重疾险怎么买更合适？投保谨防三大误区
来源：搜狐理财
　　文前提要: 忙碌而紧张的现代人可能随时都会面临疾病的挑战，而重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保障就显得尤为重要。
　　文/本刊记者 张瑾
　　最近，著名电影艺术家田华因家人罹患重疾，超负荷工作的新闻引起了很多人的关注。作为新
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中国电影事业的开拓者之一，田华因在电影《白毛女》中扮演“喜儿”一角而被广大观众熟知，并曾荣获百花奖终身成就奖。然而就是这样一位德高望重的老艺术家，到了晚年却因为家中接连出现4位重疾患者而背负着沉重的经济压力，让人不由心酸。
　　在现实生活中，田老的遭遇并非个案。忙碌而紧张的现代人可能随时都可能面临疾病的挑战，而重疾对一个家庭的伤害是巨大的，提前做好对抗重大疾病的财务保险保障越来越有其必要。
　　投保重疾险谨防三大误区
　　作为个人、家庭抵御重疾所导致的财务风险的重要手段，重大疾病险是以重大疾病为给付保险金条件的疾病保险。即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可立即获得保险公司的定额补偿。可以说，重疾险是转嫁大病风险的理想选择，在决定是否投保时，消费者首先应避免一些常见的认识误区。
　　误区一：有社保无需额外购买重疾险
　　在现有社保体系下，许多重大疾病治疗由于需要进口药物、非医保内材料等原因，诊疗费用往往不在社保的报销范围内，整体医疗费用中需患者自行承担的比例较高。有统计数据显示，我国人均重大疾病医疗支出已超过10万元，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万?50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧尤其必要：一方面，与社保“生病―治疗―凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，因此不需要被保险人在病后四处筹钱垫付医疗费用即可获赔；另一方面，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高、报销不了的问题。
　　误区二：重疾保障年纪大了才需考虑
　　不少消费者都认为重大疾病大多发生在中老年，而且重疾险价格通常并不便宜，因此等到中老年才适合购买。但事实上，随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已经不再是中老年人才需顾虑的问题。其次，由于重疾险的保费“随着年龄增长”，投保越晚就意味着为同样的保障支出更高的保费。最重要的是，由于重疾险通常还设有投保年龄限制，达到一定年龄，比如55岁或60岁以上就很可能无法投保自己心仪的产品。
　　误区三：买了重疾险“什么大病都能保”
　　投了“重疾险”，所有重病大病就都能保了？事实上，每个消费者对于“大病”、“重病”的认知范围可能都不一样，而保险业中对“重大疾病”是有明确界定的。目前，各大保险公司所推出的重大疾病保险均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，可涵盖《规范》包括的恶性肿瘤、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病、良性脑肿瘤（须开颅手术或放射治疗）等25种重大疾病的治疗保障。而除此之外，各家公司还会根据目标客户及市场需要自行增加部分疾病，可以说不同保险公司的重疾保险产品可能各有侧重，消费者在投保时可以详细了解。
　　有的放矢度身巧选
　　重疾险的种类很多，与选购其他险种一样，购买重疾险也要注意技巧，同时根据自身年龄、性别、经济状况等特点选择最合适自己的重疾产品。
　　技巧一：有的放矢按需投保
　　市场上的重疾险产品种类不少，有消费型、保费返还型、保额递增返还型、多重保障返还型等，主要可分为消费型及返还型。其中，消费型重疾险多为定期，如1年期或者保障至一定年龄，保费相对较低，性价比高，但如果没有出险则不返还保费；返还型重疾险保费相对较高，保障期限较长，既可以保定期，也可以保终身，合同期满时返还本金或本金加一定利息，有的还具备一定功能。在重疾险类型的选择上，消费者可结合自身经济状况和需求选择不同的产品组合，在经济有余力的情况下再逐次增加保障。
