P2P平台“跑路不断” 投资人应如何应对？
张女士最近很烦恼，55岁的她刚退休，本来打算规划养老，把手头的积蓄好好打理一下，但是随着央行“双降”政策落实，银行存款和理财产品利率纷纷下降，想投点钱到P2P，却被最近媒体大肆宣传的“677家P2P跑路”吓得不敢入场。“三千多家P2P，大平台收益低，小平台风险又太高，现在银行利息又跑不过CPI，真是愁人!”张女士眉头深锁地说。
P2P平台都为啥“跑路”?
在媒体报道的677家“跑路”P2P中，除了一些当月上线当月“跑路”，纯粹属于非法集资诈骗的情况外，还有一些运营不成熟的平台，或因资金池、或因营销成本过高、或因优质资源匮乏等多种原因无法继续运营，但其中最根本的，还是坏账率超出了平台抵御风险可控范围。很多由于是借贷行业，不管平台运营得如何，都有一定的坏账率。
简单地说，不管坏账率是多少，只要：
1、坏账导致的资金缺口<平台管理费，平台仍是相当安全的;
2、坏账导致的现金缺口走到平台管理费和平台新吸入的资本金之间，就进入危险;
3、坏账导致的现金缺口>平台新吸入的资本金，那么平台很可能会立刻倒闭。
选择P2P平台时要注意哪些方面?
继媒体报道的677家P2P“跑路”后，近日，据某投资人爆料，朋尔资产固定电话开始停机，哇哇贷官网开始进行域名出售……据网贷之家统计，截至发稿，目前全国问题平台已有1075家。对于普通投资人来说，在三千多家鱼目混珠的P2P平台中，选择稳健的标的进行投资实属不易。
盈灿咨询副总经理于百程告诉记者，在选择P2P平台时，有以下几个方面需要注意：
1、看信用度。相对而言，如果能接受略低收益率的话，尽量选择品牌规模大、综合实力强的P2P平台。这类公司就算一两个标的出现问题，它的抵御风险能力足以兑付投资人本息。
2、看股东背景。如果该P2P平台的股东背景属于国资、或是风投曾经投过的，或是银行系的，相对而言比较安全。
3、看借款人资料。如果P2P平台对借款人的信息含糊不清，故意隐瞒，投资人应当谨慎。在达成意向前，投资人应该明确资金是投给谁，资料是否完整，抵押物是什么，数据是否整齐。
4、看平台风控。P2P平台众多，风控体系也层次不齐。投资人需注意：注册资本、成立的时间、平台是否有第三方托管、出事后是否有担保、有没有风险备付金、是否有投保险等。
P2P平台“跑路”后应该如何挽回损失?
如果平台“跑路”，投资人应如何着手追讨事宜?对此，记者咨询了上海锦坤律师事务所杨彬律师，他分以下三种情况作了回答：
1、P2P仅作为网络借贷的中介平台，责任仅为为借贷双方的直接借贷提供信息服务，投资人应该向法院对借款人提起民事讼诉。
2、P2P在官方网站上明确注明对借款承担担保责任。投资人可将借款方和该P2P公司列为共同被告，向法院提起民事诉讼，要求他们共同承担还款责任。
3、P2P伪造借款人，伪造借款项目，涉嫌非法集资、捐款“跑路”的，可视为合同诈骗，属于刑事犯罪，可向公安机关保安，进行刑事诉讼。
在2013年轰动P2P网贷行业的深圳平台“网赢天下”涉嫌集资诈骗案中，投资人在事发后及时收集资料，截图保存证据，一定程度上有效防止了平台篡改资料，及时联合共同受害者向法院追回本金，最终讨回了近六成，此案中投资者的做法值得借鉴。
创新监管P2P或通过信用标准建设预防和化解风险
可喜的是，今年7月份央行等十部委就颁布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，并且明确了网贷P2P平台的监管方向，相信相关细则不久就会出台。同时，行业及正规公司已经开展行业自律，P2P准入无门槛、进入后没有监管的时代将一去不复返。据了解，一个依托国家权威新闻网站的互联网金融信息查询系统正在建设之中，以后老百姓投资可以通过系统去查询P2P平台的资料，而不是像现在这样只能听平台企业“胡咧咧”。
据互联网金融信息查询系统总监许州介绍，商务部研究院信用评级与认证中心正在联合互联网金融领域的专家和行业的领军企业共同制定《互联网金融信用评级与认证标准》。通过国家级的信用评级与认证，投资者和融资者在选择金融信息服务就有了一个简明的参照;同时通过标准建设和推行，促进互联网金融特别是P2P行业的健康发展。
有了信息透明的平台，规范企业有了信用评级与认证，投资者看P2P平台再不是雾里看花、一头雾水了。未来，一个健康的金融信息服务行业将真正能够为“大众创新、万众创业”服务，也真正能够拓宽投资渠道实现真正政府期望的普惠金融!
