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@李子暘：如果现在打仗，军队后勤最好别出动，直接采购电商的物流服务会好得多。以现在中国电商的物流水平，军队的后勤，累死也赶不上。 /// @北京厨子：部队负责扒房救人，开道修桥，恢复基础设施。之后总指挥部根据各乡需求直接在团购网站下单，各物流公司跟兔子一样一天保证把货送到。顶: 0踩: 0 来源：，欢迎分享，（QQ/微信：） 原文地址：
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保险如何拥抱互联网思维？
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保险电商要想有更多的客户流量，就必须要借助其他电商、社交、支付平台的流量，进行保险产品的销售变现；同时也要进行更好的产品组合，优化自身网站平台的交易体验。对于保险来说，最重要的是客户和流量，不管这些客户是经过什么样的渠道发展而来。这也就是保险电商的突围策略。
保险电商的突围之路
从电商思维的发展潮流来看，保险行业是中国最开始进行互联网尝试的行业之一，从2000年左右开始，国内的主要保险公司，如泰康人寿，平安保险就已经开始建立自己的网上保险销售渠道，保险电商的框架也基本成型。
但是，作为一个传统的非银行金融行业，“时不我待”可以充分形容彼时的保险行业，因为互联网消费和购物模式还没有成为一种大众认知的习惯，另外，保险电商的自身架构还不完整，缺乏便捷的支付渠道，线上的信息仍然需要线下的业务来辅助。所以，如今更多进入大众视野的电商是阿里、京东等日常消费品的电商模式，而是保险电商。
那么，作为电商化的一种模式，保险行业能否再次抓住线上消费和移动支付的契机呢，又能否实现整个行业的突围，建立自己可以掌控的营销渠道呢？不难看出，保险行业一直在朝着渠道建设转型，而线上的电商模式是其突围的一种战略路径。
保险行业的渠道分类
目前保险行业的销售仍然以线下为主，互联网的优势还没有充分发挥出来，一方面和线下的传统金融产品消费习惯有关，另一方面也反映除了保险电商在社会认知度上的无力。
以泰康人寿为例，目前的销售渠道主要有以下几类：
一种是纯线下的模式，也就是依靠传统的保险推销员来实现产品的营销，这也是最传统的方式。一般是通过保险公司自己的保险销售员、代理员的分级别提成和佣金模式来激励线下市场的推广。艾瑞咨询数据显示，2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元，较2011年增长123.8%，占中国保险市场整体保费收入0.26%。艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率将达到2.6%。
对于年纪较大，习惯比较保守的人士，线下的渠道有绝对的优势。但是这并不代表未来的趋势，未来的市场前景在线上的在线消费。目前来看，线下的成交量占有绝对的优势，
第二种是其他金融和非金融机构的代理销售模式，类似于银行代销基金。保险公司的产品也可以通过银行、第三方理财机构来进行消费，但无疑中介代理方需要提取一部分手续费作为中间业务收入，这样就直接降低了保险公司的收益。保险产品如果在银行渠道销售，业内公开的趸缴产品手续费率约3%至4%，长期期缴产品手续费率约10%至12%。但事实上的手续费远高于此，以长期期缴产品为例，手续费率会达到20%；如果是大额保单，手续费率甚至会超过25%。
第三种就是线上的销售模式，目前主要是通过具有大电商，大流量基础的互联网电商、社交平台进行产品的销售，如淘宝的理财频道，就有泰康、人寿、平安等保险公司和淘宝合作进行线上销售的产品。当然，各个保险公司也有自己的销售网站，但缺乏持续的客户粘性和吸引力（这是电商平台的独特优势），对于传统的习惯于线下购买或者银行、理财机构代销的客户来说，保险公司自建的网上电商渠道也缺乏足够的吸引力。
保险电商发展的几个阶段
以泰康人寿为例，保险电商的发展呈现出三个阶段：
第一阶段，泰康人寿首先开启了网上保险的概念，并快速被其他保险公司复制。这个阶段，保险网上销售的概念开始出现，并由保险公司通过简单的线上填写资料提交，然后由线下业务员携带资料上门办理的模式来进行业务推广。2000年9月，泰康人寿开通“泰康在线”，启动网上投保服务，国内首现“网络保险”概念。由于“坐在家中买保险”的营销方式新颖、亲切，中国平安、太平洋、中国人保等纷纷跟进，开设电子商务网站，推出在线销售的产品。&但从实际效果看，成效不明显，一来彼时的保险产品还是门槛较高的家庭理财，一般消费者都比较慎重，此外，网上体验缺乏关键的支付环节，业务模式没有发生根本改变。