　　另一方面，重疾险产品所保病种的选择也同样可以有的放矢，按需选择。简单来说，目前市面在售的重疾险产品疾病种类大致可分为女性疾病、男性疾病、老年人疾病、未成年人疾病等四大类。由于在不同年龄段易发的重大疾病不同，因此重疾险年龄段划分越细，其产品中包含的疾病种类越有代表性，保障功能也越有针对性。一般而言，重疾险所保病种越多，产品的价格越贵。消费者在投保时，可根据自身情况选择重点保障疾病病种，比如儿童购买重点关注是否保有白血病、女性可考虑购买涵盖了乳房癌等女性多发病种的重疾险，没必要一味求多求全。
　　技巧二：分期缴费减轻负担
　　重疾险的保费缴纳方式可分一次性缴足（趸缴）以及分期缴纳。尽管一次缴足会有一些价格上的优惠，但对普通消费者而言，重疾保险的保费还是分期缴纳更为实惠。一是因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会为经济带来太大负担。加之利息等因素的考虑，分期缴费的实际成本不一定高于趸缴。更重要的是，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费，保险合同继续有效。这就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费。
　　技巧三：巧选渠道量力而行
　　在重疾险的选购渠道方面，除了通过传统的保险公司柜面以及保险销售人员购买之外，目前有不少险企还在自己的官网上推出了重疾险产品，不仅投保便利，省去中间环节后的保费价格也较为优惠。另外，随着团险新政的下发，不少保险公司还推出了团体型的重疾险，3人以上的家庭或“团购”就能享受更优惠的费率。
　　至于每年的重疾险保费支出具体该占总体收入的多少比较合适呢？我们建议可参照国际上的“保险分割线”。一般而言，整体保费支出的黄金分割线为占年收入的15%，最多不应超过35%，而15%至25%之间的支出标准是较为理想的状态。
　　行业动态
　　首登2015胡润品牌百强榜
　　日前，胡润研究院发布《2015胡润品牌榜》显示，新华保险以120亿元的品牌价值占据榜单第68名，首次进入榜单前百强，同比强劲上升51位。品牌价值涨幅高达287%，涨幅居金融业之首，成为唯一一家进入增值品牌十强的金融企业。
　　据相关数据显示，新华保险2015年上半年实现保险业务收入726.61亿元，同比增长8.7%。市场份额稳居寿险行业三甲地位。得益于2015年上半年投资收益同比大幅增加及业务稳健发展，公司实现归属于母公司的67.52亿元，同比增长80.1%。偿付能力充足率达到245.75%，比上年末增加近20个百分点。
(责任编辑：陈大伟)
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“拿起iphone手机，就想起苹果公司创始人史蒂夫·乔布斯。”这是在“果粉”中广为流传的一句话。的确，这位伟大的企业家用创造力改变了世界，却无法改变自己的命运，年仅56岁就因胰腺癌过世。他的离去其实也提醒我们，须对健康及自身拥有保障的加倍重视。　　减轻个人医疗支出负担　　卫生部公布的数据显示，人一生罹患重大疾病的概率高达72%，从近30年的数据来看，恶性肿瘤等重疾发病率在全球以年均3%－5%的速度递增。而根据中国精算师协会最新发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表()》显示，6病种(恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病)经验发生率最低的为9岁的男性与7岁的女性，之后就会随年龄增加而逐年快速增长。在接近60岁的时候，死亡比率达到峰值。25病种(中国保险行业协会颁布的重大疾病有关定义所规定的全部25种重疾)的经验发生率与死亡比率也呈现类似变化趋势。　　可见，对任何人而言，“先保障，后理财”都是一个重要话题。此间，未雨绸缪，及早购买重疾险产品，是应对未知风险的有效策略。所谓重疾险，是指以特定重大疾病(如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等)为保险对象，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。　　