商业车险改革详细解读
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商业车险改革详细解读
本报记者 宜建军
今年2月，保监会正式对外发布《关于深化商业车险条款费率管理机制改革的意见》。 6月1日，保监会启动了第一批6个地区的商业车险改革试点工作，即在黑龙江、山东等6个试点地区全面启用新版商业车险条款费率。保监会近日表示，将天津、安徽、河南等12地保监局所辖地区纳入第二批商业车险改革试点范围，其商业车险改革试点将在明年1月1日启动。 12月11日，围绕商业车险改革的相关问题，记者专程走访了开封市保险行业协会会长、人保财险开封市分公司总经理于江。记者分别从国家政策及条款、承保、理赔等几个方面提出相关问题，于江逐一作出解答。 【政策及条款】 问：为什么要进行商业车险改革？ 答：近年来，随着汽车保有量增加和投保率的提升，机动车辆保险的覆盖面、影响力都在不断扩大。从开封情况来看，2014年，全市商业车险（不含交强险）承保汽车78102辆，实现原保费收入3.1亿元，赔款支出1.7亿元。机动车大量进入寻常百姓家后，机动车保险与企业生产、百姓生活的关系日益密切。商业车险改革既是保险行业的重大举措，也是一个关乎民生、影响社会和谐的热点问题和焦点问题。
问：商业车险改革对消费者有什么好处？ 答：商业车险改革有利于保护消费者利益。一是促进费率公平。预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。二是拓宽保障范围。新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。三是扩大消费者选择权。行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。四是提升消费者满意度。保险公司以优质、优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
问：综合商业保险示范条款包括哪些主险？ 答：主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。 问：综合商业保险示范条款包括哪些附加险？ 答：附加险包括玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险、无法找到第三方特约险及指定修理厂险。 问：行业示范条款通用条款减少了哪些责任免除事项？ 答：通用条款方面，共减少7条责任免除事项，分别是：a.驾驶证失效或审验未合格；b.其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；c.发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；d.改变使用性质未如实告知；e.发动机车架号同时变更；f.诉讼费、仲裁费；g.责任免除的兜底条款。 问：什么是代位求偿权？代位求偿对消费者有哪些利好？ 答：保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。 行业示范条款中，对车辆损失险明确了三种索赔方式供被保险人选择，即向责任对方索赔、向责任对方的保险公司索赔和代位求偿。 “代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。 【承保篇】 问：商业车险改革后，商业险保费如何计算？ 答：商业车险保费=基准保费×费率调整系数 基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率） 费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数 问：无赔款优待系数NCD值如何与出险情况对应？ 答：商业车险改革后，无赔款优待系数NCD是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况进行浮动费率的系数，由中保协制定并颁布，并通过车险信息平台统一查询使用。连续3年不出险为0.6，连续两年不出险为0.7，上年不出险为0.85，新车、上年出险1次或平台有不浮动原因为1.0，上年出险两次为1.25，上年出险3次为1.5，上年出险4次为1.75，出险5次及以上为2.0。 所以，驾驶习惯良好的守规消费者将会受益，但对于出险频次高的高风险消费者来说，保费自是不会优惠，甚至很可能大幅上涨，而这对于社会大众而言应是利好，毕竟通过保费上的“奖优罚劣”，引导车主安全驾驶，降低出险频率，促使驾驶人更加主动地遵守交通规则，将有助于引导全社会形成良好的驾驶习惯氛围。 