接个推销电话 信用卡被扣3980元
昨日，南岸区，刘女士展示手机里收到的扣款短信　　记者 邓月红 徐思思 摄影 彬　　家住南岸区的刘女士被一条扣款短信吓了一跳，自己的被扣了3980元。　　“没有消费，怎么会有扣款？”着急的她跑去银行一查才知道，被扣的钱是因为买了纪念品，这又让她和丈夫迷糊了，自己何时买了纪念品？　　银行怎么会搞错？在丈夫的催促下，刘女士突然想起，多日前，自己曾在午觉时接过一个电话……　　“你的消费3980元”　　这事得从11月27日说起。　　当天，家住南岸区的王先生在玩妻子手机时发现，手机上有一条来自银行的未读短信。短信显示：11月19日，妻子的信用卡消费了3980元。　　“你买了啥子？”王先生询问妻子，不过妻子刘女士一头雾水：自己又没有使用信用卡消费，而且，自己一月3000元的退休金，怎么会买这么贵的东西？　　丈夫拿出刘女士的手机，上面清楚显示：“您尾号0082的信用卡11月19日15:39分12期消费人民币3980元。”　　刘女士一下蒙了，两人一合计，难道信用卡被盗刷了？　　睡午觉时接了个推销电话　　经过左思右想，刘女士根据扣款时间一天天往前推，终于想起，在扣款的前几天，自己接到了一个推销电话。　　当天早上，刘女士还在睡觉，突然接到一个北京打来的电话，话筒中，一个操普通话的女生说，最近公司做活动，正在销售抗战纪念品，具有意义，到一定时间可以增值，价值3980元。　　“当时我就说不买，但是女的一直给我推销。”刘女士说，最后对方提议，公司可以先寄一套产品给她看看，不一定要购买。“我想这可以考虑，于是就说要得嘛。”　　但没想到的是，过了几天，就接到了银行的信用卡扣款短信。　　银行承诺追回款项　　搞清楚缘由后，夫妻俩来到银行。工作人员得知他们的来意后，查了一下，告诉王先生，这事由银行信用卡中心负责，他们愿意帮其联系银行的信用卡中心。　　“当时信用卡中心那边就说，在5天之内帮我们追回钱款。”王先生称，自己随后又在家等了5天，这时，刘女士就不断接到“0108105***7”的座机号打来的电话。工作人员请求不要退纪念币和纪念章，不然自己的工作都保不住。　　王先生告诉记者，这让他不能接受，也告诉对方，自己根本就不需要这些纪念品。到了本月2号，王先生依然没有收到退款短信。　　记者调查　　扣款单位是家电子商务公司 为银行合作机构　　昨日，记者看到，刘女士收到的这条短信来自于一个“9****”的号码，经查是某银行的服务热线。　　昨天，记者根据刘女士提供的推销电话号码回拨过去，得知是一家网络技术有限公司的客服电话。进入该公司网站，记者看到，该公司自称是最专业的银行驻场外呼公司之一，成立于2012年，主营业务：电话营销、会员管理、数据分析等项目。注册资金1000万。　　官网的展示品上，也有各种纪念币。　　钱怎么被转走的？　　商务公司：电话中答应就算下单　　记者在电话中询问该公司客服人员，刘女士既没有输入银行卡账号和密码，也没有点击网络链接或回复任何短信，怎么钱就被扣了呢？　　“这是"无密扣款"，银行会核实通话录音，审核通过，可以直接扣款。”该网络技术有限公司客服工作人员表示，他们公司与银行有合作，推销人员在向客户推销产品的过程中，全程都有通话记录，银行会核实录音，审核通过后直接从客户账上扣钱，他们公司就可以直接发货，目前刘女士购买的产品已经送到重庆某网点。　　难道仅仅是电话中的两个字，对方就能直接扣费？　　昨天，记者拨通了该银行信用卡中心官方客服，说明了刘女士的情况。　　“在电话中确认了，就算下订单了。”该客服人员告诉记者，刘女士购买的可能是该银行信用卡中心网上商城的产品，如果是信用卡中心客户，推销人员在拨打电话时就已经确认了客户的身份，所以如果客户在电话中同意购买，就算下订单了。　　