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保险小白如何买人生中第一份商业保险?
　　不时有朋友来问小白商业保险怎么买的问题。
　　她说她本来对商业保险完全无感(甚至有点反感)，但自从今年上半年目睹了朋友的婶婶罹患乳腺癌、同学的老爸因为胃癌，整得整个家庭风雨飘摇之后，加上对保险了解的加深，就打定了主意要给家里的人都买一份保险了，但却不知道从何下手。因此让小白给她讲一下。
　　的确，很多人像这位朋友一样，一直以来都对商业保险抱有偏见，甚至很反感。认为商业保险都是骗子。很重要的一部分原因是有些保险说好的收益最后拿不到，而且条款忽悠人，理赔条件苛刻，这些都导致大众对保险行业印象越来越差，也让大众的信任度越来越低。
　　但其实商业保险的核心是它的杠杆作用，即用一笔不算大的开支(家庭年收入的5%以内)来抵御未来可能出现的巨大风险。只要选对了保险公司和产品，商业保险可以对个人和家庭起到雪中送炭的保障作用，在家庭面临重创的时候，伸出希望之手，不亚于个人和家庭的守护神。
　　因此，马云爸爸才会在2016中国保险业发展年会上说，“一个社会所有人都是股民是不正常的，一个社会所有人都是保民是健康的。”
　　今天小白就用一篇文章来说叨说叨这个问题：保险小白该如何购买人生中第一份商业保险?希望对大家购买商业保险有所帮助。
　　1、 消费型保险和返还型保险
　　首先，在购买之前，我们应该了解一下商业保险有哪些类型。
　　如果按照所保的对象来分，商保大概可以分为财产险、寿险和健康险。
　　顾名思义，财产险就是保障我们的财产安全的保险，最常见的就是车险、房屋财产险等等。寿险则是保障人的寿命的，比如定期寿险、终身寿险等。而健康险，则是保障健康的，如重疾险、医疗险等。
　　但平时，我们也会听说什么消费型保险以及返还型保险。这是什么意思呢?
　　这其实是按照商业保险的缴费方式来分的。
　　所谓消费型，指的是买一年就保一年的保险，就像在超市买东西一样，东西用坏了，这笔钱就消费掉了。消费型保险就是这样，买一年保一年，而且缴费期限最高20年，一般最多保障到65周岁，就不能买了。
　　返还型和消费型的不一样，返还型保险的特点是保障终身，一般缴够了年数(比如20年)之后，本金可以取出来当养老金，这就是返还型保险。当然，本金取出来之后，接下来保单就作废，不保险了。
　　因此，假如我们购买商业保险，首先面临的问题就是购买哪种保险?按所保的对象来分，我们是买财产险还是寿险或者健康险?按缴费方式来分，我们是买消费型保险还是返还型保险?
　　这是我们要解决的第一个问题。
　　一般来说，如果是为了增加家庭的保障，我们最迫切需要购买的险种是首先是重疾险(属于健康险)，其次是意外险(属于寿险)，最后是财产险(如车险)。
　　那买消费型保险还是返还型保险好呢?这里不同人有不同的看法，因为两种保险各有特点，说不上哪种更好。
　　比如有的人喜欢返还型保险可以保障终身，而且可以返还本金，但是返还型的保费比较高，同样50万的保额，返还型重疾险每年缴纳的保费能达到消费型重疾险缴纳保费的3倍左右。
　　有的人喜欢消费型的保险，认为消费型保险同样的保额，我们要交的保费要低很多，比如返还型每年要交八千，消费型可能只要两千。而每年省下这6000块钱，积累二十年，假如去做理财，即使收益只有百分之三四，在复利的条件下，也能轻松达到几十万，远比保险公司的保额高。而且钱是在自己手上，觉得比保险公司更安心。
　　当然，如果选择消费型保险，那么每年的几千块钱保费就是花出去买心安了。
　　所以，对于有一定理财能力的人来说，选择消费型的保险，也不一定比返还型的亏。具体怎么选，就看大家的不同条件了。
　　2、 啥是观察期、多次赔付和豁免?
　　买保险时，有一些专业词汇比较难懂。比如观察期、多次赔付和豁免，这又是什么鬼?
　　我们一个个来说。
　　所谓观察期，就是被保险人合同生效日起一段时间内(比如120天)，如果患病所发生的费用，保险公司是不予赔付的。
　　为什么?因为社会上总会有一小撮人，善于钻制度的漏洞。在身体健康时拒绝买保险，但当身体出现一点小问题就立即投保。这样，如果没有观察期，保险公司岂不赔死?
