放款环节防范公司风险 - 证券毕业论文
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您现在的位置：&&>&&>&&>&&>&正文阅读次数：18人次放款环节防范公司风险1.VIP俱乐部2.查看资料3.订阅资料4.在线投稿5.免费阅读6.会员好评7.原创检测8.教材赠送9.联系我们10.常见问题
1建立放款中心的意义放款中心的建立主要目的就是防范公司信贷业务中存在的操作风险，作为一个专职防范操作风险的部门，它能够更专业更有效的发现并排除潜在的操作风险，保障银行信贷资产的安全。1.1有效地控制操作风险。该部门作为源头上控制风险的重要举措，可以堵截和避免担保等授信条件不落实、手续不规范、资料不全或不规范即放款的授信行为，有效防范了由此产生的操作风险和合规风险，并可以随时监察现行使用的各式资料文本、操作规程的有效性，并根据实际情况有针对性地修改业务操作规章制度，从而在很大程度上控制了公司授信业务的操作风险。1.2充分实现审贷分离。放款中心的成立，是推进授信业务调查、审查、审批、放款“四分离”，实现贷审的充分分离，从而达到有效的相互制约效果。而审贷的分离能够更有效的进行权责的分离，更有利于责任的认定和划分。1.3有利于落实贷前审批条件。审核信贷资料签署的有效性，审核支行自行审批的授信审批权限是否适当，确认总行及支行审批意见中的有关贷前要求是否落实，当所有贷前先决条件完全符合后，放款中心才发放贷款。由于此类工作有方框中心这一非审批单位负责监督，更突出制约效果，有利于贷前审批条件的落实。1.4放款中心的建立可以有效的防范操作过程中存在的法律风险。放款中心在审查相关资料过程中较一般人员更注重存在的法律风险，对担保条件、合同文本等的审核更专业更到位，能够有效的防范法律风险。在放款中心可设置法律审查人员，加强防范公司信贷操作过程中的潜在法律风险。1.5可切实提高工作效率。贷款原始档案由中心统一管理，规范操作，对档案资料定期检查，及时更新，专人专库保管便于随时查阅，这些措施都切实提高了工作效率及准确性。1.6放款中心的尽职履职能够减少银行不必要的授信损失。在授信业务的实际操作过程中，信用风险和市场风险的变化往往不能够准确预期，但是只要放款过程中相应的担保手续、资料等能够得到有效的保证，可能并不会给银行造成实际损失。可见放款操作对公司信贷具有十分重要的意义。2放款中心防范的主要操作风险放款中心作为防范公司信贷操作风险的重要部门主要从落实必要的担保授信条件，使用适合、正确的法律文本，保管重要的文件档案及防范内外部欺诈等方面出发，防范信贷操作风险。2.1防范担保条件落实存在的操作风险目前商业银行授信过程中采用抵、质押或保证等担保方式为授信提供有效担保是非常普遍的。但是在办理担保的过程中，往往会出现因未严格审查资料、办理相关手续等而使办理的担保无效，给银行造成损失的情况，放款中心则是防范此类风险的重要部门。2.1.1保证人不具备主体资格，导致担保无效按照《担保法》的规定，国家机关、学校、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门等不得作为保证人；另外，我国《公司法》第六十条规定，董事、经理不得以公司资产为本公司的股东或者其他个人债务提供担保。在银行信贷业务操作过程中，保证人的选择方面还是比较谨慎的，大多数情况下能确保保证担保的合法有效，但是仍有不少贷款的保证人是政府部门、医院、企业的分支机构，该类担保一旦被认定无效就可能会造成担保债权失去三分之二或一半的清偿保证。2.1.2重复抵押致使抵押形同虚设根据《担保法》和《物权法》的规定，在办理抵押过程中允许对房地产等固定资产进行重复抵押。实践中，由于抵押前不对抵押物现有抵押情况进行调查，而实际该抵押物已抵押给多方致使抵押权利得不到真正落实。