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保险公司调查报告
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【保险调查报告】2012 年寒假关于太平洋保险公司调研报告：投资 1121一、调查目的 接触实际，了解社会，增强劳动观点和社会主义事业心、责任感；学习业务知识企业文 化，获取专业的实际知识， ，培养初步的实际工作能力和专业技能。二、调查时间：2013 年 2 月 5--8 日 调查地点：丽水市松阳县西屏镇太平洋保险公司 调查过程：实地太平洋公司，向太平洋保险公司的员工资讯，上网查找资料 三、调查方法和内容 调查方法：实地考察、员工交流、上网查找 调查内容1.调查介绍 太平洋保险公司是中国太平洋保险（集团）股份有限公司旗下的控股公司。其集团在上 个世纪九十年代中期已自发形成了产寿险共同经营的业务架构， 之后成立了各自的集团控股 公司，而集团公司的成立也使其综合业务经营踏上快车道。经过近二十年的发展，到今天 已基本完成保险金融集团布局，旗下拥有产、寿险、资产管理、、信托、证券等金融子 公司，成为当前保险业内最接近金融控股公司的模版。开办险种多达 150 余个，覆盖人寿保 险、年金保险、健康保险、 意外伤害保险等多个领域，成为中国第二大财产保险公司。2007 年、2009 年分别在上海证交所和香港联交所成功上市。中国太平洋保险建立了覆盖全国的 营销网络和多元化服务平台， 拥有 5700 多个分支机构， 万余名员工与 27 万多名营销员， 6.7 为全国 4700 万客户和 285 万机构客户提供包括人身险和财产险在内的全方位风险保障 解决方案、投资理财和资产管理服务。“平日注入一滴水，难时拥有太平洋” ，这耳熟能详、妇孺皆知的广告语，大家一定 会想到中国太平洋保险公司。保险市场现在客观存在的一个事实， 那就是尽管当前保险公司 不断提高理赔服务， 但是保险理赔速度和质量仍然不能令消费者满意。而太保多年来一直致 力于“为客户提供最好的一切”的服务理念。为了保证理赔质量和速度，太平洋产险公司投 入了巨大的人力、物力和财力，组建了一只理赔服务队伍，包括报案、公估、法律援助、调 查、医生、核赔、核损等。太保公司为了提高服务效率，高度重视 IT 系统在经营工作中的 重要作用，建立相互连通办公与信息交换平台，支持各子公司公用数据共享和信息交换，实学号：姓名：王玉兰现了资源的共享。完善的系统、理赔系统、系统、办公系统、人力资源系统、决策 系统的集成，为太保公司健康发展提供了技术支持。为了扩大客户市场，他们还通过协议 代理，利用银行的网络渠道销售自己的产品，与银行形成战略联盟，针对顾客专门设计产品 和服务，为企业的提供了新的利润渠道。我们有理由相信， 随着我国经济的不断发展， 太保产险必将在中国这片沃土上竞相绽放， 并结出丰硕的果实。2. 调查的内容 ? 了解保险企业及其他企事业单位的性质，企业的经营管理目标及形成的体制， 企业文化与发展史。? 了解保险企业内部的组织体系，管理体系，总公司、分公司、支公司、营销部 之间管理与责权利的划分。? ? 了解财产保险公司在展业、承保、理赔等业务流程和熟悉主要险种和相关单证。了解保险公司在个险、团险、企业年金险营销中的主要环节、主要险种、相关 单证。? 了解并熟悉保险代理人的日常业务和工作流程，培养和提高在单位的工作能力。3.业务流程 保险公司的主要业务流程分为以下三类? 保险展业：保险展业是保险公司引导具有同类风险的人购买保险的行为。保险公司通 过其专业人员直接招揽业务称作“直接展业” ，保险公司通过保险代理人、保险经纪人 展业称为“间接展业” 。? 业务承保：保险人通过对风险进行分析，确定是否承保，确定保险费率和承保条件， 最终签发保险合同的决策过程。? 保险理赔：保险公司在承保的保险事故发生，保险单受益人提出索赔申请后，根据保险 合同的规定，对事故的原因和损失情况进行调查，并且予以赔偿的行为。4.相关法律 1)保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理 保险业务的单位或者个人。保险人委托保险代理人代为办理保险业务的， 应当与保险代理人 签订委托代理协议， 依法约定双方的权利和义务及其他代理事项。保险代理人根据保险人的 授权代为办理保险业务的行为， 由保险人承担责任。保险代理人为保险人代为办理保险业务， 有超越代理权限行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人应当承担保险责任； 但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。个人保险代理人在代为办 理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托。2)保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服 务 ， 并 依 法 收 取 佣 金 的 单 位 。因 保 险 经 纪 人 在 办 理 保 险 业 务 中 的 过 错 ，给投保人、 被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任。3)保险代理人、保险经纪人在办理保险业务中不得有下列行为① 欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人； ② 隐瞒与保险合同有关的重要情况； ③ 阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务， 或者诱导其不履行本法规定的如实告知 义务； ④ 承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的其他利益； ⑤ 利用权力、 职务或者职业便利以及其他不正当手强迫、 引诱或者限制投保人 订立保险合同。4)保险代理人、 保险经纪人应当具备保险监督管理机构规定的资格条件， 并取得保险监督管 理机构颁发的经营保险代理业务许可证或者经纪业务许可证，向工商行政管理机关办理登 记，领取营业执照，并缴存保证金或者投保职业责任保险。保险代理人、保险经纪人应当有 自己的经营场所， 设立专门账簿记载保险代理业务或者经纪业务的收支情况， 并接受保险监 督管理机构的监督。5)保险代理手续费和经纪人佣金，只限于向具有合法资格的保险代理人、保险经 纪 人 支 付 ， 不 得 向 其 他 人 支 付 。保 险 公 司 应 当 设 立 本 公 司 保 险 代 理 人 登 记簿。保 险公司应当加强对保险代理人的和管理， 提高保险代理人的职业道德和业务素质， 不得 唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动。四、调查的结论 初到太平洋财险公司，我被它的气派深深地吸引了-优雅的工作环境、系统化的分 工、统一的着装、整体给人的感觉就是不一样，我庆幸自己可以有机会目睹这样大的公司。工作人员热情的接待了我们。仔细的给我们讲述了公司人寿保险、年金保险、健康保险、意 外伤害保险等多个领域的险种。还为我们介绍了他们的理财产品如金享人生、鸿鑫人生等。从言语中， 我们看到每个太平洋职员都非常地自信和开朗， 我想这也是太平洋公司一直能够 优质高效地保持业绩的一个原因吧。在太保公司调研中，大家都觉得非常贴心、暖心，他们的热情，积极向上、乐观进取的精神时刻感染者我们。忙中不乱，稳中求胜，一个笑容掩饰过一切的烦恼与忧愁，这不正是 我们应该学习的工作方式嘛。我个人认为一个单位的服务必然影响到它未来的发展， 优质的 服务态度才能维系忠诚的客户，我在以后的工作中也会这样去对待客户。从调研中我学会 了怎么去处理一些简单的事情， 怎么去和别人进行沟通， 怎么能够站在别人的角度去考虑问 题，我的表达能力和应变能力得到了充分的锻炼。“千里之行，始于足下“，通过这次的调研活动，我认为对我走向社会起到了一个桥梁 的过渡作用。我对大企业的工作有了更具体的熟悉和客观的评价。同时也让我看清了将来努 力的方向，给了我充足的自信，在即将毕业的日子里，我会不断地完善的沟通能力和专 业技能，勇敢的迎接未来的挑战！
【保险公司调查报告】保险公司调研报告――中国人寿保险股份有限公司(沈阳市分公司)
1001 韩佳妍 通过学习保险学这门课程， 使我们 不仅对了保险有了更加专业的认识，也 使我们了解了更多的知识。为了将课上 所学的理论知识与实践所学结合起来， 我根据老师的建议，前往中国人寿保险 股份有限公司（沈阳市分公司）进行公司调研，在此次调研过程中，了解了中国 人寿保险公司的发展历程， 同时也了解了一些保险公司的客户服务的内容，使得 我对课程所学理解的更加深刻。中国人寿保险公司在沈阳有几个分公司，我在网上查找其具体位置后，便去 了离的，位于三好街 22 号中润?国际 B 座的中国人寿保险公司（沈阳 分公司）进行调研。以下是我的调研结果。1．公司简介中国人寿保险（集团）公司(China Life) 中国人寿保险（集团）公司及其子公司构成 了我国最大的商业保险集团， 是国内唯一一家资产过万亿的保险集团， 是中国资本市场最大 的机构投资者之一。2008 年， 中国人寿保险 （集团） 公司及其子公司总保费收入达到 3220.52 亿元，境内寿险业务约占寿险市场份额的 42.7%；总资产达到 12846.11 亿元，可运用资金 超过 11000 亿元。中国人寿保险（集团）公司已连续 8 年入选《财富》全球 500 强企业，排 名由 2002 年的 290 位跃升为 2011 年的 108 位；连续 3 年入选世界品牌 500 强，位列第 278 位，是中国保险业唯一一家全球企业、全球品牌“双 500 强”企业；在“2011 中国企业 500 强”中，营业收入 3887.91 亿元人民币列第 6 位。