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友情链接:&&&&&&&&&&&晋中市推建商业性小额贷款组织的实践与探索
2005年4月，人民银行决定在全国五个省份开展商业性小额贷款组织试点，作为山西省的试点地区, 我市选择现代金融发祥地的平遥县进行试点，并取的成功。今年二月在高层还没有明确出台相关政策和办法的背景下，市委、市政府决定在全市推行商业性小额贷款组织。截至目前，全市组建小额贷款公司30家，注册资本金16.7亿元，这就为民营资本合法运作搭建了平台，又为缓解中小企业和“三农”贷款难提供了渠道。
一、倾听生产力的声音，积极为民间资本的合法运作提供平台
&&&&& 为什么在全市推行商业性小额贷款组织，主要基于几点考虑：
第一，全市经济社会发展对资金的需求与资金大量外流的矛盾突出。&&&&&&初步测算我市完成“十一五”规划制定的各项任务，需要资金1250亿元，年需要资金250亿元。这样一个大的资金需求，仅靠从金融机构获得贷款，无论是投量还是投向，远远不能满足。至2008年10月末，全市各项存款为872亿元，各项贷款为292亿元，存贷比仅为33.5％，特别是农业贷款全市仅为97亿元，而农村信用社贷款就占到全市农业贷款的99％，造成农村资金主要靠农村信用社独家支撑的局面，信贷投入明显不足。由于资金需求十分旺盛，正规金融机构资金供给严重不足，造成民间借贷甚至高利贷暗流涌动。据调查，我市民间融资异常活跃，年融资规模达到160亿元左右。我市还是一个以资源型经济为主的地区，所辖十一个县(区、市)，八个县(区、市)有煤，一大批煤矿企业主在完成资本原始积累后，苦于无处投资，拿大量资金到大城市炒地皮、炒房产，致使大量资金外流。鉴此，规范民间融资, 引导资金回流，显得非常必要而紧迫。
第二，中小企业贷款难的瓶颈亟待破解。&&&&& 在我市中小企业贷款难的问题由来已久。从深层次原因看，中小企业规模小、财务不规范、资金实力弱是贷款难的原因之一。近年来由于国有商业银行的战略发展主要集中在大城市和大项目上，再加之审慎的监管原则，在选择贷款对象时，即注重贷款的安全性、又注重贷款的合规性，基本上把中小企业拒之门外。从我市今年十月份的各项数据看，全市共有中小企业8753家，实现生产总值亿元，占全市生产总值％。而获得正规金融机构贷款仅有760家，只占全市中小企业的8.68％。当年新增贷款19亿元，只占全市新增贷款55.9％。小额贷款公司的组建，是破解中小企业贷款难瓶颈的一次大胆探索。小额贷款公司以其独特对市场和中小企业的判断方法，在手续简易、办事效率高等方面的优势，不仅为中小企业融资提供了平台，而且为中小企业解决资金困难寻求发展带来了机遇。
&&&&&二、靠创新引领和推进商业性小额贷款组织工作
&&&&& 我市全面推行商业性小额贷款组织工作，即借鉴“平遥模式”市场化运作、可持续发展的内核，又不断探索在不同地域推行小额贷款组织的有效路径。主要有以下几方面创新。&&&&&&一是创新领导组织形式。成立了全市推行商业性小额贷款组织工作领导组，组长由联系金融工作的副市长担任，成员单位有金融办、人民银行、银监局、财政局、工商局、公安局、国税局、地税局。各县(市、区)均成立了实施小组。领导组成员单位的主要职责：金融办主要负责协调工作；人民银行主要承担组建小额贷款公司具体事宜；财政局负责对小额贷款公司的验资工作；工商局负责办理小额贷款公司的注册登记；公安局负责对小额贷款公司发起人的资格政审；税务局负责制定小额贷款公司的税收优惠措施。&&&&&&二是创新准入条件。在准入条件上,一开始我们采取十分谨慎的做法，不允许法人、外地户籍、有血缘关系的人作为出资人，确定出资人为三至七个自然人，注册资本为五千万元。在组建第二批小额贷款公司时，我们及时调整准入条件，允许法人、外地户籍、有血缘关系的为出资人。&&&&&&三是创新融资渠道。允许小额贷款公司在贷款余额达到80％时，在风险共担、利益共享的前提下，接收融入资金和合作资金，银行业金融机构的融入资金余额不得超过小额贷款公司资本净额的50G ; 与企业法人的合作资金和银行业金融机构的融入资金余额两项合计不得超过小额贷款公司资本净额的五倍。