记者再次询问这算不算“无密扣款”，该客服人员表示，只要客户同意购买产品，商城确实可以不输入密码直接扣款。　　3号下午，刘女士和王先生再次来到该银行南岸一网点，在大堂经理帮助下，刘女士联系了该银行信用卡中心。信用卡中心客服人员告诉刘女士，目前她购买的产品已经作退货处理，而货款将在7到15个工作日内到账。　　机票、等也可能“无密扣款”　　但协议密密麻麻，很少有人看　　那么业内其他银行存不存在“无密扣款”的情况？　　记者采访了市内多家银行，业内人士告诉记者，信用卡确实存在“无密扣款”这种形式，不过需要银行、市民、还有扣款企业机构三方签订扣款协议，且需要得知卡号和密码等信息。　　“银行对信用卡的无密扣款都很谨慎，不会轻易办理。”某国有大型商业银行信用中心负责人告诉记者。　　记者了解到，实际上在日常生活中，不少市民都办理过无密扣款，只是不知道这个提法。“如机票、酒店、保险等，也可能出现在水电气、电话费、物管费的缴纳等”。　　业内人士告诉记者，无密扣款首先要实名制，此外还需要银行、市民、扣款企业机构三方需签订扣款协议，且需要得知卡号和密码等信息。“如果没有和对方、银行签署类似协议，那么责任应该在银行和扣款方。”　　不过，记者采访市内多家银行了解到，目前银行并没有专门针对无密扣款的三方协议，其可能包含在信用卡领用协议中，或者以其他方式存在。　　有多少人注意过这些协议？　　记者对周围的朋友进行调查，10个人中，10个人都表示办卡时未看过相关协议，其中还包括银行的工作人员。　　律师解读：　　未得到消费者承诺，不得擅自扣款　　记者梳理发现，其实关于“无密扣款”的案例在全国已经有过相关案例。　　2011年，上海审理了一起信用卡被“无密扣款”的案件。胡先生通过一家计算机技术公司向宾馆预订一间客房，用自己的一张设定了消费密码的某银行信用卡作了担保。约定入住的当天中午，胡先生给计算机技术公司打去电话，要求取消这张订单。公司随即告诉胡先生说，宾馆不同意取消订单。一周后，银行以“预授权确认”的名义，从胡先生这张信用卡里扣划了全部房费。　　胡先生坚决不同意扣划，一审判决后，又到市二中院打了二审。最终二审驳回了一审判决，判决银行返还胡先生150元，公司承担连带责任。　　昨天，记者咨询了相关人士，律师告诉记者，银行在进行“无密扣款”时必须得到消费者的消费承诺，也就是说必须达成法律协议，在未得到消费者扣款承诺的情况下，不得擅自扣款。　　接到促销电话别轻易说“好”　　那么，“无密扣款”是否容易导致信用卡被盗刷呢？　　我市某股份银行信用卡中心人士告诉记者，“从接触信用卡业务以来，还从来没碰到过无密扣款出现过盗刷的。”据该人士介绍，银行会对合作机构的资质进行严格的审核，比如要求机构必须是注册资金在1000万以上、管理规范的大公司。“因为要求必须是办理实名制业务，才能用无密扣款，因此很容易追查到实际资金使用人。”　　不过，上述人士提醒，消费者在办理信用卡时，可以先和银行确认支付方式是否为“消费凭密码”。此外，需要对信用卡进行无密扣款，银行或者合作机构需要知晓信用卡卡号和密码，消费者在接到类似促销电话时，不要轻易点头同意，也不要将信用卡信息告知对方，避免不必要的纠纷。
（责任编辑： HN666）
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　　如今，越来越多的人习惯刷消费，信用卡业务也成为了重要业务之一，也正因为如此，银行对信用卡业务一直采取粗放式的开拓方式，“一人多卡”的授信现象极为普遍。
　　银行信用卡业务推销忙
　　正是因为信用卡业务的潜力无限，所以各家银行对信用卡市场都寄予厚望。在信用卡快速发展的这几年里，“拼人头儿、占份额”是银行不变的营销宗旨，以至于工作在信用卡推广一线的推广员们压力极大。
