我去年在联通办理了一批公司担保手机，联通公司销售人员是我朋友，但是本人没有公司，也是另一个朋友通过自
时间：2014年 11月 18日
己公司财务部门拿到的公司证件，总共有52台手机，有大概30多台我给了身边人，自己卖了10多台，因为联通的公司担保手机都是0元购机，协议里写了需要使用套餐手机号两年，但是所有手机都欠费5个月消号，我把所有欠费全补上了，但是联通可能要起诉我朋友的公司，在过程里我联通朋友并不知道我办理手机的去向，帮我拿公司证件的朋友也并不知道我办了这么多，我作为回报送给了朋友两台手机，联通的朋友并没收取我好处，只是我请了他出去吃饭，目前联通公司审查这事了，要求补偿违约金，我想知道如果联通真的起诉，我该如何
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上海博拓律师事务所你好，如果联通公司起诉，也只会起诉你朋友的公司，然后根据协议里的违约条款进行赔偿，你朋友公司赔偿后，可以向你追偿。需要具体解决方案？河北一力律师事务所如果联通公司起诉，也只会起诉你朋友的公司，然后根据协议里的违约条款进行赔偿，你朋友赔偿后有权利向你追偿需要具体解决方案？
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有个朋友介绍让我去理财公司上班，我心里没底，这是不是就是他们说的担保公司，理财是正当行业吗?有没
理财有正当的不过不正当的多
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只要是挂牌公司都是正规的，你自己只要按正规手续走帐就没风险
小心误入传销组织，不能脱身。
上班没投资无风险
我是去那儿上班啊，可不知道做的这个业务有没有风险？
是啊，任何行业都有风险的
担保属于保险业
有可能是保险公司
是正当行㐀
是不是你朋友骗你呢
担保公司的相关知识
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出门在外也不愁朋友以我的名义从担保公司向个人借贷三万,如果他还不上我个人也没有还款能力,会怎么样
朋友以我的名义从担保公司向个人借贷三万,如果他还不上我个人也没有还款能力,会怎么样
15-12-9 上午6:28
朋友以我的名义从公司向个人借贷三万,如果他还不上我个人也没有还款能力,会怎么样像种借贷用担征信影响虽实际借款朋友合同发资间朋友资钱资向行使要求履行债务权利款需要承担责任所要想着能够躲别债务；偿向资申请延借款期限任何事情都解决办 房产我边提供房产贷款咨询服务朋友以我的名义从担保公司向个人借贷三万,如果他还不上我个人也没有还款能力,会怎么样 名义贷款责任实际责任朋友担保公司向要钱查房产情况诉讼院作朋友讲担保公司没责任所说必须要向朋友给借条或者补签连带责任保证相类事情要谨慎些 般推荐借款让用自名义借认朋友款没问题替做担保要涉及主责任以你名义借款就等于你自己借款，他不还就是你不还，如果追究责任的话当然也是追究你的责任。法律上是你把钱借给了朋友，担保公司与你朋友没有关系。 名义贷款责任实际责任朋友担保公司向要钱查房产情况诉讼院作朋友讲担保公司没责任所说必须要向朋友给借条或者补签连带责任保证相类事情要谨慎些 般推荐借款让用自名义借认朋友款没问题替做担保要涉及主责任以你名义借款就等于你自己借款，他不还就是你不还，如果追究责任的话当然也是追究你的责任。法律上是你把钱借给了朋友，担保公司与你朋友没有关系。朋友以我的名义从担保公司向个人借贷三万,如果他还不上我个人也没有还款能力,会怎么样
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失去的十年
