为什么从银行贷款那么难
为什么从银行贷款那么难
& & & & &从2015年开始&，身边很多做金融的人都深切感受到，今年银行贷款远远比去年难多了。审批慢资料多、金额小、而且附加很多放款条件，你贷款过吗？成功贷款了还是被拒绝了？银资网从一家调查机构了解到，根据一份调查结果显示，44.2%受访者认为从银行获得贷款困难，部分人或转而寻求网络贷款。
& & & & &这份调研覆盖全国地区，回收了6478份有效问卷，包括4267份个人问卷和2211份企业问卷。在这些有资金缺口的受访者中，无论个人或企业，导致他们没申请贷款的首要原因都是认为&贷不到款&。此外，部分借款者主动沟通、了解不足，&不知道贷款怎么申请&是困扰资金短缺者的另一个因素。
& & & & &银行贷款难分为银行原因和贷款客户原因，银行方面自身的原因：
一、不良率失去控制
二、房地产泡沫危机
三、实体经济空心化
四、民间借贷风雨中
五、商业银行转型困境
六、银行行长双重考核
银行为保护自身的利益，严格放贷乃至&惜贷&都是无可厚非的，那么如何才能在银行如此严格的控贷情况下申请到贷款呢？银资网建议：贷款时最好提供详细数据及时沟通
一位不愿具名的银行个贷部经理介绍，为控制风险，不同银行针对个人、家庭、企业贷款有严格的流程和条件。比如向个人客户提供的个人信用消费贷款，不超过50万元人民币，最长3年期的服务。有的贷款要求工资属于该银行代发等，建议个人或企业根据条件准备材料，及时沟通。
&申请贷款时，只描述自己或企业的美好前景还不够，必须用真实数据说话，才能让银行相信你的还款能力。&尼尔森金融研究总监王开宇分析说，从整体来看，网络贷款在提供贷款资源的可得性上不及线下贷款，但对部分融资难群体来说，网络贷款是主要来源。银行考虑风控，贷款门槛较高、审核严格是可以理解的，要具体案例具体分析。
西北大学金融系主任王满仓分析，&市民或部分中小民营企业贷款难，有一定习惯性原因，比如银行需要控制风险，更多考虑还款能力。此外，个人征信体系等还不够完善，如果贷款给部分私人和中小微民营企业，对银行来说存在不确定性。
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“贷款难”与“难贷款”：问题成因与应对之策
日08：43&&&&&&&&
黄俊&&&&&&&&来源：金融时报
　　企业“贷款难”、银行“难贷款”的矛盾由来已久，且日益凸显。近期福建省龙岩银监分局就此问题开展调查，通过召开政银企座谈会、向50家企业开展不记名问卷调查等形式，分析出了企业“贷款难”、银行“难贷款”的10大成因，并提出相关对策建议。&
　　两难成因&
　　一、企业的“两多两少”。企业“存货和应收账款”增多，民间融资减少，贷款需求增加。当前，一方面企业销售不畅，产成品库存压力大，货款难收，应收账款多，导致对资金的占用增加，资金周转速度下降，银行贷款需求增加；另一方面，民间融资的“银根”比银行更谨慎，原来不少企业在向银行贷款的同时也通过民间融资。而目前企业主“跑路”、失联的情况时有发生，小额贷款公司、典当行等民间融资中介更加谨慎，企业获得民间融资的来源减少、难度增大，因此向银行贷款的需求增多。&
　　企业“减产停产”，有效信贷需求减少。在经济增速放缓的大环境下，部分行业、企业有效信贷需求有所减弱。企业“不生产”、“少生产”，因而信贷资金需求减少，银行贷款难投放。&
　　二、银行的“一收一惜一偏”。银行贷款权限上收，贷款审批速度下降。受不良贷款持续上升影响，目前不少银行上收了贷款权限，贷款审批效率明显下降。有些银行授信审批权限已经全部上收省行，贷款审批速度明显下降，且授信金额被压缩。&
　　银行“慎贷惜贷”显现，贷款门槛上升。随着不良贷款持续“双升”，银行风险防控责任和压力不断加大，贷款更加审慎，慎贷惜贷现象有所显现。据了解，一些银行业机构实行不良贷款责任追究终身制，考核压力大，是导致信贷人员慎贷惜贷的重要因素。&
　　银行偏好大项目和中长期贷款，贷款投放对象减少。由于小微企业贷款手续繁琐、期限短、金额小、风险大，不少银行偏好投放大项目贷款和中长期贷款。&
　　三、银企贷款对接有“三难”。抵押物价值“缩水”，维持原有贷款规模难。近年来，房地产市场总体低迷，房地产价格贬值现象明显，企业要维持原有的贷款量需增加抵押物。&
