老百姓为什么要买保险？
&一、其实每一个人，不论你买不买保险，你已经投保了，不同的是，是你自己向你腰包投保，还是向保险公司投保？如果你向自己腰包投保，你自己将拿出十万，一百万，甚至一千万的钱出来应对养老、意外、疾病，如果向保险公司投保，这些钱将由保险公司来支付。
二、人寿保险并不是现代的产品，而是过去中国旧式家庭里就有的，家族风险分担，现在的保险公司只不过更有组织，更科学化地去造福更广大人群的事业。
三、没有人买错保险单，也没有人向错误的保险公司买错保险单，错误的是没有向任何公司买任何保单，错误的是买得不够多的保单。
&四、不论你买不买保险，每天都会有人买保险；每天都会有人获得理赔；每天都会有人后悔没有买保险。
五、人寿保险并不是去阻挠别人的计划，相反地，是去保证别人的计划一定成功。举例：车子一定需要四个轮胎，另外尚需一个备胎，为什么一定要有五个呢？宁可百年不用，不可一日不备。
六、不论你是否接受此事实，人寿保险的需要是一定存在的，关健在于你是否要去承担它。买人寿保险不是因为要出事，而是因为还有人要活，生活还需要收入，虽然我们不能代替一个人的丈夫，不能代替一个人爸爸，但是我们可以代替他的收入，所以当您拒绝人寿保险时，受伤害的不是我，不是你，而是他、她。
七、很多人害怕生、老、病、死，很多人害怕付保险费，因为心理上都很怕付钱，其实，付保费并不是问题的关键，不付保费才会让问题产生，付保费其实是去解决问题。（付费是小问题，可是如果不付保费也许出现大问题的时候，却得不到解决）所以要纠正这个思想，给其正确的教育。
八、人寿保险是什么东西：人寿保险是钱，不过它并不是普通的钱，它是当你最需要钱的时候，能走到你身边的钱。锦上添花没有什么大不了。雪中送炭才可贵，而人寿保险的钱才是雪中送炭的钱，可以改变了几代人生的一笔带着希望的钱，没有这种钱，可能会改变了几代的人生。
人寿保险就是这样，当您和您的家人觉得需要的时候，会又高兴又后悔，高兴买了，后悔买少了。一个好的保险计划可以保证在不幸、意外发生时，家庭生活不受太大的影响，这就是寿险的家庭保障功能。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。AV保在普及率上尽管赶不上拥有90%民众持有率的A种储蓄，但是它有其它产品没有的许多优势：例如&进出&灵活，储蓄没有年限限制，金额没有上限，八年之后享有税务优惠。尤其吸引人的是，它能随着储户生活的步伐，为其构想的计划提供实现条件。
金融之家9月18 日讯 在众多储蓄产品中，媒体几乎众口一词：法国百姓最心仪的当数&人寿保险储蓄&(l&Assurance vie)。近些年来，各个储蓄项的收益率节节下降，近年来由欧元基金支撑的这一金融品牌也在劫难逃。尽管如此，2015年由&国家经济统计署&Insee 和众多业界人士提供的数字显示，&人寿保险储蓄&(下面简称&AV保&)的地位依然稳固，它所持储金远超&房贷储蓄&PEL、A种储蓄及&持续发展储蓄&，吸纳着法国国民大部分的积蓄。
AV保在普及率上尽管赶不上拥有90%民众持有率的A种储蓄，但是它有其它产品没有的许多优势：例如&进出&灵活，储蓄没有年限限制，金额没有上限，八年之后享有税务优惠。尤其吸引人的是，它能随着储户生活的步伐，为其构想的计划提供实现条件。事实上，AV保不单是一个储蓄项目(compte d&pargne)，它还可以作为个人养老保险(assurance en cas de vie)、死亡和丧葬保险来使用(assurance en cas de d&c&s);或者为后代提供学费、购房费，最终作为遗产让他们继承&&难怪有人把&AV保&比作功能齐全的&瑞士军刀&。
日前，有关部门公布了AV保在其吸纳国民积蓄方面与其它储蓄产品的差距，充分体现出它的实力：据法国保险业联合会(la F&d&ration des assureurs)公布的一项调查报告称，2015年7月底，存于AV保内的储金高达15720亿欧元，而全国储蓄署(la Caisse des d&p.ts)5月底公布的&A种储蓄&和&持续发展储蓄&拥有的储蓄款只有3610亿，住房储蓄PEL属下仅有2260亿欧元。
灵活自由的储蓄形式
如上所述，与一般人想象AV保只是为个人退休后多一笔财源相反，家里男女老少所有的成员都可以开一个账户，根据各人的情况，在追求盈利还是保本求稳、近期还是长期目标、风险比例等方面，在合同中列入特定条款。另外，它与A种储蓄等限额产品不同，一个人还有权持有好几个AV保，以满足各方面需要。
