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保险行业协会主办微信号披露互联网保险监管办法
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首个互联网金融分类监管细则疑已落地。据中国保险行业协会主办的微信公号“中国保险网络大学”消息，中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》。
　　===本文导读===　　　　　　　　　　　　　　===全文阅读===　　　　　首个分类监管细则疑已落地。据中国行业协会主办的微信公号“中国保险网络大学”消息，中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》。　　小编暂未在保监会官网发现相关文件信息，如果消息属实，这将是互联网金融指导意见发布后第一个落实的分类监管细则。　　“中国保险网络大学”披露的文件显示，《互联网保险业务监管暂行办法》指出，保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应取得保险业务经营资格，应最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单。　　《办法》还强调，投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付；保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付相关费用时，应当由总公司统一结算、统一授权转账支付。　　监管方面，《办法》提出，中国保监会及其派出机构依据法律法规及相关监管规定，对保险机构和第三方网络平台的互联网保险经营行为进行日常监管和现场检查，中国保险行业协会依据法律法规及中国保监会的有关规定，对互联网保险业务进行自律管理。　　7月18日，十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《意见》指出，支持有条件的保险公司建设创新型互联网平台开展网络保险销售等业务，鼓励保险公司与互联网金融公司合作，提升互联网金融公司风险抵御能力。《意见》发布后，央行有关负责人就“一行三会”对互联网金融监管职责分工做了说明，各部门的监管细则如何落地成为焦点。　　其中，互联网保险作为最早开征意见的监管细则备受关注。去年10月就开始小范围征求意见的《互联网保险业务监管暂行办法》一直未见落地。而近日还有接近监管层人士向《第一财经日报》透露：“目前是保监会财险监管部门在起草监管细则，落地时间应该快了。”　　以下为“中国保险网络大学”微信号披露的监管办法全文：　　互联网保险业务监管暂行办法　　为规范互联网保险经营行为，保护保险消费者合法权益，促进互联网保险业务健康发展，根据《中华人民共和国保险法》等法律、行政法规，制定本办法。　　第一章总则　　第一条本办法所称互联网保险业务，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。　　本办法所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。保险专业中介机构是指经营区域不限于注册地所在省、自治区、直辖市的保险专业代理公司、保险经纪公司和保险公估机构。　　本办法所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。　　本办法所称第三方网络平台，是指除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。　　第二条保险机构开展互联网保险业务，应遵守法律、行政法规以及本办法的有关规定，不得损害保险消费者合法权益和社会公共利益。　　保险机构应科学评估自身风险管控能力、客户服务能力，合理确定适合互联网经营的及其销售范围，不能确保客户服务质量和风险管控的，应及时予以调整。　　保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障保险交易信息和消费者信息安全。　　第三条互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。　　第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。　　第二章经营条件与经营区域　　第四条互联网保险业务应由保险机构总公司建立统一集中的业务平台和处理流程，实行集中运营、统一管理。　　除本办法第一条规定的保险公司和保险专业中介机构外，其他机构或个人不得经营互联网保险业务。保险机构的从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。　　