保险业内人士表示，虽然重大疾病的发生率较低，但一旦发生，高额的医疗费用相当惊人，根据卫生部的数据，重大疾病的人均医疗支出一般达到人均卫生费用的十几倍，甚至几十倍，不仅给病患造成心理负担，通常还会使其在财务上陷入困境，即便对很多中产家庭而言，也是极重的财务压力。而购买了重疾险，只要被保险人确诊的疾病符合保险合同条款中的保障对象，即可对其因病所致的医疗花费进行补偿，既减轻个人的医疗支出负担，也为患者的家庭撑起一把保护伞。　　量身选择合适的产品　　目前，市场上各大险企推出的重疾险产品种类繁多，难免令人无从着手。对此，保险业内人士表示，目前重疾险主要有消费型和储蓄型两种，消费者可根据自身实际综合考虑，选择合适的产品。　　消费型与储蓄型重疾险的主要区别在于交费方式及保险期限。其中，消费型重疾险能用较少的保费获得较高的保障，同时交费期限长，若保障至65岁，交费也应延至65岁。而储蓄型重疾险，则是每期交费固定，且交费期完后仍有保障。例如，30岁投保交保费至50岁，在这之后不需交费，但一直拥有保障。缺点是前期相同的保障，保费却相对较高。　　相比储蓄型，消费型重疾险具有重保障的特性，且价格实惠的多，以某保险公司一款保障额度为30万元的重疾险为例，储蓄型保险组合每年保费为3803元，而消费型保险组合每年保费刚过1000元，两者相差近3倍。因此，对20岁到30岁，年纪尚轻、事业处于成长期，需要高保额的中青年人群来说，消费型重疾险是比较理想的选择。　　不过，人一旦过了40岁以后，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费提升速度非常快，而储蓄型重疾险的保费提高比例几乎不动。因此，相比消费型重大疾病险，储蓄型重疾险在保费方面占很大优势。如果需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费角度长远考虑，储蓄型险种可能更经济。更重要的是，大部分保险公司对55岁以上的人群停售重疾险，保障会出现空档。所以，在家庭经济负担变轻的时候，消费者要考虑添加储蓄型产品，保障年限能拓宽到65岁甚至更高。　　值得一提的是，有不少青壮年人士认为，自己身体健康，无须立即投保重疾险，其实这是一个误区。近年来，由于空气污染、工作压力增大、食品安全事故频发等原因，重大疾病的发病率已呈年轻化趋势，不可不防。而且，重疾险作为健康险的一种，保险公司做预案时，会将投保人的年龄作为一个重要的杠杆，依据各年龄段的大病、慢性病、住院及康复指数来提高门槛，进而规避风险，而年轻人买重疾险一般不会遇到因身体原因被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。比如40岁投保重疾险，费率上就比较划算，“起步价”要比45岁低得多。
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TA的最新馆藏如何购买重疾险才会最划算
发布者：daix&&&&&来源：网络转载
　　生老病死四个字基本上就概括了人的一生，而在这一生里面，最最痛苦的莫过于就是“病”了，疾病不但会为人带来身体上的痛苦，更多的则是精神上的打击，有时候如果在一个家庭当中有一个人患了重大疾病，天价的治疗费用可能会使全家人都陷入困境，所以如果想要购买保险的话应该首选重大疾病保险。而重大疾病保险的费用也是相对较高的，那么如何选购重大疾病保险呢？怎样购买才会最划算，小编就来告诉你！　　消费型重疾险更划算　　尽管各家的重疾险产品五花八门，归根结底，重疾险分为消费型和储蓄型两大类。记者了解到，消费型重疾险是指不具备现金返还功能，得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险，其优势在于保险费用相对较低。储蓄型重疾险则是在消费型的基础上，增加满期返利的功能。中山大学岭南学院校外硕士导师孙明展表示，消费型重疾险就是一种最单纯的保险产品；而如果选择储蓄型重疾险，其保费会比消费型稍高些，相当于把一部分保费购买了上述同款的消费型重疾险，另一部分保费则以比银行存款更低的利率存在保险公司。　　其实，购买储蓄型重疾险并不划算，不如直接以相对少的保费选择消费型重疾险，余下闲钱可再规划用于其他的投资理财方式上，获取比购买储蓄型重疾险所得返利更好的回报。　　保障种类并非越多越好　　2007年8月，中国保险行业协会和中国医师协会共同推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确了25种疾病为重大疾病，重大疾病保险的保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。