存钱谨防被忽悠 银保与理财不可混为一谈
来源：齐鲁网
关键词：理财产品 银保产品 区分 高息保本 银监会
[提要]齐鲁网5月20日讯（记者张娟 陆明）最近一段时间，不少市民拨打齐鲁网热线电话反映说：省城济南的部分银行网点，有保险公司的人在那里推销高回报率的金融产品，当市民购买了这种..
　　齐鲁网5月20日讯（记者张娟 陆明）最近一段时间，不少市民拨打齐鲁网热线电话反映说：省城济南的部分银行网点，有保险公司的人在那里推销高回报率的金融产品，当市民购买了这种产品后，却发现自己被忽悠啦！除了不能提前取款外，还可能因为提前取款连本金都保不住。到底有没有这种情况，对此，本网记者进行了调查采访。
尹大姐办理业务的银行网点
　　2万块钱存保险& 2年时间只挣154块钱
　　&保险就是存钱性质，收益特别高，那天我去的时候，那个经理还给我说，你先别取，五年之后这个收入相当高，我说高到什么程度，他也没给我个承诺，五年之后还是这个结果，现在真是气得我没法说了。&两万多块钱的存款，存了两年以后只比原来多出154块钱。家住济南市天桥区大桥镇小店村的尹大姐，一脸懊悔的向记者叙述了她的这番遭遇。
　　高息保本诱惑人& 本去银行存款却买成了保险
　　号的时候尹大姐去银行转存现金，在银行服务大厅里遇到了一位热情的工作人员，这位胸前佩戴着某保险公司工牌的工作人员极力劝说尹大姐购买一种金融产品。
　　&说钱存哪都是存，存保险公司不仅安全，利息还比银行高。&并且承诺没有任何的风险，原本打算只是办理两年定期存款业务的尹大姐，被这位工作人员说得动了心。
　　在那名工作人员的帮助下，尹大姐很快就在银行服务大厅里办理了一份存款合同。虽说是在银行服务大厅里办的手续，但尹大姐的钱却不是存在了银行里，而是存在了某保险公司的账户里。
　　&我认为在建行里存，它肯定不会出问题，再说人保也是个大公司，我就什么也没想，糊里糊涂的就办了。&尹大姐说。
　　今年的5月10号，尹大姐打算把两年前办理的那一笔两万二千元的存款提出来，当她去办理手续的时候，却被保险公司告知现在取钱属于提前终止合同，当初存款的本金有可能无法保本。尹大姐顿时有种上当受骗的感觉。
　　&一开始那个服务员给我承诺的就是，利息加分红两年之后肯定比银行现在的利息要高，它这个利息是随着银行的利息涨而涨，没有任何的风险，当时就是这么给我承诺的&。经过反复的交涉，最终尹大姐从保险公司那里拿回了本金，还有额外的154块钱。但是这个钱是利息还是红利？是如何计算出来的？尹大姐却不得而知。&这个说不清楚的钱，还不如存在银行的活期利息多。&副标题
保险公司的受理单据
　　夸大收益混淆概念& 保险公司可能存在销售误导？
　　根据尹大姐提供的保单号，记者电话咨询了保险公司。保险公司的客服人员告诉记者，根据保单号的信息，尹大姐当初签署的是一份五年期的保险合同，现在提取本金属于提前退保，根据相关规定，尹大姐的保费会有损失，但是加上前两年分得的红利，填平了尹大姐的本金，保险公司支付给尹大姐的154块钱，正是红利多出来的那一部分。
　　对于保险公司的解释，尹大姐表示不可理解。因为她当初在银行办理这份合同的时候，她明确告诉工作人员她要存一个两年的定期，正是对方关于高红利的承诺，才让她动了心，但保险公司的工作人员自始至终都没有给她解释清楚，只是说这份存款合同的期限是二到五年。
　　尹大姐认为，保险公司在银行网点销售保险的时候，并没有详细的向她说明保险合同的细节，夸大了保险合同的收益，存在混淆概念的情况，她清楚的记得合同期限是2到5年，所以她在合同执行两年之后，打算提取存款。但最终让她万万没有想到的是，她拿到手的钱，还不如存在银行的活期利息多。
　　记者调查：济南部分银行确有银保产品在售
　　根据尹大姐的说法，记者走访了省城济南的部分银行，在纬二路的一家股份制银行里，记者同样遇到了一位热情的工作人员。