第五条保险机构开展互联网保险业务的自营网络平台，应具备下列条件：　　(一)具有支持互联网保险业务运营的信息管理系统，实现与保险机构核心业务系统的无缝实时对接，并确保与保险机构内部其他应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延。　　(二)具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等互联网信息安全管理体系；　　(三)具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；　　(四)具有专门的互联网保险业务管理部门，并配备相应的专业人员；　　(五)具有健全的互联网保险业务管理制度和操作规程；　　(六)互联网保险业务销售人员应符合保监会有关规定；　　(七)中国保监会规定的其他条件。　　第六条保险机构通过第三方网络平台开展互联网保险业务的，第三方网络平台应具备下列条件：　　(一)具有互联网行业主管部门颁发的许可证或者在互联网行业主管部门完成网站备案，且网站接入地在中华人民共和国境内；　　(二)具有安全可靠的互联网运营系统和信息安全管理体系，实现与保险机构应用系统的有效隔离，避免信息安全风险在保险机构内外部传递与蔓延；　　(三)能够完整、准确、及时向保险机构提供开展保险业务所需的投保人、被保险人、受益人的个人身份信息、联系信息、账户信息以及投保操作轨迹等信息；　　(四)最近两年未受到互联网行业主管部门、工商行政管理部门等政府部门的重大行政处罚，未被中国保监会列入保险行业禁止合作清单；　　(五)中国保监会规定的其他条件。第三方网络平台不符合上述条件的，保险机构不得与其合作开展互联网保险业务。　　第七条保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将下列险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市：　　(一)人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；　　(二)投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；　　(三)能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；　　(四)中国保监会规定的其他险种。　　中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。　　对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。　　保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域，应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。　　第三章信息披露　　第八条保险机构开展互联网保险业务，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。　　保险机构应在开展互联网保险业务的相关网络平台的显著位置，以清晰易懂的语言列明保险产品及服务等信息，需列明的信息包括下列内容：　　(一)保险产品的承保公司、销售主体及承保公司设有分公司的省、自治区、直辖市清单；　　(二)保险合同订立的形式，采用电子保险单的，应予以明确说明；　　(三)保险费的支付方式，以及保险单证、保险费发票等凭证的配送方式、收费标准；　　(四)投保咨询方式、保单查询方式及客户投诉渠道；　　(五)投保、承保、理赔、保全、退保的办理流程及保险赔款、退保金、保险金的支付方式；　　(六)针对投保人(被保险人或者受益人)的个人信息、投保交易信息和交易安全的保障措施；　　(七)中国保监会规定的其他内容。　　其中，互联网保险产品的销售页面上应包含下列内容：　　(一)保险产品名称(条款名称和宣传名称)及批复文号、备案编号或报备文件编号；　　(二)保险条款、费率(或保险条款、费率的链接)，其中应突出提示和说明免除保险公司责任的条款，并以适当的方式突出提示理赔要求、保险合同中的犹豫期、费用扣除、退保损失、保险单现金价值等重点内容；　　(三)销售人身保险新型产品的，应按照《人身保险新型产品信息披露管理办法》的有关要求进行信息披露和利益演示，严禁片面使用“预期收益率”等描述产品利益的宣传语句；　　(四)保险产品为分红险、投连险、万能险等新型产品的，须以不小于产品名称字号的黑体字标注收益不确定性；　　(五)投保人的如实告知义务，以及违反义务的后果；　　(六)保险产品销售区域范围；　　(七)其他直接影响消费者利益和购买决策的事项。　　网络平台上公布的保险产品相关信息，应由保险公司统一制作和授权发布，并确保信息内容合法、真实、准确、完整。　　第九条开展互联网保险业务的保险机构，应在其官方网站建立互联网保险信息披露专栏，需披露的信息包括下列内容：　　(一)经营互联网保险业务的网站名称、网址，如为第三方网络平台，还要披露业务合作范围；　　(二)互联网保险产品信息，包括保险产品名称、条款费率(或链接)及批复文号、备案编号、报备文件编号或条款编码；　　(三)已设立分公司名称、办公地址、电话号码等；　　(四)客户服务及消费者投诉方式；　　(五)中国保监会规定的其他内容。　　