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P2P网贷被骗血的教训，投资者必看的防骗攻略
阅读&43295&发表& 11:44:34
来深圳一年半多了，不断有新闻爆出，P2P网贷平台非法吸收公众存款，网贷平台资金断裂，负责人跑路，受害者损失惨重的事真是不少，前几天有报道，深圳涉嫌集资诈骗8亿多元的嫌疑人在印尼被抓获。据调查，2012年10月至2013年11月期间，犯罪嫌疑人王某以深圳市某创投管理有限公司为名，未经银监会等主管部门批准，在未取得相关经营资质的情况下，经营“鹏城贷”网贷平台，以每月4%至5%的利息吸收公众存款，共吸收投资人开设账户2000多个，金额约8亿元。2013年11月，嫌疑人王某卷款潜逃。日，深圳市公安局福田分局经侦大队根据群众报案，对嫌疑人王某立案侦查，并办理刑事拘留手续。日，深圳市福田区人民检察院以涉嫌集资诈骗罪决定对嫌疑人王某批准逮捕。2014年11月，国际刑警组织中国国家中心局对嫌疑人王某发布红色通报，要求相关国家予以缉捕。今天又看到两个新闻，一个是，2013年12月，深圳一家百信金融服务有限公司以“P 2 P”形式面向全国不特定人群募集资金。11个月后，该公司资金链断裂，停止兑付投资人本息。截至去年12月，该公司共拖欠16 0 0多名投资人约1亿元。昨日上午，福田公安分局通报了此案。目前。警方已依法对非法吸收公众存款的7名涉案嫌疑人刑事拘留。另一个是，一公司在没有得到银监部门的许可的情况下擅自运营P2P业务，根据期限以1.3%-1.8%不等的资金利息公开向社会不特定群体融资达到150万元。近日，该涉嫌非法吸收公众存款的窝点被宝安警方查获，5名嫌疑人被刑事拘留。通过网上搜索“P2P”非法吸收公众存款，相关内容还真不少，而全国第一例P2P网贷平台非法吸收公众存款案件就发生在深圳。2013年5月，邓某出资注册成立深圳市誉东方投资管理有限公司，由邓某任法定代表人及公司负责人，其朋友李某任运营总监。日，深圳市誉东方投资管理有限公司创建“东方创投”网络投资平台，向社会公众推广其P2P信贷投资模式。根据案件中当事人的供述，邓某及李某确实有意向将客户的投资款出借给实际有资金需求的企业，但实际操作后发现坏账率会超过6%，并且不能按时收回。为了做到能及时返还投资人的本息，邓某就决定通过其名下的企业以及其私人物业来实现增值利润反馈投资人。随后，邓某挪用投资人的投资款设立公司、购置商铺、办公楼并以物业进行抵押贷款，将利息偿还投资人。2013年9月至10月间，爆发P2P平台公司倒闭潮，投资人出现密集提现，导致东方创投出现资金链断裂。截止日，“东方创投”网络投资平台共吸收1325名投资人共计公众存款人民币126,736,562.39元（约1.2亿元），投资人已提现金额为人民币74,719,587. 96元（约7千4百万元），该提现金额折抵本金后，投资参与人实际未归还本金为人民币52,503,199. 73元（约5千2百万元）。日，邓某前往公安机关投案自首；日，李某前往公安机关投案自首。历时9个月的调查取证后，深圳市罗湖区人民法院于2014年7月依法对“东方创投”网络投资平台的法定代表人和运营总监邓某、李某作出判决，判决邓某犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑三年，并处罚金人民币三十万元；判决李某犯非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币五万元。轰动一时、涉案金额达1.2亿元的“东方创投案”，成为国内P2P自融平台被判非法吸收公众存款罪第一案。互联网金融是当下最热门的话题，2013年更是被称为互联网金融元年，各大资本实体纷纷进军，成交额增长迅速。据易P2P网贷研究院近期发布数据，2014年上半年，全国P2P网贷成交额964.46亿元，较去年下半年600.64亿元，增加363.82亿元，增长60.57%。然而，在P2P网贷平台的繁荣背后，却是市场运作不规范、监管缺失等导致的行业乱象频生，乃至涉嫌刑事犯罪。非法集资的主要特征非法集资，也就是非法吸收公众存款罪的认定，应同时具备下列四个条件的：（一）未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；（二）通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；（三）承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；（四）向社会公众即社会不特定对象吸收资金。