我国绿色信贷法律制度研究--《中国石油大学（华东）》2013年硕士论文
我国绿色信贷法律制度研究
【摘要】：改革开放以来，我国的经济发展取得了举世瞩目的成就，但是经济高速增长的同时也带来了环境污染等社会问题，给人们敲响了警钟。面对不断恶化的环境状况和资源危机，国家政策层面也逐渐认识到转变经济发展方式，调整产业结构已经迫在眉睫，从而推动了各种环保产业政策和法律制度相继出台。2007年，国家环保总局、银监会、人民银行等三家机构联合制定提出了一项新的信贷政策--绿色信贷政策，要求各商业银行对不符合国家环保产业标准的企业融资项目进行信贷控制，以此限制其发展。然而，虽然2012年银监会出台了相关的《绿色信贷指引》，但是绿色信贷在我国当前尚属于一般的行业政策，不具有普遍适用效力，而且规定的内容相对原则化，缺乏可操作性，严重制约了绿色信贷制度发挥影响环保的作用。我们认为，进行绿色信贷政策的法律化是解决当前绿色信贷政策实施困局的唯一途径。本文研究了绿色信贷的制度背景，探讨发达国家绿色信贷制度实施的基本情况，分析绿色信贷法律制度在我国存在的必要性和可行性，最后提出我国构建绿色信贷法律制度的途径和具体措施。
【关键词】：
【学位授予单位】：中国石油大学（华东）【学位级别】：硕士【学位授予年份】：2013【分类号】：D922.282【目录】：
摘要4-5Abstract5-6目录6-8前言8-13 一、 研究背景及意义8-10
（一） 研究的背景8-9
（二） 研究的意义9-10 二、 研究现状和选题的意义10-11
（一） 研究现状10-11
（二） 选题的意义11 三、 研究方法11-13
（一） 比较研究法11-12
（二） 综合研究法12
（三） 文献研究法12-13第一章 绿色信贷法律制度的概述13-18 一、 信贷的概念13 二、 绿色信贷的概念13-14 三、 绿色信贷制度的基础--赤道原则14-17
（一） 赤道原则概述14-15
（二） 赤道原则内容和适用范围15-16
（三） 赤道原则在中国16-17 四、 绿色信贷法律制度的基本内容17-18第二章 我国绿色信贷法律制度的现状及存在的问题18-24 一、 我国绿色信贷法律制度的发展现状分析18-19 二、 我国绿色信贷法律制度实施中的缺陷19-24
（一） 绿色信贷制度的信息共享机制和信息披露机制不完善20-21
（二） 缺乏有效的绿色信贷法律制度实施标准21-22
（三） 缺乏有效的绿色信贷法律激励机制22
（四） 地方经济发展与推定绿色信贷政策的矛盾22-23
（五） 缺乏银行违规贷款惩罚机制23-24第三章 国外绿色信贷法律制度的考察及其启示24-32 一、 国外绿色信贷法律制度的考察24-29
（一） 美国的绿色信贷制度24-26
（二） 英国的绿色信贷制度26-27
（三） 德国的绿色信贷制度27-28
（四） 加拿大的绿色信贷制度28-29 二、 国外绿色信贷制度对我国的启示29-32
（一） 明确环境责任的承担主体29
（二） 明确绿色信贷环境标准规范体系29-30
（三） 完善绿色信贷配套激励约束机制30
（四） 建立环境信息披露制度30-32第四章 我国绿色信贷法律制度的建立与健全32-44 一、 绿色信贷法律制度的建立32-37
（一） 绿色信贷立法的指导原则32-33
（二） 绿色信贷立法模式的选择33-37 二、 我国绿色信贷法律制度的健全37-44
（一） 完善信息披露和信息共享制度37-39
（二） 建立绿色信贷实施环境标准体系39-41
（三） 完善绿色信贷法律制度实施激励制度41-42
（四） 完善地方政府政绩考核机制42-43
（五） 完善绿色信贷实施责任机制43-44结论44-45参考文献45-47致谢47
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【参考文献】
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月薪8000以下 别轻易贷款买车(图)
新闻来源：qq&&发布日期： 07:52
