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关于活期理财产品，你知道几种？
关于活期理财产品，你知道几种？
提到活期，我们应该都不陌生，如果不作特殊说明的话，大家银行卡里的钱，默认都是银行活期储蓄，随存随取，支持刷卡消费，年化收益0.35%。也就是说，如果你一万块放银行一年不动的话，年底会有35元利息。
而我们这里所说的活期理财产品，与上面的银行活期，存在一定的区别。首先，收益不低于2%（结合目前统计到的资料，还没有一家活期理财产品低于2%）；其次，随存随取，但到账时间受限于银行处理时间（有的不支持T+0）；第三，不能随时取现，也不支持消费支付（不像银行活期，买单直接刷卡就可以）；第四，必须依托于某个理财账户，而非银行。接下来，我们看看其收益方面有哪些差别。
活期理财产品都有哪些？
从安全性和收益来看，活期理财产品里，银行发行的货币基金的风险是最小的，当然收益也是最低的，比如招行“朝朝盈”、华夏银行“普惠宝”等；其次当属基金公司发行的货币基金，收益与安全均属中间值。目前，这类型货币基金除了在自己官网上进行售卖，还在有基金销售牌照的其他理财平台上代卖，比如腾讯理财通的活期产品均属代卖，比如阿里余额宝，其实是天弘基金的货基；
第三，收益最高、风险最高的活期理财产品，应该要数互联网金融理财平台，比如小金理财收益8%（6月20日之后，下调为7.3%），截止2016年4月底，小金累计投资额达到271亿元，为用户赚取2375万元（根据小金理财四月周报）；再比如简理财收益6.8%，截止今日，累计成交额147亿元。等等。这两款活期产品均非货币基金，而是由信贷类债权、抵押类债权等打包组合而成，风险系数较高。从监管层指导意见来看，该种业务模式涉嫌资金池嫌疑（不过，投资人依然百万级）。因此，小翼在这里对此类活期理财产品就不多作介绍了，大家自行判断。下面主要给大家介绍几款银行货基产品和互联网理财产品。
1、陆金所“灵活宝”，年化收益3.93%，万份收益1.0746元（即一万块投资一天，可得1.0746元），1元起投，次日计息（即今天买入，明天开始计算利息），T+1到账（即今天提现，明天到账），非货基产品，属于定向委托投资产品，其投资构成中包含委托贷款、信托计划、基金公司及证券公司发行的特定资产管理计划、商业银行理财产品、基金公司货币基金、票据收益权、银行存款等。此处我们可以看出，零活宝投资范围也大大丰富于货币基金，其收益高于银行货币基金，我们也就能理解了。
2、京东小白理财“天天盈”，年化收益3.86%，万份收益1.04元，1元起投，次日计息，0-3个工作日到账，非货币基金，属于投连险产品，即集保险与投资为一体的投资性寿险产品，此次京东“天天盈”，由弘康人寿保险承保。购买时，需要填写购买人相关信息（买保险都要填这些），保险公司为购买人投保身故保险金，即投保人持有期间若不幸发生意外，还可领取一定的保险赔付金（保单账户价值的105%）。这也是该款产品不同于其他活期理财产品的特殊之处。
3、支付宝“余额宝”，年化收益2.48%，万份收益0.6654元，1元起投，次日计息，当天到账，属于货币基金，对接的是天弘基金，属于复利投资。余额宝里的钱可直接用于淘宝、天猫购物，不过不支持非淘宝系支付，比如餐饮支付，需把余额宝里的钱转到支付宝余额才行。
看完了上面三款互联网理财产品，我们再来看看银行活期理财产品。
4、兴业银行“掌柜钱包”，年化收益2.825%，万份收益1.049元，1分钱起投，周一15:00到周二15:00之间转入的资金，从周三开始计息，以此类推，如果是周五15:00到下周一15:00之间转入的资金，计息时间为下周二（银行理财产品都这样），如果要看收益的话，在开始计息后的次日可以查看。单日赎回次数上限为3次，赎回无限制。该产品属于货币基金，对接的是兴全添利宝货币市场基金，在网站、app客户端、微信均可购买赎回。
5、民生银行“如意宝”，该产品更准确点说应该是一个“如意宝”系列产品，旗下包含五支基金，分别为如意宝-工银瑞信基金（年化2.92%，万份收益0.7744元）、如意宝-民生加银基金（年化2.63%，万份收益0.7507元）、如意宝-汇添富基金（年化2.61%，万份收益0.6757元）、如意宝-泰康资产（年化2.5%，万份收益0.6404元）、如意宝-德邦基金（年化2.19元，万份收益0.5794元）。计息方式同上兴业银行掌柜钱包，赎回T+1到账，当日实时最大可赎回额为500万元，超出该限额，需进行预约赎回。
