农村商业银行
实习报告_百度文库
两大类热门资源免费畅读
续费一年阅读会员，立省24元！
农村商业银行
上传于||暂无简介
阅读已结束，如果下载本文需要使用1下载券
想免费下载本文？
下载文档到电脑，查找使用更方便
还剩3页未读，继续阅读
你可能喜欢您的举报已经提交成功，我们将尽快处理，谢谢！
就拿上自己的身份证，你钱，去了把表一添，在给十块钱就办了
卡都拿到了，肯定是长这样了
大家还关注
(window.slotbydup=window.slotbydup || []).push({
id: '2081942',
container: s,
size: '1000,60',
display: 'inlay-fix'&&问题详情
请问北京农村商业银行的存折可以在异地异行取现吗 ?
您的回答过短，请将答案描述得更清楚一些
回答被采纳后将获得系统奖励20
手机动态登录
请输入用户名/邮箱/手机号码！
请输入密码！
Copyright &
Shang Hai Jing Rong Xin Xi Ke Ji You Xian Gong Si
上海旌荣信息科技有限公司 版权所有
客服电话： 400-850-8888 违法信息举报邮箱：农信系统的经营管理体制，是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩（此处贬义）。&br&&br&农信系统的历史沿革， &a data-hash=&d1ebbbac1a30& href=&///people/d1ebbbac1a30& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@mobye& data-tip=&p$b$d1ebbbac1a30&&@mobye&/a&说得挺清楚，从中我们可以发现，地方政府在农信系统中存在大量具体而且油水充沛的利益，这不仅导致了农信系统改革举步维艰，也造成了各地区的农信系统在管理体制上的百花齐放（此处仍为贬义）。&br&&br&具体来说，目前农信系统的自上而下的管理体制，大概有四种模式。&br&&br&1、大一统的农商行&br&这种结构目前只存在于直辖市，北京、上海、天津、重庆等都是这一模式。在此模式下，大一统的农商行作为一家独立法人，有完善的公司治理结构，自主经营，自负盈亏。这种模式下的农商行，与其他商业银行没有本质的差别，省联社做为一个实体已经消失。&br&&br&2、省联社—县级联社二元体制&br&这是目前绝大多数地方农信系统所采用的模式。在此模式下，各县级联社作为独立法人，共同出资成立省联社，省联社不作为经营实体，仅承担管理、指导、协调、服务职能。这种模式下，县级联社在法律上独立，但在经营、管理上均受到省联社诸多掣肘。&br&&br&3、双头管理模型&br&目前有两个地区采取这种双头模型，一是广东，深圳农商行不归广东联社管辖，自行其是；一是天津，天津滨海农商银行也不归天津农商银行管辖（尽管天津也是大一统没有省联社的），甚至滨海（2007）比天津农商（2010）成立的还早。但出现双头模型的深圳和滨海，不仅在当地，甚至在全国都有其独特的政治经济地位，是其他地区难以模仿的。&br&&br&4、省联社整体转型农商行&br&唯一采用这一模式的是黄河农商银行，前身为宁夏省联社，2008年带着直属的银川联社转型而来。黄河农商既是一个独立法人实体，又通过控股的方式对下面19家县级法人社承担管理职能。简单来说，黄河农商行既当运动员，又当裁判员，是农信系统改革不完善的典型。&br&&br&上述四种结构中，应该说1最先进，2最落后，3是特例，4则不伦不类。对于第2种来说，根据地方政府利益程度，省联社的强势程度也有所不同。地方政府利益相对较少，则省联社相对平和，主要是在科技、平台、后勤服务等方面提供支撑，对县级联社的干预较少；地方政府利益多，则省联社强势，不仅满足于服务支撑，对县级联社的人、财、物、战略方针乃至具体业务都会插一手。用某县级联社领导的话说，省联社是各家县级联社共同花钱请了一个“婆婆”。&br&&br&农信系统改革，尤其是省联社改革，已经喊了近十年，但至今没有大的进展，唯一的试点黄河农商还搞成了四不像，说到底，还是地方利益摆不平。由于农信系统的历史复杂，不仅省级地方政府有利益，各市、县乃至乡镇都有自己的利益所在。直辖市之所以能取消省联社做成大一统，因为直辖市层级高、区域小、市里对下面区县的控制力更强；其他省区的农信改革，没有足够庞大的资金支持（要能从各县级联社股东手中收购足够多的股份），没有足够高层（起码得是个省部级）的领导推动，想要取得进展，很难。&br&&br&————————————————日20:00修改————————————————&br&&br&感谢少爷 &a data-hash=&cadedae2b74& href=&///people/cadedae2b74& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@少少& data-tip=&p$b$cadedae2b74&&@少少&/a& 鲍爷 &a data-hash=&d5c998a67b4d77e0551b& href=&///people/d5c998a67b4d77e0551b& class=&member_mention& data-editable=&true& data-title=&@ 鲍宏斌& data-tip=&p$b$d5c998a67b4d77e0551b&&@鲍宏斌&/a&补充，在上述四种模式之外，还有一些特例。一个是苏州银行，前身是东吴农商银行，2010年改制成为了苏州银行并脱离了农信系统，是唯一由农商行转制为城商行的；另一个是江南农商银行，是由常州地区的几家联社合并而来的，虽然尚未脱离江苏农信系统，但是自主性也是很强，并且一直都在蠢蠢欲动打算自立门户。不过这两家都不是省联社，所以就不纳入模式下了。&br&&br&————————————————日15:18修改————————————————&br&在 &a data-hash=&7748feb75bd91bdb02fe61d0cc1993e1& href=&///people/7748feb75bd91bdb02fe61d0cc1993e1& class=&member_mention& data-tip=&p$b$7748feb75bd91bdb02fe61d0cc1993e1&&@楚晢&/a&的回答里面提到了秦农银行，从现有的公开材料看，秦农银行是由西安城区的六家联社合并发起的，是一家市级农商行。陕西省的目的应该是以秦农为标杆，逐步做大其他市级农商行。但需要明确的是，从现有材料来看，秦农并非以省联社为基础转制而来，短期内更没有取代陕西联社的打算，在《陕西省人民政府关于进一步农村信用社改革的意见》（陕政发[2013]24号）（ps:也是这份文件提到了要组建秦农银行）中也到了“进一步完善省联社职能”。也就是说，至少当前来说秦农还无法归入黄河的类别。&br&&br&———————————————日15:00补充—————————————————&br&看到评论里面很多人提到了多家地市级的农商行，这里补充一下。早期的农信系统只有省联社—县级联社这一个模式，既没有地市级这一层级，也没有农商行这一概念。后来随着改革的深入，不仅有的县级联社改制成了农商行，也出现了多家县级联社跨区域合并成立的地市级农商。但不管是信用社还是农商行，不管是县级还是地市级，除非演变成双头模式，否则仍属于省联社管辖的。
农信系统的经营管理体制，是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩（此处贬义）。农信系统的历史沿革， 说得挺清楚，从中我们可以发现，地方政府在农信系统中存在大量具体而且油水充沛的利益，这不仅导致了农信系统改革举步维艰，也造成了各地区的农信系统…