　　省会一家股份制银行信用卡推广员告诉笔者，他的底薪很低，一个月需要交很多张信用卡申请表，其中成功批复一定数额他才能拿到提成。刚入职的时候，他都是托亲戚朋友办卡，也叫“熟人卡”。但“熟人卡”只能做一个月，后面就只能自己找客户。“我们从早到晚背着包到处跑。往人多的地方去，逮住人就推销，不过搭理我们的人很少。”该推广员说。而从事多年银行人力资源工作的告诉笔者，银行最常招聘的岗位就是信用卡销售，这一岗位的流动性极大。新推广员进来一般都先做“熟人卡”，等熟人关系网用完了，自己又开发不出新客户时就只能被淘汰，但是作为银行其业务却在不断地开拓。
　　“做了几年，各家银行的信用卡推广员都熟悉。为帮同行完成业绩，我们有时候也申请彼此银行的卡。或者把自己的熟人资料互换，这样又能推出去几十张卡。”一位业内人士告诉笔者，在这圈子里，一个推广员代理两家银行信用卡的并不少见。据他透露，也有胆大的推广员，把这家银行申请人的资料复制到另一家银行的信用卡申请里，然后仿照申请人签名，这样，这个推广员兼职的银行也能多“做”出卡。
　　一位律师朋友告诉笔者，他手里有6张卡，信用额度总计为50万元。其中4张卡都是替朋友完成业绩办的，自己并不常用。据了解，很多时候，各家银行的信用卡推广员都彼此熟悉，会分享客户资源，一旦一个客户在一家银行成功办卡，其他银行信用卡推广员便会对其穷追不舍。
　　审批流程变“走形式”
　　笔者在办公室平均每周都会遇到上门推销信用卡的人员，其原因除了任务压力大之外，在较大单位工作，有稳定收入也是重要原因之一。据了解，现在大多银行信用卡与办卡人员相绑定，一旦客户的信用卡还不上，那么办卡人就会承担相应的责任。所以，具有还款能力的人当然成为了首选。那么“有还款能力”如何界定？一位银行信用卡推广员表示：“如果有选择，当然首选是律师、医生、公务员等收入稳定人群。但是，如果没有的话，只要有收入来源，能吃上饭，有房子住就有还款能力。再不济还有套房子呢！”
　　一般情况下，银行要求客户在办理信用卡时出具工作证明、收入证明。那么，一些做小生意的客户就被拒之门外了吗？当然不是。一家城商行信用卡推广员在接受笔者咨询时表示：自己做买卖的，有营业执照，有个座机就行。生意做得如何没要求。要是摆摊的，看看有没有别的信用卡，可以以卡办卡，实在不行，还可以“运作”一下。
　　笔者在走访中了解到，所谓“运作”，就是找代办中介机构开具虚假工作证明。一家信用卡代办机构的工作人员对笔者表示，客户只需要提供身份证号码、身份证地址、收卡地址、联系电话就可以办理，其他审核材料如工作证明、收入证明、财产证明、大额房产证明等银行审核资质的证明都由该机构负责。办卡客户需要前期支付一定费用的工本费，卡下来后再付额度3%的代办手续费。“我们和银行内部人员有合作，以内部推荐的形式为客户办理，一周之内一定办成。在办理过程中，银行会打电话进行回访，这只是走走形式。”该工作人员透露，目前他们可以代办省会大多银行的信用卡。当问及前期费用是否安全时，该工作人员解释道：“自己的公司很大，不会贪图这点钱的，前期的费用其实是为客户提供工作证明或收入证明公司的返点。”
　　风险谁来把控？
　　在这么多种“渠道”的保障下，绝大部分的人都被划为“有还款能力的潜在客户”。在省会谈固大街摆摊的李鑫告诉笔者，她一个月的收入在2000元左右，有时候一天也没有一笔生意，即使这样，她手里还有4张银行信用卡，授信额度总计4万多元。“如果都透支了，我肯定还不上。”李鑫表示。
　　信用卡泛滥的风险最终体现在坏账上。央行发布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至今年第二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元，环比增长13.94%。这都拜银行所赐。事实上，银行有一套严密的监测机制，要揪出“过度授信”并非难事。但出于信用卡发放量及手续费的考虑，很多银行采取了默许的纵容态度，在审核客户的申请信息时，往往睁一只眼闭一只眼。
