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央视七套上榜品牌,专业的借贷平台,您智慧的选择
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P2P，大众的智慧。
【摘要】就像银行一样，P2P借贷网站也会审核借款人的信用记录，对有过违约记录的人收取更多的费用。但又不像银行，它们使用新技术以保持更低的中间费用，利率的高低在很大程度上也由借款人的状况决定。
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2008 年以来的全球金融危机动摇了大众对于传统金融机构的信任，这为P2P借贷行业的兴起和快速发展提供了一个绝好的机遇。在不到十年的时间里，全球的少量众筹
网站已经为个人和企业提供了数十亿的美元贷款。随着这个行业的发展，它开始逐渐引起了主流金融业的兴趣——这个它试图想要颠覆的行业。首先是在美国，现在
是在欧洲，P2P已经越来越得到专业投资者甚至是银行的青睐。
Ashees Jain和Joseph
Marra，两位前雷曼兄弟债券交易员，创立了一只基金专门投资于快速增长的资产类别，“今年会有30亿美元的市场交易量，而在未来的5年，将会成长为一个250多亿美元的市场，并且会有大量的机构投资者涌入。”Marra说到。
当看到P2P借贷行业的潜力之后，全球的监管者也开始重新审视这个行业。比如，近期美联储纽约银行召开了一次会议，讨论众筹行业在刺激美国经济中的作用。但是其他机构也正在质疑到底这个现象是下一个可靠的银行业进化成果还是下一个需要更严格监管的金融怪兽。
最 近外界对这个行业兴趣的激增与这个行业早期的情形大相径庭。2005年，一群英国互联网银行的雇员异想天开地创立了Zopa，这是P2P行业的标杆之一。
“90年代后期，出现了许多技术和金融服务的创新，”Dave
Nicholson 说到，Zopa的创始人之一。“我们开始去问问题：为什么金融服务对于个人相较于企业来说是那么的受限？为什么人们只能到银行去贷款？个人债券市场在哪
就像银行一样，P2P借贷网站也会审核借款人的信用记录，对有过违约记录的人收取更多的费用。但又不像银行，它们使用新技术以保持更低的中间费用，利率的高低在很大程度上也由借款人的状况决定。
经 过潜在借款人的同意，P2P网站可以利用一切社交和网上账户的资料去决定是否放款，这仅仅耗时几秒钟。这比起传统银行使用的过时的和老旧的信息技术系统，
是一个对贷款申请人进行尽职调查的高效方法。新技术的使用也为借款人节省了利息支出、为放款人带来了更高的收益。当英国平均个人贷款利率徘徊在6.3%
时，Zopa宣传说他们的贷款利率只有4.9%。Lending
Club，世界上最大的P2P网贷平台，提供给他们信用程度最高的贷款者的利率是少于6%的。
与此同时，P2P借贷行业开始吸引越来越多的机构投资者。3月份，风险投资家、银行家、交易商、投资者齐聚旧金山，参加一年一度的关于全球P2P行业的LendIt峰会。
“所有银行家和绝大多数的风险投资家都在那里了——从高盛、瑞银到摩根大通、巴克利、蒙特利尔银行等.”Ron
Suber说到，他是Prosper的董事长，全球第二大P2P平台。
对 冲基金和大型财富管理机构已经在美国的P2P平台上投资很多个月了，被一度最高利率24%吸引，当资金和政府债券的收益在历史低点徘徊。机构投资者的抢购
速度太快了，以至于lending Club和Prosper不得不在软件上设限以确保一部分贷款是留给个人投资者的。
美 联储纽约银行关于P2P的会议是关于这个行业冲突观点的象征。监管者想去支持竞争，同时认为这对难以获得传统贷款的人大有益处。但同时这也形成了”影子银
行“问题，除非相应的监管能够到位，否则就会带来一定的风险。“我们想要确保消费者受到适度的保护，而不是被阻止投资。”一位英国P2P行业监管者说到。
自动的尽职调查程序——确保平台把成本控制在低水平，也同样可以被骗子操纵。在最初的几年，Prosper的违约率超过了20%，现在由于改进了系统，现在的违约率只是3%多一点。
随着成长，这个行业面临一个重大抉择：是继续挑选借款人以保持低违约率还是放松标准接受更多坏账的风险。
在 中国，1000多家P2P网站在运营，因为借款人在经济下行时期无法按时还本付息，许多平台在近几个月倒闭。全球范围内，不受管制的P2P借贷市场是几乎
不存在的。这个行业的定位在不同国家是不同的，在一些国家中被认为是银行，而在另外一些国家中被认为是中介，而在以色列和日本，这种业态是被禁止的。
