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科普贴：商业银行贷款政策的内容
二、商业银行政策的内容
按照国家经济政策和货币政策的要求，我国商业银行政策的内容包括:贷款投量 政策、贷款结构政策和贷款利率政策。
贷款投量政策
贷款投量政策，就是指确定银行在一定时期的各项贷款的适度规模。贷款的适度规 模没有明确、肯定的答案，它要受很多因索的综合影响。一般讲，主要布以下几个方面的 因素：
负债规模是适度贷款管理的决定性因素，是其银行贷款能力的综合反映，在负债中又 主要是存款。贷款规模决定于负债而非资本是因为银行资本同一般企业的显著区别在于 它在全部资产中比重较低，它的作用主要在于提高经营的安全系数和维持公众对银行的 信心。贷款规模最终决萣于负债中的存款规模，是因为一方面存款从数量上讲，占有绝对 的优势;另一方面非存款负债除了发行金融债券外，其他大都逛为满足流动性需要的短期 负偾n而金融债券的发行一般各国都有严格的总量规定和条件限制，总量上通常以规定 若干次发行的累计额不得超过资本加法定储备合计额的一定倍数。条件上一般只有那些 资信较好，且依照法律得到有关当局许可或批准的金融机构才能发行。
满足流动性的需求
如果说对一家商业银行贷款规模來讲最重要的是存款的话，则保证存款的随时清偿 则更重要了。因此银行在考虑放款能力时，就要扣除第一和第二准备，保证支付的需要。 第一准备是银行的现金资产，第二准备为短期有收益、能随时变现的证券，持有第二准备 的目的更多为流动性，而非盈利==同吋，资产、负债的不同期限结构也要影响贷款规模。 如短期负债比例增大，则应相应减少贷款规模，而长期负偾比例增大，则可扩大贷款比例。 20世纪70年代以来，西方国家商业银行通过发展主动性负债，如发行大额可转让定期存 款、金融债券、同业拆借、向国际金融市场借款、证券回购协议等来保持负债的流动性，从 而扩大信贷规模。
满足盈利性需求
贷款是银行的主要盈利资产,由于盈利性一般与流动性又有矛盾，如贷款占存款比例 越高，对盈利性越有利，佰对流动性却不利u除了在金融管理当局的控制比例限制下，这 个比例的大小(即满足流动性还是盈利性的选择)根据不同的经济、金融环境，银行规模大 小、经营能力和经营方针的不同有所不同。一般情况下，经济、金融环境稳定，此比例可高 些，反之则低u大银行经营能力、竞争能力和信誉度较小银行强，此比例要高些;具有开拓 精神银行家，此比例要高些。
满足安全性的耑求
满足安全性对贷款总量来说，主要反映在要以贷款质量来制约贷款总量的扩张，即从 贷款的风险结构来确定贷款规模。风险大的贷款所占比重增加,就相应缩小贷款规模，反 之风险大的贷款所占比重下降，则可相应增加贷款。
国家的法令和中央银行的信贷政策
为了保障存款者的利益、货市的稳定和经济的健康发展,各闰政府和中央银行都制定 一些保证健康贷款的法令、政策和制度。商业银行必须在符合国家法令和政策的要求K 确定适度贷款规模和经营，否则就要受到制裁或处罚甚至被停止营业。
在我国，现阶段商业银行的贷款投量的确定，主要受《中华人民共和国商业银行法》和 中_人民银行关于对商业银行实行资产货债比例管理的监控监测指标，以及银监会《商业银行资本充足率管理办法》的限制。具体有以下关于控制贷款数量的比例指标：
资本充足率指标
资本充足率=(资本-扣除项)/(风险加权资产+ 12.5倍的市场风险与操作风险所 需资本）
核心资本充足率=(核心资本-核心资本扣除项)/(风险加权资产+ 12.5倍的市场 风险与操作风险资本)，《巴塞尔协议》规定,H际活跃银行的资本充足率应该不低于8%。 其中核心资本不得于4% ,附属资本不得超过梭心资本的100%。
