小平台，将会倒在银行存管这个硬性角膜接触镜门槛么？

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-08-30 07:01 标签： 倒拖时油耗超过门槛值
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银行存管门槛提高 不具备“硬性条件”者将出局
日 11:37　来源：中国网 　
　　据网贷之家最新数据显示，P2P网贷行业在2015年11月单月整体成交量达到了1331.24亿元，网贷行业发展态势越发迅猛;2015年7月，政府对于互联网金融的顶层监管框架出炉，明确了P2P的法律地位，但必须选择银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督,网贷平台与银行合作或成主流，但从目前来看，并不是所有平台都能顺利获得与银行合作的机会,若不具备“硬性条件”， 诸多P2P平台的未来生存与发展将遇“门槛”式合规性政策阻碍。
　　据相关人士透露，银行业在选择与P2P平台进行资金托管合作的门槛较高，需要具备一些“硬性条件”，只会与优质的平台进行合作。而且银行在与P2P平台宣布合作后，都会派专门负责风控的人员对P2P公司进行尽职调查，查看平台是否存在违规操作的现象，以确保银行不会被P2P的风险所绑架。
　　据观察，银行宣布合作的平台皆是行业内有实力、具影响力的平台。目前与银行签订存管协议的P2P平台屈指可数，在中国的网贷平台中的占比极小。
　　日前，作为互联网金融的领军企业，一直备受业界关注的深圳袋袋金互联网金融服务有限责任公司(简称“袋袋金”)与华兴银行股份有限公司(简称“华兴银行”)正式签署用户资金银行存管协议。袋袋金又一次走在了行业规范、安全实践的前端，一方面是因为袋袋金坚持安全理念及其首创的银行级360°风控管理体系;另一方面，袋袋金一贯在维护投资人利益方面做出努力，在运营中践行“放心理财，纵向生活”理念，到目前为止，为30多万的投资人提供越来越多安全、丰富的金融产品。
　　此前，由于政策尚未明确，袋袋金一直在寻求体验更好、品质更安全的第三方在资金托管领域的合作。除此之外袋袋金先后与国信证券、广东电信、创维集团、华润置地、神州泰岳等多家机构达成合作，为投资人树立良好的安全环境，并独创360金盾风控系统，从点、线、面360°无死角保障用户的切身利益。随着互联网金融行业指导意见的出台，作为行业翘楚的袋袋金平台在第一时间与银行达成合作，这表明袋袋金的雄厚实力、风险控制与稳健发展过程得到了银行的认可。
　　对此，袋袋金总经理李海鸥认为,银行托管资金可以看作是中国P2P发展的一个里程碑事件，也是监管政策出台后行业发展的必然趋势。国家政策意见的出台加快了P2P平台日渐趋于规范化发展，但银行对于风控的高要求未来也必将淘汰掉大批不合格的P2P平台。
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透析联合存管可能会被抛弃，小平台又该何去何
　　以此来降低资金存管的门槛，&第三方支付+银行&的联合存管模式都被寄予厚望。
　　要是资金存管能来接受这&第三方支付+银行&的联合存管模式，门槛并不太高，目前，大部分的P2P平台是依靠此种模式，联合存管模式代表着早已接入第三方支付的平台，都能接入资金存管，可是第三方支付的门槛和银行比起来，是比较低的。
　　《指引》都明确指出：存管银行对客户资金所履行的监督责任，不应该外包或交给合作机构来承担的，同时，不可以来委托网贷机构与第三方机构来代开出借者与借款者交易结算资金账户。从2016年实践来看，银行对直连方案的热情并不太高，要是太过于严厉的方案，不能在银行积极性与网贷机构的合规性上，要找到平衡的，对行业会产生很大影响的。