6、招商银行“朝朝盈”，年化2.521%，万份收益0.8146元，属于货币基金理财产品，投资者可下载招商银行手机APP，在“我的一卡通”账户总览里进行开通，然后就可以直接购买了。计息方式同上述银行理财产品。不过值得注意的是，朝朝盈赎回属于T+0，即当天到账，甚至秒回。注重资金流动性的，可以考虑该款产品。
除该3款代表性产品外，同为银行货币基金活期理财产品的还有华夏银行“普惠宝”（年化2.43%）、平安银行“平安盈”（年化2.27%）、中信银行“薪金煲”（年化2.38%）以及部分城商行（城商行的收益更高），等等。
投资货币基金有风险吗？
关于风险，货币基金作为基金产品的一种，理论上存在亏损可能，但从历史表现数据来看收益稳定，风险较小，其本金出现亏损的可能性较低。毕竟货币基金主要投资于银行定期存款和国债等信用级别极高的有价债券。但是，小翼还是要提醒大家，购买货币基金（哪怕是银行发行的）并不等于将资金作为存款存放在银行，非保本理财产品，收益也多呈浮动收益。比如，当基金组合里投资的债券发生违约，不能偿付时，可能产生亏损；当多数用户同时赎回，基金短期内需要大量现金兑付，集中抛售债券时，可能产生亏损。等等。
为什么同为货币基金，收益却不同？
至于为什么同样是货币基金，有的收益高有的收益低，那是因为不同的货基，投资组合构成不同。比如理财通页面上“汇添富基金全额宝”这款产品（收益2.499%），我们点开其投资组成说明，可看到其投资构成如下
同样，我们还选取了另一款货基产品“华夏基金财富宝”（收益2.985%），点开“投资组合说明”可看到其构成如下
如上面两幅图所示，不同的投资组合构成，决定了基金收益的多寡和风险的高低。
标签：兴业银行,中信银行,民生银行,余额宝,京东
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　　在资金高速流转的互联网金融时代，高收益理财已经不是理财产品最大的卖点，人们在理财之时更注重资金的流动性，偏活期的产品受到更多关注。那么，有哪些理财产品收益高、流动性强的理财产品，兼顾了活期高收益的特性呢?一起来看看。
　　一、高收益活期理财之p2p懒活期
　　p2p理财模式自问世以来，就因其独特的安全性而备受关注，但因为产品对接期限理财产品，在流动性方面始终无法跟活期理财产品媲美。但今天，这一切都被房易贷推出的“想取就取”给打破了。房易贷通过和担保公司合作收购每一笔想取就取的债权，让用户在房易贷投资过后可以获得银行活期存款的流动性，还能获得8%年华收益，如果用户选择的投资标的到期提现还能获得18%的年化收益。
　　二、主流货币基金产品
　　以余额宝为代表的宝宝理财，开启了我国互联网理财的新时代，目前大多货基均为T+1申购赎回，除周末申请赎回需等到下周一资金到账外，周一到周四申请赎回都可在次日实现资金到账，流动性较强。目前市场上货基的平均年化收益率在3%以上，远高于市场上其他活期理财产品，且投资门槛也仅需1000元。
　　三、银行活期类理财产品
　　相比银行活期存款，银行活期理财产品主要通过投放于银行间市场、短期拆借等货币市场工具，且这类产品可实现T+0到账，同时比活期存款有更吸引力的收益率。目前市场上这类产品的收益率普遍在3%以上，甚至高于部分1个月以上期限产品的收益率。更适合稳健型投资者，建议选择城商行等中小型银行的活期理财产品，因为中小银行的产品一般要比大银行同类型产品的收益显着高出一筹。
　　四、券商现金理财产品
　　这类产品的管理模式为，在每日证券交易后，券商将对股票投资者证券账户中的闲置资金进行“抓取”，为闲置资金获得更高收益。参与产品的资金可24小时随时申购、赎回，不影响证券投资的操作。目前这类产品的投资起点为5万元，资金为按日计息，年化收益率在2.8%左右。
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客服邮箱：如何选购银行的理财产品？