资本充足率指标是国际清算银行的e寨尔委员会制定的一项衡量银行资本安全的重 要指标，也是银行根据资产的风险程度确定银行资产数量的一个重要指标。公式中的风 险加权资产是银行的各项资产乘以它们各自的风险权重得出來的。中国银监会将我国商 业银行资产的风险权東分别定为0%、20%、50%和100%。
存贷款比例指标
各项贷款与存款之比不得超过75% (其中:外汇各项贷款与外汇各项存款之比不得 超过85%)。
中长期贷款比例指标
包括:人民币指标，余期1年以上(不含1年期)的中长期贷款与佘期1年以上的存款 之比不得超过120% ;外汇指标，余期1年期以上(不含1年期)的外汇中长期贷款与各项 外汇贷款余额的比例不得超过60%。
单个贷款比例指标
这有两个监控指标:一是对同一借款人的贷款余额与锒行资本余额的比例不得超过
10%;二是对最大10家客户发放贷款总额不得超过120%。
对股东贷款指标比例
向股东提供贷款余额不得超过该股东已缴纳股金的100%;贷款条件不得优于其他 客户的冋类贷款，
1998年，中国人民银行取消对商业银行的贷款规模管理，推行资产负债比例管理和 风险管理，实行“计划指导求平衡，比例管理，间接调控”的信贷资金管理模式，商业银 行发放贷款的数量和投向在符合资产负偾比例管理有关规定的原则下，由商业银行根据 ft有可用资金和国家宏观经济政策自主决定。
贷款结构政策
贷款结构政策是商业银行为/提髙资产负偾的安全性、流动性和效益性，并根据一定 时期国家的产业政策和货币政策，以及有关法律的要求而进行的资产负债结构管理。它 包括贷款投向政策、贷款期限结构政策和贷款质量政策。
贷款投向政策
贷款投向政策是确定一定时期银行贷款的使用方向，规定支持与限制的对象,坚持区 别对待、扶优限劣。贷款投向政策?般要支持符合国家产业政策的耑要，适应市场供求 变化，产品适销对路以及出U创汇经济效益好的行业、企业和产品的生产，要保证国家重 点项目资金的需要，同时限制国家产业政策禁止生产、经济效益差、亏损严重、产品质次价 高的行业、企业和产品的生产。
贷款期限结构政策
贷款期限结构政策指确定不同期限的贷款种类的合理搭配，保持信贷资金来源与信 贷资金运用长短期构成的真正平衡。即短期信贷资金来源应与短期性资金运用的数置相 对应，长期性运用(包括短期贷款中被长期占用部分)应与长期性资金来源(包括短期来源 中稳定余额部分)相对应。如果长期性运用过度大于长期性资金来源，意味着部分长期性 运用是靠短期性来源支撑着，此时虽然盈利,但不利于银行的安全和稳定。相反,如长期 运用过度小于民期性资金来源，则意味着银行资金没有得到充分利用，不利于盈利性。
贷款质量结构政策
(三）贷款利率政策
贷款利率足一定时期内贷款利息额与贷款本金额的比例。按不同的划分标准，有不 同的贷款利率种类。如按贷款用途划分，冇流动资金贷款利率、固定资产贷款利率;按国 家对利率的管制程度划分，有?准利率、浮动利率、市场利率等。贷款利率政策包括贷款 水平、结构和特殊要求。从中央银行的角度来说，利率政策是中央银行为实现货币政策H 标，管制和调节利率所采取的方针、政策、措施,是中央银行对宏观经济和借贷资金间接调 控的手段之一，娃货币政策体系的重要组成部分。商业银行的贷款利率政策是根据国家 政策规定和市场资金供求状况，结合不同产业,不同用途、不同期限、不同方式、不同信用 等级的借款人的贷款，确定出不冋的贷款利率，体现有所鼓励和有所限制的利率政策要 求。
商业银行的贷款利率政策，主要内容包括以下几个方面：
遵守基准利率
基准利率是指+央银行制定的对金融机构的存、贷款利率。在正常情况下，基准利率 足整个社会利率体系中处于最低水平的利率，它的确定与变动，对整个利率体系中各个裆 次的利率有引导作用3目前我国中央银行对金融机构的利率仍采取直接控制的方法。中 央银行制定基准利率丼报国务院批准,商业银行必须执行。