　　多次赔付容易理解一些，是指投保人发生风险之后，保险公司可以赔付多次。因为一般传统的重疾险规定，被保险人一次患病得到理赔后，合同就宣告终止。多次赔付的出现，对被保险人是个更好的保障。
　　当然，不同保险公司和险种对于多次赔付的定义有点不一样。有的是重疾多次赔付，有的是轻疾多次赔付。哪种好?
　　可能轻疾多次赔付更好。因为我们从概率上看的话，重复得重疾的概率要远低于重复得轻疾。不过保险就预防风险，万一又得了重疾而没有多次赔付(呸呸呸)，那就麻烦了……所以具体选择上，大家可以多斟酌下。
　　至于豁免，我们就用个例子来解释吧!比如某人2016年买了一款重疾险，每年缴费8000元，保额50万，缴费期20年。2020年的时候，不幸发生意外，丧失了工作能力。那么假如他有买保险豁免，那他这发生意外以后16年应交的保费，就都不用交了。
　　有的保险轻疾也给豁免。那就是即使他不丧失工作能力，也可以获得豁免。从患轻疾开始，他将不再需要继续缴纳余下时间的保费，并且这份保险依然终身生效。
　　3、 怎么买商业保险
　　说了那么多，那么商保怎么买呢?这是大家都关心的问题。
　　其实渠道不要太多。各个保险公司的官网、线下营业厅、银行(银行是代销点)、第三方保险销售网站等等，都可以买。
　　而且，保险越早买越便宜。25岁买，和35岁买，价格是不一样的。年龄相差大，一二十年下来，保费可以相差十多万。
　　而且需要强调的是，保险，永远应该先保障家里的顶梁柱(大人)，再考虑小孩的保险。因为家里的赚钱的人如果没保好，对一个家庭绝对是灭顶之灾。
　　最后，提醒下大家，买保险，千万不要随意。货比三家，在买任何东西的时候都是必要的。如果没选好，可能会导致同样的保障内容，你要比别人多出好几万。等到你觉得亏的时候，退保又意味着以前所缴纳的保费打水漂。不退保，又得咬着牙继续亏下去。
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学校交的意外险，学生生病住院可以报销吗
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“2015年度温州保险业十大最具影响力赔案”出炉来源：温州网-温州都市报作者：周晓玲
核心提示：
　　温州网讯 由温州市保险行业协会联合温都全媒体共同主办的“2015年度温州保险业十大最具影响力赔案”评选活动于3月15日结束，经保险公司选送、微信公众投票和专家评审，“10万亩晚稻受损”、“拆光缆意外身亡”等入选。
　　据温州市保险行业协会统计，2015年，温州保险业保费收入合计166.45亿元，同比增长14.97%；赔款和给付合计52.14亿元，同比增长16.56%。这充分体现了风险保障功能和经济补偿功能，对推动我市经济社会发展和保障人民生命财产安全，发挥了巨大作用。
　　10万亩晚稻受损
　　“人保财险”启动无人机勘察
　　承保险种：水稻农业险
　　案件及理赔结果：2015年受台风“苏迪罗”和“杜鹃”影响，温州境内10万亩晚稻受损，报损金额达2500万元。接案后，人保财险温州市分公司迅速启动政策性农险大灾理赔预案，组成35个农险查勘小组，并首次运用“多旋翼无人机观察+谷歌地球测面积”模式对水稻报损农田面积进行查定，于2015年12月底赔付到户1518万元。
　　-亮点：两次台风对农业种植户是毁灭性的打击，保险公司在理赔工作中创造性地运用了高科技手段，有效提高了查勘定损的技术水平和工作效率，为尽快弥补种植户的损失和保障粮食安全生产提供了有力支持。
　　拆除光缆意外身亡
　　“中国人寿”两天赔付百万
　　承保险种：国寿绿洲团体意外伤害保险(B型)(2013版)
　　案件及理赔结果：日，被保险人爬上旧电线杆拆除通信光缆时，造成意外死亡。中国人寿温州分公司接客户理赔申请后赔付身故保险金共计100万元。
　　-亮点：这款团体险是中国人寿温州分公司在温州地区比较畅销的团体意外险种。温州地区工厂多，而该险种保费较低、保障适度、理赔便捷等特点受到温州企业主的青睐。此赔案保险公司仅用两天时间结案并赔付身故理赔金，体现了保险公司对客户和社会的责任担当。
　　台风导致工程被淹
　　“中华联合”三天赔付百万
　　承保险种：建筑工程一切险
　　案件及理赔结果：日，浙江省正邦水电建设有限公司承建的瑞安市滩脚堰坝工程受台风“苏迪罗”影响，造成整个工程被淹，损失巨大。中华联合温州中心支公司接到报案后，迅速启动重大赔案应对机制，于日赔付保险款105万元。