问：机动车损失保险免赔率如何约定？ 答：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率； （二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率； （三）违反安全装载规定但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。 问：商业车险改革后，车损险保额该如何确定？ 答：车损险保额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 问：车辆实际价值如何协商确定？ 答：协商车辆实际价值（即车损险保额）由客户与保险公司共同协商确定，车辆发生全损时按照车辆的协商实际价值全额赔付。若协商实际价值远高于行业实际参考价值，车辆发生全损时的不当得利会触发客户的逆选择风险，若协商实际价值远低于行业实际参考价值，车辆发生全损时易引发客户投诉。故在与客户协商实际价值时，应尽量与行业实际参考价值一致，原则上不能超过上下浮动30%的区间。 问：投保人投保时，保险公司应履行哪些告知义务？ 答：一是向投保人提供投保单并附商业险条款，向投保人介绍条款，主要包括保险责任、保险金额、保险价值、责任免除、投保人义务、被保险人义务、赔偿处理等内容；二是对于投保人选择投保基本型条款的，应详细说明基本型条款的保障范围以及与其他类型条款的差异；三是关于免除保险人责任的条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以《机动车辆保险免责事项说明书》形式向投保人作出明确说明；四是保险人在履行如实告知义务时应客观准确全面，实事求是，不能故意隐瞒关键信息误导客户。 问：投保人不履行如实告知义务可能导致哪些法律后果？ 答：投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的，保险人有权解除合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿保险金的责任，但退还保费。 问：投保手续方面与以往有什么较大的变化？ 答：为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要在“投保人声明”一页上手书“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。 问：发生什么变更事项时，投保人可申请对保险单进行批改？ 答：一是车辆行驶证车主或使用性质变更；二是车辆及人员基本信息变更；三是车辆承保险别变更；四是变更其他事项。 【理赔篇】 问：车辆发生碰撞事故，车上乘客被甩出车外后落地受伤，该乘客应界定为车上人员还是第三者？ 答：应界定为车上人员，行业示范条款明确约定车上人员是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。 问：车辆投保第三者责任险，发生意外事故，造成第三者人员死亡，第三者家属向保险公司提出索要精神损害抚慰金，保险公司是否赔付？ 答：不能赔付，第三者险条款约定精神损害抚慰金为除外责任；如果投保附加《精神损害抚慰金责任险》条款，可以在保险限额内进行赔偿。 问：车辆停放时被其他车辆撞坏，找不到肇事方，该车投保了车损险，保险公司如何赔付？ 答：按照损失的70%赔付，行业示范条款约定“被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；如果附加《机动车损失保险无法找到第三方特约险》则可以在附加险项下赔付免赔的30%的车辆损失。 问：驾驶证过了换证时间，但查询公安交管系统该证件为有效状态，驾驶员持该驾驶证驾车发生事故，保险公司是否赔付？ 答：赔付，行业示范条款删除了09版条款关于“驾驶证有效期已届满”的责任免除项目，但该行为会受到公安交管部门的行政处罚。 问：保险事故发生后，多长时间可以领到赔款？ 答：保险人收到被保险人的赔偿请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定。保险人应当将核定结果通知被保险人；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后10日内，履行赔偿义务。保险合同对赔偿期限另有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿义务。 