工行到底有多大，看客们可能没有直观的感觉。贴两组数，大家感受一下……&br&&br&&img src=&/a43e8e66ee_b.jpg& data-rawwidth=&482& data-rawheight=&290& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&482& data-original=&/a43e8e66ee_r.jpg&&&br&论资产规模的话，工行完爆所有城商行的总和，略微低于农商行。但工行发展的势头还是比农商行和城商行慢。&br&&br&&img src=&/717b3a519c665a361ecbf3ca_b.png& data-rawwidth=&482& data-rawheight=&290& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&482& data-original=&/717b3a519c665a361ecbf3ca_r.png&&&br&论不良规模的话，工行还要超过农商行的总和，更超过城商行总和。&br&&br&所以，工行是绝对的「大」，无愧于宇宙行称号。如果四大行加一起，总资产占全国银行业总资产比例接近40%。所以，只要管住四大行不出事，中国的银行业、甚至中国的金融业和经济都不至于出大事。&br&&br&最后答题，如果全国的农商行都合并成为一家公司，即使不谈整合什么的，仅剔除掉重合网点、人员和相互拆借这些对等的资产负债，&b&也应该没有工行大&/b&。
工行到底有多大，看客们可能没有直观的感觉。贴两组数，大家感受一下……论资产规模的话，工行完爆所有城商行的总和，略微低于农商行。但工行发展的势头还是比农商行和城商行慢。论不良规模的话，工行还要超过农商行的总和，更超过城商行总和。所以，工行是…
&p&解释这个要先讲讲农村信用社的历史。&/p&&p&信用社这个源于欧文、傅立叶、圣西门为代表的三大空想社会主义者传播的合作思想，世界第一个信用合作社诞生于1849年的德国。它的创始人是被称为“实践家”的威廉雷发巽。&/p&&p&建国之前就引进信用社这概念，在苏区、解放区就建立了信用社。&/p&&img src=&/cceefbabb46_b.jpg& data-rawwidth=&2448& data-rawheight=&3264& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&2448& data-original=&/cceefbabb46_r.jpg&&&img src=&/182e4b006c57e6a38cbfae0_b.jpg& data-rawwidth=&554& data-rawheight=&417& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&554& data-original=&/182e4b006c57e6a38cbfae0_r.jpg&&&br&&p&1950年后全国各地相继开始建立农村信用社，到1958年大跃进前，是新中国农村信用社普遍建立和发展的时期。这段时期，中央政府为了尽快把农民和农村经济引向社会主义道路，在农村推行合作化运动，生产合作社、供销合作社和信用合作社都得到了迅速发展。到1953年底，全国各地的合作金融组织达到20067个。&/p&&img src=&/c98b5e4dc248e3b29e2ce804a969081e_b.jpg& data-rawwidth=&662& data-rawheight=&386& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&662& data-original=&/c98b5e4dc248e3b29e2ce804a969081e_r.jpg&&&br&&p&从1958年大跃进开始到1978年党的十一届三中全会前，是农村信用社历经波折的时期。&/p&&img src=&/e00a63b8fcb17b7fde06db0dc7394cfb_b.jpg& data-rawwidth=&575& data-rawheight=&445& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&575& data-original=&/e00a63b8fcb17b7fde06db0dc7394cfb_r.jpg&&&br&&p&从十一届三中全会到1984年，是农村信用社恢复和发展的时期。国家决定把信用社交给农业银行管理。在农业银行的领导和管理下，农村信用社重新得到恢复和发展，但离合作金融组织的特性越来越远。&/p&&br&&p&1996年8月，国务院颁发《关于农村金融体制改革的决定》，明确农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，对其业务管理和金融监管分别由县联社和中国人民银行承担，然后按合作制原则加以规范。&/p&&br&&p&经国务院批准，2000年7月开始，人民银行和江苏省人民政府组织开展的江苏省农村信用社改革试点，在以县(市)为单位统一法人、试办农村商业银行以及省级联社等方面进行了有益探索。1999年到2000年间，全国还试点组建了65家市(地)联社、6家省级联社和5家省级信用合作协会。2003年上半年，又试点组建了浙江鄞州农村合作银行。&/p&&img src=&/f3aa5ce3f36ab00b3a88b33d556e9491_b.jpg& data-rawwidth=&548& data-rawheight=&336& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&548& data-original=&/f3aa5ce3f36ab00b3a88b33d556e9491_r.jpg&&&br&&p&&b&2003年6月，国务院下发《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》。全国各地相继开始成立&i&&u&省联社代表省政府管理全省农信社、农合银行、农商银行，&/u&&/i&&/b&到2007年海南省联社正式挂牌成立，农村信用社新的管理体制框架初步建立，产权组织形式呈现多元化发展态势。&/p&&br&&p&可以看出，农信社原先是各社法人，后来变成县联社法人，接着为了提高效益，消除不良，更好支农，成立省联社代表省政府管理全省的农信社、农合银行、农商银行，&b&&i&&u&省联社成立之初的目的就是为了管理各个县联社，因此可以算是县联社的上级机构，一般来说为正厅级机构，比照事业单位进行管理，但是它又是由全省县(市、区)级联社共同出资组成，具有独立法人地位的地方性金融机构，也就是各个县级联社、农商行、农合行又有一份的独立法人的金融机构。&/u&&/i&&/b&&/p&&br&&p&&i&&u&&b&有个比喻不错，省联社就像淘宝，县级联社就像店家，淘宝为店家提供平台、服务，收取服务费，同时还提出各种管理要求，当然也有不同之处，比如省联社可以对县级联社人事进行委任，而淘宝就不能换店家的店长，当然淘宝对店家的支持也远没有省联社对县级联社的支持范围大。&/b&&/u&&/i&&/p&&br&&p&现在趋势有两种，一种是部分有能力的省联社直接变成省级农商行，比如北京、重庆等等，最有特点的是黄河农商银行，是在原宁夏自治区联社和银川市联社金融业务合并的基础上，吸收国内若干家法人单位和自然人，共同发起设立的股份制商业银行，是全国首家由省级农村信用联社整体改制而成的银行。成立后的黄河农村商业银行，将与其他投资者通过入股，使原来19家县市联社逐步改制为具有法人资格的县市农村股份制银行。讲白了就是宁夏省联社集资把县级联社都吃了。&/p&&p&另一种是省联社逐步淡化、甚至淡出管理，变成全省农信系统的服务中心，各个县级联社独立法人各自为战，真正完全自主经营、自负盈亏。有兴趣可以移步到&a href=&/question//answer/& class=&internal&&省级农村信用社联合社这样的金融机构未来的发展趋势是什么?&/a&看看。&/p&&br&&p&这两种趋势涉及到背后的利益，农信社毕竟是一块不小的蛋糕，省政府不愿意放弃对其管理控制的权利，自然不愿意省联社退出历史舞台，而银监会也觊觎这块蛋糕，当然希望省联社彻底退出管理。&/p&