　　-亮点：本案受灾企业为当地重点水利工程项目，服务于社会民生。保险公司在较短时间内完成赔付工作，对恢复工程建设起了巨大作用，社会效果良好。
　　两车相撞三人受伤
　　“天安财险”预支救命钱
　　承保险种：车损险、三责险
　　案件及理赔结果：日，包先生驾驶的车辆与一辆残疾车发生碰撞，造成两车车损和多人受伤的事故，其中一名伤者马先生病情十分危急。天安财险温州分公司在得知被保险人及伤者双方均经济拮据，无力承担马先生的高额医疗费用后，主动提出预付医疗费用，向上级公司申请该案直接交强险赔付12万元，并开通绿色理赔通道，赶在“十一”前将这笔救命钱打入了抢救伤者的医院及伤者本人账户。
　　-亮点：为抢救伤员，保险公司开通理赔绿色通道，特事特办，先行预付医疗费用，体现了保险理赔的人性化。
　　投保人被电击身亡
　　“平安人寿”提供全面保障
　　承保险种：平安福终身寿险等多种保险
　　案件及理赔结果：郑先生于2014年1月、8月分别在温州平安人寿为自己投保尊越人生、平安福险等保险，日遭电击身故，平安人寿赔付意外身故保险金合计77.6万元。
　　-亮点：平安人寿自2012年起致力于推动高额件，回归保险本质，本案中，考虑到家庭的风险承受能力和保障，为客户设计了较为全面、充足的保障。
　　一觉醒来轿车被淹
　　“平安产险”全损赔付
　　承保险种：车损险
　　案件及理赔结果：日，一早醒来的季女士，发现轿车淹没在积水里，全家人被困在家中。平安产险温州分公司接到报案后，考虑到季女士是孕妇，且车子因暴雨受损严重，很多零部件可能存在隐患，平安产险温州分公司及时赔付10.86万元。
　　-亮点：车损险中比较少见的保险公司全损赔案。保险公司秉承不拖延客户为宗旨，实行先全额赔付，后续再做残值追偿的方式。且理赔时效快，客户足不出户，10余万元的赔款3天到位。
　　工厂火灾损失惨重
　　“国寿财险”赔款558万元
　　承保险种：企财基本险
　　案件及理赔结果：日，平阳县万全镇某鞋材有限公司生产车间发生火灾，造成该公司厂房、设备、库存严重损坏。中国人寿财险平阳支公司提前预付赔款150万元。该案最终于日结案，赔款金额为558万元。
　　-亮点：本案火灾企业损失巨大，保险公司充分考虑企业的困难，提前预付部分赔款解决企业的燃眉之急。本案理赔金额大，充分发挥了保险承担转接风险和维护社会稳定的积极作用，提升了保险行业的社会美誉度。
　　出租房火灾4人亡
　　“太保财险”开绿色通道
　　承保险种：出租人综合保险
　　案件及理赔结果：日，瑞安市塘下中街一出租房发生火灾事故，造成房屋家具受损及4名承租人死亡。接案后，太保财险温州分公司启动绿色通道迅速赔付被保险人100.5万元。
　　-亮点：火灾无情人有情，事故发生后，保险公司高度重视，启动绿色通道，安抚受害人家属，并在1个月内完成所有理赔，赢得了很好的社会反响。
　　投保人确诊重疾
　　“太平人寿”赔付80万元
　　承保险种：多份重大疾病保险、多份终身寿险保险
　　案件及理赔结果：2005年5月至2014年11月，陈女士在太平人寿温州中支逐年为自己加保重大疾病保险，总保额约80万元。2015年7月，陈女士确诊为左乳浸润性导管癌，遂向保险公司提交理赔申请。保险公司及时赔付保险金共计80.22万元。
　　-亮点：本案中的被保险人保险意识较强，多年来坚持为自己投保了多份保障型险种。正是保险，在健康时为她保驾护航，在疾病时和她一起与病魔搏斗。同时也印证了一句话：保险不是改变生活，而是防止生活被改变。
　　一场车祸意外身亡
　　“太保寿险”500万赔款撑保护伞
　　承保险种：安行宝两全保险
　　案件及理赔结果：日，刘某与妻子一同驱车前往昆明途中发生意外，导致刘某当场死亡。太平洋寿险温州中心支公司接到报案后，立即启动了相关理赔程序，第一时间向其家属给付理赔款500万元。
　　-亮点：该赔案是太平寿险温州中支成立以来赔付最高的单笔人身保险赔案。安行宝两全保险的保障范围包括一般意外，更可享受最高达500万元交通意外保障及8种重大自然灾害保障。投保人未雨绸缪地选择适合的保险产品，为家庭撑起一把遮风避雨的保护伞。
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编辑: 姜蕾蕾|责任编辑: 黄作敏网友评论仅供其表达个人看法，并不表明温州网立场。
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