&&&&&&四是创新风险控制和处置方法。小额贷款公司资本充足率不得低于20%；为控制合作业务过度扩张形成贷款风险，小额贷款公司不良资产超过10%时，停止其接受合作资金和银行业金融机构的融入资金业务。为确保小额贷款公司运营正常，保障合作人的资金安全，小额贷款公司接受合作资金和银行业金融机构的融入资金超过资本净额2倍时，应以小额贷款公司合作资金和银行业金融机构的融入资金余额的10%作为风险投资保证金专户储存在市小额贷款公司行业协会，用于合作资金和银行业金融机构的融入资金和其它负债资金的风险担保以及代偿。小额贷款公司在经营过程中如出现以下情况: 经营不善，连续三年亏损；有严重违规经营行为；有银行业金融机构融入资金、企业法人合作资金的，不良资产达到30％以上；无银行业金融机构融入资金、企业法人合作资金的，不良资产达到70％以上,由市小额贷款公司行业协会提出处理意见,呈报市推广工作领导组，将依据相关法律法规，给予限期整改、停业整顿直至市场退出的处理。小额贷款公司市场退出的清偿顺序依次为：银行业金融机构融入资金、共担风险企业法人合作资金、股东资本金。&&&&&&五是创新小额贷款公司运营模式。鉴于我市各县(区、市)的经济产业特点，商业性小额贷款公司坚持从实际出发、实事求是的原则，大胆创新运作模式，科学定位市场需求，各自走出了一个健康可持续发展的路子。(1)重点服务农业种养殖业。我市太谷、祁县、寿阳三县是产粮、蔬菜和养殖的农业大县，上述三县的小额贷款公司以及其它县(区、市)的一些小额贷款公司主要以种养殖业市场定位，重点服务的粮食、蔬菜、果类收购和藏储，以及养殖业的贷款客户群体。介休华泰小额贷款公司在挂牌当日举办了新闻发布会，邀请了10个乡镇领导以及20个具有代表性的村委会领导和农户参加，介绍和宣传小贷公司。最近又在150个工农业相对集中的村镇，张贴海报，发放资料，并与村委取得联系，介绍扶持三农和中小企业采取的优惠措施，开业之始，就把市场定位和客户选择放在农户上。(2) 重点服务煤焦为产销运链的客户群体，兼顾涉农种养殖业和化工、生物等产业。我市昔阳、和顺、左权、灵石、介休是煤焦主产区，上述县市小额贷款公司的市场定位主要是以煤焦产业链为主，同时服务种养殖业。(3) 重点服务商贸流通的客户群体。我市中心区和平遥商贸流通非常发达，该区域的小额贷款公司市场定位主要是商贸流通领域，主要服务商贸流通领域的中小企业和小商小贩。(4) 重点服务中小企业。如我市国泰阳光等小额贷款公司的市场定位就是重点服务中小企业。(5) 重点服务特定行业。如昔阳泉顺小额贷款公司成立之初，以特有的人缘、地缘、血缘关系，在对人员信用和经营能力以及资金流向比较熟习的情况下，把公司设在昔阳县建材市场内，重点服务该建材市场的500余户建材零售商。&&&&&&六是创新金融洼地引进资金模式。我市在组建第二批小额贷款公司时，放开了晋中市以外的自然人和企业法人为出资人的条件，吸引了来自太原的出资人在我市太谷和祁县组建了三家小额贷款公司。为我市构建金融洼地引进外地资金提供了可借鉴经验。&&&&&&七是创新行业管理模式。我市于今年8月1日率先在全国首家成立小额贷款公司行业协会，相继出台了行业自律公约、举报办法、讲诚信效益佳五星级评级办法、利率定价指导意见、信贷管理办法、贷款五级分类管理办法、风险控制管理办法、风险处置管理办法、财会管理办法，开发了会计核算、贷款台账、融入(合作)资金台账软件系统，实现了小额贷款公司的自律、维权、组织、协调、服务和监管的六项职能，通过统一对外、统一管理、统一规章制度、统一信贷文本、统一财会制度,从管理和风险控制上解决对小额贷款公司的内部风险控制问题。
&&&&&三、客观评价商业性小额贷款组织建设工作的社会效用
&&&&& 全市商业性小额贷款组织的组建工作分为二批:第一批在今年7月底组建完成，共12家，加上平遥2005年成立的2家，共14家，第二批可在今年12月份组建完成，共16家。全市30家小额贷款公司将对全市经济社会发展产生重要影响。
