金融机构要在服务地方经济社会发展中发挥更大作用
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本报讯（记者孙世忠）9月18日，副市长彭祖佑带领市金融办负责同志，深入交通银行延安分行调研“普惠金融”建设工作。他指出，驻延金融机构要在企业发展壮大的同时，不断提升服务水平，切实履行社会责任，让群众享受更为便捷有效的金融服务，为延安经济社会发展做出更大的贡献。
彭祖佑先后实地查看了交行银海全功能自助银行、即将开业的嘉丰上城社区银行及交行营业部，亲身体验了交行手机银行、网上银行、远程智能柜员机itm等电子渠道创新产品和全面细致的客户服务，对交通银行的“普惠金融”建设工作给予充分肯定。彭祖佑说，交行真正实现了电子银行渠道与物理网点渠道的“双轮驱动”，其中融入的便民服务和非金融性服务，以新的理念，拓宽了银行服务的领域，全面提升了银行服务能力和水平，必将给群众生产生活产生重要的影响。
彭祖佑指出，金融机构在提供优质的金融服务的同时，要充分考虑到各类群体的需求，不断提升客户的体验，培养和引导群众科学的金融消费观，努力营造良好的金融环境。此外，金融机构还应当走出去，深入到社区企业，深入到群众中，在做好对群众进行金融知识宣传普及工作的同时，关心群众生产生活，切实履行应尽的社会责任，树立金融机构良好的社会形象，推动延安金融业不断发展壮大，为延安的经济发展做出更大的贡献。
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县域经济发展中地方中小金融机构作用研究
县域经济是国民经济的基础，是我国经济增长的重要推动力量。县域经济的重要性决定了对经济有重要推动力的县域金融的重要性。地方中小金融机构作为县域内主要的金融中介体，对县域经济增长中资本的积聚、配置等都能起到强大的支持作用，而县域中小金融机构在对县域经济发展提供有效支持的同时获得自身的可持续性发展。本文从县域经济这一平台上，研究地方中小金融机构的作用。一方面，在县域经济层面上把握地方金融发展问题的实质，找到县域中小金融机构发展的根本方向;另一方面，探寻提升地方中小金融机构在县域经济发展中发挥作用能力的途径。　　
通过分析国内外的经济增长与金融发展理论，结合我国县域经济的特征，以及地方中小金融机构的比较优势，得出地方中小金融机构支持县域经济发展的理论基点:第一，资本的形成、聚集和流动对于县域经济的发展具有重要的促进作用;第二，县域经济发展需要县域增长极的带动，而地方中小金融机构是县域增长极的有力支撑;第三，地方中小金融机构发展有利于优化县域金融结构;第四，地方中小金融机构在满足县域中小企业和广大农户的资金需求上具有比较优势。从而明确了地方中小金融机构在县域经济发展中的功能定位，即地方中小金融机构应当尽力满足县域中小客户、微型客户的需要，走小型化、地方性、区域性的发展模式。　　
随着县域经济的不断发展，县域经济对县域金融提出了新的需求，县域金融在量和质上都存在不能满足县域经济发展的问题，即存在县域金融供给抑制。充分发挥地方中小金融机构的功能有利于改善县域金融供给抑制，表现为:其一，地方中小金融机构的发展能增加县域资金的供给总量;其二，地方中小金融机构的发展能适应县域经济中低层次的资金需求;其三，地方中小金融机构的发展能改善县域金融的供给机制，从而提高县域资金的供给效率。　　
理论分析结果表明，地方中小金融机构能够在县域经济发展中起着重要的作用，我国县域经济发展的客观现实也要求进一步发挥地方中小金融机构的功能，以改善县域金融供给抑制。为进一步理清我国地方中小金融机构对县域经济发展的支持程度以及支持县域经济发展的内在机理，本文选择了湖南省88个县（市）作为样本，实证检验县域中小金融机构对县域经济发展的作用，结果显示湖南省农村信用社系统的发展对湖南省县域第一产业、县域第二产业和县域第三产业都有明显的促进作用。为进一步揭示其内在的机理，本文选择具有代表性的望城县为样本，作进一步的检验，发现农村信用社对该县第一产业和第二产业的支持作用都十分明显，对该县第三产业的支持作用不明显;国有商业银行对该县第三产业的支持作用明显，对该县第一产业和第二产业的支持作用不明显。而且农村信用社对该县GDP增长的贡献要远大于该县的国有商业银行。　　
实证结果说明县域中小金融机构对县域经济发展确实起到了重要作用，但县域金融供给抑制的存在同样表明，县域中小金融机构还没有满足对其金融服务的需求，其功能的发挥尚存在诸多的问题。本文从自身因素和外部因素两方面剖析影响县域中小金融机构功能发挥的内部、外部因素。认为金融资源分布不均匀、未能准确进行市场定位、产权不清晰与法人治理结构不完善、存在较大的风险隐患、未与其他类金融机构形成联动效应等，是其内部影响因素;县域法治保障不完善、部分县域信用环境不佳、县域的不合理行政干预程度较高等，是其外部影响因素。为增强上述分析结论的说服力，本文还以湖南省县域金融生态作为案例，运用相当详尽的数据加以论述和佐证。　　
