一个幸福美满的家庭，上有身体健康的父母，下有子女绕膝，还有一个TA陪你共度风雨。若经济条件允许，相信每个人都希望能给家庭更多保障。一家男女老少在购买保险时如何能面面俱到，让所有人都满意，还能结合自身家庭经济状况，做到收益最大化保障最大化？今天我们就一起来看看如何给不同的家庭成员购买保险。如何给妈妈买保险？给妈妈买保险要理智根据国务院新闻办发布的白皮书数据显示，在健康水平上，妇女平均预期寿命延长，2010年达到77.4岁，比2000年提高4.1岁，比男性高5岁。更长的寿命也意味着女性在养老和医疗方面承担着更多的风险。所以，对于家庭成员中扮演重要角色的妈妈来说，购买保险是十分必要的。可以选择终身寿险附加重疾组合，附加一份住院医疗产品，保障重疾的同时可以兼顾未来的养老规划。对于没有生育或有计划生育的准妈妈来说，购买一份生育险是十分有必要的。女性在怀孕过程中会面临诸多风险。选购专门的生育保险，可以为女性生育、母婴安全等提供相应保障。女性保险要注意什么？对于不少已经有孩子的女性朋友来说，生活重心必然有一部分要转移到孩子身上，买保险时经常只考虑孩子不考虑自己，忽视了家长才是孩子唯一的经济来源，也是家庭顶梁柱的事实。所以，女性首先要重视自己的保障问题，才有足够的能力保护孩子。如何给爸爸买保险？给爸爸买保险要舍得爸爸身为一家之主，会把父母能够安享晚年，妻儿能过上幸福生活，作为一生的责任和奋斗目标。在“上有老下有小”的压力下，难免需要透支自己的身体去换取更多的财富。有关资料表明，男性看病的频率比女性低28%，20%的男性从来不参加任何形式的体育锻炼，80%的重病男性患者承认自己是因长期不去医院就诊，才把小病拖成了大病。在家庭购买保险计划中，给男性买保险可以考虑“意外险、医疗险、重大疾病保险、投资理财保险”的顺序。购买保险时应注意根据自身工作情况和家庭实际情况来选择，以获得长期重疾保障的同时兼顾养老和理财需求。如何给孩子买保险？给孩子买保险要有针对性在给孩子购买保险时，应该注重三个方面——合理性、准确性、针对性。合理性：现实生活中，由于家长对孩子前途尤为关注，不少人将投保偏重于资金投保教育保险或新型投资型保险，却忽视了最为重要的意外、健康等保障性保险，这无疑是本末倒置的。准确性：对于少儿来说，由于年龄较小，自身免疫力低，抵抗风险能力弱，意外和疾病发生几率较高。因此要考虑准确的投保顺序：首先应该规避的是可能出现的风险，即意外、疾病，其次再考虑教育金及其他投资型保险产品的配置。针对性：针对不同孩子不同年龄段的特点，投保也应有所侧重。比如0-4岁孩子发生呼吸系统疾病概率较高，可以考虑疾病保障；5-14岁的孩子发生意外的概率高，应考虑意外险；而15-18岁的孩子需要不少教育基金，可在意外、健康保障基础上，考虑教育金规划。如何给爷爷奶奶买保险？给老人买保险要尽早由于我国老龄化趋势不断加剧，一旦老人生病、出现意外，就会给家庭带来较大的经济负担。给老人买保险，主要是解决“养老”、“重疾”、“意外”三个方面的问题。为老人选择保险要注意，不少寿险产品的费率随着年龄增大而提高，因此老年人投保会出现保费“倒挂”现象。随着年龄增大，“倒挂”幅度也会越大。因此，给老人投保要尽早。市场上可供老年人选择的险种，除了意外险可延长至80岁投保外，一般到65岁以后就不可投保，如果子女打算给父母购买保险，要注意这点。这也是提醒投保人，保险规划真的是越早越好。来源：中国人寿高建华(gh_f7d7)　
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健康险已经越来越成为人们生活的“必需品”，但并不是人人都可以购买健康险。在投保健康险时往往会面临这样三种情况保险与社保互补很多人都觉得我有社保，就不需要商保了，其实这是一个误区！社保的确可以给我们报销一部份医疗费，第一张：意外险保单　　25岁－30岁，我们的经济能力还有限，我们还在创业或打拼，我们还要为健康养生春夏交替之季要注意养好肠胃，常喝粥能够简单有效的保养肠胃，所以养生粥就是最好的补品。喝粥的好处是多方买保险的时候，您是否听说过保单的现金价值？