，关注，引导消费；更多内容请关注中国生活网微信公众帐号:chinaxiaofei
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不要一味的指望去找一个绝对安全靠谱的平台，这个世界上没有绝对安全的金融机构！所以，努力让自己做一个成熟的投资人最靠谱！那么什么是成熟的投资人呢？我认为是一个能够独立识别、判断和承担风险，并能为自己的行为负责的人！心态篇一、投资P2P（包含一些）和股权项目都是投资行为，而不是投机行为，所以希望大家千万不要抱着投机的心态去投资。二、既然是投资行为，就会伴随一定的风险，只是投资项目不同，风险不同而已!选择不同，带来的结果不同!不同的网贷平台，风险系数不一样，好的平台风险小，不好的平台风险大！相对来说，自融性平台风险高于有借贷业务的平台，有借贷业务的平台风险高于纯信息中介的平台！三、高收益的平台未必是高风险，低收益的平台也未必就一定安全，风险和收益都是相对而言。对于一名成熟的投资人来讲，他会懂得如何从高收益平台中挑选风险小的平台，也会选择从风险小的平台中挑选高收益平台。四、如果你对某个平台感兴趣，你一定要仔细研究他，等你研究透了看明白了再下手；一旦投资以后就要经常关注他们的公司动态和各个借款项目、交易数据、资金流向况！不研究平台的投资就像去赌场打牌却不看牌盲打一样。一个投资人的成熟程度，和他一般情况下是不是足够清醒、理智，具有独立判断能力，以及在这方面的专业程度是相匹配的。五、止损的心态如果你发现某个平台有些不太正常的行为，一定要仔细了解和思考背后的原因和逻辑！细节决定成败！当你发现这个平台存在一定的安全隐患或安全漏洞的时候，就一定要踊跃的退出！六、淡定的心态如果风险发生了，一定要保持从容、淡定的心态，切莫慌张，首先要搜集足够多的证据，比如下载电子协议、交易记录、大部分的网页截图（包含网址链接）、客服对话记录等，然后联络律师咨询相关事宜，其次再联络其他投资人一起按照律师的建议进行维权，必要情况下可以去派出所报案，等待经侦处理。技能篇一、看营业执照、股东结构、高管背景、团队规模等营业执照：A、查看这个企业的注册资金（注意要查询实缴资金，而不是认缴）；B、查看营业范围，是否含有金融服务，金融信息外包等内容（一个营业内容只有电子商务或网络技术开发或企业管理咨询之类，但是不包含金融服务的公司可能会很危险）；C、看实际经营地址和注册地址是否符合；D、看股东结构，一般多人持股尤其是有企业或基金持股的公司会相对安全一些，单人或只有两人股东的公司相对不太靠谱；E、看股东和高管是否有多年的金融行业从业背景，尤其是P2P网贷行业，高管一定要有多年的或银行的从业经验。F、看团队总体人员规模和是否配有技术开发人员，以及技术开发人员的规模（虽然技术开发的投入比较高，但是大部分想长远发展的企业都会重视技术开发，没有技术开发人员或只有一两名技术开发人员的平台一般都不靠谱）。二、看平台上线时间、交易规模、投资人数量、用户待收、资产负债比等基础数据新上线的平台不可怕，可怕的是上线三个月以后，一年以内的平台！尤其是9-12个月期间的平台！大量数据标明，P2P网贷平台最容易出问题的就是上线运营9个月左右的时候！还有一个时期，就是每年的年关时期！对于部分实力不强的P2P网贷平台来说，真的是过年如过关！看平台的总体交易规模和投资人数量、投资人待收等基础数据！