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本来邮政银行存钱为什么变成人寿保险了？
wl3970apyq
你好！我今年二月份在邮政公司存了死期钱 然后她推荐我我办两年 两年后想存的话再续。然后我也没看单子就签了字。最近一段时间泰康人寿保险工作人员老是打电话问我有没有在邮政上面如保险我说我不知道啊。当初存钱的时候工作人员没有告诉我这些东西 我今天拿单子看一下上面期限是十年 但是他上面手写的笔记是两年后取 这样我是不是被骗了 要等十年以后才能把钱拿出来？很急谢谢
河南 郑州 中牟县发表时间： 23:43
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您好，您可以两年后去取钱，他们这是一种欺诈行为。如需帮助，可来电详询。
律所：河南光法律师事务所 回复时间： 10:06
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人寿保险银行
其它回答共 3 条
银行定期存款，是可以随时取出来的。只是利息只能计算活期的利率。
律所：河南正商律师事务所
回复时间： 08:19
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您好，找邮政银行给你取消，他们是捆绑销售保险的。
律所：河南焕廷律师事务所
回复时间： 09:13
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你好：想银监局和保监会投诉解决
律所：河南麟格律师事务所
回复时间： 23:12
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Copyright@　版权所有 找法网（）- 中国大型法律服务平台&邮政储蓄银行存钱时储蓄变保险
发布者：aaa11111&&&&&来源：网络转载
上周五，从湖北来杭州滨江打工的王师傅反映，他在今年2月13号，去浦沿邮政储蓄银行存钱时，在工作人员的推荐下，变成取出了四万块钱投了保险。当天，王师傅找到了邮局了解情况。
王师傅夫妻俩都是打工的，月收入只有2000多块钱。这几年，夫妻俩好不容易攒了4万多块钱，都在邮政储蓄存了活期。活期利息低，柜台工作人员推荐他们换种存法：&她说刚好公司搞活动，我说怎么搞的，她说存一万块钱，一年500多。她说还送一个保险的。&
因为是银行工作人员推荐的，王师傅心动了：&我以为钱还在存折上的，收到短信才知道扣掉了。&
王师傅有点不踏实，可人寿保险的工作人员在电话里给他吃了颗定心丸。&我说你们是不是骗人的，她说不骗的，说他们公司是全国联网的，这个以后还能转回老家呢。&
可之后看到《1818黄金眼》的新闻，杭州一位女士和他的情况一模一样，把原本打算存的两万块钱购买了华泰人寿保险一种分红型的保险。仔细查看后，王师傅发现自己是花四万块钱购买了中国人寿的国寿鸿丰两全保险。&这个钱如果没了，我们两个怎么办，我现在就想退回来。&
邮政储蓄银行浦沿支行的工作人员表示，王师傅这个业务已经办理了差不多一个月了，而按照规定，10天之内才可以退。&当时没说十天可以退啊。&
杭州市邮政局市场经营部主任宓君伟，在了解情况后表示：&我们跟保险公司是合作代理的关系，我们会积极反映这个事，但退的话损失肯定很大。&
宓主任表示，客户应该自己有判别能力。但作为银行的柜台营业员，是不是可以在柜台上直接向客户推荐业务呢？&可以的，我们营业员也是为客户着想，当然，在过程中可能缺乏沟通，但客户要自己把握的。&
但根据在中国银行业监督管理委员会网站上查询到的信息，去年2月份，银监会就发布了《关于进一步规范银行代理保险业务管理的通知》，通知明确规定：代理保险销售人员要与普通储蓄柜台人员严格分离，代理保险销售人员要在以开展营销为主的理财服务区域或其他类似职能的独立区域宣传保险知识，介绍保险产品。
钱是退了，这后面问题还不少
