信用卡还款须注意：还款日还未必能及时到账
春节期间，信用卡迎来高峰，由于账单金额较高，在还款的一些细节方面，持卡人还应更为留意，避免不必要的费用产生。文/本刊记者 张安立据中国银联有关数据显示，今年春节期间（2月9日至15日）银联卡境内跨行交易金额同比增长43%，境外交易金额同比增长33%。长假过后，持卡人自然开始为还款忙碌起来。由于账单金额较大，所以在还款时也应当格外留意，不然所产生的滞纳金、利息可不会少。这里我们为读者带来三点提醒，希望能帮助到持卡人顺利还款。最后还款日还款未必能及时到账“为什么我明明已经通过拉卡拉还款了，却还是收到提示短信，说尚未偿还欠款呢？”2月15日是孙小姐某张信用卡的最后还款日，当天她通过拉卡拉自助机器还款后，收到了借记卡发卡行的提示短信，同时也收到了拉卡拉发送的提示短信。可没想到，在16日也就是还款次日，信用卡中心却短信提示她并未还款。“打了咨询电话我才知道，原来拉卡拉还款并不一定能及时到账，看来还是要提前几天还款更。”有了这一次的经历，孙小姐对这一还款方式有了进一步了解。毋庸置疑的是，近年来提供信用卡还款服务的平台越来越多，但对于还款到账时效的问题却容易被持卡人忽视。就以便利店还款为例，以拉卡拉为首的各种自助机具相继出现在各种便利店内，但各家的还款到账时间值得持卡人注意。在拉卡拉官网可以看到，当持卡人进行还款操作后，大部分地区的信用卡可以实时到账，但也有部分信用卡额度恢复需等到1~3个工作日。例如包头商业银行（全国）、（全国）、（全国）、银行（全国）需要T+2个工作日；建行（全国）需T+2个自然日；光大（广东地区，不包括深圳）、广州银行（全国）需要T+3个工作日。为了确保卡片正常使用，避免出现延期还款的情况，建议持卡人能在最后还款日前3个工作日完成还款。而且近日也有读者反映，一些便利店内的自助机具会在完成全部操作后会显示无法提供该项服务，这可能是系统调整的缘故。若持卡人“卡”在最后还款日当天前去还款，很可能会因此延误还款时间。此外，通过网络平台还款也要注意这个问题。比如通过支付宝还款时，不同银行的到账时间有差异。平安（包括深发展）信用卡是最快的，可即时到账，其他一些银行则视持卡人还款时间而定，比如交行规定，0:00~14:50还款的，可当天到账，14:50~24:00还款的，次日到账；建行规定，0:00~15:50还款的，当天到账，15:50~24:00还款的，次日到账。建议持卡人可在这些第三方支付平台设置还款提醒功能，或通过手机软件设置提醒，将还款提醒时间调至最后还款日前3天，以确保按时还款。购汇还款需足额并问清还款顺序丁先生曾经吃过这样的苦头。去年10月出国时，他用某行信用卡刷，回国后又刷了人民币。11月底，美元的欠款到期日将近，丁先生按照惯例到银行ATM机存入了足额人民币，然后打电话兑汇还款，可没想到，客服人员告诉他钱款尚未到账。这让丁先生不解：为什么钱已经存入本行ATM机，也看到了存款记录，银行却说没有到账？对此客服人员只表示“这是规定。”隔日，当丁先生再次致电客服时，坏消息又来了，这一次钱款虽然已经到账，但却先偿还了人民币部分的欠款，要想购汇还款金额不够，必须再存。没办法，第三天丁先生只好再到网点存款，而这笔钱自然要到第四天才能到账。就这样，原本以为当天可以偿还欠款的丁先生延误了4天，最后成功购汇还款的时间超过了最后还款日，只好被罚息。从丁先生的遭遇中我们可以总结两点，一是即便是同城同行ATM机存款，也未必会及时到账，一些ATM机界面会进行相关提示，告知持卡人无法实时到账恢复额度。因此，建议大家不要在最后还款日当天才想到还款，一旦发生类似情况，补救起来会比较麻烦。第二点则是有关购汇还款的顺序。由于大部分持卡人在使用美元账户的同时，也会用人民币账户进行消费，因此在还款时，就必须特别留意还款顺序的问题。工行、中行等信用卡中心规定，存入信用卡账户的资金将优先用于偿还人民币账户欠款，只有在人民币账户存在溢缴款时，溢存部分才能用于电话购汇。招行的规定有所不同，当持卡人开通“人民币还外币”功能后，存款将优先用于偿还外币欠款，剩余部分才用作偿还人民币欠款。