（责任编辑：HN666）
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来源：21世纪网-《21世纪经济报道》
中国信用卡官方微信二维码　　“第一次对信用卡长草”，“逼我办卡的节奏啊”，“这几张卡都想要啊，怎么办？”　　这些是光大银行信用卡中心一条官方微博下面的若干评论。究竟是一种什么样的信用卡，竟然引起了消费者如此大的兴趣？　　2014年4月，受互联网粉丝
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经济的启发，光大银行推出了一项“DIY信用卡卡面”的新业务。简单来讲，就是“你的卡面你做主”，持卡人可以从光大提供的图库里选择心仪的卡面，也可以上传自己的照片等，从而拥有一张独一无二或者极具个人性格的信用卡。　　创新举措得到了国际知名漫画家蔡志忠的认可和支持，并将其“达摩”及“观音”系列的三张漫画授权给了光大。　　青年漫画家李乙材贸隽怂负跞孔髌贰Ｗ魑樾∷底骷彝┗筒自碌挠貌寤Γ矣涤幸黄敝沂捣鬯浚笆龉俜轿⒉┕嫉恼悄美业募阜髌返笨孀龀隼吹男庞每āＤ壳埃延薪宦矣牍獯蟠锍闪撕献餍椤　　当下，信用卡的竞争正在越来越白热化，这就需要发卡行开始重视“衍生需求”甚至“特定需求”。据央行日公布的《2012年支付体系运行总体情况》数据显示：截至2012年末，我国信用卡累计发卡量为3.31亿张，较上年末增长16.0%，人均信用卡持有量为0.25张。　　“从金融功能上来讲，各家的信用卡基本上没法做到差异性竞争，比如利率是定死的。那就只能拼特惠商户、积分等，但是我们做10元特惠，别家就可以做9元的，竞争越来越白热化，也不健康。所以我们一直在寻找更独特更能吸引用户的营销方式。”光大银行信用卡中心作业部负责人郑总如是说。　　为了让客户享有更好的DIY持卡理念，光大银行同时从国外的Datacard集团引进了先进的“现场制卡机”，申请人填好资料、选好卡面后，60秒内就可以现场生成一张信用卡。　　借道粉丝经济　　在卡面上动脑筋是目前信用卡发展的一个趋势，国内的银行有用高额的费用购买“海贼王”、“变形金刚”等当红动漫人物的版权，也有银行在校名卡上做文章等，虽然很受客户欢迎，但高额的版权费可是一个不小的压力，尝试后的感觉就是“只能偶尔为之”。　　据业内人士介绍，中国目前有能力大规模制作信用卡的卡厂中专职从事信用卡卡面设计的设计师数量有限，各行的信用卡卡面设计风格雷同相似，导致了消费者对于信用卡卡面的审美疲劳。鉴于此，如果想让自家的信用卡一拿出来就很打眼并且能吸引新用户，银行自身就需多费心思才行。这就好比对于一个软件的生产来说，IT工程师很重要，有创新想法的产品经理更重要。　　一次次的市场调查结果，让银行很难无视卡面这一营销利器。当被问及为何选择某一家银行的信用卡时，“我喜欢他们的卡面”是一个占比很大的答案，年轻客户的比例尤重。　　“一个很偶然的机会，我们得知很多知名日本漫画的背后都有中国漫画师的参与。”郑总回忆这一营销创新时说，“几乎就是灵光一现，我们想到为什么不能试试中国漫画家的作品？结果看到的一点都不逊于日本漫画，而且更唯美，更能体现中国艺术。”　　李矣纱私牍獯笏ǖ牡谝慌诼抑小３俗髌飞铣耍魑泄樾∷底骷彝┗筒自碌挠貌寤Γ矣涤幸黄敝沂档哪昵岱鬯浚馐枪獯笠行庞每ㄖ行母涌粗氐囊桓鎏刂省　　“互联网玩的是粉丝经济，比如小米，比如锤子手机。银行作为金融机构，很难培养出这么忠诚的粉丝，但可以通过这种间接的方式来分享粉丝经济。”郑总解释道。　　