保险专业中介机构开展互联网保险业务的，应披露的信息还应包括中国保监会颁发的业务许可证、营业执照登载的信息或营业执照的电子链接标识、保险公司的授权范围及内容。　　第四章经营规则　　第十条保险机构应将保险监管规定及有关要求告知合作单位，并留存告知记录。保险机构与第三方网络平台应签署合作协议，明确约定双方权利义务，确保分工清晰、责任明确。因第三方网络平台原因导致保险消费者或者保险机构合法权益受到损害的，第三方网络平台应承担赔偿责任。　　第十一条第三方网络平台应在醒目位置披露合作保险机构信息及第三方网络平台备案信息，并提示保险业务由保险机构提供。　　第三方网络平台应于收到投保申请后24小时内向保险机构完整、准确地提供承保所需的资料信息，包括投保人(被保险人、受益人)的姓名、证件类型、证件号码、联系方式、账户等资料。除法律法规规定的情形外，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。　　第三方网络平台为保险机构提供宣传服务的，宣传内容应经保险公司审核，以确保宣传内容符合有关监管规定。保险公司对宣传内容的真实性、准确性和合规性承担相应责任。　　第十二条保险公司应加强对互联网保险产品的管理，选择适合互联网特性的保险产品开展经营，并应用互联网技术、数据分析技术等开发适应互联网经济需求的新产品，不得违反社会公德、保险基本原理及相关监管规定。　　第十三条投保人交付的保险费应直接转账支付至保险机构的保费收入专用账户，第三方网络平台不得代收保险费并进行转支付。保费收入专用账户包括保险机构依法在第三方支付平台开设的专用账户。　　第十四条保险机构及第三方网络平台以赠送保险、或与保险直接相关物品和服务的形式开展促销活动的，应符合中国保监会有关规定。不得以现金或同类方式向投保人返还所交保费。　　第十五条保险机构应完整记录和保存互联网保险业务的交易信息，确保能够完整、准确地还原相关交易流程和细节。交易信息应至少包括：产品宣传和销售文本、销售和服务日志、投保人操作轨迹等。第三方网络平台应协助和支持保险机构依法取得上述信息。　　第十六条保险公司应加强互联网保险业务的服务管理，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，探索以短信、即时通讯工具等多种方式开展客户回访，简化服务流程，创新服务方式，确保客户服务的高效和便捷。　　对因需要实地核保、查勘和调查等因素而影响向消费者提供快速和便捷保险服务的险种，保险机构应立即暂停相关保险产品的销售，并采取有效措施进行整改，整改后仍不能解决的，应终止相关保险产品的销售。　　第十七条保险机构应加强业务数据的安全管理，采取防火墙隔离、数据备份、故障恢复等技术手段，确保与互联网保险业务有关交易数据和信息的安全、真实、准确、完整。　　保险机构应防范假冒网站、APP 应用等针对互联网保险的违法犯罪活动，检查网页上对外链接的可靠性，开辟专门渠道接受公众举报，发现问题后应立即采取防范措施，并及时向保监会报告。　　第十八条保险机构应加强客户信息管理，确保客户资料信息真实有效，保证信息采集、处理及使用的安全性和合法性。　　对开展互联网保险业务过程中收集的客户信息，保险机构应严格保密，不得泄露，未经客户同意，不得将客户信息用于所提供服务之外的目的。　　第十九条保险公司应制定应急处置预案，妥善应对因突发事件、不可抗力等原因导致的互联网保险业务经营中断。　　保险机构互联网保险业务经营中断的，应在自营网络平台或第三方网络平台的主页显著位置进行及时公布，并说明原因及后续处理方式。　　第二十条保险机构应建立健全客户身份识别制度，加强对大额交易和可疑交易的监控和报告，严格遵守反洗钱有关规定。　　保险机构应要求投保人原则上使用本人账户支付保险费，退保时保险费应退还至原交费账户，赔款资金应支付到投保人本人、被保险人账户或受益人账户。对保险期间超过一年的人身保险业务，保险机构应核对投保人账户信息的真实性，确保付款人、收款人为投保人本人。　　保险机构应建立健全互联网保险反欺诈制度，加强对互联网保险欺诈的监控和报告，第三方网络平台应协助保险机构开展反欺诈监控和调查。　　第二十一条 保险公司向保险专业中介机构及第三方网络平台支付相关费用时，应当由总公司统一结算、统一授权转账支付。　　保险公司应按照合作协议约定的费用种类和标准，向保险专业中介机构支付中介费用或向第三方网络平台支付费用等，不得直接或间接给予合作协议约定以外的其他利益。　　第二十二条中国保监会及其派出机构依据法律法规及相关监管规定，对保险机构和第三方网络平台的互联网保险经营行为进行日常监管和现场检查，保险机构和第三方网络平台应予配合。　　第二十三条中国保险行业协会依据法律法规及中国保监会的有关规定，对互联网保险业务进行自律管理。　　中国保险行业协会应在官方网站建立互联网保险信息披露专栏，对开展互联网保险业务的保险机构及其合作的第三方网络平台等信息进行披露，便于社会公众查询和监督。