为什么有时候退保拿到的现金价值还没有交的保费多？现金价值有什么用？一个幸福美满的家庭，上有身体健康的父母，下有子女绕膝，还有一个TA陪你共度风雨。若经济条件允许，相信每个人都gh_f7d7致力于让每个家庭都拥有保险的同时，也为每个渴望成功的人士提供广阔的发展平台！开展人寿保险，理财保险，意外保险等相关业务咨询！同时为您提供合理的家庭理财规划！热门文章最新文章gh_f7d7致力于让每个家庭都拥有保险的同时，也为每个渴望成功的人士提供广阔的发展平台！开展人寿保险，理财保险，意外保险等相关业务咨询！同时为您提供合理的家庭理财规划！集合帖：未雨绸缪，如何合理规划养老金
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无论你是正值年富力强的20-40岁，还是处在知天命耳顺的50-60岁，你有没有设想过自己退休后的生活会是什么样？是要环游世界，是要含饴弄孙，还是喝茶聊天？为了自己能够安度晚年，你又做了什么准备？你的养老金足够实现你的退休愿望吗？
一、我们为什么要制定养老计划
年轻人，自恃身强力壮，认为养老是一件很遥远的事，认为桥到船头自然直，或者与父母对比，认为父母没有规划现在照样过得挺好的，所以没必要早早开始规划，如果你抱有这样的想法，那就大错特错了。
下面我们来一个一个说明，为什么我们需要提早制定自己的养老计划：
<font color="#、未来的基本养老水平较低
我国实行的是“低水平、广覆盖、多层次”的基本养老保险制度，顾名其义。可以用一个专业术语养老保险替代率来解释，该指标是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的一项基本指标。
养老保险替代率=某年度新退休人员的平均养老金/同一年年度在职职工的平均工资收入
目前我国基本养老保险替代率大概在50%-60%左右。国际经验表明，如果养老保险替代率大于70%，退休后可维持退休前的生活水平；如果达到 60 -70%，即可维持退休前基本生活水平；如果低于50%，则生活水平较退休前大幅下降。
<font color="#、社保承诺的未来数额，也就取一半儿计算吧
有一个问题你肯定无法忽视，中国正跑步进入老龄化社会，目前很多经济成熟国家，都相继进入老龄化社会。必须注意的一点是，所谓“计划生育”是中国特色，正因如此，中国的老龄化真正到来之后，可能会比很多国家都要严重。
到2039年,我国将出现不足两个纳税人供养一个养老金领取者的局面,这被称为“老龄社会危机时点”。到2033年，美国的社保基金将枯竭，那么中国呢？
3、未来经济走向成熟，长期低利率甚至负利率时代
对照现在的发达国家，未来中国将是长期处于低利率甚至负利率时代，我们再也不可能仅仅把钱存到银行就能获得高收益，简单一句：赚钱不容易。要想实现复利的最大化，一个是追求高收益，一个是拉长时间，高收益并不那么容易，更显现出及早安排的重要性。
4、指望一套房子养老不再是那么容易的事情。
房价的上涨以及各种城市化进程建设，对我们来说不一定是好事，但是对很多父辈的养老，却是雪中送炭的事情。自房改以来近十几年，由于人口的城市化进程，以及当初生育高峰婴儿潮的孩子大多数已经成年，需要独立的住房，多数地区房价上涨了十几倍甚至几十倍。不管是拆迁还是仅仅依靠房价的上涨，有一套房子养老已经足够了。因此，即使当初没有为养老提前做安排，但我们的父辈养老多数并没有太大问题。但类似的情况会不会再次发生在目前二三十岁的我们身上呢？试想一下，未来有几十年的光景，目前中国的平均通胀率每年仍在4%以上，如果要靠一套房子养老，每年房价至少涨幅要超过4%以上，而且几十年都要如此，真能保证未来有套房子就足够养老么？更何况，到退休的时候，您或许还有贷款没有还完。
5、赖以生存的工作，我们并没有父母当年稳定
我们父母当年，即使普通工厂也有退休制度，虽然薪水不多，日子甚至算得上过得清苦，但是工作稳定，一个岗位甚至一做就是几十年。但我们现在呢？或许你现在一家500强的企业，拿着高薪，享受着各种福利待遇，也许你会认为，这里就是我养老的地方了。