解释这个要先讲讲农村信用社的历史。信用社这个源于欧文、傅立叶、圣西门为代表的三大空想社会主义者传播的合作思想，世界第一个信用合作社诞生于1849年的德国。它的创始人是被称为“实践家”的威廉雷发巽。建国之前就引进信用社这概念，在苏区、解放区就建…
看了半天，都是虚的。我来说点JC系统出来的消息吧。（以下言论不保证真实性）&br&事情的导火索是这样的，有一个逗B，要去射阳农商行取现20W，未预约，柜台说，啊呀你没预约今天最多取10W（大概数字）啊，然后逗B就不乐意了，出门回家在车上弄了给大喇叭，喇叭里喊着射阳农商行倒闭了！XXXXX之类的在街上晃了好几圈。&br&然后挤兑就发生了，一堆人聚集在华东农贸市场那里的分行那里取钱，当然还有其他地方。&br&24号盐城市区谣言四起，25号传到射阳。&br&JC出面维持秩序，射阳农商行找兄弟姐妹组织上央妈求救，卡车运了一堆钱来。&br&以下为朋友去射阳农商行某网点的实拍，对了，她是去帮公司存钱的，分行领导特意出来握着她的手满脸感激的说：“感谢支持工作。”然后看看外面在排队的的取款人群哭笑不得。&br&&img src=&/dd200e3a239fa3e0562314_b.jpg& data-rawwidth=&640& data-rawheight=&480& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&640& data-original=&/dd200e3a239fa3e0562314_r.jpg&&&br&&br&26号夜里那位逗B被抓，行政拘留，因为没有造成实质性的大规模群体事件，估计也就是行政拘留一阵子吓唬吓唬教育一番。&br&&br&至于事情发生的深层次原因大家都提的不少：&br&1 现在的社会传谣容易辟谣难，人民群众的辨识力。。。。唉。。。。当年抢盐也是一个路数。&br&2 盐城市区和各乡镇大量担保公司潮水一般开出来，各种人脉关系吸收资金，尤其乡镇尤为严重，然后潮水一般卷钱逃跑。农村里稍微有钱点儿的和我三句话就能提到我还有10W存在某担保公司呢，现在就是个条子了。&br&&br&利益相关：盐城本地人，金融中介工作狗
看了半天，都是虚的。我来说点JC系统出来的消息吧。（以下言论不保证真实性）事情的导火索是这样的，有一个逗B，要去射阳农商行取现20W，未预约，柜台说，啊呀你没预约今天最多取10W（大概数字）啊，然后逗B就不乐意了，出门回家在车上弄了给大喇叭，喇叭里…
谢邀，作为一个业内人士我想发表一下我的观点，&b&转载必须经过我的同意&/b&&br&……………………&br&首先要对农村信用社的理解应当从两个维度来理解：&br&&br&一、农村信用社作为我国在农村领域耕耘多年的金融机构，自身有极强的积累，而且近些年来也在进行探索，没有哪个群体会愿意走向消亡，并且随着农村信用社逐步改制为农村商业银行，经营更加灵活、&b&四大国有行都在挣扎求变，农村信用社自然也在作出自己的努力&/b&，作为一场商业竞争而言，最终结局目前谁都难以定论。&br&&br&在我的专栏中，我曾经整理过一系统的农村信用社这么多年来发展历程和银监会对农村信用社未来发展的政策规划。&br&感兴趣的朋友可以点击查阅：&a href=&/hezuojinrong/& class=&internal&&中国农村信用社兴起、背离合作金融、商业转型改革求变综述 - 中国农村合作金融的现在和未来 - 知乎专栏&/a&&br&&br&二、农村信用社作为我国最原生的农村合作金融组织，虽然在变迁中最终要走向商业金融组织道路，但是农村信用社为代表的农村合作金融制度，是否会因为互联网金融、民间金融进入农村发生根本性改变？&br&&br&要真正理解这个问题必须要明确一些基本概念：&br&&br&（一）什么是农村合作金融制度？&br&请查阅我的专栏：&a href=&/hezuojinrong/& class=&internal&&什么是农村合作金融？ - 中国农村合作金融的现在和未来 - 知乎专栏&/a&&br&&br&（二）&b&互联网金融和民间金融本质是商业金融&/b&，由一个盈利性组织开展金融服务，&b&从这个角度而言&/b&他们和过往商业银行下到农村没有本质区别。因为目前&b&我国农业本身就利润微薄&/b&，农民由生活分散、大部分文化知识素质不高，&b&商业机构来做农村金融最大的问题在于风控成本高、放贷收入难以覆盖放贷成本&/b&，这是农村金融这么多年来无法得到有效推进的&b&根本原因&/b&。&br&&br&为什么风控成本会高？&br&1、农村信贷多数都是非常小额的，放贷笔数多，地域分散，同时农民由于农业本身利润微薄，难以支付较高利息。这样就会导致商业机构下到农村开展信贷业务面临困境：&br&&br&（1）来农村办业务，要养很多人的团队，否则无法覆盖这么大的农村地区，可是单位地区信贷数量和利润比城市又小得多，成本增大，利润降低，商业模式难以持续，&b&在城市办业务，不需要养那么多人，单位利润里又高，放弃农村主攻城市是每一个商业组织最后的必然选择&/b&；&br&&br&（2）贷款催收非常难，城市贷款催收的前提是社会属于&b&契约性社会&/b&，对&b&坏账存在标准化催收方式&/b&，法院起诉，抵质押等等；可是到了农村，农村属于&b&身份性社会&/b&，对坏账的催收需要非常极具地方、家族特色的方式，而且外来户进农村催收的话往往从身份原因开始你就难以打进去：&br&&br&&b&走法院？&u&农民根本不去应诉你能拿他怎么办？ &/u&&/b&&br&&b&走抵质押？&u&农村是集体经济，农民本身没有房产、土地抵质押权！&/u&&/b&&br&&b&走强制执行？&u&农民房子是宅基地且是唯一住所，土地是集体土地，农民只是通过家庭联产承包获得使用权，你怎么执行？&/u&&/b&&br&&br&&br&2、&b&农业项目目前本身就是不挣钱的&/b&，尤其是战略性粮食物资，全部依靠国家粮食补贴和配给政策才能保持可持续性，&b&&u&商业信贷催收需要同时在农民和国家补贴机构开展工作才能保证完整收回，就算农民那边搞定了，国家农业补贴机构那边风险难以控制&/u&&/b&，因为政策的预见本身就有风险，今年有的补贴政策说不定明年就没有了，或者补贴办法发生修改，之前做的风控手段全部无效，商业金融机构非常难控制信贷风险。&br&&br&综上，我们可以得出一个结论：&b&以互联网金融和民间金融的传统商业化金融模式，是无法解决农民金融领域面对的问题的，农民信用社通过多年探索积累下的解决方案不是一下子就可以推翻的。&/b&&br&&br&&br&（三）互联网金融模式的特殊性为打入农村金融市场带来一丝曙光，但是绝对不是短期可以奏效的。