　　&咱这个是保本保息的，比方说一万吧，5%固定的这一块，除了这一块每年还有一块分红，每年分一次，分红比定期高一点&这位姓楚的经理十分肯定的说，保险首先是保本的，这个记者完全可以放心。在打消了记者的顾虑之后，他又抛出了一个诱人的理财方案。比方说定期五年的利率是5.5%，而他们通过融资把客户的钱集中到一起，用数亿元的资金和银行谈判，争取到较高的利率，然后投资大型的国家基础建设项目，从而达到高额分红的目的。&五年一共是5%，每年是1%吗？这是很小的一块，不是每年还有一块分红吗，那个分红是很高的，稳赚吗？这个可以说是稳赚的，关键是能保本吗？肯定是保本的。&
　　在另一家股份制银行里，担任银行理财顾问的小王，在询问记者的理财需求时，主动从抽屉里拿出了一份银保产品的宣传彩页。
　　&它不光有保险，还有分红，你看它年度分红，终老分红，累计分红，它分了三个档次，低档中档和高档，如果按中档来算的话，收益还是蛮高的&。理财顾问小王说这种产品现在挺流行的，不仅能存钱，还能保安全，更为吸引人的是这个产品还有高额的分红。
　　&这个它是在里面滚的，他就是你基本保额的10%，你投十万就是一万，一万就是一千，10%，银行肯定不如这个高，这是可以肯定的，这是肯定的&。理财顾问小王说这种产品的平均收益和五年期的定期存款差不多，好处是每年都有10%的返还现金，这个可以看得见摸得着，不仅稳定，还可以利滚利，客户最终得到的实际回报率比银行高的多。副标题
　　银保与理财期限不同 工作人员胸牌也有差异
　　首先两种产品的期限不同：一般银行理财产品的期限比较灵活，少则几天多则一两年，而银保产品的期限较长，少则三年，多则几十年。其次，投资起点不同：理财产品起点较高，一般为五万元，银保产品起点较低，几千或一两万元即可购买。投资者一旦遇到期限较长、起点低于五万元的一般是保险产品。再次，缴费方式不同：所有银行的理财产品都是一次交清，而银保产品有的需要趸交（一次性交清），有的则需分期缴费。最后，收益构成不同：银保产品一般分为固定收益加上分红收益，凡是提到分红类的理财产品，多是银保类产品。如果销售人员提及购买理财产品还附赠&保险&之类的话，则该产品必是保险产品。
　　除了这些本质的区别以外，市民还需要留意观察销售人员的身份，银行的理财经理佩戴有银行上岗证或工作牌，而保险人员则是佩戴印有其保险公司的胸牌。除此之外，在销售合同的细节上同样需要多加注意，银保产品的销售合同上，出现的都是保险公司的名称，所盖的公章也是保险公司，而银行自己发行的产品，合同上都会标注银行名称和某某理财产品的名称和期号，公章是银行。
　　相关法规已出台& 不得将保险产品与银行储蓄和理财混淆销售
　　2010年11月，银监会向全国下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，在这份通知中，明确要求&不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。&
　　购买理财产品要注意& 五招&销售骗术&擦亮你的眼
　　一位曾经从事过银保销售的王小姐向媒体曝光了&销售骗术&，下面让我们来仔细看看这些忽悠术，以防止被骗：
　　一是把银保产品&包装&成银行产品。销售人员通常在与客户的交流中尽量避免保险二字，常用&存&和&取&来混淆概念，强调&产品只能在银行买，其他地方买不到，存款收益都是在银行办理&，以此让客户以为推销的就是银行产品。
　　二是话说一半留一半。在销售银保产品时，销售人员会强调无风险，比存款划算。&把钱存银行利息少，买产品钱一样存银行，分红比利息高还送保险。&此外还会刻意告诉客户，股票基金都在亏，银保产品绝对不会。
　　三是不说保本的前提。完全符合条款，不提前支取，按时交纳保费。
　　四是对于客户普遍存在的误解也有意不作澄清。比如一款10年期的产品，客户认为取的时候是本金加分红，没有风险，但并非如此。它其实是按每年的现金价值加分红，有可能第一年1万元现金价值只有4000元，以后现金价值逐年提高。所以分红如果很少或是亏损的话，10年产品不到期支取肯定有风险甚至损失本金。
　　五是盯住中老年人的钱口袋。他们理财观念保守，习惯将钱存在银行，理解和反应能力较低。&我们只要说没有风险，利息又比定期高，他们很容易动心。&