但事实呢？科技日新月异，变化随时发生，今天我们认为自己是在高科技大企业高枕无忧，明天很可能就已经成为了过去。这个世界变化太快，再也没有高枕无忧，不到十年，变化已经翻天覆地，更何况从现在到你退休还有常常的几十年，不提前做好准备，如何应付随时砸向自己的严寒？
也许现在你二十多岁，也许刚三十出头，现在不提前储备的话，等到40、50多岁面临裁员、面临转型时，拿什么立足？
<font color="#、复利的威力告诉我们，理财要趁早
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不少人认为关于养老的规划问题40岁以后再考虑，那并不是明智之举，如果在那个时候才想起投资，就很难借助于复利的魔力和时间的力量。
如图所示，越早准备，以后的负担越少。举一个简单的例子，如果要想在55岁积攒到300万元，假设年投资收益率为10%，一个从25岁就开始投资的人只需要每个月存入3400元，而如果从35岁再开始投入，则每个月需要投资7200元，这10年里，你的收入也许有着很大的飞跃，但35岁的时候可能有着房贷、养儿、养父母的负担。
<font color="#、人平均的寿命逐年增长
人类的寿命，随着生活条件和医疗条件的改善，呈现逐年增长的趋势。保守的估计到我们年老的时候，人均寿命达到80岁，已经是。目前法定退休年龄是男性60周岁，女性55周岁。假如我们现在是30周岁，那么我们工作的时间还有男性30年，女性20年，工作的时间几乎和未来退休养老的时间一样长。
不提前准备，我们根本无法应付那么长的一段养老时光，应该没有人愿意在风烛残年仍需要打工维持生计。
二、计算：我们需要多少的养老金
制定一份合理的退休养老规划，需要先计算我们需要多少的养老金。这里有几个关键步骤必须抓住。比如分析你现在的资产负债情况、预测你的消费需求，明确退休后所需要的生活费用、了解养老金的主要来源渠道，测算你的退休收入，等等。
第一步：计算维持现有生活水准需要的总资金
假设你对目前的生活状态很满意，退休后也想维持目前的生活方式。如果现在每个月的生活开支是8千元的税前收入，而退休后大约会是工作时花费的75%~80%，也就是6千元，那么一年下来所需要的养老金是税前7.2万元。
另外一个假设是你日后能从国家社保中每个月拿到2千元，一年总额是2.4万元，这可以从你所需的7.2万元的税前收入中扣除，所以你还需要额外的4.8万元来补上不足的资金部分。
以5%的投资收益率计算，之所以用这个数据，是因为国债5年期的收益是在这个水平上下，而这也是咱们在基本无风险的基础上能够获得的较高和较稳定的收益率。5%就意味着需要把等于年度开支20倍的资产投资于这些接近无风险的投资工具，4.8万元的20倍是96万元。
第二步：考虑通胀 对所需要资金进行调整
这96万元并非所需要养老金的终值，有可能你还有住房能作为养老的资产，或者额外买过商业养老保险，当然这都需要你之前有能力进行这些方面的投资，但情况就变得复杂了，所以这里还是用96万现金作为假设，事实上房产或者商业养老保险也可以折算成相应的现金。
另外还有一个重要的、无法回避的因素没有考虑进来，就是通货膨胀，显而易见的是，通胀会极大的影响到货币在未来的价值。如果25年里物价上涨率的平均值是3%，25年后，你手里的8千元现金将只等于现在的4千元。
假设未来的通货膨胀率均值是2.5%，而要消除通胀的影响，你必须努力使投资收益率达到7.5%（5%加上2.5%），或者必须储备更多的资产。但提高收益率也意味着更大的风险，还是以5%的无风险投资收益率来计算，你需要准备的资金将变成4.8万元/2.5%（5%减去2.5%），得到的数值是192万元。可以看出，即使是温和通胀率（每年2.5%），它对资本的购买力所产生的影响也会随着时间的增加而显现得越来越明显——96万元翻了一倍变成了192万，这可不只是数字游戏，那可是实打实要多挣出来的钱。
最后总结一下，计算养老金的公式如下：假设你想维持的生活需要每个月的开支是A，未来每个月从国家社保获得收入是D，投资收益率是B，通胀率是C，那么你所需要准备的养老金=（A-D）*12/（B-C）。
收入保障计算表---看要准备多少钱来养老