王师傅表示，4万块钱他肯定要退，工作人员表示没有问题。&他把东西给我们，我们帮他去办。&大约2天之后，4万块钱就会重新回到这张存折上。对于这个结果，王师傅觉得又意外又高兴。
可王师傅夫妻俩这心里也折磨开了，他们自己这事是解决了。但问题是可能还有很多存钱变投保的人，确实，这几天，我们24小时新闻热线接到了很多观众的电话，大家都反映遭遇了王师傅一样的情况。王师傅的妻子：&希望银行工作人员能改一下，我们都是打工的，没什么文化，不懂的。&
对于这件事的发生，银行方面有没有什么相对应的措施呢？原本浦沿邮政储蓄银行里这个角落摆放着银保产品的宣传易拉宝，但今天已经被撤了，柜台外侧一堆的银保产品宣传册也都收了起来，难道这个银保产品不做了？宓主任表示，我们看到的这个变化没有任何含义：&产品还是做的，这是我们合作的，只是改一下大厅布置。&
而另一点是，原本这个窗口的营业员是当天给王师傅介绍和办理银保产品的一位钱姓业务员，今天，成了一名实习生。但银行表示，工作人员只是正常休息，没有做任何处理。可工作人员的行为，不是已经违反了银监会关于代理保险销售人员要与普通储蓄柜台人员严格分离的规定吗？杭州市邮政局市场经营部主任宓君伟：&我们只是介绍，这是很正常的，又不是推销。&
可按照银监会规定，代理保险销售人员要在以开展营销为主的理财服务区域或其他类似职能的独立区域宣传保险知识，介绍保险产品。但浦沿邮政储蓄银行的柜台工作人员，是直接在储蓄柜台上介绍并办理这个业务。对于这一点，银行也有自己的说法。杭州市邮政局市场经营部主任宓君伟：&那边情况你们也看到了，那么小，怎么去设理财区啊？这是实际问题啊。&
相关程序到底符不符合规定
虽然最后，保险公司答应退保，但这里面有存在很多问题，一是，银行储蓄柜台工作人员在储蓄柜台直接介绍、推荐并办理银保产品，涉嫌违规，二是，存单变保单的背后，作为普通用户，到底可以从这类银保产品中获得多少超值利益，而第三个问题是，这类银保产品，究竟是怎么推荐到用户手里的，相关程序符不符合规定？
在中国人寿保险股份有限公司杭州市滨江支公司，银保部蒋焘经理，首先解答了我们的第一个问题。他们在杭州滨江浦沿邮政储蓄银行，合作的银保产品正规办理流程是这样的：&客户有需求，询问之后，销售人员来推荐&&&
也就是说，银行柜台储蓄员最多只负责最开始的介绍环节，具体推荐、解释和办理，都应在由保险销售员来办理。可王师傅在那边遇到的情况是，所有的流程都由柜台储蓄员完成了。
而银行方面今天对此事做出了正式回应。中国邮政储蓄银行杭州市分行个人业务部副总经理周芳承认，当事业务员的操作确实存在一定问题：&心是好的，她以为自己可以解释清楚，确实存在问题，我们也对她进行了批评。&
周芳表示，而对于邮政储蓄银行来说，正规的操作流程应该是，有理财师资格的大堂经理和理财师是银行允许推荐银保产品的工作人员。但周芳解释说，浦沿支行有其特殊性，这也是邮政储蓄银行因为转型时间不长而面临的实际问题：&我们的网点基础建设和人员培训和其它商业银行相比确实有差距。&
像浦沿支行，和市区一些新网点相比，一是没有设定理财区，二是没有保险业务员没有驻点。接下来，在这些网点怎么正确开展银保产品业务，银行表示，他们将进一步研究。而中国人寿保险杭州分公司客户服务中心李芳经理也找到了我们，表示了保险公司方面对这起事件的关注：&个别银行代理网点的不到位，我们正在与他们进行协商，要切实规范销售行为。&
【声明】本文内容由网友发布，仅代表网友个人经验或观点，不代表本网站立场和观点。如果本文侵犯了您的知识产权，请与我们取得联系，我们会及时修改或删除。
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微信公众号邮政储蓄银行存款万元变成中国人寿保险
邮政储蓄银行存款万元变成中国人寿保险
来源：你我贷
