分期购物便利 谁在引诱大学生陷入过度超前消费泥潭？|分期付款|购物_凤凰科技
分期购物便利 谁在引诱大学生陷入过度超前消费泥潭？
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受到资本市场的青睐，购物网站有了充足的底气开展线下推广，借贷业务的触角悄然伸入了大学生的寝室。
大学生网购 &这个月又没钱了。&&双11&当天，大二学生于衡一边喊着穷，一边坐在电脑前点击鼠标，准备趁着这个特别的消费时点再买点东西。 于衡的账单显示，他是一个用&分期付款&方式的老手。这意味着，在未来1年多时间里，他都需要为自己现在的超前消费埋单。 与此同时，各大购物网站正在用尽促销的招术，在这个特殊的日子里争取数以亿计的订单和上百亿的消费额。阿里官方微博宣布，在11日刚刚过完12分28秒时，交易金额已经达到100亿元，今天下午17时32分，天猫再次宣布交易额超719亿，超过2014年全国社会消费品单日零售额。随后，另一购物网站京东商城宣布下单量超过2000万单。 一路飙升的订单数和消费总额背后，购物网站纷纷联手推出分期付款、打白条、在线融资等业务，可以超前消费的商品包括数码产品、运动装备、食品饮料、家具等，应有尽有。 商家之间惨烈的市场争夺战，带给大学生的是越来越多的超前消费渠道，以及更低门槛的超前消费机会。 面对分期诱惑，难以把控消费欲望 一家数据调查机构10月发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，61%的在校大学生已经倾向于使用网络分期购物。这个热爱新鲜事物的群体快速成为商家竞相抢夺的&大蛋糕&。为了解决现阶段没有足够消费能力的问题，为大学生提供各类借贷、分期付款的平台，成为许多购物网站重点提供的&服务产品&。 于衡进入大学伊始，就被这样的&服务&砸中了。他接到了一张广告单，上面写着&大学生购物，电脑手机12期免息轻松拿&。 大学生可以分期购物，真有这么好的事？这是于衡最初的想法。 于衡带着半信半疑的态度登录了分期网站，注册用户，成为会员。一天后，分期网站的工作人员走进于衡的宿舍，为他办理了分期的相关手续。 &当时拿到了1万元的额度，第一笔买了块1000多元的手表。&于衡回忆起自己的分期经历说，当时没有想太多，只是沉浸在&今天购物，明天付款&的喜悦中。 他很快就开始在购物分期付款中把握不住自己的原则。 1000多元的手表分6个月付清，平均每个月就200多元，于衡感觉每个月的还款压力并不算大。开始这笔还款两个月后，他又看中了一款刚刚上市的，面对&买还是不买&的选择题，于衡有了新的权衡：以前手里没有这么多钱，看中的东西要想买就只能求助于父母，但现在有了购物分期付款，心里的感受完全不一样了。 就这样，于衡一次次超前消费了自己喜欢的电子产品，尽管每次都说&再买剁手&，可还是不忍放下手中的鼠标。 &当一个没有收入能力的人开始有了和他收入不匹配的消费欲望，那将是一场可怕的灾难。&王凯总结说。这个经济学专业大四学生已经找到了实习单位，但他还在为他欠下的近3万元分期付款账单担忧。 &很多时候，大学生购物消费都是冲动消费，没有考虑这件东西好不好，需不需要。&王凯说，仅仅是因为大家都在买，也就跟风买了，电脑、手机、衣服、电子产品是主要的消费品。 王凯总结，对于大多数大学生来说，购物网站&全面&的借贷、分期服务是巨大的诱惑，很难抵御，有了第一次分期基本就会有第二次，第三次。 受到资本市场的青睐，借贷触角伸入大学生寝室 以&大学生分期购&为关键词进行百度搜索，搜索结果前15页中，可以找到至少25家专门针对大学生群体的分期付款购物网站。 中国青年报记者随手点开其中一家网站，网站自我简介的内容显示，这家网站是深受中国大学生喜爱的分期购物商城，服务全国大学生。&凭学生证即享手机电脑、平板相机等分期服务。品质保证，全网商品均可分期，随意选，超低月供轻松还。趣分期信用评级,优质用户白条额度大提升，最高可借5000元到支付宝&。 去年年底，这家网站宣布：已完成了一笔高达1亿美元的融资，估值已到5亿美元左右，这是其8个月内的第三笔融资。其竞争对手也在随后曝出获得巨额B轮融资的消息。 受到资本市场的青睐，购物网站有了充足的底气开展线下推广，借贷业务的触角悄然伸入了大学生的寝室。 张国志是一所&211&大学的在校学生，除了&网购者&的身份外，他还是一家分期网站的校园代理。