网络上和微信上很多评价胡温十年的，这十年，对中国的实体经济来说，是失去的十年，我无意评说宏观政策，只是讲一下切身感受。上面说了，过去的十年，是银
行的黄金十年，更是房地产的十年，总之，是泡沫经济迅速膨胀的十年，反过来说，是实体经济受害的十年。
一、房地产的黄金十年
天涯里满是房地产的帖子，不用多说了。从一开始办房贷，对房价感觉最深了，也深深地为现在的房奴感到同情。我在一个三线城市，年的时
候，买房贷款的还不多，一套房子十几二十万，挤一挤就够了，全市的房贷余额增得并不快。再后来，房价不断在涨，户均贷款额从10万渐渐到了20万。到20
万的时候，我己经感到有些晕了，两个年轻人，每月打到卡上的工资加起来不到5000元，还要还这么多房贷。但是噩梦还在后边。2008年，开发商哀鸿遍
野，有的年底还不上贷款，都低价甩房了，市价2800，有个尾盘1800就卖，只是没有公开卖，卖给员工，员工再往外转。谁知到了2009年，政策来了个
180度转弯，一转过年来，所有存量房贷打7折，打完折之后多少利率？五年以上是千分之3.465！比现在的一年期的存款利率还低，当时的贷款的都是幸运
的。2009年是房价涨的最快的一年，这个城市的房价从年初的3000时代进入年尾的5000时代，一套不大的房子都能涨十几二十万，炒房的人高兴的眉开
眼笑，获利出仓，年底还贷过户。过了2010年，房价还在一路上涨，一套房最少贷款50万，可是收入涨了多少？2003年的时候开出租车的每月收入
5000元，那时我的工资还比较少，很羡慕他们，过了十年，收入差不多还是5000。2003年的时候，房贷有个规定，借款人最低收入不能低于1800
元，十年过去了，有多少人的收入还在2000、3000之间？可房价涨了多少？
二、实体经济的剪刀差
以出口企业为例，这十年能赚到钱吗？人民币对内升值，对外贬值，在外国人掌握话语权的国际贸易中，企业受两方面的剥削。原材料在涨，工人工资在涨，过去
成本100元的，现在到了200元。可是汇率在降，国际贸易主要是以美元结算的，过去出口100美元，能到手800元，现在只能到手600元，你说这个条
件下怎么赚钱？出口企业大部分是劳动密集型产业，与国外买方几乎没有谈判地位。现在的出口企业，出口价格就是成本价，主要利润就是出口退税，中国的人口红
利，中国的劳动力价值，全TMD便宜了外国人。
三、国进民退的十年
国有企业越来越大，涉及的领域越来越多。国有企业号称“共和国的长子”，可这个长子很不争气，国有企业的生产效率比民营企业差远了，但银行贷款还是喜欢
国有企业，一说国有企业，一百个放心，利率还很低。在煤炭低迷的时候（类似现在的行情），把亏损的煤矿出让给个人，后来煤炭价格一路上涨，看着一个个煤老
板都发了，又纷纷把煤矿收归国有。现在吃到肚里又难受了吧？蒙牛被中粮收购，日照钢铁被山东钢铁收购，一个个故事，不知还会不会上演。
今天的贷款终于出现逾期了，既是意料之中，也是意料之外。
意料之中，是觉得企业的资金挺吃紧的，意料之外，没想到紧到这个程度！
贷款马上到期了，手里一点自有资金都不准备，全等着到期搭桥。
可是到了年底，实体经营的钱荒如约而至，到处借不到钱，有钱的，价格也奇高。
银行的钱荒都集中在阳历的半年底、年底，银行间借贷利率高得惊人，银行理财产品的价格到了8%、9%。企业的钱荒集中在阴历的年底，不但企业之间拆借没有钱，做资金的也没有钱，有钱的价格高得离谱，多少价格我就不说了。
这属于技术性违约，银行也有违约的。企业经营是正常的，在往年，或是今年有前些时候，是能借到钱的，可以是到了今年，到了年底，年关实在是过不去了。到了今天，出现了违约。
技术性违约也是违约，贷款逾期了，做好催清收准备。
我从来不参与企业的还贷搭桥、存保证金、贴现等生意，更没有所谓有吃回扣一说。当然有做资金业务的来找我们的，但是我从不参与，既不参与介绍，更不提供担保。没有黑色链条，我们和企业之间是清清白白的。