4月22日，海南省琼海市嘉积镇覃阿婆向商报记者反映，因为听从邮政银行储蓄网点柜员的“建议”，稀里糊涂地将自己的1.2万元定期转存变成了购买产品，她非常着急，希望记者能够帮忙解决。来自琼海市嘉积镇农村的覃阿婆今年已经63岁，她告诉记者，今年2月份，她前往嘉积镇人民路的一家邮政银行储蓄网点的储蓄柜台，准备将到期的1.25万元定期存款继续转存。覃阿婆告诉记者，当时是一位小姑娘正为她办理的业务。这时，一名男柜员走过来建议她办理一种保险理财产品，并称这种理财产品获利更多。听了该柜员的介绍后，并未完全弄清楚情况的覃阿婆光想着能够多拿，就答应办理，结果本来想转存的1.25万元存单成了一张保单。“我是在储蓄窗口办理的手续，对方并没有将我的钱取出来，只交给了我一张单子。”覃阿婆称，后来她听别人说这个是保单，并非定期存款，如果在一年内想要将这笔钱取走还要扣款。“以前办理定期存款，任何时候取走都可以，只是利息要少点，不可能扣款啊。”记者从覃阿婆提供的保单上看到，保单上保险金额为元，保险期至日，签发单位为是中国人寿（）保险股份有限公司海南分公司。按照保单上的规定，覃阿婆在5年后，可以将本金1.25万元取走，还可以分得712.5元的分红。但是如果其在一年内想要将这笔钱取走，那么1.25万元本金中，每一千元必须扣除75元；两年后取走，每一千元要扣除45元；三年后，每一千元要扣除13元，直到四年期满取走才能获利。该银行营业网点一名王姓工作人员表示，当时确实是一名女柜员为覃阿婆办理的这份保险业务，并将这名女柜员的保险人员从业资格证和保险兼业代理业务许可证给记者看。该工作人员称，当时他们向阿婆解释了一些相关问题，觉得阿婆这些钱可以存很久，就为她办理了。随后，中国人寿保险股份有限公司的一名客户经理赶到了现场，在阿婆一再要求下，他答应全额为阿婆退保。根据相关规定，银行可以代理银保产品，但必须由具有保险代理资格的银行工作人员销售，而且保险公司的员工不准在银行驻点销售。同时，银行的同一窗口不允许同时办理储蓄和保险业务。据悉，23日上午，中国人寿保险股份有限公司已为覃阿婆办理了全额退保手续。原文链接：
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来源：搜狐理财
作者：李碧珍
　　存款真的保险吗
　　――《存款保险条例（征求意见稿）》的理解与适用
　　关于存款保险的官方表述，最早是在1993年的《国务院关于金融体制改革的决定》，该决定指出：“要建立存款保险，保障社会公众利益。”之后，《关于2013年深化经济体制改革重点工作的意见》中再次对此明确：“推进制定存款保险制度实施方案，建立健全金融机构经营失败风险补偿和分担机制，形成有效的风险处置和市场退出机制。加快和规范发展民营金融机构和面向小微企业、“三农”的中小金融机构。”2014年11月发布的《存款保险条例（征求意见稿》正式提出了存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构按条例的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。
　　本文主要从“存款保险的适用主体和范围、被保险的标的、存款保险赔付方式及存款保险机构的追偿权、存款保险基金的来源及使用、运用范围”这四大方面对《存款保险条例（意见稿）》条例内容进行解读，并通过比较各国实践中存款保险制度，讨论并简要分析我国存款保险法律制度适用时存在的一些问题。以期在后续的意见稿能加以修订，真正建立起我国的存款保险体系并完善金融机构退出机制，以此加快推进利率市场化改革，并提高我国金融运行效率和服务实体经济的能力。
　　一、存款保险的适用主体和范围
　　对于外资银行是否应纳入存款保险体系，有的国家采取“属地原则”确定保险对象，即只要在本国开展经营的存款类机构，无论是本土银行还是外资银行都纳入本国范围；也有些国家是根据互惠和对等原则来决定是否对外资银行纳入本国存款保险体系的。《存款保险条例（征求意见稿）》参照了国际惯例，规定了在我国境内设立的商业银行（包括外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都应当投保存款保险。但外国银行在中国的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险范围。这种将开办人民币业务的具有独立法人资格的外资银行纳入存款保险体系，一方面有利于我国银行行业同业的公平竞争，保证了外资银行在享受国民待遇，也对外资银行形成了市场约束，但也备受争议。