中国保监会官方网站同时对相关信息进行披露。　　第五章监督管理　　第二十四条开展互联网保险业务的保险机构具有以下情形之一的，中国保监会可以责令整改；情节严重的，依法予以行政处罚：　　(一)擅自授权分支机构开办互联网保险业务的；　　(二)与不符合本办法规定的第三方网络平台合作的；　　(三)发生交易数据丢失或客户信息泄露，造成不良后果的；　　(四)未按照本办法规定披露信息或做出提示，进行误导宣传的；　　(五)违反本办法关于经营区域、费用支付等有关规定的；　　(六)不具备本办法规定的开展互联网保险业务条件的；　　(七)违反中国保监会规定的其他行为。　　第二十五条开展互联网保险业务的第三方网络平台具有以下情形之一的，中国保监会可以要求其改正；拒不改正的，中国保监会可以责令有关保险机构立即终止与其合作，将其列入行业禁止合作清单，并在全行业通报：　　(一)擅自与不符合本办法规定的机构或个人合作开展互联网保险业务；　　(二)未经保险公司同意擅自开展宣传，造成不良后果的；　　(三)违反本办法关于信息披露、费用支付等规定的；　　(四)未按照本办法规定向保险机构提供或协助保险机构依法取得承保所需信息资料的；　　(五)不具备本办法规定的开展互联网保险业务条件的；　　(六)不配合保险监管部门开展监督检查工作的；　　(七)违反中国保监会规定的其他行为。　　第二十六条中国保监会统筹负责互联网保险业务的监管，各保监局负责辖区内互联网保险业务的日常监测与监管，并可根据中国保监会授权对有关保险机构开展监督检查。　　保险机构或其从业人员违反本办法，中国保监会及其派出机构可以通过监管谈话、监管函等措施，责令限期整改；拒不整改、未按要求整改，或构成《保险法》等法律、行政法规规定的违法行为的，依法进行处罚。　　第六章附则　　第二十七条专业互联网保险公司的经营范围和经营区域，中国保监会另有规定的，适用其规定。　　再保险业务不适用本办法。　　第二十八条对保险机构通过即时通讯工具、应用软件、社交平台等途径销售保险产品的管理，参照适用本办法。　　保险公司、保险集团(控股)公司下属非保险类子公司依法设立的网络平台，参照第三方网络平台管理。　　第二十九条本办法由中国保监会负责解释和修订。　　第三十条本办法自日起施行，施行期限为3年。《保险代理、经纪公司互联网保险业务监管办法(试行)》(保监发〔2011〕53 号)同时废止。（来源：网）
　　　　　　探子来报~本周末保险机构都在加班学习一个叫《互联网保险业务监管暂行办法》的文件。　　结论是：这是一部令业内人士喜-大-普-奔的保险+互联网的起跑令！　　证券时报·券商中国记者了解到，保监会近日内部印发了《互联网保险业务监管暂行办法》。这是7月18日央行出台互联网金融指导意见之后的首份行业配套文件。　　如果说央行的互联网金融指导意见是顶层设计，那么暂行办法就是保险行业的基本大法。　　保险行业全面拥抱互联网　　“超出预期”，是保险公司和保险中介机构对这部行业配套文件的一致评价。在行业公众号保险八卦的问卷中，选择符合预期和超出预期的占比超过60%。　　了解办法精要，先来回答四个问题：　　一是什么叫互联网保险？　　保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。　　二是保险机构是谁？　　保险公司和保险专业中介。专业代理公司、保险经纪公司都算。　　三是什么叫自营平台？　　保险机构依法设立的网络平台。　　四是第三方网络平台是谁？　　第三方网络平台是指除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。　　诸神归位，保险机构与第三方各司其职，各家机构快来找到自己的位置。　　互联网保险运营方式如何？　　一是总部集中运营，分公司不能开展互联网保险。　　二是个人不得以个人名义开展互联网保险销售业务。　　互联网保险的经营区域怎么规定？这是行业内最关注的问题，地方保险机构的饭碗会被互联网保险打破吗？　　三种互联网保险业务不受区域限制，包括了人身意外险，定期寿险和普通型寿险，个人的家财险、责任保险、信用保险以及能够独立完整第通我过互联网保险全流程的财产保险业务。　　未被列入的有：复杂性更强的寿险业务，以及目前各公司保费主打的万能险、分红险产品，一定程度上保护了保险公司分支机构的蛋糕和利益。　　保险中介身份认定　　慧择保险网副总经理蒋力第一时间接受券商中国记者采访，详细梳理了《互联网保险业务监管暂行办法》对保险行业带来的影响：　　暂行改办对保险机构的定义包括了保险公司和保险专业中介，非常明确地将互联网保险中介纳入了保险机构的范畴。　　看似不起眼的一个表述，但对于互联网保险公司却非常重要！保险发展史上，保险中介有一段时间曾因为设立门槛低、良莠不齐，在市场上的形象不佳。互联网保险中介的出现，通过新的服务方式赢得了更多新生代消费者的青睐，也改变了行业对于保险中介的认识。　　随着更多的保险中介平台与85后的互联网新人产生交互，赢得信任，保险行业不光辉的历史形象有望就此翻篇儿！　　跨区域产品范围放大　　根据办法，三种互联网保险业务不受区域限制。