可是到了这个时候，真恨不得能替企业联系到资金，帮他们渡过难关。
这件事发生在2011年，那是高利贷最疯狂的一年，金额之大、范围之广、危害之深，恐怕短时间内无法超越。这一笔不是我做的，但是亲眼见到同事们历尽艰辛去催收。这两年，都是间接接触了一些投资者，听着流传的一些故事。
首先是金额大。官方的数据是十个多亿。十个多亿的财富，就不见了，对于一个县来说，这十个多年是三年的财政收入。
其次是范围之广。就第一层受害人来说，几乎全市所有的投资公司都有牵扯，几乎全县的所有中型企业都为他担保代偿，有些企业这两年被拖得非常悲惨。就第二层受害者来说，几乎几处乡镇家家户户都有投资。
至于企业的经营问题，大概也是相同的错误，多元化经营，既有化工项目，也有机械项目，机械项目刚投产两年时间，几乎没有盈利，化工项目到倒闭时还处于建
设之中。编项目，骗贷款，成为一项固定套路，不管有没有盈利，反正是一派非常红火的样子。当然，也在路边树立了大广告牌。所以我现在一看到打广告牌的，就
感觉企业的经营非常吃力。闷声发大财，越发财的人越低调。
几乎所有的人都评价，企业老板很会做人，极为大方，处事非常漂亮。漂亮到什么程度，在银行授信审批之前，自觉地先做上几千万的全额承兑汇票。这是授信还
没批下来啊，几千万的存款，谁看了不眼馋。他送礼，别人的烟一般是一条两条，他送直接是成箱，没开封的苏烟一箱一箱地送。他看到一家企业老板的孩子开一辆
10多万的车，直接买了一辆陆虎送给他。企业一看老板这么有钱，这么大方，不但给他担保，还借钱给他。至于民间借贷的利率，也是非常诱人。但是企业还定了
一条规矩，金额小的不要，最启码借一笔钱要500万以上，而且金额越大利率越高。于是大家把钱凑起来一起借给他。
这个案例就不能分析企业经营失败的原因了，这是一出诈骗，老板借了就没想还。可是还是有不少人参与到这场闹剧之中，全民都进入了一种非理性癫狂状态。这
么多人参与，是看到高息的诱感，是看到企业经营地红红火火，是感觉老板为人极为仗义。也许这是在特定的历史背景下发生的，是经济衰退之前的回光返照，现在
没有人敢这么借钱了。
这也是一个典型的非理性癫狂的症状，所有人都觉得这件事赚钱，都一窝蜂地去放，大家一起去捡钱，谁也不去想其中的风险。冷静下来想，事情都发展地离谱
了，可是谁也不收手。就像荷兰的郁金香案例，有人愿意花费一生的积蓄去买个洋葱头。中国人炒过兰花，普洱，藏獒，红木，沉香，更争论不休的是，房子。我不
去判断房价的走向，只是感觉有点类似。
说是客户经理，我也不全是客户经理，还带着职务，手底下还带着几个人，但是亲自做业务。就像律所的主任，带着律师，自己也接案子。
在银行，我感觉都是客户经理，行长是大客户经理，无论哪个级别的行长。行长也亲自跑客户，跑营销，跑催收，只是他们管的事多一些，除了客户，还有内部管理和外部协调，我的工作相对单纯一些。
十年前的时候，银行的收入还不是很高，真的不算是高收入。上面我也说了，我都羡慕开出租车的，每月能收入5000多。当时最羡慕的还有移动、联通、电业局，每月8000多，国有银行都不高。不过现在移动联通都不行了，电业局也不太敢发钱。
银行的收入是和效益挂够的，2004年收入低的原因一是历史包袱沉重，不良率高，二是那年行里大案要案频发，2000年还出了一起2000多万的大案，所以收入很低，2003年大概是一年二三万的收入。
收入真的高，还要属2009年，那年获币超发，银行存款猛增，房价猛涨，贷款金额越来越大，那年真是创了纪录。
2010年到2013年，收入还可以，仍处在历史高位。但是2013明显不如2012年。
国有银行从2004年开始甩掉了包袱，轻装上阵，再加上GDP良好的增速和央行的货币投放，大家都跟着沾了光。可是出来混早晚是要还的。到了今年，跑路的明显的多了，虽然说局部地区、少数行业出问题多一些，可是现在我感觉局势开始蔓延了。