般来说，当金融直接涉及个人时，监管者的主要任务就来了。”一位几年前曾与监管者打过交道的对冲基金经理说到。随着机构投资者越来越参与其中，P2P的监
管很可能会不断演化。超过60%的在Prosper和lending
Club上促成的贷款额现在被认为是来自于大的机构投资者如对冲基金和财富管理机构。即使是在英国，这个借贷版图仍然被个人放款者所把持的国家，西班
牙国际银行的英国分支机构也在与Funding
Circle接洽。
一些人在质疑银行与P2P企业的合作。曾经扬言要改变传统金融方式的P2P行业现在竟然与其为伍。一些人甚至暗示，通过P2P平台进行投资，可能是一些机构规避的方法。
Prosper的董事长Mr
Suber认为，人们应当关注的并不是大银行的不公正而是其低效率。他说大银行可以利用P2P平台来获得低利率的贷款或者帮助它们更容易地。Prosper和lending
Club 为了这些目的正与一些小银行接触。
3月份召开的LendIt会议上，与会者们认为随着这个行业的发展，它的定位已经从“直接消费者借贷”变为“市场借贷”，以体现机构投资者的加入和作用。
“市场借贷”这个名词全方位地反映了这个行业不断增长的潜力。P2P借贷对于大银行来说是强固它们借贷体系的工具。“市场借贷”（marketplace
lending）将成为银行里的一个“插件”，这个“插件”将帮助银行满足客户的个人信贷需求同时帮助银行粉饰资产负债表。尽管P2P行业迅猛发展，但远
没有到动摇传统银行业的地步，的未来可能将与主流业紧密相连。
编译自《金融时报》2014年3月19日《Peer
to peer lending:The wisdom of crowds》By
Elaine Moore and Tracy Alloway
来源: 原创
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我来贷这家网贷平台为何获外资青睐？
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　　今年年初，一则巨额的消息引起网贷行业关注。深圳移动借贷平台“我来贷”宣布，公司获得高达10亿元人民币的B轮融资，投资由马来西亚国家主权基金――马来西亚国库控股公司领投，欧洲大型银行ING(荷兰国际集团)以及广东省政府旗下国有独资粤科金融集团等跟投。至此，我来贷成为了首家由外资主权基金和国资共同投资的金融公司。
　　没有独立的办公室，我来贷CEO龙沛智与所有员工一起办公。
　　“这笔融资将用于加大公司的技术投入，以及加快与银行的合作。”该公司CEO龙沛智说。这家2013年成立于香港的移动借贷平台，2014年将总部迁至了深圳南山后海，看中的是内地的市场空间和巨大的消费群体。与国内2000多家网贷平台不同的是，我来贷的投资者不是普通的散户，而是传统银行、投资公司等机构投资者。获得这些机构投资者青睐的，正是龙沛智所说的过硬的技术投入，以及强大的股东和团队背景。
　　如何在中挖掘有效信息？如何吸引传统金融机构作为平台的投资者？深港两地金融的发展环境异同？龙沛智接受记者专访时表示，网络借贷平台要用心专注做好优质资产、严谨细致做好风险控制，而一边做资产一边吸引投资人则是“一心二用”，风险大且不利于公司的专业化发展。
　　挖掘“聪明的数据”
　　“大数据风控”被很多网贷平台视为提高风险识别度的有效手段，尽管我来贷“3分钟纯线上借款”的风控也主要依托于数据分析，可龙沛智却把该平台的数据称为“聪明的数据”。
　　“我们追求的不是大数据，而是聪明的数据，不求多，但求精。”他认为，手上的用户交易行为数据虽然多，但是只能用来分析用户的消费习惯，无法准确判断他们的还款意愿;尽管有海量的社交数据，但这些数据只适合做借款黑名单，不适合做借款白名单。龙沛智所说的“聪明的数据”，即除了用户提供的信息、第三方采集的数据之外，还有基于公司自身的技术通过收集用户的行为数据，目的是尽可能精准地反映贷款用户的还款意愿。
　　从积累一年多的数据中，龙沛智和他的团队发现了一些问题。“凌晨一两点申请贷款的人信用状况会差一点。”龙沛智说，银行只能看到上午九点到下午五点这段时间的贷款数据，而事实上，很多客户是在朝九晚五以外的时间申请贷款的，他们可以通过手机应用来看到这个时间段以外的数据。他们发现，不同时间段申请贷款的客户信用状况有点差异，而所谓的信用差异则最终反映在是否能按时还款上。“凌晨申请贷款的人逾期率会高一点，使用山寨申请贷款的人信用度也会差一些。”