AV储蓄账户要享受税务优惠，必须存满八年。但在此前提取款子仍然是可以的。提款方式有两种：一是以借款形式取出与本金相宜的部分，借款利率比国家的平均利率稍高一些。这样做的好处是，取出的款子不必纳税。另一方式是确实取款(银行称为&赎回&：rachat)，本金可全部取出，也可只取一部分，按照税务法规定纳税。
按法国税务法规定，参加储蓄而获得的利润需要纳税，只有因被解雇或丧失工作能力取款时，才能获得特殊免税待遇。
纳税方式有两种：一是纳入第二年所得税申报部分，按级别纳税;或者按储户个人意愿选择按AV保合同的年限长短条件确定税率的PFL (pr&l&vement forfaitaire lib&ratoire)方式完税。具体规定是：不到四年的合同，纳税率为35 %，四至八年为15%。八年以上的合同在计算时，先扣除免税部分(一人免4600欧元，二人免9200欧元)，然后按7.5 %税率缴纳。另有社会贡献金税要纳，税率是15.5 %。
调整合同提升效益
AV储蓄曾经有过&辉煌&的过去，自2002年开始，储户获得的平均收益率(即除去管理费用，但不包括社会贡献税)开始下降。全国保险公司联合会(FFSA)公布的数据显示，它从2002年的4.8%一路下滑，2014年时，利率已降到2.5 %的低点。而今，虽然其获利率始终处于榜首，而且在通涨率为零的形势下，欧元基金的实际收益仍然有吸引力，但专家对下行趋势不见改善迹象相当担心。
为了提升效益，业界人士对2016年的理财提出新战略，建议人们适当向&UC&类合同(contrats en unit&s de compte)转移，企望借助股市提升效益。因为AV储蓄的投资面非常广，可在合同里增加例如集体动产投资(OPCVM)等项目比例，参与房地产、原料、股票市场运作。但必须提醒，与绝对保本的&欧元合同&( les contrats en euros)不同，UC份额类合同(contrats multisupports)的风险较大，储户因期盼获得较高收益，决定签订这类合同时，一定要以投资多样化，及时调整幅度为原则，尤其需要作好不能保本的思想准备。
AV储金的转让优惠
AV储蓄者可以指定在本人离世后得到储金的&受益者&(b&n&ficiaire)。税务法对这种转让给予特殊待遇，具体而言，凡有储金&受益者&条款的合同，储蓄金不必列入遗产继承内容，不按继承法规定纳税，也不必在所有继承者之间分配，而是直接按照原储户意愿，转让给其生前指定的&受益者&。储户可以在本人家庭成员里选择，或选任意一个第三者为受益人，不必考虑继承法的任何约束。相反，如果合同内没有指定&受益者&条款，也即储蓄者没有指定由谁受益，那么这笔钱就要在当事人逝世后进入其所有遗产继承者分配的总额内，按照继承法则具体执行。
大多数人往往忽视&受益者&条款行文的重要性，导致其后造成一系列复杂问题。&受益者&条款须写得十分清楚，以利于相关金融部门顺利执行逝者遗愿，让受益者尽快收到款项。一般情况下，&受益者&的典型行文格式是：&我的配偶，若无则我的子女，若无则我的继承者&(mon conjoint, & d&faut mes enfants, & d&faut mes h&ritiers)。相互以自己配偶作为第一受益人是大多数人的选择，也是银行鼓励的&互保&作法。配偶之间互为受益人，法律给予全部免税优惠。如果子女被排在第一位，他们可以从中得到高达152500欧元的大幅减免，也即先从总数里减去这笔数目，再按低于继承法标准的比例对余款纳税。前提是，死者的储蓄合同是在1991年后签的，其储蓄款子是70岁以前存入账户的。减免152500欧元的待遇给予每一个子女。
日起，法国所有的保险公司、金融单位、互助福利单位必须每年将在本单位开了AV储蓄账户顾客的信息通报国家税务部门，后者会把收集到的材料汇总进一个名叫&Ficovie&的文件内存档,与2012建立的另一个专为储存法人和企业银行账户的&Ficoba&部分一起，作为打击偷税漏税资料库。上述金融部门被责成于今年6月15日之前把所有关于储户的个人信息传给Ficovie入库。以此安民告示。
多几个&AV储蓄&账户好处多
AV人寿储蓄&账户不同于&A种储蓄&等限额储蓄产品，一个人可以持有好几个。事实上，多开几个&人寿储蓄&账户大有好处!
