存在银行账上的钱没了，谁担责？---晶报多媒体数字报刊平台
第A03版：笔阵
标 题 导 航
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第A09 : 深耕本地
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第B13 : 撞彩
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第B16 : 天下生活派
存在银行账上的钱没了，谁担责？
管姚 人在呢，银行卡、存折也都在，但银行账上的钱没了，比照小品的说法，这该是世上最悲催的事了。新华社近日发布的重磅调查稿，可能吓着了不少人：去年以来，浙江、河南、湖南、四川等多地发生存款丢失，涉及数十位个人储户以及泸州老窖、酒鬼酒等A股上市公司。相信了解到国家通讯社揭露的这一系列存款失踪案，好多储户都会失眠。 但是，且慢，真的最悲催？重庆一对夫妇又咋说？昨天有媒体爆新料，这对倒霉夫妇几年前存款4笔共120多万元失踪，夫妇俩索赔不成打官司，老公反倒因诈骗罪名被判4年刑。此事之所以曝光，概因重庆法制在线发布了一篇题为《刚性监督又进了一大步》的长文，列举去年处理的12件信访申诉案。储户惨到这种地步，大概已不是悲催能形容，让人心寒无语。 针对这些案件，主管部门已给出明确说法，中国人民银行及银监会相关负责人近日都强调，银行有义务保护存款人合法权益；商业银行要强化内部督查，不应再发生存款失踪个案。具体到个案处理，“42名储户存款失踪”发案地的杭州警方在接受新华社记者采访时也回应，将全力追回赃款，保护储户权益，涉案银行将为受害储户垫付存款。 但我估计，即使听了高层及相关部门表态，全国储户们悬着的为存款安全狂跳的小心脏，可能还是平复不下来，一个最关键的追问是，杭州“42名储户存款失踪”案中，涉案银行垫付存款的做法可不可以被复制，应该不应该成为行业惯例？存款保险方案不是已获通过，媒体不是说99.6%的存款人可享全额保护吗？ 讲个发生在家人身上的真实故事。几年前，家属在加拿大工作，持加拿大CIBC也就是帝国商业银行的信用卡，有次在接到银行信用卡月结对账单前，她在网上查询时，发现有笔显示在乌克兰发生的信用卡消费不正常，马上致电银行客服，投诉在此期间并未离境加拿大，而且信用卡一直拿在自己手中。银行客服也解释，乌克兰刷卡消费发生时，银行认为有悖消费习惯，当时曾致电联系，但没能联系上家属。客服表示，会寄一份表格确认，家属填好后寄回，银行向家属信用卡退还被盗刷的50多加元，按当时汇价折合大概在300多元人民币，前后用时不超过一周。请注意，这是信用卡消费，而且在发生盗刷时，银行已尽到了问询责任，但还是向客户退还了被盗刷的资金。试问，作为这家银行的客户，他（她）会担心存款安全吗？！ 躺在银行账上的存款不见了，这事发生在任何成熟经济体的金融界，都是不可思议的大丑闻。几年前，一家大银行的行长有个很著名的说法，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，自己都不好意思公布。利润高到不好意思公布了，为什么就好意思为不翼而飞的存款，跟储户推卸责任甚至打官司呢？国务院总理李克强新年首个工作日选择考察深圳，他的考察首站选择了前海微众银行。他说，微众银行一小步，金融改革一大步，寄望微众银行降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。加速改革且不说，光是看好储户账上的钱，这安身立命的最根本的银行主业，都做得如此差劲，内控管理、风险监督、信息监控去哪了？对得住总理的厚望与期待吗？ 所以，在这一系列存款失踪案上，作为储户固然要绷紧风险意识这根弦，对不切实际的高利率承诺固然也要保持警惕，但我坚持认为，既然存款是在银行系统内发生，银行当然应为此承担主要责任。　开课城市：