&&&&&&&&&&&&本文转自微信公众号：好规划网&&&&眼下买车有一个比较现实的问题，大城市车牌号限制、车位紧张，人们只要有资格，就赶紧买车占着。而对于这边刚买完房变身房奴，这边又要买车，手头儿紧的小伙伴怎么办？于是各种“零利息”、“零月供”、甚至“零首付”的车贷， 便成为大家的救命稻草。一心想买车，难道日子不过了吗？天下真有“免费”的好事儿吗？&&&&贷款买车，看着很爽，其实是个大坑。简单分析一下：&&&&先说说贷款买车的「利」&&&&贷款买车可以应对通货膨胀？好多从事汽车贷款的人都这么说……&&&&国家统计局最近公布了7月份cpi指数，同比上涨1.8%。不过你信吗？我还是更愿意相信自己的真实感受。实际上，每年的物价上涨基本上都在8%-10%左右。也就是说，今年的100元到明年可能只值90元，既然这样，贷款相当于用将来只值90元的钱，分期支付今年的100元的债务，怎么算好像都是划得来的。&&&&同理，我们把10万元投入新车上，先忽略汽车的贬值，两年后原购车款10万已经贬值为8.5万（按通胀8%计算），但如果你贷款买车，这部分损失则由银行承担，当然，银行会收取一定的利息，但是你也可以用投资理财的收益对抗利息，说不定还能赚一笔。&&&&but，当我们考虑汽车的贬值时，贷款购车的弊端就暴露无疑了。&&&&车价每年都在以20%左右的幅度折旧，如果贷款买一辆车，两年后车价跌了个底儿朝天，自己却还要每月支付“高于”市场价的贷款，心里肯定不爽啊！再加上每年花在车上的保险费、油费、养护费、偶尔的罚单……而市面上稳健的理财产品，一年别说20%，能获得10%的收益就很赞了，完全赶不上车子的“折旧速度”。&&&&所以，整体来看，贷款买车本身，并不一定划算。&&&&然而，无论是汽车广告还是4s店里，到处都能看到“零首付”、“零利息”和“零月供”的招牌，既然都“零”了，买车贷款是否就划算了呢？&&&&被你的天真打败了……&&&&每月净入8000以下的，别轻易贷款买车！&&&&虽说贷款买车能用杠杆提前享受，但是用车的成本可远不止每月偿还的几百、几千元贷款那么简单，油钱、停车费、过路费、保养费、保险等等一系列的费用，没有足够多的收入，根本承担不起。&&&&我们举个例子看：&&&&好规划理财师没选太贵的车，就拿高配的大众polo炒个栗子吧：&&&&&&&&&&&&裸车价格11.59万元（此处不含购置税和保险），首付30%，即46801元（包含购置税、车船使用税等必要费用和保险），选择分三年偿还，那么月偿还贷款加利息共计2483元，再加上每月各项用车费用1500元左右，也接近4000了。&&&&算上每月吃饭穿衣住房的各项支出，如果没有稳定且税后7-8k的收入，真的很难维持养车开支。&&&&这还只是一辆10万左右的小车价格，如果换成一辆30万左右好点儿的b级车，比如宝马3系：&&&&&&&&自己看吧。虽说现在车价都降了不少，但是大几千的月供，每月七八千的收入，当真吃得消吗？&&&&选了车贷，车险恐怕也要多花钱&&&&汽车保险分为交强险和商业车险，交强险是必须买的，不买就不能年审。其他的商业车险是由购车者自主选择购买的。然而，许多4s店之所以要求贷款买车的车主必须在店内购买保险，是因为，现在的4s店单靠卖车已经赚不到什么钱了，只能靠车主在店内买保险和后期的保养来增加利润。&&&&而且还听说，如果选择贷款三年的话，还需要在指定的保险公司一次性购买3年的保险。&&&&想省钱，教你一招：&&&&如果你觉得在4s店买保险不划算的话，可以在投保的10天之内选择退保，然后去网上买相关险种，这样你也不会有损失，据说4s店也能照样得到保险公司的返点利润。&&&&零首付、零月供、低利率，要悠着点儿看&&&&无论是4s店，还是汽车广告，很多都拿零首付、零月供、低利率甚至免息的优惠来吸引消费者的注意。甚至会在你打算买车的时候，都给你算好了。比如“利息一个月不到600，3年下来2万多一点，贷款20万，每年只要3%的手续费，保本理财的收益超过这个的，您还能净赚，很划算的……”&&&&但是大家也不傻，经销商和贷款中介真的会做赔本儿的买卖吗？肯定不会啊！虽说利息低，可是各种手续费、代理费还是要交的，等额本息也好，等额本金也罢，自己算算就知道了，毕竟羊毛出在羊身上。