在合规的P2P商业模式中，平台公司应仅充当“居间人”或“中介”角色，提供中介服务，平台公司不对贷款的收益作出任何承诺或保证，也不会将吸收的贷款进行自用，通常也不对贷款本金进行担保（一部分P2P平台为吸引投资者，会对本金的安全作出担保）。对于未向社会公开宣传，在亲友或者单位内部针对特定对象吸收资金的，不属于非法吸收或者变相吸收公众存款。但本案中，邓某通过创建了“东方创投”网络投资平台，向社会非特定的人群进行宣传，以提供资金中介服务为名，承诺3%至4%月息的高额回报，通过网上平台虚构、伪造借款人，吸收1325名投资人共计1.2亿元资金，并挪用贷款进行个人的投资、购置物业，完全符合上述定罪条件，因此被法院认定有罪。小科普：什么是“非法集资”？法律规定：“非法吸收公众存款罪”的认定应同时具备以下四个条件：未经有关部门依法批准或者借用合法经营的形式吸收资金；通过媒体、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；承诺在一定期限内以货币、实物、股权等方式还本付息或者给付回报；向社会公众即社会不特定对象吸收资金。专家解读：处置非法集资部级联席会议办公室主任张君4月21日曾表示，P2P平台涉嫌非法集资的情况主要有三种：一是搞资金池。一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品，出售给放贷人，或者先归集资金、再寻找借款对象等方式，使放贷人资金进入平台账户，产生资金池。二是一些P2P网络借贷平台经营者没有尽到借款人身份真实性的核查义务，未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息，向不特定多数人募集资金，用于投资房地产、股票、债券、期货等，有的直接将非法募集的资金以高利贷放出赚取利差。三是个别P2P网络借贷平台经营者，发布虚假的高利信息募集资金，采取借新还旧的庞氏骗局模式，短期内募集大量资金，有的用于自身生产经营，有的甚至卷款潜逃。对非法集资的描述和风险警示日：由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上，当时的P2P监管部门央行就曾经对P2P网络借贷行业非法集资行为进行了清晰的界定，主要包括三类情况：资金池模式、不合格借款人导致的非法集资风险以及庞氏骗局。就监管部门对P2P互联网借贷平台的定位来看，中国银行业监督管理委员会创新监管部主任王岩岫在日召开的2014年银行业发展论坛上表示，P2P互联网借贷机构应明确定位于民间借贷的信息中介。对于P2P网贷平台而言，P2P不能汇集资金，包括投资者资金都要进行第三方托管，平台不能承担信用流动性风险，不能承担贷款业务或开展受托投资。严格将自身界定为信息中介，P2P互联网借贷平台将远离于刑事犯罪的高压线。此外，央行在其同时提出的三点风险警示中，就明确要求应当建立平台资金第三方托管机制：“许多发生资金风险涉嫌非法集资的P2P网络借贷平台，为了募集后有效控制和使用资金，在银行或第三方支付机构开立账户直接归集资金，对于资金的使用行为缺乏有限监管。应当建立P2P网络借贷平台的第三方资金托管机制，平台不直接经手归集客户资金，也无权擅自动用在第三方托管的资金，让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质。”2014年4月：由最高人民法院、最高人民检察院、公安部及央行、银监会等部门参与的处置非法集资部际联席会议发布《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》。再次明确P2P网络借贷平台必须明确中介性质，不得提供担保、不得归集资金搞资金池、不得非法吸收公众资金。这些非法集资手段要警惕1.承诺高额回报，编造“天上掉馅饼”、“一夜成富翁”的神话。暴利引诱，是所有诈骗犯罪分子欺骗群众的不二法门。不法分子为吸引更多的群众，往往许诺投资者以奖励、积分返利等形式给予高额回报。为了骗取更多的人参与集资，非法集资者开始是按时足额兑现先期投入者的本息，然后是拆东墙补西墙，用后集资人的钱兑现先前的本息，等达到一定规模后，便秘密转移资金，携款潜逃。一些群众在急切求富和盲目从众心理的支配下，缺乏理性，对不法分子虚拟的高额回报深信不疑，幻想“一夜暴富”，草率甚至是盲目地倾其所有。还有的自己受骗后又去欺骗别人，希望通过骗人来弥补自己损失，结果越陷越深。2.编造虚假项目或订立陷阱合同，一步步将群众骗入泥潭。