基础养老金推算
三、如何规划养老金
目前在中国，养老金的来源渠道主要有四种：一是社保养老金保险，退休前每月由企业和个人缴纳一定比例的社保养老金，等到退休后，就可以领取一定的退休金。二是企业年金保险，个人与企业固定提拨一笔钱用来投资累积养老金，退休后按规定方式支付。三是商业保险，养老商业保险在设计上比较人性化，在领取时间上完全因人而变，可以挑选有实力的保险公司购买。四是自筹退休金，主要是积蓄投资，使有限资金发挥更大效用，可以选择市场上合适的投资工具。
<font color="#、社会养老保险
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。下面是收罗了大家对养老金疑惑的地方，希望这些问题能帮你了解养老金。
Q1：养老保险交多少钱？
如果你是一名在职职工，你的收入没有超过社会平均工资的3倍，也没有低于平均工资的40%，就应当按照本人上一年度每月的实际平均工资为基准，来缴纳养老保险费。对于收入超过社平工资3倍或低于40%的，按社平工资的3倍和40%作为缴费基数。这其中，用人单位应该按照你缴费基数的20%，为你缴纳养老保险费；个人则按照8%的比例缴纳。
如果你参加的是居民养老保险，那么每年市人力社保局会根据统计局公报，公布一个最高缴费标准和最低缴费标准。
Q2：怎样做才能领到养老金？
一是达到法定退休年龄。企业职工的退休年龄是男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。从事繁重体力劳动或其他有害身体健康工作 (以下称特殊工种)的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁;因病或非因工致残，经鉴定确认完全丧失劳动能力的，退休年龄为男年满55周岁、女年满45周岁。
二是累积缴纳养老保险费满15年。你可能要问如果中断了怎么办呢？因为是累计满15年就可以领取，所以可以中断；如果累计缴费不满15年，那么在退休时可以一次性领取个人账户中的累计部分的资金。
Q3：能领到多少养老金？
退休后能领取多少养老金，需要具体的计算了，先来看看养老金的组成部分
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
个人账户养老金＝退休时个人账户储存额÷ 本人退休年龄相对应的计发月数。
养老金=基础养老金+个人账户养老金
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Q4:交的越多领的越多吗？
它们与领取到的养老金的关系是：
1.社平工资越高，领取的金额越高；
2.缴费年限越长、领取的金额越高：养老保险实行的是“多交多受益”的原则。多交一年，退休就多拿一个百分点（缴费每满1年就发给1%）；
3.个人缴费基数越高，领取的金额越高；你每月缴纳的社保越多，个人账户累计的金额也就越多，所以退休金就越高。
举例说明一下：
已知社会平均工资5000元，缴费30年，那么：
（1）本人指数化月平均缴费工资为3000元时（5000*60%），基础养老金=（）/2*30%=1200元
（2）本人指数化月平均缴费工资为15000元时（5000*3），基础养老金=（）/2*30%=3000元
（3）本人指数化月平均缴费工资为5000元时，基础养老金=（）/2*30%=1500元
例子中的结果显示：如果我们按最低标准社平的60%缴费，领取的养老金约社平领取的80%；
按最低标准社平的3倍缴费，领取的养老金约社平领取的2倍。这也体现了调节贫富差距的功能。
Q5：在不同的地工作，异地养老保险关系是否可以转移？
个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系可以随本人转移，缴费年限累计计算。到个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。由原参保所在地社保局开具参保缴费凭证并转交到新参保地的社保局，基本养老保险关系就能转移到新参保地。