1、对缓解“三农”和中小企业贷款难正在起到积极作用。至日,全市已有14家小额贷款公司开业，注册资本为8.07亿元，贷款余额为45952万元，占到注册实收资本的56.94％。&& 贷款共1305户，其中：企业91户，贷款34584万元，占比75.26％。自然人1214户，贷款11368万元占比24.74％。从贷款投向看，涉农企业12户，贷款2451万元,占比5.33％。煤焦企业21户，贷款10573万元,占比23.01％。流通企业32户,贷款16582万元,占比36.09％。其它26户，贷款4978万元,占比10.83％。养殖户875户，贷款5617万元,占比12.22％。运输户36户，贷款958万元,占比2.08％。种殖业250户，贷款3136万元,占比6.82％。仓储17户，贷款1215万元,占比2.64％。其它36户，贷款442万元,占比0.98％。在较短的时间内，小额贷款组织以特有的人缘、地缘、血缘关系创新了贷款方式，赢得了客户的信赖，建立和培育了自己的客户群体，为农村金融市场体系构建增加了一支新生力量，为农村信用社和邮政银行培育了一个竞争性对手，必将对农村金融市场的发展产生积极影响。
2、对引导民间借贷利率正在起到积极作用。从利率执行情况看，全部控制在人行贷款基准利率的4倍以内。最高的为24％，接近4倍。最低的为6.12％，是基准利率的1倍。大部分控制在2.5倍到3倍区间。用于生产和流通领域的正常贷款，采用信用方式的，贷款期限在3个月的，一般控制在16.56％左右，是基准利率的2.5倍左右。6个月的，一般控制在18.36％，是基准利率的2.6倍。9个月的，一般控制在19.08％，是基准利率的2.7倍。1年的，一般控制在19.8％，是基准利率辛2.9倍左右。采用担保方式的，比信用方式低0.1至0.2倍左右。采用抵押方式的，比信用方式低0.2至0.4倍的左右。采用质押方式的，比信用方式低0.5倍左右。资金价格符合农村市场实际，可有效抑制了农村金融市场的高利贷行为。
3、对打造金融洼地正在起到积极作用。从晋中实际情况来看，推广小额贷款组织，政府未支付任何行政成本，有效激活民营资本16.7亿元。同时，按照目前的设计方案，允许小额贷款公司以其资本净额的五倍接受融入和合作资金，按全市小额贷款公司注册资本16.7亿元计算，接收融入和合作资金从理论上讲可达到83.5亿元，两项合计100亿元。这为资金回流农村、回流中小企业开辟了一个通道。
&&&&&四、准确把握、理性分析，为商业性小额贷款组织的健康发展提供制度保障
1、抓紧落实优惠扶持政策，为小额贷款公司可持续发展提供政策保障。实施扶持发展的优惠政策措施，要着眼于发挥商业性小额贷款公司在激活民间资本中的特殊作用与扶持中小企业、“三农”发展的巨大作用，制定扶持发展的政策措施。对于小额贷款公司的营业税，尝试采用两年内税收还、以后根据情况适当减免(按政策法规征收，由地方财政返还)的优惠政策。初步计划是小额贷款公司自纳税年度起，由同级财政部门前二年足年全额返还营业税，后三年减半返还营业税；自获利年度起，由同级财政部门前二年全额返还企业所得税地方分享部分，后三年减半返还企业所得税地方分享部分。创新财政支农方式，对“三农”贷款的财政性贴息扶持，要委托商业性小额贷款公司承担具体业务，以此提高财政资金使用效益，同时增加小额贷款公司的资金来源。
2、抓紧完善监管框架，确保小额贷款公司合规健康发展。商业性小额贷款组织作为一个新生事物，要确保其健康、平稳、有序发展，必须切实强化多层次的行业监督管理。尽快建立系统长效、易于操作、权责明确的监管制度，努力做到活而不乱。我市计划对小额贷款公司的监管原则是非审慎性的监管。成立晋中市商业性小额贷款组织监管工作领导组，负责对全市商业性小额贷款公司进行“非审慎”监管。领导组组长由联系金融工作的副市长担任，领导组成员单位由金融办公室、人民银行、银监局、公安局和小额贷款公司行业协会组成。办公室设在市金融办公室，具体承担对全市小额贷款公司监管的有关事项的安排。