好处一：以多样化提升收益。储蓄与投资，有一条共同原则，所谓&不把鸡蛋放在同一只篮子里&。金融保险公司各有各的经营特色和诀窍，储户在不同单位投入积蓄，可取其所长，提升收益。
好处二：降低风险率。当今世界风云变幻，金融市场首当其冲。根据&个人保险保障基金&(le Fonds de garantie des assurances de personnes)的规定，一旦保险公司横生变故，个人置于同一公司中的资本可获赔偿的最高数额是7万欧元。为因应突发性事件，将个人积蓄分别存到几个单位，可以大大降低风险率，每处资产不超过赔偿上限，避免受到损失。
好处三：提款时减少纳税额。
从&AV人寿储蓄&账户里提出款子，获得的利润部分需要纳税。国家对于不同类型的合同，抽税利率不同。如果同时持有几个不同类型的账户，需要提款时便有选择最低税率账户的可能(des retraits moins tax&s)。
好处四：避免矛盾，各得其所。为自己选定的每一个&受益者&各开一个储蓄账户，针对各人的年龄、性格特点、需求来投入储金，做到有的放矢，使其各得其所。分开&受益者&的另一大优点是，在处理最终结算工作时，可以避免因受益者之间意见分歧而导致冻结的局面。
好处五：有条不紊聪明理财。治家是门艺术，理财更是门学问。如何将全家人的生活所需，今天和明日的计划付诸实施，需要周密的考虑和长远规划。多开几个&AV人寿储蓄&，让它们有条不紊地承担积蓄购房、学费、退休各项开支的账户，保障计划如期落实。
责任编辑：秦星
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金融之家客户端下载“ 为什么有些人即使收入不高，一生都很幸福，因为他们知道，赚钱的同时，要会科学地规划自己的钱财，规划自己的未来。因此当风险（意外、疾病）来临时，才不会让我们手足无措。保险到底多重要数给你看1提供最本质的保障保障人们无论何时何地，因任何事故所造成的损害，可避免让自己及依靠他生活的家人陷入绝境，且无需担心本身收入能力的降低或丧失谋生能力。2解决人生的三大忧患命太长，自己要钱用；命太短，家人要钱用；中途意外，自己和家人要钱用。3完成自己退休计划由于医疗水平的提高，人们的平均寿命延长，退休后养老金的需要也较过去要多，为了在老年时仍能保持经济独立和个人自尊，有计划地提存资金是绝对必需的。4忠心耿耿的患难之交因家庭结构的变化，小家庭已占所有家庭数的三分之二，在大家自顾不暇的情况下，对于至亲好友所发生的灾害，我们能提供的帮助实属有限，同样，本身也应有此顾虑。唯有保险，平日只需缴纳有限的费用，灾难发生时却可全力提供帮助。5补偿疾病造成的经济损失人没有拒绝生病的特权，而明智的人懂得防患于未然。癌症并不可怕，庞大的医疗负担才最可怕，为自己和家人参加医疗保险是免除重大开支的另一好处。6作为子女教育基金利用保险提存教育基金有两大利益：●应付子女完成高等教育或留学的资金需要；●即使父母不能亲眼看到，也能完成最大心愿——给子女最好的教育，因为保险多半比预存资金高出数倍。7可以避免陷入债务清偿鉴于一般营利单位的自有现金有限，负责人一旦遭到突发意外，引起债权人涌至、股东纷纷退股的狼狈局面，可能使一个平日堂皇的公司转眼之间荡然无存。而保险是可免沦为债务清偿的工具，可为东山再起保留珍贵资源。