运用湖南省88县（市）的相关数据从自身因素和外部环境因素两方面实证研究各因素对县域中小金融机构作用发挥的影响程度，从而找出关键因素。实证结果显示，县域中小金融机构的资本充足率、市场占有率对其作用的发挥具有显著的正向影响，成为其在当地发挥作用的自身关键因素;借贷诚信水平和法制环境对其作用的发挥具有显著的正向影响，成为其在当地发挥作用的外部关键因素。　　
抓住主要矛盾，就能够有效地提高县域中小金融机构对县域经济发挥作用的能力。本文从农村信用社产权制度改革、增强农村信用社的盈利能力、建立与农村信用社经营特征相适应的资本监管标准和监管方式、县域中小金融机构合理的功能定位、放宽县域中小金融机构市场准入以及完善县域信用体系和加强县域法制建设等方面提出了对策建议。
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万方数据电子出版社　　摘 要：金融在国民经济和社会事业发展中有着举足轻重的作用，而作为金融主体的银行业更是如此，如果说金融是国民经济的枢纽，" />
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区域性商业银行对地方经济发展的作用
2013年第6期目录
&&&&&&本期共收录文章20篇
　　摘 要：金融在国民经济和社会事业发展中有着举足轻重的作用，而作为金融主体的银行业更是如此，如果说金融是国民经济的枢纽，那么银行就是经济的脉络。地方金融机构的存在和发展，对地方经济和社会发展有较大的影响和作用，本文研究了区域性商业银行的现状，并深入分析了区域性商业银行的比较优势以及对地方经济发展的影响，同时，就其目前存在的问题，给出了政策性建议。 中国论文网 /6/view-4736394.htm　　关键词：区域性商业银行；地方经济 　　一、引言 　　目前，我国商业银行主要分为三个层次，第一层次为国有商业银行，包括中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行等；第二层次为股份制商业银行，包括交通银行、兴业银行、华夏银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、浦东发展银行、民生银行、中信实业银行、光大银行、恒丰银行、浙江商业银行等；第三层次为区域性商业银行，地方银行主要指注册和经营在当地的城市商业银行、农村合作银行、村镇银行等中小金融机构。 　　关于前两个层次的商业银行对经济发展的作用，已经有了广泛研究，而区域性商业银行作为金融体系结构中的有力补充，目前对其的研究尚且非常有限。本文将就第三个层次的商业银行对地方经济的作用进行深入探究。 　　二、区域性商业银行的比较优势 　　区域性商业银行无论从资产规模、网点覆盖率还是业务范围，相对于四大国有商业银行都相差甚远，并且还面临股份制银行，以及外资银行的竞争压力，但我们也应该认识到，区域性商业银行也存在着许多其他层次金融机构无法比拟的比较优势和作用，其表现主要在以下几个方面： 　　第一，众多的中小企业是区域性商业银行的资源优势，区域性商业银行对于中小企业的生存发展有极其重要的作用。目前，我国企业中99%以上是中小企业，它们在调整经济结构、促进技术进步、扩大就业等方面均具有重要作用，但我国信贷资金总量的80%流向了国有大企业，很多中小企业得不到银行的信贷支持。在此局面下，地方金融较高的市场敏感度和高效的金融服务，为大量规模小、风险大、难以从国有商业银行得到信贷支持的中小企业提供了支持，从而推动了地方经济和国民经济的快速发展。区域性商业银行在为中小企业提供服务的同时，将有效带动地方经济增长，进而促进地域内产业结构的调整。 　　第二，区域性商业银行具有地域优势，区域性商业银行对于地方的了解程度和本地经济的带动有巨大作用。没有四大行的财力，也没有外资行的背景，区域性商业银行是在我国特殊历史条件下形成的。理论上区域性商业银行的发展与当地经济息息相关，当地政府为发展本土经济，给予区域性商业银行一些优惠政策，这样将促进区域性商业银行较好较快地发展。另一方面，区域性商业银行扎根在地方，其对当地中小企业和实际情况的了解和熟悉，绝非国有四大行可以比拟，因此在制定计划与实施时也更为机动、灵活。在以客户资源为生命的银行业，合理利用本土的地域资源将为区域性商业银行带来区别于国有四大行的核心竞争力。 　　