&br&&br&互联网是一个全新的时代产物，通过高效的计算机和网络连接，实现了商业模式的扁平化，&b&如果能够通过互联网应用打通平台与农民之间一对一的信息对称，可以一举破解目前农村金融面临的问题&/b&，真正将金融普惠到农村。&br&&br&但是，存在以下几个难关，目前来说短期内无法突破：&br&1、互联网使用习惯问题，互联网的兴起是随着80、90后人群社会话语权的不断增大带来的时代红利，可是在农村，由于我国城镇化进程的加快，年轻人都进城了，农民以40岁以上，即70后以前人群占据绝大多数，把他们培育出互联网使用习惯只有两个办法：一是都老死以后，现在的8090后年轻人回到农村，直接将互联网待下去；二是京东、阿里巴巴做的淘宝村那样，天量资金投入农村，一个一个地方的攻克。&br&无论哪种方法，要培育出农村互联网使用习惯，最大的问题是&b& 需要时间&/b&&br&&br&（可能有的朋友会说，这不对，很多农村互联网化都很高了，年轻人大家都用微信、QQ，但是他们都太年轻，在农民社会并没有话语权，金钱和资源都被长辈控制，他们可能可以去影响长辈的观念，但是依然逃不开要大量的时间）&br&&br&&b&2、如果长久的时间+持续天量资金投入，资本市场能不能撑着住？&u&这里不是互联网城市社会，几年时间就能搞出大规模&/u&。&/b&&br&&br&&br&(四)&b&互联网信息扁平化模式（互联网金融）&/b& 与 &b&传统农民合作金融模式（信用社）&/b& 都是破局农民金融问题的希望&br&&br&互联网金融模式需要大量的时间和资本来培育农村市场，一旦成功，真正的改天换地！&br&&br&传统农民合作金融模式是解决农村金融问题，目前而言最具有可操作性的方式，&b&它已经不是商业模式之争，而是历史、文化、社会模式带来的必然选择。&/b&&br&&br&&br&&b&两种力量各有优势，未来十年，将是农业、农村金融市场引领天下风气的十年，谁能胜利就看各自同仁们努力了！&/b&&br&&br&&br&&b&写到这里，心怀激荡，与各位农村金融行业同仁共勉！&/b&
谢邀，作为一个业内人士我想发表一下我的观点，转载必须经过我的同意……………………首先要对农村信用社的理解应当从两个维度来理解：一、农村信用社作为我国在农村领域耕耘多年的金融机构，自身有极强的积累，而且近些年来也在进行探索，没有哪个群体会愿…
盐城当地人。&br&1，农村商业银行由早期农村合作信用社改名重组后得来，储户多为农民，自身文化水平不高，且在该行的存款多为大半生积蓄；&br&2，盐城，尤其是射阳，近5年的小型民间借贷公司如雨后春笋，一批一批的冒出来，最近2年又一批一批的倒下去。当地农民已经见惯了私人借贷所谓的老板撂摊子跑路的情况，不在少数的农民朋友栽过跟头，最后甚至会妻离子散。&br&所以以往也曾多次出现过类似此次的大规模挤兑现象，不过挤兑的对象都是各类的民间借贷公司。此次事件，&b&或者是由于该行的形象和公信力不够，或者是农民朋友不能正确理解该行与民间借贷的区别&/b&，在口口相传的过程中造成了大规模的恐慌，从而直接导致了现下的挤兑现象。&br&&br&补充几个：&br&1，高中同学在该行工作，第一天挤兑一直干到凌晨3天才回家；&br&2，现场挤兑的拥挤程度超出想象力；&br&3，银行系统的朋友说第一天挤兑了近3E，已用卡车运钞。
盐城当地人。1，农村商业银行由早期农村合作信用社改名重组后得来，储户多为农民，自身文化水平不高，且在该行的存款多为大半生积蓄；2，盐城，尤其是射阳，近5年的小型民间借贷公司如雨后春笋，一批一批的冒出来，最近2年又一批一批的倒下去。当地农民已经…
宇宙行有一个外号，叫中国工商银行大学，每年工行花很大资源去培训新人，而这些人中有不少去了别的金融机构，他们也很喜欢招工行培训出来的人。可以说宇宙行的员工从一进行就受到良好的训练，并贯穿整个职业生涯。每个零件都精打细磨的机器，其整体水平必然很高。&br&&br&&br&我现在经常跟各家金融机构打交道，工行用一个词概括就是professional，全方面都是，对其他银行完全是压倒性的。我一道公文发下去，工行多半是第一个做好，报来的材料质量极高，几乎挑不出毛病。而有些柜面颇受老百姓好评的银行，其行政和业务水平我觉得还有很大提升空间。&br&&br&7.29补充&br&我在这里说的是工行之所以能成为宇宙行，其中的部分原因，以及其他金融机构相对于工行，存在哪些差距。可笑的是评论区有些人在那口诛笔伐工行对他的服务态度多么差，听到工行行政工作做的好就炸毛，根本就是另外一个问题嘛。知乎开放注册后进来太多不会思考的人，我觉得很多大v不愿在这答题真的是有原因。&br&&br&既然说到这，那我索性多说点。你觉得工行对你不好，你完全可以用脚投票，销了你的工行卡，存到别的银行去，说不定利息还更高。如果你做不到，你可以想一想为什么，以及如何尽量避开令你生厌的柜面，同时开心地使用工行的服务。我作为一个普通的储户，对工行柜面的厌恶不见得比你少，为了对付这帮人，我做过以下的事情：&br&1 进网点取号一次取好几个。因为曾有一次在我填表时过号，安排我填表的人也不提醒。多拿几个号可以有缓冲时间&br&2 早先工资发到存折里的时候，为了避免去网点排队取钱，我额外办了一张卡，并且与存折关联到同一网银，利用工行网银注册账号之间转账无需u盾，方便的即时取款&br&3 在我常用的银行办理资金归集业务。每个月定期从工行卡里归集资金，这样连转账手续费都免了&br&4 开通快捷支付。由于工行卡平时钱都取光，所以可放心开快捷支付，平时有零星小钱可迅速取走，超过5000就分批转&br&&br&如果你非要问怎样才能让宇宙行对我们这样的小散户服务态度好点，那答案只能是当小散足够重要的时候，自然就好了。
宇宙行有一个外号，叫中国工商银行大学，每年工行花很大资源去培训新人，而这些人中有不少去了别的金融机构，他们也很喜欢招工行培训出来的人。可以说宇宙行的员工从一进行就受到良好的训练，并贯穿整个职业生涯。每个零件都精打细磨的机器，其整体水平必然…
照例吐槽。&br&&br&1，这份报道的记者基本没动脑子，直接从连云港农商行的年报里抄出来。年报原文在：&a href=&///?target=http%3A///News_Info.aspx%3Fid%3D620& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&连云港东方农村商业银行&i class=&icon-external&&&/i&&/a&。&br&&br&2，抄就抄吧，还抄错。不良贷款明明只有20.56亿元，硬生生乘了十倍。&br&&br&3，抄错就错吧，还抄漏，年报里除了提出不良资产产生的三个原因，还提了三个解决措施呢。&br&&br&4，连云港农商行的战投是当年两家同省农信系统的，一家东吴农商行已独立并更名苏州银行，另一家常熟农商行，牵一发动全身，这两家战投银行一定会积极救助的。&br&&br&5，当年改制农商的时候，清产核资没核准，历史包袱没解决。&br&&br&6，该行居然没有向监管部门请求豁免公开年报，这种年报发布出来是分分钟挤兑的节奏啊。
照例吐槽。1，这份报道的记者基本没动脑子，直接从连云港农商行的年报里抄出来。年报原文在：。2，抄就抄吧，还抄错。不良贷款明明只有20.56亿元，硬生生乘了十倍。3，抄错就错吧，还抄漏，年报里除了提出不良资产产生的三个原因，还…
