保险与“保全”
保险与“保全”
&今天，来谈一谈比较敏感的话题人寿保险[2]的资产保全功能，也即法院强制执行人寿保险项下资产的可能性。正如笔者在首篇人寿保险的“脉络”中提到的，人寿保险两个属性之一即为经济属性，也即一份保单项下，存在着分配给各当事人的不同收益，笔者认为，认清强制执行与人寿保险的关系，至少应明确两个重要事实，其一为该被执行人是否是保险项下的一方当事人，其二为该当事人是否在保险项下确有可执行财产标的。事实一：该被执行人是否是保险项下的一方当事人顾名思义，执行一份保单项下的资产前，首先应确认该被执行人是否是保险合同的一方当事人。事实二：该当事人是否在保险项下确有可执行的财产标的高现价的保险产品架构下的资产主要体现在其现金价值，一般来讲，一份保险的现金价值可简单划分为三个组成部分：（1）& 红利，依保险合同一般属投保人所有；（2）& 生存年金，逐年收益，一般属被保险人所有，但保险合同有特殊约定的除外；（3）& 已付保费对应的退保价值，一旦退保属投保人所有。如强制执行时，前述（1）-（3）如已为被执行人在保险项下的即得利益，也即现实存在收益，则该部分保单项下的资产应属于该被执行人的可执行财产。参考图例：& &明确了前两项的事实，再来看强制执行与人寿保险的关系，其实早在4年前，笔者就曾不止一次地解释过，不要过于夸大保险架构下的资产保全功能，原因很简单，如保险项下的收益为被执行人在保单项下的即得利益，即使被执行人未从保险公司取出该笔资产，但并不代表被执行人不拥有该笔资产，既然被执行人不愿取出，那么就由法院强制取出当然也在情理之中。这样一来，浙江省高院出台的《浙江高院关于加强和规范对被执行人拥有的人身保险产品财产利益执行的通知》似乎也在情理之中，但对于该《通知》，笔者认为实践中仍有两点值得商榷，具体如下：(一)& 被执行人的确认正如上图所示，不同保险当事人享有的保险架构下不同的收益，面临强制执行时应区别对待，以一个家庭为例，笔者认为至少应从如下三个角度进行分析：1、&&& 确认保险架构下的债务人即确认债务人是否是保险架构下的当事人，进而再确认其在保险架构下的既得收益是什么，也即可被执行的财产是什么，具体情况可参照上图。比如，夫为债权人，且夫为投保人，则保险项下的红利应属投保人财产，从而可被执行无疑，但如妻为被保险人，则应根据保险合同的性质及约定，确认生存年金应归于妻或夫，如归于夫，则仍属于可被执行财产，但如归于妻，则笔者认为尚不可冒然执行，原因参见下文。2、&&& 夫妻共有财产处理即在执行保单项下利益时，也应从婚姻法角度同时关注夫妻共同财产的处理。如夫仍为债务人，且为投保人，妻为被保险人，且生存年金归入妻的名下，则法院是否可以夫妻共同财产为由直接执行妻名下的生存年金？笔者认为，如不能确认夫所欠债务为夫妻共同债务，则法院执行庭尚不可直接执行妻名下的生存年金，但因该生存年金为夫妻共有财产，故妻名下生存年金收益的一半应属可执行财产范畴。这里有必要讨论一下浙江高院另一个关于夫妻共同债务执行问题的文件，即浙江省高院《关于执行生效法律文书确定夫妻一方为债务人案件的相关法律问题解答》，该解答中，浙江省高院直接赋于了法院执行庭确认所申请执行的债务是否为被执行人及其配偶夫妻共同债务的权利，即除执行庭依标准审核确认为被执行人个人债务外，其余债务均为夫妻共同债务，即可一并执行其配偶名下财产，而是否为被执行人个人债务的审核标准如下：（1）& 夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于《中华人民共和国婚姻法》第十九条第三款规定情形的；（2）& 夫妻一方擅自举债资助与其没有赡养、抚养、扶养义务人所产生的债务；（3） 夫妻一方因继承或者受赠归其个人所有的财产过程中所产生的债务；（4）& 夫妻一方管理个人财产所产生的债务；（5）& 夫妻一方擅自对外担保且另一方未因担保行为获益所产生的债务；（6）& 夫妻一方因刑事犯罪被判处的财产刑部分；（7）& 夫妻一方因赌博、吸贩毒等违法犯罪行为所产生的债务；（8）& 为支付夫妻之间诉讼而产生的诉讼费用所产生的债务；（9）& 法律、行政法规和司法解释规定的其他个人债务。除上述9种情形外，浙江省辖域内的法院执行庭均可直接认定执行债务为被执行人与其配偶的夫妻共同债务，具体到保险金领域，即无论保险架构下的当事人为夫或妻，其名下的保险收益均可执行。但对于浙江省高院前述由执行庭直接确认债务是否为夫妻共同债务的做法，笔者认为尚有商榷之处，毕竟执行属程序法调整，而由法院执行庭直接裁定当事人配偶的实体财产权似有不妥之处，故笔者认为浙江省高院关于执行庭可认定夫妻共同债务的前述解答并不具有普遍适用性。3、&&& 子女利益保护即保单下面如有子女利益，如夫为投保人，且夫为债务人，子为被保险人，此时，该子名下的生存年金收益是否可被强制执行？对此笔者认为，应区分债务是否为家庭共同债务，具体如下：（1）如该子的是未成年子女，与夫妻共同生活，且被执行债务已经合法程序认定为家庭共同债务，则此时该子名下的生存年金收益则面临被执行的风险；（2）& 如该子已成年，且生活独立，则该子名下的生存收益笔者认为应与家庭共同财产区别对待，应为子的个人财产，而不属于夫或家庭共同债务的被执行财产，不应被执行。