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不要抵押，农民为何还是贷款难
作者：郑 焱
　　农民贷款难，一个重要原因是没有相当的可抵押物。今年5月，徐州市铜山区在省内率先推出政府主导的惠农贷款项目，政府、、公司三方联手为家庭农场提供金融支持。这个项目创新之处，是农民无需抵押和担保即可获得贷款。　　然而记者了解到，该新政推出半年来，获贷农户仅有31户。一边是农民迫切的资金需求，另一边却依然是融资难。惠农创新之举，为何仍然难解农民“贷款难”？　　11月，徐州的最低气温已经跌至10摄氏度以下，铜山区黄集镇启丰家庭农场主耿红军心里有些焦急。“天越来越冷，最多再过一个月就要给大棚换毡毯了，急用钱啊。”耿红军盘算着，自家50多个蔬菜大棚，过去用的草毡子保暖性能一般，起大风还容易刮跑，今年换上专业的毡毯，每个棚就要万把块，一下子就要砸进去50多万元。　　耿红军申请了20万元，这也是该项目每户放贷的最高金额。“商贷的利率要13%以上，还要找担保人，既不划算还麻烦。”耿红军算了一笔账，参加家庭农场贷款，银行利率9%，保险费由贷款保证保险和意外险加在一起为2.2%。也就是说，耿红军每年算上利息和保费共2.24万元，即可在无需抵押和担保的情况下贷款20万。　　这笔账，挺划算，可是真正想得到贷款，并不容易。耿红军目前还在焦急等待银行和保险公司审核中，“如果实在批不下来，就拿卖苗子的钱有多少弄多少。”　　与耿红军相比，马坡镇汇衡家庭农场主支广波算是“幸运者”，他第一批便获贷20万元。支广波告诉记者，他的农场饲养了3万余只种鹅，是目前徐州最大的种鹅养殖场，年产值达1600余万元。不过，这20万元对于他来说，只不过是一周的饲料钱。　　记者了解到，家庭农场目前在多地蓬勃发展，仅江苏已有上万家。这些新型的农村生产组织，急需资金支持。为了扶持家庭农场发展，铜山试点推出无抵押贷款，并由农工办对有备案的338户家庭农场进行了贷款推荐，最终获得贷款的只有31家。　　贷款难，一个重要原因是审核过严。记者找到一份审核标准，除了购买指定保险外，还要求农场主年龄在25岁至60岁，具有铜山常住户口或有固定住所，且连续居住3年以上，经营农场一年以上，无不良社会或商业信用记录，等等。除去这好些前提条件，最关键的一条是，银行和保险公司要实地查看农民的实际经营情况，进行综合评估后才能考虑贷款。　　耿红军对记者说，大多家庭农场刚起步，有的还不赚钱，或者赚得很少，目前很难看到大的收益。这导致贷款十分困难。“真正把它当"救急钱"的小农户，往往难贷上；个别大户有规模，但最高20万的限额，对他们来说不解渴，这就形成一个"怪圈"。”　　在采访中，记者了解到，作为贷款方，银行与政府、保险公司也有顾虑。项目推出时考虑了风险控制问题，铜山财政出资500万元作为风险补偿金，再加上保险的介入，形成了三方风险共担。一旦农户无力还款，政府、银行、保险公司三方按照1:2:7的比例分担。不过这一机制也是“双刃剑”，由于政府参与赔偿，不得不考虑财政资金的使用安全，担心出现大面积“死账”，所以推动时显得十分谨慎。　　徐州铜山支行负责人吕洪利说，他们对每一个农场都进行了实地考察，“有些农场的场地、设备、管理都不到位，我们怎么敢放贷？”　　在徐州人保财险铜山支公司副经理宋行看来，虽然目前还没有出现因无力还款导致的风险问题，但三方共担风险，也让每一方都格外审慎。“在农场主不需要抵押担保的条件下，实际上我们保险公司扮演了担保人的角色，贷款还不上，"大头"是我们赔。”　　