&&&&比如说零首付，无非是向银行又贷了笔首付款而已，这肯定会造成日后还款金额和利息的增加。&&&&另外听说，选择类似的优惠购车，有些车型的车价可能不会按照优惠后的执行。这也是为什么很多汽车销售，会上来先问你“是全款购车？还是走车贷？”。全款的话，那价格咱好商量，省个几万块钱是很有可能的，贷款的话，恐怕价格就没有那么多能砍的空间了。&&&&好规划理财师建议：如果买车仅仅是因为指标下来了，几个月内不买就作废的话，就花两三万买个二手夏利先占着指标，或者先借给着急买车的亲朋好友；要是本身就有购车需求，就在自己付得起的价格范围内选车、买车；如果你家那边不兴摇号，建议等你有闲钱了再买。&&&&毕竟车跟房不一样，汽车就是消耗品，买来用的，服务于人的，所以这笔钱一定不是投资，是花费。想贷款买车，除非你的投资收益远超车贷利息和车辆折价的幅度。&&&&关注“藏宝图”微信公众号（id：cangbao88），腾讯理财藏宝图带您发现收藏价值，每天一期，天天精彩！&&&&贷款购车，你被4S店忽悠了吗？_购车贷款_贷款攻略 - 融360
公积金政策
贷款购车，你被4S店忽悠了吗？
　　随着汽车金融的扩张，4S店的营销手段可谓是越来越丰富了，各种促销也是层出不穷，但消费者真的得到了实惠吗？你真的没有被4S店忽悠了吗？主要原因就在于中，4S店总是会要求贷款买车者接受一系列的附加条件。比如要先预付定金、要在4S店里够买车险、要缴纳续保押金等等。
　　前不久，胡先生想贷款买辆小轿车,在一家汽车4S店咨询看车,看中一辆车后,在销售人员的劝说下,他很快就交了1000元定金。然而由于贷款未办下来,无力购车欲索回定金时却难了。多次与4S店发生争执，只因为4S店拒绝退回定金。最后在消协调解下,经销商才答应将定金退还。无独有偶,前段时间于女士也遇到与胡先生类似的问题。不同的是,她交付定金一万元,同时销售人员向她承诺帮她贷款。然而,到了约定提车日期,汽车经销商未能帮她将贷款办好,无法如约提车的于女士打算退定,并要求全额返还定金,而对方只答应返还定金的一半。
　　而周先生在贷款买车时也遇到了车险捆绑销售，据周先生介绍，他是日在某4S店购买了一辆轿车，首付45000元，贷款期限是3年，每个月需还款1988元。但是4S店告诉他，他需要在4S店那里购买车辆保险。购车心切的周先生花费了6970元购买了对方要求的保险，并支付了2000元续保押金。今年年初，周先生打算为轿车买保险，他感觉4S店提供的保险在价格上贵很多。当周先生告知4S店不想再购买保险时，对方称，如果周先生不在他们那里购买保险，当初交纳的2000元续保押金则不会退还。
　　像上面的事件是时有发生，消协接到消费者很多类似的案件投诉，再此提醒大家，在时，要多个心眼，不要被4S店忽悠了。在交定金时,一定要确定自己是否购买或有无能力购买,以免自己打&退堂鼓&的时候,钱已经很难要回了,即使交付定金了也一定要有收据证明,以免日后出现问题引起纠纷。同时4S店是没有权要求消费者购买指定保险的，根据《消费者权益保护法》规定，消费者有自主选择权。
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　　五一小长假期间，身边朋友自驾出游，羡煞很多还没有车的小伙伴们了吧。一咬牙一跺脚，咱也得赶紧整一辆。然而可不像买管牙膏，之前做足功课很有必要，因为购车一路上“坑子”很多。
　　在上期的购车之痛中，小智和大家聊了车价、装潢，以及各种服务费。这期小智再来和大家讲讲关于在买保险、贷款，以及上牌的一些注意事项。
　　汽车保险项目这么多！
　　到底应该选哪个？
　　先说保险，保险肯定是少不了。除非你胆子大或者是土豪。小智觉得肯定会有许多朋友当看到销售顾问一掏出他的小册册。密密麻麻的一大串保险内容，顿时脑袋就大了。
　　如果这个时候销售顾问再一忽悠，就会有很多朋友容易买了不必要的保险。所以，为了避免大家被忽悠，这里小智就简明概要的给大家做一次梳理。
　　汽车保险主要分为两块，分别是交强险和商业险。
　　交强险全名“机动车责任强制保险”，简单来说只要是车子在马路上开就一定要有交强险，而且车辆只有买了交强险以后才能上牌以及通过每年的年检。
　　或许有朋友要问小智了，反正有了交强险就可以上路了，我还去买什么商业险干嘛？那小智真的要说你图样图森破了。
