信用卡的十二个猫腻 银行打死都不会告诉你 _ 银行频道 _ 东方财富网()
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信用卡的十二个猫腻 银行打死都不会告诉你
信用卡是个好东西，特别是现在的年轻人都习惯了超前消费，小财也差不多。你一直在用的东西，你敢说你了解它吗，小财也不敢说完全了解，毕竟猫腻太多，一不小心就上当了。
　　信用卡是个好东西，特别是现在的年轻人都习惯了超前消费，小财也差不多。你一直在用的东西，你敢说你了解它吗，小财也不敢说完全了解，毕竟猫腻太多，一不小心就上当了。　　今天，小财就和大家聊聊那些信用卡的猫腻。多知道一些，总没有坏处的。
　　一、不激活也会产生年费？　　“信用卡没有激活，需要缴年费吗？”面对这个问题，想必大多数人的答案都是否定的，的确，银监会2011年出台的《商业信用卡业务监督管理办法》第四十九条规定，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。但该条例同时说明，“在特殊情况下，持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用，以及换卡时已形成的债权债务关系除外。”也就是说，“未激活不收年费”并非覆盖所有信用卡。　　各家银行对不同信用卡，收取年费的规定五花八门。目前，市民接触到的绝大多数信用卡，比如普通卡、金卡等，在开卡前都不会收取费用，只有在开卡后才会产生年费，但并非所有信用卡都是如此，因为有部分特殊卡种，即使未激活，仍需缴纳年费。　　二、分期付款免息其实也收费　　一些银行和商家推出了信用卡免息分期付款购物，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多少次还清透支金额，银行在约定还款期内不收透支利息，这看上去很美。但事实上，信用卡“免息”只是个美丽的“传说”，因为用户还需交手续费。　　银行并不是白白地把钱借给持卡人用，只是把信用卡透支利息变了个花样而已。持卡人在办理免息分期还款时，银行每月要收取一定的手续费，一般比同档次的贷款优惠高得多。　　尽管各家银行分期付款的手续费标准不完全相同，但计算方法差异不大。假设分期付款金额为1200元，分12期，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的年为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。按这个标准算下来，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息。　　天上是掉不下馅饼的，对零利息噱头背后的“陷阱”要小心。　　三、账单分期提前还款仍收手续费　　李女士在几个月前用信用卡买了一台9000元的空气净化器，因为数额较大，一时无法全额还款。随后，她向银行申请账单分6期还款，计算下来，每期还款1555.8元，其中每期手续费55.8元。3个月后，当她准备把剩余的钱全部还上。此时，她发现仍要还剩余3期的手续费167.4元(55.8元*3)，还要外加20元的提前还款手续费。　　信用卡账单分期后，决定提前还款时，如果是按月缴纳，需要把剩余月份的手续费都补齐；如果是一次性缴付手续费，也不会因为提前还款而将手续费返还。也就是说，在客户申请分期付款完成后，无论如何，这些手续费都必须承担。另外，一些银行还要加收“坑爹”的提前还款手续费。　　办理账单分期之前，应将提前还款等事宜咨询清楚，避免申请期限不合理，多缴手续费。目前也有银行规定，提前还清账单分期付款余额，剩余的月份不需要继续缴纳手续费。　　四、最低还款全额利息照收　　进行了大额的消费，一时无法全额还款，不少人选择了最低还款额还款(一般为总欠款的10%)，这样可防止不良记录产生。但算利息时，很多人才发现，利息是从消费的那天就开始算了，没有了免息期，并且采用全额计息，已还款的部分在全部额度未还清之前，仍算计息基数。以透支1万元计算，虽然已经还了9900元，算利息时还是按1万元算，而且利息还是“利滚利”。不过，目前已有银行取消了此项“霸王条款”，只对未还款部分计收利息。　　想法很美好，现实很骨感。在决定以最低还款额还款之前，还是要把情况搞清楚了。　　五、信用卡不能当储蓄卡　　不少刚办信用卡的人都会往信用卡里面存钱，因为这样，刷卡消费也会获得积分。但这时候银行就在偷着乐了，因为损失的是持卡人。张先生在年前申请了一张的信用卡，往里面存了2000元。可当他在ATM机上取了1000元后，发现竟然扣了10元钱。去银行咨询后才发现，他当时存的2000元不但没有利息，而且取现必须掏手续费。　　