问：附加了不计免赔条款，发生了保险事故，保险公司是否就可全额赔付？ 答：不是，下列情况下，应当由被保险人自行承担的免赔金额，保险人不负责赔偿： （一）机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的； （二）因违反安全装载规定而增加的； （三）发生机动车全车盗抢保险约定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车登记证书》、机动车来历凭证的，每缺少一项而增加的； （四）机动车损失保险中约定的每次事故绝对免赔额； （五）可附加本条款但未选择附加本条款的险种约定的； （六）不可附加本条款的险种约定的。 问：此次改革实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人是否需要向保险公司交“追偿费用”？ 答：此次改革在车损险中实施“无责代赔，先赔后追”，被保险人可以更快获得赔款，享受更好服务。当然，实施车损险“无责代赔，先赔后追”，会一定程度增加保险公司的成本，但为更好发挥保险社会管理功能、促进社会和谐、服务消费者，消费者在保费外无需增加费用。国内涉及产品质量、标准信息、技术创新的权威新闻。
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桶装水开封前后保质期无统一标准
摘要：不同品牌桶装水开封前后保质期说法各异，专家建议开封后一周内饮用完毕，而6成市民则饮用时间超过一周。
&&& 近日，两条有关桶装水饮用安全的微博在网上被迅速转发，有关桶装水开盖后保质期的话题引起了众多网民的关注和讨论。甚至有网友提出，开盖几天的桶装矿泉水，口感上好像和刚饮用时不一样。是心理作用作怪，还是水质已变差？
　　记者调查发现，不同品牌桶装水开封前后保质期说法各异，专家建议开封后一周内饮用完毕，而6成市民则饮用时间超过一周。
　　桶装水开封10天细菌超标
　　近日，一则微博让市民对桶装水的安全问题产生担忧。该微博称浙江海盐县疾控中心的检测发现，桶装水开封后第0-3天，冷水口出口水样菌落总数合格率均为100%；至第5天急剧下降至60%；第7天合格率只有20%；至第10天菌落总数全部不合格，霉菌和酵母菌至第10天时也有2份超标，此时的桶装水已失去其卫生安全性。检测还发现，开封10天内，热水口的水样菌落总数、大肠菌群、霉菌及酵母菌三项微生物指标均合格。这是因为饮水机热水温度可达85℃-95℃，而一般细菌繁殖体在80℃水中就迅速死亡。同时，饮水机消毒后仅半个月，内胆即受到细菌污染，菌落总数合格率从刚消毒好时的100%急剧降为40%。 1个月后，内胆菌落数合格率即为0；霉菌和酵母菌在一个月后的合格率也降为70%，2个月后，则全部不合格。
　　同时，在转发热帖的同时，有市民李先生跟帖，反映他做过一个实验，在三伏天里，将一桶某品牌的桶装水放在客厅里。客厅朝阳，有落地窗，阳光可以直射进来。大约第6天的时候，他发现桶里的水稍微有些变绿，接着他又换上一桶同样品牌的水尝试了一次，依然在第6天出现了变绿的情况。
　　不同品牌桶装水保质期不一
　　记者拨打了多家品牌桶装水的订购电话，发现不同品牌桶装水开封前后的保质期规定大相径庭。
　　雀巢品牌桶装水订购热线客服表示“没开封保质期为三个月，开封后是一周左右喝完。 ”而农夫山泉则表示“没开封保质期是60天，开封后也建议一周内喝完。 ”乐百氏相关人员称“未开封的保质期为45天，开封后尽快饮用，至于多久喝完，客服并没明确说法，最后表示在7-10天内应该是安全的。 ”正广和的订水客服则表示“桶装水未开封保质期为一个月，开封后的保质期也是一个月。 ”
　　在询问中，各家公司客服明确了解自家未开封的桶装水保质期限，却对开封后的保质期不够肯定，大多给出“尽快饮用”和“大概一周”的说法。客服表示，很少有人问这样的问题，偶尔有人询问的也只是开封前的保质期。
　　6成家庭饮用时间超过一周
　　那么，对于市民来说，一桶水一般要喝多久？昨日，记者随机对10个喝桶装水的市民家庭进行了访问，其中6成家庭开封饮用超过一周，2成家庭一桶水要喝超过2周。
　　王先生说，他经常出差在外，回到家喝水比较少，双休日一家门又总是去父母家蹭饭，因此家里的一桶水基本上要喝大半月。当问及有没有发现水的颜色有变化时，他说没注意过这个问题，而且桶身为蓝色，也看不出来。
　　市民黄小姐之前订购的是5加仑装的桶装水，小夫妻两人每天早出晚归，一桶水起码喝两周以上。他们也曾经考虑到喝水时间过长，半个月都喝不完，于是改换了10升左右的小桶桶装水，夏天两个人一周可以喝完，而冬天基本上要喝10多天。