谢邀。&br&个人以为，三者的区别，主要体现在以下几个方面：&br&&br&一、历史渊源&br&农商行是由农村信用社转制而来，关于信用社的历史沿革，参见&a href=&/question//answer/& class=&internal&&省联社、农商行、农村信用社之间有什么联系？ - mobye 的回答&/a&。&br&城商行一般是由上世纪八十年代设立的城市信用社转制而来，历史沿革与农商行类似，但上面没有省联社这个婆婆。&br&全国性股份制银行一般都是国资背景，是大型央企或者省国资委下属，只有个别如民生是民企。&br&&br&二、独立性&br&虽然说都是法人机构，但由于历史原因，农商、城商、股份制三者的独立性是截然不同的。&br&农商行的独立性最差，除了个别行外，一般都要受到省联社的制约（农商行独立性问题详见&a href=&/question//answer/& class=&internal&&省联社、农商行、农村信用社之间有什么联系？ - 知乎用户的回答&/a&）；&br&城商行的独立性相对强一点，但由于城商行多是由所在地市政府控股（有些是省里控股），一般都是要听政府话的。不过政府毕竟不是专门搞银行的，一般就管管人事任免，顶多某笔贷款打打招呼，不像省联社这样连具体业务经营都会插手。&br&股份制的独立性最强。虽然说大部分股份制银行都有国资背景，要听背后大股东的话，但由于绝大多数股份制银行都是上市公司，相对来说公司治理架构要完善的多，至于民生的董事会更是曾经的公司治理标杆，不过现在安邦强势插入，未来如何有待观察。&br&&br&三、规模&br&这点不用多说，除北京农商、上海农商等个别拔尖的，一般农商行的规模会小于城商行，而农商和城商加起来也赶不上股份制。&br&&br&四、业务能力&br&这一点主要是个人观察的结果，如有出入欢迎指正。&br&农商行的业务能力普遍较差，这点既有农商行自身的原因，也有监管的因素。自身原因，是农商行起步晚，规模小，体制乱，并且还有过往不良拖累、员工“世袭”等诸多问题；监管因素，是银监会一直不愿意农商行做大，对农商行的机构、产品等都有诸多限制。以笔者所在的行为例，在2011年之前，负债产品只有存款，资产产品只有贷款，甚至连承兑汇票都没有……&br&城商行的业务能力参差不齐，但综合来看相对农商行要好一点。城商行的业务优势在于贴近本土，审批流程短，机制较为灵活，很多城商行在地方政府的支持下，不仅在当地做得风生水起，在异地开设的分支机构也搞得有声有色。另外，在同业市场上，这几年城商行异军突起，乃是倒腾钱生意的一大主力。&br&股份制的业务能力最好。全国性股份制银行网点覆盖广，实力强，产品丰富，并且员工中有很多从四大行中挖来的骨干，业务能力好是题中应有之意。一般来说，股份制不会把农商、城商当成竞争对手，他们眼中的假想敌是同为股份制的几家行，一些做得好的更是瞄上了四大行。&br&&br&五、人才储备&br&在这一点上，其实不管是农商、城商还是股份制，都赶不上四大行。四大行是公认的银行业人才培训基地，现在业内人员跳槽的流动方向往往是：四大行——股份制——城商/农商，四大的中层可以到股份制当高管，股份制的中层也能胜任城商/农商的高管。&br&&br&嗯，先下了，过后再补充。
谢邀。个人以为，三者的区别，主要体现在以下几个方面：一、历史渊源农商行是由农村信用社转制而来，关于信用社的历史沿革，参见。城商行一般是由上世纪八十年代设立的城市信用社转制而来，历史…
第一次受邀啊，有点小小紧张哈&br&&br&农村商业银行行与农村信用社相比一般是规模更大和更具实力的 &br&&br&农村信用社只有规模达到一定程度，核心资本充足率、资本充足率、不良贷款率和呆账准备充足率等各方面的指标都符合农村商业银行的标准了，报中国银监局审批，经银监局同意之后，才能进行筹建改制挂牌成为农村商业银行。&br&&br&国家怕信用社变成下一个农业银行(抛弃农村市场进军城市),所以信用社现在已经被国家拆散了,而且有好多名称,低级的叫做信用社或农村信用联社,升级的股份制改造后叫合作银行或者农村商业银行.都是地方性金融机构了
第一次受邀啊，有点小小紧张哈农村商业银行行与农村信用社相比一般是规模更大和更具实力的 农村信用社只有规模达到一定程度，核心资本充足率、资本充足率、不良贷款率和呆账准备充足率等各方面的指标都符合农村商业银行的标准了，报中国银监局审批，经银监…
这个问题太宽泛，广义上的历史、发展、渊源和股东结构都是不同的。我只想就某一个点来谈谈。&br&&br&&br&具体到员工感受上，一，农商行的业务单一，根据银监会规定，农商行都没有办法经营非标业务，这就意味着我们没有办法发行自己的理财产品，而是委托给别的商业银行。你们理解一下，这一点上会流失多少客户。&br&&br&二，科技力量挂靠省联社。这是个什么奇葩组织，这是个收钱不干活的后妈。等着儿子有钱后问他们要好处。业务大大受牵制----你想做什么都要有人跳出来说我看看我管管。&br&&br&三，存款是考核的重中之重。但是农商行吸收存款的手段简单无力。和村里搞好关系、和镇里搞好关系、村长儿子、村干部儿子。。。如果你做不到这样拉存款，那基本上去营销一家好企业的成功概率为零。因为你没有任何优势。技术、规模、资金、国际影响力，无一不缺。&br&&br&四，人才选拔上，这个我不说太多。为什么我离开，这也是原因。&br&&br&而我从人们心中交口称赞的所谓好单位跳槽来到股份制银行后，深刻的感受到了以下几点：&br&&br&1，所谓的说农商行好的人，一般都是学历低、没有职业发展观的人。觉得可以不动脑子就旱涝保收。&br&&br&2，农商行基本严重依赖政府，股份制银行也需要政府，但更多需要员工开启思维去创新。这一点，大企业和小企业的区别在此。&br&&br&3，原来在农商行的时候打交代的都是农民企业家、村干部、商会（而这些人在这个快速发展的时代，理解力和适应力大大落后）股份制银行呢？现在要求我们去适应投行文化，过去我都自我放弃掉的会计、其他金融行业知识、最新国际宏观经济情况等等、全部有极大动力捡起来，好好学，认真学。因为不学就要被淘汰。&br&&br&所以很多人也许不一定有这样的跨越两种完全不同性质银行的机会，而我经历了才知道，农商行和股份制都叫银行，但真正差距，天差地别。&br&&br&不喜勿喷。发自肺腑。&br&&br&手机码字的，多谢拉。
这个问题太宽泛，广义上的历史、发展、渊源和股东结构都是不同的。我只想就某一个点来谈谈。具体到员工感受上，一，农商行的业务单一，根据银监会规定，农商行都没有办法经营非标业务，这就意味着我们没有办法发行自己的理财产品，而是委托给别的商业银行。…
&img src=&/a75c5b3ab9cbfab587a83_b.jpg& data-rawwidth=&900& data-rawheight=&500& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&900& data-original=&/a75c5b3ab9cbfab587a83_r.jpg&&&br&&br&&b&农商行博弈省联社&/b&&br&　　省级农村信用社联合社对农村金融系统的干预,绝非鲜事。就在最近,江苏省联社还以一纸公文绕开董事会,直接对某几家农商行的高管进行调度。借用一名农商行法务人员的话:农信系统的经营管理体制,是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩。　　&br&&img src=&/ce6f23b74aa87578dccee2de3364df8c_b.jpg& data-rawwidth=&600& data-rawheight=&351& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&600& data-original=&/ce6f23b74aa87578dccee2de3364df8c_r.jpg&&&br&　　事实上关于省联社改革的讨论从未间断,只是在银行上市进程或步入快车道、利率市场化渐近、混业化经营格局等综合因素的叠加下,省联社的转型显得尤为迫切。　