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股权质押理财产品
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　　收益权转让是昂道招财猫互联网金融理财平台主要产品之一，在投资过程中，有许多投资者不太了解什么是收益权转让，那么在本篇，我们就为大家解释一番，什么是收益权转让，它与一般的P2P网贷理财产品有什么区别。
　　什么是收益权转让
　　在市场发展中，一企业因经营发展向实力雄厚的大型金融机构贷款融资，在融资性担保机构提供担保和借款企业抵押或质押后，符合融资条件的，大型金融机构将资金借予该企业。此时该金融机构拥有这些基础资产的收益权。由于业务及自身发展，持有这些基础财产的金融机构就在合法的交易场所挂牌将这些基础资产的收益权转让出去，以实现资产证券化，这就是收益权转让。
　　基础资产的持有者以特定基础资产的未来收益作为还款来源之一，通常以到期溢价回购收益权等方式实现产品本金和收益的兑付。也就是说，受让者(接手转让的投资者)获得的投资收益是由这个大型金融机构支付的，而还款资金来源之一就是基础资产的未来收益。
　　而昂道招财猫平台上的收益权转让项目，是由乾道财富资产管理(北京)有限公司提供的。该公司的上级企业为乾道控股集团，是经国家工商行政管理总局核准成立的一家产融结合的大型投资控股集团公司，注册资金达2亿人民币。并且平台与乾道财富签署收益权回购承诺协议。如发生意外，乾道财富将对投资者的收益权回购，本金和利息于3个工作日内100%偿还。
　　收益权转让与一般P2P网贷理财产品有什么区别
　　1、与P2P个人信贷投资相比，收益权转让项目还款更稳定安全。
　　收益权转让由大型金融机构提供，而非直接的借款企业。所以，即使借款企业出现问题造成损失，也是由金融机构承担，而不是投资者直接承担，相较于P2P借贷投资寄希望于借款者自身的经验及财产安全，收益权转让则更稳定。并且，大型机融机构比个人、或小微企业资金实力更加雄厚，还款能力更大，投资回报更安全。
　　2、融资性担保代偿和实物抵押、质押提高风险抵御
　　收益权转让项目必须有融资性担保机构提供担保，如借款企业发生意外，由融资性担保机构提供资金代偿，并且企业融资有实物抵押、质押，抵御风险能力更高。
　　3、收益权转让实施回购承诺(昂道招财猫专项特色)
　　为保障投资安全，昂道招财猫选择的收益权转让项目均与提供方乾道财富签订协议――提供收益权回购承诺，且中间不发生任何费用。如借款企业发生意外，昂道招财猫督促乾道财富在3个工作日内实施收益权回购。
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作者：郭谐怡 包长河
　　近年来，在监管机构对商业银行传统理财产品监管逐步加强的背景下，商业银行开始推出以企业所拥有的特定资产或特定资产收益权作为基础资产，产品结束时通过其出让企业回购，或第三方机构收购上述特定资产或特定资产收益权，实现投资退出的新型理财产品，即资产收益权类理财产品。　　由于该产品允许基础资产与抵质押物、基础资产收益与还款来源、产品期限与资产期限错配，在客户准入、基础资产选择、还款来源、担保方式等方面具有较大灵活性，自推出后受到各家商业银行追捧。但随着业务的发展，实务中基础资产的选择和管理方面，特别是非抵押担保方式下出现了一些新的问题，需加以关注和规范。　　基础资产的选择、价值确认及处置等相关管理要求存在实际操作难度。办理资产收益权理财产品要求出让企业应对基础资产拥有完整的所有权且不附着任何权利限制，基础资产价值应覆盖资产收益权之购买价款，但实际操作中核查手段比较缺乏，也难以进行控制和处置。同时，由于对基础资产并未限制种类，部分基础资产因其固有特性，在存续过程中存在所有权变更或价值减值情况，因此，上述要求也无法落实……（全文请阅读《中国金融》印刷版2015年第20期）　　作者单位：中国(,)重庆总审计室