2013 年《财富》杂志世界 500 强排名第 111 位。目前，中国人寿正致力于实施“资源配置合理、综合优势明显，主业特强、适度多元， 备受社会与业界尊重的内含价值高、核心竞争力强、可持续发展后劲足”的集团化战略，奋 力打造“实力雄厚、管治先进、健全、内控严密、技术领先、队伍一流、服务优良、品 牌杰出、发展和谐”的国际顶级金融保险集团。2．公司发展历程中国人寿保险（集团）公司属国有大型金融保险企业，总部设在北京。中国人寿的历史 可以追溯到成立于 1949 年 10 月 20 日的原中国人民保险公司所经办的人身保险业务。新中 国建立刚刚 20 天， 为迅速发展经济， 经中央人民政府批准， 成立了全国统一的保险机构―― 中国人民保险公司，下设人身保险室。建国初期的人身保险业务有强制保险和自愿保险两大类，强制保险主要是铁路、轮船、 飞机旅客意外伤害保险，自愿保险则分为职工团体人身保险和简易人身保险两类。到 1958 年，共实现人身险保费收入 1.41 亿元，参加职工团体人身保险者达到 300 万人，参加简易 人身保险者发展到 180 万人，对安定群众生活起到了积极作用。公司 1996 年分设为中保人寿保险有限公司，1999 年更名为中国人寿保险公司。2003 年，经国务院同意、中国保险监督委员会批准，原中国人寿保险公司进行重组改制，变更为 中国人寿保险（集团）公司。集团公司下设中国人寿保险股份有限公司、中国人寿资产管理 有限公司、中国人寿财产保险股份有限公司、中国人寿养老保险股份有限公司、中国人寿保 险（海外）股份有限公司、国寿投资控股有限公司以及保险职业学院等多家公司和机构，业 务范围全面涵盖寿险、财产险、养老保险（企业年金） 、资产管理、另类投资、海外业务等 多个领域，并通过资本运作参股了多家银行、证券公司等其他金融和非金融机构。3.客户服务在了解了公司的发展历程以后， 我又了解了公司的主要产品。中国人寿为客户提供的服 务主要有人寿保险、财产保险、养老保险、资产管理、海外保险、另类投资及科研教育这几 个方面。我从工作人员的介绍以及提供的资料了解了每种服务的内容。（1）人寿保险：人寿保险服务作为中国人寿的主营业务，由中国人寿保险股份有限公司承 担，经营范围涵盖寿险、人身意外险、健康险、年金等人身保险的全部领域。中国人寿保险 股份有限公司作为中国最大、 也是全球市值最大的专业寿险公司， 秉承“用专业和真诚赢得 感动”的信念， 力求通过“热诚、规范、准确、便捷”的服务， 回报广大客户的支持与信赖。中国人寿的寿险业务在国内市场一直居领先地位， 占有中国寿险市场最大的市场份额。2010 年， 境内寿险市场份额为 37.2%。中国人寿拥有寿险行业覆盖区域最广的机构网络和规 模最大的分销队伍， 共有遍布全国各省区市 （台湾除外） 、 延伸至县乡的 4800 多家分支机构、 1.5 万多个营销网点、71.6 万名个人代理人、1.26 万名团险销售人员及 9.4 万多家分布在 商业银行、邮局、信用社等的销售网点，与多家专业保险代理公司和保险经纪公司进行长期合作。截至 2008 年底，中国人寿拥有超过 1.2 亿份有效的个人和团体寿险保单、年金合同 及长期健康险保单，已为超过 6 亿人次的客户提供过保险服务。中国人寿通过遍布全国的 3000 家客户服务单位以及先进的 95519“一站式”客户服务 电话，使客户一周七天都可享受咨询、查询、投诉、挂失登记、报案登记等一系列服务。（2）财产保险：财产保险服务是中国人寿的一项新主营业务，由中国人寿财产保险股份有 限公司承担，经营范围主要包括：财产损失保险、责任保险、法定责任保险、信用保险和保 证保险、农业保险及其他财产保险业务；上述业务的再保险业务，以及中国保监会批准的其 他业务。中国人寿财险公司拥有完善领先的服务体系，为客户提供全方位、多层次、专业化 的财产保险保障。在此项保险中，特别的一项是该保险具有立体高效的监督机制：公司建立了定期、量 化的内部考评机制、服务品质暗访监督机制、社会义务监督员机制；引入第三方调查机构， 积极建立、完善客户服务质量评价体系；从社会各界聘请 412 名义务监督员，通过内部检查 和外部监督，为客户服务品质管理提供坚实保证。（3）养老保险：养老保险服务是中国人寿一项新的主营业务，由中国人寿养老保险股份有 限公司承担， 其经营范围主要包括企业年金业务； 个人年金业务； 上述业务的再保险业务， 以及经中国保监会批准的其他业务。中国人寿养老保险股份有限公司具备人力资源和社会保障部颁发的企业年金基金受托 人、 账户管理人和投资管理人三项资格， 与中国人寿资产管理有限公司的企业年金基金投资 管理人资格一起， 形成中国人寿“三位一体”的企业年金服务架构体系和完整服务链， 为各 类企业客户降低了管理成本，提高了管理效率，防范了管理风险。通过中国人寿强大的专业 力量和服务网络优势，客户能够享受中国人寿为其量身定做的一揽子整体企业年金解决方 案、多样化的产品选择和全国范围内“点对点”稳定便利、统一无差异的优质服务。（4）资产管理：资产管理服务是中国人寿的一项主营业务，由中国人寿资产管理有限公司 承担，经营范围包括管理运用自有资金；受托或委托资产管理业务；与以上业务相关的咨询 业务； 国家法律法规允许的其他资产管理业务。中国人寿资产管理有限公司作为国内最大的 保险资产管理公司和国内资本市场最大的机构投资者，管理资产超过 16000 亿元。中国人寿在资产管理服务领域，拥有高水准的专业投资研究、决策执行和风险防范力 量， 在国内多种固定收益产品及其衍生品种的研究和投资工作中处于领先地位； 是中国债券 市场最大的机构投资者之一，在长期债券市场具有重要影响；是国内最大的基金投资机构； 一贯坚持价值投资、长期投资、战略投资的股票投资理念，稳健经营；紧跟保险资金投资渠道不断拓宽的政策进展，关注各类投资领域。近年来，公司在投资咨询、顾问业务方面取得 了积极进展。中国人寿资产管理有限公司的企业和银行信用评价体系、信用风险评估模型有效防范 了投资风险； 独具特色的基金评估方法， 具有领先水平的投资信息管理支持系统等为投资者 获取最大回报提供一流服务。在为客户提供多样化投资产品选择和个性化投资管理服务方 面，中国人寿独创以账户管理为主线的矩阵式投资管理模式，根据委托方账户特性，确定投 资指引，量身订制资产配置方案，并进行精细化组合管理，在委托方风险承受能力范围内追 求合理而稳定的收益。中国人寿能够以国际化的标准提供各类准则下的会计核算、资产估值服务和高效的清 算服务；为委托人提供相关领域的专业支持和增值服务；定期向委托方提供投资品种报告； 针对客户要求提供各投资品种投资市场分析和投资策略展望；每年邀请国际顶尖投资顾问， 与委托方共同举办专题培训项目，提高投资水平。（5）海外保险：中国人寿境外保险和资产管理服务，由中国人寿保险（海外）股份有限公 司、中国人寿富兰克林资产管理有限公司承担，主要业务包括人寿保险、投资连结保险、健 康保险、退休（公积金与强积金）及基金管理、第三方机构客户境外资产管理及投资咨 询服务。面对经济全球化浪潮和中国经济腾飞的历史机遇和挑战，中国人寿以建设国际顶级金 融保险集团为目标，以国际化的视野、国际化的理念、国际化的思路、国际化的专业知识、 国际化的技能为基础，积极开展境外保险服务，努力推动国际合作。中国人寿通过专业化的另类投资平台――国寿投资控股有限公司，开展股权投资、不 动产投资、 养老养生投资及资产管理等业务。公司专业的投资和管理团队将为您提供投资咨 询与顾问、委托和受托资产管理、不良资产处置、房地产开发管理、物业管理、酒店管理等 服务。（6）教育科研：中国人寿的保险教育服务包括博士后培养、保险专业学历教育、职业教育 和保险领域的专业培训。中国人寿博士后科研工作站各项工作由中国人寿保险（集团）公司总部直接负责。保 险类教育培训由中国人寿的专业培训机构――保险职业学院 （位于长沙， 是全国唯一一所专 门从事保险职业教育的全日制普通高等院校）和中国人寿（成都）保险研修院，具体落实教 育培训内容集高职教育、成人教育、职工培训和资格考试“四位一体”。5.调研此次前往保险公司进行调研，虽然调研的内容简单单一，但是在了解的过程中，使我对 保险公司有了更加深入的了解， 以前只是认为保险公司只是单一的保障服务， 但是了解后发 现保险公司涉及业务内容范围很广泛， 并且我也意识到保险离我们没有那么遥远， 很快我们 也要为自己或者家人选择保险来保障人身或财产。这也使认识到了保险学的重要性。在调研的过程中， 不仅学习和了解到了新的实践知识， 并且也联想到了平时课程所学的 知识，将实践与理论相结合，也到达了此次调研的一个重要的目的。在了解公司的产品的过 程中， 我不仅仅学习到了产品本身的一些规律， 同时也注意到了老师平时结合生活中的实例， 为我们讲解的一些保险产品中的注意事项， 如保险合同的一些需要注意的内容， 在实践中也 得到了应用。此次的调研活动虽然有很多不尽人意的地方， 但是收获知识的同时， 还锻炼了自己的社 交及保险咨询购买的能力，使我受益良多。保险作为一种具有社会公益性质的保障形式，我 们应该在适当的时候购买适当的产品， 在以后希望可以应用课程所学知识， 以及结合此次前 往保险公司的经历，选择好人生的每一份保险。