1、说下本人的情况：手上有10w的闲钱，短期内一两年吧应该不会用到这笔钱（当然也只是大概的估计），有稳定收入，每月除去开销能剩余三四千的样子。不买股票和基金，一来没时间折腾那些，二来因为风险，毕竟我并不想用这钱来冒风险搞投资博取很高的收益，我只是想保本基础上获得些差不多的收益就可以了。2、我的疑问：我现在知道，银行的2级产品（稳健型）基本上预期收益即等于到期收益，刚性兑付的，那再高一级的3级（平衡型）的产品呢，也是这样么？4级的呢？还有我这情况怎么理财比较合适呢？
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因为问题修改了说明，这个回答针对性就不强了，看其他答案可能更合适。（过了几个月来看被排到下面了，应该是有人点了反对，T_T）另外评论里有提所以特别补上，较高的收益通常意味着较高的风险，这个应该都能想到，银行盘子越小，产品风险肯定越大，就当做是一个小小的提示吧。1.非保本浮动收益是现在的主流，相对预期收益水平也较高，风险级别是根据资金投向和比例划分的，本身分的就比较笼统，看产品说明只要不是投的是股票，债券型/货币型/混合型一般问题不大，我们有时把产品说明书贴在自家食堂，银行内部人自己也会买的。2.你看的产品应该是期限在25～36天左右的，名字一般是XXX第几十期甚至第几百期的，这种产品就是以一个月为周期不断滚动，每个月到期可以重复购买或者赎回的，那么相应的，收益率应该是比照30天而不是一年的存款利率，这样看理财收益比银行存款还是高多了。如果短时间内不需要动用这笔资金，不太可能月底赎回移作他用的话，可以购买期限更长如6个月或以上的理财产品，预期收益率会达到百分之六甚至百分之十，不同银行会有些差别。另外建议你凑到10w购买，大部分产品发售时会规定如5万元起,追加金额需为1万元的整数倍之类的申购条件，并且根据认购资金量的不同，即使是同期限的同款产品，也可能承诺的预期收益不同，这是我们在比较市面上在售的其他产品的时候发现的，有的银行的理财产品会这样设置，所以如果买这些产品，凑到10w整收益率会高出几个点。因为不知道地点不知道当地有哪些银行，所以并不是很容易推荐具体产品，一般来说收益率：股份制商业银行&国有大行，尤其城市商业银行会比较重视理财这一块，和讯网银行频道有个理财产品比较，可以去看看。
1、风险意识大家对于银行理财产品的概念基本还是认为是刚性兑付的。事实银行理财产品也是可能出现亏损的。要看看理财产品是怎么设计的。一般可以看投资标的。兑付的层级划分。特别是这个产品收益率较高的情况下——高于市场平均情况。2、货比三家国有商业银行、股份行、城商行的产品收益水平不同，大致来说，前者要低于后者。具体看产品。比价可以看和讯或者wind理财（客户端做得不错）。3、三个指标风险性、流动性、收益性。在对流动性不是要求很高的情况下，基本原则是同一风险选收益较高的。同一收益下，选风险最低的。4、市场小规律通常在节前，季末的时候。市场资金比较紧张时，这个时候理财产品的市场收益会较高。在选择的时候可以适当考虑。
最近给老大写了份理财报告。对于投资者而言，购买的考量不外乎收益率、风险、流动性、交易成本）。收益主要分为三种：保证收益型、保本浮动收益、非保本浮动收益。题主若选择谨慎型的保证收益型，只需对比各家银行该类型产品的收益便可选择，建议选3-4个月期限的理财产品最佳，考虑到银行间竞争加剧理财产品的价格一天一个价，加上每季末的“揽储压力”（其实是表外收入），保证一定的高收益的同时适当的考虑流动性。当然，要是你懒到觉得每季度一次的理财产品选择交易成本太大，那么建议买半至一年的（在理财产品中算是过长了）。目前理财产品主要分布于短期，背后的投资标的主要集中在货币市场类金融工具（包括逆回购、银行存款等）以及债券类资产（包括国债、政策性金融债、央行票据、企业短期融资券、企业超短期融资券、中期票据、非公开定向融资工具、公司债、企业债等）这些流动性强、风险低的资产，这是各家银行理财产品的资金投放主流，只要投在此类，收益上各家银行也变不出什么太大花样。个人的喜好还是在保本的前提下，那些投资流向更大胆的理财产品，比如说黄金、汇率、利率、股指、衍生品等等挂钩的理财，其实产品说明书上保本非保本的承诺只是根据人行的硬性规定必须写的，比如投在存款、国债、央行票据等低风险产品占比多少才能子啊说明书上写上”保本“，超过这一范围就不能写，理财经理也不能以任何形式跟你承诺。