在于衡这样分期付款购物者的背后，张国志正因为他们的消费而获利。 每个月为各大分期服务商发放广告宣传单，吸纳新用户，为新用户签约，发展新的校园代理是张国志的日常工作。很多工作在校园里就可以完成，每个月能拿到一笔数目不小的工资，只要能寻找到新的签约用户，就能够获得相应的报酬。 目前，张国志发展了近10个同学加入代理行列。随之而来的，是每个月上百个注册签约的新用户，这些新用户都是在校大学生。张国志的收入，也从最初的3位数到如今的4位数。 张国志介绍说，分期付款购物的条件很简单，只要你是高校在校学生，提供学生证和身份证，完成网站的认证就可以成为会员，使用分期付款购物网站提供的额度自由购物。 &我们只负责发展新用户，为新用户提供购买签约服务，不用评估签约人是否具有偿还能力。&张国志说，对学生采集的信息包括身份证、学生证、学籍信息、学生家长信息，最后双方会签署一份服务合同。 &很少有人会不还款。&张国志说，现在是信用时代了，只要信用记录受到影响，以后很多事情都会有影响。 大一学生赵伟（化名）也为自己能获得信用分期的资格感到高兴。1个月以前，一位学长来到赵伟的宿舍，向大家推荐了&大学生分期购&的办理手续。在该学长的指导下，赵伟和几个室友都办理了购物分期付款的申请手续。 赵伟和室友们决定，在这个&双11&体验一把&剁手&的感觉。 谁来承担难以偿还的风险 在张国志看来，这样发展大学生用户的过程有着不少漏洞和缺陷，&授信额度方面的漏洞就是一个很大的问题&。 他说，很多办理分期业务的大学生都有顾虑，不愿意被父母知道，而规定又要求这样的授信必须核实清楚学生和家长的关系，所以有的网站会以咨询&出国留学&信息的名义，给学生家长打电话核实双方关系。 有的签约内容也存在严重问题。一些网站规定，如果没有按时还款，违约一方需要缴纳几十倍的服务费，如果学生无法偿还，需要学生家长偿还。 一位分期付款购物网站的工作人员表示，现在分期付款购物网站都有自己的不良信用记录信息库，未来一定会接入整个信用体系，如果大学期间过度超前消费导致不良信用记录进入信用系统，将对今后的生活、工作造成重大影响。 &这东西有点像高利贷。&张国志说。 随着&双11&的到来，各大分期付款服务商又推出了新的活动，一系列富有吸引力的宣传带来的新用户让张国志和他的同行们又开始忙碌起来。 张国志也担心，这些引导超前消费的模式会让大学生不顾自己的还款能力，一时冲动造成大量花费，导致逾期或者断供，非常危险。虽然做代理，也认证获得了1万元的额度，但张国志还是不愿意在分期网站上购物，他觉得，分期太多还不上等于是给自己找麻烦。 在&咬着牙&还完11月分期账单后，于衡在朋友圈上写下一段话：还完欠款，回归理性消费，这段经历也是一种成长。（本报贵阳11月11日电）
[责任编辑：程贺]
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48小时点击排行热门合集推荐大学生分期市场猫腻多 超六成平台费率不透明
　　深圳一分期付款公司后台审核大学生贷款消费信息。记者 鲁力 摄
　　近两年，校园消费金融市场快速发展，大学生消费分期成新热点。各种消费金融公司、分期平台、电商等争相布局这个颇具潜力的市场。但调查显示，大学生分期市场猫腻多，为了吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品的低门槛、零首付、零利息、免担保等，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。
　　来自融360的调查显示，不少平台借贷信息不透明，导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次贷款分期的风险加大，这其中蕴含了巨大的坏账风险。业内人士提醒，为了规范发展，分期平台应纳入到政府监管当中，增加信息透明度。
　　潜在市场规模将近千亿
　　小孙（化名）是深圳大学的一名大四学生。小孙学的是平面设计专业，他喜欢使用苹果手机、苹果电脑。“学设计的人基本都配有一台苹果电脑，这是我们这个专业的标配。”小孙这样告诉记者。
　　但苹果系列的费用不低。小孙根据设计专业的需要，配置了一台苹果电脑，一共花了一万多元。
　　小孙来自内地甘肃，家境并不富裕，购置苹果电脑和手机的这笔费用，小孙没好意思跟家长要，他选择了向一家叫“喵贷”的分期网站借款。当小孙最需要钱的时候，这家互联网借贷平台正针对一些热门的商品，如苹果、小米手机等，推出一些优惠活动，小孙算了一下，这家网站提供的分期利息加上本金，比一些电商平台的价格更划算。