【保险公司调查报告】调查报告参加人员：周楠，周洋，高雅萍一、调查目的：接触实际，了解社会，增强劳动观点和社会主义事业心、责任感；学习业务 知识和管理知识，巩固所学理论，获取本专业的实际知识，培养初步的实际工作能力和专业 技能。二 、调查内容：1、了解保险企业及其他企事业单位的性质，企业的经营管理目标及形成的 体制，企业文化与发展史。2、了解保险企业内部的组织体系，管理体系，总公司、分公司、支公司、营销部之间管理 与责权利的划分。3、了解财产保险公司在展业、承保、理赔等业务流程和熟悉主要险种和相关单证。4、了解太保保险公司在个险、团险、企业年金险营销中的主要环节、主要险种、相关单证。5、学会机动车和非机动车的承保，其中包括安居综合保险、机损利损险、企业财产保险 三、中国太平洋保险公司是我们国最早设立的全国性国有股份制保险公司，成立于 1991 年，总 部设于上海，为中国三大保险公司之一，其中产险类业务规模位居全国第二位。我们们太平 洋产险盐城中心支公司隶属江苏分公司，成立于 1998 年。自成立以来、诚信经营、稳健发 展，业务规模不断扩大，连续多年被省公司评为“先进单位”在业务发展、内控管理、服务 质量以及社会美誉度等方面都有出色的表现，受到广大客户的认可与支持。我们来到中国太平洋保险财产股份有限公司， 开始了大学以来的第二次实践活动。现在 回想起来， 虽然只有短短的三天的实践期， 但在这五天的实习中我们学到了很多在课堂上学 不到的知识,让我们受益匪浅；并且接触了很多优秀、积极工作、热爱生活的人，在这里我 们度过了一段快乐而又难忘的时光，在里面学到很多东西对我们终身受用。实习结束之际， 我们想从专业知识和人生价值两方面对这五天的实习做一个工作小结。我们实习的部门是业管部，还清晰的记得在刚来的时候自己觉得非常的沮丧,因为公司的每 个人都在不停忙自己的事情， 根本就没有人理会我们这初来乍到的实习生， 于是自己就很无 聊的坐在那看一些资料和条款，背一些最基础的费率.看了好久的条款有点看烦了，对于一 些语跟本就不理解并且对其中的一些险种也是搞不清楚的， 没有人对于我们这种现象给我 们过多的解释,所以我们就开始讨厌这样工作式的生活了，开始想念在学校的那些同学和朋 友。我们把自己的想法告诉了带我们进公司的叔叔， 他就很认真的开导我们说刚接触社会都是这 样的，做什么事情都要有个适应的过程，再说了你又是一个新人，你自己有什么不懂的事情就应该主动向老员工请教， 你不问人家怎么知道你不会什么啊。经过了开导于是自己突然就 觉醒了，原来一直都是自己的方法不对啊. 在第二天的时候我们见一个姐姐不是很忙就鼓足了很大的勇气走到她的面前问到:姐姐你现 在忙吗?她告诉我们现在不是很忙,那我们就接着说到我们来了这么长时间了一直都在那看 条款,您现在不是很忙那你能教给我们一些简单的事情吗?,那姐姐很爽快的说你看了这么长 时间的条款应该对于车险很熟悉了吧,那现在就教给你摩托车的承保和它的出单吧。在这一 天我们学会了摩托车的出单,感觉这一天比我们前几天学到的都要多而且更加的实用。其中我们还了解到我们们的任务就是1、负责保险理赔业务的上传工作，沟通保险公司与本公司业务关系及工作事宜，熟练掌握 保险业务知识； 2、负责保险车辆的文件收集、整理被保险人理赔时所需要的真实有效的各项手续； 3、定期为服务经理提供详细的保险报表； 4、妥善保管保险理赔各种文件、证件； 5、完成领导交办的其他工作。其实机动车的承保和摩托车的承保的出单没有太大的区别,机动车承保的险种就是特别的 多，摩托车只是一个交通强制险，而机动车有一个“神行车机动车综合险”也就是我们们平 常说的“商业险” 。在一开始我们连商业险和交强的区别都分不清楚，以致于到现在我们能 熟练的出单子。到现在我们才明白在我们刚来的那天为什么经理先让我们看了一天的条款， 因为你对自己的业务不熟悉的话根本就没有办法向客户介绍险种， 如果被客户问到你， 自己 什么也不知道那不就完了吗？在出单的过程中有些客户要把事情问的很明白， 就拿我们经常 碰到的问题来举个例子吧：顾客就会说我们不保交强可以吗？ 其实交强险是我们国对机动车第三者强制的一种险种， 伴随着改革开放的春风， 我们国国民 经济持续快速的增长， 家庭的收入不断地增高人民的物资生活条件得到了极大的改善； 机动 车已经成为越来越多的人的代步工具， 大大地提高了家庭生活的水平和质量， 与此同时也带 来了一系列意想不到的风险和灾难如车辆自身的风险、 地理环境的风险、 社会环境的风险、 驾驶人员的风险以及不断发生的交通事故等； 为了维护国家利益、 稳定社会、 促进经济发展、 保障道路交通事故当事人的合法权益和妥善处理道路交通事故， 政府部门加大了力度改善交 通环境，加强了道路交通安全的；同时《中华人民共和国道路交通安全法》也作了相关 规定：如第十七条“国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助 基金，具体办法由国务院规定” 。机动车第三者责任强制险的书面语是这样定义的责任保险是财产保险的一种， 是以被保险 人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。关于第三者 按通常的理解保险合同中的保险人是第一者， 被保险人是第二者， 除他们以外的均属于第三 者； 依据国际通行的保险理念， 机动车第三者责任险中的第三者是指除被保险人和保险车辆上人员之外的所有人。各保险公司对第三者的定义大致也相似，如：第三者：是指除被保险 人与保险人之外的、 因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的受害方 （1） ；第三者：是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人 身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者（2） 。第三者责任险：被保险人或其允许的合格驾 驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁， 依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的 规定给予赔偿。但因事故产生的善后工作，保险人不负责处理（3） 。第三者责任险：被保险 人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中， 发生意外事故， 致使第三者遭受人身伤亡 或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照《道路交通事故处理 办法》和本保险的规定，在保险单载明的赔偿限额内给予赔偿。但因事故产生的善后工作， 保险人不负责处理（4） 。第三者责任险被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程 中发生意外事故， 致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁， 依法应由被保险人支付的赔 偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿，但因事故产生的善后工作，由被保险人负责 处理（5） 。第三者责任保险是责任保险的一种，与其它责任保险一样，其承保的标的是一种 无形的民事损害赔偿责任， 其承保的是投保特定财产保险的被保险人所负的第三者责任； 所 谓的第三者责任是指由于疏忽或者过失致使他人财产损失或人身伤亡而依法应负有的赔偿 责任。强制保险是以法律、 行政法规为依而建立保险关系的一种保险， 一般基于国家实施有关政治、 经济、社会和公共安全等方面的政策需要而开办，凡是法律、行政法规规定的对象都必须依 法参加保险； 设立强制保险的目的在于利用保险聚集众人的力量， 分散风险的原理和大数法 则，将被保险人个人原本难以承担的赔偿数额分散于社会之中，以减轻被保险人的损害、维 护受害人的利益、保障社会的稳定。还有一种顾客也回问到第三者强制责任险赔偿的归责原则 “归责原则是确定侵权行为人承担 民事赔偿责任的原则，包括：过错责任原则、无过错责任原则、公平责任原则；其中过错责 任原则有四个构成要件，即违法行为、损害事实、违法行为与损害事实之间的因果关系和主 观过错；无过错责任原则则是根据法律的规定，当损害发生时，不管加害人主观上是否存在 过错，均应当承担责任的一种归责原则；公平原则是指当损害事实发生时，双方当事人都没 有过错，基于公平的考虑，由双方当事人公平地分担损失的原则。每个公司也都有各自的规定首先我们们看看各保险公司的规定中国人民财产保险股份公 司机动车保险条款第十二条规定“被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、 事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据” ，第十三条规定“保险 人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例， 相应承担赔偿责任” 中国人民财产保险股 ； 份公司机动车辆第三者责任保险条款第二十三条规定 “保险人依据保险车辆驾驶人员在事故 中所负的责任比例， 承担相应的赔偿责任” 华安全国机动车辆保险条款 第十三条规定 保 ； “ 险人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例， 相应承担赔偿责任” 太平保险有限公司 ； 机动车辆保险条款第十三条规定“ 被保险人索赔时，应当向保险人提供保险单、事故证明、 事故责任认定书、事故调解书、判决书、损失清单和有关费用单据。”第十四条规定“ 保险 人依据保险车辆驾驶员在事故中所负责任比例，相应承担赔偿责任” 。从以上各家保险公司的相关条款我们们可以看出他们都是以机动车驾驶人员的过错程度来 承担相应的赔偿责任的，即都是按照过错责任来进行赔偿的。我们们太平洋产险不但承保各种车辆，还有家庭安居理财，各种进出口货运险什么的。而我 们不仅要学会车险， 同时还要把这不同种类的各种险别学会， 这一个个都看着简单可操作起 来就没有那么简单了，而且也不能粗心大意，马虎了事，心浮气躁。我们们保险出单员主要 是将保户或保险代理人提供的保险单信息录入到保险公司专门的业务程序中去,虽然没有太 大的难度,但要仔细认真， 然后将保险单提交核保员,当核保员将保单核对并提交回出单员时, 出单员按规定打印保险单证等。业务流程中出单员应注意核对保户或保险代理人所提供的 信息是否准确,并认真录入业务程序,需掌握一般的保险业务知识。