算的企业个数较上年增长45%。
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湖北中兴财富考察报告--网贷谈
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湖北中兴财富考察报告
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考察日期：日考察人员：网贷淘宝（李欢）、阿狸、大武汉人、菩提律师、罗律师、天马行空、邓阳等投资人。
本报告中所提供的信息仅供参考！报告根据考察人员所见所闻、拍摄的照片以及平台提供的资料撰写，尽可能做到客观、中立，但并不保证报告所述信息的准确性和完整性。如平台提供信息有虚假情况，一经发现本方有权对虚假信息进行公布。考察报告只是调研结果，有时效性，最多3个月必须重新考察审定；只针对平台过去的经营评价，不作为今后的评定依据。本报告中的信息或所表述的意见并不构成对任何人的投资建议，对于本报告所提供信息所导致的任何直接或者间接的投资盈亏后果不承担。
一、平台基本信息平台地址：湖北省武汉市武昌区中南路99号保利广场19楼
注册资金平台利息成交量累计待还金额平均借款周期会员人数/投资人数<font color="#00万元<font color="#%-19.8%<font color="#99万元<font color="#97万元<font color="#-3月<font color="#000/3400资金托管自动投标债权转让账户管理费提现费用上线时间无支持支持无无日
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孙祥攀& & 董事长&CEO
经营线下信贷业务10余年，对于信贷的业务模式创新、信用评价模型和风险管理体系建设有独到的见解和实践经验，并在企业管理和运营上有着丰富的经验。2014年投身互联网金融，创立中兴财富，以资产管理、投资管理、投资咨询为主营业务。
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房产资料证明
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孙总名下2011年按揭购置了蔡甸区别墅一套，已交付100万首付，剩余部分贷款。09年在广西工作时购买的奥迪一辆。
股东成员& && && && & 孙祥攀& & 王崴& &陶武英股东关联公司 & && &&武汉璞真生态农业科技有限公司& 孙祥攀在黄冈市红安区内有一片科技园打造生态园林度假区风控团队& &&&& && &&&市场总监1人&&风控总监1人&&市场业务部5人&&加盟车贷分公司1家IT技术团队& && && & 技术人员4人互联网运营团队 & &运营总监1人& &企划3人& &推广2人& &客服4人
二、借贷项目主体
项目类别：经营贷、车贷
经营贷：平台经营贷产品主要来源于经营周转性业务贷款，额度在20万-100万之间。经考察当日核实借款人资料，平台的借款人属于金融市场中，资产征信劣后级。大多借款人经核实后确有经营实体并提供了营业证件，但未提供企业财务流水及借款人征信报告，抵押物主要是房产为主，但存在前期抵押记录，或银行按揭房产。平台开发此类借贷项目，主要是看中借款人房产残值为其服务。对于征信情况较好的借款经营户，办理房产抵押手续，通过合作担保公司（武汉黑羊投资担保有限公司）提供担保，在“湖北消费金融公司”办理消费金融贷款，偿还平台借款。
车贷：平台车贷产品主要由加盟商“武汉众祥商务顾问有限公司贵阳分公司”提供。在车贷业务中，平台质押车辆比抵押车辆比例偏多，加盟商在贵阳当地经营车贷业务多年，有一定资源人脉及贷后经验。质押车辆主要以低于市价5成的评估价进行放款，经考察3份车辆评估报告，质押车辆主要以按揭车为主，所以放款额度偏低。因所有车辆借款原件在贵阳分公司本部，仅核实了借款人车辆资料的相关复印件，以及车辆评估报告。
三、项目资料透明度