　　为了得到贷款，小孙提供了必要的身份证明和在校材料。按照规定，第一单要去面签，由平台的线下团队完成。第一单有还款能力的，第二单才可以在线签约。
　　“我们大学生以自己的信用向站方获得产品，但我们本身并不直接获得现金，而是直接获得选定的商品。分期借贷平台将商品付款后由物流发给我们。”小孙告诉记者。
　　记者了解到，这类分期网站上的所有商品大多来源于京东、易迅、苏宁、小米商场等品牌电子商城，还款支持基本都实现了全网分期付款，甚至粘贴京东、淘宝等商品的链接也能分期付款。
　　像小孙这样的大学生在深圳的年轻人里并不少见。丁羽也是一名深圳大学的在读研究生，同时也是个摄影发烧友。前不久，他通过另一个互联网借贷平台“京东校园白条”提出申请，成功获得1万元的贷款用来购买一个相机镜头。
　　“‘京东校园白条’需要申请，只要我们大学生在关注微信公众号填写表格申请后，再到设在校园内的服务站凭借学生证等证件验明身份，即可开通白条服务。”丁羽告诉记者，“付款期限上，京东白条支持3个月、6个月、12个月和24个月四种期限，我选择了24个月还款，这样压力小一点儿。”
　　事实上，年轻群体中，尤其是大学生群体容易接受新鲜事物，超前消费的观念早已被他们接受。来自金融搜索平台融360的数据显示，通过该网站提交的贷款申请，7成以上为消费类贷款，并且占比呈快速上涨趋势；在某些二三四线城市，消费信贷的申请占比甚至超过90%，以85后、90后的年轻人群为主。
　　大学生是一个巨大的市场。2015年，全国的高校毕业生总数达到749万人，较去年增加了22万人。据测算，全国在校的大学生约为3000万左右，潜在的市场规模将达到近千亿元。由于大学生群体在面临心爱的手机、电脑、相机等物品的诱惑时，不少人选择了购买，有相当一部分大学生使用了网上分期借贷。
　　正是瞅准了大学生的这个消费市场，以趣分期、爱学贷、分期乐、喵贷等为代表的大学生分期品牌迅速成长起来，在短时间内市场上出现了数十家分期平台。与此同时，京东、阿里等也开始进军校园金融，阿里推出花呗，京东则投资分期乐，同时推出校园白条。
　　校园消费金融平台混战
　　记者从垂直金融搜索平台融360采访了解到，目前能为大学生提供购物和现金分期的公司包括三类，一类是捷信等消费金融公司，一类是阿里、京东等电商平台，一类是趣分期、分期乐等网络分期平台，前两类机构的业务重心原来并不在大学生上，但随着学生消费贷款市场规模的扩大，今年也开始加入到混战。
　　其中，捷捷信消费金融公司今年推出三款零费用学生贷款产品，最高申请贷款额度为10000元，最低为540元。有的产品首付30%起，有的甚至是零首付。这些产品一般都分6-7期还款。
　　据了解，上述三款产品全部为免息贷款，不用支付一分钱利息，就可以用分期还款的方式将商品买回家。如果商品金额低于1000元，还可以连首付都不掏。而且，当大学生客户有特殊原因无法履行还款义务时，还可以选择“以货抵贷”政策。
　　如此“优惠”、“方便”的借贷条件让不少年轻大学生心动。融360分析人士认为，“零费用”和“以货抵贷”，这两点确实从大学生的消费需求出发，既解决了短暂缺钱的窘迫，又能降低未来因无力偿还贷款而背负信用污点的风险。
　　记者留意到，自2014年以来，各种分期网站如雨后春笋般涌现，一年之内出现几十家分期平台，目前比较知名的分期平台有趣分期、分期乐、爱学贷、喵贷等。他们各自打着低息、免息、线上审核等不同旗号，穿梭于大学校园进行疯狂推销。
　　但是，当你仔细比较起来，这些专门针对大学生的消费贷款产品，却大同小异。例如，这些平台主要针对在校大学生，主营手机、平板、电脑、数码等商品，全部支持在线销售、分期付款，可提供的最高额度从5000元到10000元不等，分期数一般不超过24个月，月费率大多在1%左右，高的可达2%以上。
　　融360分析人士告诉记者，“分期网站喜欢针对不同产品在推广期有促销优惠。尤其是暑期和开学初期，为了招揽用户，会推出一些优惠力度较大的商品。”
　　大学生消费市场是一个巨大的市场，电商巨头也无法忽略这一市场。继京东推出校园白条后，蚂蚁金服联合支付宝推出蚂蚁花呗，国美在线和苏宁易购也实时推出了分期付款服务。
