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张涛：允许经营出现风险的金融机构重组或倒闭
&&&来源：网易财经&&&&&&点击量：54
&&&&&&&&图为中国人民银行副行长张涛发表主旨演讲。&&&&网易财经6月12日讯&由上海市人民政府和中国人民银行、中国银监会、中国证监会、中国保监会共同主办的“2016陆家嘴论坛”于6月12日至13日在上海举行。本次论坛主题为“全球经济增长的挑战与金融变革”。央行副行长张涛表示，对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。该重组的重组，该倒闭的倒闭，增强市场的纪律约束。一个没有优胜劣汰机制的行业是不可能健康持续发展的。&&&&以下是文字实录：&&&&张涛：谢谢屠光绍副市长!尊敬的韩正书记，杨雄市长，项俊波主席，各位嘉宾、朋友们，大家上午好！非常高兴参加今年的陆家嘴论坛，首先，请允许我代表中国人民银行对论坛的召开表示热烈的祝贺！当前，全球经济面临着各种复杂的挑战，国际金融市场波动明显。此次陆家嘴论坛把主题确定为“全球经济增长的挑战与金融变革”，我认为十分恰当，紧贴了当前的现实。结合这次大会的主题，我想就如何增加和完善金融供给，充分发挥金融在供给侧结构性改革当中的作用，与大家做一个简单交流。&&&&去年以来，党中央着眼于全球经济深度调整大势。面对我国经济下行压力，特别是针对部分行业产能严重过剩，与符合市场需求的有效供给不足同时并存的现实状况，科学地分析了制约我国当前经济发展的主要矛盾，提出了推进供给侧结构性改革的重大决策部署。强调把改善供给结构作为主攻方向，实现由低水平供需平衡向高水平供需平衡的跃升。根据供给侧结构性改革提出的去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板的五大重点任务，国务院已经出台了一系列的政策措施，一些地区也发布了本省、本市、本地区的供给侧结构性改革的方案。其中也包括上海近期推出的供给侧结构性改革的27项重点任务。作为中央银行，人民银行按照党中央、国务院的部署，会同相关部门也加大了对“三去一降一补”的金融支持力度，为供给侧结构性改革创造适宜的货币金融环境。&&&&我举几个例子，比如说我们在全国范围内实施了全口径、跨境融资宏观审慎管理，扩大金融机构和企业的融资渠道，方便他们利用国内和国际市场的低成本资金。又比如，通过执行《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》、《关于金融支持养老服务业加快发展的指导意见》等一系列措施，稳妥推进农村土地承包经营权，加大对“三农”养老、服务业的支持，推动经济补短板。目前来看，这些措施正在取得初步成效。&&&&未来我们还有很多的工作要做。完成五大重点任务都需要在制度、体制、改革和系统设计上下大功夫。金融作为现代经济的核心，必须疏通血管，使供给侧结构性改革系统性地落到实处。在这方面，我认为金融体制改革在整个供给侧结构性改革当中需要发挥非常重要的作用。我的看法是，金融体制改革需要通过丰富金融机构体系、健全金融市场体系、完善金融治理体系，发挥市场配置资源的决定性作用。从而进一步增加和完善金融供给，提高金融服务质量和供给的效率，更好地服务实体经济。&&&&整体上来看，我国金融业目前已经形成了多样化的金融机构体系、比较复杂的金融产品体系、信息化的交易体系和不断开放的金融市场。但是总体而言金融服务的总体水平还有上升的空间，也还存在着一些短板的领域。&&&&大家知道互联网金融在国外，包括英美等国早有发展，P2P、众筹、网络银行、网络保险、第三方支付都出现过。但是规模与他们庞大的传统金融行业相比还比较有限。美国有互联网、也有金融市场，而且互联网和金融市场都比较发达，但没有出现互联网金融爆发式增长的态势。这是为什么？有种意见认为，美国直接融资市场发达是导致其互联网金融没有办法爆发式增长的基本原因。&&&&德国呢？德国的金融市场与我国的金融市场有一定的相似之处。比如说那里也是以间接融资为主，资本市场相对也不是那么发达，企业大多数仍然依靠银行获取资金，这些与我们的状况比较相似。然而德国互联网金融业没有得到很好的发展，我认为原因有多方面，其中有一点就是德国银行体系提供的服务已经能够比较好的满足德国企业尤其是中小企业的融资需求。有研究表明，德国中小企业的融资问题在世界范围内属于解决的比较好。从机构上来看，除了德意志银行等少数大型银行以外，德国从储蓄银行到州立银行，都把中小企业的业务当做重点。受到监管的正规金融供给比较充足，缩小了替代性金融的发展空间。