我们一开始就出的错误特 别的多，出错之后就不能再改变了，而且就直接关系着钱的多少，做任何事都一样，需要有 恒心、细心和毅力，那才会到达成功的彼岸，我们们的工作是整个工作的把关口，如果第一 个环节就出错了就后面的结果就会乱做一团。在我们国加入 WTO 之前，保险条款和费率基本是由保险监管机构统一制定的，并有严格的 监管措施，加之当时保险市场的竞争主体不多，竞争不甚激烈，各家公司正常经营一般都有 较丰厚的利润。我们国加入 WTO 之后，根据市场经济发展的客观要求，保险监管机构逐步 取消了统一制定条款和费率的做法， 改由各家公司根据市场需求和自身经营能力， 自主地制 定各种条款和拟定费率，实行费率市场化，这一改革的必然性和正确性是不容置疑的。所以 我们们的条款和费率经常的更换， 我们们要不停的学习才能跟上时代的脚步， 才能不被社会 所淘汰。我们觉得实习可以让我们们更实际的机了解和熟悉工作实际的机会， 只有在实际工作中， 我 们们才可以知道工作到底是怎么一回事、自己更适合做什么、哪些知识是有用的、对自己的 知识结构做哪些补充和调整、 如何处理工作中的人际关系等等， 这将有助于我们们更全面地 认识自己和了解职业，并据此科学地设计自己的职业生涯。我们首先要充分认识自己，进而 不断地去改造自己；善于发挥自己的长处，敢于接受批评，弥补不足------这就是我们对自己 实习的态度。很感谢中国太平洋财产保险股份有限公司盐城中心支公司给我们提供了这样一个机会
【保险公司调查报告】一、调查目的 随着我国经济的快速发展，人们的人身和财产安全程度越来越 被 重视。保险公司在中国飞速成长，“保险”这一名词在人们的心 中越来 越重要，保险在人们日常生活中扮演着重要的作用。据宏 观预测，该 市场成长曲线呈上升之势。从我市保险业发展的现状可以看出，我市保险需求潜力巨大， 保 险业发展空间充分。从中国目前保险市场情况分析，中国人民 保险公 司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋 保险公司四 大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的 96 义。这就是说，中国 保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以 国有独资保险公司高 度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险 公司寡头垄断市场的局面， 就是目前中国保险市场的特点之一。所以为配合泰康人寿保险公司唐山分公司更加了解唐山市市场， 唐山的投保情况、制定相应的广告策略及营销策略，预先进 行对唐山 市市场调查大有必要。本次市场调查将围绕三个立足点即消费者、市场和竞争者来进 行。一、 调查范围与具体调研目标 (一）调查范围 老谢庄、花舟市场、 汽车东站、小山、大业里 调 查 对 象 消 费 者 竞 争 者 (二）具体调研目标 主要目的：调查唐 山市路南区人寿保险的需求 具体目标之一：消费者 1、消费者统计资料〈姓名、年龄、联系方式等） 2、消费者理想中的保险。3、消费者对保险的广告、优惠反映。4、消费者对保险服务质量的反馈。具体目标之二：市场1、唐山市目标市场消费者的需求与购买力状况。2、唐山市路南区保险市场潜力分析。具体目标之三：竞争者 1、唐山市现有的几家保险公司，其险种、规模情况如何。2、目标市场现有的各个保险种类的销售状况。3、同行业中各品牌、各类型竞争者的主要销售描述。4、竞争对手的广告策划及销售策略。5、竞争对手的服务质量。三、调查研究的方法 ^一〉资料收集 关于本次资料，一手资料主要通过问卷收集的方式进行。选择问 卷法的原因在于问题简单、容易回答、容易表格化和分析，并且能 够 消除研究人员所引起的偏见。二手资料主要通过网络调研的方式进行。(二）样本定义 在唐山市路南区老谢庄、花卉市场、小山、汽车东站、大业里。我们此次发放问卷 200 份， 其中老谢庄 09 份） 花卉市场^份)，小 ， 山〖5 份〉，汽车东站 06 份〕，大业里 09 份）收回有效问卷 124 份。我们对所有的有效问卷都进行整理编辑和结果分析。(三）要进行的资料分析类型 准备对资料进行下面的分析〔1〉对问题进行横列表分析 〔2〉对比分析对收集到的第二手资料比较少量化的资料而且比较简单，因此数 据分析不包括对第二手资料的分析。^四〕局限性 虽然在选取调查由于选取样本有限，调查情况，存在着一定局限 性。在市场消费需求与消费特征上，我们也要相应地倾向于第二手资 料所得到的信息。四、调查进程安排 阶段安 排 第一阶 初步市场调 2011. 11. 25― 2011. 11. 30 5 阶段项目 起止曰期 天数段：初步市 查 阶 段 场 调查阶 段 第二阶 段计划阶 段 确定、修正 审定阶段 制定阶段2011. 12. 01― 2011. 12. 06 2011. 12. 07― 2011. 12. 08 2011. 12. 09―511计划 第三阶 资 料 初 段实地 调查 资 料 准备 阶 段 资料印 刷 步 设计 资料调 整 2011. 12.2011. 12. 10 111--2011. 12. 12 2011. 12. 13―2011. 12. 13 2011. 12. 13―2011. 12. 14 1 1第四阶 访 员 确 段认及培2011. 12. 14--2011. 12. 141实施阶 训段实施执 行2011. 12. 15―2011. 12. 194第五阶 数 据 整 段研究 分析 阶 段 理 分析 撰写调 查 报告 五、调查结果2011. 12. 20―2011. 12. 212(一）宏观市场环境 改革开放以来，人们的生活水平不断提高，保险行业也 得以迅猛 发展但从中国的历史来看：中国是一个有着几千年历史的小 农经济社。与西方的工业化社会相比小农经济社会重实物而轻货币， 重个 人情感而轻法律契约，重近期而轻长远，这些历史积淀无疑与保 单 典型特征如货币性， 契约性与长久性相冲突。其次， 从中国的文化 来 看：中国文化推崇“富责在天，生死由命”，信奉“养儿防老”， 重视家 庭共济，这些文化基因无疑与保险所具有的防范风险、转移风 险、在全社会范围内分担损失的社会机制特性相矛盾。再次，从体 制 因素来看：自解放以后，中国搞了近 30 年的计划经济。从保障 的角度 来说：这样一种传统的计划经济是以否定和忽视自我保障， 而以政府 保障为其基本特征的。保障程度虽然不高，但范围广泛， 政府对国有 部门的职工实行几乎“从摇篮到墓地”的全方位保障。改 革开放以后， 即使理论和实践都在逐渐发生变化，但传统体制对人 们长期以来潜移 默化的影响仍然是十分巨大的，这一影响无疑会在 一定程度上造成对 保险公司发展商业保险的挑战。I 二〉微观市场环境 1 产品品牌竞争情况调查 有关资料显示中国目前实力比较雄厚的保险公司有：新华人寿保 险公司，东方人寿保 险股份公司，中国平安保险集团，华泰保险，太 平洋保险，中国人 寿保险(集团〕公司，民生人寿，合众人寿。04 中国人寿 08 合众 口 平 安 画 民 生 12 太平 洋 06 太 平 01 泰 康 15 新 华 您会选择哪家保险公司投保 396 2 呢 在本次对调查区域的消费者问卷调查中显示调查数据显示，在消 费者选择品牌的情况如下：大多数人选择中国人寿，其次就是泰康 人 寿，这就说明泰康人寿在人们心中是占有一定的比重的。2、是否购买过人寿保险 有购买过人寿保险，这就说明人寿保险还有很大的市场待开发，也 说 明人们对人寿保险没有充分的了解，保险公司应该加大宣传力度。3、最近是否有购买保险的打算 如图所示有 65 卩。的人近期有购买人寿保险的打算而剩余 的 35。彳的人则没有这一打算，就就说明有许多人对人寿保险有较浓 的 兴趣是人寿保险的潜在顾客。了解途径4、了解人寿保险公司的途径 据调查结果显示：25 丨。的人是通过广播电视的途径来了解到 人寿保 险的， 其次是 240 的人是通过报刊杂志来了解的， 再次 230 是通过朋友 介绍的，13 义是通过理财营销人员介绍的，这三种途 径是占总比例最大 的途径，而营销人员的介绍只占到总比例的很少 的一部分，这就说明 通过广播电视、朋友介绍和报刊杂志了解的途 径英竟达到饱和，泰康 人寿保险公司可以考虑从其它方面入手，增 加泰康人寿保险在人民群 众中的知名度。5、医疗费用解决方式根据有关资料显示在医疗费用方面有…的人采取其他方 式，16。彳的人是健康险， 收的人是单位按比例报销， 2 只有 217。的人是 几 者兼有，而 42。纟的人都是个人支付。6、如果有有可以解决全家养老、教育、医疗等问题的保险是否 愿 意了解 7、需要购买保险种类情况据调查结果显示有高达 85 丨。的人都愿意了解这种保险，仅有 15。彳的人表示不愿意了解，这就说明企业应加大宣传力度让这 857。的人成为自己的顾客。需要险种 教育口疾病 养老 17 财产 健康 06 分红 意外 A车险 意外伤害险成为大众的首要选择 在接受调查的大多数读者中， 高达 237。的人购买意外伤害保险， 而对于学生教育类保险和妇女儿童健康保险仅占 1“。保险种类的选择 从消费者主要选择保险来看，消费者对健康与安全的观念日益加 强。其中有 1 巧的消费者选择机动车保险，15。纟的消费者选择投 资分红 保险，12。^的消费者选择家庭财产保险，12 丨。的消费者 选择人生重大疾 病保险，而选择学生教育类保险和妇女儿童健康保险的加起来只占 15。8、影响购买保险的主要因素 主要有七个方面其中因为收入太少达不到购买水平的占 总体的 18。彳，觉得保险太贵的又占去 16。彳，还有 12。彳人觉得购买保 险没 有必要，对保险不了解的还有 14。、还有 9。彳的人觉得不划算 18。