　　担保方难寻，贷款担保条件落实难。当前，担保代偿情况屡有发生，担保圈、担保链风险显现，不少企业原贷款到期后办理续贷时，遇到原担保企业、担保公司不愿再提供担保的问题。另外，企业新增贷款时也难以找到愿意提供担保的企业或融资性担保公司；不少企业尤其是小微企业多是轻资产企业，且部分工业园区存在房产证办证难的问题，也在一定程度上加大了企业提供贷款担保的难度。&
　　银企信息不对称，贷款“对接难”。企业了解银行信贷产品、信贷政策等信息的渠道少，往往认为要贷款必须找熟人，找行长；而银行了解企业的资金需求、生产经营、水电、税收、信用等信息的渠道也少，且难度大，往往习惯于向老客户提供贷款服务。这种银企信息不对称状况，无形中增加了银企贷款对接的难度。&
　　对策建议&
　　一、企业要提高资金使用效率，做到诚实守信。企业要加强项目、产销和应收账款管理，减少存货和应收账款对资金的占用，提高资金使用效率，缓解不断上升的资金需求；要提供真实经营财务状况，遵守贷款合同义务，按时还本付息。&
　　二、银行要适当下放贷款审批权限，科学合理制定不良贷款责任追究制度。银行要适当下放审批权限，提高审批效率，尽量为企业提供充分便捷的贷款服务；要对不合理的不良贷款责任追究制度进行修订完善，对尽到职责的工作人员实行尽职免责，解除工作人员的后顾之忧，缓解不必要的慎贷惜贷心理。&
　　三、大力推广“金融与企业信息综合服务平台”，解决银企信息不对称问题。“金融与企业信息综合服务平台”已在福建省连城县建成运行，实现了银企信息“365天24小时”对接。连城县实现了小微企业贷款增户扩面、“两个不低于”和“三率提升”。因此，要大力推广“金融与企业信息综合服务平台”，有效地解决银企信息不对称问题，促进银行和企业实现贷款快速有效对接。&
　　四、银行要加大创新力度，提高贷款服务水平。银行要拓宽担保种类和担保品范围，稳妥推进信用贷款，缓解企业担保难问题；要改变“大项目”、“中长期”的偏好，增加“中小项目”贷款、短期贷款，优化贷款结构，提高贷款服务实体经济的水平。&
　　五、监管部门要加强风险监管，守住风险底线。监管部门要加强风险监测、预警，协调各方面稳妥处置风险，守住不发生系统性、区域性风险的底线，为贷款投放营造良好的整体信用环境。
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&(您填写的用户名将出现在评论列表中) 匿名从“贷款难”到“难贷款”:论小企业融资困境
新华网杭州8月5日电(记者 胡作华)以前是小企业“贷款难”,现在是银行业“难贷款”
在摆脱以往“成分论”“规模论”的束缚,实现银行“愿意贷”之后,如何科学放贷、大规模发展已成为小企业金融服务面临的棘手问题。
在小企业金融服务大省浙江,感到“难贷款”的银行不在少数。一位业内人士说,由于小企业信息难收集,以往银行调查企业经营情况需要动用“人海战术”,使用侧面打听、“内线”摸底等贷前调查“十八般武艺”,这种信贷模式要实现小企业金融服务的批量、大规模发展显然是很困难的。
今年7月9日,北京大学国家发展研究院联合浙江泰隆商业银行在杭州宣布,组建全国首个“小企业金融研究基地”,共同推动小企业金融服务的理论研究和市场推广。从1993年组建至今,浙江泰隆商业银行90%以上的客户都是个体工商户、失地农民,累计扶持了8万多家小企业。
浙江的银行业群体中,既有像泰隆商业银行这样专注于小企业服务的城市商业银行,也有实行“大小(企业)并举”信贷政策的大型国有银行,基本形成了分工有序的小企业金融服务格局。到今年6月末,浙江银行业小企业贷款余额达到9449.75亿元,占全国小企业贷款的14.78%;小企业贷款占全部企业贷款的34.24%,高出全国平均水平11.62个百分点。
虽然成绩“耀眼”,但浙江也有自身的困惑。由于小企业数量众多,全省各地有统计的小企业和个体工商户就达200多万户,在银行服务覆盖率方面反映出来的数据仍难以让人满意。
浙江工商大学金融学院教授应宜逊前不久带队到浙江嘉善县作了调研。2009年末嘉善县银行业金融机构有贷款余额的企业账户中,属于规模以上企业的账户1649个,全县规模以上企业户均拥有账户1.7个,属于规模以下企业的账户291个,仅相当于全县小企业总数的7.22%,属于个体工商户的账户1445个,相当于全县个体经营户总数的4.34%。
“相关比例在很多县市都差不多。”应宜逊感叹说,小企业大片信贷空白服务区的存在,显示当前银行业的服务缺位程度仍然很高。
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