&&&&在我国，近年来一些没有受到监管的非传统金融业务发展比较迅速，其中有一个原因可能是传统的受到监管的金融服务供给还不够充分。企业融资难、融资贵的问题在各地区、各行业都有不同程度的存在。为大众创业、万众创新，以及有针对性地面对小微企业、三农、贫困地区等金融产品和服务，仍然存在短板。这种情况实际上为我们互联网金融包括其他形式的民间融资的发展，提供了一定的土壤和空间。这些我们看起来比较丰富的金融机构，仍然有结构性的短板。这是当前金融业在供给侧结构性改革当中面临和需要解决的问题。&&&&无论是传统金融还是其他一些新兴的金融业态，只要依法合规，立足服务实体经济，满足经济主体合理的融资需求，就应该得到认可和鼓励。金融机构应该利用新的技术，以更高的效率、更低的成本，为更广泛的服务人群提供金融服务。另一方面，近年来兴起的互联网金融平台业务，比如说互联网支付、个体网络借贷、股权融资、股权众筹融资等都拓展了传统金融机构的服务半径，改善了基本金融服务的可获得性。这些新的金融业态发展潜力值得充分肯定。但是近期一些新的金融业态包括互联网领域，也暴露出一些风险以及风险的事件，也表明这个领域的问题已经不容忽视。尤其是需要把包括互联网金融在内的所有金融业务纳入全方位的金融监管框架，不忽视监管空白，不留下监管死角。相对而言，目前我国为大中型企业服务的大型金融机构发展还是比较充分，但是以“三农”小微企业为服务重点的中小型金融机构特别是社区型金融机构发展相对滞后。而小微企业是我国吸纳就业的主力，是推动服务业发展的重要力量，这样就出现了金融服务与实体经济之间出现了一定的结构性矛盾，下一步改革重点任务之一就是要解决这个平衡，也是供给侧结构性改革的应有之意。&&&&我国经济体量是非常庞大的，地区之间的差异非常明显，中小企业的数量也非常众多。培育与之相适应的多元化金融体系，满足多层次、多样性的金融服务需求，应当放宽金融机构的准入门槛，利用包括互联网在内的多种形式，发展普惠金融，促进市场充分竞争，增加金融市场有效供给。中小型金融机构服务小微企业，有信息、服务成本方面的优势，这一类金融机构应当有自身的市场定位，寻求差异化的竞争优势，满足市场的不同的需求。美国社区银行之所以能够在当地如此庞大的金融市场里扮演重要的角色，就是有很好的市场定位，利用个体优势。但培育多元化的金融机构、建立多层次的金融市场并不是闭门造车，人为划分——这些都应该在充分竞争环境下市场主体相互竞争、优胜劣汰，是市场选择的结果，而不是人为的差别对待的结果。没有充分的市场竞争，就无法倒逼金融机构提高金融竞争力，改善服务效率，创新服务方式。所以，要鼓励竞争、鼓励创新，建立开放性的金融体系，这一点至关重要。&&&&我还想强调一点，在充分的竞争条件下，今后我国的信贷市场发展方向应该是多层次、多元化的。既有全国性的金融机构也有区域性的和社区型的金融机构；既有存款类的金融机构也有非存款类的金融机构，还有政府支持的开发性金融机构和政策性金融机构。多元化的金融机构体系可以更好地满足不同层次的信贷需求，克服市场失灵，扩大金融服务的有效供给，保护金融消费者的权益。&&&&
&&&&除了市场准入要更加放开以外，我还想强调一点，就是市场退出的配套体系建设问题。制度设计的目标之一是促进金融业健康发展，维护整体金融稳定而不是保护业内每一个机构都不失败、都不出任何风险。对于经营出现风险、经营出现失败的金融机构，要建立有序的处置和退出框架，允许金融机构有序破产。该重组的重组，该倒闭的倒闭，增强市场的纪律约束。一个没有优胜劣汰机制的行业是不可能健康持续发展的。所以，必须要建立健全一系列配套的制度设计，包括存款保险制度、征信体系建设、金融机构市场处置与退出机制等等。为金融产品的创新、技术的创新和市场充分竞争提供一个完整的制度环境，从而更好地服务实体经济。最后，预祝大会圆满成功，谢谢大家！
本文来源：网易财经
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互联网金融的第一次死亡：数银在线走向破产
　　内容导读：是“在线贷款超市”商业模式问题？还是运营能力问题？数银在线烧了四年钱，他要死了
　　位于杭州的数字银行在线(下称数银在线)在创办四年、烧掉近亿投入后，走向了破产的边缘。
　　多名数银在线离职员工证实，在倒闭传闻传出前，数银在线已有数月未能正常发工资，公司陷于瘫痪状态。
　　数银在线总经理周行知在接受《环球企业家》杂志访问时亦承认，直到5月7日，周方才通过个人贷款等一系列方式还清拖欠员工的工资。