如果一个平台在短时间内（几个月或半年、一年内）交易规模快速突破五千万、一个亿甚至是几个亿的，或者注册人数快速达到几万甚至几十万，而且平台实际投资人有几万的，我想这个数据大多数是有问题的！数据有问题，不诚信的平台大多不靠谱！看平台用户待收，如果平台用户待收比较高，尤其是待收负债比不合理，那这个平台是非常危险的！资产负债比=用户总待收/资产总额，资产总额=企业固定资产+企业投资+拥有的债权；企业固定资产指的是这个公司或法人名下的资产，由于企业投资回收周期长，变现慢，所以基本不用考虑；拥有的债权指的是从这个平台借出去的款项总额和平台购买其他金融机构的资产包总价值。资产负债比很能表明一个平台是否自融或存在安全隐患！（具体这些数值一般平台不会公布，需要问平台客服或自己精心计算）三、要看平台的资金流向、借款用途、还款来源、还款保等风控手段一定要了解平台的资金流向（即你投给平台的这笔资金去哪儿了）和借款人借钱干什么，怎么还钱，如果还不了钱怎么办等风控手段！作为一个明智的投资人，一定要学会甄别哪些是自融平台！经济下行状态下，自融平台非常危险，尤其是玩庞氏骗局的那种平台，如某租宝！在了解资金流向时不要听客服怎么说，而是要自己用眼睛去判断！即平台借款人资料是否齐全，是否完整一个完整的证据链条，而且还要看这些图片是否被P过或修改过！互联网时代，我们讲，无图无真相（You say a JB without pictures）！仅仅靠那些文字描述是非常不靠谱的行为！就比如说聚金资本推出的新三板上市挂牌公司的股权质押借款，一定让投资人知道：哪个公司借的款，他是做什么的，什么时候成立，借款多少，风控手段等。那么围绕这几个问题，标的要展示的有：1、借款公司的营业执照；2、这个借款企业的实地办公场景；3、借款协议（包含出借人、借款人、担保人、借款额度、股权质押等内容的那些页面）；4、股权质押登记证明；质押权人和聚金资本的关系证明；5、法人身份证、担保人身份证等资料！这才是一个完整的证据链条！民间有句谚语：当你说了一个谎话时，你就要再说十个谎话来圆这个谎！所以对于造假平台来说，造假一张图片容易，造假多张图片就很难了，总会有一些蛛丝马迹让你发现的！作为投资人一定要报以怀疑的态度去看一个平台，这样才能看出这个平台的破绽！还要了解这个平台的风控手段（自融性平台就不要谈什么风控手段了），并不是我个人不看好纯信用的贷款，而是纯信用的贷款除非做小而分散，否则当前经济形势下也是非常危险的事！因为P2P本身做的就是银行不做的次级资产或做了成本太高的分散资产！所以，风险管控更显得尤为重要！考虑平台是否安全可靠，就是要看万一借款人不还或还不了，平台怎么办？有没有补救或挽回的方法！有过民间借贷从业经验的都会有个“底限思维”，即把每个借款都当成坏账来处理，一旦发生坏账了，平台会怎么办！如果做的就是汽车质押、房产抵押项目，一旦发生逾期或坏账了，还可以变卖这些资产进行偿还投资人的债务！分散的小额信用借款也还可以，因为利润可以覆盖坏账！但是大额的纯信用借款就很危险了，国内有很多提现困难的平台（包括某个知名的国资平台）都是因为大额信用借款！直觉篇对于牛逼的投资人来说，他们会练就一叶知秋的本领，基本靠的就是直觉!平台在跑路和暴雷前一般都有先兆,细心的投资者通过细致的观察能够发现一些蛛丝马迹,必要时尽早收回资金、落袋为安。P2P平台爆雷前有哪些征兆呢？1 平台不断爆出负面舆情或消息问题平台出事前总有一些风吹草动,一般都会有发现蛛丝马迹的投资者在第三方论坛或QQ群中爆料。