目前各家银行取现收费标准各不相同，有的银行收取1%，最少要收10元；有的银行收取2.5%，最少要收50元。　　往信用卡里存钱，“进去”了，就没那么容易“出来”了，这种无私奉献的“蠢事”还是少干为好。　　六、信用卡取现不免息　　有些人认为信用卡取现和刷卡消费是一样的，都可以享受免息期待遇。　　杨女士用信用卡取了10000元急用。她在网上登录还款时，竟然发现要多还330元。这330元是怎么回事？后来打电话给银行客服才知道，取现利息从取现日当天起算，到缴款前一天止，按日息万分之五计收，另外还要加收3%的取现手续费。以此计算，为10000元*0.05%*6天(5月30日-6月5日)+10000元*3%=330元。　　对于持卡人而言，除了需弄清楚账单日、还款日和罚息规则外，还要了解信用卡取现的成本等费用。虽然免息期内，刷卡消费可免利息和手续费，但取现却是有偿服务。　　目前，各家银行信用卡中心对于信用卡持卡人的取现执行0.5%至3%不等的费率标准，并且取现的金额还将被收取每天万分之五的利息，根据实际天数累计。　　想要“算计”银行的免息期，那就让身边朋友把现金给你，借用你的卡消费吧。　　七、信用卡并非越多越好　　一些信用卡“专业户”可能会办多个主题的信用卡，如航空主题卡、汽车主题卡、商场主题卡、理财主题卡、淘宝主题卡……这样，在不同的消费时段，积分可以翻倍。　　手头的信用卡太多，持卡人容易混淆各张信用卡消费了多少金额、还款期是什么时候，从而造成还款拖欠等现象，而且积分也会散到各个卡里，并不划算，也给自己造成了不小的“理财负担”。　　多多益善，这不是谁都能驾驭的。信用卡多了，玩不好，优惠变负担。　　八、与储蓄卡绑定也不能高枕无忧　　如果担心忘记还款日，从而产生逾期等不良记录，那么办信用卡的时候，就选择与已经办理储蓄卡的同一银行。这样，信用卡就直接和储蓄卡挂钩，到还款日就会自动全额还款，而且不收取手续费。或者办个跨行转账不收手续费的储蓄银行卡，然后绑定所有信用卡，这样就不用担心忘记还款日了，银行就会在最后还款日从储蓄账户自动扣款还款。只要储蓄卡里有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。　　在这里友情提醒一下，用信用卡消费的时候可要悠着点，如果储蓄卡里的还款金额不够，未能一次全额还款照样要付利息。　　九、密码比签名更安全　　关于信用卡的安全，可是大家讨论最多的。目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际银行业的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。按照国际惯例，对于信用卡，使用签名、核对签名的责任在商家；而使用密码、保管密码的责任则在持卡人。在国内没有多少人去验证签名，除了信用卡被盗刷的事，处理起来和国外还是有很大差距的。因此，更为的还是采用密码+签名的形式。　　国外的经验还是算了吧，到什么山唱什么歌。在国内，还是老老实实地使用密码+签名的传统模式吧。　　十、超额刷卡有“超限费”　　信用卡超限费，估计很多卡民们没有听说过，但这项费用确实存在。　　吴女士要买装修材料，就打电话到银行客服，要求提高信用额度。她的信用卡原本2.5万元的额度，被调高到5.5万元。买装修材料花了5万元，到还款日，吴女士按以往最低还款额的经验，只还了5000元(欠款额的10%)，结果收到银行收取了超限费的通知。　　为了避免产生超限费，持卡人必须在临时额度结束期限之内(一般为一个月)，将超出原本额度的部分还清，否则就会多出一笔额外的开支。　　提高信用卡临时额度，确实可以给我们带来不少方便，但不要忘记这个额度是临时的。还款前要向银行咨询清楚，不要让临时额度“坑”了你。　　十一、并不是消费越多积分就越多　　很多人用信用卡刷卡消费，最大的诱惑就是积分可以换礼物，但就在你为了某个礼物而努力刷卡赞积分时，却有可能悲催地发现你的积分却被清零了。因为很多银行的信用卡积分都是定有效期的，一般两年期限较多。　　越来越多的持卡人反映，自己积分的价值越来越低，而且积分也越来越难获得，目前大部分银行就把购房、购车等大额消费排除在积分范围之外。　　信用卡积分越来越像“鸡肋”了，如果积分有效期都没弄明白，还是建议你早早把信用卡注销了吧。　　十二、额度共享不等于还款共享　　在同一家银行开了多张信用卡，额度共享，很多信用卡的“高玩”都会用这招，确实可以很方便地提高额度，目前，、、、广发银行等多家银行都规定，同一银行多张信用卡额度都可以共享。　　不过，消费额度可以共享，还款的时候却是不可以共享的。目前不同银行对于“同行多卡”的账单设置和还款上有不同的规定。例如招行实行一账式还款，将几张信用卡的消费总额还到一张卡上即可；但交行、广发、等大多数银行却是实行额度共享，分卡还款原则。　　千万不要因为额度共享，就以为将钱全部存入其中某一个账户欠款就可以一笔勾销了，因为很多银行是不提供“溢缴款”的。