彳的人 觉得理赔慢，因此保险公司应该寻找自身原因，合理制 定保险价格力 求符合大众消费水平，即使正确处理理赔，尽量使投 保人满意，提高 选择保险公司考虑因素口不合要步 03 没必耍 17 不懂 12 太贵 06理赔 I 01 收 人 少 15 不划箅 影响购买因素服务质量。9、选择保险公司考虑的主要因素 在影响选择保险公司因素时，29 於的被调查者认为公司口碑对 于他 们来说比较重要，2 跗的被调查者认为售后服务对其而言比其 他的因素 更重要一些，18^的被调查者认为公司实力比其他的因素 更重要，177。的调查者注重保险产品的特色，而认为寿险顾问个 人素质比较重要的 只占总人数的 8^。10、对保险公司服务水平总体评价第 10 页 共 9 页 在对保险公司服务水平总体评价的调查中有高达 497。的 评价如何人表示满意，有 217。的人表示一般或不满意，还有 3 收的人表示 对保险 公司的服务不了解。满一 意般 令两 了 意解 六、结论 根据第二手资料及问卷调查统计分析，我们可以得出以下结论：结论一：大多数人选择中国人寿，其次就是泰康人寿，这就说明 泰康人寿在人们心中是占有一定的比重的。所以，根据现有情况， 我 市保险行业中泰康人寿保险的最大竞争对手就是中国人寿保险， 应该 对中国人寿保险作出详细分析。结论二：目前来看，还有绝大部分人群没有购买过保险，所以， 我市人寿保险行业市场还有极大开发趋势，泰康人寿保险应该加大 宣 传力度。结论三：有 657。的消费者近期有购买保险的打算，有说明这些 消 费者对人寿保险有较浓的兴趣是人寿保险的潜在顾客。结论四：25 丨。的人是通过广播电视的途径来了解到人寿保险 的，其 次是 24 卩。的人是通过报刊杂志来了解的，再次 23。彳是通过朋 友介绍的,第 11 页 共 9 页 137。是通过理财营销人员介绍的，这三种途径是占总比例最大的 途径， 而营销人员的介绍只占到总比例的很少的一部分，这就说明 通过广播 电视、朋友介绍和报刊杂志了解的途径达到饱和，泰康人 寿保险公司 可以考虑从其它方面入手，增加泰康人寿保险在人民群 众中的知名度。结论五：被调查消费者有 427。的人在医疗方面都是个人支付， 所 以说明我市的人寿保险还存在弊端，应该针对这些人提供一些适 合他 们的保险险种。结论六：被调查消费者有 85。彳的人群表示愿意解决全家养老、 教 育、 医疗等问题的保险。所以说明现在消费者关注更多的是养老， 教 育，医疗问题，所以，泰康人寿保险针对这一信息有针对性的对 这些 目标人群来提供这些险种。结论七：1、意外伤害险成为大众的首要选择：在接受调查的大 多 数读者中，高达 237。的人购买意外伤害保险，而对于学生教育 类保险 和妇女儿童健康保险仅占 1“。2、保险种类的选择：从消费 者主要选 择保险来看，消费者对健康与安全的观念日益加强。其中 有 10。的消 费者选择机动车保险，1570 的消费者选择投资分红保 险，12。彳的消费者 选择家庭财产保险，12。彳的消费者选择人生 重大疾病保险，而选择学生 教育类保险和妇女儿童健康保险的加起 来只占 1“。这就说明消费者越来越重视自身的健康与安全，越来越多的人重 视意外伤害，所以，泰康人寿保险应该对于意外伤害这种险种更加 重 视。结论八：影响消费者购买保险的因素相差的不大，但是由于消费 者自身收入不高和保险公司理赔不及时是较为突出的，所以泰康人寿 保险应该提高本公司的综合能力，完善制度，对于理赔即使作出答 复 和相应的赔偿。结论九：消费者在选择保险公司时考虑的因素主要是因为公司的 口碑和售后服务，所以，泰康人寿保险应该加大宣传力度，提高服 务 质量，建立自己的品牌，舒离公司的口碑。结论十：目前消费者绝大部分对于保险行业的总体评价还是比较 满意的，但是还有一部分人群不太满意，更不了解，所以，泰康人 寿 保险应该针对这一情况，加大宣传力度，多多宣传本公司还有保 险险 种和一些有关保险的专业知识，是消费者更加清楚的了解泰康 人寿保 险，使他们成为泰康人寿保险的客户。七、结束语 中国保险业面临的局势不容乐观。中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。中国保险业的发展还处于一个低水平。中国保险市场 结 构分布不均衡。中国保险业的专业经营水平还不高。但是在全球 经济 一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路，随着 我国加 入界 70 后，我国在加快保险市场对外开放步伐接受外资保 险公司资本 投入的同时，中资保险公司也会到国外设立分支机构， 开展业务或者 购买外国保险公司的股份，甚至收购一些外国的保险 企业。在险种开 拓上，积极发展核能、卫星发射、石油开发等高科 技险种，在业务经 营上，通过再保险分入分出或国内外公司相互代 理等形式加强与国际 保险（再保险）市场的技术合作和业务合作， 积极开展国际保险业务。若要在这个利润丰厚的领域分得自己的一杯羹，充分调研，做好 市 场细分，在消费者细分、产品功能诉求和渠道建设上的下功夫，这 样才能使公司真正的获得长足的发展。0。了 1 ^ 。豆 门0 上 1 7
【保险公司调查报告】调研报告“关于车险亏损的问题”系 专 学 业 生 名 姓 别称行政管理系 劳动与社会保障名， 徐姚 ，李晓杨 ，叶 晓清 ， 张越S ，张婧伦 学号：指导姓名、职称：刘琼老师完成日期2014 年 1 月 2 日第 1 页 共 20 页报告提纲一、 车险的有关概念 二、 中国车险的发展现状 三、 关于车险亏损的问题1. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？ 2. 虽然车险业务常常亏损，但大多说保险公司仍然把车险放在第一位， 这是 为什么？四、 如何扭转车险亏损的现状 五、 总结 六、 任务安排及评分标准 七、 附录：调查问卷第 2 页 共 20 页一、 车险的有关概念什么是车险辆 赔 任 拥 要 摩 现 其 险 另 上 等 机动车辆保险，即汽车保险，简称车险，是指对机动车 由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负 偿责任的一种商业保险。是以机动车辆本身及其第三者责 等为保险标的的一种运输工具保险。其保险客户，主要是 有各种机动交通工具的法人团体和个人；其保险标的，主 是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及 托车等。汽车保险是财产保险的一种，它伴随着汽车的出 和普及而不断发展成熟。当 前 ，除 了 国 家 强 制 机 动 车 所 有 人 所 必 须 购 买 的 交 强 险 ， 它机动车保险分为两大类。这两类保险一共包含两类基本 种：一类是基本险，包括车辆损失险和第三者责任事故险， 一类是车主自愿投保的附加险，主要包括全车盗抢险、车 责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险、不计免赔特约险 险种。第 3 页 共 20 页二、 中国车险的发展现状在我国，随着汽车工业的发展和数量的增加，家用汽车 的 普 及 和“ 交 强 险 ”的 实 施 , 带 动 了 机 动 车 辆 保 险 业 务 的 发 展 。在 我 国 的 财 产 保 险 业 务 里 车 险 已 经 成 为 了 第 一 大 险 种 ,成 为 了 财 险 的 “晴 雨 表 ”， 其 经 营 的 盈 亏 ， 直 接 影 响 到 财 产 险 公 司 及 保 险 行 业 的 经 营 效 益 和 健 康 发 展 ， 车 险 市 场 份 额 ， 从 2001 年 61.57%增 加 到 2010 年 的 77.12%， 2011 年 略 降 至 75.89%， 占 据绝对主体地位，成为多数产险公司冲规模，扩机构，谋生 存发展的根本。当前，在国内保险公司中，汽车保险业务保 费 收 入 已 占 到 其 财 产 保 险 业 务 总 保 费 收 入 的 50%以 上 ， 部 分 公司的汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入 的 60%以 上 。根 据 中 国 保 险 行 业 协 会 的 统 计 数 据 显 示 ， 截 至 目 前 ， 共 有 保 险 公 司 135 家 ， 保 险 中 介 机 构 36 家 ， 其 中 大 部 分已经开展了汽车保险业务。但是，随着保险主体的不断增多，我国财产保险市场逐 从垄断向垄断竞争过渡，但竞争程度的提高并未提升财产 险市场的经营效率。尤其目前的车险市场，恶性价格竞争 演愈烈，保险企业的承保利润率越来越低，甚至出现全行 亏损的局面。除少数主营政策性业务的财产保险公司外， 司的经营结果可谓成亦车险，败亦车险。近年来，车险经 效益不佳，行业整体亏损，车险经营变成了烫手山芋。步 保 愈 业 公 营第 4 页 共 20 页三、 关于保险公司车险亏损的问题A. 保险公司在车险业务上为什么常常出现亏损？ B. 虽然车险业务常常亏损，但大多说保险公司仍然把车险放在第一位，这是为 什么？经过调研发现车险业务出现亏损的原因有以下几方面：(一 ) 成 本 增 加 ， 风 险 增 加 ， 而 利 润 空 间 越 来 越 小 ； 1. 出 险 几 率 越 来 越 大 ， 赔 付 率 高 市场经济的发展，人民生活水平的提高，随着节奏的加 快，买车的人多了，开车的大多数都是新手，我国交通不太 完善，所以出事故的几率大，保险公司的赔付率也相应提高。2. 交 强 险 亏 损 ， 费 率 过 低 ， 保 费 少 ， 执 亏 体 承 加 以 理 辆 车 亏 国家对于交强险的价格一直都是有统一的规定，而现今 行的价格，明显的和市场的实际情况不符，保险公司都在 损 中 。据 中 国 保 险 行 业 协 会 2 0 1 1 年 公 布 数 据 ，保 险 公 司 整 交 强 险 经 营 亏 损 达 9 2 亿 元 ，经 营 亏 损 率 达 1 0 . 1 % 。