网贷正处在一个草木皆兵的发展阶段,任何负面信息对于一些体量较小的平台而言,打击可能都是致命的。负面新闻可能是平台公司本身的基础信息,也可能是平台公司所涉及的项目的信息,也可能是平台所处的地域或项目所处的行业的情况。不过作为投资人一定学会甄别负面信，尤其是出现项目标的虚假或平台的法人本身在外界有很多不良的案底,特别是外债缠身的情况,这类平台极易出现挤兑潮，挤兑就意味着危险！2 平台运营的各种异常行为一般而言,平台上标速度、投资期限、标的利率都保持在较稳定的状态,很少有大幅度的波动,投资者可以从发标期限、发标额度、发标利率等方面来观察。投资人对平台异常行为的识别要点是平台突发性、频繁地发短期标（天标、秒标等）,突然提高发标的额度,通过各种非常规的提高项目的利率等。3 平台运营人员或大户的异常行为稳健的P2P平台一般运营团队成员稳定,鲜有员工离职,投资者群体也较为稳定,新投资者会按照一定比例递增,老投资者一般比较信赖平台而选择长时间投资，一旦平台运营内部人员大规模离职、更换法人代表或者大户投资者集中撤离,那么投资者就要注意了,这也许就是平台出问题的先兆。总而言之，要想练就火眼金睛的本领，就要经历炼丹炉里三昧真火七七四十九天的考验！所以，投资无捷径，磨练是根本！
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&& 怎样做一个成熟的P2P网贷投资人
怎样做一个成熟的P2P网贷投资人
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发布者：aerolith 来源：网络转载
不要一味的指望去找一个绝对安全靠谱的P2P网贷平台，这个世界上没有绝对安全的金融机构！未来不久连银行都可以破产了，银监会副主席阎庆民表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例（实际上前段时间国内已经有银行破产了，只是国家为了维稳不允许任何媒体报导而已）。所以，努力让自己做一个成熟的投资人最靠谱！
那什么是成熟的投资人呢？我认为是一个能够独立识别、判断和承担风险，并能为自己的行为负责的人！
1心态篇：(首先要有成熟投资人的心态才能成为成熟投资人)
一、投资P2P网贷平台（包含一些）和股权项目都是投资行为，而不是投机行为，所以希望大家千万不要抱着投机的心态去投资。
二、既然是投资行为，就会伴随一定的风险，只是投资项目不同，风险不同而已!选择不同，带来的结果不同!不同的网贷平台，风险系数不一样，好的平台风险小，不好的平台风险大！相对来说，自融性平台风险高于有借贷业务的平台，有借贷业务的平台风险高于纯信息中介的平台！
三、高收益的平台未必是高风险，低收益的平台也未必就一定安全，风险和收益都是相对而言。对于一名成熟的投资人来讲，他会懂得如何从高收益平台中挑选风险小的平台，也会选择从风险小的平台中挑选高收益平台。
四、如果你对某个平台感兴趣，你一定要仔细研究他，等你研究透了看明白了再下手；一旦投资以后就要经常关注他们的公司动态和各个借款项目、交易数据、资金流向况！不研究平台的投资就像去赌场打牌却不看牌盲打一样。一个投资人的成熟程度，和他一般情况下是不是足够清醒、理智，具有独立判断能力，以及在这方面的专业程度是相匹配的。
五、止损的心态