（责任编辑：HN666）
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银行理财质押贷款四大风险揭秘
& & & & &摘要：银行理财产品质押是一种新型的贷款担保方式，虽然立法未明确银行理财产品可纳入出质范围，但理财产品质押融资是市场竞争的产物，其存在和发展具有经济合理性。在目前理财产品质押法律性质不明朗的情况下，开展该项业务时可以通过类推适用应收账款质押、设置质物价值波动跟踪机制以及完善质押合同约定等手段来控制风险。
一、银行开展理财产品质押的优点
& & & & &银行理财产品，是指商业银行针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。银行接受投资人的授权来管理资金，投资收益与风险由银行与投资人按约定方式享有和承担。从2004年光大银行发行第一款外币和人民币理财产品至今，经过近十年的发展，我国商业银行理财资产规模快速增长，理财业务的品种和投资范围日益丰富，理财产品已成为广大投资者资产配置中重要的组成部分，也成为众多商业银行维系客户、增加存款的重要手段。
& & & & &银行理财产品质押贷款，是指借款人以其在银行购买的理财产品收益权作为质押担保，在银行办理的信贷业务。该项业务早在2007年就有部分银行推出，但至今尚无统一、明确的操作模式。目前银行普遍做法是只接受本行发行的理财产品作为质物，且借款人与出质人为同一主体。
& & & & &虽然我国法律未对银行理财产品质押作出明确的规定，但银行在可控风险的前提下开展理财产品质押业务，可以实现银行与客户&双赢&。
（一）提高客户收益，解决客户资金急需。
& & & & &理财产品质押贷款可以作为资金周转的一种应急手段。理财产品收益率通常高于同期银行利率，能满足投资者的增值需求，投资者购买了期限较长又不可提前赎回的银行理财产品，当遇到紧急资金需求时，就可以通过理财产品质押贷款来应急。提高了理财产品的流动性，解决客户的短期融资需求。
（二）提高市场份额，增加中间业务收入。
& & & & &对于银行来说，理财产品具有贷款担保功能，不仅延伸了银行贷款产品线，获取了贷款利差，还吸收了存款，提高市场份额占比，可以说是存贷款双收获。同时，理财业务快速发展，对银行中间业务的贡献度也不容小觑，可以增加中间业务收入，推动经营效益提升。
二、理财产品质押贷款存在的风险
（一）理财产品质押没有法律依据
& & & & &我们知道，可以出质的权利必须是：私法上的权利、可转让的财产权利。因此从法理而言，银行理财产品符合可出质权利的一般特性要求，可纳入权利质押的范畴。但依据&物权法定&原则，物权的种类和内容须由法律规定，不能由当事人自由创设，这成为理财产品质押最大的法律障碍。
& & & & &我国《物权法》第223条列举了6种可质押的权利，理财产品不在其中。除《物权法》列举的6种可质押权利标的之外,只有法律、行政法规规定可以出质的财产权利才可以质押。而我国目前并没有相关的法律、行政法规对银行理财产品质押作出规定，导致银行理财产品质押在现阶段找不到明确的法律依据，理财产品作为质押物的属性存在争议。因此，理财产品进行质押，存在被认定质押无效的法律风险。
（二）理财产品质押缺乏公示方法
根据物权法基础理论，可设立物权的标的物必须由法律、行政法规限定，同时还必须履行一定的公示手续。权利质押根据权利种类不同，以出质人向质权人交付权利凭证或向有关部门办理质押登记作为生效要件。银行理财产品中，投资者持有的是与银行签订的理财协议、产品说明书及客户回单，上述凭证不能算是严格意义上的&权利凭证&，同时现行法律制度下又没有与银行理财产品质押相关的登记管理机构，造成缺乏公示手段的境地。