而若不开通此功能，人民币存款将无法转换成外币，持卡人只有直接存外币方能还款。建行持卡人在向信用卡存入人民币后，若当天拨打客服电话购汇，则存款将优先用于偿还外币欠款，若当天没有电话购汇，那么存款将用于偿还人民币欠款。这里再提醒持卡人两点。一是由于实时波动，建议持卡人在存款时适当宽松一些，因为一旦无法全额还款，所有欠款将从消费当天开始以每天万分之五的利息记账，这对持卡人来说是很不划算的。二是电话购汇还款可能并非实时到账。持卡人应打点提前量，若拖到最后还款日当天购汇，没准会因为超时被收取利息。无力还款申请分期控制成本“晕了晕了，怎么过一个春节我的账单就有2万多元欠款啊，这怎么还？”徐小姐春节前置办年货、礼品都刷卡消费，没想到一查账单已经有24000元欠款了。没多少积蓄，月收入仅5000元的她在偿还最低还款额与申请分期还款之间好不纠结。对于徐小姐的困惑，我们建议她先估计一下自己的还款能力，在多长期限内可以将这笔欠款还清。根据以往的计算，选择偿还最低还款额的持卡人，必须在短期内偿还全部欠款，若持卡人的周转时间需要一两个月甚至更久，那么建议选择分期还款。这是因为尽管分期还款需要支付手续费，通常每期在0.5%至0.8%左右，但其成本是确定、可控的，并不会随时间的推移水涨船高，而选择只偿还最低还款额部分虽然不影响信用记录，但利息会日复一日地增长，时间一长，反而会比分期还款压力更大。这里需要提醒的是，各家信用卡中心申请分期还款的规定时间不同，有些必须在账单日之前申请，有些则可在最后还款日之前申请。有需要的持卡人应尽早致电卡中心问问清楚，避免错过时间给还款带来压力。
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网上个人银行（专业版）转账、汇款到账时间及收费标准
1、向同城招商银行的个人(含:一卡通、存折、信用卡)账户、企事业单位账户转账：正常情况下资金实时到账，不收手续费。
2、向同城其他银行账户转账：选择普通到账模式的，正常情况下资金可在2个工作日到账，不收手续费；选择快速到账模式的，正常情况下资金可在半小时内到账，不收手续费（专业版MG6.0.3.0版本及以上版本可选择快速到账模式）；选择实时到账模式的，正常情况下资金可实时到账，不收手续费（专业版MG6.0.3.7版本及以上版本可选择实时到账模式）；如发生退票情况，手续费不退。
3、向异地招商银行的个人（含一卡通、存折、信用卡）账户、企事业单位人民币汇款：正常情况下资金实时到账；不收手续费。
4、“本人招行账户互转”向异地招商银行的本人（含一卡通、存折、信用卡）账户外币汇款【需开通自助转账协议】：正常情况下资金实时到账；不收手续费。
5、向异地其他银行账户汇款：选择普通到账模式的，正常情况下资金可在5个工作日到账。不收手续费。选择快速到账模式的，正常情况下资金可在半小时内到账，不收手续费（专业版MG6.0.3.0版本及以上版本可选择快速到账模式）；选择实时到账模式的，正常情况下资金可实时到账，不收手续费（专业版MG6.0.3.7版本及以上版本可选择实时到账模式）。如发生退票情况，手续费不退。
6、 向境外银行账户汇款：共有三个收费项：汇出汇款手续费，为汇款金额的0.1％，最低人民币100元，最高1000元；汇款通讯费为人民币150元/笔；钞汇互转手续费，（美元、港币按照汇款金额的0.8％收取，最低人民币50元，其它币种按照汇款金额的1％至3％收取，最低人民币100元，仅当汇款出款账户为现钞时收取，出款账户为现汇时不收)。费用按承担人区分有三种方式：
&&&(1)&共同SHA&方式：我行所有费用由汇出人承担，扣款账户均为汇出人（我行客户）的人民币账户。
&&&(2)&收款人BEN&方式：我行所有费用由收款人承担，按当天汇率折算成相应外币从汇款本金中扣收。原我行客户（包括但不限于金卡、金葵花、私钻等客户）所享受的我行费用减免不再有效。
