史上最严私募新规 帮你鉴别线下理财公司是否靠谱
　　进入4月后，线下平台兑付危机接连引爆，继快鹿系、中晋系之后，融宜宝又被立案调查。其实很多违规的线下理财公司，都是以私募产品的名义募集资金之后爆发了兑付危机。私募圈的大新闻，一个又一个。　　都说私募基金汇聚的是精英，其实乱象丛生　　2015年11月，“私募一哥”徐翔因为涉嫌通过非法手段获取内幕信息，从事内幕交易、操纵股票交易价格而被公安机关带走协助调查，泽熙帝国宣告坍塌。进入2016年，徐翔案的风波仍在继续扩大。4月12日，包括、、、、等均发布公告泽熙系所持股份被轮候冻结；4月18日中国基金业协会公布第五批共17家失联（异常）私募机构名单，徐翔的上海泽熙投资赫然在列。 　　“私募一哥”在5年内8次传出被调查的谣言，涉嫌的罪名包括“操纵股市”、“内幕交易”、“老鼠仓交易”、“利用非公开信息交易”、“交易”等，前7次都最终被辟谣。但最近一次是真的，徐翔在神话般的演绎了从3万元到40亿元的投资传奇后终于走下神坛。　　私募规范化是大势所趋　　近期，中国基金业协会颁布一系列自律规则，包括《私募基金信息披露办法》、《私募基金募集行为管理办法》、《私募基金内控指引》等，投顾业务、托管业务、外包业务等规定都在制定或修订中，不仅形成了规范私募发展的自律体系，还提供了一套完整专业、具有操作性的业务标准。除了一系列办法，2月5日，协会还颁布《关于进一步规范私募基金管理人登记若干事项的公告》，规定登记备案必须由法律机构出具详细专业的法律意见书，并报送协会审核，从引入第三方法律机构的角度，对私募进行规范。　　其中，《私募投资基金募集行为管理办法》，自7月15日施行，被称为“史上最严私募新规”，将遏制种种欠规范的私募产品发行，以后傻傻分不清的热钱投资和圈钱行为将会大大减少。　　新规将如何影响投资　　一些线下理财公司发生兑付危机，就是私募违规募集资金带来的恶果，比如金赛银、中晋系等。《私募投资基金募集行为管理办法》（以下简称“管理办法”）出台后，投资人可以有效的鉴别一些线下理财公司是否靠谱。　　1、管理办法禁止将私募基金份额或其收益权进行非法拆分转让，变相突破合格投资者标准。私募行业最常见的违规行为就是把一百万以上的投资项目拆解小许多小份向外卖，让很多不适合的投资人也进入私募领域。管理办法单个投资人购买私募基金的最低金额必须不少于100万元，起投额在100万以下的产品不要投。　　2、“朋友圈卖产品”、“承诺保本保收益”等行为都将受到监管。违规者将被纳入黑名单，而情节严重的，更将移送中国证监会处理。如果你不是私募的特定客户，客户经理就不能把你拉进发产品信息的微信群。（只要不是向不特定的陌生人宣传，私募基金还是可以利用微信这个工具的。）　　3、私募基金募集设置“冷静期”，募集机构在完成合格投资者确认程序后，应给予投资者不少于24小时的投资冷静期，投资者在冷静期满后经过回访确认方可签署私募基金合同。根据基金合同，投资者在冷静期内有权解除基金合同。如果业务员催着你投资，那就是他违规啦。　　4、投资者需提供必要的资产证明文件或收入证明，即近三年年收入大于50万元，资产不低于300万元。看看自己的卡余额，如果不到这个数字要求，就别再跟客户经理聊下去了，私募不是你想投，想投就能投……　　5、如果私募产品宣传推介时使用了“安全、保证、承诺、、避险、高收益、无风险”等可能误导你判断风险的措辞，使用了“欲购从速、申购良机”等催促你赶快做出投资决策的措辞，使用了“业绩最佳、规模最大”等有失可比性的措辞，那你就可以果断放弃这个投资了。(融360)
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第A19版：风向标