合作的结果是，6月3日，这样一段话出现在了光大银行信用卡中心的官方微博上―你是否时常梦回云荒中的伽蓝白塔，又可曾忘记大漠谣里那仿若天山明月般的白衣少年。世间的爱情是否真如血薇所说“只有会哭的人，才真正懂得去爱，才能拥有真正的幸福…”沧月、桐华御用插画师，中国著名漫画家李蚁忠研止獯笠型瞥鍪渍DIY信用卡，将你的梦印于卡面！　　不出所料，经过李摇⑸踔镣┗筒自碌淖馓跷⒉┝⒖桃⒘朔鬯棵堑姆杩褡⒑腿攘移缆邸　　合作方式的创新　　全新的卡面图片合作伙伴，也让光大银行信用卡中心挖掘出了一条全新的版权合作模式。　　当光大银行信用卡中心工作人员看到李业缒岳锎罅康穆寤髌肥保岢隽苏飧鱿敕ǎ罢庑┮丫瓿傻淖髌罚抛乓彩欠抛牛蝗缡谌ǜ颐牵旁谕伎饫铮愦笙颜咛峁┭≡竦幕幔仍黾恿四湍髌返闹龋蔡嵘宋倚锌突в每ǖ穆舛龋庋皇撬穑俊奔负趺辉趺从淘ィ揖屯饬苏飧鎏嵋椤　　“对画家来说，没有额外的投入；对银行来说，提高客户满意度，双方共赢。”郑总认为这是卡面营销的一种新的商业模式，解决了此前一直困扰他们的巨额版权费用问题，也让消费者不断的能有新卡面图案可供选择，形成了一种可持续性。　　如今，光大银行已经谈下了新锐摄影师马梁、12岁小画家袁锦林、新生代画家任洁等等，甚至一些卡厂的设计师也表示有意愿参与到这种合作模式中。　　最意外的惊喜来自于亚洲知名漫画家蔡志忠。当光大银行看到蔡志忠正在通过众筹网发布自己的作品时，就联系到了众筹网，希望通过这种商业模式，也将蔡志忠的作品搬到信用卡卡面上。　　蔡志忠的作品开启了中国古籍经典漫画的先河，并以其对诸子百家、古典名著、唐诗宋词、佛经禅语的独到心得，行云流水般的画笔，将经典白话化与漫画化，并加以现代诠释，让现代人在完全没有负担的情境下，吸收智慧，轻松学习经典。这些都和光大一贯秉持的理念和形象相符合，光大此前已经取得广泛成功的福信用卡，正是用中国的文化去契合持卡人对于福文化的一个认同。　　因为觉得很新奇，也很愿意通过信用卡这种特殊的介质来传递自己的作品和文化理念，蔡志忠甚至决定无偿为光大信用卡提供三张漫画作品。这三幅作品隶属于“达摩”及“观音”系列，给一种现代金融产品渲染了几分禅意，赋予信用卡传统文化底蕴。　　情感纽带　　粉丝喜欢用印有心仪漫画的信用卡消费，这吸引了一部分年轻消费者；DIY信用卡还有一个重要功能，则是黏住了另一部分相对年长一些的客户。　　在现场制卡机或者官网相关页面上，客户既可以通过系统图库选择卡面图片，也可通过U盘或手机上传自己的照片，甚至还能在线编辑，比如加个边框，做个特效等等。　　分析目前已经办理过的DIY信用卡，光大银行发现70%的持卡人选择了上传亲子照或婚纱照。有孩子的持卡人就可以每年都换一张宝宝的新照片，用信用卡记录宝宝的成长历程。　　这无形中给冷冰冰的卡片系上了一个情感纽带，对信用卡营销来说是再难得不过的消费者黏度。　　笔者在校读书时，曾经跟风去办了一张校名信用卡，上面有学校的校名和大大的logo，没想到后来成了跟着我最久、用的也最频繁的一张卡。无他，情感纽带而已，尤其每次碰到有刷卡人员拿着我的卡琢磨半天的时候就更加开心。　　信用卡不仅仅是一张卡片，而是包括了与不同需求对应的价值：基本需求―由信用卡的基本价值所决定的，办理信用卡带来生活的便利。衍生需求―因为各银行竞争而产生的附加价值，如赠送礼品、促销活动等。其他特定需求―不同消费者的特定需求（价值），如DIY信用卡图案，夫妻联名卡等等。　　客户喜欢上传婚纱照的特点也给了光大银行新的营销启发，就是去跟各大知名影楼合作，选婚纱照时，给新人提供多一个印制照片的介质―信用卡。　　“这些营销新招，你不担心别的银行学习之后，再度引发竞争吗？”　　郑总信心满满的回答道：“不担心，因为这块市场非常大，越来越多的同行做这件事情，让我们手上的信用卡越来越多姿多彩，不是更好吗？”点击进入参与讨论
(责任编辑：Newshoo)