　　申请流程上，京东校园白条需要申请，花呗直接在结算时选择花呗付款即可，国美和苏宁也是在结算时可选择分期付款。付款期限方面，几家基本都是从3个月到12个月不等。服务费率方面，京东白条收取分期付款服务费，若30天之内还款则免息，3期（3个月）是1.5%-3%，12期是6%-12%。蚂蚁花呗同样30天之内免息，3期、6期、9期、12期的费率分别为总金额的2.5%、4.5%、6.5%、8.8%。而国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，则根据不同银行收取标准不同。
　　融360分析人士告诉记者，这些电商平台中，以京东校园白条和蚂蚁花呗比较有特色，均可提供30日免息。此外，京东校园白条布局了校园服务站，负责审核流程和送货，在服务上更加有优势；费率方面，相比分期网站也有一定的优势。
　　“相比于纯粹以盈利为目的大学生消费贷款产品，这些互联网金融公司推出的学生贷款产品各有特点，也相对比较具有人情味。”上述分析人士说。
　　平台费率大多数不明确
　　近日，融360从众多的以大学生为目标客户的互联网分期购物平台中，筛选出有代表性的30家平台，分别从公司信息透明度、产品信息透明度、产品费率信息等方面对各平台进行了分析和比较。
　　该调查显示，从大学生消费分期平台成立地点分布来看，北京以绝对优势排名第一，有10家分期平台。融360贷款分析师认为，一方面，北京作为经济、政治和文化的中心，具有良好的创业环境，另一方面，北京高校云集，学生超前消费观念强，成为大学生分期产品推广的摇篮。另外，广东（含深圳）排名第二，共5家；上海、浙江并列排名第三，分别为3家。
　　在计入统计的30家上线平台中，近七成大学生消费分期平台成立于2014年，占比达67%。另外，于2013年及以前成立的平台占比为13%，于2015年成立的平台为20%。
　　调查显示，近四成大学生分期借贷资金来源于P2P。据统计，分期资金来源上，P2P平台所获资金和企业创投机构初期投入资本是主要的途径，其中以P2P平台债权转让为借贷资金来源的平台占比为37%，以自有资本或融资资金为主要资金来源的平台占63%。
　　在30家具有代表性的大学生消费分期平台中，从平台上产品的分期实体类别、申请条件、需提交的材料、额度、期数、费率和违约处罚等7个方面做了详细的统计和分析，信息透明度最高的三家平台，分别是名校贷、喵卡和趣分期；信息透明度最低的三家平台，分别是瓜牛分期、速学贷和分期猫。
　　在借贷过程中，清晰地让大学生了解逾期的后果，明确逾期费率是平台透明度的重要指标。在调查的所有机构中，明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台36%，而最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　此外，超六成平台费率不明确。在30家平台中，37%的平台有较为明确的费率，63%平台的费率较为不明确。
　　由于大学生分期消费主要产品是价值数千元的3C产品，为了更清晰的对各大平台的费率进行比较，以购买 iPhone6 plus16G金色版为例，通过对各家平台的数据进行整理和分析，不同平台的利率之间存在很大的差异，最高为“捷分期”，利率为35.96%，最低为“快乐分享”，利率为7.74%，这意味着买一部一模一样的iphone6，其成本可能差5倍。
　　此外，融360提供的数据显示，互联网分期平台利率高于电商分期。互联网分期平台购买苹果6plus金色版16G的平均费率为16.80%，而“京东白条”为12%，阿里“花呗”仅为为8.80%。
　　■提醒
　　大学生分期市场
　　监管刻不容缓
　　在30家上线平台中，超三成平台获得风险投资，为33%，其中“分期乐”已完成C轮融资，“趣分期”已完成E轮融资，这意味着大学生消费分期市场被看好。
　　按照行业内比较认可的估算方法，校园分期市场的规模大概在每年1000亿元。巨大的市场前景，使得分期平台快速发展的同时，也带来一些明显的问题。
　　先消费，后还钱，这些针对大学生的消费贷款产品看上去都挺美好。不过，大学生对分期产品理性的认知程度有限，在对平台本身以及平台产品选择时，难以分辨优劣。为了吸引大学生，某些平台往往只宣传和夸大分期产品或者现金小额贷款的低门槛，零首付、零利息、免担保等，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期费用。