2.1.3担保资料无效或不完善致使担保无效新的《公司法》出台后，公司章程的效力越来越受到重视，在担保过程中由于担保的范围、担保的内容或担保事项未按照公司要求经有效的审批机构审批而造成担保无效。如：出具的董事会/股东会决议是否有效，提供的担保是否在企业允许的范围内等等。2.1.4对抵押物状况审查不到位造成脱保在实际放款前未对抵质押物状况进行核实，而抵押物已出现查封、冻结等状况，致使在之后发生的借贷行为失去有效担保，而造成脱保。2.1.5对重组授信或借新还旧授信过程中担保条件的落实对重组授信或借新还旧授信是否符合担保的条件，保证人前后是否一致等情况进行审核。2.2防范由于合同文本错误出现的风险2.2.1合同文本使用错误或使用的合同文本中存在对银行不利的条款在实际贷款发放过程中，由于使用的合同文本不正确或没有对文本的内容进行有效审查，合同文本中存在不利于银行提条款致使银行遭受授信损失。2.2.2合同内容填写错误或随意涂改合同内容填写错误或对要素进行涂改，尤其是诸如利率、金额、期限、借款人、担保人等主要要素，致使在诉诸法律过程中不能提供有效的资料致使银行权利得不到落实。2.2.3保证合同与借款合同无编号、不衔接保证类贷款的主从合同必须一一对应，合同编号衔接。现实贷款档案中有大量的保证合同没有编号，有的保证合同保证金额与借款合同不一致（不含最高额担保），更有甚者，用已经还清的保证合同继续为新的借款合同担保。2.3防范授信档案资料不完善或遗失导致的风险在贷款发放过程中由于企业提供的贷款资料不完善或授信档案遗失，造成贷款出现问题时，无法提供有效的法律证明文件而使得银行权利无法落实。2.4防范骗贷、骗保等情况在实际的操作过程中骗贷、骗保的案件时有发生，放款中心在放款前对客户及资料的审核过程中，对印章、有权人等的资料审核；前往担保人、借款人实际办公地点的实地核保；前往抵质押登记部门实地办理相关抵质押手续等，能够有效防范骗贷、骗保情况的发生。2.5其他放款中心还通过对整个授信资料的审核，审核该笔公司授信业务期限、利率、金额、IT系统等是否符合信贷管理要求。3放款中心的基本职能和岗位设置3.1放款中心的基本职能放款中心的基本职能是主要负责对审批机构授信条件落实情况以及授信材料完整性、一致性的审核，档案管理，法律审查，利用审核岗的独特地位，充分发挥复核和监督作用，以进一步防范授信业务操作风险。3.2放款中心基本岗位设置及职责放款中心下设：①放款审核岗；②放款复核岗；③核保岗；④法律审查；⑤档案管理岗；⑥负责人。3.2.1负责人职责。负责放款中心的全面工作。放款中心负责人负责本部门的全面工作，负责审批权限内的放款审批工作；定期检查放款中心各岗位的履职情况，督促指导各岗位工作，并对各岗位履职情况做出评价；努力提升信贷业务规范化操作水平，防范和控制操作风险和法律风险。3.2.2放款审核岗。审核授信条件的落实情况，审核上报材料的齐备性、一致性和合规性；对授信额度和授信期限进行控制和管理；审验业务相关合同填制的要素是否正确完备，是否符合授信要求；完成审核、实施放款操作并归档；对一级档案的验收、封存、入库手续；审核担保的解除和释放手续等工作。3.2.3复审岗审查职责。负责对放款审核岗的工作进行复核。重点对每笔业务的金额、期限、利率、担保落实情况进行复核；对借款合同、担保合同及相关协议的衔接情况进行复核。对合同的其他特殊约定进行重点复核；对每笔业务的其它资料进行复核；明确签属意见并提交到放款中心负责人等工作。3.2.4法律审查岗。法律审查岗人员一般为具有一定法律知识的人员。负责对在落实授信条件过程中出现的法律问题进行审查把关；负责对合同文本的法律效力进行审查，制定符合条件的法律文本；其他的一些法律咨询等工作。该岗位可由法律部门的人员兼任。3.2.5档案管理岗职责。负责职责内档案交接工作；对档案进行统一编号、装订和入库；定期整理并核对授信档案；负责档案的调、借阅手续，严防信贷资料遗失等工作。3.2.6核保岗职责。