&br&　　因历史沿革而依旧带着浓厚行政管理烙印的省联社,并没有因为其辖下成员的法人化转制而淡出对农信系统(&strong&农信社、农合行、农商行&/strong&)人事、财务、业务、战略各层面的干预。这一次的对象,是已向证监会递交上市材料的&strong&吴江农商行&/strong&。　　&br&　　今年春节前,&strong&江苏省联社&/strong&拟把&strong&昆山农商行&/strong&的董事长调至&strong&吴江农商行&/strong&任董事长,吴江农商行董事长降至昆山农商行任行长,昆山农商行行长升任该行董事长。此举遭到了吴江农商行董事会和当地政府的激烈反对,最后未能成行。当事行对此并不愿多谈,只用一句“我们的董事长并没有变动”来带过。然而暗潮之下,不乏圈内人对此“打抱不平”。　　&br&　　“不管出于什么考虑,整个程序是不对的。任命、豁免高管都是要开董事会,你不能绕过人家说换就换。有时候省联社不会直接调,会提名,但这也是不对的,你省联社凭什么直接提名董事?”某江苏地区农商行人士直言。　　&br&　　这绝非孤例。此前,江苏省联社亦试图直接空降一名行长到江南农商行,同样遭到该行董事会反对,后者转而内部提拔了一位高管任行长。　　&br&　　由江苏南部常州地区几家联社合并而来的江南农商银行,比较强势,自主性很强。但不是所有人皆有这般强势,在苏北,很多农商行的董事长和行长经常被平调,连云港农商行就曾有过类似境遇。&br&　　除了高管任免,省联社还会介入农信社的普通岗位招聘。省联社对农商行、农信社的干预还涉及财务、业务、甚至战略层面。例如，省联社会设定农信社、农商行的高管薪酬上限、各岗位薪资区间;设定贷款规模;发放大额贷款、联保贷款时,农信社、农商行要向省联社报备,但出了问题,损失完全由法人社自身承担;在一些地区,如江苏,省联社还牵头统一印制贷记卡,并且指导法人社开发新产品。总而言之,法人社在经营、管理上均受到省联社诸多掣肘。&br&&img src=&/8bccc506d7a303e40e4f4a_b.png& data-rawwidth=&692& data-rawheight=&461& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&692& data-original=&/8bccc506d7a303e40e4f4a_r.png&&&br&&strong&目前在各地农信系统所处的地位,大概有四种模式。&/strong&&br&&strong&统一法人&/strong&&strong&模式&/strong&&br&　　将区域内农村信用社统一法人,并组建股份制农村商业银行。这种结构目前只存在于直辖市,北京、上海、天津、重庆等都是这一模式,一开始就没有设置省联社。在此模式下,大一统的农商行作为一家独立法人,有完善的公司治理结构,自主经营,自负盈亏,与其他商业银行没有本质区别。&br&&strong&省联社-县级联社&/strong&&strong&二元体制&/strong&&br&　　这是目前绝大多数地方农信系统所采用的模式。在此模式下,各县级联社作为独立法人,共同出资成立省联社,省联社不作为经营实体,仅承担管理、指导、协调、服务职能。但这样的模式下,也引出了上文所述的一切省联社对法人社的过度干预。&br&&strong&双头管理&/strong&&strong&模型&/strong&&br&　　目前有两个地区采取这种双头模型,一是深圳,深圳农商行不归广东省联社管辖,自行其是;二是天津,天津滨海农商银行也不归天津农商行管辖,甚至前者比后者成立得还早。出现双头模型的两地,在全国有其独特的政治经济地位,其他地区难以效仿。&br&&strong&省联社整体转型为农商行或联合行&/strong&&br&　　整体转型为农商行,目前唯一的例子&strong&是黄河农商银行&/strong&,其前身为&strong&宁夏自治区联社&/strong&,2008年带着直属的银川联社转型。黄河农商既是一个独立法人实体,又通过控股的方式对下面19家县级法人社承担管理职能;还有一个是某些业内人士提出的借鉴荷兰合作银行的模式,在省联社基础上,联合区域内其他农商行,组建联合银行,变成典型的混合所有制股权结构。　　&br&　　社科院金融研究所银行研究室主任曾认为，直辖市之所以能取消省联社做成大一统,因为直辖市层级高、区域小、市里对下面区县的控制力更强;其他省区的农信改革,没有足够庞大的资金从各县级联社股东手中收购足够多的股份、没有足够强势的政治力量平衡各派利益,是很难的。　　&br&　　言下之意是,统一法人模式并不具有普遍意义。&strong&目前呼声较高的是模式四&/strong&。　　&br&　　农商行的股份制改革可谓牵一发而动全身。如何打破现有框架的束缚，实现经营自主权的独立，是农商行改革的难点所在。&br&&img src=&/bb0cb3fdf2b7dbc7372e_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&245& class=&content_image& width=&400&&&br&&strong&　　省联社的改革,应实质性地提上快车道了。&/strong&
农商行博弈省联社 省级农村信用社联合社对农村金融系统的干预,绝非鲜事。就在最近,江苏省联社还以一纸公文绕开董事会,直接对某几家农商行的高管进行调度。借用一名农商行法务人员的话:农信系统的经营管理体制,是我国金融生态圈中独树一帜的奇葩。 事实上关…
&p&　　此前曾在知乎上看到有人提问《&a class=&internal& href=&/question//answer/?group_id=480512&&农商行的钱途，省联社管得了么？&/a&》，现在又看到了这个问题，看来大家还是很关心农村信用社改制的，那我也简单谈谈我的理解。&/p&&p&　　随着全国各地农村信用社改制农商行的行动提速，省联社这个在设立之初就备受争议的机构，正面临更加不明朗的前景。“改革深处是产权”，从2003年开始，产权制度改革一直最受关注，也是信用社再造的核心。&/p&&p&　　2013年初国务院发展研究中心金融研究所“农信社改革”课题组在经过长达半年的调研后，推出了《当前农信社改革中存在的主要问题及政策建议》。报告中指出：“省联社在推动农信社改革、加强行业管理中发挥了重要作用，但随着农信社经营状况、行业面貌发生根本转变后，省联社的职能定位和管理方式未能及时调整，业务指导与行政指令边界混淆，在一定程度上损害了基层联社作为独立法人的经营自主权。”省联社体制由于明显的行政命令色彩和法律制度障碍，使我国的农村合作金融系统中农村信用社和省联社的这种运营模式存在的致命缺陷，影响了农村经济的发展。作为一种过渡性的制度安排，省联社体制或模式只是特定历史条件的产物，注定会成为被改革的对象。&/p&&p&　　当前，打造&b&“小银行&/b&&b&+大平台”&/b&体制机制成为农合机构应对挑战的关键，如何更好地让省联社与法人机构在遵循市场原则的基础上通过机制的联结、服务的联结、产权的联结，为法人机构提供更有力的支持，是全国省联社所面临的共同问题。&/p&&img src=&/2a4cded9003c_b.jpg& data-rawwidth=&538& data-rawheight=&321& class=&origin_image zh-lightbox-thumb& width=&538& data-original=&/2a4cded9003c_r.jpg&&&br&&p&&b&“去行政化”背后的利益博弈&/b&&/p&&p&　　早在2003年，随着农信社改革逐步深化，国务院下发了15号文，将农信社的行业管理职责下放给省级人民政府，各省相继组建了省联社或其他形式的省级管理平台。