不法分子以种植仙人掌、螺旋藻、芦荟、火龙果、冬虫夏草，养殖蚂蚁、黑豚鼠、梅花鹿、家禽再回收等名义，骗取群众资金；有的以开发所谓高新技术产品为名吸收公众存款；有的编造植树造林、集资建房等虚假项目，骗取群众“投资入股”；有的以商铺返租等方式，承诺高额固定收益，吸收公众存款。3.混淆投资理财概念，让群众在眼花缭乱的新名词前失去判断。不法分子有的利用电子黄金、投资基金、网络炒汇等新的名词迷惑群众，假称为新投资工具或金融产品；有的利用专卖、代理、加盟连锁、消费增值返利、电子商务等新的经营方式，欺骗群众投资。4.装点门面，用合法的外衣或名人效应骗取群众的信任。为给犯罪活动披上合法外衣，不法分子往往成立公司，办理完备的工商执照、税务登记等手续，以掩盖其非法目的，而无实际经营或投资项目。这些公司采取在豪华写字楼租赁办公地点，聘请名人作广告等加大宣传，骗取群众信任。有的利用曾是信贷员人头熟、关系多等身份优势骗取群众信任。5.利用网络，通过虚拟空间实施犯罪、逃避打击。不法分子租用境外服务器设立网站或设在异地，发展人头一般用代号或网名。有的还通过网站、博客、论坛等网络平台和QQ、MSN等即时通讯工具，传播虚假信息，诱骗群众上当。一旦被查，便以下线不按规则操作等为名，迅速关闭网站，携款潜逃。在潜逃前还发布所谓通告，要下线人员记住自己的业绩，承诺日后重新返利，借此来稳住受骗群众。6.利用精神、人身强制或亲情诱骗，不断扩大受害群体。许多非法集资参与者都是在亲戚、朋友的低风险、高回报劝说下参与的。犯罪分子往往利用亲戚、朋友、同乡等关系，以高额利息诱惑，非法获取资金。有些已经加入的传销人员，在传销组织的精神洗脑或人身强制下，为了完成或增加自己的业绩，不惜利用亲情、地缘关系拉拢亲朋、同学或邻居加入，有的连自己的父母、配偶和子女都不放过，造成亲情反目，导致人间悲剧。警惕非法集资九大骗局1.不具有房产销售的真实内容或者不以房产销售为主要目的，以返本销售、售后包租、约定回购、销售房产份额等方式非法吸收资金。2.不具有销售商品、提供服务的真实内容，不以销售商品、提供服务为主要目的，以商品回购、寄存代售等方式非法吸收资金。3.不具有募集基金的真实内容，以假借境外基金、发售虚构基金等方式非法吸收资金.4.不具有销售保险的真实内容，以假冒保险公司、伪造保险单据等方式非法吸收资金.5.以投资入股的方式非法吸收资金.6.以委托理财的方式非法吸收资.7.非融资性担保企业以开展担保业务为名发售虚假理财产品.8.以“养老”的旗号非法集资.9.以高价回购收藏品为名非法集资和假借P2P（网络借贷平台）名义非法集资。投资被骗 用法律维权才是正道“根据我国《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第十八条规定，因参与非法金融业务活动受到的损失，由参与者自行承担。” 西南政法大学法律学者陈龙吟告诉记者，对非法集资等类似违法行为，投资者需提高自我防范意识非常重要，不要总抱着侥幸心理把希望寄托在事后补救上，虽然政府相关部门对非法集资行为的打击力度在不断加强，但归根到底还是应该把预防作为关键。作为有着丰富金融法律经验的四川迪泰律师事务所律师李耀辉告诉记者，自己以前也接待过这样的受害者，因为其对高回报的期待导致了无法弥补的损失。作为资深专业人士，李律师提醒投资者，为了更好地保护自身权益，减少财产损失，集资参与人一旦遇到公司无力偿付本金的情况时，应第一时间向辖区公安机关报案，登记债权，提供案件线索。“这个时候你可以依靠和信赖的只有法律武器，采取其他任何形式的维权都是对自己的再次不负责任。”“法治建设如今已经如火如荼，公众应该记住自己所有的活动都应该在法律规定的许可范围内进行，投资也好、维权也罢，都应该遵守法律，否则吃亏的肯定是违法的一方。”陈龙吟也提醒广大投资者。欢迎加入“民声汇”微信报料，微信公众号：oebaoliao
评论Comments
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我的多赚 &
想了解更多理财信息，加微信好友licaishi317分享评论：9浏览：1575 20:00:03
这几天本人一直没写过任何东西一方面主要是 《行尸走肉》《僵尸国度》《邪恶力量》《哥谭镇》这些都开播了，抽不出时间。另一方面我怕我写得东西会误导那些单纯滴善良滴想做安静滴美男子与美少女们。
所以说本人没什么事，请诸位关心我的粉丝们放心，放宽心，我会继续一直误导你们滴。以上所述主要是我想营造出粉丝们追着看，抢着看，不看睡不着觉的赶脚，但是经常来贷出去的人都了解北海的粉丝现在300人都不到，那些追着看，抢着看，不看睡不着觉的根本一个都没有在吹大牛。
唉，真得被看穿啦，一针见血，目光如炬，但是你要说一个都没有，那我也很伤心的......