确定浮动利率
浮动利率是指以法定利率为中心，在一定的幅度内上下浮动的利率。在我国,商业银 行要根据法定利率和规定的利率浮动幅度，按照各种贷款的具体情况，确定每一笔贷款的 利率
日，经国务院批准，金融机构贷款利率浮动区间扩大为:商业银行、城 市贷款利率的浮动区间h限扩大到贷款甚准利率的1.7倍,农村贷款利率 的浮动E间I:限扩大到贷款基准利宇的2倍，金融机构贷款利率的浮动区间下限保持为 贷款鞋准利率的0.9倍不变。不再根据企业所有制性质、规模大小分别确定贷款利率浮 动区间。政策性及_务院另有规定的贷款利率不上浮。
实行浮动利率政策，是信贷机制按市场经济操作的客观表现，也是信贷资金运动规律 和价值规律的内在要求，对商业银行商业化经营具有十分重要的意义。
优惠利率政策
优惠利率是指发放贷款时收取的比一般N类贷款利率低的利率。西方国家商业银行 对一流的工商业客户，即资信高且处利竞争地位的极大客户，发放短期贷款时收取低 f其他商业利率的优惠利率。fl前我国采取贴息贷款的办法，根据“谁出主意，谁拿钱”的 原则发放优惠利率贷款^:如《贷款通则》第十五条规定:根据国家政策，为了促进某些产业 和地区经济的发展，有关部门吋以对贷款补贴利息，对有关部门贴息的贷款，承办锒行应当自主审查发放。在2004年《贷款通则》(征求意见稿)中，相关的贴息内容已去掉。
加息、罚息政策
这是对不执行制度规定的一种经济制裁，逛针对超过借款合同约定的期限、 挤占挪用贷款等行为加收利息。加息、罚息必须按规定的标准计收。例如：目前,我国银 行等金融机构逾期贷款利率为万分之二点一(即贷款逾期后按此利率计收利息，而不是在 原贷款利率上再加收利总，下同），挤占挪用贷款利率为日利率万分之五。农村信用社逾 期贷款利率为R利率万分之三，挤#挪州贷款利率为日利率万分之五。
执行加息和罚息政策,是强化利率杠杆作用的需要，目的在于促进和监督企业合理、 有效地使用贷款，加强经济梭算和经费脊理，以保证贷款如期归还^同时,也是商业锒行 加强和完善信贷监督与制裁，保障信贷资金安全性和提高佰贷资金使用效益的重要措施。
为了保证贷款的介埋分配、有效使用和按期收回，必须建立健全信贷的基本制度，一 方面，使贷款的组织管珂制度化J见范化、科学化;另一方时,使借款人了解和执行贷款制 度的有戈要求，使贷款的组织管埋有章可循。科学合理的贷款管现制度，对贯彻执行贷款 政策、原则，实现贷款任务，具有1要意义
贷款的基本制度主要包括贷款的条件、对象、用途、种类、定价、组织机构等方面 内容。
一、贷款对象与条件
(一)贷款对象
贷款对象是指可以对其发放贷款的单位或个人，即指具备了一定条件向银行申 请贷款和使用贷款的偾务承担者。规定贷款对象，主要规定对谁贷款、对?不贷款的问 题,并以此确定贷款范围，其实质是选择贷款投向，从而也就确定了贷款结构。
在我国不N的时期内，根据国家经济政策不同，银行贷款的对象也不一样。如新中国 成立之后，银行主要以国营企业和少量的有利于_计民生的私营企业作为贷款对象;从第 二个五年计划开始，银行贷款对象仅为全民所有制和集体所有制企业;党的十…届三中全 会以后，随着我固经济情况和政策的变化,银行的贷款对象有了进一步的扩大，不仅对全 民和集体所有制企业以及交通运输、建筑材料、邮电、公用、文教、卫生等部门发放贷款，而 且对旅游、服务部门和城镇待业青年兴办的集体经济单位、多种经济成分的联合企业、“三
资”企业、个体经济户,根据一定经济条件和耑要，也可以发放贷款。此外,还对苻还款能 力的、以购买耐爪消费品为目的的个人提供消费信贷。
