贷款提前还款计算器意味着把未来很多年的钱提前花光了

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-09-06 11:05 标签： 贷款提前还款
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在现在的形势下,首付几乎花光了积蓄还要贷款买房的人,是因为对中国未来的经济很有信心吗?
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1. 中国房子最重要的价值不是住，而是户籍和学区。2. 不买房最大的风险是通货膨胀，手里拿着钱，最后变废纸。十年前猪肉5～7块一斤，现在15～22一斤。这还是国家强硬控制粮油米面肉蛋日常食品价格的结果。当然过去十年的通货膨胀也是经济整体增长的表现之一。未来很难说，所谓能预测的，都有概率成分。3. 买房最大的风险是收入下降后的断供，如果能省吃俭用，把支出和按揭都控制在当前收入的33%之内，风险还是很小的。十年前第一次买房，花完了所有的积蓄（含父母的）30万，按揭4k＋，之后每年攒一点钱就提前还款，3年把贷款总额清了一部分，按揭减至2.5k。四年后买第二套房子，又花光了所有积蓄30万，月按揭回归4500，之后收入一直没特别大的涨幅，当时已经34岁。继续提前还款，当然是优先1.1倍的二套贷款。目前，月按揭减到2k，7折利率的贷款实在不舍得提前还。加上手头又攒了一笔小钱（还是30万），于是卖学区小套换大套又提到了议程...特么的，又要开始迭代了。但个人很反对这一家庭战略，人到中年，收入再次借风增长的概率并不高，不愿意冒更大的风险。虽然过去一向属于花光积蓄买房子的典型，但现阶段已经过了自己的快速增长期，对自己未来的增长预期，没太大信心。因此我不支持花光所有积蓄换房子，而对未来经济大势是没任何的感觉的，也不敢做任何的预测，就像过去一样。毕竟是手艺人，乱世还是盛世，都能有口饭吃。重点考虑的还是自己的能力。对比消费：十年前单身，月消费在3k＋（租房八年，200～800不等，现在你能在杭州主城区找到1500以下的小区房单间吗？），收入低，每月存下的钱很有限。而成家后，家庭基本支出（不含按揭）在4k～6k，三大人两小孩。因此特别赞同 @姚冬说的最后一段“学会过好一个普通人生，别得瑟，别作死，背负个房贷可以有效预防自我毁灭。”
和信心没关系啊。现实主义者是在有了房贷以后，才从运气里抽象出理由的，内心的不确定性是存在的，所以要自我暗示，买房的决定必须是正确的，这种事怎么可以错呢？他是不是一定错呢，不一定，但也不是一定对，没有人知道。但如果把运气当成定理，想把少数人少数地域少数几年里的运气推广到不同的环境下的其他人，就比较危险了。这是华盛顿特区最近的房屋Foreclose和Pre-Foreclose的情况，你在中国的媒体短期内是看不到这种图的：蓝点都是被银行收回的房子，还不起房贷这事儿是真的，各位。这个地区的居民收入在全美不算低的，难道这些被扫地出门的人当初知道这样吗？对，我今天收入还可以，几年内都应该不错。风险被你看见了，就不叫风险了。请注意题设是花完了积蓄贷了款去买房的人群，如果他是因为瞅准了房市上涨的定势下的手，我无话可说，但没有人真有这个本事，何来信心可言，说激情或者恐惧更合适吧，如果我头脑里信心的定义没有错，它跟赌博还是两码事吧。大多数中国家庭买房是因为fear to miss out. 让中国人对祖国经济有信心而花大钱，是抬举老百姓的觉悟了。老百姓的钱全家凑首付，不考虑养老的代价，为突发事件未雨绸缪，砸下去为儿子付了首付再说 —— 现实主义的年轻人是聪明的，付不起首付的时候，我一定要奋斗踏踏实实地拿下一套属于自己的房子，靠我自己！父母要给首付的时候，一字不说地收下了，这房子是保值的固定资产，还能增值呢，将来换手了爸妈养老的钱就能从这里出，没有丝毫羞耻感。中国的年轻人是狡猾的实用主义者，总能找到理由。所以中国的楼市爆发力很强，能在短时间内产生这么高的溢价。回过来说，有经济实力买房而不造成多大压力的人，假设经济进入下行周期，守着一套房子自己住当然没什么问题，但这种周期里面相应的租金一定比你当时的房贷要低，你每个月还着高溢价的房贷，心里真的没有各种滋味？你守着房子的时候，内心的最佳期望一定是它上涨的。上涨的周期里说暴跌OK，信息是不够对称的，要真等到你发现自己和开发商对赌败下阵来的时候，再来考虑这个问题，你的心比你的理性要诚实。为什么贷款买房能防通胀，我没有想明白。另一个角度，一个人收入很好为什么不立刻财务自由，为什么一定要去买高溢价的房子，不是说房子有没有用，当然有用，但值得吗？你有好收入有知识，投资的渠道多样而宽广。为什么不可以租者房子给父母留一笔钱，对国家养老医疗真那么有信心吗？还是选择性忽略？为什么不投一部分闲钱到看好的科技和潮流上？为什么不把这个你现在能掌握到的杠杆去开创点什么东西？或者为你关心的人开一个种子账户？至少你不用把鸡蛋放到一个篮子里，真打算人生靠房市的运气吗？哪怕这些你什么都不做，自己存一个额外养老帐号，从三十岁不到存到六十多岁，退休的时候全中国没几个老年人会比你更从容。最后，好像没有人愿意认真讨论中国现建房产的质量，想过你买到的是什么货色吗？我是说当你把房贷还清的时候。像上海这样的城市，你要找到一个能对一栋房屋的质量出文书作定论的都很难找。我买个电脑几千块还要看性价比呢，我买个房子还得承担管理成本吗？