中国人民大学农业与农村发展学院副院长朱信凯认为，制约农业信贷发展的重要因素在于农民缺少抵押物，从这一点来看，铜山的探索很有意义。不过，要进一步做好这项惠农新政，最重要的是先要解决银行与农民之间的信任问题。对于农民和农场主来说，需要自身规范经营，减少银行顾虑。银行可通过建立农民信用评级等方式，增加互信。 同时，作为地方政府，可以进一步发挥财政的杠杆引导作用，除银行无抵押贷款外，还可建立包括税收优惠、担保奖补、保险补贴、融资奖励和风险补偿的配套体系。有条件的话，还可以广泛吸纳民间资本参与设立农业担保公司和农业发展基金，为家庭农场等新型农业经营主体提供融资性担保支持。　　本报记者 郑 焱 王 岩
（责任编辑：HN666）
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来源：人民日报经济社会（ID:rmrbjjsh）
　　当前，粮价国内外倒挂，市场定价渐行渐近。怎么种地才赚钱？记者对河南、山东两个农业大县进行了实地调查，一探究竟。
１种地成本高不高？生产性成本不算高，但流转成本占六成以上，多重挤压大户增收难　　玉米价格下跌，让本就不高的种粮收益又少了一块。 　　“1斤玉米跌3毛钱，一亩就少300多块，唉！”河南延津县平陵村农民张文生叹了口气。 　　现在种地赚不赚钱？ 　　“赔是赔不了，就是更没赚头了。”张文生说，论产量，小麦亩产1100斤，已经不低了，玉米也能到1200斤。论投入，基本一季小麦收入相当于全年种子、肥料、机械投入，能干落一季秋粮。家里的10亩地，一年收入也就万把块钱。 　　山东省章丘市吴家村，丘陵山地多，设施少，农业基本靠天吃饭。53岁的刘桂芬，种着三亩半地，“地里花销最多的是肥料和机械，能占到一半。”她说，一亩地要80元化肥，小麦、玉米机收要160元。但浇不上水，产量低，价格又不行，去年一亩纯收入不到500元。 　　种地成本有多高？延津县农林局做过统计，按小麦、玉米两季算，普通农户不算人工，平均每亩生产性成本890元。每亩有120元的补贴，去年算下来亩均收益1094元，同比减少350元。 　　平陵村村支书肖洪生坦言，村里的地算多的，户均10亩。现在不是啥活都能机器干，浇地、打药、晾晒还离不了人，费时费力，一年弄得好1万多块钱，对年轻人没有吸引力。他说：“种地要想赚钱，还得有规模。” 　　现实情况是，不少规模经营户种粮亏本，面临困境。 　　“前两年确实赚钱，一亩纯收入200多元，我流转了600亩地，一年能挣十几万元。”延津县僧固乡沙庄村大户郭卫峰，40多岁，是个种粮好手，去年准备扩大规模，大干一场，没想到玉米价格大跌，一下赔了几万元。 　　大户种粮算细账，郭卫峰一笔笔算来：一亩地农资投入430元，机械费用270元，浇地60元，人工80元。小麦收1000斤，每斤卖1.1元，玉米1100斤，卖0.75元，刨去1200元地租，每亩赔150元。 　　调查发现，与普通农户不同，规模经营主体最大支出是地租，占种粮成本六成以上。延津县新型主体流转土地，每亩租金800—1200元；章丘市土地租金平均每亩达到1100元。 　　国内粮价为何比国际粮价高？中国农科院农业经济与发展研究所研究员王秀东分析，从种植成本看，国内粮食生产性成本并不比国外高，高就高在土地流转成本上。一亩地按1000元的地租算，折合到每斤粮食上，就高四毛多钱。 　　王秀东认为，粮食三量齐增，粮价国内外倒挂，玉米实行市场定价、价补分离是大势所趋。解决“谁来种地”问题，关键是让种地有赚头，通过政策引导，加快转方式，让农业更有吸引力。２哪些成本可以降？