编辑：费燕妮
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建行理财经理周诗雁对红双喜新C款两全保险（分红型）做了虚假宣传，没有告知退保损失有关信息
编号：CN36944 &&|&发表于 15:59:42&|&
4人参与评论
&&&投诉人：柳先生
投诉对象：
建设银行，新华保险
投诉要求：
全额退回本金和已经确定不可撤销的分红收益
投诉进度：
已有相关回应
投诉内容：
笔者在2011年8月，在建设银行五羊支行办购买理财产品的业务时，被理财经理周诗雁（女）误导去买保险。她热情推荐说可以买一款银行跟保险公司合作的理财产品，分红有两块，一块是确定的，一块叫终了红利，不确定，最后才发。最关键的是，买5年保10年，只交5次钱，5年后可以拿回本金！
笔者轻信了理财经理，办理了扣款，保险公司过后才寄来合同，然后就电话确认你收到合同没，等等。至2015年8月，已经扣款5次，共计15万元，想起理财经理说5年后可以拿回本金，2016年1月就到新华保险广州分公司询问。一问，傻了眼，保险公司回复说如果现在要退钱的话，只能拿回元。
笔者不解，理财经理和保险公司业务员，从未有人告诉我，投5年，保10年，没到10年拿回本金，属于退保，要按所谓&现金价值&退回，而现金价值是他们自行规定的一个表，就在寄给我的保险格式合同（一张纸的背面），正面有盖章，背面没有盖章&&贴在后面故意让你容易忽略掉。【附图1和2】
笔者打95567投诉。对方回复：理财经理不是本公司的业务员，如果理财经理向你做了虚假宣传，本公司追究不了其责任，你拿到合同可以仔细看啊&&就欺负你看不懂复杂的计算公司，咋的？有本事去找律师啊，赶紧去，本公司有强大的法律事务部，就等着你来告。
这就是新华保险的红双喜新C款两全保险（分红型）。请各位看官擦亮眼睛，如有有人向你推荐这款产品，你就知道这个骗子骗你有多狠：
按照其所规定得现金价值计算，假如你投保每年3万，那么恭喜你，从投保的第一天起到1年内，你的3万元只剩19230元，也就是按投保额的64.1%；到了第2年底，你投的6万，只剩46110元；即使你扣完15万，你的现金价值只有142020元。也就是5年内如果你退保的话，你连15万的本金都拿不回来&&虽然这是合同单方面的规定，而且在背面，不盖章的地方。而这些完全不对等的退出条款，保险业务员和理财经理一开始一个字都不会告诉你！她只拼命跟你讲：分红很可观，终了红利虽然不确定，但是以往经验，还是很不错。
消费者被误导去买保险，一定要谨记：
1、所谓银保合作的理财产品其实是保险！换了个名字的保险合同，绝对没有所说的理财功能（履行完合同，整个算下来比存定期的利息还少）。
2、不管是保险公司业务员还是理财经理，向你推销保险，只说可能的收益，而不告知你推出时要蒙受多少损失，都是不合规的；如遇相同情况，感觉到受骗，大家尽量发起集体诉讼，防止更多的人被蒙蔽。
3、保险公司的格式合同，有很多&陷阱&。一定要留心。比如合同分正反面打印，贴住其中一面，只有正面盖章；反面不盖章，且容易被你忽略。而那些条款，就是对消费者最不利的不公平条款。
4、5年后可以拿回本金，是个笑话；白占你5年的钱，而不用付利息给你。
投诉补充：
建行理财经理只是一个层面，更重要的是新华保险。
广东广州海珠区
&&各方评说
到现在为止，投诉后已有天时分秒，被投诉方建设银行，新华保险尚未回复
聚投诉回复
21CN聚投诉 &&