2003年非典施虐，网上保险有了一定程度的发展，但不是实质性的飞越，只是偶然事件触发的临时反映。直到网上银行为代表的支付的便捷，以及第三方支付的丰富，用户网上消费习惯的培育，才迎来了保险电商的第二个阶段。
第二阶段，随着第三方支付技术的成熟和《电子签名法》的实施，基于线上的保险产品销售具备了完善交易结构和获得网上法律保证的现实可能。特别是《电子签民法》的通过，网络销售中的合法性和有效性得到法律的认可，为电子商务发展提供法律保障。2005年4月初，国内首张全流程电子保单在北京正式问世，并签下了&“第一单”。&所谓全流程即整个保单的全部操作均可在互联网上实现。据统计，截至２０１１年底，中国保险行业共有３６家保险公司开展了网上保险电子商务，占保险公司总数的２３％，相比２００８年的１７家，增幅超过一倍。
第三阶段，也是互联网思维开始影响并改变诸多传统行业的时代，金融业开始了互联网化的进程，基金业开始联合电商网上买基金（余额宝的例子），而保险业也真正迎来了更广阔的空间。2013年，众安在线财险成立，三马卖保险的模式再次点燃了市场对于保险电商的热情。而泰康人寿也在完善网上电商交易流程的同时，开辟了泰康app，泰康微博以及上线淘宝理财频道，微信平台等多方位的产品营销渠道。在保险电商的发展进入第三阶段，联合大电商等具有大流量的平台进行保险产品的销售成为大多数保险公司的选择。虽然目前线下的销售仍然占据绝对优势，但谁都不想放弃未来这一丰富的线上市场。
泰康人寿的保险电商模式
泰康人寿是最开始接受互联网思维冲击的，早在10年前就已经试图用互联网来改造自身的业务模式（如2000年的泰康在线）。但受制于当时的社会消费情况特点和附属产业的欠成熟，保险业并没能很好结合互联网。随后，进入保险电商的后几个阶段，泰康人寿开始结合每个阶段的特点，进行更多互联网化的尝试。
作为早起的结合互联网支付的保险公司，泰康在第二个阶段开始整合进快捷的第三方支付，以完善交易流程，提供更好的用户体验。2009年，第三方支付——快钱与泰康人寿保险股份有限公司达成全方位合作，为泰康提供全面的支付服务。用户可以通过快钱在泰康网站直接购买少儿、女性、医疗、养老、重大疾病、意外伤害险等各类险种。随后，泰康又不断扩大与其他第三方支付的合作，提供用户更多便捷的支付接口。
现在，泰康的保险电商模式可以用这么几个关键词概括：“全流程、多平台、借流量”。传统保险业在发展过程中，由于自身平台的粘性不强，需要借助交易频繁、高粘性、高流量的互联网平台来加大产品的销售力度，这就是“多平台、借流量”。而全流程则是完善自身平台的交易结构，通过客户需求把握，产品搭配组合和自身网站交易流程的优化来提高用户体验。
从其他同行来看，2013年正式上线的众安在线财险，其实也是平安保险希望借助腾讯的流量和阿里巴巴的快捷支付粘性来拓展自身客户群。到了这个阶段，包括泰康人寿在内的众多公司认识到，保险电商的模式不应是独立的，而是需要进行多渠道的引流，扩大复合效应。
保险电商优劣势，突围策略
应该承认，保险行业结合互联网以及电商的思维进行行业变革是迎合了未来消费趋势的改变，也是具有合理性的。其优势也是比较明显的，不仅可以提高用户体验，降低客户的选择成本，还可以降低保险公司自身的线下成本，提高盈利空间。
数据显示，保险公司网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等,总体费用率约为12%;如果使用电子化保单,免去保单寄送费用和单证费用,其费用率则可降至10%。而保险公司个人代理渠道的费用率通常为30%左右,是网络销售渠道的2.3倍，其他银行、线下第三方理财的代理渠道费可能更高。所以，保险电商对于传统保险是具有革命性意义的。
当然，保险电商之所以始终没能建立拥有广泛影响力的独立第三方网上渠道，也和保险自身的劣势不无关系。尤其是在互联网金融兴起的2013年，保险产品由于多是定期产品，流动性不强；在收益上也没能和余额宝为代表的在线理财以及p2p行业拉开差距（余额宝最高年化7%，p2p一般在10～15%），所以没能引起投资者的更多兴趣，淘宝理财频道上线的多款保险产品在当日也反映平平。此外，保险产品的需求不是常态化的，而是一次性或者阶段性的，并不如电商、支付平台那般拥有大量的频繁交易和使用需求，所以并不具有很高的用户粘性。
所以，保险电商要想有更多的客户流量，就必须要借助其他电商、社交、支付平台的流量，进行保险产品的销售变现；同时也要进行更好的产品组合，优化自身网站平台的交易体验。对于保险来说，最重要的是客户和流量，不管这些客户是经过什么样的渠道发展而来。这也就是保险电商的突围策略。
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