8积累财富人生旅途中，赚钱容易，花钱也容易，投资寿险能“强迫”自己储蓄，减少不必要的开支，积少成多，终成财富。9防止通货膨胀和货币贬值通货膨胀令人讨厌，但钱放在哪里都会贬值，而寿险有增值的功能。10投资理财的一种方式投资理财，不能把鸡蛋放在同一个篮子里，投资生意、股票，虽然获利甚厚，但风险也高，有人输得一干二净，而解决的方法是分流部分资金投资寿险。11有负债风险更应当买保险如按揭买房，贷款做生意，是一种延期责任，为保证家庭的生活品质，家庭收入的主要成员要有保险。一定要买保险的五大理由1、转移经济风险想到生活中难以预料的各种风险，沉重的经济负担带来的压力，仅靠个人承担，能力必是十分有限。保险把大家联合起来，用社会互助的力量，将沉重的经济负担分散开来，这力量就来源于每个人交纳的保险费。2、消除后顾之忧幸福生活不只限于眼前寝食无忧，还要让医疗无忧、子女教育无忧、老年无忧、家人生活保障无忧等等。有了保险，对将来的担忧，自然可以消解。3、合理规划理财理财不只是增收，还包括减少风险带来的支出。有了保险，把将来的消费有计划地分摊到每一年，把财富增值的事交给保险公司的专家，巨额的风险转移给了保险公司，有限的收入就能实现效能最大化。4、保持生活质量高质量的生活应当是稳定的生活。将来退休了，收入会减少。有了保险，就可以在离开工作岗位后保持相当的收入，维持体面的生活质量。5、彰显家庭亲情无论是家庭的经济支柱，还是依靠家庭抚养的成员，或者已独立生活的子女，切不断的亲情总是将亲人牵挂，经济上的风险就是其中之一。为自己保险，为亲人保险，有了保险，对亲人的牵挂转化为实在的保障，亲情会更温暖。看了这么多，你为何不以微小的投入未雨绸缪，防患于未然？买保险就是存少部分钱，当我们某一天出现意料不到的情况时，可以让我们应对突如其来的风险。
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&&/&& 珠海博爱心理咨询有限公司旗下All Rights Reserved&& 云主机支持：&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&|&&&&&Processed in 0.0038 second(s)为何老百姓还在追问养老钱：信任危机|老百姓|养老金|养老保险_新浪财经_新浪网
　　钱多了 全覆盖了
　　为何还在追问养老钱
　　中国青年报·中青在线记者 刘世昕 崔丽 《 中国青年报 》（ 日 T01 版）
　　作为国内社会保障研究的权威专家，全国人大代表、中国社会保障学会会长郑功成经常被问及的问题是，养老金出现巨额缺口了，退休后到底能不能顺利领到养老金？
　　郑功成总是苦笑着解释说，当前确实有一些地区的养老金出现巨额缺口，但也有像广东这样的省份，养老保险基金滚存结余高达6000多亿元，浙江、山东、江苏等省的基金结余也都是以千亿元计。如果说养老金有什么风险，那也是制度设计中养老金统筹层级较低的问题，完全可以通过完善制度来进行全国范围内的统筹和调剂。
　　事实上，“十二五”是我国社会保障体系驶入快车道发展的5年。郑功成说，从投入来看，过去5年国家财政用于社会保障与就业的一般公共预算支出（主要是社会保障支出）合计达到7.2万亿元，是“十一五”的2.2倍，年均增长15%。从制度设计来看，“十二五”期间形成的职工基本养老保险、机关事业单位工作人员基本养老保险和城乡居民基本养老保险三大制度，已经能够覆盖所有适龄人口，中国进入了老年人可以人人享有养老金的时代。