不过呢，我惊恐地发现还是有一些中毒颇深的就是那位差不多每次回复都是北海真神人也，北海真天才也，以至于我一再解释这不是我马甲真不是还有那位晚上看本人写得哈哈大笑，把面膜都笑飞了，邻居都要报警了，发生在凌晨12点，你说我还能说啥最后就是阿本哥了，北海又黑我了，又黑我了，北海又骂我了，又骂我了，下次真怕看见北海又砍我了，又砍我了，唉，能不能换换其他的。当你看了会心一笑，那你有中毒的迹象如果你已经忍不住的话，那你安静地躺在阿本哥后面吧！前些时候看了创世纪和大黄蜂的网贷基金深有同感，看见好玩的事情，很多人把网贷基金的比例放的很大，许多都超过了定期，也有与定期相同比例的，很有意思。首先问下你为什么放活期网贷基金利率高这不可能，现在13%算高的吧，只要不是那些超级高大上的平台，一般的平台都超过13%安全性确实现在没有一家网贷基金跑路的，但是目前来说网贷基金也就10家左右与2000家平台相比没有任何安全的依据，最要要的是量少，最大的也不过10亿而一般的平台都远远超过10亿。跑得快打个比方你能发现网贷基金平台星期日要出事11月8日吧，你明天11月4日可以轻轻松松的取现，这是理想状态。问题是这不可能，这是你的一厢情愿，如果你有这天赋你什么平台都能投当你在11月9日知道出问题了，你11月9日难道真得能提现出来，难道因为你是投网贷基金活期的，网贷基金平台先把活期兑换给你，然后再跑。网贷基金的优势在于资金的流动性，企业打过交道的话你应该知道现金流，股票也是，国家救市也是救资金的流动性不然重创银行，券商资产负债表，引发资产负债表式衰退，最后真得会变成金融危机，如果你真的理解那么你能在第二波4000点时顺利出逃。套散户我相信，救散户，那你想多了目前我就投了两家网贷基金，主要是股市好的时候能快速安稳的进出，其他也没什么要求，所以网贷基金是否双休日能体现，有无提现费，提现多少能到银行，提现速度，投进后多长时间有收益等等这些你投网贷基金最需要考量的，那些限额1万之类，提出后抢不到的那种属于搞笑的，除非你放网贷基金活期变定期，那你还不如放平台。这里我做下广告，小金各方面做得很好，除了利率相对而言低些，每次节日都把钱放在里面，节后都提出来，抱歉。如果现在哪家网贷基金利率13%其他便利与相同，那么我相信你就是下一个真融宝。over
以下关于的任何文字及图片信息，仅代表北海用户在多赚发表、转载的任何文字、片仅代表其个人观点，不代表多赚观点，也不构成对北海投资人的任何投资建议请投资人谨慎参考！
回复：回复 ：请教下雷震子是指谁？银多是我的主力活期平台啊…… 00:52:25回复 ：你是不是也问过我米袋？因为利率问题在撤出一部分后，我了解过银多没有投主要原因有三1银多是不是雷震子开的网贷平台啊，差不多经常性的雷比不雷的日子多2银多投得前10平台，我觉得与我认知的不同3利率中规中矩，确实比真融宝高了点，也就高了一点两个点希望能对你有一点点帮助 19:30:17回复 ：不是哦，以前是中国的 13:04:23回复 ：这位man够man，让大家多了解你一下吧，请继续 13:03:25回复 ：你的节日来了 13:00:40双11到了耶 13:00:22北海?广西北海吗 09:32:02懂个屁 在投十亿算少？要知道微贷也不过十亿，不要说微贷成交上百亿，懂点基本财务的都知道，你这种水平就别出来现眼了 23:54:10目前银多个人觉得有这架势，提现速度虽然弱于小金但是利息相对高些也算弥补了吧 22:00:22你是调皮好么，我是不是你的粉丝啊，答案是肯定的，我最爱段子手，尤其是有知识的段子手，多写，哈哈，还有谢谢你的50块钱红包，天猫买好吃的给你寄点去 21:48:00多赚相关阅读： 00:20:48 22:32:09 22:28:44北海介绍北海 更多的文章评论数：6 20:19:43评论数：6 20:23:57评论数：15 15:08:08您可能感兴趣的平台
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《e葱金融：P2P网贷成为80后青睐理财方式》评论
作者：liu_1860来源：《图远思节》
　　“投资，比吃利息要高明得多!”这句犹太人的经典名言，赋予“投资”更多的含义，或许也给了80后更多的启示。　　近日，第三方支付机构汇付天下发布的P2P行业报告显示，80后和90后是P2P的投资主力军：85后(25至30岁之间)占比最高，达30.3%，年龄在25至40岁共占比56.8%。近六成投资者青睐年化收益率在10%至15%的稳健型短期项目。　　对此，业内人士表示，80之所以成为P2P网贷投资的中坚力量，是由于80后较于90后而言，财务更自由，资金充裕，更加具备理财意识和投资经验;而较于80前人群来说，他们更熟悉互联网，理财途径更为宽泛，更容易接受P2P网贷投资这种新兴的理财方式。　　那么网贷行业为什么如此受80后欢迎和追捧呢?P2P和信托、股票、基...