行长在年初会上讲时候，说中西部省份的资产质量高于东南沿海，这不是因为你们的管理水平高，而是还没到那个时候。去年不良资产最严重的是经济最发达的地区，首先是长三角，江浙沪，其次是闽漳泉，今年开始向北方蔓延。
今年形势恶化有两个主要原因：
一是几乎所有行业都不赚钱，规模越大亏得越多。不要说制造业，就是银行眼里的弱周期性行业，也是一片萧条。饭店，民以食为天，今年大概50%的不赚钱，
发工资都困难。下半年考察了两个饭店，一个没敢做，这两个饭店都是中高档饭店，刚投资一两年，多的那家投了1000多万，可是我看到每天的现金流，非常可
怜，饭店就看POS，POS收款至少占销售收入的一半，这个造不了假，这个还包括美团上这种零利润的，即使都加上，我算了算，刚够发工资的。当时老板也说
了，酒店刚投入使用，是按照现在最新的社会需求装修的，高端大气上档次，没想到，一开始就赔本。那位老板也非常出色，厨师出身，开了15年饭店，这家大店
开业之前开过5家小店。可赶上这个形势，最初以为是走走过场，没想到一直搞下去，反正我己经绝望了。
二是社会上钱荒，再加上社会失信。过去两年，尽管企业不好，可是外部融资环境还可以，最启码倒一倒过个桥还是非常容易的，可是今年，放款的几乎都赔钱，
本钱少了，也更小心，所以放贷额度低，利率高，担保条件严，有一些企业根本借不到钱，银行贷款到期还不上。再就是跑路的太多，担保代偿的太多，现在谁也不
敢担保了，彼此都不信任。前几年做联保的时候，联保体之间很多不认识的，一听说贷款，都去签字，现在谁也不敢这么做了，除非缺钱缺急眼的。
这是发生在今天下午的催收故事，大家不要对号入座，也别人肉搜索，就当一个虚构的故事就行。
逾期两天了，老板一直在拼命的找钱，可是还是没有找到，尽管我们一再施压，可是还没有任何效果。怎么办？按照一般的逻辑，企业如果还不上贷款，就可以宣布倒闭了，不一定要跑路。
说句实话，企业的对外融资真的不多，只有两笔房屋抵押贷款，还有这一笔担保贷款，担保贷款的金额也并不算大，理论是讲，资产是大于负债的，企业还不上钱，只是现金流不足。
没有现金，借不着钱，就只能处理资产，所从最易变现的资产谈起。第一，应收款，外面欠着30多万，很难要，欠款企业直接说没钱。第二，存货。企业的存货
有200多万，让他赔钱出手。忘了说了，企业是卖家电的。老板说，今年的家电市场非常糟糕，前两年的家电下乡和节能补贴，把市场透支了，该买的不该买的全
买了，今年刺激不动了。说到这里，又要说前十年的春药政策了。那问他，不好卖那进那么多货干什么？他说这也没办法，厂家给你下任务，完不成任务就取消代理
权，没有代理权有些客户就没法做，人家说你串货。第三，房产。房产当然是够卖的，可是还有些舍不得，都是黄金地段的好商铺。
其实，老板的经营也有问题，换作别人，不会到这个程度，这个就不评价了。
十年长出一茬韭菜
经济是周期性的，银行的呆账也是周期性的。上一个周期是2000年之前，不良资产也是忽忽地冒。我参与了股改上市的核呆，对上一个周期的呆账大体有个了解，但那时的经济情况和现在完不全同。
上次大规模核呆，包括之前向资产管理公司划转的资产，和现在有很大不同。当时的核销呆账主要分为破产类和诉讼类，破产类的约占全部呆账的70%，破产也
是国有企业破产，民营企业还没有破产资格。大批量有省属、市属、县属国有企业就是在那进退出历史舞台的。企业破产之后，银行债权几乎得不到清偿，优先支付
税款、员工工资安置费用，有的抵押也被认定无效。这也无可厚非，国有银行贷款给国有企业，最后国家买单，都是国家的。另一类是诉讼的，主要是民营企业，很
少，当时的风气比较差，企业不愿还钱。法院执行难度也比较大。无论是破产类的，还是诉讼类的，最后企业资产有的被保留下来了，有的还继续经营，这也成为很