慧择保险网副总经理蒋力表示，三种范围涵盖的面非常大，各种类型的财产保险，甚至健康险、防癌险这些都可以纳入到互联网保险中来，可以满足互联网保险非常丰富的成交场景。　　从办法的监管导向上可以看出，放开跨区域的产品主要是简易的、适用于互联网销售的、保障性较强的产品。　　但是，但是！办法也并未限制网销理财性保险的发展。对于投连险、万能险外衣下的高收益保险通过互联网热销的现状，监管部门没有给出明显的抑制，只是强调了网销的合规要求，不得违规承诺收益或者承担损失等误导性描述，保险公司需要对宣传资料负责等。　　对各类平台影响不一　　各项细则的落地，对于专业的互联网保险公司、互联网保险中介平台，有了更明确的发展方向，可以一往无前地向前冲了！　　跨区域产品范围的放大，让区域性的小保险公司不再需要设置大量的分支机构才能走出去，从此有了低成本扩张的机会，实现弯道超车。　　对于大保险公司，需要面对来自中小保险公司的竞争。但是大公司基本都成立了自营电商平台，办法有利于他们展开业务。　　重点关注6只个股　　哪些个股将受益于《互联网保险业务监管暂行办法》的推出，下周一应该重点关注哪些股票呢？　　精选一：(002315)旗下拥有运营自主开发的中国制造网电子商务平台(Made-) ，保险网络销售前两名的网站慧择保险网和新一站。　　精选二：(300085)易安财产保险刚刚获批，获得第二批专业互联网保险牌照。　　精选三：(601318)互联网金融走的比较前，参与第一家专业互联网保险公司众安保险。　　精选四：(600100 )混业经营产融结合，收购保险公司。　　精选五：(002403)(002029)和(300178)等拟共同发起设立前海再保险股份有限公司。　　精选六：(600588)中小企业管理云平台对接P2P+民营资金源+精友，进军保险业互联网市场。（来源：证券时报）
　　　　　　作为最早开征意见的监管细则，互联网保险监管意见7月25日终于落地。　　早在去年10月就开始小范围征求意见的《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《暂行办法》)今日终于落地。7月25日，保险业内人士纷纷转发该监管意见。不过，保监会官方网站尚未披露该监管意见，不过保监会也将于7月27日下午召开互联网业务监管情况的通气会。　　上述《暂行办法》中对于不同公司的经营范围亦划定了红线。对于互联网保险业务的定义，《暂行办法》称，是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。　　其中所称保险机构，是指经保险监督管理机构批准设立， 并依法登记注册的保险公司和保险专业中介机构。《暂行办法》所称自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台；第三方网络平台，是指除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。　　对于自营网络平台和第三方网络平台，《暂行办法》划定了经营门槛。另外，针对一直存在争议的地域经营问题，《暂行办法》有所宽松。其中规定，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的省、自治区、直辖市。　　这四类险种分别是人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、 信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务；中国保监会规定的其他险种。另外，保险专业中介机构开展互联网保险业务的业务范围和经营区域，应与提供相应承保服务的保险公司保持一致。　　《暂行办法》中还强调，保险机构开展互联网保险业务，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。　　近日，保监会还发文称，为进一步发挥保险业在互联网金融专业化方面的先发优势，有序增加专业互联网保险公司试点机构，批准筹建易安财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、泰康在线财产保险股份有限公司三家互联网保险公司。　　统计数据显示，2014年，互联网保险业务规模继续大幅增长，当年保费收入858.9亿元，同比增长195%。与此同时，互联网渠道业务占总保费收入的比例达到4.2%，成为拉动保费增长的重要因素之一。互联网保险经营主体也不断扩容。截止到2014年，全行业经营互联网保险业务的保险公司达到85家(中资公司58家，外资公司27家)，2014年全年新增26家。（来源：一财网）