降地租难度大，规模化、机械化降低人工成本，期盼支农政策能落地　　规模经营主体夹缝中生存，降成本意愿强烈。 　　他们最希望土地租金能降下来。“哪怕降一两百元，只要不赔钱就行。”延津世纪富合作社理事长赵国换说，“可降租金面对的是一家一户，价格上去了，一时很难降下来。” 　　有人认为，玉米价格下跌，种地效益减少，会倒逼土地流转成本逐步降到合理水平。但这需要时间，现在关键是大户们能否扛过眼下难关。 　　章丘市宋家埠村宋世连，2014年将全村1200亩土地整体流转，成立联庆家庭农场。“合同一签15年，一亩地租1000元，每年递增2%，中途不能退租。”宋世连坦言“压力山大”。 　　“大户必须通过规模化和机械化，把成本降下去。”宋世连说，农场购置了大型联合收割机、烘干机等30多台农业机械，从种到收全程机械化。“别看这么多地，6个人就能收拾利落。” 　　规模优势明显。每亩机械投入降到60元，收割机跨区作业还能赚钱；肥料自己调配，一吨便宜700多元；农药统一采购，每亩可便宜15—20元。“这些都是普通农户干不了的。”宋世连说。 　　“别的环节不好降了，只能从人工费上下功夫。”郭卫峰坦言，为省人工，他们现在打药用上飞机，浇地用上喷灌机。飞机打一次药10多分钟，每亩地只要17元，比雇人便宜10元，药还打得匀。 　　不少大户反映融资成本高。延津县魏邱乡富农合作社理事长秦元成说，一年光承包费就80多万元，想申请贷款，材料交了一大摞，就是贷不出来，只能社员凑钱，或者找高利贷。 　　一位大户说，先交钱后用地，银行贷不到钱，只能找民间公司借“过桥资金”，100万元10天利息就要2万元，基本吃掉一季收入。 　　大户们希望金融支农政策能落地，降低融资成本，经营权抵押、信用贷款等模式尽快推开，每年安排一定额度农业信贷资金缓解季节性、临时性资金需求。 　　专业机械跟不上，也增加了成本。在章丘市200多个规模经营主体中，有烘干设备的仅有2户。一位种粮大户说，去年天气不好，收获的玉米来不及晒干，有的长了霉，每斤才卖了不到5毛钱。 　　期盼土地流转更规范，降低流转风险。章丘市万新村村民李娇说：“现在的流转都是口头协议，空口无凭容易起纠纷，如果有书面合同，就不能随意涨价、收回土地，就算是有矛盾也有个凭证，好讨说法。” 　　与下乡租地搞高效农业的工商资本不同，现在流转土地种粮的不少是新型职业农民。不管以后是自己规模经营，还是带动普通农户，这些新型经营主体的力量不可或缺。但他们大多实力有限，抵御市场风险能力不强，困境中亟须政策扶一把，帮他们渡过难关。３结构调整怎么调？市场需要什么就种什么，出台政策细则，给市场明确信号　　种地怎么能赚钱？一手要降成本，一手要调结构。结构调整怎么调，许多农民都困惑。 　　大户陈文海说：“我们这儿地潮，不漏水、不漏肥，最适合种小麦。可是，种完小麦种什么？前些年想调结构，试种过花生，但产出来皮是黑的，卖不上价。” 　　郭卫峰说，一下调整过来难度大，今年准备先试种几十亩土豆，毕竟没种过，得慢慢摸索着来。 　　王秀东认为，困境中突围，根本上要推进农业供给侧结构性改革，引导农民优化生产结构，市场需要什么就种什么。 　　以优质小麦闻名的延津，小麦供给侧改革探索值得借鉴。全县95万亩小麦中，优质强筋小麦达50万亩，年产小麦良种1亿公斤以上。市级以上龙头企业19家，小麦年加工能力70万吨。“普通小麦销售不畅，而优质强筋小麦却供不应求，龙头企业订单兜底，收购价每公斤能高出0.2—0.4元。”延津县副县长罗鹏说。 　　联丰农业种植合作社负责人陈学忠说：“我们和种子公司合作，种的都是种子田，优质麦种每斤最高可以卖到1块6毛多，虽然管理上要复杂些，但效益要比普通小麦好不少。” 　　