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P2P网贷利率怎么算？P2P网贷利息为什么高？
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摘要 : 我们先来说一说利率：前边我们说到：网贷公司作为信息提供平台，由借贷双方自由竞价利率，撮合成交。 其实目前的多数平台并不是这样的，多数平台采用固定利率政策，就是一个周期的标都是同样的收益率，由平台方来制定，想多赚点利率差， 好平台大公司多赚点钱维持公司
　　本文是综投网原创系列第3部分，请朋友们耐心在下方完整阅读6个部分，目录如下： 综投网
　　1. 本文来自综投网
　　2. 理财方法
　　3. 理财小知识
　　4. 了解更多理财知识
　　5. 了解更多理财知识
　　6. 本文来自综投网
　　P2P网贷属于中高风险投资，请投资前请务必了解，挑选进行投资。 综投网
我们先来说一说利率的算法，稍后再来说说为什么P2P网贷的利率这么高。
　前边我们说到：&网贷公司作为信息提供平台，由借贷双方自由竞价利率，撮合成交。& 其实目前的多数平台并不是这样的，多数平台采用固定利率政策，就是一个周期的标都是同样的收益率，由平台方来制定，想多赚点利率差，好平台大公司多赚点钱维持公司运营，就把利息调低点，而新平台为了推广就喜欢把利息调的高一点，整体而言，利率绝对跟风险成正比。目前多数国资背景的平台利率都在10%左右，风投参与的平台多在12%-16%左右，收益率较高的稳健性平台利率在12%-22%，新平台多在22%以上。 理财方法
　　P2P网贷高利率的法律依据： 更多投资理财知识
　　根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：&民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍&。 更多理财小知识
　　国家规定民间借贷不超过4倍同期央行贷款利率，就是24%，从来不会有平台超过这个利率，但有不少平台变相的超过。通过对投资者进行额外&奖励&。以对借款人收取&服务费&&介绍费&&担保费&的形式变相增加费用。 了解更多理财知识
　　那么如何计算真实收益率呢： 理财方法
　　比如我们拿某房地产公司的自融标为例来说说： 理财方法
更多理财小知识
　　第一个标年利率19.8% 期限8个月，投标一次性奖励22% 本文来自综投网
　　那么这个标19.8%每月的月化利率是19.8/12=1.65%， 综投网
　　22%的一次性奖励也分摊到8个月，折合每月是2.75% 理财小知识
　　那么总共每月的收益率是1.65%+2.75%=4.4%，乘以一年12个月= 4.4%*12=52.8% 了解更多理财知识
　　那么这个房地产自融标的真实收益率就是52.8%，就是投10万进去，明年的这个时候有15.28万. 本文来自综投网
　　这么夸张的利率有多么危险，也就可见这个标的风险之大，除非你做好了本金亏损的准备，否则不要投这样的标
& 理财方法
　　好了，同样的 我们再来算一算第二个天标的真实收益率： 更多投资理财知识
　　45天奖励2.4%，平均每天奖励0.533%,乘以365天等于年化收益率19.46% 了解更多理财知识
　　19.8%加上19.46%，总共利率折合39.2% 综投网
　　相信通过我们的这两个例子，大家都知道天标和月标外加奖励的真实年化收益率是怎么算的了。 理财小知识
　我们再来说一说P2P网贷的利率为什么这么高：原文转载自一个金融专业毕业的网贷投资者： 了解更多理财知识
　　鄙人米克，几年前就开始研究网贷，真正投资网贷也一年有余。本科在一所谓重点本科学的金融专业，对民间借贷行业一向情有独钟，写过几篇不痛不痒的假论文，觉得甚是心虚。于是毕业后为了深入了解这个行业，先后加入了中安信业和富昌金融集团受了几天浸润，做了几单业务，也磨了磨耳根子。真可谓&一入小贷深似海，从此节操是路人&，本来不爱说话的我，因为工作原因不得不天天听着各色业务员吹的牛皮，听到一些这个行业的奇闻趣事，觉得甚是新鲜，也渐渐变得爱胡诌乱侃，好大喜功。后来专职投了三个月网贷，每日与一帮投友周游各地，到处考察平台，聊聊网贷，说说人生，不亦乐乎。 理财小知识