多老板资产原始积累的一部分。
这次如果不良资产大规模的出现，或者是潜在资产质量下降的，主要出在民营企业身上，和外界传说的国有企业、房地产、融资平台有很大不同。
一，外界说银行放贷主要放给国有企业，这是不对的。现有的国有企业，主要是央企，这些企业资产多的是，融资渠道也很多，自己都有财务公司，首先他们不缺
钱，第二缺钱也不一定找银行贷款，发债就可以了。说句实话，银行倒是想把钱放给国企，但他们真不一定用。现在贷款的主体还是民营企业。
二、房地产。房地产融资在银行是看不到的，这属于限制性行业。房地产融资一般都是绕道走，大的房地产公司发信托，发理财，小的房地产公司找民间借贷。目前中小开发商是小贷公司的大客户，是民间融资的主要群体。房地产出问题，也不会在银行报表上体现。
三、政府融资平台。政府融资平台还不上贷款，我感觉不可能。我们的政府是全能的政府，企业还不上了，政府有的还托底，自己怎么会还不上。我们的政府是绝
对掌权的政府。政府不光有财政收入，还有卖地收入。普天之下，莫非王土。土地是资源，矿产是资源，所有稀缺性的东西都掌握在政府手里。而且政府手里还有大
量的房产，每个县、每个市国资局名下的房产都有几十个亿，远远比负债多的多。
两家企业的不同命运
这两家企业的发展轨迹是一样的，老板年龄相仿，都是从同一家国企出来的，干的也是同一个行业，两个人也是互相搀扶着一起创业，贷款也是互相提供担保。可
是今年，一家企业却被另一家企业收购了，本来都是不错的企业，如今一个发展起来了，另一个却趴下了，说起来有些让人唏嘘不已。
接触甲厂的时候是前年，他是一家生产石油机械的企业，那时到厂里看，一派繁忙景象，车间里、车间外，工人们都忙着。一堆堆原材料、半年品堆满了整个院
子。这家厂主要是为一家大型企业做抽油机配件，近三年来生意非常好，公司也赚了钱，原来车间是租的，那一年在工业园买地、建车间、办公室，看来是发展的不
错。到了2012年，投资1000多万元的新厂建成了，可是工作量却大不如前，宽敞高大的车间里，只有几个工人在工作。
和老板聊的时候，他说今年的业务不太好。他是为一家大型企业做配套，这家大型企业的抽油机主要是销往美国的一家公司，可是今年，那家美国公司就在当地设
了一家合资公司，自己生产。他的下游客户没了订单，他的业务也就很少了，只有零星的一些加工散件的小活。投巨资建了厂房，基本用不上。当时老板也是非常苦
闷，想再找一个新项目，第一是通过关系，再找一家大企业，给他做配套；第二是购买一项专利技术，投资一个新产品。
当时我也是给他了一些建议，首先是转变靠关系做业务的思路，关系越来越难做，必须靠市场，靠过硬的产品质量和比较低的成本。所以还是要确定一个主打产
品，要以产品为核心，而不能完全以客户为核心。第二是，我所看到的中小企业基本没有什么专利技术，有专利技术新型产品的大多数是在讲故事，最多的企业还是
靠压成本来取胜，所以寄希望于专利新产品也不是一条好路子。老板一脸惆怅，他同意我的话，但是还是没有思路。
当时企业没有别的负债，只有这一笔贷款，尽管业务有些萎缩，但看到企业的资产在这里，还有担保人比较好，贷款就又放了一年。
到了今年，又是多事之秋，老板先是和合伙人之间出现了分岐，再是公司对外担保的一笔贷款出了问题，替别人还了不少债。内外交困，就在2013年10月份，把工厂卖给了乙厂，资产负债全部由乙厂来承接。
甲厂和乙厂是互保单位，也是在同一年接触的乙厂。他们两家前期的发展势头也是一样的，乙厂原来也是租赁的厂房，在2011年开始买地、建厂。但是到了乙
厂，一看企业的势头就完全不一样了，这家企业只生产一种产品——接箍，就是各种尺寸的油管、套管接箍。我当时就觉得，企业的专业化发展方向是完全对的，将
来一定没问题。