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> 银行内部控制案例分析——巨额银行存款不翼而飞的启示
银行内部控制案例分析——巨额银行存款不翼而飞的启示
发布时间：　　新闻分类：银行管理
　　一、案例说明：
　　2005年，中国银行河松街支行10亿元存款失踪案震惊了整个金融界。经过多方调查分析，该行行长高山以跳票飞单的形式，利用高息获得巨额存款，在休眠期串通世纪绿洲系企业的实际控制人李东哲通过地下钱庄将超过10亿元的资金汇往国外，并顺利出境。
　　二、案件分析
　　这次中行巨额资金被高山卷走主要利用了银行内部有一种叫&飞单&或&跳票&的融资手段。即用高息揽存的方法，把企业的大额资金套进指定银行，然后通过各种手段把固定期限的存款划转到另一家企业的账户上使用，到期限结算时再把本金连同利息&回笼&，从而完成一次交易。一般贷方只需将钱以&活期&形式存入指定银行，然后自己拿着高息承诺的存款凭据。贷方惟一的&代价&是要签一份书面文件，并加盖法人印鉴和本单位支票专用印鉴，承诺一年的&休眠期&之内不得支取这笔款项。
　　按照知情人士说法，持有大量资金的企业高管人员将资金存入河松街支行，私下必然有利益交易。客户将存款户开到该支行后，将被许以好处。即一些银行吸引大量资金后会将一部分资金体外循环，派生高利给当事人回扣。
　　包括东北高速在内的多家企业，将账户开在河松街支行后，运用支票的形式将资金转移到河松街支行的账上，然后通过背书转让或者其他转账方式转至其他账户用作它途;同时，河松街支行向企业出具虚假的存款凭证和对账单，维持资金仍在企业的中行账户上的假象。但正是这一年的&休眠期&使李东哲和高山有了充分的时间去转移这笔资金。从案例发生来看，银行内控至少在以下几方面存在问题：
　　(1)、忽略预警征兆，内控环境存在问题
　　内部控制环境是其他要素的基础，发挥着重要的作用。但这点在中行却没有得到应有的重视。
　　早在2002年，与此案有关联的一家企业高管曾对中行黑龙江省分行领导抱怨：&你们的那个支行行长胆子也太大了，竟敢将我们账上的4000万元给划走了，不信你们就查一查!&中行的工作人员下去一查，着实吓了一跳：确有此事!但此时，中行接到了该企业法人代表的电话：&那是我们自己家的事，你们就没有必要查了!&此事就此搁浅。在已有事先预警的情况，中行黑龙江分行领导却仅因为客户的一个电话就忽略了此风险，至少说明分行领导风险意识薄弱。
　　(2)、行长权力过大，内外人员合谋
　　本案中，中行河松街支行的存贷款业务完全掌握于行长高山手中。
　　根据中国人民银行2002年《商业银行内部控制指引》第三十四条：商业银行应建立授信审查委员会，负责审批权限内的授信。委员会遵循集体审议，多数通过原则，行长不得担任授信审查委员会的成员。
　　中行河松街支行不仅不存在集体审议贷款的原则，行长更是本人亲自负责贷款业务。实际上，中行河松街支行完全是由高山一手建立起来的。面对支行行长高山和李东哲合谋卷走上亿元的巨额存款，银行内部为什么无人发现，无人监督呢?