　　近来，与好几位投友聊到了民间借贷，发现大家对这个行业的理解多多少少都存在一些偏差和疑问：民间借贷究竟是什么?这东西究竟正规不正规?跟高利贷是一样吗?高利贷又是怎么一回事?抵押和不抵押又有什么区别?抵押一定就保险吗?钱收不回来到底该怎么办?问题不少。于是，在网贷行业无数前辈们光辉照耀下成长起来的我，也攒起了拳头，横下了心，决定写点东西!写什么呢?就根据自己在中安和富昌工作的经验，依照自己亲眼见的和亲耳听的，与各路投友聊聊我所了解的关于民间借贷的故事罢。 脑子一热，提笔开动，却发现内容太多，不能一次性写完，那咱们还是慢慢来，一个问题一个问题分析。今天就先聊聊第一个问题： 更多投资理财知识
　　所谓的民间借贷，到底有哪些种类?利率究竟多少? 综投网
　　一、先说说无抵押、纯信用的贷款 更多投资理财知识
　　此类贷款行内称&信用贷款&，简称&信贷&，按照贷款人身份可细分为薪金贷、生意贷、老板贷、企业贷，按照用途可分为装修贷、消费贷、旅游贷等等等等。名称虽不同，但是贷款条件都换汤不换药，上班无非就看社保有没有、代发工资多少、负债多少、信用情况如何;做生意的无非就是年营业额多少、对公对私流水多少、行业利润率如何、经营年限如何等等。 理财小知识
　　其中，薪金贷、经营贷我接触的要多一些，也是行业内最常见的。主要原因是很多借款人都是上班族、工厂主、小店家，基本没有什么房子啊、车子啊用于抵押。上班的没钱买房，做生意的小企业主大部分都住在租来的房子里以节约成本，很辛苦，不过大都也让人敬佩。例如我曾经遇到的一个姓周的客户，广西人，来深圳20年，在深圳公明做猪苗生意。没有什么营业执照，只有一间路边的小杂货店，两个臭气熏天的小养猪场，百来头猪和几十只鸡鸭，拖家带口住在猪场旁边搭建的小房子里。说白了老周其实就是勤勤恳恳的庄稼人，只是不甘于在农村种地，才来大城市打拼生活的，跟在老家比挣得多，但是生活压力也大很多。 本文来自综投网
　　每个星期老周都要开车长途跋涉去广西农村，带着钱一家一户收猪苗，拉满一车猪苗回来经过中山、佛山、东莞、深圳卖掉回笼资金。实在卖不掉的猪苗就放在猪场自己养，等养到成猪再卖。他每个月也有二三十万的流水，刨去成本就挣个两三万，根本买不起房，所以做不了房贷，最值钱的也就是个带隔板的用来拉猪的小货车，不是小轿车自然也做不了车贷。老周一家几口住的地方很差，很辛苦，很累，猪苗卖不出去的时候还要借个几万块钱周转两个月，等猪苗长大了，卖出去才能回款。 本文来自综投网
　　好吧，扯远了，再扯回来。像老周这样的没有任何东西可以抵押的，就只能做信用贷款，不管你是上班的、做生意的，市场价就是2分3的月息，&等本等息&还款，全额计息，外加2%或者3%的放款手续费，不管你在中安、富昌、UA、正大&&都是一个价，有差也差别不大。这里面提到一个稍微专业点的术语：全额计息。我觉得这里有必要重点说一下&& 理财小知识
　　举个例子：老周要借10000块钱，假设借款期限是36期(也就是3年)。那么他要为此付多少钱呢?首先要支付0块钱的手续费，这个只用在放款的时候交一次。另外，每个月要还利息%=230块钱，每个月要还的本金是.78元，利息和本金都要还36个月。全额计息的意思即是说，即时在第36个月，只剩下277.78的本金没还，你也得按照10000块钱去计算这个月的利息，即要还230块钱的利息。 更多投资理财知识
　　有些投友总是去计算小贷利息多少多少，其实你要知道，小额贷款的这个2分3分，这跟银行的余额计息是完全不同的!银行等额本息的计息方式是每月的利息根据月初剩余未还本金去计算，而这里是每个月都按照贷款的全额本金计算。 更多投资理财知识