这家厂原来是一家贸易公司，主要围绕大企业，通过关系供应一些材料，但是这种靠关系的路子越来越难走，首先是成本越来越高，由于采购权的上收，原来只需
要打通小领导就可以，现在必须找大领导，成本就高了。第二是大企业欺压小企业越来越厉害，账期越来越长。这家公司的老板很年轻，但是战略方向是非常清楚
的。先是从贸易转到生产，再是将产品聚焦中接箍这一种产品上。2011年，这家公司找到了美国的一家代理商，打开了国际市场，产能迅速提升，为了扩大规
模，也为了提升公司的形象，就在工业园买地建厂。
接箍是一种非常普通的产品，它的功能就是把一根根油管、井下套管接起来，生产工艺就是在钢管上挑丝，然后做一下表面处理，几乎没有科技含量，是一种劳动
密集型产品，几乎所有的机械加工厂都能生产。虽然没有科技含量，但是也有一定的技术含量，就是挑丝的尺寸必须合格，必须经得住严格的检验。别小看一个接
箍，如果出了问题，油管泄漏，造成的损失就大了。
为什么当时这么看好这家企业，因为我看到其他专业化的公司都取得了成功，当地还有一家企业专门生产钻杆接箍，有一家企业专门生产抽油杆接箍，在细分市场
的占有率都非常高，生产非常稳定。这也符合我所说的“小不干大”的原则，小厂生产小产品是有优势的，在一个细分市场稍加努力，就容易占据统治地位。其实生
产油管接箍和生产油管的附加值是一样的，都是在钢管两头挑丝，但是生产油管所需资金量太大，小厂玩不转，加工一批钢管就是几百吨，至少需要上千万的流动资
金，而且大型钢厂都能直接生产，宝钢、鞍钢都有自己的生产线，小厂根本没有竞争力。
下面再来分析一下专业化的优势：
第一是成本低。专业化生产，采购成本低，运营成本也低。有一个做油管贸易的客户，他服务着几十家做机械加工的小厂。我问他，他给乙厂供货没有，他说人家
的量太大，甚至比我的量还大，直接从厂家进货了。由于采购量大，直接从厂家发货，这比零星生产的企业采购成本要低很多。再一个就是工人的成本低。到他车间
的时候，看到的都是二十几岁刚工作的工人，因为全是用的数控机床，操作比较简单，只需简单培训就可以上岗了，企业的产品太简单，只有一种产品，工人不需要
很多技能。如果不是专业化的公司就不行了，工人必须十八般武艺样样精通，既能生产这个，也能生产那个。现在技术工人的成本这么高，会十八般武艺的当然工资
不能低了。而且，进行专业化生产的企业，工人的可替代性强了，谁走了都无所谓，不用怕技术工人流失，因为工作实在太简单。
第二，产品质量高，合格率高。进行专业化生产，工厂每天只干一道工序，出错的机率就少了。有的工人十八般武艺都会，但在这一道工序上，未必比得过这个小工人。
第三，产品规格全，市场大。小产品也有大市场，尽管这家公司只生产接箍，但是他的种类太全了，各种口径、各种材质的都有。也是听一个客户说的，有一个天
津的企业接到一批出品订单，寻找一种规格的接箍，找遍了全国好多工厂也没找到，最后，还是通过他，在这家工厂里找到了。
这就是专业化的魅力。
不从财务角度分析，只从战略角度来看的话，甲乙两个公司是两种不同的类型。一个是以大客户为中心，围绕大客户的需求生产，可谓是与核心企业荣辱与共了；
一个是以产品为中心，产品质优价廉，到哪里也吃得开。一个是多元化公司，什么都生产，核心企业要什么，我就给他生产什么；一个是专业化公司，在细分市场精
耕细作，把一种产品做到极致。
贷款按期结清了，打电话给甲厂老板的时候，听着他的语气很沉闷，也就没有多聊。但是这兄弟两个一荣一衰，还是能带给人很多启示。
上一届政府把刺激经济的手段都用尽了，可这些都是一些短期措施，对于经济的长久、健康发展起不到多大作用，有时反而是负作用。
1、房地产泡沫经济膨胀；
2、人民币汇率升值，刺激出口；
3、天量货币投放，刺激投资；
4、家电下乡、汽车下乡，刺激消费。
这些刺激手段都是短期效应，就像春药，解决不了根本问题。
同行对话录