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负利率时代来临
投资者如何选择靠谱的理财平台
&&&&10月24日，央行宣布再次“双降”，自日以来，央行已经进行了六次降息，一年期存款基准利率从3%下降至1.5%，11个月内存款利率惨遭腰斩并进入“负利率”时代。&&&&在这个负利率时代，将钱放在银行只会“越存越少”，因此需要想方设法进行多元化投资理财，以让自己的资金实现增值。但是股市震荡不断，P2P平台又担心跑路，宝宝类产品利率太低，在这种背景下，广大投资者将目光投向了票据理财，互联网票据理财火爆当前理财市场，继“宝宝”们大热之后，现在互联网理财市场正刮“票据”风。不仅有苏宁、京东、阿里、新浪为首的互联网巨擘参与，也有一大批专业的理财网站涉足这一领域。&&&&何为票据理财？&&&&所谓的票据理财，就是借款人以其持有的未到期银行承兑汇票，通过质押方式将票据收益权转让给投资者。借款人急需资金周转时，也可通过发行“票据贷”(以票据为还款来源保障的借款)产品，以较低的价格将银行承兑汇票的收益权转让给投资者，以解决自身流动性问题。到期时借款人归还借款，若未能及时归还款项，投资者可实现质权，向银行承兑汇票的承兑银行进行兑付票据，兑付金额与之前购买票据贷等互联网票据理财产品之差即为投资收益。&&&&今年上半年全国票据融资余额达37817亿元，同比增加8691亿元，增幅达30%，占上半年新增贷款的比例为13%，是中国票据五年来最好的表现。业内人士表示，现在票据已经成为了很多中小企业新的融资方式。从上半年来讲，央行多次降准降息，这些中小企业是最大的受益者，但不管利率怎么变化，票据的量只会越来越多，票据理财的市场还很大。&&&&票据理财好在哪？&&&&票据理财之所以广受欢迎，在于其风险收益相对适中：一是安全性高，银行承兑汇票到期由银行无条件兑付；二是流动性强，投资周期短；三是门槛较低；四是收益较高，收益率高于宝宝类产品和银行理财产品。作为当前最稳健、最安全的理财方式，符合大部分风险偏好较低的投资人群。&&&&现在火爆的票据理财，主要是互联网票据理财，票据理财平台把互联网投资者们带到传统银行的核心业务层面，使得普通人可以享受到票据投资带来的稳健收益。&&&&我国当前的互联网票据理财平台主要分三类：一类是以阿里招财宝、京东小银票为代表的互联网平台；第二类是银行系平台，如平安银行小票通、民生易贷(e票通)；第三类是专业票据理财平台，如岱达金融、金银猫、票据宝等。此外，一些P2P网贷平台也有推出相关产品。可以说票据理财产品的特点，总的来说就是起点低、收益高、风险低、期限短，恰好迎合了投资者的需求，颇受资金量大且对资产流动性要求较高的投资者欢迎。&&&&&&&&&&&&&&&&（每日经济新闻）
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银行卖的理财产品也有假货！你会辨别吗？
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不是银行卖的理财产品都叫“银行理财产品”，银行卖的理财产品和银行理财产品的区别是啥呢？
不是所有牛奶都叫特X苏，牛奶和特X苏的区别是啥呢？“在水里兑奶”还是“在奶里兑水”！
简单来说，这是个奶和水的比例问题，本质都还是牛奶水。
把这话对应到银行理财，不是银行卖的理财产品都叫“银行理财产品”，银行卖的理财产品和银行理财产品的区别是啥呢？“银行卖的”还是“银行的”！
简单来说，这是一个“收养”和“亲生”的问题，本质都是理财产品。