其实金融产品发展到今天，多元化大胆的投资标的配合合理的投资结构下实现保本并不是难事，关键是银行后台的产品设计团队。对比各家银行，有些银行报价很高，但资金投向透明度很低或业界认为风险敞口很高，那么我是不会选择去买的，谁知道你的钱是跑到哪个房地产项目上。就像某位大PE说得：看项目更要看leader（大意如此），我的想法是看理财产品更要看背后的团队。当然，每家银行背后的团队信息外部很难获取，包括向你们推销的理财经理（呵呵），那么最直接的考量指标就是该银行的理财产品成熟度：包括各家银行理财产品产品线种类、数量、投资多元化程度、信息透明度、信息规范化。对比各家银行官网。目前做得最好的应该是招行（号称最佳私人银行、零售银行)、其次是。。。。。。。。。。（我也想不出来了，只能呵呵）
我们的理财团队曾经做过一个相对全面的《12家银行理财产品调研》。调研范围包括：五大国有银行：中国银行、农业银行、工商银行、建设银行、交通银行；四家股份制银行：浦发银行、招商银行、兴业银行、平安银行；三家城市商业银行：上海银行、杭州银行和北京银行。分别从投资期限、风险级别和投资途径三方面对包括12家银行的理财产品做了评估，分享给题主，希望能帮到你。ps. 理财产品大部分都是2013年5月份新推出的产品，投资期限一般在半年左右，便于比较；也有一些产品类型近期没有新产品上市，所以以以前发行的产品为例。银行理财产品最低门槛一般是5万元人民币或外币5千美元或等值外币。银行理财产品一般由以下几种要素组成：发行者、认购者、期限、价格和收益、风险、流动性和理财产品中嵌套的其他权利等。理财产品分类：1.根据币种的不同分为人民币理财产品和外币理财产品两大类。2.根据客户获取收益方式的不同分为保证收益理财产品（即保本保利）和非保证收益理财产品（又可以分为?保本浮动收益?即?保本不保利?和?非保本浮动收益?理财产品）。注意事项：投资者首次购买某个银行的理财产品前需要亲自到柜台进行风险承受能力测试；测试出的结果会显示你属于哪一种风险类型，这直接决定你可以购买的产品类型，因为每一款产品都有自己的风险评级。一般在柜台进行风险测试后，以后再购买的话就可以在网上银行或手机银行上直接购买了。如果可投资的资金&10万，尽量选择投资门槛在10万以上的理财产品，一般来说，这种产品的预期收益率较高。大部分理财产品在产品到期前是不能赎回的，如果对流动性要求比较高，可以选择可以随时赎回的产品类型，这种产品的预期收益率与持有时间长短成正比。由于各个银行间理财产品收益率差别较大，且每期更新变化也较大，投资者可以固定选择两三家整体收益率较高的银行进行购买，因为频繁的在各家银行都办卡还是有时间成本和资金成本的。银行公示的预期收益率一般是指扣除银行收取的销售服务费、托管费之后的净收益率。12家银行理财产品对比分析1. 随时赎回型：这些理财产品的投资期限是不固定的，投资者随时可以赎回，其预期收益率与持有时间成正比。有短期闲置资金且对流动性有较高要求的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-日计划中银日积月累-收益累进中银集富·与时聚金农业银行安心快线系列（个别产品）工商银行高净值客户专属系列-“步步为赢”收益递增型建设银行乾元—日鑫月溢（按月）系列乾元—日鑫月溢（按日）系列乾元—日日鑫高（按日）系列交通银行天添利系列招商银行日日金系列海外寻宝系列兴业银行现金宝系列平安银行聚财宝日添利北京银行天天盈系列天天金系列月月添系列季季添金系列本无忧系列2.固定期限不可赎回型：这些理财产品一般是银行的主流理财产品，其投资期限是固定的，投资者在封闭期期内不可赎回，只能到产品到期后得到本金和预期收益。由于其封闭性的特性，有闲置暂时不用的资金、并愿意承担一定风险、追求较高收益的投资者可以选择购买此类理财产品。