　　（一）境内的外国银行分支机构及中资银行的海外分支机构
　　存款保险制度中将外国银行在境内的分支机构以及中资银行的海外分支机构排除的限制性规定也存在着问题，因为并非所有国家都奉行“属地原则”，也就意味着在东道国采用属地原则，而母国采用国籍标准的情形下，境外金融机构在东道国境内从事吸收存款业务的分支机构，可能会同时受到来自母国和东道国存款保险体系的双重保护，对东道国而言，此时为这些境外金融机构的分支机构提供存款保险，则浪费本国公共资源；然而，在境内的分支机构可能得不到任何存款保险体系的保护，成为游离于存款保险体系之外潜在的金融风险策源地，对母国和东道国的金融安全都是不利的。
　　可考虑在金融对外开放过程中，逐步放宽将外资在我国境内的分支机构有条件的纳入到存款保险体系中来，这样既有利于吸引外资银行扩大我国金融业的开放程度，也有利于保护本国存款人的利益，同时积累更丰厚的存款保险基金。而对于中资海外分支机构，则应视我国与其他国家或地区之间对存款保险制度的安排而定。如该东道国禁止将中资海外分支机构纳入其存款保险体系，则我国也可实行对等原则，将外资在我国境内的分支机构排除在存款保险投保范围之外，反之则将其纳入存款保险体系，避免银行的分支机构处于存款保险的真空地带。
　　（二）邮政储蓄银行的投保主体资格问题
　　条例并未将邮政储蓄银行纳入存款保险体系，其是否具有存款保险的投保主体资格？在广大农村地区由于缺乏其他金融替代服务，一旦将我国邮政储蓄纳入保险范围，对低收入居民的储蓄将产生较大冲击；反之，又会对其他存款类金融机构不公平，如当银行业出现支付危机时，邮政储蓄的同业存款业务也同样难免受波及，此时央行或由财政出资解决，会产生邮政储蓄由国家隐性担保的道德风险，也对整个金融系统的稳定产生不利影响。
　　二、被保险存款的标的
　　意见稿中规定，存款保险覆盖存款类金融机构吸收的人民币和外币存款，仅金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不予承保的存款除外。即是保险存款的标的包括了个人储蓄存款和企业及其他单位存款的本金和利息，将少数特定存款排除在存款保险保护范围之外，有利于发挥市场约束机制作用，促进银行业稳健发展。而政府存款（财政性存款）及金融机构股东（大股东或控股股东）的存款是否不予保险并未明确。此外，从存款的预期目标来看，对于如大额可转让存单等具有投资价值的存款种类，因其具有一定的风险预期，是否能将其纳入存款保险体系之中也存在争议。
　　三、存款保险赔付方式及存款保险机构的追偿权
　　（一）存款保险的限额赔付
　　征求意见稿规定，我国实行存款保险限额偿付，且最高偿付限额为人民币50万元，但可结合相关因素对最高偿付限额进行调整。即是，同一存款人在同一家银行所有存款账户的存款本金和利息相加在50万元以内的，全额赔付；超出50万元的部分，将从存款银行的清算财产中受偿。
　　目前世界各国通行的存款保险赔付方式主要有两种，一是现金赔付，是指个别存款银行发生了被接管、被撤销或破产的情形时，在承保范围内由存款保险基金管理机构以现金或类似方式（如支票结算）直接赔付给存款人；二是移转存款赔付，即是当投保金融机构被接管、被撤销或者破产时，由存款保险基金管理机构指定的另一家金融机构，在存款保险范围内，以设立与其保险金额相等的账户方式，赔付投保机构存款人。中国人民银行关于《存款保险条例（征求意见稿）》做了特别说明，即使个别小存款银行发生了存款保险事故时，一般先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。确实无法由其他银行收购、承接的，按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。据此可看出我国实行移转存款的限额赔付，这种方式相较于现金赔付方式灵活，存款人可要求支取现金或继续存放于接受转移的银行保有存款收益的选择权，更有利于稳健理性存款人，遏制挤兑从而稳定存款保险基金。