　　虽然我们乍一看交强险的赔付金额累计最高有12.2万元，但是仔细看一下交强险的赔偿原则，你就不这么想了。
　　上表显示，如果被保险人有责任时， 撞人致死或全残：11万 ，部分残疾有相应的比例赔付，撞人受伤只有1万 ，第三方财产损失仅2千。
　　如果被保险人无责任时，死亡伤残赔偿限额为1.1万，医疗费1000，财产100。
　　注意！交强险还是累积赔付，意思是：一年的保险金额就这些，几次出险理赔金额是要累加计算的，超过了就得自费。（真要有个万一，这点钱哪够用啊......）
　　再说你又不是前两天开着1260万的撞的义乌富家公子，人家只办交强险，因为压根就不用指望商业险帮他赔...呵呵，有钱，任性！
　　我等潘浚故抢侠鲜凳德蚍萆桃迪瞻伞Ｉ桃迪找冉磺肯崭丛樱挚梢苑治鞠蘸透郊酉樟酱罄啵渲谢鞠瘴邓鹗铡⑷档燎老铡⒊瞪先嗽痹鹑蜗眨约吧桃档谌咴鹑蜗账闹帧
　　而附加险则包括车身油漆单独损伤险（俗称划痕险）、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等。
　　一、机动车损失险
　　俗称车损险，指被保险人以及其允许的驾驶员在驾驶车辆时如果发生，造成损失，保险公司在合理范围内会予以赔偿。而且如果不投保车损险，也就无法上附加险。
　　二、第三者责任险
　　第三者责任险是赔付给第三方的，也就是不包括自己和家人。并且没有分项赔付原则，有损就有赔。 如果被保险人或认可的驾驶员在驾驶过程中发生意外，并且承担主要责任的。需要赔付的金额都是由第三者责任险来赔付。
　　三、不计免赔险
　　商业险中第三者责任险的条款中有规定，如果保险人将根据驾驶人在中所负的责任，采取一定的责任免赔率：
　　负全部责任的，免赔20%；
　　负主要责任的，免赔15%；
　　负同等责任的，免赔10%；
　　负次要责任的，免赔 5%。
　　不过当你购买了不计免赔险，就会免去这部分的免赔率。
　　以上三个险加上交强险，都会统称为4基友...不...是4基险。小智建议各位的朋友这四个险都不能少，而且这四个险也是理赔率最高的险。
　　那我们接下来再说说其它的保险种类：
　　五、车上人员责任险
　　负责赔偿保险车辆意外造成的本车人员伤亡，一名司机加四名乘客（乘客数）。一般每人保险金额1万到3万，保费40元左右，保险金额一万。乘客一人20元左右，保险金额一万，四人保费100到300元左右。
　　小智建议：如果是车辆上经常有许多人乘坐的最好也加上这一项保险。
　　六、盗抢险
　　如果车被盗后，到县级以上公安部门报案，60天内没找到，可以要求保险公司理赔。 主要保险责任有：
　　1、保险机动车（含投保的挂车）全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满六十天未查明下落。
　　2、保险机动车全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用。
　　3、保险机动车全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用 。
　　小智建议：如果车主平时开车停车的地方治安管理都相对比较正规安全的话，其实可以不用买。因为如果车子在有收费停车场被盗的话也是不赔的！反之，如果在治安相设施相对较差的地区最好还是购买一份。
　　七、玻璃险
　　在保险中，玻璃破碎通常都是伴随着车辆其它部位遭受损失而发生的，此时的玻璃破碎属于车损险的责任范围。
　　而在玻璃单独破碎时，此时就不属于车损险范围了，而属于玻璃险的责任范围，这时如果没有玻璃险，保险公司就不赔了。
　　小智建议：如果客户的停车的或者行驶的地方周围杂物或者树木比较多的，甚至容易发生高空坠物的地方还是保一个比较好。
　　八、车身油漆单独损伤险
　　这个险，我们俗称划痕险，属于车损险的附加险，可以不上，根据车主的经济能力。从划痕险的全名来看，主要是保障油漆的单独损伤，比如被人划了几条道，没有明显凹陷，不需要钣金，只是修补一下油漆的。这个险是否要买还是看个人，如果小区里面熊孩子比较多的话......还是需要的......