其 中 ， 保 亏 损 112 亿 元 ， 投 资 收 益 20 亿 元 ， 相 比 2010 年 增 近 15 亿 元 ， 仍 未 抑 制 住 连 续 亏 损 的 态 势 。经 营 5 年 半 来 ，交 强 险 累 计 经 营 亏 损 达 1 7 3 亿 元 。交 强 险 费 率 的 不 合 是交强险出现亏损的主要原因。如在交通事故中，农用车 的损失率较高，但实际缴纳保费却较低，这就造成了其他 种对农用车辆救助金的成本均摊，表现出来即是交强险的 损现状。3. 车 辆 损 失 维 修 费 用 大 幅 上 升第 5 页 共 20 页本 元 业 理 也 费 厂 车 件 修 后 目 户 费 对 判 司“客户一般情况下，多对修理厂有较大依赖，宁愿支付 不需要的高额修理费用。保时捷坏一保险杠， 保 险 杠 价 4000 ， 喷 漆 、 拆 装 工 时 却 要 8000 元 。为 什 么 这 么 贵 ？ 原 来 该 专 店 的 工 时 费 标 准 是 每 工 时 500 元 ！ ”我 们 采 访 的 保 险 公 司 代 人 对 曾 经 遇 到 的 一 家 4S 店 对 轻 微 变 形 的 铁 质 保 险 杠 骨 架 不情愿校正的事情这样说。经济发展了，车辆增多了，保 虽也增加了，但车辆出险的频度也大大增加了。汽车修理 、 各 种 4S 店 装 饰 得 越 来 越 豪 华 ， 修 车 的 工 时 费 越 来 越 高 ， 辆配件价格越来越贵。修理厂不是以修理为主，而是以换 为主，与保险合同的以修为主的原则理念格格不入。有的 理厂以行业权威自居，以对客户高度负责为幌子，以修理 的车辆要与出厂新车一样为专业借口，以若不按其更换项 进行修理，将来行车的安全性就无法保障之类的言语对客 进行诱导与恐吓。修理厂与保险公司的不合作情结与定损 用差异，最后演变成客户对保险公司的不满与怨气，经常 簿公堂。保险公司的定损结果，因自己既是运动员又是裁 员的角色特殊性，公信力显得苍白无力，法院多判保险公 败诉。4. 第 三 者 人 伤 赔 付 的 法 律 环 境 变 化 与 标 准 的 大 幅 提 升，提高了赔付成本。式 若 门 者 至 是 疗2004 年 5 月 1 日 ， 《 中 华 人 民 共 和 国 道 路 交 通 安 全 法 》正 实施， 《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律 干问题的解释》也于同日实施。新法较保险公司和交管部 沿用多年的原《道路交通事故处理办法》 ，将交通事故第三 的 人 伤 赔 付 标 准 做 了 大 幅 提 高 ：死 亡 赔 偿 费 计 算 由 10 年 涨 20 年 ， 增 加 了 精 神 损 害 赔 偿 责 任 ， 第 三 者 赔 偿 标 准 ， 通 常 就高不就低，赔付基础标准逐年上涨，不断上涨的高额医 费用?? 5. 代 理 人 佣 金 ， 高 层 管 理 员 工 资 高 ， 中 介 费 用们 作 要 佣 就 得尽 管 我 们 说 保 险 代 理 人 已 经 逐 渐 成 为 &末 路 英 雄 &,但 从 我 访 问 的 这 位 代 理 人 那 了 解 到 ,这 是 一 项 需 要 坚 持 和 耐 心 的 工 , 如 果 做 得 好 , 收 入 是 很 可 观 的 。据 我 们 了 解 保 险 代 理 人 的 主 收 入 是 “ 底 薪 ＋ 佣 金 ” (业 务 回 扣 )，虽 然 底 薪 少 得 可 怜 ，但 金 相 当 可 观 。每 笔 业 务 的 佣 金 是 业 务 量 的 20％ － 30％ ， 也 是说，如果拉了一笔 1 万元的保险业务，最高可获 3000 元 的 佣 金 。还 有 一 批 高 薪 员 工 是 拿 管 理 津 贴 的 。公 司第 6 页 共 20 页的一般晋升程序是：试用业务员→正式业务员→主任→高级 主任→部门经理。主任级别以上便可拿到管理津贴。以主任 为 例 ， 如 果 他 下 面 的 员 工 拿 了 10 万 元 佣 金 ， 主 任 便 可 提 成 7％ 即 7000 元 的 管 理 津 贴 。另 外 , 伴 随 保 险 业 竞 争 的 加 剧 ， 在保费基本相同的情况下，保险公司为了争抢客户，必然会 在 手 续 费 上 做 “文 章 ”。保 险 公 司 争 相 提 高 手 续 费 比 例 ， 以 争 取 保 险 中 介 业 务 .保 险 中 介 费 是 一 笔 相 当 大 的 费 用 ,有 些 公 司 给 予 中 介 这 部 分 的 费 用 达 到 了 保 费 的 20%。这 些 手 续 费 及 佣 金支出可以用回扣、业务提成、返利、虚开发票等方式计入 公司经营成本。(二) 车险的保费规模、险种在发展，保险公司预期保费的部分流失和费率 条款制定不严谨 1. 保 险 业 自 律 不 到 位 ， 预 期 保 费 流 失 后 性 根 费 的 比 却 报 销 紧 部 除 是 商 保险公司的条款是格式 厘订的，理论上不应亏损 竞争，使车险险种费率在 据标准费率应收的预期保 用和不合理的手续费，部 竞争不是比技术、比服务 费用。比价格，虽然投保 没有减轻，而且市场也被 纸广告词就能所见无遗。商、车辆管理单位，他们 裤带。保险变相贴费，是 门对此类违规监管处罚的 根。不少保险公司还抱有 市场竞争的必需，是业务 业贿赂的风险全然不顾。条 。实 费 分 、 人 搅 比 赚 保 力 侥 发 款 但 际 ， 蒸 比 得 乱 费 得 险 度 幸 展 ， 保 经 通 发 品 到 了 用 钵 业 不 心 的 费 险 营 过 流 牌 了 ， ， 满 发 断 理 法 率 主 中 费 失 ， 利 从 得 盆 展 增 ， 宝 是 体 被 率 。主 益 电 益 溢 中 加 认 ， 保 盲 缩 打 保 要 ， 话 的 ， 的 ， 为 乐 险 目 水 折 险 变 但 直 是 保 毒 却 贴 此 行 扩 打 、 主 成 保 销 一 险 瘤 不 费 不 业 张 折 支 体 了 险 满 部 公 ， 能 是 疲 自 ， 。付 在 比 人 街 分 司 保 做 潜 ， 己 市 理 虚 市 价 的 的 汽 却 险 到 规 对 精 场 论 假 场 格 责 电 车 要 监 斩 则 涉 算 恶 上 的 上 、 任 台 经 勒 管 草 ， 嫌2. 保 险 条 款 费 率 不 够 严 谨 科 学 。定 玻 事 实 保险公司对条款的制定推敲不够，如玻璃单独破碎险规 为挡风玻璃或车窗玻璃单独破碎，而天窗玻璃是否算车窗 璃就不太明确。再如机动车辆的车损险条款中， “发生保险 故时，应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的， 行 30%的 绝 对 免 赔 率 ” 。此条款一出，明显扩大了保险公司第 7 页 共 20 页的 任 情 期 险 了 用 订 率 司 高 学保险责任。以前，保险公司对此类案件是明文列为除外责 的。在前几年，条款百花齐放时，有些保险公司还把此类 况开发成了附加险条款。现在，客户只要搞个证明，停放 间 被 撞 就 可 得 到 70%的 赔 付 。保 险 公 司 开 发 了 “ 车 损 划 痕 ” ，却被修理厂和客户变成维持车辆外观油漆靓丽的工具 。此险种经营亏损，对此保险公司只能“有米不卖” 。家庭 车经营严重亏损，源于对家庭用车出险概率预测不足，厘 的费率有偏低之嫌。家庭用车中常常新手较多，出险的机 就非常高，理应有一个相对较高的费率。现在各家保险公 普遍都认为农用车的交强险和低速载货汽车交强险赔付率 ，提出谨慎承保，甚至拒保，就与费率偏低，定价不够科 有关。3 . 片 面 追 求 保 费 增 长 率 ，扭 曲 了 商 业 保 险 的 经 营 目 的际 上 赢 之 行虽然现在世界上许多国家承认我国是市场经济制度，但实 上 我 们 在 保 险 领 域 ，还 存 在 着 计 划 经 济 的 种 种 习 惯 作 法 。如 ， 级部门仍然下达保费指标，下级部门热衷 于完成指标，而对 利空间上级部门不去考核，下级部门无法全面顾及。久而久 ， 特 别 是 车 险 领 域 ， 亏 本 在 所 难 免 。这 种 “政 绩 工 程 ”的 短 期 为 ，使 得 保 险 人 无 所 适 从 ，影 响 了 商 业 保 险 经 营 目 的 的 实 现 。(三 ) 车险的理赔环节制度不完善，欺诈和道德风险导致的赔付率的增加 1. 理 赔 环 节 和 手 续 复 杂 ，业 务 的 增 加 ，保 险 公 司 逐 渐 丧失了对客户渠道的控制业 更 放 发 行 理 能 理 从 公 价客户能从中介那里得到更多服务，车险价值链的前端专 代 理 、4S 店 、车 险 联 盟 等 掌 握 了 客 户 资 源 ，获 得 了 话 语 权 ， 多 的 剥 夺 了 原 本 属 于 保 险 公 司 的 平 均 利 润 ；为 了 业 务 发 展 ， 宽了核保要求，承保了较多高风险业务或垃圾业务；业务 展的日常事性压力， 没有精力去对核保技术、 算、 产 品 进 研发，无法甄别客户，更有效管理风险；业务的快速发展， 赔的人力和技术跟不上，只能满足基本维持理赔运作的功 ，无法或较少从接报案、查勘、估损、物损报价、人伤管 、核赔、诉讼管理中投入资金、技术、时间进行系统改进， 而也没有能力从理赔各流程环节对客户、查勘员、修理厂、 估公司进行风险、效率管控，保险公司的平均利润被车险 值 链 的 后 端 修 理 厂 、 4S 店 、 配 件 厂 等 瓜 分 。2. 道 德 风 险 导 致 的 骗 保 、 骗 赔 情 况 很 盛 行第 8 页 共 20 页险 下 骗 能 故 别 故 哪 甚 统 险 享 明 安 任 不机动车属于高危标的物，容易发生交通事故，机动车保 理赔程序较为简便、快速，这使犯罪分子在低成本的情况 也可以实现诈骗。甚至有汽修厂成帮凶活直接找车主共谋 保。另一方面保险公司调查员及定损员缺乏必要的侦查技 、汽车专业知识。在犯罪分子虚构保险事故、隐瞒保险事 发生真实原因，乃至故意制造事故时，调查员不能正确甄 ，查清事实真相；在犯罪分子故意扩大保险事故或者对事 车辆“偷梁换柱”时，定损员由于专业知识欠缺，只知道 个部件坏了，怎么坏的看不出来，只有听任汽修厂的摆布， 至和犯罪分子沆瀣一气。