　　（二）存款保险基金对投保机构的追偿权
　　我国将实行限额赔付制度，仅在最高限额以内对存款人进行赔付，而超出部分只能列为对该银行的破产债权，从银行剩余财产中进行受偿。征求意见稿赋予了存款保险基金管理机构享有赔付金的追偿权，即是指偿付存款人的被保险存款后，在偿付金额范围内存款保险基金取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。这也就涉及存款保险制度中代位受偿与《商业银行法》、《破产法》规定的有关债权清偿的优先顺序问题。
　　我国现行的《商业银行法》第71条规定：“商业银行破产时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，优先支付个人储蓄存款的本金和合法利息。”由于存款保险机构的代为债权中包括了个人储蓄存款和机构类存款债权，如果允许存款保险机构代位债权可以优先受偿，则可能出现投保的机构类存款债权优先于没有投保的个人储蓄存款部分受偿。另外，《破产法》第113条规定：“破产财产在优先清偿破产费用和公益债务后，依照下列顺序清偿：（一）破产人所欠职工的工资和医疗、伤残补助、抚恤费用，所欠的应当划入职工个人账户的基本养老保险、基本医疗保险费用，以及法律、行政法规规定应当支付给职工的补偿金；（二）破产人欠缴的除前项规定以外的社会保险费用和破产人所欠税款；（三）普通破产债权。破产财产不足以清偿同一顺序的清偿要求的，按照比例分配。”可知存款保险基金管理机构的代位权并不能优先受偿，加之存款保险基金管理机构的商业化运营，表明其承担一定的风险责任，如果优先受偿，对其他债权人则有失公平。
　　但为了确保存款保险基金能够回收，银监会部门或将出台的《金融机构破产条例》是否会考虑规定金融机构破产清算时，存款保险机构的代位追偿权优先于未被保险的个人储蓄存款及其他普通债权？还是将存款保险基金代位个人储蓄存款部分的债权与未被保险的个人储蓄存款置于同一清偿顺序？亦或是存款保险机构代位单位存款的债权与未被保险的单位存款及其他普通债权处于同一清偿顺序，但在清偿顺序上保证个人储蓄存款？这些在存款保险条例中并未规定，而推出存款保险制度是完善市场化的金融机构“退出机制”，因此，更迫切需要完善商业银行破产制度。
　　（三）商业银行破产制度
　　我国实行的《破产法》也对此做了规定：“商业银行、证券公司、保险公司等金融机构有本法第二条规定的情形，国务院监督管理机构可以向人民法院提出对该进入机构进行重整或者破产清算的申请。国务院金融监督管理机构依法对出现重大经营风险的金融机构采取接管、托管等措施的，可以向人民法院申请中止以该金融机构为被告或者被执行人的民事诉讼程序或者执行程序。金融机构实施破产的，国务院可以根据本法和其他有关法律的规定制定实施办法。”商业银行具有特殊性，《商业银行法》虽然提出了商业银行的接管，但对于接管后仍不能恢复正常经营能力的商业银行的退出机制也仅有第71条的规定而已。
　　如银行破产的申请人、破产标准、破关管理人、清偿顺序；破产程序中银监会是否有权在银行业金融机构出现重大经营风险时，采取接管、托管等措施，并在银行业金融机构进入破产程序后，仍进行一定的职权管理？这些都是商业银行退出机制的关键问题。事实上，存款保险制度的实行并未能为保障银行业顺利实施破产提供金融安全网。根据目前《银行业监督管理法》的规定，对于问题银行，国务院银行业监督管理机构可以依法对该银行金融机构实施接管或者促进机构重组，甚至予以撤销。此外，银监会正在酝酿出台的《金融机构破产条例》预期实行的破产程序则倾向于启动以行政主导的接管为主，尽量避免让商业银行进入破产程序。只有行政程序无法解决时，才申请金融法院破产清算。不可否认，由此可能导致商业银行错过最佳的破产清算时机，而难以最有力的保障债权人的利益。正如沃尔特?白哲特所言：“援助一家现存的坏银行就是阻止一家未来的好银行。”因此，促使金融机构破产法律制度与存款保险法律制度相衔接是相当必要的。