经营贷风控资料：“房屋抵押记载信息单”、“借款及抵押合同”、“借款人承诺书”、“借款咨询服务协议”、“房产两证”“委托买卖公证书”
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综合查看此借款标的业务，借款人房产属于按揭房，购置于2011年，首付3成，按揭余额55万，贷款期20年，总价值78万元。因房产属于按揭房，平台批复放款额度30万，金额为房产总价值3-4成。经核实借款合同与借款人承诺书，借款人承认借款事实，并愿意偿付此笔借款。借款人房产因为按揭房，所以平台无法再次办理抵押他项权证，那么借款人房产是无法直接通过房产局过户，所以办理了整套公证书，且在委托公证中注明了“代理提前偿还贷款手续”。若此业务出现逾期，平台可通过验房信息查实有无房产查封情况，在无外债，房产未查封情况下可以偿还房产按揭款，解押后凭借整套委托公证办理房产过户。经核实回款流水，目前处于正常还款期。
车贷风控资料：提供了“车辆委托公证申请表”、“车辆审核表”、“借款合同”、“车辆质押借款合同”。
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综合查看此借款标业务，借款人质押车辆卡宴为按揭车，目前处于抵押状态，在未解押之前无法过户。车辆原价120万，贷款连本带息已还款68万元，平台给予评估价值为40万，以黑车价格评估，放款额度为35万元，价值合理。查看借款人回款流水，目前还款正常，车辆原件资料及质押车辆都在贵阳分公司，所以仅提供复印件。
融担担保经营贷风控资料：提供了“抵押借款合同”、“结婚证”、“房产两证”“公证书”。
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综合查看此借款标业务，借款人房产属于商业地产按揭房，目前处于抵押状态，在未解押之前无法过户。经平台人员介绍，此笔业务由平台与“武汉黑羊投资担保有限公司”提供担保，再由湖北消费金融股份有限公司提供消费贷款。结合平台放款额度来看，借款总金额为300万元，此次协议为100万元整，已办理整套房产公证书，若出现逾期需要为借款人偿还按揭余款，办理抵押他项手续才可处置房产。平台未提供此笔业务与担保公司合作的相关资料，湖北消费金融公司的进件资料及审核资料也未出示，平台方告知，因资料属于担保公司与湖北消费金融公司的合作，平台方未得到相关存档资料。考察当日，考察人员所能查阅到的，仅为黑羊担保对平台2000万的合作协议，以及已落实黑羊担保入围湖北消费金融股份有限公司的相关资料。
以下展示&武汉黑羊投资担保有限公司&合作协议
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财务透明度：考察当日由招募投资人现场抽取5个标的核实风控资料及财务流水。经核实，五个标的打款凭证及还款流水正常，未有出现逾期情况。
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运营透明度：平台借款项目大多以经营贷与车贷为主，在经营贷方面风控资料注明为房产抵押标，但经项目核实，当日抽取的两个标的虽质押了房产两证以及办理了公证书，但在未办理他项权证的情况下，并不完全属于房产抵押标。与黑羊担保以及湖北消费金融公司的合作也未在项目资料上说明。车贷项目主要以质押标为主，项目资料公示完整，但需在质押车上展示中兴财富标识。
四、项目来源及贷后管理
<font color="#.&经营贷&项目主要来源于公司市场总监王崴，王总曾就职于民生银行，在银行渠道及信审方面有丰富的社会资源及经验。经营贷款方面的借款倚靠王总多年的银行资源渠道进行接单开发，公司市场部还有5名业务员，也对经营贷款渠道上有较为丰富的资源。贷后管理上，平台主要借款人控制在本地有房客户，但房产大多以按揭房，或抵押房为主，针对房产残值做二次评估进行放款，主要难点就在于保全借款人房产残值价值。
<font color="#.&车贷&项目主要来源于加盟商贵阳分公司提供的车贷业务。目前车贷项目中以质押车为主，项目评估价值低，基本以黑车价值评估，保障贷后处置变现方便。平台官网有展示贵阳分公司停车库的现场视频，实时播放可查看，透明度有所提高。