具体有：中国银行中银日积月累-月计划中银集富系列（除与时聚金系列）中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列本利丰系列汇利丰系列安心快线系列（个别产品）工商银行保本系列工银财富专享系列挂钩黄金保本浮动收益型高净值客户专享系列建设银行利得盈系列汇得盈系列乾元—享系列乾元—赢系列交通银行交银添利系列稳添利系列沃德添利系列至尊系列浦发银行专项理财盈系列汇理财稳利系列Q点理财系列招商银行焦点联动系列安心回报系列新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列平安银行“聚财宝”周末发“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”强债A计划上海银行点滴成金系列人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行幸福99固定期限系列滚动投资系列北京银行心喜系列3.循环投资型：这些理财产品的投资期限一般是固定的，但是由于产品一直在持续运作，所以银行一般会在每周内的一定时间内进行开放，这段时间内投资者都可以购买；如果投资者不按时赎回视为自动再投资。这类理财产品省去了用户频繁购买的程序，建议工作比较繁忙、喜欢持续在一家银行购买一种理财产品的用户可以选择购买此类理财产品。具体有：平安银行“聚财宝”周添利“聚财宝”现金溢系列“聚汇宝”系列杭州银行7天开放式投资系列（二）从风险级别来看：1.保证收益型：这些理财产品是保本保利型，投资者会在产品到期日得到本金和按照预期收益率计算的投资收益；这些产品的风险级别一般是最低级，投资领域一般是国债、金融债、央行票据、货币市场工具、较高信用等级的信用债等。这类理财产品风险最低，适合风险承受能力较低、追求本金的安全和稳定收益的投资者购买。具体有：农业银行本利丰系列汇利丰系列（不与汇率挂钩的产品）交通银行稳添利系列浦发银行汇理财稳利系列上海银行点滴成金系列 北京银行本无忧系列心喜系列（个别产品）2.保本浮动收益型：这些理财产品是保本不保收益；有些产品是按照预期收益率计算可能得到的收益，有些产品是有预期收益率区间或者是上下限；这些产品的风险级别也一般是最低级，投资领域一般是银行间信用级别较高、流动性较好的金融工具等。这类理财产品由于保证本金安全，所以风险也相对较低，适合风险承受能力适中但追求较高投资收益的投资者；特别是一些与黄金、汇率挂钩的理财产品，其预期收益率的上限比较高，比较适合追求有较大收益波动的投资者。具体有：农业银行汇利丰系列（与汇率挂钩的产品系列） 工商银行保本系列挂钩黄金保本浮动收益型系列建设银行利得盈系列交通银行天添利系列（个别产品）招商银行焦点联动系列日日金系列安心回报系列 平安银行“聚财宝”日添利“聚财宝”周添利“聚财宝”周末发“聚汇宝”系列北京银行天天金系列3.非保本浮动收益型：这些理财产品是既不保证本金也不保证收益，一般在各个银行都会有此种产品类型；其风险级别显著高于前两类，一般是较高级，不同产品的风险级别也不同，投资领域一般是高信用级别的企业债、公司债、短期融资券、中期票据、货币市场工具等金融工具，不同产品其投资领域差别会比较大。这类理财产品的差别是最大的，所以购买此类产品一定要仔细阅读其产品说明书，了解其具体的投资领域；适合风险承受能力较高、愿意承担较高风险、追求较高收益的投资者购买。具体有：中国银行中银日积月累系列中银集富系列中银稳富系列中银债富系列农业银行安心得利系列安心快线系列 工商银行工银财富专享系列高净值客户专享系列建设银行汇得盈系列乾元系列交通银行交银添利系列沃德添利系列天添利系列（个别产品）至尊系列浦发银行专项理财盈系列Q点理财系列招商银行新股申购系列招银进宝系列A股掘金系列海外寻宝系列兴业银行天天万利宝系列天天万汇通系列现金宝系列平安银行“聚财宝”组合类和盈计划“聚财宝”现金溢系列“聚财宝”强债A计划上海银行人民币白金系列人民币优先受益系列养老专属系列杭州银行“幸福99”系列的固定期限系列滚动投资系列开放式投资系列北京银行天天盈系列月月添金系列季季添金系列心喜系列（个别产品）（三）从投资途径来看：购买银行的理财产品的途径大致有柜台、网银和手机银行；有些银行会不定时地推出一些网银专享或手机专享的理财产品，这些产品在银行柜台是买不到的；由此导致的预期收益率的差别因具体产品也会不同；根据目前的调研情况，以下银行是在近期推出了网银专享或者是手机专享的产品的：农业银行、建设银行、交通银行、招商银行和上海银行。现在大部分的理财产品都可以在网上购买，还有一些银行推出的网银专享或手机银行专享的理财产品，其预期收益率相对较高，建议不喜欢去银行排队、不需要打印认购书的投资者可以在银行官网查看最新产品行情后购买，因为需要打印认购书的话还得去银行办理。