因此，即使银行理财产品符合我国法律关于权利质押的规定，其在公示上也存在着一定的困难，无法满足物权法上对于质押的公示要求。
（三）理财产品质押优先受偿权存在不确定性
优先受偿权和对抗效力是质权的重要内容，同时也是质权设置的重要目的，否则质权形同虚设。因而理财产品质权人能否对抗善意第三人和有权机关的冻结、扣划，成为各方关注的重点，而这一点在目前仍存在着不确定性。
在银行理财产品质押贷款的实际操作中，银行通常采取监管、冻结出质人理财产品资金返还账户的措施，虽然这种操作可以较好地控制理财产品的变现资金, 但这种双方之间的约定实际上并不能起到对质押担保进行公示的效果，且由于我国法律法规未对理财产品可质押性作出规定，因此在发生借款人涉及经济纠纷诉讼或有权机关对借款人账户采取强制冻结、划扣措施等情形下，法院可能不支持银行对理财产品资金享有优先受偿的权利。
（四）理财产品价值波动可能导致贬损
按照客户获取收益方式的不同，银行理财产品可分为保证收益型和非保证收益型，其中非保证收益型又分为保本浮动收益型和非保本浮动收益型。
保证收益型和保本浮动收益型这两种理财产品的本金部分是固定的，理财产品的价值相对稳定，其可以覆盖所担保的贷款债权，市场风险尚属可控。但对于非保本浮动收益型理财产品而言，该类理财产品资金通常投向风险较高的领域，市场波动的突发性和幅度都相对较大，从而理财产品价值变动较大。一旦市场行情突然下跌，可能导致理财产品贬损后的价值不足以担保未清偿的贷款本息而给银行债权带来风险。
三、理财产品质押贷款的风险防范
（一）完善立法规制，填补立法空白
随着金融业日渐发展，金融创新也日新月异，法律的滞后性在规范新事物方面与之存在天然的矛盾。《物权法》出台时，金融业不像现在这么繁荣与发达，法律无法穷尽列举可设立质权的种类，例如《物权法》第223条除列举了可质押的6项权利之外，其中第（七）项亦作了一个开放式的规定：&法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。&
立法的缺失将银行理财产品质押授信业务置于一定的风险之下。因此，针对理财产品质押法律空白，建议制订有关法律、行政法规或发布《物权法》司法解释，规定银行理财产品作为其他财产权利可以用于设立质权（出质），并明确理财产品质押的公示方式，从而为理财产品质押提供法律依据，使质权人获得法律的充分保障，从立法层面上根本解决问题。
（二）重视贷前调查，防控现实风险
一是严控客户准入门槛，防范信用风险。银行要仔细核查借款人的主体资格、资信情况，关注其清偿能力。对借款人主营收入、偿付信用等情况严格进行调查、核实，选择实力较强、资质良好、具有真实资金需求和用途、无不良信用记录的客户作为债务人。
二是审慎选择出质标的，防范操作风险。银行应严格界定可供质押的银行理财产品种类和范围，优先选择财产价值比较稳定的理财产品来办理质押业务，如保本型和稳健型的理财产品。对于那些风险较高、收益不确定的理财产品不宜办理质押贷款业务。并应合理评估理财产品市场价值及变化，根据理财产品的类型审慎设置质押率。为防范理财产品因某种因素的不利变化而导致价值贬低的风险，目前，银行办理理财产品质押贷款的质押率主要是根据不同种类理财产品价值的稳定性按7至9折不等来确定。
三是合理确定贷款期限，防范市场风险。尽管银行理财产品比股票、基金等具有相对的稳定性，但是其价值还是随着市场的变动而变动，仍然存在着一定的不确定性。因此为了减少银行的质押风险，建议贷款期限不宜过长，例如我行规定理财产品融资期限最长不得超过1年。
（三）落实登记公示，确保质押效力
鉴于质押以交付或登记为生效要件，在现阶段理财产品质押缺乏法律依据的情况下，类推适用应收账款质押制度是寻求理财产品质押合法化的可行性尝试，对降低理财产品质押法律风险具有实际意义。通过在人民银行应收账款质押登记公示系统办理理财产品的质押登记手续，可增大理财产品质押被司法机关认可的可能性，更大程度上保障质权人利益。