应对玉米价格下跌，延津县今年计划引导农民种植马铃薯、红薯。县农业局副局长赵法成说，从去年情况看，单季马铃薯亩均收益在元，比玉米效益好。 　　赵法成建议，对粮食主产区应该出台减税等政策，支持发展精深加工，拉长产业链，提高粮食附加值，降低种植环节的市场风险。 　　王秀东认为，当前玉米价补分离政策应尽早出台细则，给市场明确的信号。同时，政府要发挥好引导作用，保护好真正想种粮、会种粮的新型主体的积极性。
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摘要:去年4月份以来，央行针对三农领域多次定向降准，释放流动性已达万亿元规模，这对推动我国三农持续发展将起到重要推动作用。然而，尽管农民对贷款需求非常强烈，但是农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远远低于40.5%的全国平均水平。农民“贷款难”的严峻现实始终困扰着
　　去年4月份以来，央行针对三农领域多次定向降准，释放流动性已达万亿元规模，这对推动我国三农持续发展将起到重要推动作用。然而，尽管农民对贷款需求非常强烈，但是农村家庭正常信贷获批率只有27.6%，远远低于40.5%的全国平均水平。农民&贷款难&的严峻现实始终困扰着当前农村经济社会的发展。那么，农民&贷款难&究竟难在哪？银行方面怎么看？如何破解？对此，本报记者进行了深入采访。
　　&贷款难&难在哪儿？
　　&&贷款门槛高、程序繁琐、抵押物价值不足、贷款规模小、还款周期短
　　河北省邯郸市大名县万堤镇孙村是个典型的冀南小乡村，村里有80多户，400口人，全村基本上以种粮为主。村支书孙振山今年58岁了，但是精神头儿很足，声音洪亮，他谈到农民贷款时说：&现在农民贷款太难了，别说是贷不到款，就是跑手续也能把人搞晕喽。&孙振山说，要是真有点事儿，村民向亲戚朋友借点钱，也不会向银行贷款。
　　王红亮今年40岁，是大名县杨桥镇人，过去是搞蔬菜批发销售的，前年用十几年的积蓄在该县王村乡店北村村南流转了300多亩土地，成立了家庭农场，谈到今后的想法时，他面带愁容地说：&我本来想用贷款把其余的承包地都做成大棚，但是，银行就是不给贷，说我的抵押物不行，国家不是说土地承包合同可以抵押嘛，怎么到县里就不行呢。因为缺乏资金，我现在不仅不能扩大规模，连改建标准棚的想法也不敢有了。&王红亮说。
　　&农民贷款门槛过高，手续多，根本无法有效带动农民创业。&吉林省白山市浑江区广道江镇下甸子村党支部副书记刘俊说。记者在采访山西省忻州市五台县建安乡建安村村民程利峰时，他说：&现在农村搞一个大棚，成本得3万。有时候银行给小额信贷，也就是3-5万，而且三个月后就得开始还了，因此贷款也解决不了什么问题，更何况贷款门槛这么高，手续这么复杂。&
　　&现在我市有专门的涉农贷款，五万元无息，六个月后开始还款，但是农业项目往往投资大，回报慢，风险也高，五万元还是偏少。我前一段时间打算投资设施农业，最后因为贷不来款，资金投入不行，最后还是放弃了。&辽宁省鞍山市大孤山镇一位农民告诉记者。
　　为什么涉农贷款如此之难？前不久，中央党校副校长王东京撰文指出：&农民贷款难的根本原因还是抵押物偏少，抵押价值不足。&中国大连高级经理学院博士后研究员，经济学博士张家平说：&农民贷款难在风险太高，不仅来自农业生产环节的自然风险，还来自农业服务、农产品加工和流通环节的市场风险，而这些不确定因素是农民与金融机构都难以掌控的风险。此外，农民可支配抵押担保品的缺乏也是影响其获得三农信贷额度的另一阻碍。&