(责任编辑：DF150)
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我已经把信用卡的欠款还清，银行能给我开非恶意拖欠证明吗
请问:我2008年申请了一張银行信用卡，由于到外省工作忘了还款(信用额度2000元)，13年已经还清了，现在买房能申请到贷款吗？
信用卡欠款20万，已经还清，但仍然被羁押送至检察院，且银行也发了谅解书，这种情况是否会被判刑？怎么判？需要请律师辩护吗？是否能从轻处理？
丈夫信用卡欠款4万左右，已经拖欠几个月。最近有收到信息说银行要起诉。我做为妻子会不会有什么连带责任？银行会不会查我账户的钱用来还款？
您好，我信用卡欠款4万多，已经欠了六个月了，现在银行要求立刻还清，我现在没有那么多钱，但是我承诺2个月内还清，能协商吗？
信用卡欠款已还清，银行拘不开具还清证明，我该怎么办
您好，我的信用卡逾期已经3个多月了，可是银行要求我一下子还清欠款，但我没那么多钱，银行方面已经通知当地派出所了，难道我真的会坐牢吗？
信用卡欠款了，每月都有还钱但是没还够最低还款，银行说我恶意拖欠属于吗？
我有一张信用卡，我已经还完了。可是银行把我列入黑名单，一年多没有把欠款清除，我想贷款，我去查征信，才知道这事，因为这事我贷款批不下来。我想咨询银行有没有责任
自己在不知情的情况下个人资料别朋友利用办了贷记卡，而且造成逾期，影响了我的信用记录，以后办贷款各方面都影响，如果在朋友还上逾期资金并证明的情况下，银行可以消除不良记录吗？
我信用卡欠款没还公安立案了现在钱已经还清了可以免于刑事诉讼么？信用卡还款容时容差标准不一 消费者盼银行再大方点
　　不少市民都遭遇过信用卡逾期还款被高额罚息的经历。近日，这项被消费者指责为“霸王条款”的行业惯例终于迈出了改进的实质性一步。根据中国银行业协会公布的修订版《中国银行卡行业自律公约》，从7月1日开始，各银行应向信用卡持卡人提供容差和容时服务，持卡人欠款3天以内、所欠金额少于10元的即应视为按时还款，信用卡到期还款日之前3天，银行还需提醒。新规至今已经实施一周，记者从多家银行信用卡中心的客服中心了解到，大部分银行已经提供容时容差服务，但执行标准不一，某些银行需要客户自行提出申请方能执行。
　　10元容差被指太小气
　　去年10月29日，央视曝光了信用卡全额罚息问题。报道举例称，如果持卡人当月刷卡消费1万元，在还款到期日未能全额还款，就算还了9999元，差1元未还，也要按1万元计息。而通常的利息率为每日万分之五，从刷卡消费日算起，最后利息相加可达上百元。
　　修订版的《公约》于今年2月7日公布，该公约首次建立了容时容差还款机制，要求发卡行在符合监管政策要求前提下，努力提升信用卡服务质量，为持卡人提供人性化的用卡服务。《公约》明确规定，发卡行应向持卡人提供“容时服务”，应为持卡人提供一定期限的还款宽限期，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款，应当视同持卡人按时还款。发卡行还应为持卡人提供“容差服务”，如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款。不过，信用卡账户内10元以下欠款视为全额还款并不是指持卡人可以永远不用还钱。这个零头会累计到下一个对账单里，视为下一期的消费额度。
　　新规还在信息披露方面对银行作出更具体的规定，要求发卡行应保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。比如需要在信用卡申请表中以突出的字体明确说明计息规则，并通过网站等宣传渠道提供计算规则及模拟案例；信用卡到期还款日之前至少3天，银行还需通过账单、短信、电子邮件、电话或信函等方式向持卡人进行还款提示。
　　部分消费者在微博中表示，新规中容差还款的上限只有10元，这与持卡人预期还有一定差距。不少消费者呼吁银行再“大方”一点，甚至应该完全取消全额罚息制度。事实上，多家银行自去年起已经开始提供容差服务，但超出容差额还是要全额罚息的。这意味着，如果持卡人刷卡消费1万元，到期差11元未还，超出容差10元的范围，还是要按照1万元计利息。目前仅有工行取消了全部信用卡种的全额罚息，中行、农行、光大等银行在容差方面的额度也大于10元。
　　容时容差难两全
　　新规执行已一周，各家银行表现如何？昨天记者拨打多家银行的信用卡客服中心的电话体验，发现国有银行在“容差”方面表现较好，股份制银行和城商行在“容时”方面执行得较严格。