&&&(3)&汇款人OUR&：国内、国外银行费用均由款项汇出人承担。我行会预扣等值25美元（或更高）的账户行费用，但是中转行（如有）、收款银行的费用（如有），会来电经由我行向国内汇出人索取。 一般不建议客户选择此项。汇香港一卡通账户选择“汇款人OUR”时，不扣取等值25美元的账户行费用。
&&&*如发生退汇情况，所有已产生的费用不退。广发银行信用卡还款到账时间
作者：银率网&&&&&&日
　　还款几天能到账呢？不同的还款方式到账时间相同吗？为了让卡友们还款无忧分析师来为卡友们介绍一下
　　本行网点柜台还款款项当天入账
　　自动转帐还款款项在还款到期日入账
　　同卡自动购汇还款成功入账后个工作日内到账
　　广发网银／手机银行
　　本行之前还款成功当天到账
　　银联跨行自动还款次日入账－不接受还款
　　银联跨行还款到账时间－工作日
　　支付宝还款次日到账
　　财付通还款－提交还款当天内到账－提交还款次日内到账
　　拉卡拉还款当日前的操作次日入账若后操作入账时间顺延一日
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崔大妈教你“算计”银行系列
信用卡的存款无利息，取款反而还要收费。不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款也要收
要想轻松还款，还真得注意选择合适的还款方式。到底如何能最方便还款，就一起来看看银行为我们提供了哪些选择吧
面对市场上花样翻新、各具特色的信用卡，崔大妈建议，手中持有的信用卡并不是越多越好，要根据信用卡自身特点、银行还款网点、消费服务是否满意等条件来选1-2张卡最适合
崔大妈支招
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用信用卡刷卡消费方便快捷，但在还款的时候却要费一番脑筋，其实信用卡还款有很多种方式，根据个人具体情况，选择合适的还款方式，信用卡还款也可以像刷卡时一样方便快捷。
积分方面，不同的银行，积分政策也不尽相同，所以要做一个有心人，仔细研究相关规定，才能将日常的刷卡行为高效转化为积分。同时，信用卡有着诸多的使用误区，你了解多少？崔大妈将为您解读。
信用卡调查
你使用信用卡吗？
使用，用的比较多
麻烦的很，从来不使用
你一般选择哪种还款方式？
柜台或者ATM机上
通过网上银行还款
你是如何使用信用卡积分的？
从来没使用过
购物或者换礼品
如何选适合自己的信用卡?
　　对多数持卡人而言，使用信用卡的主要目的，还是为了方便消费、节约利息和办理结算，因此如何合理规划还款流程，充分享受循环信用，成了信用卡使用中的重要一环。
　　　用卡安全性也是比较关注的问题，与借记卡相比，信用卡的优势之一在于刷卡消费时无需输入密码，只要持卡人签字即可。此外，持卡人还需根据个性需求考虑。
　　2009年我国汽车市场呈现井喷式增长，国家实行的小排量车消费税优惠政策起到了至关重要的作用，比起更具长远意义的新能源汽车战略而言，力推节能环保型高品质小排量汽车的发展战略无疑更加现实。
还款方式大PK：哪种方式更省钱？
跑银行网点，通过柜台还款或24小时开通的存款机自助还款无疑是较为传统的还款方式，比较适合离银行网点近或者平时空余时间较多的持卡人。对于平时工作繁忙的持卡人，网上银行转账还款、电话银行转账还款等自助还款方式则会更加便捷。到底如何能最方便还款，就一起来看看银行为我们提供了哪些选择吧。
七大信用卡还款方式大比拼 网银方便
原先多数银行只能实现同行的柜台还款业务，但是如今某些网点布局不足的股份制银行联手合作跨行柜面还款。建行、招行、深发展等银行推出了“互助”服务 &&& 境外消费如何选择信用卡 还款方式需注意
由于各家银行还款方式不同，建议持卡人特别是首次使用外币账户的持卡人，在还款到期日前致电客服中心问清楚，以免产生滞纳金、利息，甚至影响信用记录 &&&
还款不要留零头 使用信用卡细节应关注
重庆农村商业银行理财专家近日提醒，消费者使用信用卡刷卡消费后，透支消费要巧用免息期，还款时一定要足额，不要留下“零头”，否则会增加不必要的利息支出&&&