参与核保任务，负责授信业务担保条件落实真实性、有效性的核实工作；负责收集、核实核保过程中担保人同意担保的法律文件，包括但不限于股东会/董事会决议，授权书、签字样本等等工作。4加强对放款中心的内控管理4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明确的放款操作流程，对不同类型的公司业务品种有针对性的进行操作风险防范。4.2加强信息与沟通，真正发挥放款中心的风险防范作用建立持续有效的操作风险报告程序，从制度上建立有效的信息沟通机制，从而实现信息及时有效地传递并进行信息分类。此外，还要建立案件查处和相应的信息披露制度，改变瞒报或不愿暴露的思想，通过对案件查处的信息披露达到良好的监督、警示作用，有效地避免同类风险事件的发生。2.1.3担保资料无效或不完善致使担保无效新的《公司法》出台后，公司章程的效力越来越受到重视，在担保过程中由于担保的范围、担保的内容或担保事项未按照公司要求经有效的审批机构审批而造成担保无效。如：出具的董事会/股东会决议是否有效，提供的担保是否在企业允许的范围内等等。2.1.4对抵押物状况审查不到位造成脱保在实际放款前未对抵质押物状况进行核实，而抵押物已出现查封、冻结等状况，致使在之后发生的借贷行为失去有效担保，而造成脱保。2.1.5对重组授信或借新还旧授信过程中担保条件的落实对重组授信或借新还旧授信是否符合担保的条件，保证人前后是否一致等情况进行审核。2.2防范由于合同文本错误出现的风险2.2.1合同文本使用错误或使用的合同文本中存在对银行不利的条款在实际贷款发放过程中，由于使用的合同文本不正确或没有对文本的内容进行有效审查，合同文本中存在不利于银行提条款致使银行遭受授信损失。2.2.2合同内容填写错误或随意涂改合同内容填写错误或对要素进行涂改，尤其是诸如利率、金额、期限、借款人、担保人等主要要素，致使在诉诸法律过程中不能提供有效的资料致使银行权利得不到落实。2.2.3保证合同与借款合同无编号、不衔接保证类贷款的主从合同必须一一对应，合同编号衔接。现实贷款档案中有大量的保证合同没有编号，有的保证合同保证金额与借款合同不一致（不含最高额担保），更有甚者，用已经还清的保证合同继续为新的借款合同担保。2.3防范授信档案资料不完善或遗失导致的风险在贷款发放过程中由于企业提供的贷款资料不完善或授信档案遗失，造成贷款出现问题时，无法提供有效的法律证明文件而使得银行权利无法落实。2.4防范骗贷、骗保等情况在实际的操作过程中骗贷、骗保的案件时有发生，放款中心在放款前对客户及资料的审核过程中，对印章、有权人等的资料审核；前往担保人、借款人实际办公地点的实地核保；前往抵质押登记部门实地办理相关抵质押手续等，能够有效防范骗贷、骗保情况的发生。2.5其他放款中心还通过对整个授信资料的审核，审核该笔公司授信业务期限、利率、金额、IT系统等是否符合信贷管理要求。3放款中心的基本职能和岗位设置3.1放款中心的基本职能放款中心的基本职能是主要负责对审批机构授信条件落实情况以及授信材料完整性、一致性的审核，档案管理，法律审查，利用审核岗的独特地位，充分发挥复核和监督作用，以进一步防范授信业务操作风险。3.2放款中心基本岗位设置及职责放款中心下设：①放款审核岗；②放款复核岗；③核保岗；④法律审查；⑤档案管理岗；⑥负责人。3.2.1负责人职责。负责放款中心的全面工作。放款中心负责人负责本部门的全面工作，负责审批权限内的放款审批工作；定期检查放款中心各岗位的履职情况，督促指导各岗位工作，并对各岗位履职情况做出评价；努力提升信贷业务规范化操作水平，防范和控制操作风险和法律风险。3.2.2放款审核岗。审核授信条件的落实情况，审核上报材料的齐备性、一致性和合规性；对授信额度和授信期限进行控制和管理；审验业务相关合同填制的要素是否正确完备，是否符合授信要求；完成审核、实施放款操作并归档；对一级档案的验收、封存、入库手续；审核担保的解除和释放手续等工作。3.2.3复审岗审查职责。