　　　　　　为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商总局、国务院法制办、业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会、国家互联网信息办公室日前联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(银发〔号，以下简称《指导意见》).　　《指导意见》按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列鼓励创新、支持互联网金融稳步发展的政策措施，积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，鼓励从业机构相互合作，拓宽从业机构融资渠道，坚持简政放权和落实、完善财税政策，推动信用基础设施建设和配套服务体系建设。　　《指导意见》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，确立了互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态的监管职责分工，落实了监管责任，明确了业务边界。　　《指导意见》坚持以市场为导向发展互联网金融，遵循服务好实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序，在互联网行业管理，客户资金第三方存管制度，信息披露、风险提示和合格投资者制度，消费者权益保护，网络与信息安全，反洗钱和防范金融犯罪，加强互联网自律以及监管协调与数据统计监测等方面提出了具体要求。　　下一步，各相关部门将按照《指导意见》的职责分工，认真贯彻落实《指导意见》的各项要求；互联网金融行业从业机构应按照《指导意见》的相关规定，依法合规开展各项经营活动。　　中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室关于促进互联网金融健康发展的指导意见　　近年来，互联网技术、信息通信技术不断取得突破，推动互联网与金融快速融合，促进了金融创新，提高了金融资源配置效率，但也存在一些问题和风险隐患。为全面贯彻落实党的十八大和十八届二中、三中、四中全会精神，按照党中央、国务院决策部署，遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，从金融业健康发展全局出发，进一步推进金融改革创新和对外开放，促进互联网金融健康发展，经党中央、国务院同意，现提出以下意见。　　一、鼓励创新，支持互联网金融稳步发展　　互联网金融是传统金融机构与互联网企业(以下统称从业机构)利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网与金融深度融合是大势所趋，将对金融产品、业务、组织和服务等方面产生更加深刻的影响。互联网金融对促进小微企业发展和扩大就业发挥了现有金融机构难以替代的积极作用，为大众创业、万众创新打开了大门。促进互联网金融健康发展，有利于提升金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业对内对外开放，构建多层次金融体系。作为新生事物，互联网金融既需要市场驱动，鼓励创新，也需要政策助力，促进发展。　　(一)积极鼓励互联网金融平台、产品和服务创新，激发市场活力。鼓励银行、证券、保险、基金、信托和消费金融等金融机构依托互联网技术，实现传统金融业务与服务转型升级，积极开发基于互联网技术的新产品和新服务。支持有条件的金融机构建设创新型互联网平台开展网络银行、网络证券、网络保险、网络基金销售和网络消费金融等业务。支持互联网企业依法合规设立互联网支付机构、网络借贷平台、股权众筹融资平台、网络金融产品销售平台，建立服务实体经济的多层次金融服务体系，更好地满足中小微企业和个人投融资需求，进一步拓展普惠金融的广度和深度。鼓励电子商务企业在符合金融法律法规规定的条件下自建和完善线上金融服务体系，有效拓展电商供应链业务。鼓励从业机构积极开展产品、服务、技术和管理创新，提升从业机构核心竞争力。　　(二)鼓励从业机构相互合作，实现优势互补。支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。鼓励银行业金融机构开展业务创新，为第三方支付机构和网络贷款平台等提供资金存管、支付清算等配套服务。支持小微金融服务机构与互联网企业开展业务合作，实现商业模式创新。支持证券、基金、信托、消费金融、期货机构与互联网企业开展合作，拓宽金融产品销售渠道，创新财富管理模式。鼓励保险公司与互联网企业合作，提升互联网金融企业风险抵御能力。　　(三)拓宽从业机构融资渠道，改善融资环境。支持社会资本发起设立互联网金融产业投资基金，推动从业机构与创业投资机构、产业投资基金深度合作。鼓励符合条件的优质从业机构在主板、等境内资本市场上市融资。鼓励银行业金融机构按照支持小微企业发展的各项金融政策，对处于初创期的从业机构予以支持。针对互联网企业特点，创新金融产品和服务。　　(四)坚持简政放权，提供优质服务。各金融监管部门要积极支持金融机构开展互联网金融业务。按照法律法规规定，对符合条件的互联网企业开展相关金融业务实施高效管理。工商行政管理部门要支持互联网企业依法办理工商注册登记。