如果你发现某个平台有些不太正常的行为，一定要仔细了解和思考背后的原因和逻辑！细节决定成败！当你发现这个平台存在一定的安全隐患或安全漏洞的时候，就一定要踊跃的退出！
六、淡定的心态
如果风险发生了（比如暴雷），一定要保持从容、淡定的心态，切莫慌张，首先要搜集足够多的证据，比如下载电子协议、交易记录、大部分的网页截图（包含网址链接）、客服对话记录等，然后联络律师咨询相关事宜，其次再联络其他投资人一起按照律师的建议进行维权，必要情况下可以去派出所报案，等待经侦处理。
2技能篇（如何修炼成为一名成熟投资人，即如何研究平台）
1看营业执照、股东结构、高管背景、团队规模等
营业执照：A、查看这个企业的注册资金（注意要查询实缴资金，而不是认缴）；B、查看营业范围，是否含有金融服务，金融信息外包等内容（一个营业内容只有电子商务或网络技术开发或企业管理咨询之类，但是不包含金融服务的公司可能会很危险）；C、看实际经营地址和注册地址是否符合；D、看股东结构，一般多人持股尤其是有企业或基金持股的公司会相对安全一些，单人或只有两人股东的公司相对不太靠谱；E、看股东和高管是否有多年的金融行业从业背景，尤其是行业，高管一定要有多年的民间借贷或银行的从业经验。F、看团队总体人员规模和是否配有技术开发人员，以及技术开发人员的规模（虽然技术开发的投入比较高，但是大部分想长远发展的企业都会重视技术开发，没有技术开发人员或只有一两名技术开发人员的平台一般都不靠谱）。
2看平台上线时间、交易规模、投资人数量、用户待收、资产负债比等基础数据
新上线的平台不可怕，可怕的是上线三个月以后，一年以内的平台！尤其是9-12个月期间的平台！大量数据标明，P2P网贷平台最容易出问题的就是上线运营9个月左右的时候！还有一个时期，就是每年的年关时期！对于部分实力不强的P2P网贷平台来说，真的是过年如过关！
看平台的总体交易规模和投资人数量、投资人待收等基础数据！如果一个平台在短时间内（几个月或半年、一年内）交易规模快速突破五千万、一个亿甚至是几个亿的，或者注册人数快速达到几万甚至几十万，而且平台实际投资人有几万的，我想这个数据大多数是有问题的！数据有问题，不诚信的平台大多不靠谱！看平台用户待收，如果平台用户待收比较高，尤其是待收负债比不合理，那这个平台是非常危险的！资产负债比=用户总待收/资产总额，资产总额=企业固定资产+企业投资+拥有的债权；企业固定资产指的是这个公司或法人名下的资产，由于企业投资回收周期长，变现慢，所以基本不用考虑；拥有的债权指的是从这个平台借出去的款项总额和平台购买其他金融机构的资产包总价值。资产负债比很能表明一个平台是否自融或存在安全隐患！（具体这些数值一般平台不会公布，需要问平台客服或自己精心计算）
3要看平台的资金流向、借款用途、还款来源、还款保等风控手段
一、一定要了解平台的资金流向（即你投给平台的这笔资金去哪儿了）和借款人借钱干什么，怎么还钱，如果还不了钱怎么办等风控手段！作为一个明智的投资人，一定要学会甄别哪些是自融平台！经济下行状态下，自融平台非常危险，尤其是玩庞氏骗局的那种平台，如某租宝！在了解资金流向时不要听客服怎么说，而是要自己用眼睛去判断！即平台借款人资料是否齐全，是否完整一个完整的证据链条，而且还要看这些图片是否被P过或修改过！互联网时代，我们讲，无图无真相（You say a JB without pictures）！仅仅靠那些文字描述是非常不靠谱的行为！