关于多家银行违规误导银行办理新华保险业务问题，聚投诉已有相关专题：《多地银行违规销售新华保险，过半是建行干的》/zhuanti/xinhuabaoxian相关问题，中国银监会、保监会多次有明文规定。如：·商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点。·不得将保险产品与储蓄存款、基金、银行理财产品等产品混淆销售，不得将保险产品收益与上述产品简单类比，不得夸大保险产品收益。向客户说明保险产品的经营主体是保险公司，如实提示保险产品的特点和风险。·各类保险单证和宣传资料上不得使用带有银行名称的中英文字样或银行的形象标识，不得出现“存款”、“储蓄”、“与银行共同推出”等字样。投诉未及时获得解决的，可据此向银监会、保监会举报（详见本专题右侧“公告栏”，目前暂时仅可在电脑页面查看）举报时，请仔细对照下列规定，逐条列出银行及保险公司违规之处。同时将举报要点及回复结果，在本帖公开补充说明。【相关规定】1、2010年11月《中国银监会关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》http://www./govView_9A0F11A324BA4343BED0CA6.html&nbsp2、2014年1月《中国保监会&nbsp中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知http://www./web/site0/tab5168/info3901375.htm&nbsp
21CN聚投诉 &&
聚投诉已将您的投诉通过邮件转达给建行总行公关部，并私信转达给@新华保险@新华保险网上商城。如投诉人在此后24小时内未获任何回应，或者投诉人有任何后续说明，请在本帖留言告知，以便聚投诉跟进。&nbsp（用原账号登录，在本投诉帖下方的评论框提交。可同时上传图片）&nbsp
?&?_qq491 &&
被95533&nbsp建行短信诈骗&nbsp盗刷维权加交流群&nbsp，大家一起商量怎么挽回损失。银行思路：积极处理不推诿不放弃无结果。受害者思路：积极解决永不妥协拒绝还款。
180******95 &&
我是邮储工作的，&nbsp这款险钟是保额分红，就是说每年的年分红都会加在保障额度里面，在满期之后是会一起退还，每年分的保额还是不错的，说的是如果不退保的话。。。&nbsp不过当时销售误导的问题我就不做意见了。。&nbsp
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银保满期转保技巧及话术(56页)
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我那天去建行存钱，有个大堂经理来我身边来了3次，一定要叫我买他们里面的叫生命伙伴保险，我都回他两次，他还是很很热情的来说那个很好的很好的，我想想银行不会骗人吧，就买了，买了才知道上当了，后悔死了，一定要过5年才能拿，（买的钱蛮多的）。买的时候我说要用的时候好不好拿的，他说好的，现在有说拿出来要损失好多钱了，你说一是骗子啦？而且也不知道过来5年到底可以拿多少？我该怎么办？有谁也买这个吗？？？
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怎么一个人都没买吗？
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我怎么这么笨啊
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是工商银行，不好意思
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七品, 积分 1221, 距离下一级还需 3779 积分
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是不是5年后拿利息，然后每年拿分红啊？？？
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嗯，你也买了？
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七品, 积分 1394, 距离下一级还需 3606 积分
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就是一个保险单子，现在这个社会坑人没商量，
电话：8工作日 8:30-17:00在线