　　四、存款保险基金的来源及使用、运用范围
　　存款保险基金主要来源于投保银行交纳的保费、在投保机构清算中分配的财产、存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益和其他合法收入。
　　（一）保费交纳的标准及保险费率
　　征求意见稿中要求投保机构应当按照本投保机构的被保险存款和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，每6个月交纳一次保费；其中，各投保机构的适用费率主要根据该投保机构的经营管理状况和风险状况分别确定和调整的基准费率和风险差别费率构成。投保机构必须按要求定期报送与确定适用费率、核算保费和偿付存款相关的必要材料。且由存款保险基金对反映投保机构风险状况变化、保费交纳基数及投保机构存款规模、结构等影响费率计算的信息材料的真实性进行核查。
　　对于投保机构风险状况的评估，主要有中国证监会对上市银行的三个特别规定予以参照。一是《公开发行证券公司信息披露编报规则（第一号）――商业银行招股说明书内容与格式特别规定》，要求商业银行在披露财务数据的同时，应披露面临的相关风险并对风险进行定量或定性描述；二是第二号《商业银行财务报表附注特别规定》中要求披露贷款分别情况；三是第七号《商业银行年度报告内容与格式特别规定》着重强调要求银行披露资产质量及风险状况。根据风险评估状况对投保机构划分等级“适用费率”，一是可能导致银行同业间的竞争不平等，我国四大国有商业银行占据绝对优势，中小银行要面临更高额的保费，而且一旦公开披露风险评估后确定的适用费率，公众对费率偏高的银行存款担忧，很可能会引发该投保机构大规模的存款挤兑风险，大量存款移转至投保费率低、实力雄厚的大银行，反而会导致小银行破产，这与存款保险基金管理机构的设置初衷相违背。
　　如果投保机构未依法投保或不依法及时、足额交纳保费（对未交纳保费部分以0.05%的比例追加滞纳金），或者不按照规定报送信息、资料或虚假报送以骗取低适用费率，存款保险基金管理机构均可以对投保机构的主管人员和直接责任人员予以公示；并责令投保机构限期改正；逾期不改正或者情节严重的，予以记录并作为调整其适用费率的依据。
　　根据《保险法》的相关规定，投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定提高保险费率的，保险人有权解除合同，且不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。由于我国实行强制投保，保险基金管理机构无权解除合同，也必须对该投保机构的存款人承担赔付责任。令人产生疑问的是，应如何追究投保机构故意或因重大过失不履行如实报送本投保机构的信息资料的责任？对其投保机构的主管人员和直接责任人员除了社会公示又将怎样处理？《存款保险条例》及银监会或将出台的《金融机构破产条例》并未对此规定具体处罚措施。但根据《公司法》其中的规定，因贪污、侵占财产、挪用财产被判处刑罚的；担任破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，对该公司、企业的破产负有个人责任的情形不得担任公司的董事、监事或高级管理人员。银行清算时，对于该投保机构的主管人员和直接责任人员因故意或重大过失不履行如实披露的义务，是否可以参照公司法上述的规定，对投保机构破产的主管人员和直接责任人员进行从业限制。
　　（二）投保机构分配清算财产的来源
　　投保机构清算分配的财产也是存款保险基金的主要来源，其中，主要有两种不同的财产类型：第一种是存款保险基金管理机构在对存款人最高限额以内的资金数额进行全额赔付后，依法取得了该存款人对投保机构相同顺序的债权，将通过投保机构破产清算剩余财产中受偿；第二种是存款保险基金管理机构作为清算人对被撤销投保机构实施清算时，根据《破产法》及《商业银行法》的规定：“商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个人储蓄存款的本金和利息。”也就是说，清算费用应当在破产清算时优先受偿。