　　从出生之际受到市级甚至省级领导的高度重视，陆续引入数轮资本，被誉为互联网金融的强大创新者，到如今的窘境，其间经历了怎样的故事？数银在线作为互联网金融外包服务的一个典型案例，它的沉浮为我们了解这个行业提供了一个观察的窗口。
　　凄惨维持
　　注册于杭州的数银在线从2008年开始进入研发阶段，2009年正式上线运营，目前共拥有49项专利技术。其核心模式是集成银行的信贷产品，使得客户能够通过数银在线平台比较并申请贷款，其主要人群包括自然人及小企业。
　　上线初始，数银在线即得到了杭州市委及浙江省委的大力支持，并成为首家获得银监会核发牌照的互联网金融企业，还是国内唯一一家引入央行个人身份认证系统的互联网金融企业。
　　数银在线在国内互联网金融企业独树一帜的点还在于，它成功地与超过25家银行，包括建行、农行等建立了业务合作关系，也有超过50家担保机构与其建立了关联。这亦彰显了其强大的社会联系。
　　一位前员工表示，在相关领导来单位视察时，他们需要“跑上跑下”，在公司内制造出一派繁荣景象。
　　2010年，数银在线获得了首轮5000万元投资，引入浙银资本占股10%，对公司的整体估值达到5亿元。美国《福布斯》杂志亦将其评为中国最具潜力的50家小企业之一。
　　但发展四年以来，数银在线一直没能获得持续的发展的能力，一直需要不断输血。不过，第二轮融资仅融资到2400万，其估值或已大大降低。
　　据周解释，2011年的时候，IDG资本说可以投资数银在线，但当时的大股东担心股份被摊薄，声称自己不缺钱，因此拒绝了熊晓鸽的投资。该信息没有得到IDG的证实。
　　在发展过程中，数银在线每年成本在5000万元以上，对大股东持续投入形成了很大的压力。今年春节后，大股东浙银资本突然宣布撤出，导致资金链骤然断裂。仅占6%股份的周行方依靠个人贷款等手段，在5月7日才还清拖欠员工的工资。
　　另据本刊记者了解，周行方从去年开始就已经出现被大股东架空的情形，大股东从外面空降了一位银行退休行长来管理数银在线。新来的行长一上任就招来了6、7个信贷员在线下跑业务，改变了数银在线的发展方向。
　　目前的数银在线正在进行重组，周行方透露目前正在和9家国内外的投资者接触，“虽然我们现在处于重组阶段，但是我们的核心成员目前都还在公司”。但据本刊记者了解到的信息，公司原CEO鲍文俊、原CTO郑治国均已离职。
　　盈利模式难以为继？
　　在数银在线的发展历史中，盈利模式始终是一个核心问题，成为数银在线的“阿喀琉斯之锺”。
　　周表示，数银在线的模式是为贷款客户提供“1+3+3”的一站式服务，即为1个客户配备3个终身制经理(客户经理、贷审经理、跟单经理)，并为客户推荐3家以上的银行，促进原来的“卖方市场”向“买方市场”转移。
　　“数银在线每天都会给银行提供大量的客户，通过跟单经理可以掌握大量的价格信息，这就使它面对银行和贷款者时具有了信息优势。由此，数银在线可以获得更大规模的客户，而获得大规模客户以后，就可以提高与银行的谈判能力”周表示。
　　除此之外，数银在线还可以帮助银行信贷经理提高审核速度。如果按照现在的审核速度，银行信贷经理一天大概可以审核6至7个贷款者，而数银在线可以通过前期的信息审核和贷款需求配对可以帮助信贷经理一天审核20个左右的贷款者。
　　根据周行方给出的数据，数银在线自上线运营以来，排除掉测试贷款需求后大概有130亿至140亿的贷款需求，最后银行贷出去的有50亿至60亿的规模。
　　这一模式虽然理论上可行，但在现实中却面临重重阻碍。“与大银行合作，话语权非常小。”一位不愿意透露姓名的互联网金融网站总裁称，“虽然能够一时靠领导牵线见上一次面，但体量不在一个层级。”
　　周行方称自己的数银在线为金融服务行业的“携程”，但是携程的盈利主要从盈利返还、差价销售和在线广告中获取，而数银在线希望是收取银行大约2%的“信息服务费”。然而一个现实是，数银在线对银行和消费者都无法收取任何费用。
　　不过，曾经与一起创办中国黄页的周更倾向于互联网企业的模式，“淘宝当年也是一直在烧钱来招揽客户”。
　　“互联网做到一年超过20亿的交易量，但却无法收取任何费用，这样的量又有什么意义呢？”前述互联网金融公司总裁表示，“互联网金融公司跟传统的互联网企业不一样的就在于，必须从一开始就找到清晰可行的商业模式，不是先做客户再找盈利点。普通的互联网公司到年交易量10亿就该达到盈利平衡点了。”
　　周行方称，数银在线本来在去年就应该可以盈利，但是现在却面临重组的情况。不过，其无法给出具体的收入来源。
　　而数银在线所谓“在线贷款超市”的商业模式究竟是模式本身的缺陷导致无法持续还是数银在线自身的运营能力问题，目前仍无定论。
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