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乌海银行
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乌海银行超4亿抵押贷款难题待解
来源：中国经营报 1:49:00
　　郝成、乌海
　　“我说留一层让我们住，但他们想全要。”在累计还了80万元利息后，李天青夫妇再无力偿还，银行人员表示要收走那栋三层小楼――这家宾馆是那笔130万元贷款的抵押物，但目前门可罗雀，主人甚至要依靠邻居接济维持生活。
　　在鄂尔多斯棋盘井镇，50多家商户正面临乌海银行诉讼“逼债”，初步统计金额已超4亿元，许多商户认为所处窘境与李天青接近。当地官员向《中国经营报》记者表示，这一数量或扩大至200家。
　　发生在内蒙古“第二工业重镇”的这场危机，看似有良好经济基础做底，且在众多中小企业积极抱团“求解”之下，暂时获得政府、银行乐观回应。但各方私下均表示这场“时间赌局”，或结局难料。
　　迟到的危机
　　到棋盘井22年后，61岁的李天青或许将面临资产清零。不久前，他和老伴作为被告，遭乌海银行“追债”诉讼――对方请求法院判令他总计偿还154万元（本金130万元、利息17.5万元、违约金6.5万元）。
　　从2009年9月贷款130万元，到2013年9月停止付息前，李天青称已累计支付利息大概80万元。如果败诉，那么用这笔贷款装修而成的三层楼将被银行收走。
　　与李天青同时被诉的，还有20家商户，贷款则从100多万至几千万元不等，其中多数商户经营着酒店、宾馆――按照乌海银行一位中层说法，鄂尔多斯自2008年至今，走了44万人，“乌海市才50多万人，相当于走了一座城市”。当然，相比之下，棋盘井因为拥有多种工业，情况要好一些。
　　21家被诉之外，另有30家也已经因为欠息，被银行方面列为即将采取诉讼对象，这些企业的贷款金额初步统计，接近4亿元。而当地官员和企业主一致的说法是，欠息或无法偿还本金的企业总量在200家之上。
　　“去年之前，我们的不良贷款只有3000万元左右，今年一下到了8000万元，其中很大一部分来自棋盘井。”乌海银行信贷部部长郑茂萍告诉记者，这些企业中很大一部分是建材企业和宾馆酒店，一些酒店的入住率从早前的80%降为30%，处境艰难。
　　而记者在棋盘井调查发现，即便在政府广场周围，就有多家酒店、饭店欠息，且入住率明显下滑。“如果乌海银行真的动手，那今后你从政府楼上望出，可能看到的都是乌海银行的资产了。”一家酒店负责人称，而棋盘井园区管委会的一位官员则称“有的地方，可能整条街都是银行资产了”。
　　棋盘井开发区党工委书记姬耕耘称，相比于鄂尔多斯其他地方，棋盘井的问题要小很多，也要迟来一些，这归因于当地经济对地产、煤炭依赖度较低，但在获知这次银行逼债情况后，镇政府还是立即警惕了起来，也沟通了企业和银行双方。
　　逼债与“原罪”
　　这场在政府看来似乎迟到的危机，在李天青和其他中小企业主看来，依然来得太快，不够温柔：“我们希望是给缓一下。”
　　在记者走访的10多家企业中，目前均在正常营业，有当地最大集贸市场，也有相当规模的超市、服装市场、政府附近的大酒店。不过他们目前多数已经收到了银行送来的空白《以物抵债协议》，这被企业主理解为最后的通牒――这与过去双方的相处之道有着天壤之别。
　　“当时他们挨家挨户贴传单，快速高效办贷款，我们以为是骗子，后来有人去乌海贷了款，大家才相信了。”2008年那场异常热情的宣传攻势，让棋盘井的中小企业主至今记忆犹深。当年末，乌海城市商业银行（2012年后更名为乌海银行，以下均简称乌海银行）在进驻棋盘井前，已经成功吸引不少跨地市业务。
　　彼时，正值棋盘井发展最为迅速之时。这是一个位于鄂尔多斯最西端，紧邻乌海市，素以盛产焦煤闻名。近年来则以其成功的经济转型备受关注――在“国家循环化改造试点示范园区”“国家低碳园区”等响亮名头下，其煤炭依赖度下降，而发电、化工、冶金等正被不断做强。
　　本次50多家企业，多为2009年时向乌海银行抵押贷款，今年恰好到期。
　　“我们贷款，他让我们盖章、签字，然后等着钱批下来，协议我们都没看，而且协议是最近被起诉了才拿到的。”企业主认为，这还仅仅是乌海银行操作不规范的小细节。
　　2010年后乌海银行与借款人签订的《狮卡客户授信贷款合同》，这份合同被指将贷款利息提高了近3厘，有企业主称他目前还息高达13%。有乌海银行工作人员向记者证实了这一点，但不认同开卡未获客户同意。
　　“那个狮卡，很多都不在我们手里，而是在银行职员手上，他们不久前才群发短信要我们领到手。”企业主称在前述协议签订后，借款人需要每隔一年即向银行归还全部本金，再贷出来。
　　博弈与解救
　　“也是希望银行不要成批起诉，要分情况、分步骤、先充分沟通再说。”姬耕耘说政府与银行已经进行了一次沟通，是比较乐观的。而棋盘井的上级政府，鄂托克旗副旗长马二喜则称，当地党委政府高度重视此事，“目前正安排相关单位全力配合”。
　　“我们总体放贷100多亿元，过去不良贷款最多3000多万元，但去年至今可能达到了8000万元，所以我们很重视。”郑茂萍称，乌海银行先前已经表态，其在鄂尔多斯会“不抽贷”、不缩小放贷规模。
　　不过在涉事中小企业主看来，这很难说是乐观信号。
　　“我们还息累计达到了本金的一半多，这个时候收走抵押地产，那是银行最赚的事，将来如何保证我们能够优先赎回？用什么保证？”有企业主称，此举可能直接导致更大危机发生，即一些企业还有其他贷款，收走抵押物，将引来更多逼债。
　　收到传票后，李天青夫妇告诉记者，因为一场耗时长久的户口迁移争议，他在老家的1800亩牧场，多数被村委分给了邻居，只剩200亩。若房产被收走，他将不得不面临更艰难的境地。也因此，针对乌海银行的一些不规范操作，企业主们正在请律师发起相应维权举措。
　　企业主在寻求法律上的帮助之外，目前也正在积极筹备成立地方中小企业协会，一是希望能够应对此次逼债，另则希望通过协会遏制去年以来出现的降价等恶性竞争手段，从而促使当地企业尽快走出危机。
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　　“一些企业降价降得很离谱，必须大家一起协商，让价格维持在合理范围内，良性竞争。再就是集体应对这次银行逼债，希望缓和一下，不要闹得剑拔弩张。”筹备人称，银行方面则向记者透露，希望以恰当的方式做到互相扶持，而不是拆台散场，但银行未就“倒贷费”等做正面回应。
　　近日，鄂尔多斯市一位要求匿名的主管金融官员称，此前内蒙地区已有多家银行中高层因违规放贷等问题被查处，因而他认为企业主所反映问题，应受到有关部门认真对待。
　　12月下旬，在经历多次谈判后，乌海银行方面人士向记者透露，银行已制定相应方案，其中包括延长期限，但前提是要与中小企业签订新的协议，但该人士拒绝透露具体细节。
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