在我行客户中，很多是成功的商人，做实业己经做到相当的好了，然后开始做资金生意，他们的房产很多，每个人都有上千万的房产，拿出一两套抵押，当然贷出
款来不是用到主业上了。他们都是四十到五十之间，实业做到一定程度，尤其是零售业，己经到了天花板了，然后就用手头闲置的资金放贷。和他们打交道，他们也
不避讳自己所从事的经营项目，有时经营交流哪个企业怎么怎么样，互通信息。
对于这种放贷的人，我觉得还是比较安全的。首先他们是房屋抵押，第二是资产流动性好，别人是买卖商品，他们的商品就是钱；第三他们都是成功的商人，对看
人、看企业还是有比较老到的经验；第四他们的钱大部分是自己积攒的，创业发家不容易，干到这个程度更不容易，很冒险的事情不会做。
在和他们的交谈中，我也学到了很多。
甲：千万不能和客户做朋友
和他的对话是最精彩的，也是我最长见识的。他平时话不多，到办公室时，我们之间经常半分种分一句话都没有，类似卡住的感觉。但是当两杯红酒下肚，他开始
敞开心扉和我交谈了。脸色微红，眼镜己滑到鼻子尖，带着强烈的语气，推心至腹地交谈。他遇到了企业比较多了，见识的人也很多，对于放贷者究竟是以什么样的
道德水准做事，也谈了很多。在此，我不便说。他给我最深刻的一句话就是，千万不能和客户做朋友。
这个故事是从一个担保公司说起的。这个担保公司的老板我们都认识，这两年他为别人代偿了几千万，经营有些吃力。说到他的教训，就是交友不慎，给“好朋
友”担保，或者说和客户做成了“好朋友”，最终还是被朋友坑了。这个老板有一次和他说：“***比你强多了，比你实在。”他所说的这个人，是通过他担保贷
款的企业老板，最终是出问题了。“他的周围，就那么几个好朋友，这些人都是企业快倒闭的，和你交往，就是因为能通过你获得资金。整天和他们在一起玩，早晚
会让他们拖下水。”“千万不能和客户做朋友，商业关系就是商业关系，一旦成了朋友关系，对于风险就失去了客观判断。他们求你办贷款的时候和你称兄道弟，这
种兄弟可千万别当真。”
从他的话引申开来，所有出问题的贷款，就是因为动了感情。尽管我是一个很理性的人，但有时也会感情用事。有时想，一个八零后的创业，非常不容易，帮他一
把吧，结果出事了。所以我觉得放贷款，最重要的是客观、理性，要对每一个信息进行抽丝剥茧式的分析，千万不能掺杂进任何感情性的东西，一旦感情进去了，可
能判断就失误了。
乙：打死不给赖帐的放贷
和他交流的是最多的，他有时给我打电话：“有时间过来喝碗凉面，咱聊聊”，我说：“怎么得再加下碗豆腐脑吧”。说到放贷的客户上，他最重要的观点是，一定要看金融环境，比如某个县的风气不好，或者说某个乡镇的风气不好，那就一笔也不能放。
地方政府谈的金融环境，我觉得就是信用环境和经营氛围。我们这里的几个县，金融环境各不相同。A县的金融环境最好，首先是经济环境好，企业多，圈子广，
亲戚朋友都有工厂，找担保或者周转个资金比较容易；大企业多，起步早，底子厚，抗风险能力强。最关键的是金融信用环境，哪里都有倒闭的，但是A县的担保人
都咬着牙把钱还上，绝不会给银行耽误一天。信用环境是一个看不见的东西，但是能听到，能从一个个企业老板口中听出他们银行贷款的认识、对担保的认识。B县
的金融环境次之，就是有一个毛病，担保人从来没有还款这个意识，即使起诉执行也不还钱，资产上千万的老板，为了躲避十万元贷款的执行，把房子、车全部过了
户，十年过去了也不还。C县的金融环境最差，历史上逃废债的最多，企业借了钱不还，政府借了钱也不还，政府逼着银行贷款，行长不批马上找检察院的来谈话。
所以，有些企业总想逃离较差的信用环境，把工厂从这里搬出去，不在这个环境中生长。以信用环境分析，不免有点打倒一片，哪里都有好人，都有好企业，但是
这种判断是十分必须的。前几天B县的贷款有不还的，我说，担保人连找也不用找，他是绝对不可能还的，想别的办法的。果然，担保人明确表态，关我毛事，就是