　　当问及市民李小姐时，她立刻想到了安放在她公司办公室里的桶装水的卫生问题。她说办公室销售部同事平时都外出跑客户，因此白天办公室基本没人，部门一周只开一次会，因此那桶水估计得一个月才能喝完，若放置时间久了，也不会有人想到是否过期而主动去换水。
　　记者最后走访了一家水站，送水工透露，对每家每户的送水频率差别很大，有的家庭或公司两三天就要送一次，有的半月一月才送一次。
　　细菌滋生受环境影响大
　　记者从质监部门了解到，关于开封前后的保质期，目前并没有统一的，而由各家企业制定，若桶装水在标注的保质期内出现问题，由企业承担责任。之后记者以市民身份咨询了上海市疾控中心环境卫生科相关人员，对方表示并未对桶装水做过实验检测。但在普通情况下，桶装水开封后应尽快在一周内饮用完。桶装水开封后的卫生状况与其存在的环境很有关系，若放置在太阳直射、室温较高、污染严重以及潮湿的环境下，更容易滋生细菌。
　　除此之外，还最好定期清洁，避免二次污染。若遇到早出晚归型的家庭，建议购买小桶的桶装水，若偶尔出差超过10天，就把剩余的水换掉，确保安全。
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TBT/SPS通报通知 - 关于发布《开封市科技发展计划项目指南（2016年度）》的通知开封制定2015年加快产业集聚区建设工作方案以提质转型创新为主线 以“三个三”为工作重心_开封网
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开封制定2015年加快产业集聚区建设工作方案以提质转型创新为主线 以“三个三”为工作重心
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以提质转型创新为主线 以&三个三&为工作重心
我市制定2015年加快产业集聚区建设工作方案
今年产业集聚区固定资产投资增长20%，加快培育&百千&亿级优势产业集群
记者魏东柱报道 记者昨日从市委办公室、市政府办公室获悉，为全面提升产业集聚区发展水平，明确年度目标任务，支撑带动全市经济社会持续快速健康发展，我市制定了2015年加快产业集聚区建设工作方案，明确了今年我市加快产业集聚区建设的基本思路、主要目标、重点任务等。今年全市产业集聚区固定资产投资增长20%，力争各产业集聚区主导产业主营业务收入占比达70%，税收收入达34亿元。
今年我市加快产业集聚区建设的基本思路是：贯彻落实&四个全面&战略布局，坚持&五规合一、四集一转、产城互动&的基本要求和&集群、创新、智慧、绿色&的发展方向，以提质转型创新为主线，围绕&三个支撑、三个带动、三个融合&（产业支撑、基础支撑、服务支撑，龙头带动、创新带动、开放招商带动，产城融合、三次产业融合、产学研融合）的工作重心，按照分工协作的产业体系培育产业集群，推动结构调整、发展方式转变、产业升级，促进工业化和城镇化融合，提升竞争力，形成区域经济增长极，为促进开封快速崛起、建设河南省新兴副中心城市提供有力支撑。
主要目标是：以延伸完善产业链、培育发展产业集聚区主导产业为重点，推动特色产业集群规模迅速壮大，基础配套设施日益完善，公共服务能力不断增强，集约节约发展水平显著提升，全面实现产业集聚区晋位升级。
产业集聚区建设的重点任务有六项：完善功能规划布局，开展&五规合一&试点，统筹专业园区布局，以完善提升产业集聚区公共服务和生态环保功能为重点，完善产业集聚区规划，优化功能布局，促进产城互动、绿色发展；提升产业集群竞争优势，壮大主导产业集群，加快重大项目建设，培育壮大龙头企业，加大招商引资力度，强化产业支撑，发展壮大主导产业、龙头企业、产业集群，突出区域特色，加快培育&百千&亿级优势产业集群；提升技术创新能力，增强企业创新能力，完善研发创新平台，坚持创新带动，完善创新平台和创新载体，鼓励企业加大研发投入，集聚创新资源，提高创新能力，提升产业集聚区创新驱动发展水平；提升配套服务能力，持续推进基础设施建设，开展智慧园区建设试点，强化现代物流园区建设，加快公共服务平台建设，加快村庄搬迁改造，结合产业集聚区规划布局调整和产业集群发展需要，进一步加强基础设施和配套公共服务设施建设，全面提升配套支撑能力，促进产业融合；加强管理体制机制创新，提高行政服务效率，坚持改革创新、整合资源，完善管理体制和运行机制，优化政府服务，增强产业集聚区发展动力；提升要素保障水平，强化融资服务，强化人力资源保障，强化用地保障，着力破解资金、人才、土地等要素瓶颈制约，提升产业集群发展保障能力。
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