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　　中央财经大学金融品牌研究所所长王晓乐　　梁宵　　从我们之前做的一个调查来看，首先，各银行信用卡之间的差异性体现不多;其次，具体到银行，招行的特色比较强，工行的渗透率优势还是比较突出的;但值得注意的一点是，睡眠卡很多，因为现在很多的信用卡持卡人是为了帮助亲戚朋友凑任务而去办的，并非自主性消费需求。　　银行要做大信用卡业务，还是要拼规模吗？从差异性来讲，各家信用卡品牌的差异度不大，满意度的差异还是挺大的，这就说明各个银行信用卡的品牌性还不是很强，整体银行业的品牌建设也是一个阶梯的，这几年先打银行品牌，再打业务线品牌，然后才是产品品牌，打造产品品牌才开始成为发力点。　　近几年来，信用卡一个最大的趋势应该是越来越分众，越来越小众了。比如说中信银行针对女性持卡人推出的香卡，建设银行的龙卡也做了很多互动营销的手段，还有北京银行的大爱卡，所使用的“善因营销”(指将产品销售与社会问题或公益事业相结合)。但是，要看到的是，这么多年，信用卡抢市场最有效的手段还是各种促销活动，比如民生银行推出的免费看大片、与肯德基的联合营销手段效果还是比较突出的。　　从营销手法来看，一个是手段越来越丰富，另外一个就是促销越来越细腻，不像过去那种粗放经营了。　　应该说，国内银行信用卡之所以没有得到足够的发展，与银行的重视不够有关，目前银行对对公业务的依赖性还是比较高，所以信用卡业务的需求不是特别强，当然这方面也在提升。背后的原因很多，政策上的原因如利率市场化还没有实现，银行的市场化程度也不够。　　国外的信用卡不仅服务多样，而且最大的一个特点是人性化。与之相比，国内的信用卡的差异化还只体现在卡面上，但实质上的东西却很差。比如花旗银行的信用卡催缴等都有一些人性化的沟通方式，国内的信用卡还做的不够，这些都需要国内银行做更多的努力。　　中国经营报微博：/chinabusinessjournal　　分享到:
【】【】【】【】【】【一键分享央行:放开信用卡免息还款期和最低还款额等限制
　　“一刀切”的万分之五取现日利率即将成为历史，信用卡透支利率有可能在此基础上享受七折优惠―――央行近日发布《关于信用卡业务有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确放开免息还款期和最低还款额待遇等限制，并优化信用卡预借现金服务，新规于日正式实施。
　　业内人士指出，利率市场化再下一城，银行将加大“优惠战”，为本来就已经很热的消费金融市场再添一把火。
　　某股份制银行信用卡中心负责人向南都记者表示，一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括卡片设计、邮寄快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要上百元到几百元不等。
　　在香港，备受关注的是，的Ultima的非现金透支及现金透支的实际利率分别在5.02%及6.07%，为南都记者咨询银行的最低水平。
　　现状：透支利率仍为万分之五
　　此前，有媒体报道称，早在新规出台前，深圳信用卡市场已悄然实行了利率市场化，工行深圳分行信用卡最低折扣低至七折。
　　对此，南都记者分别致电工行深圳分行基层网点及工行信用卡中心求证，但工作人员告诉记者目前信用卡透支利率仍执行日息万分之五的统一标准，尚未出现调整。
　　工行深圳分行宝安支行营业部、华城支行的工作人员对南都记者表示，从未听说过信用卡利率有打七折的消息，“信用卡的利率一直执行标准利率，虽然最近新规出来了，但是要到明年才执行，目前还是执行原来的标准。”