简单地说，是对央行那越来越烂的资产负债表有信心而已：人民币注定越来越贱。另外一方面实业凋零，资产配置荒，扎堆房地产。这是2015年1月的央行资产负债表这是2016年一月份的资产负债表那个官方贮备资产表就不要看了，大忽悠。外汇储备折合32万亿RMB？和资产负债表规模基本等同了？那之前通过国开行等机构发出去的基础货币呢？计入哪个项目里了？那个官方贮备资产表就不要看了，大忽悠。外汇储备折合32万亿RMB？和资产负债表规模基本等同了？那之前通过国开行等机构发出去的基础货币呢？计入哪个项目里了？对比一下，发现啥问题没？对了，就是外汇大量减少，但基础货币，或者说央行资产负债表规模基本没变。经常账户入超的情况下出现外汇储备暴跌这种情况-----------&资金大量出逃；基础货币供应不变但M2暴涨----&降准立功了；外汇减少，央行资产负债表规模不变（注意这张表资产=负债，没有所有人权益）---------&RMB背后用来做信用背书的外汇大量减少，以美元为锚的RMB基础货币发行机制趋于凋零，新的锚是啥？国资还是土地？反正现在没见着。RMB持续贬值，就是这个理。至于实业的凋零和资产配置荒，这个大家都知道，不用说了。最后写首打油诗发发怒气：少壮不努力，长大留内地；二线出路窄，一线房价逼；转型打嘴炮，国衰内斗急；实业已跪地，资金楼市挤；阶级流动难，拉美化难避。
有人说房价绑架了国家，所以不会跌，那麻烦看看日本。我个人判断就是有实际需求和投资避险，看空没有必要，纯投资的杠杆也没必要加那么大。所谓富贵险中求那是赌博。风险意识一定要有，万一有那么一天，发现杠杆撬不动了，别去打砸售楼处。
这一辈的人也是刚刚经历了从计划到市场经济的蓬勃发展期，都尝到了甜头，当然觉得未来肯定是要赶超美日的，哪里知道将来可能会有萧条、会有失业，谁知道呢？反正有一点是肯定的，资产会被稀释，但债务是铁打的
对于买一套房子自己住的人来说，房价暴跌也无所谓，只要整体经济还在平稳增长，工作收入稳定就行。重点是要年轻，要有一项有竞争力的职业技能。即使出现经济危机，也不会持续太久，坚持几年就过去了，中国经济长期看还是可持续崩溃的，不会一下就崩完。年轻人努力点勤奋点，五倍的薪水增长不是遥不可及的，个人的成长其实是远超整体经济的增长速度的。租房子看起来便宜，但是生活质量是不如买的房子的，不是房子平米数楼层一样带来的生活质量就一样的，想达到一样的生活质量租房只会更贵，另外房东加租比央行加息狠多了。真正长期租房的会明白。年轻能买房尽量还是买，经济上有了压力才有动力，25-35岁是积累职业技能最好的时间，没有压力的话很容易玩玩闹闹就过去了。无论创业 投资 还是周游世界 精彩的人生都注定是属于极少数的，属于大多数人的人生是要稳稳当当在职场工作40年安全退休，学会过好一个普通人生，别得瑟，别作死，背负个房贷可以有效预防自我毁灭。
对通货膨胀有信心............反正不买以后也会给你膨胀成废纸。
我记得我妈说30年前她从师范毕业刚出来工作的工资是150块钱，97年我家买集资造的房子，借遍各种亲戚朋友，花了2万多。去年在爸妈给我在杭州买房，贷了50万，10年还清，首付几乎耗费了家里的所有积蓄，现在每个月我们一家三口还着房贷，不算太辛苦，我爸很开心，因为他知道儿子在能安心在杭州工作了。就酱，其实我们小老百姓哪有那么多想法，就图个安安心心过日子。
说好听，就是对自己有信心，对国家有信心，现在觉得可能要背一辈子的房贷，可能五年就还完了。说不好听，持续通胀下，货币贬值，不买更亏。还有一部分是换房的，付了三成首期，入住后把旧房子一卖，可以抵四五成，真实的贷款压力并不大
因为中国还没有经历过日本泡沫破裂时候的痛苦，当然现在中国的泡泡距离日本当年的泡泡还差很很远，在泡沫破裂前，投资还会有高收益。但是泡沫破裂之后，很多人会后悔的。通胀是通胀，你的房子其实可以不用那么多钱买。而债务负担会一直伴随着你。这个是真贬值。嗯，其实现在一线的房价距离当年东京也还很远，二三线如果用收入房价比计算，泡沫微乎其微。远没有到泡沫破裂的前夜。在泡沫破裂之后，北上深恰恰会跌得最狠。而二三线涨的不会那么高，跌的比例也不会那么大。所以，在二三线有刚需放心买。在一线能及时出手也可以买，一线刚需那没有办法，泡沫你也得买，要不就离开。
不买房，对未来娶不娶得上媳妇没信心
第1-10条,共13条 &
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