五、平台模式可持续发展性
平台成立时长：平台上线时间为2015年3月，上线10个月以来，总成交量7700万元，未出现提现困难消息，发展较平稳。
拆标嫌疑：平台存在一定的拆期限情况，经平台高管表示，目前行业竞争加剧，不稳定发展倒闭的平台较多，投资人对平台投资的心理期限较短，所以处于运营受众程度而言，会将长期标拆成短期标发布，但目前拆期限的标对平台资本资金未造成任何困难。
合作纠纷：平台目前合作的机构为&武汉黑羊投资担保有限公司&，已查阅双方合作协议属实，目前还在担保公司授信期限内，合作正常。车贷分公司为中兴财富加盟商，目前已合作多笔业务，缴纳50万加盟保证金，合作正常。
借贷产品市场容量：经营借款在民间借贷市场中份额较大，也属于服务小微企业的行业宗旨。目前中兴财富的经营借款，不属于完全的信用借款评估，在属于本地人，有房产的情况下，对房产残值进行评估贷款。控制借款人外债风险，可有效的发展此类业务。车贷业务拥有借款金额小，车辆易变现的优势，在民间借贷市场中份额较大。
自融嫌疑：平台法定代表人孙总，在红安当地有一片正在建设的生态园。经平台老板介绍，此项目开发在中兴财富成立前，且平台老总为项目股东并非主要出资方，项目建设期间的资金由七位股东自有资金建设。
六、运营数据分析
近三个月平均成交量：1306.7万元
平台第四季度平均成交量为1306.7万元，投资资金在近三个月有明显增加的现象。主要源于平台在近期线上推广活动力度有所增加，与网贷第三方的合作也较频繁，投资人从多种渠道对平台有一定认识及了解。每月新增注册量为2749人，投资人注册数量增长较快，但与实际投资会员人数对比，注册量转化为投资人的比例较低。
平均借款额度：32.45万元
平台主要以经营贷为主，借款金额大多在50万以下的客户，此类借款主要以借款人本地房产残值为主要风险保全方式。平均投资额度：1.73万元
平台投资人主要以2万元以下的投资人为主，不存在大额进出的挤兑风险。在武汉当地投资平台中，此平台散户投资人较集中，主要也取决于平台长期活动标较多，吸引了较多小额投资人。
平台风险：平台目前的产品为经营贷与车贷两种。经营贷中分为房产残值评估贷款，以及与担保公司合作的消费金融贷款，两种贷款中，房产残值评估需要有一定的风控经验为其操作，因为即使办理了房产全套公证，在未能过户的情况下，房产的第一抵押权人并非属于平台，借款人债务未扩大或被查封情况下，能确保房产残值合理变现。对于与担保公司合作的消费金融贷款，当平台能有效将房产作为反担保抵押物后，操作流程合理，这对平台来说是较好的优质资源。车贷产品因放款评估价值较低，平台有效的控制了贷损以及坏账，抵押车在贷前能做好下户，征信调查，质押车在贷后能寻求变现车商，项目风险不大。
平台优势：经过两次对中兴财富考察，了解到平台法定代表人孙总过去做民间借贷业务十多年，在武汉当地行业中有较多的人脉资源。并且平台老总也坦然表示，民间借贷行业中，本身就是以劣后资产为主，较为优质的授信企业，房产抵押企业主要借款途径还是来源于银行。但这并不代表民间借贷的业务就是高风险产物，随着行业的发展，孙总个人对房产残值业务了解颇深，也对此类业务开发多年，总体还是在市场中积累了一定资本才开办了中兴财富这家平台。在经营贷债权平台中，每家平台都有自己的特色与偏好的风控方向，中兴财富只需要把自己的经验和贷款渠道发挥出来就可以了，至于平台建设方面，平台老总也坦言，运营部高管中，也有外派出去学习的，今后会以更好的运营理念及互联网品牌思维发展平台。
考察当日照片
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李欢，网贷淘宝，网贷谈创始人。& && && & 2012年进入互联网金融行业，投资和考察走访上百家平台，对网贷运营模式，风控流程，业务发展等都有深入研究，拥有极强的行业敏锐度和实战经验，湖北P2P领域研究第一人。
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