　　工行信用卡中心客服进一步表示，信用卡利率可以分为透支利率、取现利率和分期利率3个部分，其中透支利率一直执行原定标准，目前没有调整通知。如果信用卡取现并不享受免息期的优惠，利率标准为日息万分之五，此外加收取现手续费。
　　而分期利率准确来说，应该叫做手续费率，这个是由各行自行制定费率标准，部分高端信用卡或优惠促销会有费率折扣。
　　除了工行，其他银行的信用卡透支利率是否出现松动呢？南都记者多方求证，未发现有银行调整信用卡透支利率。招行、兴业等银行的信用卡中心客服均向南都记者表示，目前信用卡透支利率还是执行日息万分之五的标准，尚未收到调整通知。
　　某股份制商业银行信用卡部高层对南都记者表示，银行对信用卡新规从接收到调整，需要相对较长一段时间，包括对信用卡运营成本、盈利等方面进行多次测算及讨论，明确客户定位、制定应对策略，最终调整利率。
　　该高层进一步表示，目前也没有听说哪家同行对利率进行了调整，毕竟利率调整涉及到财务考核、风控措施等多方面配套调整，所以应该没那么快，估计到明年银行才能陆续推出新的调整方案。
　　据此前央行公布的数据显示，截至2015年底，全国信用卡在用发卡数量共计3.9亿张。
　　具体来看，据南都记者对14家银行的发卡量统计显示，工行发卡量超过1亿张，建行、招行、农行、中行的发卡量均超过5000万张。剩下的银行中，除了(,)信用卡发卡量不满1000万张外，其他银行信用卡发卡量均在1000万-5000万之间。
　　成本：市场营销费用占比高
　　那银行发出一张信用卡，究竟要付出多少成本呢？
　　据了解，信用卡的成本主要由资金成本、坏账成本、运营成本等几部分构成。在信用卡业务发展初期，运营和市场营销成本是最主要构成部分，出于对信用卡业务的重视，各银行纷纷投入大量资金，推出各种优惠措施抢占市场。
　　某股份制银行信用卡中心负责人向南都记者表示，一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括卡片设计、邮寄快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要上百元到几百元不等。
　　上述负责人进一步表示，与制作成本相比，包括推销员人力成本、提成以及办卡赠送的礼品等市场营销成本成为主要开支。
　　例如，一名推销员的底薪在1000元左右，每月发卡约30张，每张卡推销员提成从几十元到近百元，礼物则是由银行自行选择，一般在80元左右。
　　依此计算，一名推销员办出一张卡的成本包括近百元的提成、30元左右基本工资、80元礼物。由此，客户获得一张信用卡的同时，银行方面已经为这张信用卡买单超过200元。
　　此外，目前多家银行推出DIY信用卡，现场制卡，一分钟立等可取。据某股份制银行的信用卡业务员介绍，这样的业务会在营业网点安装制卡机，包括专人服务的人力成本，统计下来一张信用卡的成本会更高，但会收取一定的手续费。
　　然而，发卡成本还只是投入的第一步，后期还涉及到各种增值服务和优惠活动。招行广州分行信用卡市场部负责人告诉南都记者，信用卡的成本主要在于营销费用、增值服务等方面。例如银行会推出一系列优惠活动鼓励客户刷卡消费，比如开卡送礼物，积分兑换，与商家合作推出的打折、“买一送一”、立减等优惠活动，这些都涉及到了成本。
　　此外，信用卡系统的硬件系统也是一项耗资巨大的工程。另一名股份制银行信用卡中心渠道部负责人表示，从信用卡系统的构建，到每年的升级维护，这里面就会投入很多资金。除此之外，围绕着这个系统还涉及到各种配套的管理。
　　虽然发出一张信用卡的成本是上百元到几百元不等，却依然能够让各家银行乐此不疲，而背后的逻辑是高额回报。
　　前述股份制银行信用卡渠道部负责人表示，近两年信用卡已经结束了疯狂圈地的阶段，逐步过渡到相对稳定的增长，银行也开始逐渐走出高投入时期，迎来回报期。