这是近年来机动车保险诈骗案件 计中，存在大量连续作案现象的重要原因；业务竞争使保 公司之间信息封闭，机动车车主的理赔及修车信息无法共 ，不法分子以重复索赔方式骗取保险金；过分相信有关证 。保险公司往往依赖于诸如汽车修理厂、交警部门以及公 经侦部门开具的证明。但由于这些部门并不是经济赔偿责 的直接承担者，且加上不正之风的影响，出具的证明材料 免有偏颇和虚假之处。尽管车险业务常常亏损，但大多数保险公司仍然把车险放在第一位受 传 统 粗 放 型 发 展 模 式 和 “重 规 模 轻 效 益 ”经 营 理 念 的 影 响 ,几 乎 所 有 进 军 保 险 业 的 保 险 公 司 ,其 中 不 乏 政 策 性 农 险 公 司 ,都 将 车 险 作 为 开 辟 保 险 市 场 的 先 锋 军 ,新 进 保 险 公 司 采 取 低 折 扣 高 返 还 、 提 高 手 续 费 等 方 法 扩 大 规 模 、 抢 占 市 场 ,原 有 保 险 公 司 为 保 住 自 己 的 市 场 份 额 ,纷 纷 奋 不 顾 身 地 投 入 到 价 格 大 战 中 来 , 久 而 久 之 , 恶 性 竞 争 导 致 了 车 险 市 场 的 大 额 亏 损 。我 们了解到，尽管车险业务常常亏损，但大多数保险公司仍然 把车险放在第一位，受访保险代理人表示， “车险是一个有着 巨大现金流的险种，如果不是经营的特别差，把亏损控制在 4～ 6％ 以 内 ， 投 资 是 可 以 弥 补 亏 损 的 。”第 9 页 共 20 页原因：(一) 车险在保险公司最好开展业务 首先来说车险现在财产险业务中 的相继产生，把车险当做打开市 市，车险都要比非车险好开展， 开市场，抢占市场份额，树立自 都是一大部分人亏本，少数人赚 争变得很剧烈。车险是扩大公司 速的险种，所以各家公司争先发 最大 场的 各保 己的 钱， 品牌 展车 的一部分 第一步， 险公司可 品牌形象 所以让车 、占有市 险。，许多小 在任何一 以通过车 ，而且做 险这一块 场的最简公 个 险 生 的 单司 城 打 意 竞 快(二) 汽车保险重要性和社会性正逐步突现，作用越加明显 1. 汽 车 保 险 促 进 汽 车 工 业 的 发 展 ， 扩 大 了 对 汽 车 的 需 求 从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为我国经济 、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业 中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和 效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险 配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发 到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与 对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上 消 费 者 购 买 汽 车 的 欲 望 ，一 定 程 度 扩 大 了 对 汽 车 的 需 求 。2. 汽 车 保 险 稳 定 了 社 会 公 共 秩 序 随着我国经济的发展和人民生活水平 的生产运输和代步的工具，成为社会 缺少的一部分，其作用显得越来越重 标的，虽然单位保险金不是很高，但 所有者既有党政部门，也有工商企业 了转嫁使用汽车带来的风险，愿意支 在汽车出险后，从保险公司获得经济 开展汽车保险既有利于社会稳定，又 事人的合法权益。的提高， 经济及人 要。汽车 数量多而 和个人。付一定的 补偿。由 有利于保 汽车 民生 作为 且分 车辆 保险 此可 障保 作为 活中 一种 散， 所有 费投 以看 险合健 政 经 与 展 个 提康 策 济 之 起 人 高重 不 保 车 者 保 出 同要 可 险 辆 为 。， 当3. 汽 车 保 险 业 务 在 财 产 保 险 中 占 有 重 要 的 地 位 目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险 业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入，占财 产 保 险 总 保 费 的 45%左 右 ， 占 全 部 保 费 的 20%左 右 。亚 洲 地第 10 页 共 20 页区的日本和台湾汽车保险的保费占整个财产保险总保费的比 例 更 是 高 达 58%左 右 。4. 汽 车 保 险 促 进 了 汽 车 安 全 性 能 的 提 高 在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格 密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆 修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在 程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效 经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理 必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高 车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自 社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企 展 汽 车 事 故 原 因 的 统 计 分 析 ，研 究 汽 车 安 全 设 计 新 技 术 ， 此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方 提高。水 的 一 控 外 了 身 业 并 面平 维 定 制 ， 汽 和 开 为 的不 城 保 象 产 保 险 选 业理 介 车 的 建 和 我 公(三) 车险特色各样的种类非常吸引买主 1. 大 小 保 险 公 司 的 车 险 各 有 优 势 ， 引 车 主 竞 相 购 买 在每个城市，都有大小不同的保险公司。车主购买车险 一定都得购买大公司的保险。不同的保险公司，在不同的 市 会 有 不 同 的 业 绩 表 现 ，并 不 是 只 有 大 的 保 险 公 司 才 靠 谱 。险 代 理 人 说 “并 且 保 险 公 司 也 不 存 在 倒 闭 了 无 法 理 赔 的 现 ， 保 监 会 可 以 确 保 每 一 位 被 保 险 人 的 利 益 。”另 外 ， 在 保 险 品 方 面 ，很 多 大 保 险 公 司 会 推 出 小 险 种 ，如 临 时 保 险 等 。“ 小 险公司一般为了竞争市场，会推出一些保费低、周期短的 种，这些保险对车商和消费者来说，无疑是增加了更多的 择 。”车 险 的 种 类 众 多 ， 吸 引 不 少 车 主 前 来 购 买 ， 是 车 险 的 务上升，盈利达，所以保险公司很重视车险这部分业务。2. 投 保 旺 季 优 惠 多 “在保监会大政策没有变化的情况下，各大车商以及修 厂 等 ， 其 实 都 会 变 换 形 式 推 出 新 的 车 险 优 惠 政 策 。”代 理 人 绍说，为了让旺季变得更旺，不论是保险公司还是车商的 险 销 售 ， 都 推 出 了 因 地 制 宜 的 优 惠 政 策 。“一 般 都 是 以 返 点 形 式 来 体 现 。”在 4S 店 买 了 新 车 过 后 ， 销 售 顾 问 一 般 都 会 议 你 购 买 一 定 的 商 业 保 险 。“根 据 消 费 者 的 驾 驶 经 验 ， 新 手 老手我们会建议他购买不同档次的车险。对于新手来说， 们 都 会 建 议 他 多 买 。当 然 买 得 越 多 ， 优 惠 也 就 越 大 。”保 险 司 就 是 通 过 诸 多 优 惠 吸 引 购 买 者 ，使 车 险 的 需 求 日 益 增 大 。第 11 页 共 20 页3. 通 过 车 险 吸 引 大 众 眼 球 ， 提 升 知 名 度 近年来，成立的保险公司越来越多，保险行业竞争激烈， 再度呈现白热化状态，各保险公司为了提高自身的名气，通 过车险打开市场，抢占市场份额，树立自己的品牌形象。四、 如何扭转车险亏损的现状对于车险要扭亏为赢，需要从多个方面来突破（一）汇集大量合理保费，提高抗风险能力 1.提 高 精 算 能 力 ， 制 定 准 确 的 费 率（ 1） 引 进 车 险 精 算 人 才 ， 建 立 精 算 队 伍 ， 从 客 观 上 具 备 精 算 条 件 。费率制定要科学，保费要合理。目前，我国寿险公司已 经建立了一个比较好的精算队伍，而财产险方面精算比较落 后 。如 2003 年 底 的 《 上 海 金 融 报 》 反 映 一 辆 捷 达 车 的 后 保 险 杠 被 撞 掉 ， 保 险 公 司 支 付 更 换 价 500 元 ， 而 司 机 可 能 花 了 3 0 0 元 装 上 了 保 险 杠 ，再 要 求 汽 车 修 理 厂 开 出 一 张 修 理 价 格 为 5 0 0 元 的 发 票 ，然 后 到 保 险 公 司 去 报 销 ，于 是 从 中 获 得 不 当 得 利 200 元 ， 这 说 明 车 险 的 精 算 水 平 有 待 提 高 。车 险 又 是 财 产 险的重要组成部分，要准确地制定合理的费率，各保险公司 有必要建立一支车险精算队伍。在所有因素中，人是起决定 作用的因素，只有提高了人的业务水平，保险公司才会有赢 利的空间。