八零后的创业者
从我所接触的八零后的借款人来看，创业艰辛。商二代守业不容易，穷二代创业更难。
两个月之前，正好收到三笔贷款申请，让他们找担保，一直没有找到合适的，有的拖了很长时间了。正好三个人的工厂都在一个镇上，之前都互不认识。我说，我
组织一个饭局，大家都是同龄人，企业也处在相同的发展阶段，共同语言很多，互相交流一下。如果信得过，可以联系一下担保，但是我不是拉郎配，自愿组合，自
他们三个都提前到了，看到烟灰缸里的烟头，看来聊了一段时间了，同龄人在一起，几句话就可以拉近距离。
做东的是甲，81年的。在80后的群体里面，我觉得他是十分成功的，可以称得上高富帅。他从2001年毕业开始卖手机，2003年成立公司，先做零售，
后做批发，借着手机最火爆的几年，也凭着自己的聪明财智，很快挖到第一桶金。26岁那年，买下一幢双拼别墅，在那个高档小区里面，也算是最年轻的；28岁
买下几间写字楼。创业不到十年，积累下的资产达到500万，不能不说是经营有方。最近几年，手机市场利润下滑，没有那么火爆了。他又尝试着转型，在前年的
时候考察了一个化工项目，通过买地、建设。化工厂投产了，公司的周转资金超出了前期预算，流动资金不足。
坐副陪的是乙，80年的，化工行业的资深人士，一参加工作，是在一家大型化工企业做销售，后来做主管，2009年辞职开公司。靠着在原来公司积累下的业
务关系，先是从是贸易，后来是贸易、物流一体，2011年又上了生产设备，固定资产投了400多万；2012年成立物流公司，自己的车队达到了12辆。可
以说，他的发展速度是非常快了，但是在发展过程中，仍面临资金不足的问题。
我坐主宾，坐副宾是丙，先是在一家工程公司做项目经理，积累了一定经验之后，自己成立了一家工程公司。去年有一家工厂对外出售，他又买下了，上了两个小型加工项止。连买厂房到上新项目，占用了一些资金，流动资金不足。
那晚的饭局，确实有些沉闷，大家都面临资金上的问题，有些愁眉苦脸。但是当着银行的面，又不好说自己很困难。可是在交谈中，还是表现出自己的压力。甲
说，自从投上这个厂之后，家里就持反对意见，现在真有些后悔了。做生产实在是太难了，买地、建厂、跑手续，这是第一个环节，请工程师、买设备、安装调试，
这是第二个环节；产品不断试验，一直到化验合格，这是第三个环节；跑销售、回款，这是第四个环节。每个环节都倾注了大量的心血。由于长时间焦虑，前些日子
得了胃病。他也感叹，早知道不上上个厂，这么累，要是还卖我的手机，轻轻松松地，一年赚个几十万，整天玩。我说开弓没有回头箭，既然走到现在这个程度，就
要一直走下去，有点小困难马上就能克服过去。
乙在里面算是过来人了，企业最困难的时候己经过去，现在从走步阶段进入到了上升阶段，心情显得稍微有些放松，也说了几句宽慰的话。
丙有些憋不住了，性情有些直率，说我们三个难兄难弟碰在了一起。我说大家不是难兄难弟，是走在成功路上的人。
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（一）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（二）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（四）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（五）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（六）
银行信贷经理日记——我所经历的跑路企业（七）
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