首先定义一下“银行的理财产品”吧，两个要素：1、银行自主发行2、在中国理财网上有登记号，并在产品说明书里注明。然后我们再深入讨论一下1、银行理财究竟是否保本？　　14年官方统计，银行理财产品达不到预期收益且不保本的比例仅为0.03%，毋庸置疑集中在涉及境外投资包括权益市场投资的“高风险 PR5”理财产品中。所以购买PR3以下的产品，可以不需要考虑太多，按照适合自己的期限及收益较高产品去挑。　　实际上根据我们项目的统计，PR4级别以上的理财现在已经很少银行在发行。2、银行理财好不好？值不值得选？　　一个字，“值”。　　永远记住一句话，”收益”永远伴随着“风险”，收益与风险正相关。那么其实只需要你选择的产品收益率和风险是匹配的,那便是个好产品。（这里的风险不仅仅指收益或者本金的预期，还包括许多例如流动性等风险）　　常年以来国债收益一直代表着无风险收益，那么当然国债也是个非常值得配置的产品。有点类似与实物商品:价格与实际价值相匹配的时候,就是一个好产品。然而回头审视一下P2P，贷款端的成本普遍在24%以上，而投资者的回报普遍在12%左右，平台或中间商抽走了50%左右的收益，但降低了这项投资的风险了么？往往没有，有时反而更大了，投资者不但要承担借款人还款风险，还要承担平台”携款跑路“的风险。 　　而拿银行理财来说，银行收取的销售、托管等费用几乎可忽略不计，理财客户所得到的回报率和所承受的风险是基本匹配的。何况还有银行信誉做”隐形“刚兑，怎能说银行理财不是一个好的产品呢？3、介绍一下关于理财收益差别的普遍误区　 其实影响理财产品收益的,不仅仅是风险等级。许多客户在比较大行与小银行的收益差距时，我往往比较片面的因为小银行的收益较高，就认为小银行产品风险高，其实并不是十分科学。影响发售的理财产品收益也与期限，发售规模以及银行成本有很大联系。期限不用说，较长的收益较高，这里略过。重点提一下发售规模。以工行某一理财产品举例，发售规模上限为800亿；某地域性银行理财产品上限规模为5亿甚至仅2亿。简单的一种表述，找到2亿优质投资标的，要比找到800亿优质投资标的简单得多。然而大银行为了满足更多客户的需求，是不可能单独发布两个吸引眼球的2-10亿规模的高收益理财，然后享受被瞬间抢光的乐趣，就让剩下百亿规模的客户无产品可买。所以我个人认为这才是造成小银行产品收益优势的最主要原因，也是被广大投资者容易忽略的一个原因。最后总结：除了外资行的产品要非常谨慎，银行自主发行的理财随便买。许多T+0的产品，中短期产品都是非常有竞争力的。
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银行理财也和其他投资一样，都可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。
比如，用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期（只计活期）、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*（365-30）/365=5.5%。根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级。比如招商银行分为：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。如果要保本，就选R2吧，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期，要从自己的流动性需求出发。当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。