　　银行资金充足，为何出现&惜贷&？&&主要防止出现不良贷款
　　&结合我国金融政策，央行降准降息之后，现在资金充裕，而且国家对涉农贷款有政策。但是我们的主要客户是农业产业化龙头企业，毕竟大企业的信用比较好，一般不会产生不良贷款。&中国工商银行北京分行新街口支行一位信贷经理向记者表示。
　　记者随即走访了在京的一些城商行，比如北京银行、江苏银行、包商银行，锦州银行。得到的回复也与工商银行相似。&对于我们来讲，必须优先考虑风险防控，防止出现过高的不良贷款，而且农村也不是我们的主要业务&，江苏银行一位高管对记者说。与城商行相似，外资银行的业务因与三农相距较远，涉农业务规模并不是很大，因此涉农贷款也不多。这一点记者在东亚银行得到了证实。
　　通过记者调查，目前在三农领域比较活跃的金融机构分别是农村信用合作社、农村邮储银行、农村商业银行和农村合作银行。为此，记者采访了河北省承德市滦平县邮储银行营业部主任崔蔚巍，他说：&2015年上半年我们累计发放贷款303笔，共计5288.4万元，净增592.6万元。其中，发放小额贷款206笔，共计2697万元。与过去相比，贷款额有所增加。&
　　按照上述所说，承德滦平县一直积极放贷，并没有出现所谓的&惜贷&，那么其他地区情况又是如何？对此，记者再次走访了大名县一位熟悉银行情况的业内人士，并进行了详细了解，他说：&银行现在不缺钱，上面也一直下指标、下任务发放贷款，但是，贷款发下去，农民违约风险高，很多人就不还了，即使用土地抵押，也难以催收，从而形成了呆账坏账。为了防止出现不良贷款，一些程序就需要相对复杂。&
　　那么，当前银行业不良贷款风险到底如何呢？中国农业银行风险总监宋先平在业绩发布会上表示：&从经济运行状况看，商业银行不良贷款的增长进入下半场。由于滞后因素，预计整体不良贷款会在明年上半年见顶。&
　　如何解决&贷款难&
　　&&增加贷款主体、简化贷款程序、构建抵押担保体系
　　&农民&贷款难&&的一个重要原因是提供涉农贷款的金融主体偏少，当银行处于卖方市场时，就不会有贷款的主动性，不过，这与我国金融业发展的阶段有关。&东北财经大学经济与社会发展研究院许宏伟博士告诉记者。
　　前不久在上海陆家嘴金融论坛上，银监会副主席周慕冰表示：继续大力发展普惠金融，加大对三农领域的支持力度，推进民营银行、村镇银行设立常态化，支持和鼓励民间资本投资农村中小金融机构，不断完善多层次、广覆盖、差异化的金融机构。中国人民银行副行长范一飞也表示：持续加大对金融基础设施的建设，这对扩大金融服务覆盖面，增强对三农和欠发达地区的金融支持具有极为重要的意义。
　　&货币当局不仅应考虑信贷政策的制定与实施对三农货款违约风险的潜在控制效应，更要积极推动广大农村地区抵押担保体系的构建。&张家平博士说，破解&贷款难&不能单从银行一个方面进行考虑，各地应该根据不同情况，实施不同涉农贷款政策，增加涉农贷款抵押物价值。
　　而在实际操作层面，贷款难也不是没有解决的办法。山西省忻州市代县磨坊乡一道河村支书侯雅丽建议：&大学生村官是当前农村的一个重要主体，能不能试行以村官财政工资作为担保进行中小额度贷款。&大同市花园屯乡镇川口村支书王江峰则建议：&简化手续，积极开办授信，创建信用村，加大贷款规模。&
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责任编辑：希望
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