保险公司还可以根据自身有条件或特点再增加相应的种类。　　记者查询多家保险公司的重疾险产品发现，它们保障的重疾种类多为15至30种，比如中国平安一款正在热卖的产品，保障种类为30种。少数产品的保障种类多达40种以上，比如阳光人寿的一款产品，保障的重疾种类有42种，还包括原位癌、主动脉介入手术等10种常见疾病。　　不过，保险业人士龙先生提醒，重疾险并不是保障种类越多越好，增加种类意味着也相对贵些，他建议，如果像茱莉一样有家族遗传病史，在购买时则关注这类疾病是否在可保的范围内，留意产品是否提供多次赔付的功能；其次，重点关注目前最为高发的重疾种类，即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病等。　　某大型险企培训部讲师郭女士表示，女性市民还应多关注女性高发的重疾，比如年轻女性高发的红斑狼疮等。如果资金允许，建议配备重疾险和。　　保额起码要20万元以上　　“无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高，简而言之就是买够、买抵。”专家告诉记者，重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，患重疾后起码要花40~50万元的医疗费用。医保重疾的额度在各地有差异，以广州为例，重疾可额外报销15万元，所以成年人购买重疾险，保额起码要有35万元以上。他认为，广州成年人选购重疾险，20万元保额才算勉强及格。郭女士建议用“双十”原则来考虑，即选择约为自己年收入10倍的保额，每年交的保费占自己年收入的10%。　　值得注意的是，未成年人没有针对重疾的医保报销，孙明展建议家长，如果为孩子购买儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元左右，购买时不用过分强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。　　逐年交费最划算　　在交费方式上，大致可分为分期交付和一次性交付。郭女士告诉记者，一般建议投保人采用分期交付的方式，其中又以一年交一次最为划算，如果拆分为每半年交一次，可能会多支付约4%的保费。　　假如使用一次性交付的方式，所交的总额看似比多年交的总额略低，但是，假如被保险人在交费期间患重疾，重疾保险金的给付发生在交费期内，那么，从给付之日起，不用再交随后的保费，而保险合同仍继续有效。以一份交费期限为20年的重疾险为例，假设被保险人在交费的第5年患重疾，采取一年交一次保费的方式，则相当于只支付了四分之一的保费，比在购买时一次性交纳所有保费要划算得多。好消息：为了更好满足保民的购保需求，上线了！& &&　　拓展阅读　　　　　　　　希财网（）是专业的投融资及理财产品导购平台。网站汇聚了丰富的保险产品，p2p、贷款及众筹产品，还有各类金融资讯。前往，挑选适合自己的保险产品吧！
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深圳重大疾病险20元购买 教你一分钟学会买深圳重疾险
来源：深圳特区报&|& 17:07&编辑：胡小浪
深圳日前推出重大疾病保险，可直接20元购买，那么，深圳大疾病保险怎么购买呢？
参保时间：单位统一参保截止时间为11月30日，个人参保截止时间为12月31日
&&参保对象：至10月31日深圳参保状态正常的人都能参加；
&&参保期限：单位统一参保截止时间为11月30日，个人参保截止时间为12月31日；
&&参保保障期：深圳参保人参保之后，日到日的重特大疾病费用均可报销；
&&参保费用：20元/人/年保费，日至日两年内按此标准执行。
&&参保付费：
1、深圳基本医保一档参保人个人账户余额达到上年度在岗职工年平均工资5%（目前按3632元计算）以上的，保险费可以从个人账户中划扣（参保人亦可在规定时段内申请不参加）；
2 、一档参保人个人账户余额未达到3632元的，以及二档、三档参保人，保险费由个人现金支付；
3 、享受低保的非从业居民、孤儿、优抚对象及重度残疾居民，分别由市民政和残联部门统一办理缴费。
3种模式提供线上线下参保