产险公司不妨从其他地方引进必要的人才，对本 公司的有关人员进行培训，这样可以快速地建立一支精算队 伍，提高精算水平。（2）细分投保人群，建立投保人的风险等级体系，为精算提供可靠的数据。第 12 页 共 20 页得 很 门 对 险 定合 难 获 出 等 不新车险从车、人、地域等因素出发，客观上比老费率来 理 。但 是 ，“车 ”因 素 数 据 比 较 容 易 确 定 ，而 “人 ”因 素 依 据 把握。从长远的观点出发，保险公司最好有偿向交管部 取投保人全年的驾车记录资料，结合保监会的数据库， 险率高、中、低的人群，结合具体情况，制定明细的风 级系数，以便制定科学合理的费率，从而减少因费率厘 准而引起的损失。2.建 立 服 务 平 台 ， 争 取 吸 收 更 多 的 保 费 ， 控 制 风 险 车 险 费 率 的 自 由 化 ，对 保 险 公 司 的 服 务 提 出 了 更 高 的 要 求 。车险市场的竞争实际上最终归结为服务品质的竞争。因为各 家 保 险 公 司 的 车 险 条 款 都 相 差 不 大 ，而 服 务 和 理 赔 差 异 较 大 。保 险 人 应 以 “让 被 保 险 人 满 意 ”作 为 企 业 文 化 来 渗 透 ， 改 变 以 前 承 保 笑 嘻 嘻 、 理 赔 打 哈 哈 的 “两 面 人 ”的 工 作 作 风 。要 为 被 保险人所想，为被保险人所做，真正做到理赔迅速，诚信服 务。投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人。因为， 从大数法则来考虑只有集合了许多保险标的，才有可能稀释 事故风险，提高抗风险能力。（二）降低赔付率，确保赢利空间 1.做 好 核 保 工 作 ， 有 效 遏 制 骗 赔 案 ， 减 少 不 必 要 的 经 济 损 失 所 谓 “核 保 ”， 即 每 份 保 单 都 要 经 过 承 保 人 员 的 审 核 。保 险 公 司 的 经 营 目 标 ，应 该 是 力 求 每 一 张 保 单 不 能 产 生 经 营 风 险 ， 向每一张保单要利润。所以，承保人员在接受投保人投保时， 需严格审核保单，对高风险保单尽量回避；对通过风险管理 可以降低风险的保单，提高费率承保；对有不洁保险史的投 保人， 则拒保。根据北京保监局的调查， 我 国 从 2000 年 至 2003 年的 4 年间，大约有 5 亿元是被骗走的，占保险赔款的 20%―30%。如 有 些 人 从 二 手 车 市 场 上 购 买 了 一 辆 旧 车 ， 然 后 到外面去故意造成情节不太严重的迫尾事故，然后连同小修 理厂进行合谋骗险。这一方面说明了犯罪活动猖獗，另一方 面也暴露了保险人管理不力的客观情况。所以保险人不能签 发保单就万事大吉丁，应建立谁签单、谁负责的责任制。对 被保险人加强信息跟踪，极早识破疑案，减少赔付损失。2.清 理 驾 驶 培 训 基 地 ， 控 制 新 车 手 的 出 险 率 ， 降 低 赔 付 率 按 一 般 规 律 ，新 手 容 易 出 险 ，且 培 训 不 到 位 的 司 机 出 险 率第 13 页 共 20 页更 来 只 计 即 计 淘 另 练 低高 私 有 ， 根 学 汰 外 ； 赔，这与驾校的训练程度有一定的关系。据报道，近几年 家 车 的 出 险 频 率 直 线 上 升 ， 1995― 1996 年 间 ， 出 险 频 率 40%， 而 现 在 出 险 频 率 超 过 100%。据 人 保 大 连 分 公 司 统 新 手 的 出 险 率 高 达 120%。所 以 ， 最 好 实 行 “倒 查 ”制 度 ， 据新手保险事故的统计，核查该驾校的培训记录，对累 员 出 险 次 数 量 高 的 培 训 点 应 首 先 清 理 出 局 ， 实 现 “高 位 ” 制。从源头抓起，降低出险率，也就减少了赔付事件。，对高风险人群，尤其是技术不过关的，让他们重新训 车况不好的，要定时定点检修，从而消除风险因素，降 付率。（三）加强内部管理，降低营业成本 1.控 制 手 续 费 压 缩 成 本 保 监 会 要 求 各 保 险 公 司 的 车 险 手 续 费 不 能 高 于 8%， 根 据 业 内 人 士 透 露 ， 8%的 底 线 很 难 坚 守 。由 于 各 公 司 之 间 的 恶 性 竞争，纷纷以提高中间人手续费来招揽生意，这种无序竞争 直接增加了保险人的营业费用，只有中间人得益，保险人和 被保险人都得不到好处。所以，如果规定工作人员的直销占 一定的份额，可以降低成本扩大盈利空间。2.对 于 理 赔 人 员 队 伍 ， 对 营 私 舞 弊 者 ， 予 以 惩 罚 保 险 的 宗 旨 ，就 是 被 保 险 人 在 遭 受 保 险 事 故 的 时 候 得 到 经 济赔偿。作为理赔人员要有过硬的技术，公平合理地对待每 一件理赔案，对被保险人负责，决不能惜赔；另一方面，理 赔人员应具有良好的职业道德，对保险人也要忠诚。据资料 反映，理赔人员利用职务之便，与被保险人合谋骗取赔偿金 的人不在少数。因此，保险公司应对他们加强法制教育，并 建立监督机制，加强管理，严格约束。对违法者罚款或开除 公职，纯洁理赔人员队伍，降低营业成本，共创赢利空间。第 14 页 共 20 页五、 总结我们通过采访平安保险代理有限公司珠海拱北分店的 保险代理人李某，了解到部分关于保险公司把重视车险并把 车 险 放 在 第 一 位 的 原 因 ；通 过 汽 车 保 险 市 场 问 卷 调 查 的 形 式 ， 了解到消费者对车险的需求和看法；通过查询资料文献，了 解到车险的亏损原因及其对保险公司和各车主的重要性；并 总结出保险公司对于车险要扭亏为赢的建议和措施. 毫无疑问，车险是在中国进入汽车社会时产生的险种，对 于维护社会稳定和事故当事人权益发挥着重要作用。车险的 首要功能是发挥社会效益经济效益则排在第二位。但它作为 一种由保险公司提供的金融商品，也必须遵循市场规律，使 收入能够覆盖成本，否则必将影响到这项事业的发展。一个 连续亏损的险种是难以长远经营下去的。因此无论是监管部 门还是保险企业，都应尽快拿出可操作的解决方案。调 走 受 走研 访 访 访形 保 人 时式 险 员 间公 ：走访调查，问卷调查，查询资料 司：平安保险代理有限公司珠海拱北分店 保险代理人李某 2 0 1 3 年 11 月 2 9 日第 15 页 共 20 页六、 任务安排及预估评分徐 李 叶 张 张 姚 晓 晓 越 婧 杨 清 S 伦 查 询 文 文 文 查 整 本 本 本 询 理资料， 编辑（保 编辑（车 编辑（车 整理资料 整理 险公 险亏 险如 ，设 问卷调查 司把车险 损的原因 何扭亏为 计调查问 结果； 放在第一位的原因） ； ） ，排版，总结； 盈） ，访问代理人； 卷组员平均分配相等分数参考文献 唐明军 《车险为什么强不起来》《中国金融家》 2013 年第 9 期 陈 曦 《车险行业性亏损的成因及对策 》中国平安财产保险股份有限公 司山东分公司第 16 页 共 20 页七、附录：调查问卷汽车保险市场调研时间：2014 年 1 月 2 日 数据与分析第1题 您是否购买了汽车？选项[单选题]小计 比例是 否 本题有效填写人次 第2题19 11 .67%您在哪家保险公司购买了汽车保险？ [单选题]选项 小计 比例太平洋车险 平安车险 人保车险 大地车险 安邦车险 其他 本题有效填写人次 第3题 您一般通过什么渠道投保？选项9 7 2 6 4 2 30 [单选题]小计30% 23.33% 6.67% 20% 13.33% 6.67%比例保险公司 汽车 4S 店 专业保险中介公司 朋友介绍 本题有效填写人次 第4题 您购买汽车保险时主要考虑哪些因素？选项7 9 10 4 30 [多选题]小计23.33% 30% 33.33% 13.33%比例公司品牌 险种 价格13 18 % 50%第 17 页 共 20 页理赔标准 质量服务 本题有效填写人次 第5题 您觉得您花的车险保费贵吗？选项18 9 30 [单选题]小计60% 30%比例贵 勉强接受 能接受 不贵 本题有效填写人次 第6题 除交强险必投外，您还投了哪些保险？选项8 14 6 2 30 [多选题]小计26.67% 46.67% 20% 6.67%比例第三者责任险 车损险 车上人员责任险 盗抢险 不计免赔 玻璃险 其他 本题有效填写人次 第7题 您对目前的保险理赔服务满意吗？选项15 14 21 11 13 8 7 30 [单选题]小计50% 46.67% 70% 36.67% 43.33% 26.67% 23.33%比例满意 还可以 不满意 非常不满意 本题有效填写人次 第8题 您认为保险公司在哪些方面需要改进？选项9 13 7 1 30 [多选题]小计30% 43.33% 23.33% 3.33%比例第 18 页 共 20 页承保方面 理赔方面 接待方面 服务场所 本题有效填写人次 第9题 您对以下保险理赔程序了解多少？选项14 23 16 7 30 [多选题]小计46.67% 76.67% 53.33% 23.33%比例登记立案 初步审核 现场勘查 责任审定 损失赔偿计算和赔付 损余处理 代位迫偿 本题有效填写人次 第 10 题12 12 15 17 16 7 6 30 [多选题]40% 40% 50% 56.67% 53.33% 23.33% 20%在车辆保险方面您认为有哪些知识还需要了解？选项 小计比例险种的认识 如何投保 出险后怎么办 如何办理索赔手续 本题有效填写人次 第 11 题10 17 20 15 30 [单选题]33.33% 56.67% 66.67% 50%据您了解您的周围“骗保”的行为严重吗？选项小计比例没有 不严重 比较严重 非常严重 本题有效填写人次9 10 9 2 % 30% 6.67%第 19 页 共 20 页第 11 题据您了解您的周围“骗保”的行为严重吗？选项[单选题]比例小计没有 不严重 比较严重 非常严重 本题有效填写人次9 10 9 2 % 30% 6.67%第 20 页 共 20 页