同时，银行应要求出质人将理财产品的认购凭证（包括但不限于双方签章的认购协议书、理财产品说明书、回单等）的原件作为质押物权利凭证移交银行保管。理财业务客户回单是证明投资者理财产品认购或申购交易成功的凭证，与交易协议共同构成投资者向银行主张权利的有效凭证，上述凭证在一定意义上属于权利凭证。出质人向银行交付上述凭证原件实现权利凭证的转移占有。
（四）加强贷后管理，提升安全系数
一是设立监管专户，控制资金流向。明确银行对理财账户的监管权，将借款人认购理财产品的理财专户设定为理财产品资金回款账户和信贷业务的保证金账户，加强对该理财专户的监督管理，对理财产品回款账户情况进行跟踪检查。与客户在合同中约定银行有权采取冻结措施，对理财产品账户进行冻结处理；约定银行可以行使抵销权，有权直接划收账户资金用于清偿贷款本息。
二是跟踪质物价值，采取保全措施。理财产品的价值具有浮动性，其随着市场的变化而变化，银行应密切关注资本市场波动情况以及出质理财产品价值变动情况。尤其对于非保本型理财产品，银行应建立理财产品净值跟踪机制，并在质押合同中设定一定的警戒线。当出质理财产品价值出现较大降幅导致无法覆盖其担保的贷款额度时，贷款行应当对质押物进行价值重估，并要求借款人及时补足担保物或者提前偿还部分或全部贷款。否则，贷款行有权提前终止出质理财产品，对理财产品平仓，将终止后清算所得款项优先用于提前清偿贷款本息。　
三是运用合同约定，掌握收贷主动。银行可与客户在质押合同中约定，理财产品的到期日先于借款合同项下债权到期的，银行有权以清算所得款项提前清偿债务或者提存；理财产品的到期日晚于借款合同项下债权到期的，银行有权提前终止理财产品，将清算所得款项用于清偿到期债务。通过灵活运用合同条款，掌握收回信用主动权，切实保障银行贷款安全。
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是银行为资质达标的客户提供的一款信贷产品，供持卡人透支消费。信用卡在本质上来说是一款消费贷款。刷卡消费必然要还款，因此，使用信用卡一定要结合自身的消费水平和还款能力，不要过度刷卡，盲目地超前消费。如果真有花钱的需要，而...
学习理财的路上，慢慢发现信用卡的好处，一来是很好的理财工具，二来，也是很好的薅羊毛工具。 看到有些财蜜说对信用卡羊毛、优惠活动不感冒，因为觉得羊毛出在羊身上。这个，我觉得见仁见智吧。羊毛有大有小，加起来其实也不少。不少银...
学习理财的路上，慢慢发现信用卡的好处，一来是很好的理财工具，二来，也是很好的薅羊毛工具。 看到有些财蜜说对信用卡羊毛、优惠活动不感冒，因为觉得羊毛出在羊身上。这个，我觉得见仁见智吧。羊毛有大有小，加起来其实也不少。不少银...
昨天，你们的老公宁泽涛，在男子100米自由泳半决赛中，以48秒37获得了小组第6名，总排名第12位，无缘总决赛。 在赛后采访时，你们老公也是real耿直，向记者表示：自己已经尽了最大的努力了，虽然没进决赛，但这是他第一次参加奥运会，很...
. 砰砰砰！男神们带着《反贪风暴2》海报冲过来了！ 在电影《反贪风暴2》今天发布的这组“三雄”海报中，古天乐、张智霖、周渝民三位男神处在三个不同的世界，各自面临善恶“一线天”，两侧暗影暗藏玄机，似乎每个角色都有着一些不能说的...
姚笛被曝抢了叶青在某部IP剧女主角色的事，在奥运赛事期间杀出了血路，冲上了热搜。 对于叶青大家可能比较陌生，她演过《步步惊心》玉檀，还出演过《绣春刀》《秦时明月》等。 还是刘诗诗的好闺蜜 叶青和姚笛怎么撕 首先，叶青发微博说...
最近看各种奥运赛事，真的是各种不平啊！本来就是到手的金牌，却偏偏就这样没有了！真心不服啊！关于这些相关的整理，爆料君会在最近给大家整理出来！ 今天爆料君给你说说姚笛这个姑娘，唉，知道每次一说她，你们就各种忍不...