　　中国银行一位人士称，如果没有外部人员与内部人员的勾结，钱无论如何也倒不出去。根据知情人士提供的线索，大约只有1亿多元的资金是通过中国银行系统提走的，其他大部分款项则是通过其他银行消失的。应该有其他涉案企业负责人和财务人员参与串谋。
　　(3)、违规业务存在，银行内控失效
　　银行内部控制制度未能杜绝违规业务的存在，不仅为高山提供了可乘之机，也令违规操作者付出了惨重的代价。
　　根据2002年中国人民银行版《商业银行内部控制指引》第一百零四条，商业银行严禁设置账外账。&在河松街属于企业账外资金的账户多达上百个。&知情人士说，即使按照每家企业一般存款户6个计算，也有近二十家企业。
　　成也萧何，败也萧何!这种违规行在帮助高山拉到巨额存款后，也为高山盗走巨额的银行存款提供了便利。
　　正是利用了这种账外账的机会，高山后来卷走资金成功地躲避了监管。
　　根据事后的材料来看，黑龙江社保局的1.8亿元资金的存单是假的，说明这是账外账，压根就没存入账户。当然名义上是大额协议存款。一位熟悉银行业务的人士分析，&这笔资金可能早已被转移走。如果那个时候社保局要求取消续存，高山可能带走的只是1.8亿。&，东北高速与辰能公司资金也是类似操作的。
　　(4)、信息未入网，信息系统存在漏洞
　　许多业内人士表示，中行河松街支行之所以能进行资金的来回调度，与其没有完善的计算机信息系统有关，据了解，河松街支行尽管具备同城结算资格，但始终没有进入同城结算系统。
　　按照通常的惯例，如果有完整的结算系统，上一级分行可以适时查询下一级分行的资金调度情况。&而且每天还会轧平资金的头寸，一旦发现大额的可疑资金流动，就会进行风险预警。&但中行河松街支行并未首先发现问题，至到东北高速前来查账才意识到资金可能被抽走，&本身就不正常&。
　　据中行道里支行一位人士称，河松街支行确实没有使用人民银行分配的同城交换号，其所有业务都是透过道里支行的同城结算交换号进行的。由于道里支行根本难以了解客户账户内容，河松街支行实际上规避了外部监管。
　　这种从根本上避开银行信息系统的问难导致了许多监督等内部控制活动无法展开，为高山从事违法活动提供了一条便利的通道。
　　三、案例启示
　　中行此次事件的影响是巨大的。如果我们能从中汲取教训，无论对监管层还是金融业从业者来说，亦是一次机遇&&健全完善自身内部控制的机遇。
　　(1)、加强内部控制理念，完善内控环境
　　对于企业的经营活动，绝大多数人想的都是如何增加收入，节约相关支出。这里节约支出指的都是一些立竿见影的相关费用，如减少人手，加大每人工作力度等。但内部控制作为防范企业风险，减少可能发生巨额亏损的一套机制却被人们普遍地忽视。
　　在本案例中，高山的上级领导对高山的评价仅限于获取存款的多少，即使高山在采取的违规手法被人发现举报后，领导也置之不理。这种业务导向性的观念态度是极其不利于防范风险的。
　　正是意识到这点，中行董事会、监事会高度关注此事，总行行长李礼辉亲自率队赶至哈尔滨处理。中行新闻发言人也承认，类似案件爆发次数多，反映了该行的内控和风险管理还比较薄弱。2005年2月，银监会召集工行、农行、中行、建行和交通银行五家银行的行长，在北京召开了一次&商业银行违法违规案件通报会&，国务院领导的重要批示以及会议对问题的&定性&，则反映出政府层、监管层已经不把银行内部人员犯案理解为&局部问题&，而是有关银行的&整体问题&。
　　(2)、严格遵守执行相关法规，处罚违规行为，确保内控执行有效性。
　　《商业银行内部控制指引》第三条介绍了商业银行内部控制的目标。其中之一就是&确保风险管理体系的有效性&，将其放入商业银行内部控制的目标，体现了《指引》对该问题的重视。
　　在现实生活中，许多人认为内部控制就是各项工作制度和业务规章的汇总，有了规章制度，也就有了内部控制。这种把内部控制等同于各项规章制度的认识，并没有真正理解内部控制的内在含义，忽视了内部控制是一种机制，是一种业务运作过程中环环相扣、监督制约的动态控制过程。而只注重内部控制制度的建设，而忽略内控制度的落实和执行导致管理者在大案发生后采取事后补救的办法。