退休的时候，你在各地的参保缴费年限会合并计算。跨省参保人员退休达时，按下列规定确定其待遇领取地：
（1）基本养老保险关系在户籍所在地的，由户籍所在地负责办理待遇领取手续；
（2）基本养老保险关系不在户籍所在地，而在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限满10年的，在该地办理待遇领取手续；
（3）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在其基本养老保险关系所在地累计缴费年限不满10年的，将其基本养老保险关系转回上一个缴费年限满10年的原参保地办理待遇领取手续；
（4）基本养老保险关系不在户籍所在地，且在每个参保地的累计缴费年限均不满10年的，将其基本养老保险关系及相应资金归集到户籍所在地，由户籍所在地按规定办理待遇领取手续。
Q6：养老金能否提前支取？
养老金是用来为被保险人养老的，不得提前支取。
Q7：养老金如果还未按月领取，账户里的部分能否继承？
被保险人死亡后，个人账户储存额及其利息可以依法继承。
Q8：单位给我缴了多少养老保险费，我可以到哪里去查？
可以到人力资源和社会保障局网站查询
Q9：如果作为自由职业者/自助创业者，这个社保应该怎么缴纳？
缴纳城乡居民养老保险，自主选择档次缴费，从每月100元到每月1200元不等，多缴多得，在一个自然年度内，缴费档次确定后，一次性缴纳。你可以自己去跑社保，也可以找个中介帮你交。
<font color="#、商业养老保险
不同商业保险产品的保障功能与储蓄功能的配比是不同的，其中未来具有养老功能的是储蓄型产品。然而越来越多的储蓄型产品正在朝专一化发展，比如很多在银行渠道销售的储蓄型保险都基本不含有额外的保障功能，保费全部用来理财。
以下图是各种养老保险对比：
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<font color="#、银行储蓄和国债
这两种方式是作为养老金的补充，主要是考虑到本金安全。在盲目跟风时，先要明白自己选择这两种的目的。
存款方式有多种多样，具体方法可以看：存款攻略：要怎么存款才合理呢
对于国债有疑惑的人，请看这个国债攻略分享贴&&有很详细的说明。
以上四种是比较常见的养老金规划方法，此外，我们还可以用其他的方式来进行，如基金定投之类的，具体内容，请参考：
养老基金能帮我们养老吗
股指定投，养老的好办法
社会保险跟银行存款对比
社保跟定存对比1.jpg (376.19 KB, 下载次数: 9)
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也有挖财财主精心制作了图表，用数据说话，
自制计算器估算30年后60单与社保养老金收益（更新附件）
总体来看，随着时间推移，定存完胜社会养老保险。
财主们的行动
毫无压力存60单，以备养老不时之需
我的疯狂120单养老大法！（看12单、60单法则后有感）
为自己的养老计划准备的怎么样了？
每月定存自己养老
我的养老理财计划~就是不一样！
生活碎谈】之存钱养老
总之，越早着手准备养老金，未来的负担就会越少。毫不夸张的说，有可能的话请从拿到第一笔收入就开始吧。刚开始工作的时候最轻松，处于一人“吃饱全家不饿”的状态，拿一些钱作为养老金进行投资应该不困难，但越往后难度越大，因为诸如住房、孩子的抚养和教育，甚至孩子的结婚等方面的问题，无一不需要投入大量的资金。
从容不迫的规划养老金还有一个好处是在未来不让孩子背上照料咱们的重担，“养儿防老”已经不适应于这个时代了，事实是，现在的孩子如果不“肯老”就很让人欣慰了。所以，为了我们有一个预想中的晚年生活，现在就开始行动吧！！
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太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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