就比如说推出的新三板上市挂牌公司的股权质押借款，一定让投资人知道：哪个公司借的款，他是做什么的，什么时候成立，借款多少，风控手段等。那么围绕这几个问题，标的要展示的有：1、借款公司的营业执照；2、这个借款企业的实地办公场景；3、借款协议（包含出借人、借款人、担保人、借款额度、股权质押等内容的那些页面）；4、股权质押登记证明；质押权人和聚金资本的关系证明；5、法人身份证、担保人身份证等资料！这才是一个完整的证据链条！民间有句谚语：当你说了一个谎话时，你就要再说十个谎话来圆这个谎！所以对于造假平台来说，造假一张图片容易，造假多张图片就很难了，总会有一些蛛丝马迹让你发现的！作为投资人一定要报以怀疑的态度去看一个平台，这样才能看出这个平台的破绽！
二、还要了解这个平台的风控手段（自融性平台就不要谈什么风控手段了），并不是我个人不看好纯信用的，而是纯信用的贷款除非做小而分散，否则当前经济形势下也是非常危险的事！因为P2P网络借贷本身做的就是银行不做的次级资产或做了成本太高的分散资产！所以，风险管控更显得尤为重要！考虑平台是否安全可靠，就是要看万一借款人不还或还不了，平台怎么办？有没有补救或挽回的方法！有过民间借贷从业经验的都会有个“底限思维”，即把每个借款都当成坏账来处理，一旦发生坏账了，平台会怎么办！如果做的就是汽车质押、房产抵押项目，一旦发生逾期或坏账了，还可以变卖这些资产进行偿还投资人的债务！分散的小额信用借款也还可以，因为利润可以覆盖坏账！但是大额的纯信用借款就很危险了，国内有很多提现困难的平台（包括某个知名的国资平台）都是因为大额信用借款！
3、直觉篇（透过现象看本质，练就一叶知秋的本领）
对于牛逼的投资人来说，他们会练就一叶知秋的本领，基本靠的就是直觉！平台在跑路和暴雷前一般都有先兆,细心的投资者通过细致的观察能够发现一些蛛丝马迹,必要时尽早收回资金、落袋为安。P2P平台爆雷前有哪些征兆呢?
1、平台不断爆出负面舆情或消息
问题平台出事前总有一些风吹草动,一般都会有发现蛛丝马迹的投资者在第三方论坛或QQ群中爆料。网贷正处在一个草木皆兵的发展阶段,任何负面信息对于一些体量较小的平台而言,打击可能都是致命的。负面新闻可能是平台公司本身的基础信息,也可能是平台公司所涉及的项目的信息,也可能是平台所处的地域或项目所处的行业的情况。不过作为投资人一定学会甄别负面信，尤其是出现项目标的虚假或平台的法人本身在外界有很多不良的案底,特别是外债缠身的情况,这类平台极易出现挤兑潮，挤兑就意味着危险！
2、平台运营的各种异常行为
一般而言,平台上标速度、投资期限、标的利率都保持在较稳定的状态,很少有大幅度的波动,投资者可以从发标期限、发标额度、发标利率等方面来观察。投资人对平台异常行为的识别要点是平台突发性、频繁地发短期标（天标、秒标等）,突然提高发标的额度,通过各种非常规的活动提高项目的利率等。
3、平台运营人员或大户的异常行为
稳健的P2P平台一般运营团队成员稳定,鲜有员工离职,投资者群体也较为稳定,新投资者会按照一定比例递增,老投资者一般比较信赖平台而选择长时间投资，一旦平台运营内部人员大规模离职、更换法人代表或者大户投资者集中撤离,那么投资者就要注意了,这也许就是平台出问题的先兆。
总而言之，要想练就火眼金睛的本领，就要经历炼丹炉里三昧真火七七四十九天的考验！所以，投资无捷径，磨练是根本！
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