电信主管部门、国家互联网信息管理部门要积极支持互联网金融业务，电信主管部门对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息管理部门负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管。积极开展互联网金融领域立法研究，适时出台相关管理规章，营造有利于互联网金融发展的良好制度环境。加大对从业机构专利、商标等知识产权的保护力度。鼓励省级人民政府加大对互联网金融的政策支持。支持设立专业化互联网金融研究机构，鼓励建设互联网金融信息交流平台，积极开展互联网金融研究。　　(五)落实和完善有关财税政策。按照税收公平原则，对于业务规模较小、处于初创期的从业机构，符合我国现行对中小企业特别是小微企业税收政策条件的，可按规定享受税收优惠政策。结合金融业营业税改征增值税改革，统筹完善互联网金融税收政策。落实从业机构新技术、新产品研发费用税前加计扣除政策。　　(六)推动信用基础设施建设，培育互联网金融配套服务体系。支持大数据存储、网络与信息安全维护等技术领域基础设施建设。鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台。推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库。允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度。鼓励会计、审计、法律、咨询等中介服务机构为互联网企业提供相关专业服务。　　二、分类指导，明确互联网金融监管责任　　互联网金融本质仍属于金融，没有改变金融风险隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。加强互联网金融监管，是促进互联网金融健康发展的内在要求。同时，互联网金融是新生事物和新兴业态，要制定适度宽松的监管政策，为互联网金融创新留有余地和空间。通过鼓励创新和加强监管相互支撑，促进互联网金融健康发展，更好地服务实体经济。互联网金融监管应遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，科学合理界定各业态的业务边界及准入条件，落实监管责任，明确风险底线，保护合法经营，坚决打击违法和违规行为。　　(七)互联网支付。互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨。银行业金融机构和第三方支付机构从事互联网支付，应遵守现行法律法规和监管规定。第三方支付机构与其他机构开展合作的，应清晰界定各方的权利义务关系，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制。要向客户充分披露服务信息，清晰地提示业务风险，不得夸大支付服务中介的性质和职能。互联网支付业务由人民银行负责监管。　　(八)网络借贷。网络借贷包括个体网络借贷(即P2P网络借贷)和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网络借贷要坚持平台功能，为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。　　(九)股权众筹融资。股权众筹融资主要是指通过互联网形式进行公开小额股权融资的活动。股权众筹融资必须通过股权众筹融资中介机构平台(互联网网站或其他类似的电子媒介)进行。股权众筹融资中介机构可以在符合法律法规规定前提下，对业务模式进行创新探索，发挥股权众筹融资作为多层次资本市场有机组成部分的作用，更好服务创新创业企业。股权众筹融资方应为小微企业，应通过股权众筹融资中介机构向投资人如实披露企业的商业模式、经营管理、财务、资金使用等关键信息，不得误导或欺诈投资者。投资者应当充分了解股权众筹融资活动风险，具备相应风险承受能力，进行小额投资。股权众筹融资业务由证监会负责监管。　　(十)互联网基金销售。基金销售机构与其他机构通过互联网合作销售基金等理财产品的，要切实履行风险披露义务，不得通过违规承诺收益方式吸引客户；基金管理人应当采取有效措施防范资产配置中的期限错配和流动性风险；基金销售机构及其合作机构通过其他活动为投资人提供收益的，应当对收益构成、先决条件、适用情形等进行全面、真实、准确表述和列示，不得与基金产品收益混同。第三方支付机构在开展基金互联网销售支付服务过程中，应当遵守人民银行、证监会关于客户备付金及基金销售结算资金的相关监管要求。第三方支付机构的客户备付金只能用于办理客户委托的支付业务，不得用于垫付基金和其他理财产品的资金赎回。互联网基金销售业务由证监会负责监管。　　(十一)互联网保险。保险公司开展互联网保险业务，应遵循安全性、保密性和稳定性原则，加强风险管理，完善内控系统，确保交易安全、信息安全和资金安全。专业互联网保险公司应当坚持服务互联网经济活动的基本定位，提供有针对性的保险服务。保险公司应建立对所属电子商务公司等非保险类子公司的管理制度，建立必要的防火墙。