投保少儿意外险注意最高赔付限额
发布者：friendpeng&&&&&来源：网络转载
　　意外伤害已成为0~14岁儿童健康的第一“杀手”。因此，家长开始从理财型保险转向少儿意外险。　　现在适龄儿童在入学时，校方一般都会为学生准备“学平险”，即学生平安保险，学生可自愿购买。该险种是针对学生设计的，包括意外身故、意外医疗和疾病住院报销等，一般在学生入学时由学校代收保费，年缴费20元到40元，是目前少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。但学平险只是最基础的保障，仅针对校园内发生的意外事故进行保障，如果是在校园外发生的意外事故就可能得不到保险赔偿。　　除去学平险外，家长可再购买一份少儿意外险。这类产品每年缴费也就数百元，不会对家庭造成多大的经济负担，但保障范围就大了很多，即使在校园外发生意外，也能够让家庭得到经济补偿。但有些家长认为只要买了意外险，孩子发生意外都可获赔，其实不然。目前，各家保险公司少儿意外险产品的保障范围主要以死亡和伤残为主，有的只保死亡，但这些险种可能都称为“意外保险”。　　此外，意外医疗险作为附加险时，保险期限与基本险相同，保额可与基本险相同也可另外约定。意外医疗险一般采用补偿方式给付保险金，不但要规定保险金额，还要规定治疗期限。而且，办理意外医疗理赔时，并非拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销，而是有选择性的报销，如某些进口药品是否报销，各家保险公司的规定就不同。这些情况，家长都要事先弄清。　　有些家长为了多一份保障，会在多家保险公司重复投保，然而少儿险不能超额投保，否则超额部分将无法获得理赔。目前保险监管机构规定少儿意外险风险保障最高为10万元。　　一份少儿意外险的保费低、保障却很高，是给孩子投保的好选择，转嫁可能的风险，分担可能造成的经济压力。
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　　放暑假了，很多家长都考虑为孩子入手一份保险。杭州一位新奶爸在问，女儿刚出生，年过六旬的爷爷为了表达爱意，给孙女买了一份寿险，年缴1万，这样的保险是否划算？
　　爷爷的心意是好的，如果要说划算，这就未必了。给孩子买保险，是个实用又时尚的礼物，但寿险真的不必买！
　　给孩子买什么保险，怎样买，该注意哪些细节，窍门太多，一步选错，就有可能亏大发。
　　1先买意外险
　　其实不光是孩子，意外险是保险产品的第一主流。不论成人还是孩子，当你财务不够雄厚时，意外险最好是人手一份。因为它保费便宜，保障高。
　　儿童意外险的产品很多，通常几十到几百元就可以买到一份保额在10万以上的意外险种。具体可以看个人需要。
　　TIPS：虽然意外险人人适用，但也不需要孩子一出生就买意外险。婴儿时期全靠父母保护和照顾，发生意外的可能性不太大，等孩子1岁前后，开始学走路时再买可能更划算。
　　2早买重疾险 别买门诊险
　　意外险之后最应该考虑的是健康险。健康险又分门诊、住院、重疾三大险种。按照划算程度来说，重疾越早买越好，住院险看着买，如果预算不够，门诊就没必要买了。
　　NO1.门诊险，不用买!
　　孩子头疼脑热时常发生，看门诊的频率很高，保险公司并不傻，经过分析测算后，给出的门诊险性价比通常都不高，保费和保额通常不上上下，不划算。
　　即使你买了重疾，每次带孩子看门诊，花费一两百。如果要理赔的话，往返快递就得三十四，这也会占据理赔金额的一部分。相当不划算。
　　门诊花销不会太大，这部分的风险还是自己承担。
　　NO2.住院险，仔细挑!