　　可是，如何知道手机背后的使用者是谁？如何防止手机借款的欺诈行为？龙沛智介绍，平台上还有技术，尽管该技术刚刚兴起，识别率和准确率都还不能有百分百的保证，但也能一定程度上降低欺诈率。“有一次，我们发现有很多个申请来自同一个热点，这很有可能是群体性欺诈行为。”
　　利用平台的技术，龙沛智挖掘到很多“聪明的数据”，使平台的一直保持在1%左右。
　　七成资金来自银行
　　如今所有的网络借贷平台一方面要开发优质资产，一方面还要费尽心思获取投资人。一旦出现资产风险，平台就要背负起巨大的刚性兑付责任，这让大多数网贷平台都不得不负重前行。“一边要兼顾投资者的收益，一边要寻找优质的资产，这样很难专注。”龙沛智于是另辟蹊径：寻找机构投资者来投资平台上的资产。
　　公开资料显示，我来贷的背后股东包括：长江和记实业有限公司旗下集团、马来西亚国库控股公司(KhazanahNasionalBerhad)、欧洲大型银行ING(荷兰国际集团)、硅谷顶级红杉资本、中国邮政与TOM集团旗下的邮乐网以及广东省政府旗下国有独资企业粤科金融集团等。这些机构不仅是该平台的股东方，还是平台上借款项目的主要资金来源。据龙沛智介绍，他自己在和渣打银行从事管理层工作15年，而高管团队也来自多家外资银行和投资机构，因此与多家银行关系良好，目前资金来源于银行的比例占50%-70%，剩下的资金由一些P2P平台提供。
　　我来贷与银行的深入合作，打破了以往网贷平台与传统金融机构“水火不容”的格局。对风控要求严苛至极的传统银行为何愿意接受一家网贷平台呢？龙沛智认为，最根本的是平台的风控技术和团队实力。“银行把产品的风控交给我们去把关，他们的系统会自动匹配借款人，直接把资金打给借款人，资金不在我们平台上停留。”龙沛智介绍，他要做的是控制好风险，并降低成本，这样银行就能赚钱。
[ 责任编辑：shan ]
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公司发展历程
2004年由David Jackson创立，David在创立SA之前在Morgan Stanley工作了五年。
2006年9月与雅虎金融达成交易，SA为雅虎免费提供文章，雅虎发布来自SA的内容。
2006年9月获得Benchmark Capital一笔未透露金额的投资。
2009年12月完成第二轮融资700万美元，由DAG Ventures领投，投资方还包括现有投资者Benchmark和Accel Partners。并且与达成与雅虎金融类似的内容合作。
2010年10月，发行SA的投资APP商店旨在帮助其社区管理，跟踪并分析其投资，其中包括了27个第三方投资软件。
2013年10月，拒绝了一家大型互联网公司的收购。
核心竞争力
SA集众人智慧的研究模式比传统的研究模式对投资者更实用，传统的研究院分析师通常是来自卖方，并且为研究机构工作，他们不进行实际操作也不对买卖结果负责。而SA上的作者大部分是来自买方，一般为投资者或为投资机构工作的专业人士，他们以盈利为目的，他们的文章对投资者而言更具参考价值。
SA的盈利方式主要有两种，一是广告收入，主要来自各大高级投资品牌，如各大券商和银行等金融机构；第二种是平台文章的专利费。
SA的作者不是职业撰稿人，并且可以匿名发稿，这样是否会存在提供虚假信息或者恶意操控的隐患。Seeking Alpha接受未央团队采访的时候提到，平台经常处理类似方面的诉讼。但是Seeking Alpha想打造的就是一个自由发表言论的环境，如果每个新闻都要去审核，那么在信息时效性来讲就起不到作用了。Seeking Alpha不是要做金融界的华尔街和彭博路透，而是要做金融界的Twitter，在信息及时性和内容的补充性上面获得优势。据Seeking Alpha透露，很多交易员都是一边看新闻一边看Seeking Alpha上有什么突发信息。
Seeking Alpha已经提供会员免广告模式作为盈利来源之一，并计划在未来对接券商开启交易接口。金融信息共享平台的先驱——Seeking Alpha未来会怎样发展，让我们拭目以待。
参考资料：
/page/about_us
/organization/the-motley-fool#/entity
/articles/SB48696
/articles/SB41292
/r/investing/comments/3o7dp5/does_anyone_know_of_more_sites_like_seeking_alpha/
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