保险公司通过互联网销售保险产品，不得进行不实陈述、片面或夸大宣传过往业绩、违规承诺收益或者承担损失等误导性描述。互联网保险业务由保监会负责监管。　　(十二)互联网信托和互联网消费金融。信托公司、消费金融公司通过互联网开展业务的，要严格遵循监管规定，加强风险管理，确保交易合法合规，并保守客户信息。信托公司通过互联网进行产品销售及开展其他信托业务的，要遵守合格投资者等监管规定，审慎甄别客户身份和评估客户风险承受能力，不能将产品销售给与风险承受能力不相匹配的客户。信托公司与消费金融公司要制定完善产品文件签署制度，保证交易过程合法合规，安全规范。互联网信托业务、互联网消费金融业务由银监会负责监管。　　三、健全制度，规范互联网金融市场秩序　　发展互联网金融要以市场为导向，遵循服务实体经济、服从宏观调控和维护金融稳定的总体目标，切实保障消费者合法权益，维护公平竞争的市场秩序。要细化管理制度，为互联网金融健康发展营造良好环境。　　(十三)互联网行业管理。任何组织和个人开设网站从事互联网金融业务的，除应按规定履行相关金融监管程序外，还应依法向电信主管部门履行网站备案手续，否则不得开展互联网金融业务。工业和信息化部负责对互联网金融业务涉及的电信业务进行监管，国家互联网信息办公室负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管，两部门按职责制定相关监管细则。　　(十四)客户资金第三方存管制度。除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。人民银行会同金融监管部门按照职责分工实施监管，并制定相关监管细则。　　(十五)信息披露、风险提示和合格投资者制度。从业机构应当对客户进行充分的信息披露，及时向投资者公布其经营活动和财务状况的相关信息，以便投资者充分了解从业机构运作状况，促使从业机构稳健经营和控制风险。从业机构应当向各参与方详细说明交易模式、参与方的权利和义务，并进行充分的风险提示。要研究建立互联网金融的合格投资者制度，提升投资者保护水平。有关部门按照职责分工负责监管。　　(十六)消费者权益保护。研究制定互联网金融消费者教育规划，及时发布维权提示。加强互联网金融产品合同内容、免责条款规定等与消费者利益相关的信息披露工作，依法监督处理经营者利用合同格式条款侵害消费者合法权益的违法、违规行为。构建在线争议解决、现场接待受理、监管部门受理投诉、第三方调解以及仲裁、诉讼等多元化纠纷解决机制。细化完善互联网金融个人信息保护的原则、标准和操作流程。严禁网络销售金融产品过程中的不实宣传、强制捆绑销售。人民银行、银监会、证监会、保监会会同有关行政执法部门，根据职责分工依法开展互联网金融领域消费者和投资者权益保护工作。　　(十七)网络与信息安全。从业机构应当切实提升技术安全水平，妥善保管客户资料和交易信息，不得非法买卖、泄露客户个人信息。人民银行、银监会、证监会、保监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室分别负责对相关从业机构的网络与信息安全保障进行监管，并制定相关监管细则和技术安全标准。　　(十八)反洗钱和防范金融犯罪。从业机构应当采取有效措施识别客户身份，主动监测并报告可疑交易，妥善保存客户资料和交易记录。从业机构有义务按照有关规定，建立健全有关协助查询、冻结的规章制度，协助公安机关和司法机关依法、及时查询、冻结涉案财产，配合公安机关和司法机关做好取证和执行工作。坚决打击涉及非法集资等互联网金融犯罪，防范金融风险，维护金融秩序。金融机构在和互联网企业开展合作、代理时应根据有关法律和规定签订包括反洗钱和防范金融犯罪要求的合作、代理协议，并确保不因合作、代理关系而降低反洗钱和金融犯罪执行标准。人民银行牵头负责对从业机构履行反洗钱义务进行监管，并制定相关监管细则。打击互联网金融犯罪工作由公安部牵头负责。　　(十九)加强互联网金融行业自律。充分发挥行业自律机制在规范从业机构市场行为和保护行业合法权益等方面的积极作用。人民银行会同有关部门，组建中国互联网金融协会。协会要按业务类型，制订经营管理规则和行业标准，推动机构之间的业务交流和信息共享。协会要明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力。强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。　　(二十)监管协调与数据统计监测。各监管部门要相互协作、形成合力，充分发挥金融监管协调部际联席会议制度的作用。人民银行、银监会、证监会、保监会应当密切关注互联网金融业务发展及相关风险，对监管政策进行跟踪评估，适时提出调整建议，不断总结监管经验。财政部负责互联网金融从业机构财务监管政策。人民银行会同有关部门，负责建立和完善互联网金融数据统计监测体系，相关部门按照监管职责分工负责相关互联网金融数据统计和监测工作，并实现统计数据和信息共享。（来源：央行网站）
(责任编辑：DF155)
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