　　从保障范围来说，儿童住院医疗险和成人没什么区别。但孩子抵抗能力弱，住院相对频繁，所以医疗险相对成人更贵。因此，给孩子买住院医疗险一定要挑仔细。
　　挑选住院险要注意的问题 A.治疗用药范围是否有限制：城乡医保对孩子的住院会有一定保障，买商业保险时，要看看是否包含了社保用药名录之外的有费用，如果和社保保障范围重复，没有太多额外保障就不值当。
　　B.是否能续保：住院医疗险一般都是交一年保一年，有些产品不能续保，等你交了几年后，生病需要住院时却发现保险用不了。在挑选住院险时，一定要看清合同，选择可以终生续保的产品，才能真正起到保障作用。
　　C.保险额度：保险额度通常有两种计算方法，一是按次计算，另一个是按年计算。住院险产品，选择按次计算会更划算点。
　　对于家庭收入一般的家庭来说，2-3岁的孩子可以选择一款年缴五六百元的住院险，每次赔付上限1万左右；
　　如果财务状况不错，2-3岁孩子可以选择年缴2000左右的住院险，最后赔付10万以上，终身续保，没有免赔额，百分百的保险比例 保障范围更广。
　　NO3.重疾险，尽早买!
　　重疾的重要性应该不需要再讨论了，除了意外险外，它是最应该配备的保险。如果你有为孩子买保险的打算，首选重疾！重疾！重疾！
　　重疾越早买越好，因为年龄越小，保费越低！
　　挑选重疾险要注意的问题
　　A.额度问题：有些人认为孩子得重疾的概率低，所以额度也不需要太高，误区，绝对的误区！在你家庭能承受的范围内，重疾应该按需购买。通常情况下，30万-50万的保额最好。
　　对于一个2-3岁的孩子来说，一份保额在50万的重疾险，一年花费五六千，性价比最高。
　　B.返还问题：给孩子买保险，请先考虑保障，然后再想返还。挑重疾险一定要看保障范围和额度，不要过分强调返还。返还高的产品，保障和额度势必会减弱，得不偿失。
　　3 教育险谨慎买 寿险别买！
　　配备了意外和重疾之后，如果经济条件允许，可以考虑储蓄分红险，比如教育险。
　　据测算，孩子从出生后到大学毕业，教育费用通常在20万以上。如果有出国打算，得花销得翻倍。父母可以按照家庭收入情况，酌情选择。如果年收入超过20万，可以考虑给孩子买一份高等教育金，提供初、高一级大学教育的费用。
　　教育金可以酌情买，但终身寿险就没必要买了。寿险是在身故后给予赔付，受益人并不是被保险人本身，给人生刚刚起步的孩子买寿险，不划算也没必要。
　　来源：向日葵保险网
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这是唐唐第2篇原创分享
在上篇文章中，唐唐分享了家庭保障规划三步走，今天来详细分享一下最重要的保险品类——意外险，这是人人都应该购买的保险。
所谓意外险即意外伤害保险，是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。目前市面常见的意外伤害保险有：综合意外险、意外医疗险、交通意外险、旅游意外险等等。
不同于过去，现在很多人已经有了购买保险的意识，也已经买了意外险，但真的买对了吗？不一定！殊不知，购买意外险也是蛮有学问的，不清楚就很可能掉进“坑”里，以唐唐的理解，下面这些“坑”一定要防。1以偏概全，将专项意外险当作综合意外险
这是唐唐在身边的同事朋友中发现的蛮典型的问题，购买了某个专项的意外险，却错当成综合意外险，以为意外保障就够了。举个栗子，身边好几个朋友购买了平安的“百万任我行”这款意外险，跟我讲保障额度很高，不用买其他的了，我先呵呵笑了一下，确实相对额度很高！但我还想告诉你，如果你仅仅只买了这个产品，你的意外保障很不够，还需要再补充其他产品。为嘛？看保险责任：