一个小问题，去银行问银行的理财经理，他们就一定能配置符合你条件的产品嘛？我觉得能，是小概率事件。因为理财经理也是要结合现在银行有的产品，以及业务考核来配置尽量能符合你的，但是可以帮他达到业绩考核目标的产品。其实理财这东西一点都不难，现在各种app也很多，要操作也是很方便的。但是如果真心想理财，那一定要学习一定的基础知识。最好不要别人说什么就是什么，等你了解到了一定程度，你对各种产品就会有自己的见解，也可以结合自身的情况来配置相关的产品。并且了解自身的需求很重要。曾经朋友开玩笑的问我，我给你10块钱，你能帮我弄到1000嘛？我问你想在多久拿回一千呢？他说一个月吧。我说那亏了呢？他说必须不能亏啊。试问，如果能这样的话，大家还上屁的班儿啊！！所以，做理财最重要的是：1.你要知道自己的投入是多少。2.你要知道自己对投入的这部分流动性需求是什么样的。3.你要知道你想要的预期收益率是多少。4.风险的承受性。谁都不想要风险，但是没有任何理财产品是能给你一百的保证是没有风险的。银行的说每风险也是因为这样会给你定心丸。你觉得银行每风险也是因为觉得他是国有企业。退一万步说，银行改革的话你还会有这样的心理暗示嘛？如果不想担风险的，就看看固定收益类的产品，也就是债券类，货币类。从公司和经理人来看，最简单的就是看以往业绩。复杂点的你可以看看这只基金的配置比例。自己尝试了解下。我发现很多要理财的人往往却是最基础的知识都没有。愿意被别人牵着鼻子走，有怕被牵到坑里去。对于楼主说的，不想投股票，也不想投基金，不想担风险，又要有一定的收益，这样的东西或许可以有，但是我觉得一定不会在银行高于存款利息的理财产品里。理财不是一朝一夕的，学习知识也不会耽误理财的时间。所以最好是能自己作出判断。
选择一款合适你自己的产品要从几个维度来看，你的年龄、收入、承担风险能力，但是固定收益的产品是建议标配的，现在的牛市可以加大对权益类资产的配置，比如一些做指数的又保本又有保底收益的产品。
个人不推荐选择银行的理财产品，因为这个真的太坑了，利率还没有余额宝的高，和P2P更没法比了
我们在选择一款银行理财产品，可以从收益、流动性、风险三个角度来衡量选择。收益：投资这个产品能给我带来多少收益流动性：是否能够随时退出这项投资，着急用钱是否能用。风险：达不到预期收益的可能性，有多大程度不能达到预期收益。上述三者不能兼得。------------------------------------------------------------收益（1）理财收益如何计算？除了保本保收益的产品外，大部分产品会公布预期年化收益率，而预期收益率并不等于实际收益率。预期收益=投资金额*预期收益率/365*投资期限（天）（2）短期高收益产品真的那么好吗？有些理财产品预期收益率高，但是投资期限较短，比如只有30天，导致实际收益也较低。所以在选择产品时，不要被预期收益率迷惑，尽量选择收益率和期限比较均衡的产品，防止频繁购买短期限的产品而导致资金长期停留在募集期内，拉低了实际年化收益率水平。举例说明：用10万元购买银行理财，一年共投资了5次，平均年收益率是6%，但是在募集期、资金到账期间、选择产品期间共耽误了30天，那么实际年化收益率=6%*（365-30）/365=5.5%。为了防止银行利用短期高收益理财产品变相“吸储”，2011年银监会已经叫停一个月以下的超短期银行理财。但是现在也有按周、双周、按月滚动的理财，其实是变相的超短期产品。（3）高起点带来的高收益靠谱吗？一般来说，同一款产品投资门槛越高，其预期收益率越高。同一款产品会设定5万、20万、100万等不同的起售金额，对应的收益也是逐渐增高。所以在持有一定资金量的前提下，建议集中购买门槛高的产品，当然要丧失一定的流动性。（4）一款产品通常销售不止一天，我在哪天买比较合适？募集期：在这个期间可以购买产品，在购买日至产品成立日之间银行会按照活期计息。个别银行会提供期限短流动性高的理财产品，然后在产品成立时再将资金转入，从而获取比活期高的收益。这也可以作为选择产品的一个标准。理论上是募集期的最后一天购买是最合适的，但是对一些募集规模较小收益率较高的产品，发行速度很快，等到最后一天再买时会出现无份额买不上的情况。到期日：资金实际到账时间和该产品的到期日不一定相同，有些银行在到期日即完成资金划转，但有些银行会滞后1-2天。有些按周、按月滚动的理财产品，在一个周期到期后，如果不赎回则自动进入下一个投资周期。