　　毋庸置疑，此次央行新规对透支利率执行上下限区间浮动将对银行信用卡的营收产生一定影响，但究竟影响有多大，至今仍是众说纷纭。
　　据了解，目前对于信用卡的收入结构占比情况还没有具体统计数据。但据某股份制银行信用卡中心的产品经理向南都记者表示，在信用卡收入占比中，信用卡的利息收入、刷卡手续费收入的占比最高，差不多能达到70%左右。
　　反应：银行会不会打价格战
　　央行《通知》指出，信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限为现行透支利率标准即日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0 .7倍。
　　中泰证券分析师李振亚表示，信用卡利率的“市场化”将激发整个行业的竞争活力，促使国内发卡机构对用户进行分级，并在利率、风控标准等方面区别对待。个性化和多样化的金融服务有助于刺激个人消费，同时加速产业洗牌，不断完善整个消费金融产业的发展。
　　基于竞争的需求，银行会作出怎样的反应？前述某股份制银行信用卡中心的高层表示，部分银行可能会统一将透支利率降低至原来的八折水平，也有可能会制定差异化定价策略，根据持卡人的资信水平，给予其不同的利率标准。
　　前述股份制银行信用卡中心渠道部负责人对差异化定价策略表示赞同，利率的定价不是只以成本为参考标准，还得考虑持卡客户的风险，进行差异化定价。如果客户风险高，就做出较高的定价，透支利率的折扣就没有或者很小，如果客户的风险低信用高，那么银行会给出较低的定价，透支利率的折扣相对会大一些。
　　目前，各家银行对于分期利率的手续费标准各不相同，以3个月的费率为例，交行是2.7%，而工行是1.7%，相差较大。银行分析师袁琳表示，信用卡贷款中的分期贷款亦将逐步降低利率。整体来看，贷款利率的降低将推动信用卡贷款总额的加速增长。
　　前述某股份制银行信用卡中心渠道部负责人表示，信用卡虽然目前利率市场化程度不高，但是在客户交易优惠、分期手续费优惠等方面在一定程度上体现了差异化的定价。
　　袁琳认为，明年新规正式实施后，那些拥有更优质的客户服务、产品创新能力和营销能力的银行将根据其客户布局采取差异化的定价策略，因而将从新政中更为受益，市占率有望进一步扩大。
　　挖财研究院信用卡专家接受南都记者采访时表示，目前发卡机构之间业务同质性比较突出，如何围绕持卡人进行更好的个性化、创新型服务，会促使发卡机构为抢占更多的市场份额而进行积极创新。
　　那银行之间是否会引发价格战呢？
　　前述股份制银行信用卡中心市场部人士表达了自己的担心：各发卡行可能会因为要留住客户或争夺客户，竞相提供低贷款利率，没人敢以高利率来应对高风险客户群，而这样就会形成恶性竞争。
　　但前述股份制银行信用卡中心的负责人对此予以否认，并表示不可能出现“价格战”引发的恶性竞争，因为信用卡是银行经营的资产业务，经营是比较谨慎的，我国银行信用卡业务也发展了十多年，整个行业还是趋于理性的。
　　该负责人进一步表示，央行这次对信用卡的调整，其实也是逐步跟国际接轨的，其他国家在信用卡实行利率市场化后也没有出现所谓的价格战，但可以肯定的是，到时候各家银行会有一定差异，比如有的银行擅长做低风险的客户，有的银行侧重于风险较高的客户，资产组合是不一样的，所以在风控、配套服务等方面都不一样。银行也会根据自身发展的策略不同，做出相应调整。
　　前述招行广州分行信用卡市场部负责人表示，也不排除部分银行为了吸引新客户而出现“优惠战”的情况，但是这种情况应该不会太多，毕竟新规里面还是实行上下限的管理。
（责任编辑： HN666）
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