专家传授信用卡还款诀窍 17种还款方式自由选目前银行提供的还款方式多种多样，中信银行为持卡人提供了包括自动转账还款、网上银行还款、银行柜台还款等多达17种方式。持卡人可以根据自身情况选择最合适的方式 &&&
A 自动转账最方便
自动转账还款是最方便的选择了，不过需拥有信用卡所属银行的存折或理财借记卡，如招行信用卡需已开立一卡通…
B 柜台还款最保险柜台还款也颇受欢迎，不会因为多按一个零而操作失误造成损失。柜台现金还款可以在信用卡所属任一网点用现金还款
C 网银自助终端最无限使用网银和自助终端还款也是较为时尚的还款方式。网银还款或使用该银行ATM机还款实时到账，无手续费 D 自动购汇最省力自动购汇是最常用的理财工具，还款对于外币账户产生的消费账款，只需在到期还款日前，将足够金额的人民币 E 百货卡自动转账还款将信用卡和工资卡账户关联，银行会自动把借记卡中的资金转账到信用卡中，不但方便省事，而且还不用担心借记卡中资金不足了
崔大妈揭秘信用卡“雷区”
　　信用卡的存款无利息，取款反而还要收费。不仅仅是透支取款要收费，就连取出溢缴款也要收，手续费在取款金额的1%-3%之间不等。建议：可以刷信用卡，但千万不要把信用卡当成借记卡随便取款。…[]
　　目前多数银行都可注销有余额的信用卡，但持卡人销卡前若要取出卡内余额，都会被视为信用卡取现行为，收取千分之五手续费，每笔最低5元，并承担每日万分之五的利息…[]
　　用户在办理开卡业务时，请尽可能直接到银行柜台办理信用卡申请手续，不要委托他人代办。提供个人身份证复印件时，可在复印件上注明使用用途。不要把身份证、信用卡转借他人…[]
　　消费者在使用没有取消全额罚息制度的银行信用卡时，千万不能忽视未还余额，宁可多还也不要留有“未还清余款”。另外，不要超出额度消费，否则会被收取“超限费用”…[]
　　关联交易至少必须在最后还款日两天前完成，因为关联功能验证成功最长需要两天，这两天内是不能还款的，如果你的最后还款日刚好在这两天以内，就会还款失败，哪怕借记卡里有足够余额…[]　　不要因为办卡时的小礼品就轻易办卡，也不要办了信用卡不用，如果不用，不仅不要开卡，还要搞清年费如何收取，以免都没有“开卡”，结果年底竟收到账单，都是收取信用卡年费的…[]
　　很多信用卡都支持超信用额度刷卡，称为超限。但是如果在账单日之前不把超限部分还上，就会有超限部分5%的超限费！如果节假日，消费项目较多，使用了超限额度，一定要把超过的部分全额还清…[]
　　尽可能避免在公共场所电脑（如网吧等）使用网上银行和留下个人信息；完成网银业务或中途离开时，要及时退出网银页面并清除相关资料；切勿点击可疑链接，尽量手动输入正确网址登录合法网站…[]
　　持卡人如果丢失银行卡，请及时与发卡银行联系并办理挂失和补办手续，以免财产受到损失；持卡人如果遇到可疑电话和短信，或已遭受损失，请及时与当地警方联系，确保资金安全…[]
崔大妈解读信用卡积分规则
信用卡积分一直被持卡人所看重，积分累积快慢、有效期长短，以及积分活动是否优惠等都是衡量积分制度的标准。一张相对较“好”的信用卡有着积分累积速度较快、积分长期有效，以及积分换礼优惠活动多、换礼门槛低等特点
但不同的银行，积分政策也不尽相同，要仔细研究相关规定，才能将日常的刷卡行为高效转化为积分。首先要选择选择积分方式合理的信用卡，其次要巧办银行推广期的信用卡，再次要避免消费积分的误区
　　这年头，大家手中或多或少都拥有一些信用卡，很多人生活都离开不了信用卡。不管是透支族、集卡族，都有积累了信用卡的使用心得，就让这些卡友用自己的切身体验告诉你国内各银行信用卡的优点和缺点
　　中国工商银行5月4日将正式开通信用卡网上办卡申请业务，市民可在网上选择14大类超过百余种牡丹信用卡产品，选卡、申请流程均可在工行门户网站或个人网银上完成
　　招商银行信用卡“非常女性季”已经开展了二个月，“名品特惠、专属分期、满百送钻”，众多女性在非常体验中感受着层层升级的消费乐趣，其中的“满百送钻”单元格外引人注目，至今全国已经有近五百位持卡人获得了钻石（饰）
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