　　制度的层次更丰富了，国家的投入力度前所未有，但为什么诸多的民意调查中，老百姓还是最关心养老问题？
　　郑功成也注意到了公众的疑问：“全国基本养老保险基金积累不断增加，但许多人却在怀疑这一制度的可持续性，以至于越来越多的人担心领不到养老金，不参保、停保或者尽可能少缴费的现象有蔓延之势。”
　　还有，国务院出台发展养老服务业的重要政策文件，结果被媒体与公众简化成“以房养老”，并被进一步演绎成政府要推卸责任。另外，小步渐进延迟退休年龄、医疗保险终身缴费等政策思路出台也遭质疑。在郑功成看来，这些反映的其实是公众对社会保障制度的不信任感在增强。一旦公众对社会保障制度丧失信心，也就丧失了认同和参与的积极性。
　　“信任危机与预期不稳是必须妥善应对的巨大挑战。”郑功成强调说。
　　他认为，从理论上讲，社会保障应当是缩小地区差距和促进地区均衡发展的重要制度安排，而现实中却往往表现为屈从地区发展差距，有的制度在某种程度上成为固化甚至放大地区发展差距的负面因素。
　　例如，珠江三角洲、长江三角洲是改革开放最早、经济最发达的地区，它吸引了中西部地区大量年轻的农村劳动者，在养老保险制度地区分割的条件下，这些最发达的地区因劳动队伍的年轻化而出现缴费低且养老保险基金大量结余的现象；东北地区发展滞后，退休人员多，年轻劳动力外出多，结果缴费率高还出现收不抵支的财务危机。
　　在郑功成看来，这种发达地区负担轻、待遇高，欠发达地区负担重、待遇低的格局，无疑与法定养老保险制度应当公平的本质相悖，也与地区间协同均衡发展的目标相悖。因此，如何利用社会保障制度来促进地区之间的协同、均衡发展，显然是“十三五”期间必须明确回应的问题。
　　在郑功成看来，除了制度信任等方面的危机外，养老保障面临的另一大困境是，福利刚性增长与政府财力增长减缓的矛盾。
　　伴随经济发展进入新常态，国民经济增速已从上世纪的两位数下降到一位数，近年来更从8%以上降到7%左右，财政收入增幅也从曾经的20%以上降低到个位数。因此，国家财政收入增速减缓与国民福利快速增长已成为现实矛盾。在这样的背景下，如何优化现行社会保障制度安排，如何调动市场力量与社会力量参与，以便确保整个社会保障制度的物质基础不断壮大，无疑是一个巨大的挑战。
　　“流动人口给社保带来的压力也不容忽视。”郑功成说，目前的流动人口规模在2亿~3亿之间，数以亿计的人口处在缺乏归属感、不稳定的流动状态，对社会保障制度构成了又一重大挑战。
　　郑功成说，2016年值得期待的是，国家出台职工基本养老保险基础养老金全国统筹方案，是《社会保险法》规定的法定目标。他介绍说，目前，中央政府正在制定养老保险改革总体方案，既包括职工基本养老保险基础养老金全国统筹方案，也包括了备受社会关注的渐进式延迟退休年龄方案、完善职工养老保险个人账户政策等。
　　渐进式延迟退休年龄是公众高度关注的事项，如果2016年能够公布，可以让尚未退休的劳动者有清晰的预期，并据以安排自己的工作与退休生活；对职工养老保险个人账户的完善，将最终确立个人账户的规模大小和是否继续做实个人账户；而制定遗属待遇和病残津贴政策则可对现行养老保险制度缺漏进行修补。
　　“养老保险改革总体方案的出台，将意味着中国基本养老保险制度基本定型。”郑功成说。
责任编辑：刘金磊 SF113