负责对放款审核岗的工作进行复核。重点对每笔业务的金额、期限、利率、担保落实情况进行复核；对借款合同、担保合同及相关协议的衔接情况进行复核。对合同的其他特殊约定进行重点复核；对每笔业务的其它资料进行复核；明确签属意见并提交到放款中心负责人等工作。3.2.4法律审查岗。法律审查岗人员一般为具有一定法律知识的人员。负责对在落实授信条件过程中出现的法律问题进行审查把关；负责对合同文本的法律效力进行审查，制定符合条件的法律文本；其他的一些法律咨询等工作。该岗位可由法律部门的人员兼任。3.2.5档案管理岗职责。负责职责内档案交接工作；对档案进行统一编号、装订和入库；定期整理并核对授信档案；负责档案的调、借阅手续，严防信贷资料遗失等工作。3.2.6核保岗职责。参与核保任务，负责授信业务担保条件落实真实性、有效性的核实工作；负责收集、核实核保过程中担保人同意担保的法律文件，包括但不限于股东会/董事会决议，授权书、签字样本等等工作。4加强对放款中心的内控管理4.1建立和完善放款操作管理制度放款中心要有一套完善的放款操作管理制度，明确的放款操作流程，对不同类型的公司业务品种有针对性的进行操作风险防范。4.2加强信息与沟通，真正发挥放款中心的风险防范作用建立持续有效的操作风险报告程序，从制度上建立有效的信息沟通机制，从而实现信息及时有效地传递并进行信息分类。此外，还要建立案件查处和相应的信息披露制度，改变瞒报或不愿暴露的思想，通过对案件查处的信息披露达到良好的监督、警示作用，有效地避免同类风险事件的发生。
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银行信贷管理第三章
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北语作业系统--16春《银行信贷管理学》作业1
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1 贷款业务是（&
a、银行最主要的资金来源
b、银行的负债业务
c、银行的中间业务
d、银行最主要的资金运用
2 商业银行的业务中断和系统失灵属于商业银行的(&
a、声誉风险
b、市场风险
c、操作风险
d、政策风险
3 保证银行稳健经营、安全运行的核心指标是(&
a、核心资本
b、资本充足率
c、附属资本
d、风险加权资产
4 在我国，主要办理国家重点建设的政策性银行是（&
a、中国进出口银行
b、国家开发银行
c、中国建设银行
d、中国农业银行银行
5 存款准备金制度的作用在于(&
a、保持商业银行的存贷利差
b、集中资金用于国家重点建设和某些特殊方面的需要
c、便于统一管理财政性存款
d、控制信贷规模和货币供应量
6 票据发行便利是一种具有法律约束力的（&
&&&）票据发行融资的承诺。
b、中央银行
c、中期周转性
d、中长期扩张性
7 对于存款人来讲，银行存款是一种（& & ）。
a、资金来源
b、金融资产
c、金融负债
8 信贷资金是银行以信用方式积聚和分配的（　　　）。
a、生产资金
b、商品资金
c、货币资金
d、银行存款
9 以下属于商业银行负债的是（& & ）。
a、在中央银行账户存款
b、同业拆入资金
c、流通中货币
d、上缴法定准备金
10 政策性贷款与商业性贷款的根本区别在于（& &
a、贷款利率更低
b、贷款期限更长
c、贷款手续费更低
d、贷款的定向性
11 实际利率为正，则名义利率与通货膨胀率之间的关系是（　　）。
a、名义利率高于通货膨胀率
b、名义利率低于通货膨胀率
c、名义利率等于通货膨胀率
d、名义利率与通货膨胀率无关
12 针对计划消费型的存款心理，银行可以引导客户以（& &
）方式将货币资金存入银行。
a、零存整取
b、密码存款单
c、通存通兑
d、有奖储蓄
&&&）是指银行对进口商或出口商提供的与进出口贸易结算相关的短期融资或信用便利。