从保障范围可以看出，这款产品是和其名字非常相符的，是重点保障“出行”类意外的“自驾车、航空、公共交通”三大类的意外身故／全残，而综合意外身故／全残保障金仅仅10万。而且还要注意，这里面的所有保障全部只是针对最极端的情况，那就是死亡和全残。综上，如果你买的意外险仅仅只针对某种特定的意外保障，那么建议你一定要增加相应额度的综合意外险和意外医疗险等。建议配置a.综合意外险：保障身故和残疾（注意是残疾而不是全残）
b.意外医疗险：保障遭受意外就医时的医药费
c.意外住院津贴：保障遭受意外住院时每天的误工／生活费等基本保障。
另外再根据家庭保障计划配置如交通意外险，旅游意外险等专项的意外险，如经常出差的家庭成员很有必要增加航空险，可以节省单次飞行购买航空险的保险费哟，爱旅游的亲当然可以多买一份旅游意外险啦～2意外险额度不够
买保险，只有合理的保障额度才能起到应有的保障作用，在配置家庭保障计划时，记得遵循常说的“双十原则”，即用收入的10%购买年支出10倍的保障哟。意外险是家庭保障计划的入门险，人人都要买，而且谁是家庭经济支柱，谁的保障就要更高。比如家庭的年支出是20万，建议将家庭经济支柱的综合意外险直接买到200万，意外医疗8-10万，意外住院津贴300－400元，价格不会超过1800元。
当然一般家庭保障规划中还要配置寿险，如果寿险也配置了很高，意外险的额度也可以降低一点，既有合理的保障额度，保费支出又很少。3为了保“本金”而选择储蓄型意外险
唐唐个人是及其不推荐购买储蓄型意外险的，这是个大坑，为什么？
首先，这是将简单的问题复杂化，购买保险的初衷是要获得合理的保障，而不是为了储蓄本金，而且肯定不是储蓄的最佳选择；
其次，买保险，要用更少的钱获得更高的保障，充分放大保险的杠杆作用，储蓄型的意外险显然不符合“花少钱办大事”的原则；
其三，消费型的意外险产品价格相对是极低的，同样的保障，假设消费型只要1元，储蓄型需要8元，甚至10元，你选哪个？答案就很明显了。我曾经演算过一款储蓄型意外险的保费支出，在20年后，算上损失的收益，储蓄型意外险实际分摊到每年的费用，要远远高于消费型的产品。这么说吧，几十年以后，你那些本金可能早已变“水”不值钱了，今天1万元能和20年钱的1万元相比么？
其四，完全不用太担心意外险费用会每年递增，放心用消费型，意外险不同于重疾险，会随着年龄的增长保费增长明显，18-65岁的相同或相近工作类型的人群购买意外险，保费几乎无差异；唐唐给父母买同一款意外险，如果选择相同的保障额度，价格和唐唐的保费是完全一样的。4只给小孩买，或给小孩买多份意外险
父母对孩子的爱体现在方方面面，而在配置家庭保障的时候，保险意识不强的人可能对孩子“爱”错了。我接触过几位朋友，不为自己购买保险，而给小孩购买了保险，以为这是对孩子最好的爱，恰恰相反，这是完全反过来的了。要给孩子最好的保障，那么必须先给自己做好保障，父母才是孩子最大的保障，父母遭受意外，孩子的保障哪里来？所以买保险还有一个非常重要的原则：先主力再小孩。
另外，要特别注意，为小孩购买意外险，最高额度10万元，即使够买了多家保险公司的多份意外保险也最高只能赔付10万，这是为了避免道德风险而设置的；所以家长们不要浪费了保费哦。好了，今天关于意外险的购买注意事项就分享到这，赶紧检查一下你家的意外险买对了没有～关于“大唐美意”
唐唐，家居建材行业渠道媒体从业超过6年，爱行业，爱工作，爱理财，爱摄影，爱分享……谈保险、谈理财只是我的爱好，并非专业，更非职业，愿志趣相投的你与我一起交流分享～请专业人士拍砖指点一二，么么哒~
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今天的第二篇文章还是继续推荐抗癌公社，因为完全公益，完全互助，唐唐才敢如此耿直一直推荐，可以作为我们重疾险的重要补充，保障额度还真不小：30万的防癌险、10万重疾险、10万寿险。不要犹豫，直接加入！
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