记者昨日在市社保局各大分局看到，已经有不少参保人在专门开设的窗口咨询以及办理重特大疾病补充医疗保险相关事宜。据了解，我市所有社会医疗保险参保人不分户籍、不分年龄、无论是否已经患病，都可以依照自愿原则参加重特大疾病补充医疗保险。其中年度符合条件的参保人群是截至10月31日我市所有社会医疗保险参保状态正常的参保人。据了解，截至今年9月底，有参保资格的人数达到1171.81万。目前参保由平安养老保险股份有限公司深圳分公司具体承办，保费标准20元/人/年。
那么，具体怎么参保呢？目前共有3种模式提供线上、线下参保：
第一种是基本医疗保险一档参保人：个人账户余额达到上年度社平工资5%（即3632.4元）的，由市社保局协助统一从个人账户直接划扣缴费参保，参保人个人不需要办理手续。但如果不愿意参保又被自动划扣缴费的，接下来社保部门将建立相关退出机制，退回已经划扣的缴费；
第二种是对于个人账户余额不符合划扣条件的一档参保人以及二档、三档参保人：由本人自愿申请参加，可通过微信关注&平安养老险&公众号、通过微信（扫描和公交宣传海报或媒体广告中二维码）、平安好福利APP或登录平安官网（/sz20）等多种方式线上办理；
三是实体网点窗口办理。可在全市社保分局（站）37个窗口办理，也可在深圳市平安银行150个营业网点：/sz20，进行办理。
此外，还开通团体办理，单位如需为员工统一办理参保，可通过pub_.cn邮件联系平安养老保险股份有限公司深圳分公司，将有医保服务专员协助办理。对于享受低保的非从业居民、孤儿、优抚对象及重度残疾居民，分别由市民政和残联部门统一办理缴费。
深圳重大疾病保险怎么在微信上购买？
扫描地铁二维码或者直接搜索paylx95511找到平安养老险微信公众号。
进入公众号页面，找到个人自费（如下图）
点击个人自费可显示深圳市重特大疾病补充医疗保险
填写个人信息进入下一步
选择参保人信息，可以填本人或配偶、父母、子女，如果自己参保直接点击参保人同投保人。
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窗花有话说
深窗公众平台买保险就上慧择网
详解重疾险哪家好
　　重疾是人类的一大无形杀手，消费者在挑选重疾险时，往往会面临着重疾险哪家好的问题，而每家保险公司所提供的重疾险各具特色，建议消费者根据不同人群的投保需求不同来合理选购。适合消费者投保需求的重疾险才是最好的。　　慧择保险网（）详解重疾险哪家好专题将为大家详细介绍不同人群的重疾险购买知识，并且提供相关保险产品在线咨询与购买。
儿童重疾险应按需投保
　　少儿重疾险哪家好？华泰保险所提供的少儿重疾险包括了中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的大部分常见重疾。高达35种以上，与其他保险公司相比，华泰保险的少儿重疾险具有保障范围十分全面的优势，希望给孩子提供全面重疾保障的家长可以关注华泰保险的少儿重疾险产品。另外，白血病、手足口病等都是儿童成长过程中的高发重疾，而大都会保险公司在少儿高发重疾这一块做得比较好，想要给孩子提供针对性强的重疾保障，可以考虑投保大都会的少儿重疾险产品。
成人重疾险怎样投保才好
　　成人重疾险哪家好？阳光保险针对环境污染日趋严重形势下的客户健康管理需求特别推出了涵盖重疾范围广的成人重疾险产品。所承保的重疾种类高达42种之多。如果消费者想获得全面的重疾保障，阳光保险的成人重疾险是个不错的选择。另外，癌症是成人比较高发的重疾，安联保险集团在癌症保障这方面做得比较专业，消费者在投保安联的成人重疾险时，建议优先关注提供原位癌保险金的产品投保，即便是早期的癌症也可以获得保障。
承保年龄:0-50周岁|性别:男性、女性可选|基本保额:10万元、20万元等可选
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目前市面上老年人保险确实很少见，保险公司一般也都不承保，慧择网上的这...
给老爸续保，也算是求一个平安和预防意外吧，老年保险产品本身就不多。
　　重疾险哪家好是消费者在投保重疾险时所关注的问题，因为不同的保险公司所提供的重疾险产品各具特色，所以建议消费者根据不同人群的投保需求不同来选购重疾险。为儿童选购重疾险时，如果想要给孩子提供全面的重疾保障，建议关注华泰保险的产品，如果想要孩子获得针对性强的重疾保障可关注大都会的产品。成人在投保重疾险时可优先关注长期性重疾险，建议关注阳光保险的产品，如果想要获得高发重疾保障，可关注安联保险的成人重疾险。大众的老人重疾险具有高性价比的优势，老人投保重疾险建议关注大众的产品。
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