　　九、自燃险
　　一般有自保，不需要上自燃险。旧车因供电线路和油路老化，还是需要自燃险。
　　另外还有一种情况，因车上货物加上外界温度过高，车内燃烧，也属于自燃险理赔范围。
　　小智建议：车龄较大的以及在高温天气经常出车的朋友们还是保一个比较好。
　　码了这么多字，累死我了，先喝口水...相信大家看到这里应该清楚自己需要些什么了吧。
　　贷款花样多！
　　到底应该选哪个？
　　说完了保险，我们接下来就要聊聊贷款啦。
　　正是由于现在贷款购车的用户越来越多，精明的老司机们怎么会放过那些菜鸟买家呢。于是便有许多的贷款机构会和一起合作，推出各种眼花缭乱的贷款产品。稍微把持不住的购车菜鸟们很容易就被一忽悠通过贷款买了更高的车型。然后，每个月看着手上的账单和超出预算的养车费用直摇头。
　　那面对这么多的贷款产品到底买哪一款呢？首先我们一定要先了解购车贷款的种类。
　　一、银行车贷
　　向银行贷款包括直客式，即个人主动向银行申请贷款，属于个人消费贷款；另一种是间客式（不是贱客），一般可以通过专项购车贷款或者信用卡分期贷款。
　　利率：银行车贷利率会在央行个人贷款基准利率的基础上浮动（通常范围在-10%至30%之间）。比如中行对于优质客户，购车贷款可下浮10%；工行按照央行规定的同期贷款基准利率上浮10%执行。而各类银行也会和汽商合作推出各种不同的贷款优惠活动，比如贷款补贴或者年息只有4%的超低利率贷款。
　　贷款额度：对于，一般最高贷款额不超过车价的70%。
　　贷款要求：信用卡无不良记录，稳定的工作收入（一定要有银行的流水记录或者是银行代发工资流水）每一个银行的要求都会稍微有些不同。
　　还款方式：以等额本金和等额本息为主。最长贷5年，信用卡分期付款一般最多不超过2年。
　　二、公司
　　公司大多由汽家和银行合作设立。一般汽车销售商都会给客户提供公司贷款服务，这种贷款方式具有以下特点：
　　利率：贷款便利和快速放款，但利率高（一般在10%左右）；
　　贷款额度：一般情况下可以提供车价的80%贷款；
　　抵押/担保：一般要求房产等抵押物或担保人（对于担保人也有相应的要求）。还款方式灵活多样，能满足不同购车群体，不同收入特征的需求，比如等额本息、等额本金、弹性信贷、分段式还款等。
　　三、其它借贷
　　其它途径：小额贷款公司、担保公司、典当行、P2P借款等。需要注意的是有些经销店会和此类的贷款公司合作，这些贷款途径的利率范围跨度非常大。也会拿到非常可观的返利。甚至还会有一部分销售通过私下渠道去主推消费者在一些小贷公司贷款。
　　小智建议：到底选择哪一种贷款主要还是根据自身的一个还款能力以来选择，千万别一被忽悠用了超过自身能力无法承受的贷款产品。
　　在购车时一定要擦亮双眼。贷款最好还是要通过大平台去贷款，以免产生不必要的麻烦。
　　说完了贷款，最后我们来聊聊车辆上牌的事情。
　　车辆上牌流程烦！
　　到底要不要帮忙？
　　上牌又称为车辆入户，消费者在购车后需要向所在地的车辆管理所申请注册登记并且校验车辆。不同地区的上牌费用都是有所不同的，平均都在400元左右。
　　很多朋友就会，好多都会强制客户在自己的店内上牌。这个主要还是由于上牌的流程稍稍有些复杂，因为当中也还涉及到验车和缴纳车辆购置税的步骤，所以也会收取代办上牌的费用。这一部分的利润也是相当可观的。
　　小智建议：在上牌前可以先在当地城市的车管所网站或者电话查询当地上牌业务费用的明细，了解办理费用以后再和报出的上牌费对比一下。然后是不是需要来上牌可以按照自己实际情况来定夺。
　　异地购车的朋友，需要确认你所购辆的品牌是否有禁止车辆跨区域上牌的政策。否则，买了车上不了牌就麻烦了。
　　代售保险、贷款和上牌已经很多年，但是由于销售模式相对封闭，过程中信息不够对称，所以使得消费者在购买时往往会在经济上付出一些不必要的代价。
　　不过依附现在互联网的大力发展，兴起了许多的电商平台以及厂商直销的电商模式，从而绕开了直接让厂商与消费者接触。
　　小智相信，随着现在国内汽车市场的逐步成熟，以后也许会有更多的车辆销售模式和渠道。如果有哪位朋友在购车当中有疑问或者想吐槽的信息都可以给小智留言哟。
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　　本文为“智选车”原创内容，转载请注明出处。部分图片源于网络，感谢原作者！
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