　　（三）存款保险基金使用、运用范围的限制
　　1.使用范围：
　　意见稿中明确规定了存款保险基金使用应遵循基金使用成本最小的原则，要求存款保险基金管理机构为了保护存款人利益仅在如下三种情形中使用基金：①在限额内直接偿付被保险存款；②委托其他合格投保机构在限额内代为偿付被保险存款；③为其他合格投保机构担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产和负债。
　　而同时又规定了存款保险基金管理机构在担任投保机构的接管组织、实施被撤销投保机构的清算、法院裁定受理对投保机构的破产申请及国务院批准的其他情形下，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用保险基金偿付被保险存款。然而，如存款保险机构委托其他合格投保机构代为偿付时，而存款人却要求存款保险机构在限额内直接赔付，此时对于存款保险基金的赔付主体到底是由存款人还是存款保险机构自由选择决定？这种情形即是存款人不信任其他合格投保机构作为代为赔付的主体时，存款人是否享有选择权的问题，而这种冲突的情形征求意见稿并未作出相关解决方案。
　　2.运用范围：
　　遵循安全、流动、保值增值的原则，存款保险基金仅限运用于存放中国人民银行；投资政府、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券和国务院批准的其他资金运用形式这三种。等级较高的债券和其他资金的投资运用如果没有投资规范要求，则难免发生存款保险基金管理人没有尽管理人义务进行项目投资违规，甚至挪用或侵吞保险基金。《存款保险条例》第二十条规定了存款保险基金管理机构的工作人员如违反规定使用、运用存款保险基金或贪污贿赂、泄露国家或所知悉的商业秘密构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予处分。这条只是规定了处分和刑事处罚，并未明确存款保险机构及其工作人员的民事责任问题。此时，保险基金管理机构的工作人员在投资运用基金时因故意或重大过错造成基金亏损，保险基金管理机构是否应该为其职员的不当职务行为给投保机构投保的基金造成损失承担损害赔偿责任？是否任一家投保机构都享有主张损害赔偿请求权？
　　五、结语
　　推出存款保险制度是为了进一步完善市场化金融机构的“退出机制”，为民营银行的设立和改革做前期的准备。功能完善的存款保险制度，在事前防止银行挤兑风险的发生，并将其他银行和实体经济传导进行隔离，正如一道防火墙。如何借鉴国际成熟的存款保险经验，并结合我国当前的实际情况，通过良好的制度设计与有效的执行将金融机构行业可能存在的道德风险控制在有限的范围内，是设计和建立存款保险制度时必须认真研究的问题。
　　存款保险制度将是监管机构审慎监管和央行这一“最后贷款人”之后的金融安全网的最后一道防线。如何在施行过程中利用存款保险制度这把“双刃剑”，后续征求意见稿的修订和其他配套措施的颁布施行都应对此予以考虑和明确，真正发挥存款保险制度保障社会公众利益和维持我国金融体系稳定健康发展的功能。
　　作者简介：
　　李碧珍， 华东政法大学法律与国际经济专业研究生，个人微信号：lanruodie。
(责任编辑：李爱雪)
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主演：黄晓明/陈乔恩/乔任梁/谢君豪/吕佳容/戚迹
主演：陈晓/陈妍希/张馨予/杨明娜/毛晓彤/孙耀琦
主演：陈键锋/李依晓/张迪/郑亦桐/张明明/何彦霓
主演：尚格?云顿/乔?弗拉尼甘/Bianca Bree
主演：艾斯?库珀/ 查宁?塔图姆/ 乔纳?希尔
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