省联社是由下面各县联社出资入股组成，也就是说县联社是省联社的股东。但实际上,作为独立法人的省联社不仅受省政府委托管理同样是独立法人的县联社，而且还决定县联社的高管任命。县联社的股东众多且分散, 这些股东不会真正地承担应负的风险责任。在省联社模式下，省联社的理事长和主任由省政府任命，县联社主任由省联社任命，不可避免地体现地方政府意愿。可以看出省联社和农村信用社权责关系不对等且相互冲突。也就是说，县联社出钱为自己找来一个婆婆。而这个婆婆在做事之余，也有不轨之举。比如，某省信用联社通过委托贷款、变相拆借资金等形式利用信用社60亿资金去打新股。最为重要的是，这种“倒三角”的管理体制已经成为信用社改革的制约。&/p&&p&　　“省联社应该是下面信用社出资组建的，基层信用社是股东，拥有人事任免等权利。现在正好是反着的，省联社很强势，管着出资人，基层行（社）只是名义上的独立法人而已。”一位基层合作银行的员工说。关于农商行和省联社的微妙关系，一种尖锐的声音是，目前农合行和信用社在经营管理上很多时候受制于省市联社，“人事任免、管理等职能都是上面说了算，而一旦出了问题却要由下面承担。”省联社与基层信用社、农合行的关系比较复杂，既有利益一致的地方，又有矛盾和分歧。矛盾主要集中在省联社拥有基层信用社的人事权和薪酬制定等财权，干涉了一部分信用社的法人治理权利。&/p&&p&　　“董事长、行长由省联社提名，这可能和基层行（社）股东的意愿并不一致，存在偏差。在贷款方面，省联社有咨询委员会，具有对基层贷款的否决权。基层同意的贷款，超过一定额度必须由咨询委员会审核。这里面存在基层信用社特别想放贷，而省联社不同意的情况。”&/p&&p&除了名称的改变外，法人治理完善的农商行希望寻求更大的经营自主权，而现实是，省联社仍掌控着基层行（社）的人事权和部分财权。在两者的博弈中，是省联社削弱手中的权力，还是农商行被迫妥协，已经成为农商行改革会否真正成功的关键。 &/p&&img src=&/8c3f8f46b873a283d5bf09e5b1b91d37_b.png& data-rawwidth=&393& data-rawheight=&282& class=&content_image& width=&393&&&p&&b&　　笼罩在农商行和省联社之间的这种微妙利益链“博弈”，今后是否会继续存在？&/b&&/p&&p&&b&大包大揽向政策性监管&/b&&/p&&p&　　自2003年开始新一轮改制以来，经过一段时期的发展，农商行公司治理的路子在逐渐明朗，治理的层次、步骤也在慢慢清晰。但这并不意味着将来此领域的挑战和困惑就少了，相反到目前为止相关争论从未停歇。　&/p&&p&　　去行政化的对立面是行政化。以前农信社的业务是行政化审批，很多省联社是官派作风，把持着人事任命、信贷审批、财务审批等，大权在握。现在去行政化就是要放权，只做服务，各种权力都要下放，省联社手中‘真金白银’明显要被剥离出去，这肯定是要遇到阻力的。&/p&&p&2011年底，甘肃省农村信用社联合社将其所属的11家地市级办事处和兰州管理部一次性改制为6家“区域稽核审计中心”，成为全国省级联社中第一个进行去行政化试点的省级联社。随之，安徽省联社也开始试点，形成了以省联社稽核审计部、区域稽核审计中心为主、行业审计与各行社内部稽核审计相结合的监督体系。&/p&&p&　　此前，北京、上海、天津、重庆4个直辖市组建了农村银行机构，以省为单位统一了法人;宁夏自治区联社组建了黄河银行，对全省县级行社参股或控股管理，变行业管理为资本管理。而中部地区、东北地区的部分省联社则选择了不同的途径来“去行政化”，各地市级联社部分变为地市级农商行，扩大了地市级农商行的权力，“以前资本金限额上报省联社咨询，现在早就放开了”。同样，这样的探索也得到了监管层的认可。&/p&&p&　　但是，监管层希望“去行政化”的省联社果真能迅速“改头换面”吗?&/p&&p&　　业内人士认为，省级联社未来改革模式应在维护县级联社法人地位的前提下，一方面向企业化方向演进，另一方面向纯粹的政策性监管机构过渡。&/p&&img src=&/932bcad70bd5_b.jpg& data-rawwidth=&400& data-rawheight=&239& class=&content_image& width=&400&&&br&&p&&b&省联社的未来面目&/b&&/p&&p&　　中国人民大学经济学院黄隽：改制后的农商行的监管由省联社过渡到银监部门的派出机构。改制后的商业银行质量大幅度提高，风险减小，直接对股东会、董事会和监事会负责，应该转由当地银监局派出机构进行监管。当然这是一个循序渐进的过程，没有改制的农村信用社仍然有省联社进行管理和服务。省联社作为政府机构，只管理风险大、效益差和没有改制的农村信用社。农村信用社成熟一家，改制一家，将省联社作为一个过渡阶段的机构。当农村信用社全部转变为现代银行后，省联社完成其历史使命，最终退出。&/p&&p&　　如何打破现有框架的束缚，实现经营自主权的独立，是农商行改革的难点所在。省联社制度的建立，在农信社改革之初曾经起到过巨大的作用。时至今日，却已经成了农信社改革的绊脚石。农信社深入改革绕不开省联社的改制。省联社作为政府机构，可以只管理风险大、效益差和没有改制的农村信用社。农村信用社成熟一家，改制一家，将省联社真正作为一个过渡阶段的机构。当农村信用社全部转变为现代银行后，省联社完成其历史使命，最终退出。 &/p&&img src=&/bd28bada37a2155bfa34f_b.jpg& data-rawwidth=&185& data-rawheight=&123& class=&content_image& width=&185&&&p&&b&农信社的前世今生&/b&&/p&&p&&b&　1951年，&/b&国家开始大力发展农村信用社。到1957年，全国拥有超过10万家的农村信用社。这期间，农村信用社由人民银行管理，农村信用社的宗旨是农民在资金上互帮互助。&/p&&p&&b&　　年，&/b&农村信用社交由中国农业银行管理，农村信用社是农业银行的基层营业所，不具有独立的法人主体地位，在此期间设立了县级联社。1996年底，农村信用社与农业银行脱钩，接受人民银行（2003年开始为银监会）的监督和管理。&/p&&p&&b&　　2003年，&/b&通过增资扩股、清收旧欠、核销呆账、税收减免返还等政府扶持政策（资金主要来源于央行专向票据），农村信用社总体抗风险能力大大加强，不良贷款余额和比例大幅下降。在这次改革中将农村信用社的管理权交给了省政府。省政府成立了省联社，省联社成为县联社的实际管理者，具体承担对辖区内信用社的管理、指导、协调和服务等职能，不干预信用社的具体业务和经营活动。目前，虽然对省级管理组织模式并没有统一要求，除了北京、上海等少数经济发达省市外，全国绝大多数省份都选择了“省联社——省联社派出地区办事处——县（市、区）联社（或农村合作银行）”的省联社模式。&/p&
此前曾在知乎上看到有人提问《》，现在又看到了这个问题，看来大家还是很关心农村信用社改制的，那我也简单谈谈我的理解。 随着全国各地农村信用社改制农商行的行动提速，省联社这个在设立之初就备受争议的机构，正面临更加…