　　不仅有硬性上的高门槛，连在账本之外，还有银行接入的软门槛。而且银监会都要求，存管人对申请接入的网贷机构，来设置一定的业务审查标准的。当对P2P进行监管后，那么会对P2P平台有一定筛选的。最基础的要求就要来符合监管要求的，业务合规上，都需系统的提出一定要求的。恒瑞服务热线：
P2P资金存管与银行合作存在的问题
恒瑞财富网-互联网综合金融领航者
据了解，银监会在上周召集了三家对P2P网贷资金存管意向较强的银行，对网贷资金存管细则的制定征求意见。除要求存管机构具备资金存管资质以外，银监会可能要求银行成立单独的资金存管部门，并出具资金存管报告。
虽然P2P资金存管由银行来接手已成为既定事实，但未来平台与银行合作之路上仍然困难重重。下面，让恒瑞小编为大家分析一下未来P2P平台和银行合作的主要问题。
一、收费问题
相比于第三方支付机构，银行在存管收费问题上一直被认为较高。以恒丰银行为例，其给出的存管费用起步价为5万/年，年交易额5000万以上可实行每笔交易额的0.08%费率，并存在封顶价格。其封顶价格下意味着，成交量越大，实际费率越低。
除收取各类手续费之外，很多银行还要收取一大笔保证金，比如一次性收取3000万元保证金。就这保证金一项而言，很多平台就吃不消了。
二、实缴资本
除了无息存放在银行的保证金之外，多数银行会设定一些硬性的准入门槛，比方实缴注册资本。恒丰银行的要求是实缴注册资本金达到1000万以上，有些银行达到了3000万甚至5000万。而这对于P2P平台来说，也非易事。
据相关数据显示，目前正常运营的平台里，注册资本5000万以上的共有737家，3000万以上的至少990家，1000万以上的达到1811家。由于工商信息披露不完善，这些平台中无法查询到实缴资本金。但实缴资本能达到上述三个门槛平台，应该只有极少数。
即使是恒丰银行设定的1000万的合作门槛，这对于很多P2P平台来说可能都没法达标，需要补缴。但是，可以说，从监管细则的原则来看，因实缴注册资本金无法达标而被银行排除在外并不是监管层的初衷。
三、利润不多，风险不对等
对于银行来说，P2P资金存管不仅利润不多，操作复杂，更存在较大的风险。
恒丰银行对于存管费用提出年交易额5000万以上可相应降低费用，但就目前来看，80%以下的P2P平台成交量在5000万元以下，对于银行来说，这类P2P的资金存管利润不多。而且，P2P网贷单笔交易金额较小，笔数多，托管行要对每笔资金去向进行审核，操作起来非常麻烦，成本也较高。
而在现行的投资环境下，银行一旦为平台做资金托管就意味着承担了隐性信用背书的风险，P2P平台鱼龙混杂，跑路风潮不断，未来仍有很大的不确定性。如果平台出问题或具体项目出问题，托管行有较大的声誉风险。大多数银行目前尚在谨慎观察P2P行业，对于很多中小型的平台未必会接受，而几家大型的P2P平台现在正在筹谋转型，因为做纯信用中介平台，真的很难有所盈利。
四、银行系统开发
对于接受资金存管的银行，银监会可能要求其成立单独的资金存管部门，并出具资金存管报告。
大家知道，传统银行的系统对资金流程的审核非常严格，而P2P平台公司的借款流程和银行流程的差异很大，这也就意味着银行需要重新开发系统，对接P2P审核。之前已有银行爆出开发了半年仍没有开发出严密的系统，从这可以看出，双方的对接并不好做，开发成本也非常地高。
五、用户体验
正如上一段所说，某家银行费时半年之久开发出来的系统，真正使用起来，并不好用，用户也不买账，统一反馈体验不好。
对于用户体验这块，很多银行也需要考虑一下，这在无形中也加大了银行的开发成本。
P2P平台与银行的合作之路，仍然是困难重重的。对银行来说，P2P网贷行业风险大，一旦所对接的平台出现问题，都可能牵连到银行的声誉，甚至导致经营受阻，且操作起来还比较繁杂，像个“烫手山芋”。而对于P2P平台来说，银行的种种门槛的设定，无疑是抬高了平台的运营成本。
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