三、区域性商业银行对地方经济的影响 　　区域性银行对地方经济的影响则表现在两个方面： 　　第一，区域性商业银行发展水平影响该地区投融资水平和效率。经济学常识告诉我们，资本积累是经济增长的主要源泉之一，在发达的金融体系中，储蓄被更高效地动员，作用于资本积累，进而推动经济增长，而在资本配置效率上，金融直接决定投融资效率，通过金融的发展，融资转化为投资的效率得到提高。 　　第二，区域性商业银行发展水平影响着地域经济结构的调整和产业结构的优化，地域经济结构调整及优化的主要标志之一就是资本在不同的产业中的流动和重新配置，而地方金融业的发展为产业的优化提供资金和资本支持。 　　因此，地方金融的发展水平会作用于地域经济发展水平，较高的金融发展水平才能实质上提高资源配置效率。 　　以河南省洛阳市为例，其区域性商业银行包括洛阳银行和河南省农村信用社。洛阳银行是河南省监管评级唯一达到二级行水平的城市商业银行。洛阳银行坚持走特色化、差异化发展道路，加快实施品牌化战略、地方化布局、特色化发展战略，从而将洛阳银行打造成为了“立足洛阳、辐射中原、面向全国”的区域性银行，为洛阳经济的发展贡献了极大的力量；而农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，河南省农村信用社从小到大、从弱到强，已发展成为全省机构网点最多、服务地方最广、存贷款规模最大的区域性金融机构，为服务地方经济社会发展做出了突出贡献。 　　四、区域性商业银行存在的问题 　　目前，虽然区域性商业银行发展较好，但是国家政策及经济环境中也存在发展阻碍，主要问题有： 　　第一，信誉问题，由于这些机构相对国有工、商、农、建等五大行和招商、民生等全国性股份制银行，其规模较偏小。居民储蓄一般选择国有五大行和全国性股份制银行，又加上我国尚没有建立存款保险制度，因此这些小银行的信誉问题是天生的弱项。 　　第二，税收问题，从中国人民银行了解到，目前我国商业银行的实际税负在33.8%，而地方城市商业银行更重达到39.8%，这就使地方城市商业银行不能更多地考虑长远发展规划，影响地方城市商业银行的可持续发展。目前在地方政府的一些政策上，特别是行政、事业单位开户和存款政策上，禁止区域性小银行准入，这些小银行与大银行还存在不平等的待遇，就大大减少了它们赖以发放贷款的资金来源。 　　第三，风险问题，地方商业银行主要的贷款对象是规模比较小的中小企业、个体经营户，中小企业和个体经营户由于经营规模小，资金实力有限，相对国有大企业来说贷款风险较高，而政府没有对地方商业银行实行特别的风险准备、风险补偿政策，这样地方城市商业银行的经营风险就比较大。 　　五、研究结论和政策建议 　　首先，金融影响经济，经济决定金融。金融服务业是现代经济的重要组成部分，而且在整个国民经济中具有核心地位的作用。要不断加强区域性银行业的发展规划，加快形成农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，建立多层次的金融体系，完善金融市场。 　　再次，在财务税收政策上给予进一步支持。区域性商业银行以当地的中小企业、个体工商户为服务对象，由于这些企业生产经营不稳定、经营成本较高，应在政策给予一定的支持，尤其在税收、坏账核销等方面减轻其负担，鼓励区域性商业银行在人才的培养和产品研发上有更多的投入，给予地方小银行一定的优惠和补贴。随着金融业的全面对外开放，国外银行成熟的、丰富的金融产品将直接与我们地方商业银行竞争，因此还需积极创造条件，鼓励区域性商业银行培养和引进高级金融管理人才，提高核心竞争力。 　　最后，为区域性银行商业银行创造一个公平、合理、宽松的业务发展环境。比如，在行政、事业单位的开户和存款上，应予开放和倾斜。这些小银行赖以发放贷款的资金来源于存款，而他们的存款来源于本地，贷款也全部发放在本地，政府给他们的存款多了，也就给本地的企业贷款多了，同时也促进了这些银行的发展和壮大。（作者单位：中国地质大学（北京）） 　　参考文献 　　[1] 向力力，城市商业银行对城市增长极的金融支持与优化作用研究[D]湖南大学，2006 　　[2] 谢经荣，发展中小型银行解决小企业融资难， 新华网，2009 　　[3] 黄军民，关于进一步促进我省区域性银行业发展打造金融强省的建议，科技和产业，2008 　　[4] 肖民，区域性商业银行对地方经济的支持作用分析，吉林大学，2012 　　[5] 郭军，加快建设国内优秀区域性商业银行，当代陕西，2012
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