职责分工:一是市金融办公室受市政府委托负责对小额贷款公司风险处置的协调工作。二是人民银行晋中市中心支行侧重于反洗钱监管和对贷款利率、资金流向进行跟踪监测，负责对小额贷款公司的股金、企业合作资金、融入资金的合法性进行监管，防止小额贷款公司在增资扩股、与企业法人进行资金合作时，发生洗钱行为。三是晋中市银监分局侧重于非法集资、高利贷、融入资金的监管，负责对小额贷款公司的股金、融入资金、企业合作资金的合法性进行监管，防止小额贷款公司在增资扩股、接受银行业的融入资金、与企业法人的资金合作、放贷款等项业务时，发生非法集资、高利贷、违规融入资金。决不允许小额贷款公司在增资扩股、与企业法人的合作资金时，变相非法吸收公众存款、变相违规使用银行贷款、变相非法集资、违规接收融入资金。四是市公安局侧重于涉黑、涉毒、涉恶的查处，配合人民银行晋中市中心支行和晋中市银监分局对洗钱、非法集资等违法行为的查处。五是市小额贷款公司行业协会负责规划小额贷款公司的发展布局；研究拓展小额贷款公司的金融产品；制定小额贷款公司行业自律的有关规章制度；培训小额贷款公司从业人员；管理小额贷款公司风险投资保证金，该资金要专户储存于行业协会，并受法律保护，行业协会不得挪作他用；对小额贷款公司进行行业分析，定期召开行业协会工作会议；协调政府职能部门服务于小额贷款公司，并定期向有关部门汇报行业发展情况。
&&&&& 小额贷款公司应根据相关规定向市小额贷款公司行业协会按月报送月度业务状况表和监测分析表，按季报送资产负债表、财务收支报表和季度业务情况分析报告。市小额贷款公司行业协会要对上述报表进行非现场监测和分析，按季进行现场检查，并且按月向市金融办公室、人民银行晋中市中心支行和市银监分局上报有关报表和材料。每半年向市监管工作领导组汇报一次工作。如发生融入资金、合作资金时要向行业协会备案，同时抄报人民银行和银监分局。小额贷款公司的注册资本、股东、股权结构和经营范围变更时，要先上报行业协会，由行业协会上报市推广领导组，俟市推广领导组批复后，方可向市工商局申请变更营业执照。
&&&&& 在检查权限上明确规定：一是市小额贷款组织监管工作领导组的成员单位对小额贷款公司的定期和不定期检查由领导组办公室统一安排。二是市小额贷款组织监管工作领导组对小额贷款公司的常规现场检查为每季一次，非常规现场检查根据工作需要决定。& 三是市小额贷款组织监管工作领导组对小额贷款公司的常规现场检查和非常规现场检查，要提前三天通知被检查小额贷款公司。检查组要向被检查小额贷款公司出具市小额贷款组织推广工作领导组的检查证明(文件)。
&&&&& 在检查纪律方面明确规定：一是检查人员要认真履职，如实反映情况，不准弄虚作假。二是检查人员要严守秘密，妥善保管被查单位和检查资料文档。不准向被查单位和非检查人泄露被查单位商业秘密。三是检查人员要廉洁自律，不准收受被查单位礼品和现金。四是检查人员如违反以上三项纪律的，一经查实，按照有关规定严肃处理。
3、抓紧完善行业协会建设，为小额贷款公司服务提供制度保障。我市成立小额贷款公司行业协会，在发挥行业协会自律、维权、组织、协调、服务、监管的六项职能和通过统一对外、统一管理、统一规章制度、统一信贷文本、统一财会制度等方面做了一些工作,相继出台了行业自律等九项管理办法。现在正开发会计核算、贷款台账、融入(合作)资金台账软件系统，对小额贷款公司的现代化管理和技术支持发挥了一定作用。今后要抓紧建立行业协会网站，为小额贷款公司的信息交流搭建平台。兼负起对小额贷款公司的业务培训工作，为小额贷款公司的人员素质提高提供服务。积极探索开拓小额贷款公司的新金融产品，为小额贷款公司的可持续发展提供制度保障。抓紧建立小额贷款公司的会计核算系统、业务报送系统，从管理和风险控制上解决对小额贷款公司的内部风险控制问题。
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&& 晋中市小额贷款公司行业协会&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&常务副会长兼秘长&&&韩建防&