　　实际上，低门槛并非真低，平台所称的凭身份证和学生证就可贷款背后，存在诸多隐性担保，平台在审核过程中，通过要求申请分期的大学生提供电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。
　　另一方面存在的问题是，大学生分期产品费率不明晰。在利息方面，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不公布其相关收费标准；在逾期费用方面，也只是说明会产生一定逾期费用，并没有给出明确数值，据融360调查发现，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多；在服务费方面，除了每期收取利息之外，有的平台还加收其他费用，如账户管理费、平台服务费以及预收咨询费，最高每笔可达700元。
　　分析人士指出，“低首付”、“零利息”并不意味着零成本，平台在运营过程中产生的成本和预期利润等最后都会落到大学生分期的消费者身上。
　　上述分析人士建议大学生在办分期贷款前，要仔细对比各家平台产品信息以及所有附加费用，在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约。在考虑分期期数时，要注意比较不同期限的分期费率差额，一般而言，还款期数越多费用越高。分多期还款，虽然每月还款金额低，但是总费率较高，大学生应该结合自身情况选择合适的还款期数。
　　“此外，平台借贷信息不透明，导致缺乏自控能力的大学生在不同平台多次分期贷款的风险加大，这其中蕴含了巨大的坏账风险。”融360贷款分析师表示，“为了规范发展，建议分期平台纳入到政府监管当中，及时提示风险，增加信息透明度。”
　　（记者 谭冰梅）
编辑：宓迪
关键词：大学生消费,费率,蚂蚁花,支付宝,大学生群体
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大学生网络分期消费产品发展现状、原因及利弊分析
|文档简介|
“名校贷”是麦子金服推出的专为大学生量身...|
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大​学​生​分​期​现​状​的​深​度​分​析
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你可能喜欢蚂蚁花呗是阿里巴巴旗下蚂蚁金服推出的一项信用消费服务，也能够分期付款，大学生可以在支付宝页面进行“大学生认证”，认证完成后可获得1000元以上的花呗额度，这个额度是直接可以用来分期消费的。在每个月按时还款一段时间后，额度还会随着信用分的提升而提升。蚂蚁花呗几乎可以用在天猫全品类高于600元的订单中，但最大的问题是很多商家是不支持分期免息的，而且大多也只支持到三期免息。但是，有这么一家例外，就是“绿森数码官方旗舰店”，发现这家店很偶然，是小胖买Kindle时找到的，这家店虽然只是一家很普通的天猫店，但里面的商品几乎全部都是12期免息的，当然，前提是你通过了支付宝的大学生身份认证，店里的数码产品种类还算丰富，就是一些需要抢购的商品如红米3等也存在加价购的情况。优势：商家多，商品种类丰富劣势：订单需满600元才能分期，很多商家分期不免息，花呗额度较低三、趣分期、分期乐等校园金融服务平台以趣分期、分期乐等为代表的校园金融服务平台在近两年发展迅速，在大学校园内随处可以传单小广告，这些平台主打的多少日付XX元就能拥有XX手机，支持的种类够多，开通方便，额度也不少，但最大的问题就是利率。虽然每天需要付的钱很少，但在没有免息活动的情况下，只要拿出小本，稍微计算一下，就能发现，到最后你总计需要的付款总额比现在该商品的市场售价要高出不少，这个需要学生朋友们在浏览商品时千万注意。另外，这些分期平台的违约金较高，在签约时大家要多注意一下。优势：商品种类多，开通方便，额度高，除分期付款还能贷款提现劣势：在非免息的情况下利率较高，违约金较高，平台较小今天就给大家介绍这三种分期购买手机的方法，在分期购买手机时，虽然有额度，但也一定要考虑自己的还款能力，不要给自己日常的生活造成太大压力，不然只能得不偿失。一定要理性消费，一定要理性消费，一定要理性消费，重要的事情说三遍。
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