　　该案中，高山以及中行河松街支行完全没有遵守2002年中国人民银行发布的《商业银行内部控制指引》的要求，甚至连不相容职务的分离都没有做到。在这种情况下，一套再好的制度也将流于形式。此外，还应加强信息系统建设，为完善内部控制提供信息系统支撑。
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重庆晨报记者张旭报道银行卡和身份证都在身上，卡上3万多元却飞了，21岁的姣姣(化名)最近就遭遇这样一件怪事(相关报道见本报5月7日23版)。随后，姣姣将涉事的银行告上法院。昨天上午，案件在江北区法院">
庭审现场图
　　银行卡和身份证都在身上
　　卡上3万元却飞了 后续&
　　重庆晨报记者 张旭 报道
　　银行卡和身份证都在身上，卡上3万多元却飞了，21岁的姣姣(化名)最近就遭遇这样一件怪事(相关报道见本报5月7日23版)。随后，姣姣将涉事的银行告上法院。昨天上午，案件在江北区法院开庭审理。
　　她的钱被转到长沙后取出
　　昨天上午，陪着姣姣去打官司的，除了重庆大祥律师事务所的袁国印之外，就是大学放假来江北看她的弟弟。
　　银行方面，办卡支行行长并没有亲自出庭，以“一般代理”的形式派出了两位银行员工代理出庭。此时距离事件发生的时间已经近两个月了。
　　由于在讲述过程之中，涉及到很多专业知识和词汇，到了关键点的时候，姣姣不时询问同在原告席的律师，被告席上的银行员工也不得不偶尔请求休庭，征询更多支持和意见。
　　双方列出的证据，主要是账户查询记录，姣姣提供借记卡，银行提供详细资料。此外，开庭前两天，银行通过银联系统查询到，姣姣的这笔钱通过转账交易，已于5月1日下午5时许，转到到西安某银行，再转入某银行长沙分行，最终被取出，只有此项记录，并无更多详细情况。
　　上午近12点，法官宣布休庭，以供双方提交更多证据。
　　银行漏洞被利用？有待调查
　　那么钱究竟是以怎样的方式被转走的呢？双方证实，姣姣所办的卡并没有办理网银，只是普通的借记卡，姣姣甚至已经近半年时间没有动用过卡上的钱。对于卡上这笔31130元交易，银行方面目前给出的解释是，以姣姣本人的名义转账转走；更多详细情况，只有转账的两个银行可查。
　　此外，银行在自辩之中认为，姣姣的卡，涉及的关键两点，身份证和密码，均在姣姣的“可控范围之内”，所以“银行方面并无过错”。
　　法官当庭要求被告银行作为专业机构，提供该卡被取的可能情形。除了持原告身份证和密码信息取出外，被告银行认为还存在一种可能，那就是外地的转账银行存在一种违背保密原则，准入开户，产生了漏洞，继而被人利用姣姣的个人信息开了户。
　　不过，一切还需要进一步的调查。
　　法院： 要求银行提供必要配合 原告也需提供更多证据
　　法院表示，目前双方提供的证据都真实可靠，但就是无法解决“这笔钱怎样被转走”的这一核心问题。
　　对此，法院已经要求银行作为专业机构提供必要的配合。此外，针对银行提出的姣姣是否在四川的证据，法院已要求她在7月9日14:00前提交。
　　由于核心环节证据不够充分，法院于昨天中午宣布休庭，择日再行开庭审理。
　　双方观点&
　　银行：
　　认为自身无过错
　　怀疑姣姣当时是否在四川
　　银行方面的观点，除了前文所说的自己“无过错”外，对于这笔31130元被取走的当天，也就是5月1日，姣姣是否在四川南充市蓬安县存疑。虽然没有明说，但也没有排除系其本人所为的可能。
　　原告：
　　将通过电话漫游对账单
　　证明自己在四川
　　相比于两月前，姣姣已经少了一丝急躁，她说自己早就听说，跟银行打官司是一项漫长的工程，但是她别无选择。其实，对于自己来说，最重要的就是拿到属于自己的钱，她不明白，自己辛辛苦苦攒了这么久的全部积蓄，为何就不翼而飞了。