------------------------------------------------------------ 风险（1）银行理财产品风险评级分级根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）五个风险等级。（2）风险评级分级含义？从是否保本保收益角度来看，一般风险级别R1为保本保收益或保本浮动收益类型；R2级别以上的为非保本浮动收益类型，风险依次升高。对于刚接触理财的用户来说，建议购买R1、R2级别的理财产品。（3）如何通过投资范围判断理财产品风险？投资范围一般和风险级别是对应的，也就是说投资范围决定了该产品的风险级别。R1级（谨慎型）该级别理财产品一般由银行保证本金的完全偿付，产品收益随投资表现变动，且较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品。R2级（稳健型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，但本金风险相对较小，收益浮动相对可控。在信用风险维度上，产品主要承担高信用等级信用主体的风险，如AA级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品，严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。此级别还包括通过衍生交易、分层结构、外部担保等方式保障本金相对安全的理财产品。R3级（平衡型） 该级别理财产品不保证本金的偿付，有一定的本金风险，收益浮动且有一定波动。在信用风险维度上，主要承担中等以上信用主体的风险，如A级（含）以上评级债券的风险；在市场风险维度上，产品除可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品外，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例原则上不超过30％，结构性产品的本金保障比例在90％以上。R4级（进取型）该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险较大，收益浮动且波动较大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担较低等级信用主体的风险，包括BBB级及以下债券的风险；在市场风险维度上，投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。R5级（激进型）该级别理财产品不保证本金的偿付，本金风险极大，同时收益浮动且波动极大，投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。在信用风险维度上，产品可承担各等级信用主体的风险，在市场风险维度上，产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品，并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。------------------------------------------------------------ 流动性（1）银行产品成立日至到期日之间是产品的投资期，一旦产品成立投资者就不能赎回。在购买的时候要根据自己的资金流动性需求选择。可选择到期日在季末、年末等时点，从而购买下个高收益率产品。（2）有些银行推出的按周、按月自动滚动发行的理财产品，非常适合流动性需求不定的投资者。当需要资金时，在某个周期到期后即可取出资金。（3）当有一定资金量时，可以选择购买几种不同期限的产品，这样也可以提高流动性。------------------------------------------------------------ 总结：1.购买银行理财时，先看它的风险级别，如果是R4和R5级别的一般不建议购买，尤其是初学者或者风险评估是R2以下的用户。2.注意产品的投资期限。尽量选择在季末、年末前到期的产品。具体选择短期还是长期，要从自己的流动性需求出发。
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