8月11日，在里约奥运举重男子77公斤项目中，中国选手吕小军获得银牌，其中抓举成绩打破世界纪录。 与他举起相同重量的哈萨克斯坦选手拉西莫夫，由于体重较轻，夺得金牌，对拉西莫夫的最后一把试举成功，前奥运冠军张国政怒喷裁判：脑子...
你听说过4000人的大教室吗？4000人挤在一个场馆听一位老师的讲课。近日，这则4000考生上大课的新闻引起网友的关注，网友纷纷称这场面简直堪比奥运赛场...
2016武汉公积金买房政策最新消息 武汉公积金如何买房？ 2016武汉公积金买房政策最新消息 武汉公积金如何买房？ 贷款对象 凡在武汉住房公积金管理中心及其分中心以下统称管理中心按规定连续正常足额缴存住房公积金达个月职工个人住房公积...
防御性板块走强两市弱势震荡 截止上午10点30分，早盘小幅低开后，两市在中药、食品等防御性板块的带领下小幅冲高，沪指一度冲击3000点，但无奈市场人心涣散，市场继续维持弱势震荡格局。盘面上，个股跌多涨少，权重股表现萎靡。涨幅榜上...
贷款须连续缴存6个月 ●组合贷款是指正常缴存职工购买自住普通住房时，公积金贷款不足部分由银行商业性个人住房贷款补足而形成的一种个人住房贷款品种。 ●借款人的贷款由公积金贷款和商业贷款两部分组成。 ●连续足额缴存住房公积金6个...
熟悉我的朋友都知道，我刚刚经历完卖一买一，实现了毕业N年在市区置房的想法。去年广州推出满2年免营业税（5.5%）的时候，我们就开始着手把刚满2年的郊外毛坯房挂出去了。幸运的是，我们开的价不高，一个星期就有人来看房，我们就交易了...
安徽省阜阳市调整公积金使用政策 近年来，我市房地产市场持续升温，在全省居于领先地位，吸引国内众多知名房企相继入驻我市，大型楼盘不断推出，我市职工住房公积金使用意识大幅提升，购房热情居高不下，使用住房公积金贷款购房的职工越...
安徽省芜湖市商转公暂行办法 芜湖市个人商业银行住房按揭贷款转为住房公积金贷款暂行办法 第一条 为减轻住房公积金缴存职工解决和改善自住住房的负担，进一步发挥住房公积金制度的作用，根据住房公积金管理有关规定，结合芜湖市实际，制...
养老保险缴费费率 单位部分的缴费比例是19%，个人部分的缴费比例是8%。属于产业园区内的参保单位，缴纳的职工基本养老保险单位缴费比例降至14%或16%（需申报）。 失业保险缴费费率 单位部分的缴费比例是0.5%，个人部分的缴费比例是0.5%...
1.养老保险转移 将原参保所在地社会保险经办机构开具《参保缴费凭证》交与杭州市现参保地社保经办机构即可。 备注：外省户籍人员男性满50周岁、女性满40周岁的，应在原参保地继续保留基本养老保险关系。 2.医疗保险转移 持本人身份证原...
公积金怎么转移 需要去老家的公积金管理中心开具新单位接收证明、当地公积金中心的建立账户证明、当地公积金中心的银行账户开户行名称这三样材料，到原单位办理账户转移。如果不转移，这边就给你封存了，退休后可以取出。...
五险怎么转 在原单位和北京的社保中心开具参保缴费凭证，带到你老家的社保机构，如果在老家已经有单位，直接交给单位办理就可以了。 其中，养老保险你个人的部分可以全部转走，单位缴纳的可以转移12%。医疗保险可以转移你的缴费年限，个...
社保转异地注意事项 如果之前在北京，现在又想回老家工作，社保要不要转移?当然要续上，务必办转移! 现在很多人离开北上广，都放弃了之前缴纳的社保，觉得没什么用，回去以后再重新缴纳。如果你从25岁到40岁，在北京已经上了15年的社保...
社保中断了怎么办 1、养老和医疗保险的年限都是可以积累的，如果中断，交够年限就可以。如果到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，北京户口可以办理延期缴费，外地户口交够10年才能办理延期缴费，不够10年的就只能转回户口所在地续交了...
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