我们经常会看到一些新闻，说投资者在银行买了理财产品亏了钱，在银行网点大闹，或拉条幅维权，甚至一纸诉状告上法庭，这样的案例很常见。
很多人选择在银行买理财产品，是出于对银行的信任，认为银行理财产品靠谱，不会赔钱，绝大多数人，对于银行理财产品的认知就是，保不保本，预期收益率是多少，其他的信息都知之甚少，一般都选择相信银行理财经理的推介。但却不知，银行卖的理财产品不仅有银行理财产品，还代销其他金融机构的理财产品，如保险、基金、贵金属理财等。
而对于理财经理的奖金来说，亲生的（自家的银行理财产品）提成低，收养的（其他金融机构的理财产品）提成高，那也就常常会出现含糊其辞、偷梁换柱的介绍，只介绍高收益，来诱导购买。很多人买的时候，根本不看产品说明书，就是在指定位置签字。只有赔钱了才想起看说明书，才发现自己买的根本不是银行理财产品。
对于很多媒体曝光的，关于说银行理财产品亏钱的，小编可以很负责任的说，这些案例中，90%以上买的都不是银行自家“亲生”的银行理财产品。都是被忽悠买了“收养”的，亏了钱，银行还不认账。那到底如何区别理财产品是银行“收养”还是“亲生”的呢？其实一点都不难，只要看，产品的管理人是不是银行！如果管理人是银行，那就是多数人所理解的稳健靠谱的银行理财产品，如果管理人不是银行，那就说明这是银行“收养”的，说的专业点，就是银行代销的理财产品，
银行代销的理财产品种类也很丰富：保险、基金、贵金属、外汇、私募、信托等等，这些“收养”的孩子，秉性各不相同，所以，在购买的时候，一定要看清楚，产品的管理人是谁！
有的人说，看产品说明书太难了，N页纸写了一大堆看不懂的文字，你让我去哪里找产品管理人这一栏呢？那么除了找产品管理人以外，还有一个专业机构是可以为银行理财做“亲子”鉴定的，凡是银行自己“亲生”的，在产品说明书中，就会有以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，而且这个编码在理财产品说明书中很容易找到，你只要在中国理财网的搜索框内输入该登记编码就会查询到对应的产品，如果查询不到，那就不是真正的银行理财产品。
知道这两个绝招，保准你不会被银行理财经理忽悠，不会带着买理财的钱进去，拿着买保险的合同出来。
玩互联网票据理财必看 风险点详解
互联网票据理财产品与银行同期理财产品相比，因具备低风险、高收益的投资特征，而受到广大投资者的追捧，但在P2P行业监管政策尚未真正落地的现状下，互联网票据理财市场也是乱象纷呈，风险事件频发，投资者要想做好这一方面的投资理财，不仅需要关注产品本身，更重要的是学会风险辨识，但真正做到这点却并不容易。
一、相对成熟的互联网票据理财运作模式，其潜在风险同样不容小觑
互联网票据理财产品由于能满足不同投资人群的投资理财需求，从而受到广大P2P投资者的喜爱，一些比较不错的票据类理财平台标的，一经发布，往往便被秒抢。但值得注意的是，其潜在的风险同样不容小觑。
从互联网票据理财平台的产品运营上看，主要分为银行承兑汇票的风险与商业承兑汇票的风险。
对于银行承兑汇票而言，由于金融机构给出的银行承兑汇票贴现利率约为 6%，所以银行承兑的票据贴现利率也基本维持这种水平(6%~7%)，一旦银行承兑汇票的收益率超过8%，说明理财平台给出的利率已经超过了其直贴利率的一倍以上。短期内，平台为了吸引人气，会自掏腰包进行补贴，但这种补贴很难持续，一旦平台现金流不足，便很容易引发道德风险。
对于商业承兑汇票而言，由于企业信用并不具有太大的公信力，所以在商业承兑汇票上的造假手段往往层出不穷，瑕疵票据、虚假票据、伪造票据等使人防不胜防，因此投资者需特别注意它的信用风险。