&p&农村信用社经营活动属于商业银行范畴，其是否能够生存只需从“存、贷、汇”三个方面分析就足够了。&/p&&br&&p&1、汇款业务的利润空间将向“零”靠拢。农村信用社作为微型金融机构，将完全丧失市场竞争力，至少是丧失赢利能力。冲击来自两个方面：1）第三方支付的汇兑成本是零，一旦监管当局放开将势不可挡；2）其哥哥姐姐（比她们更大的商业银行）的手机银行、网上银行也是得势不让人，汇兑费用几近为零。&/p&&br&&p&2、存款业务将丧失大片“领土”。农村信用社目前的竞争优势来自于其家门口银行服务的便捷性和合法金融机构的可靠性。随着互联网与金融的叠加，会出现大量的理财平台、财富管理平台、商业银行的直销银行等，当互联网金融成熟的那天，最后屹立武林的互联网金融霸主，必将通过其无处不在的互联网金融服务，提供更便捷、更大牌、更高收益的互联网存款服务。&/p&&br&&p&3、无处不在的“贴心信贷”将是仅存硕果。互联网金融必然会依赖大数据、规模化、模型化来打造互联网信贷产品。但我国广大的县域地区，历史文化不同、宗教信仰不同、经济特征不同、自然条件不同、饮食习惯不同、发展阶段不同，如此多的不同，互联网的大数据规模经济在此不经济。因此，农村信用社依靠雇佣当地的员工、深入各村的网络、互道“吃了吗”的问候等必然能在互联网金融的冲击下形成适应性的微型金融服务机构。&/p&&br&&p&总之，互联网金融的冲击，会将农村信用社推向的微观化、差异化、贴心化的社群性服务机构。&/p&
农村信用社经营活动属于商业银行范畴，其是否能够生存只需从“存、贷、汇”三个方面分析就足够了。1、汇款业务的利润空间将向“零”靠拢。农村信用社作为微型金融机构，将完全丧失市场竞争力，至少是丧失赢利能力。冲击来自两个方面：1）第三方支付的汇兑成…
看题主提出来的问题就知道对农村信用社体系完全不清楚，不知道关心这样的问题的目的是什么？&br&~~~~~~~~~~~~~~~~&br&农村信用社是中共自解放前就开始创办的农村合作金融机构，目的是最大化的挖掘农村金融服务效能，建国后因为种种原因导致农村信用社偏离了农村服务领域，变成了商业金融机构，要理解我的话你需要明白两个问题：&br&一个是：什么是农村合作金融，请参阅我的专栏 &a href=&/hezuojinrong/& class=&internal&&什么是农村合作金融？ - 中国农村合作金融的现在和未来 - 知乎专栏&/a&&br&&br&第二个是：信用社建国后混乱发展导致无力开展农村合作金融服务的介绍，请参阅我的专栏
&a href=&/hezuojinrong/& class=&internal&&中国农村信用社兴起、背离合作金融、商业转型改革求变综述 - 中国农村合作金融的现在和未来 - 知乎专栏&/a&&br&&br&你必须读完上面两篇文章的内容才会理解下面的文字。&br&&br&...&br&...&br&农村信用社采用合作金融架构，每个县独立成法人，然后自下而上出资入股形成省联社，所以你会看到XXX省、市、县农村信用社，其实标省的话，一般就是省联社统一组织金融服务，标地市级的话，一般是地级市联社统一组织金融服务（如果组成了地级市联社的话），各县独自开展金融服务的话就是标XXX县（县级市）农村信用社。&br&&br&所以你看，他们是多个法人的，基础是县农信社，全国只要有县的地方就存在一个县农信社的法人，&br&&br&因为农信社背离了合作金融服务的轨道，所以这套合作金融体系就制约了农信社的发展，农信社连年亏损的制度性原因即在此，2000年以后，根据中国银监会的要求，现有的农村信用社全部改制为现代公司化的农村商业银行，也即公司化的商业金融机构，&br&&br&与上述对应的，每个县都是一个独立的农信社法人，于是改制后就改成了每个县都有一个独立的商业银行公司，作为一个银行，到外地去开分行从银行法来说是允许的，所以你就看到了“龙岩农商银行福州分行”，本质是龙岩市的农信社转制为农村商业银行，然后到福州开设的分行，福州也有农村信用社，也转制为福州市农村商业银行，这样就发生了你看到的一切。&br&&br&至于还是农村信用社招牌的地区，是因为农村信用社改制需要一个过程，全国独立法人的农村信用社太多了，需要一批一批的改，逐步的根据中国银监会的要求，农村信用社都会改组为农村商业银行。
看题主提出来的问题就知道对农村信用社体系完全不清楚，不知道关心这样的问题的目的是什么？~~~~~~~~~~~~~~~~农村信用社是中共自解放前就开始创办的农村合作金融机构，目的是最大化的挖掘农村金融服务效能，建国后因为种种原因导致农村信用社偏离了农村服务…
这种情况是借款人和银行达成了债务重组协议，豁免了应计利息，但要求偿还本金。&br&&br&对银行来说，10来年以前的贷款都已经核销了，能收回本金来都已经是利润了。&br&&br&为什么说题主的假设不成立。银行对新发放贷款催收追债的手段是很厉害的，从查封强制执行房子车子银行账户，到追查到工作单位家里，到法院起诉上被执行人黑名单。基本上你除了跑路是不可能正常生活了。&br&&br&&br&而且，贷款重组的前提是变成不良贷款，记录也是要上个人征信的，也就是说一旦你有不良信用记录（这种记录比信用卡逾期什么的严重的多），未来基本不可能在其他银行贷到款了。
这种情况是借款人和银行达成了债务重组协议，豁免了应计利息，但要求偿还本金。对银行来说，10来年以前的贷款都已经核销了，能收回本金来都已经是利润了。为什么说题主的假设不成立。银行对新发放贷款催收追债的手段是很厉害的，从查封强制执行房子车子银行…
泻药啦，我先抛个砖啦。&br&&br&有多少人知道，农信社农合行农商行是不给银监会交钱的啊！城商股份每年都要根据资产规模上缴监（bao）管（hu）费啊！&br&具体来看&a href=&///?target=http%3A//szs./zhengwuxinxi/zhengcefabu/0240.html& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&关于重新发布中国银行业监督管理委员行政事业性收费项目的通知&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&a href=&///?target=http%3A///xinwen//content_2614053.htm& class=& wrap external& target=&_blank& rel=&nofollow noreferrer&&发展改革委、财政部重新核定银行业监管收费标准&i class=&icon-external&&&/i&&/a&&br&&br&其他的看我心情好不好再写啦，哼哼哼~~~
泻药啦，我先抛个砖啦。有多少人知道，农信社农合行农商行是不给银监会交钱的啊！城商股份每年都要根据资产规模上缴监（bao）管（hu）费啊！具体来看
说说清产核资的问题。&br&1 改制太匆忙，政治任务。&br&清产核资，全面了解一家银行业务与管理，对一家银行方方面面有一个宏观认识。一般分为信贷组，会计组，综合内控组。清产核资一般时间短，大概2个月。要对银行所以的贷款进行一次全面函证，工作量太多，于是抽样。一般来说，资本金3%的贷款户必须去做实质性检查。要么是没有踏踏实实做检查，要么是检查发现有问题，还是必须服从改革。改革是大势所趋。银监会 地方政府一起推动。其实银行本身没有积极性。&br&&br&2 小地方，XX之乡，这种都会出现，银行贷款集中于一个区域一个行业，风险关联度太大。核心企业一垮，其上下游，相关行业都倒霉。而在一个小地方，这些都在银行有贷款。上次和立信会计一个合伙人了解到，他们清产核资，对于这些还是有一定的认识。&br&&br&3 风险管理的基本手段，分散，鸡蛋不要放一个篮子。所以银行都开异地分行。
说说清产核资的问题。1 改制太匆忙，政治任务。清产核资，全面了解一家银行业务与管理，对一家银行方方面面有一个宏观认识。一般分为信贷组，会计组，综合内控组。清产核资一般时间短，大概2个月。要对银行所以的贷款进行一次全面函证，工作量太多，于是抽…
已有帐号？
无法登录？
社交帐号登录