a、贸易融资
b、项目贷款
c、中长期贷款
d、银团贷款
14 我国银行向中央银行借款的最主要形式是(&
15 下面关于银行经营“三性”平衡的说法不正确的是(&
a、商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则
b、流动性和效益性是安全性的基础和必要条件
c、一项资产的期限越长，其收益率一般越高，而其流动性和安全性则越低
d、效益性是安全性和流动性的最终目标和重要保证
16 商业银行和其他金融机构必须及时、足额地向中央银行缴存（&
c、呆帐准备金
d、存款准备金
17 银行发放的股票质押贷款主要用途是（　 　）。
a、用于购入另外的证券
b、业务上的资金周转
c、固定资产投资
d、项目融资
18 长期贷款安全性、流动性和效益性的特点依次是（　　）。
a、差，高，好
b、差，低，好
c、好，低，差
d、好，高，高
商业银行向客户直接提供资金支持，这属于商业银行的(&&)。
a、授信业务
b、受信业务
c、表外业务
d、中间业务
20 下列属于所有权凭证的金融工具是（　& &）。
c、商业票据
d、银行票据
北语作业系统--16春《银行信贷管理学》作业2
1 贷款信用分析的“6C”原则中不包括（& &）。
2 低于面值发行按面值兑现的金融债券是（　　　）。
a、平行金融债券
b、附息金融债券
c、资本性金融债券
d、贴现金融债券
3 确定银行贷款对象问题，实质上就是（& & ）。
a、确定贷款的投向问题
b、确定贷款的结构问题
c、确定贷款的额度问题
d、确定贷款的风险问题
4 银行贷款原则是（& & ）。
a、约束贷款人的行为准则
b、约束借款人的行为准则
c、约束中央银行的行为准则
d、约束贷款人和借款人的行为准则
5 下面不属于贷款原则的是（　　　）。
a、效益性原则
b、谨慎性原则
c、安全性原则
d、流动性原则
&&&）是指政府、企业等货币资金需求者直接通过发行债券、股票等形式，从机构、个人等货币资金投资者手中融入所需资金。
a、直接融资
b、间接融资
c、信贷融资
d、借款融资
7 银行贷款的种类及各类贷款在贷款总额中的比重，称为（& &
a、贷款规模
b、贷款结构
c、贷款价格
d、贷款总量
8 贷款存量是指（& &&
a、某一时期内的贷款余额
b、某一时点上的贷款余额
c、某一时期内的贷款发生额
d、某一时点上的贷款发生额
9 票据贴现是（& &&
a、商业银行的负债业务
b、一种特殊形式的贷款业务
c、票据买卖活动而非信用活动
d、商业银行向票据付款人直接提供信用的活动
10 根据《担保法》的规定，以下可以抵押的财产有（&
a、土地使用权
b、土地所有权
d、被查封的财产
11 一般商业汇票的期限最长不得超过(&
借款人因故未能按借款合同约定期限偿还贷款，而向借款人要求继续使用贷款，贷款人同意延期偿还贷款，把这种行为称做（&
a、贷款逾期
b、贷款展期
c、贷款呆滞
d、贷款呆帐
13 关于项目贷款，下列说法错误的是(& & )。
a、项目贷款是银行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款
b、项目贷款通常是中长期贷款，没有短期的项目贷款
c、可以将项目贷款分类为基本建设贷款和技术改造贷款等
d、银行不得使用同业拆借资金发放项目贷款
14 采用等额本息还款方法，借款人每月偿还的（&
a、本金逐月递增
b、利息逐月递增
c、贷款本息金额逐月增加
d、贷款本息金额逐月减少
15 信用证业务的特点不包括（&
a、银行可在信用证业务中提供多种融资、咨询服务
b、开证行是首要付款人
c、信用证业务处理的是单据，而不是与单据有关的货物、服务及／或其他行为
d、信用证是一种无条件的支付承诺
16 从1959年到1983年间，曾在我国商业企业广泛使用（& &
a、存贷分户账户
b、存贷合一账户
c、活期存款账户