&(二)& 法院的保险合同强制解除权浙江高院《人身保险产品财产利益执行通知》的第五条规定了法院执行庭的保险合同解除权，即“人民法院要求保险机构协助扣划保险产品退保后可得财产利益时，一般应提供投保人签署的退保申请书，但被执行人下落不明，或者拒绝签署退保申请书的，执行法院可以向保险机构发出执行裁定书、协助执行通知书要求协助扣划保险产品退保后可得财产利益，保险机构负有协助义务”，对此，笔者认为尚值商榷，正如笔者在首篇人寿保险的“脉络”中提到的，保险首先应是一份合同，如无法定无效原因，有权机关应维护其合同效力，因为这即是尊重合同当事人意思自治的体现，也是国家经济链条稳定的基础。&综上，笔者认为，高现价的人寿保险因其具有收益性，故归属于被执行人名下的保险收益属于法院合法的执行财产范畴，但同时应兼顾婚姻家庭法中关于夫妻共同债务的确认原则及子女利益保护原则。不可否认，人寿保险是高净值人士资产配置的重要法律工具之一，但保险不是万能的，任何一个有效的财富管理方案，均应综合考量，在合法的框架下，运用多种传承法律工具，以保证方案的完善，人寿保险应是运用工具其中之一，但应正确认识保险，不要赋予其过多的功能，它承受不起。下一篇，我们来谈谈时下热门的话题，保险金信托。本文为作者原创，转载请注明，谢谢支持！[1]蔡晓霁，北京大成律师事务所私人财富管理律师[2]如无特别说明，本文所称保险或人寿保险均指高现价的长期寿险。&
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TA的最新馆藏最高人民法院关于在审理和执行民事、经济纠纷案件时不得查封、冻结和扣划社会保险基金的通知_百度文库
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最高人民法院关于在审理和执行民事、经济纠纷案件时不得查封、冻结和扣划社会保险基金的通知
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你可能喜欢我得保险是我爸的名字开户的，现在我得银行卡被法院冻结了，请问，这几年交的保险金会冻结吗_百度知道
我得保险是我爸的名字开户的，现在我得银行卡被法院冻结了，请问，这几年交的保险金会冻结吗
提问者采纳
如果全拿出来，那么就是退保了，保险将会终止，你可以使用保单贷款功能 拿钱出来用！不会冻结，但是是你爸爸开户，你是被保险人被，只需要后期交些利息就行你的保险，那么投保人是你爸爸，保险还不会停，退保经济是有损失的
我想知道如果被法院冻结了，我应该找保险公司，还是法院
提问者评价
太给力了，你的回答完美地解决了我的问题，非常感谢！
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您好！您交的保费不会被冻结的，因为根据国家法律规定 《合同法》第七十三条的规定，债权人行使代位权时，可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权。债权人行使代位权的必要费用，由债务人负担。代位行使的权利，以非专属于债务人的财产权利为限，债务人的人身权和专属于债务人的财产权利，不得代位行使。
《&同法〉若干问题的解释》第十二条规定：《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
可以认定，在民事债权债务中，人寿保险是不能由债权人代位行使的一项债务人的债权。依据此两条规定，人寿保险不受法院因民事债权债务而产生的纠...
好像不会，以前听做保险的说过，你在问问保险公司
保险金的相关知识
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出门在外也不愁生二胎理财保险理财产品可以被法院冻结吗_百度知道
生二胎理财保险理财产品可以被法院冻结吗
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一般专属人身的保险不可冻结，但理财产品可能存在冻结，像前段时间浙江省高院出台的政策就明确了
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出门在外也不愁法院能冻结养老金吗？ - 相关问题 - 110网法律咨询
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我的公公去世了，留下一个16岁的女儿，他生前在他所属单位借了12000元治病了，而切没有医疗票单位不给报，因为我公公没去正规的大医院去治病所以没有医疗票据，现在他的单位委托法院冻结了死者的养老金，我公公还没有到退休年龄就去世了所以养老金就退回来了法院是不是应该给死者的女儿留下一定的生活费我想问一下他们这么做合法吗，谢谢能回答我的问题
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