点击上方蓝字一键关注，理财资讯和活动信息随身行！（据九个头条网）保险业内常给客户介绍的保险各项好处时，总会伴随着一句“保险属于您的个人财产，如将来发生经济纠纷，您的先生/太太无权拿走您的保单强行取走保险金，就算是离婚，这笔钱也还是您的”，就冲着这一点，为了《新婚姻法》下那一点资金自由与后顾无忧，客户们纷纷签下了自己的大名。“保险属于个人财产，离婚时不可分割”如同一条铁律，但实际上根据相关规定，保险在离婚时也应作为夫妻共同财产进行分割考量。离婚时仍处于有效期内的保险1.财产险①普通家庭财产险需分割：持法院生效判决或离婚协议离婚证，到保险公司变更或解除，分割已缴纳费或退保后的费用；②家庭财产两全保险需分割：采取协议、分割补偿和解除合同分割储金三种方式。（编者注：上述两种保险类型明显区别为普通家庭财产险为消费型，家庭财产两全保险为返还型）2．人身险（含意外、健康等险种）①以共同财产所缴纳的个人保险费，视为共同财产进行分割。这应是较有争议的一点，因为根据《婚姻法》规定，夫妻双方除非有特殊约定公证，否则工资收入、投资收益、公积金、养老金等都属于夫妻共同财产。婚后办理的个人人身险所缴的保费无疑划归到共同财产，也就意味着离婚时需视为共同财产进行分割。但实际上《保险法》与《婚姻法》在这一块有相抵触的部分，《保险法》规定任何人不能在投保人的合法权益内强行要求投保人退保，故而通常的做法是当夫妻双方互为投被保人时，在离婚后到保险公司进行投保人变更，将保单完全转让给被保人那方，然后对保单现价进行对半分割；或直接退保，将退还的保单现价对半分割。而当投被保人皆为同一人时，夫妻任一方有权要求对方将保单现价进行分割，但不能强迫投保人退保。被要求人只需补偿对方现价一半金额即可，不会影响到保单效力。②受益人为对方的，判决或协议离婚后应办理变更或解除手续，并相应地分割已缴纳的费用或退保费用。在夫妻关系存续期间获得的保险金1.财产险①
共同财产投保的，保险金为共同财产的；②
产在婚前投保，保险金为个人财产；③个人财产在婚后以共同财产投保，保险金为个人财产，但已缴纳的保险费中有一半属于对方。2.人身险（含意外、健康等险种）①个人财产，但若以共同财产缴纳的保险费，保险费中有对方一半。②夫妻一方作为他人的人身保险合同的受益人，获得的保险金，属于个人财产可见，“保险属于个人财产，离婚时不可分割”主要适用对象为获赔的保险金。夫妻双方为子女投保的人身保险视情况分割1、子女未死亡的，所得保险金一律为子女所有；子女死亡的，作为遗产继承后分割。2、无论以个人财产还是共同财产为，受益人若为子女的，离婚时夫妻之间均无补偿问题，只需变更投保人或受益人(变为抚养方)，不能变更对，对退保后的费用进行分割。如何进行保费分割一般有两种方法：一是通过退保取回保单价值进行现金分割。但保单现价因年限有所变化，未必在退保时就能取回所缴保费全部金额，存在一定亏损风险；二是通过变更投保人，将保单转让给被保人后要求被转让方补偿当年保单现价的一半金额。一键分享，轻松理财微信号：ResponVancouver瑞邦资产管理公司温哥华(ResponVancouver)　
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　　寿险保单牵扯到投保人、受益人和被人三方，三者可能不相同，涉及时间较长，所以离婚争议案件中寿险保单的分割较为复杂。
　　就在前几天，英国对冲经理克里斯?霍恩（Chris Hohn）与前妻杰米?库珀霍恩（Jamie Cooper-Hohn）离婚，这本来是件挺平常的事。可是，杰米并不满意克里斯所分的25%财产，毕竟她前夫是个“土豪”，拥有财产高达7亿（约合67亿元），于是，杰米把克里斯告上了法院。
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　　最后法院判给女方接近一半的财产，高达3.37亿英镑（约32.6亿元人民币），不小心成为英国历史上最贵的一起离婚案件。
　　咱们再回头看看国内的新闻，一女子得了乳腺癌，保险公司理赔50多万元，不料丈夫变心，要求离婚并分割保险财产，不过法院并没把保险理赔款分割给负心男，因为这份保险并不属于共同财产。
　　那么问题来了，夫妻离婚后，同样是财产的保险单该如何处理？
　　北京律师李纪丹告诉DM，因为寿险保单牵扯到投保人、受益人和被保险人三方，而三者可能不相同，并且涉及时间较长，所以在离婚争议案件中，关于寿险保单的分割情况较为复杂。而财产保险属于型，相对简单。
　　DM理财查阅《》得知，如果保险费是用夫妻共同财产缴纳的，人寿保险的保单现值属于夫妻共同财产。如果保险费是用夫妻个人财产缴纳的，保单现金价值（又称“解约现金价值”或“退保价值”）属于个人财产，离婚时候不作为共同财产分割。
　　如何判定一份保单是否属于夫妻共同财产，平安保险理财师王青告诉DM理财，可以查看扣款来源就很容易判断，如果不能证明是婚前财产交的，就要分割。
　　DM理财了解到，要处理保单，首先要确定财产分割的时点和保险利益发生的时点，比如婚前一方购买的保险，受益人也为本人的话，在婚姻存续期间所享受保险利益应属于夫妻共同财产，若离婚时做财产分割，保险利益则应归属于受益人。若婚前就保单有财产公证的话，则按照约定执行。
　　夫妻共有的保险该如何分？这个问题确实困扰着许多人，DM理财总结了最为常见的2种处理方法。
　　方法1：分割现金价值，夫妻各分50%
　　办理退保，即提前解除与保险公司的保险合同关系，在退保成功后，保险公司会返还保单的现金价值，双方每人分得50%。但是退保时，保险公司会扣除一部分费用，特别是投保时间很短的长期保险，退保返还的现金价值未必有缴纳的保费多，对于夫妻双方都有损失。
　　此方法虽简单，但不提倡，因为年龄变大等原因，退保后再各自投保，要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保费。
　　方法2：变更投保人，把保单转让给被保险人
　　人身保险是对特定人的身体、寿命进行投保，具有人身依附性，即便是离婚后，只要正常缴费，保单依然生效，而保单的保险金权益也归保险人所有。
　　DM理财了解到，各家保险公司都有保单变更服务，可根据家庭和保险的具体情况，通过进行投保人、被保险人以及受益人的变更来延续保障。
　　但是最为划算的方式，则是更换投保人，把保单转给被保险人。但转让后，拥有保单的一方应该将保险现金价值的50%支付给另一方。
　　至于受益人，如果尚未指定，离婚后，夫妻之间第一顺序继承人的关系就自动解除。而如果受益人被指定了，也可以进行更改。
　　小知识：
　　财产权，从严格的法律意义上讲，指占有、使用、收益和处分的权利，即所有权。财产主要分两类：不动产和动产，不动产是指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的为动产。保单即属于动产类。保单项下的财产权有包括保单已缴纳的保费和保单所载明的保险金。
　　根据我国目前的法律规定，保单所载明的受益人对保险金的权利是预期的、不确定的，保险金能否成为受益人的既得权益，取决于保单是否持续有效或受益人是否变更等各种因素，因此，夫妻离异时，部分预期利益不能划分为夫妻共有财产。
（责任编辑：李丽梦）
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