从互联网票据理财平台的业务形态上看，主要分为票据质押型业务风险与票据贴现型业务风险。
票据质押型业务风险，主要体现在票据质押前的确定、票据质押期间的管理与票据质押到期后的交付三大方面。
票据贴现型业务风险，主要体现在申请贴现人的资质、票据的交易背景、纸质票据的审查、贴现票据的放款记账、贴现票据的到期兑付、贴现之后的票据管理六个方面。
二、互联网票据理财平台的风险辨识，看似简单，其实并不容易
投资者要想辨识互联网票据理财平台的风险，从产品运营上看，非常简单。这是因为，产品运营的风险直观反映在投资回报率上。对于银行承兑汇票而言，有一道投资收益率为8%的安全警戒线;对于商业承兑汇票而言，只要优先选择以电子票据为投资标的的理财产品，风险便大大降低，因为比较而言，电子票据不易做假，方便查证，而纸质票据容易造假、克隆或多次质押，普通人很难分辨。
但从业务流程上看，互联网票据理财平台的风险辨识却并不容易。
辨识票据质押业务的风险点：首先，对于票据质押前的确定，主要包括承兑行与客户名单是否正确，票据审验是否合格，票据是否可处置或者可置换，质押率的确定，质押融资期限与质押票据到期日的确定六个方面;其次，对于票据质押期间的管理，主要包括质押票据的安全管理方面;最后，对于票据质押到期后的交付，主要包括债务的履行是否完毕，质押审批流程是否合规以及交接手续是否完善三个方面。
辨识票据贴现业务的风险点：首先，对于贴现申请人的资质，需要考察申请人的身份、资信、偿还能力等方面;其次，对于票据的交易背景，需要考察票据是否真实存在;第三，对于纸质票据的审查，需要考察票据的真伪，背书的连续性，签章的有效性等方面;第四，对于贴现票据的放款记账，需要考察审批手续是否齐全，贴现凭证是否填制规范，审批的贴现价格是否与信贷系统一致等方面;第五，对于贴现票据的到期兑付，需注意因银行资金情况、汇票规范情况等因素制约而出现票据延迟兑付、止付、冻结等的可能性;最后，对于贴现之后的票据管理，需确定是否交接入库，是否有专人保管，以及是否定期盘点与不定期抽查。
且不论风险辨查过程中的枯燥与繁琐，平台能否公布相关的详细真实信息其实尚未可知。事实上，很多平台信息披露并不完整，透明度很低，投资者纵然掌握了风险辨识的方法，有时也是无东西可查。
退一步讲，即使平台公布了相关的真实详细信息，其风险并不见得就相应降低，年初爆出的农行与中信银行票据诈骗案便是佐证。一般而言，有银行金融机构的信用背书，票据业务的风险已经极低，然而事实并非如此。农行票据诈骗案中，农行相关工作人员私挪票据回购贴现，然后将资金投入股市炒股;中信银行票据诈骗案中，犯罪嫌疑人伙同银行工作人员，伪造银行存款单等文件，以虚假的质押担保方式在银行办理存单质押银行承兑汇票业务，并在获取承兑汇票后进行贴现。这些作案手法，金融机构本身尚且防不胜防，何况龙蛇混杂的P2P平台。笔者相信类似的事件绝不是个例，金融机构中存在，P2P平台中更有可能存在。所以投资者在做票据理财时，不仅需要特别注意平台的运营与业务风险，同样需注意平台本身的内外部风险。
但要做到这点，对个人投资者而言，有相当大的难度。一方面，是因为平台的内外部风险并非个人投资者所能衡量，另一方面，是因为风险的考察是一个持续的过程，个人投资者即使具备相应的专业技术，也不大可能消耗得起相应的精力时间。相对来说，机构投资者更具优势，这是因为机构投资者不仅有专业的风险管控技术，也具备相应的人力与时间，对平台的种种风险具有更精准的把控能力，所以往往能比个人投资者做得更好。
来源：综合自银率网，网贷之家
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