　　这里我做一个换算，大家对比起来会更清楚。因为我们自己投网贷的利息实际上都是按照余额本金去算的，我在这里把小额贷款的月利率也换算成余额计息方式，以便于大家理解。严格的算法是有个一个公式，特别麻烦，但是也有一个大致的算法，就是每月2分3再去乘以一个1.7到1.9左右的系数。也就是说，如果将全额计息的2分3换算成余额计息，得出的结果就是余额计息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手续费，正规的小额贷款公司无抵押纯信用贷款按照余额计息方式，月利率应当在4分2上下，复利年化利率在50%到60%之间。 综投网
　　二、车贷、房贷等有抵押的贷款 理财方法
　　学名叫&抵押贷款&，行业内一般直接称&车贷&或者&房贷&较常见。上文说到信贷只有全额计息的&等本等息&还款，但是车贷、房贷除此之外，还有一种叫&先息后本&还款方式，即每月只还利息，到期一次性还本金。如果像信贷一样等本等息还款，每月利率一般在1分6到2分之间，计息方式跟信用贷款一样。如果是先息后本，每个月的利息是3分到3分5之间，即如果借10000块钱，每月还款300到350块钱利息，到期再还10000块钱本金。车贷房贷也有手续费，但一般不是公司收，是业务员自己看情况找客户收的。这部分我权且不算在利息里面。这个利息就比较好算，无论是等本等息还是先息后本，按照余额计息的月利率都是在3分到3分5之间，公司能收到的年化利率在40%上下。 更多理财小知识
　　三、高利贷 理财方法
　　高利贷，坊间传说很多，似乎很神秘，其实真实情况是：非常常见。如果客户在各处都借不了钱，或者借了还不够，小贷业务员就有可能帮客户&借高利&。利息低的一个月6分7分，高的1毛2毛。跟正规的小额贷款相比，这种贷款就是名副其实的高利贷了!但值得注意的是，这种&高利贷&除了坊间盛传的&脚踩黑白两道&的&老大&在放，也有许多有贷款经验的小额贷款业务员自己给客户放，不过为了防止客户知道了自己的底细而不还款，一般也不会以自己名义作为债权人，而是以&XX老大&的名义去放，或者让自己的朋友作为神秘嘉宾到场签合同，作为债权人去放。 了解更多理财知识
　　其实就大多数情况而言，来借这种高利的人，要么是不懂小额贷款利息的市场价格，被业务员给宰了，要么就是好赌成性，欠了一屁股债，只有少部分是真的要周转的。对于能接受高利贷的客户，尽管风控上没那么严格，但也是要审核的。高利贷的放贷人大都倾向于给国企员工、公务员、本地村民、老婆孩子在身边并且孩子还小的等等。其中见过最多的就是本地村民、国企员工和公务员，因为这些基本上都是铁饭碗，每个月都有固定的收入来源，即使他还不起本金，利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的，他如果还不起钱，&黑老大&找个马仔跟他老婆上下班，找个马仔&送&他孩子上下学，你不用催他也会想尽办法给你还钱的。 综投网
　　不过根据经验，这种借款模式的逾期率其实非常非常高，坏账也是高的可怕。经常半年一年下来，利息收的都是本金的一两倍了，本金还没开始还，甚至利息都欠了一大笔。可是即时逾期、坏账，这种贷款都几乎不太可能走法律途径。另外，这种放贷方式也能让高收益去覆盖高风险，只是逾期坏账的处理方式不太人道。 说回利息吧。按照年化算，高利贷放贷人一年收到的利息比较高，在80%到300%不等。 了解更多理财知识
　　四、从银行申请贷款(通过中介) 理财小知识
　　也就是说要钱的客户找到中介，找他们帮忙操作，想办法去申请尽可能低息的贷款，一般也只能是银行，再不行就引担保公司介入，再不行就是小额，再不行就是高利贷&&总之，中介就是帮有需求的客户去寻找贷款，在款项批下来之后客户支付中介一笔服务费。为简单起见，这里只说从银行申请贷款，业内人士一般称帮客户&走银行渠道&。 理论上来说，客户都可以直接找银行申请贷款，但是实际上，深圳有40多家银行，每家银行的贷款产品都不同，贷款条件不一样，不同支行的贷款压力不一样，有的大把客户上门，有的缺客户缺到完不成指标。你想马上找到一个合适的银行、合适的贷款产品、合适的支行、合适的银行客户经理还真不那么容易!比方说招行，他家基本上不做个人的抵押消费贷款，一定要有公司，要是没公司，你有几套房子都没用;再比方说浦发银行，前两个月刚出了一款旅游贷，如果你是深圳本地的、有房子的，你能轻轻松松获得几万几十万的贷款，还不需要抵押!还有一大堆比方等等等等&&如果不是十分了解银行业务的人，对这些情况很难搞得清楚。 更多投资理财知识