d、定期存款账户
我国自2002年开始全面实行国际银行业普遍认同的“五级分类法”，下列选项中不属于“不良贷款”的是（&
a、损失类贷款
b、次级类贷款
c、关注类贷款
d、可疑类贷款
从借款人的组织形式，管理层素质和经验，管理经验，管理能力，管理层的稳定性、经营思想和作风、员工素质、法律纠纷等方面考察的是（&
a、管理风险
b、经营风险
c、行业风险
d、盈利能力
在票据使用中，为了获得收款人的认可，往往需要经过银行承兑，以提升票据信用等级，进而增强变现能力和流通性，经过银行承兑的商业汇票称为（&
a、银行汇票
b、银行本票
c、银行承兑汇票
d、商业承兑汇票
20 银行回购协议交易的主要对象是（&
a、公司债券
b、企业债券
d、政府债券
北语作业系统--16春《银行信贷管理学》作业3
某企业2010年的利息费用为6万元，支付利息后，该企业的税前利润为2万元，则该企业的利息保障倍数为（&
2 对于大额贷款可以采取的检查方法是（& & ）。
a、定期检查
b、不定期检查
c、跟踪检查
d、专题检查
3 根据《担保法》的规定，下列属于保证方式的是（&
b、一般保证
4 原则上，经济适用住房开发贷款规定，自筹资金要达到项目总投资的（&
5 反映企业营运能力的指标是（&
a、存货周转率
b、负债比率
c、流动比率
d、营业利润率
6 按照抵押的优选原则，银行选择抵押品应首选（&
a、机器设备和流动资产
c、有价证券
d、无形资产
7 借款国在使用国际商业贷款时，从每笔具体信贷来看，在货币选择中一般强调（　　　）。
a、借软贷硬
b、借硬贷软
c、借软贷软
d、借硬贷硬
8 (&&)是衡量银行资产质量的最重要指标。
a、资本利润率
b、资本充足率
c、不良贷款率
d、资产负债率
9 银行开办的中长期流动资金贷款的贷款期限在（&
10 我国《担保法》规定，质押分为动产质押和（&
a、股票质押
b、债券质押
c、保单质押
d、权利质押
11 成本低且简便易行的信贷产品开发方法是（　　　）。
中长期贷款到期（&&）之前，贷款行应当向借款单位发送还本付息通知单。
13 银行股东最关心的财务指标是(&
a、资产利润率
b、资本利润率
c、资产利用率
d、收入利润率
14 下列关于“法人账户透支”的说法，错误的是(&
a、法人账户透支属于短期贷款的一种
b、主要用于满足借款人生产经营过程中的临时性资金需要
c、申请办理法人账户透支业务的借款人需在经办行有一定的结算业务量
d、一般情况下，对法人账户透支业务申请人的还款能力及担保要求要低于普通流动资金贷款
15 借款企业不能按期归还贷款，银行又不同意展期，或银行同意展期，展期后到期仍不能够归还的贷款为（&
a、正常贷款
b、逾期贷款
c、呆滞贷款
d、呆账贷款
16 银行资产保全是银行对(&
&)，运用或借助经济、法律、行政等手段，实施各种保护性措施或前瞻性防范措施。
a、全部资产
b、已出现风险或即将出现风险的资产
c、核心资产
d、固定资产
17 固定资金是指企业在生产经营过程中预付在（& &
）上的资金。
b、劳动资料
c、劳动手段
d、劳动对象
18 由出票人签发，并保证在见票时无条件支付确定金额给持票人或收款人的票据称为（　　　）。
c、商业承兑汇票
d、银行承兑汇票
19 担保贷款是指银行凭（& &
）的担保而对借款人发放的贷款。
a、借款人的信用
b、第三者的信用
c、借款人的财产
d、第三者的财产
20 关于权利质押，下列说法错误的是（&
a、以票据质押的，质权自权利凭证交付质权人时设立
b、以票据质押而没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立
c、可转让的注册商标专用权、专利权、基金份额、股权等权利均可以出质
d、权利质押不必订立书面合同
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