　　告银行前，她也咨询了很多的朋友，大家告诉她，“告”也是唯一拿回钱的办法，“其他途径不知道要等到什么时候”。
　　她说自己接到那两条钱被取走的短信时，人在蓬安县一个朋友的农家乐的鱼塘边，来回都是朋友开车送的，五一高速免费无收费票据。袁律师给她出了一个主意，电话漫游对账单可以证明她就在四川，此外还有川渝两地拨打电话报警的记录。她已联系运营商和警方索取。
　　姣姣诉讼时只要求银行归还自己的3万余元和按活期利率计的利息，并没有提及精神损失等，“唯一的愿望就是拿回钱，真的有这么难吗？”
(原标题：3万多元不翼而飞 她将银行告上法庭 )
编辑：SN123
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高考志愿填报最后一天的最后三个小时，某省份北大招生组所有老师的电话均处于忙线状态。那么，他们在干什么呢？他们在接清华招生组冒充学生的电话，导致考生在关键时刻无法咨询。如果你想我求证上面这些传闻，我会告诉你两个字：真的。
2014年中国长城学会调查显示，长城保护状况不容乐观，以明长城为例，墙体只有8.2%保存状况较为良好，而74.1%的保存状况较差，甚至只剩下了地面的基础部分。万里长城正在变短，变得更残破。在全球100处最濒危遗址名单中，万里长城榜上有名。
男人和男人，女人和女人确实造不出后代。一个男人和一个男人终生厮守，一个女人和一个女人终生厮守，就意味着，他们和她们已经决定，不再繁衍自己的后代，也相当于决定了，他们和她们的基因，将会随着将来他们的死去而消失。蹊跷！刚开银行卡80分钟 7万存款“不翼而飞”
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　　从开卡到账户内近7万元被转走，只相隔80分钟时间。厚街的伍先生在遭遇这样的事情后，认为银行存在不作为。而银行方面称，此事存在诸多疑点，将积极配合警方展开调查。目前，厚街警方已受理此案。
　　事件：开卡80分钟就丢失7万存款
　　伍先生是在厚街做印刷生意的。根据他的讲述，5月5日下午3点16分，他在某银行厚街寮厦鸿运营业所开通新卡后，先在开卡网点的ATM存款2万元，随后又前往另一家银行的ATM转账5万元到新卡内。当他再回开卡银行查询余额时，卡内只剩下30元余额。在此情况下，伍先生报了警。
　　银行提供的流水显示，当天下午4点17分，伍先生新开卡的余额有7万，但从4点32分至4点36分，卡内存款通过网银和手机银行，分4次转账69970元。事发后，伍先生找到银行，认为银行不报警，不冻结对方账户，属于不作为。
　　银行：事有蹊跷 会配合警方
　　昨天，银行方面称，银行不能随便冻结别人的账户，但在得知伍先生的情况后，协助客户报警，并积极协助公安机关提供相关交易流水、视频监控等证据资料，接下来，也会继续积极配合警方对案件展开调查。
　　同时，银行方面也指出，此事的发生有些蹊跷。
　　某银行鸿运营业所的主管陈先生说，伍先生开通银行卡离开之后，又重新返回要求开通网银和手机银行，而绑定的手机号又非伍先生本人使用。同时，伍先生在开卡之前，与这个陌生号码进行过12分钟的通话。
　　与陌生号码通话，用陌生号码绑定网银和手机银行，对此伍先生没有异议。与陌生号码通话期间谈了些什么？伍先生说，不记得了。陌生电话有没有叫他开卡存钱？伍先生说，没有。为何会用陌生号码绑定网银和手机银行？伍先生说，当时他也是稀里糊涂就这么做了。事发后有没有再拨打陌生电话？伍先生说，拨打过，但关机了。
　　事情的真相究竟如何？目前，厚街河田派出所已受理此案，并在进一步调查中。
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全国两会 百名企业家建言2016两会
机器人秘书读两会 中超揭幕战
供给侧改革 史上最萌美人鱼
奥斯卡颁奖典礼 小李夺奥斯卡奖
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