19%年,中国人民银行制定并颁布实行的《贷款通则》规定:经r商行政管理机关(或 主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具W中华人民共和国 国籍的具有完仝出事行为能力的自然人，只要符合借款的某本条件和要求，就可以向银行 申请贷款。这实质上也就规定了银行的贷款对象，在2004年《贷款通则》(征求意见稿) 中，此条规定Li丄掉，同时对贷款对象的要求也有了改动，例如并没有要求自然人必须具 有屮屮人陡共和__籍，只耑合法身份证件或境内有效居住证明即可。
(二)贷款条件
银行的贷款条件，是对借款对象使用贷款的具体要求,指贷款对象必须具备什么条 件，才能取得的贷款。根据《贷款通则》规定,借款人向商、Ik银行申清贷款必须具 备以F甚本条件：
贷款申请人必须符合《贷款通则》所限定的法人或自然人资格，即必须是经Ti商行 政管理机关(或主管机关)核准的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人 民丼和国国籍的具有完全民事行为能力的S然人。
借款申请贷款，需要具备产品办市场产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪 7信用等基本情况，片符合以下要求:一是有按期还本付a的能力,原应付贷款利息和到 期贷款L清偿;没有清偿的，应L1经做出贷款银行认可的偿还计划;二是除了自然人和不 需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当经过工商部门办理年检手续;三是已在银行 开立基本账户或一般存款账户；四是除N务院规定外，有限责任公司和股份奋限公司对外 股本权益性投资累计额未超过其挣资产总额的50%;五是借款人的资产负债率符合贷款 银行的要求;六足中请中期、长期贷款的,新建项D的企业法人所奋者权益与项H所需总 投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。
在2004年4月出台的《贷款通则》(征求意见稿）中，相关内W有所改动,例如将S然 人和法人及组织的贷款条件进行K別说明,去掉了对借款人资产、负债以及股权投资等的 具体要求，规定自然人不必具杳中华人民共和囯国籍等。同时还提出了机关法人及其分 支机构不得中请贷款;境外法人、其他组织或自然人申请贷款,不得违反国家外汇管理规 定。
二、贷款用途
能贷，就是贷款用途要解决的问题。
《贷款通则》第二f条“对借款人的限制”中对贷款用途作了限制:一是不得用贷款从 事股本权益性投资，国家另有规定的除外;二是不得用贷款在有价证券、期货等方面从事 投机经营;三是不得用贷款从事房地产投机;除依法取得经营房地产资格的借款人以外， 不得用贷款经营房地产业务;四是不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。
《贷款通则》(征求意见稿)对此内容有所改动，其第二十三条规定借款人使用贷款不 得用于以下用途：
(L)生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目；
违反围家有关规定从事股本权益性投资，违反国家规定以贷款作为注册资本金、 注册验资或增资扩股；
违反国家有关规定从事股票、期货、衍生产品投资；
财政预算性收支；
国家明确规定的其他禁止用途。
贷款用途决定贷款种类，根据贷款对象，TH确地规定贷款用途是贷款管理的重要 内容。
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