　　所谓&术业有专攻&，贷款中介亦是如此。首先，他们常年跟各家银行打交道，对银行产品非常熟悉，能够迅速根据客户情况找到相应银行的贷款产品;再者，他们跟银行的客户经理也多多少少有一些利益关系，所以能够更快速处理贷款申请，如果你自己去银行申请贷款，银行的客户经理可以选择一直押着不给你提交申请，或者拖拖拉拉申请进度很慢，一两个月都不出结果，因为大部分做的好的银行客户经理根本不缺单。但是如果你交给中介去处理，给点手续费，他们能更快把贷款批下来，短的三五天，一两周就能搞定;还有一种情况，就是你的资料不齐全，或者贷款条件不够的，中介还要帮你做资料，甚至给你买房买车! 理财小知识
　　像我之前听说过一个客户，有房子有车子，房子价值在200多万，要贷款140万。但是客户在公司上班，没有公司，不能申请经营类贷款，只能申请消费类贷款，以装修的名义去做，这个需要他的代发工资足够多，个人流水足够大。后来给他做了一份假流水，假的收入证明，假的自建房收租证明。由于客户不愿意让老婆知道，还要做一份假的离婚证，然后才提交的申请。几乎所有资料都是假的!最后银行批了150万。像这种情况，如果是跟你不熟的又没利益关系的银行客户经理，谁敢操作?估计搞大半年都不一定能贷得了款。 理财小知识
　　好吧，又扯多了。像这种中介，盈利模式相当的稳健，严格说它不属于放贷，只是贷款服务中介，不需要承担客户不还款的风险。中介的服务费最低最低也是1%、2%，最高10%、15%的都有，这里水很深，一般也是看客户懂不懂，或者有些客户操作起来确实有些难度，再或者银行单量太大都在排队申请，真的要客户经理找行长申请给你加急处理。而对于借款的客户来说，这一点点手续费不算什么，只要能尽快找到合适的银行产品，能够快速批下贷款，而且利息只按照银行5%到8%的利率计算，总体来说还是比较划算的。 理财方法
　　五、短拆+中介 更多理财小知识
　　第四点说到走银行渠道，中介能够帮助客户寻找合适的银行贷款产品，只收取一小部分的手续费。不过，一般的银行放款期限在两周到两个月不等，看客户条件和银行资金量情况而定。虽然银行这边能确定批款下来，可对客户来，连这一两个月也等不及，马上要用钱，这怎么办?一般这个时候中介会自己先拆借给客户，一般叫&短拆&，他们收取这一两个月空档期的利息，利息跟普通的小额贷款差不多，大概在3分到5分上下。待到银行款项批下来之后，客户把这笔钱再还上，中介也几乎没有任何风险。加上为客户走银行渠道所收的服务费，总的收入可以达到5分到1毛甚至更多。不过一般情况是在6分、7分左右，收入比一般的小额贷款要高。而且回款来源稳定，就是银行，几乎不用担心这笔&短拆&客户无法还款。 不过这个不是一般的中介能做，首先他要对银行的产品有足够的认识，在银行也要有足够的人脉，才能迅速对客户的条件做出判断&&此人能否在银行获得贷款?能获得多少贷款?多久能够批下来?只有这些确定了，才有把握对客户进行&短拆&的服务。仅仅在银行方面有经验和资源还不够，因为这种模式周期太短，一个客户久的也只有一两个月，所以你还需要有源源不断的优质客户，还要有足够的资金给客户放贷。所以短拆+中介这种模式虽然好，能做到的公司很少，能做好的公司更是少之又少。 本文来自综投网
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　　各位读者看到这里已经了解很多，但请大家先别着急离开，点下一页将分享更多干货。
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