　　在“容差”额度方面，三家国有银行的执行标准都高于《公约》要求。工商银行是率先取消全额罚息的银行，只按欠款部分计提利息。农业银行的容差规定是，如果当期账单未偿还的款项小于等于账单欠款总额的10%，且普卡欠款不高于100元，金卡、白金卡欠款不高于200元，视为全额还款，未还款部分计入下一期账单。中国银行规定，账单未偿还款项小于等于账单欠款总额1%，不收取罚息。交行和建行则按照容差10元的标准执行。在股份制银行中，有三家银行的“容差”标准较高。华夏和民生银行的部分指定卡种按欠款部分计提利息；光大银行规定，当期未还款金额不超过100元的，自动计入下期账单，不收取罚息。其余各股份制银行和北京银行的容差额度均为10元。
　　在“容时”方面，国有银行中除中国银行的宽限期有3天，工、农、建、交四大行的宽限期均少于3天。农行、建行、交行的宽限期是2天，其中交行需要持卡人在第二天晚上9点之前还款。股份制银行则多按照3天的宽限期执行。
　　并未废除全额罚息
　　值得一提的是，这次执行的新规回避了信用卡持卡人最关注的全额罚息问题。
　　目前只有工行完全取消了全额罚息，只按照欠款部分计提利息，华夏银行和民生银行的指定卡种也按欠款部分计提利息。其余各家银行，持卡人在超出容差额时还是要按照当期全部消费额度罚息。
　　山东律师王新亮曾在去年就此问题致信中国银监会主席尚福林，呼吁废除全额罚息这项“霸王条款”。对此，银监会给王新亮的答复是，“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“全额还款是享受免息期的必要前提条件”存在不同理解，银监会承诺将加强监管并完善相关规定。王新亮在微博中表示：“虽然信用卡全额罚息没有最终彻底废除，但我们也看到了银监会的积极态度和行动。虽无废除之心，但有整顿之意。”（实习记者 张品秋）
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来源：新闻热搜榜信用卡逾期还款后会怎样，你了解吗？
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随着社会经济的发展，个人信用在社会经济活动中的作用日益显著。生活中，不仅仅只有银行在发放贷款时看中客户的信用记录，许多公司在招聘人才时同样把个人信用记录当作衡量的一个标准。而据了解，在个人征信的过程中，信用卡记录所占比重约为80%左右。这也意味着，持卡人要爱护自己的信用卡记录，刷卡消费后一要记得按时还，以免信用卡透支逾期还款给自己的生活带来诸多麻烦。逾期不还，银行会怎么做？“一般来说，对于逾期的信用卡持卡人，银行会有1到2个月的宽限期，在此期间，银行会给客户打电话、发短信，提醒还款，到第3个月将正式计入逾期。”采访中，广发银行台州分行信用卡部的相关工作人员告诉笔者，如果客户发生信用卡逾期之后失联了，银行会有专门团队上门催收。如果持卡人仍不还款，银行则会发律师函给客户。与此同时，笔者发现，近来也有银行采取了特别的举措。例如，近日浦发银行信用卡中心发布“全民催收大会战”活动，向社会公众征集严重逾期客户的现有有效联系方式。该征集令指出，6月30日前，如果有人提供了有效的联系方式，促使严重逾期客户成功还款，则可以按还款凭证等获得信用卡中心的奖励。对此，我市某国有银行一位不愿透露姓名的业内人士表示，公开客户的姓名、地址等信息，涉及到当事人诸多法律权利，这一方法不到万不得已最好不要采取。信用卡逾期会有什么后果？据上述广发银行的工作人员介绍，首先，逾期还款会导致信用卡罚息，利息按照日息万分之五来收取；此外，还会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%。不但如此，最让人头疼的就是逾期所导致的个人不良信用记录。“一般信用卡逾期还款不超过3次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款，但利率很高，而逾期还款6次以上或有一次逾期不还款的都会被列入”黑名单“，就不能办信用卡和贷款了。”该工作人员补充道。此外笔者注意到，如果持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行两次催收后超过三个月仍不归还的，就会被视为“恶意透支”。指刑法规定，恶意透支信用卡5000元以上就构成信用卡诈骗罪，可能被判处3年以下有期徒刑；恶意透支5万元至20万元之间就属于数额巨大，可能被判处5年至10年有期徒刑；20万元以上属于数额特别巨大，刑期在10年以上信用卡逾期后怎么办?在生活中，想必大多数持卡人都知道信用卡逾期的严重性，但有些“马大哈”还是会无意地造成欠款。那么，如果信用卡已经逾期了该怎么办呢？笔者了解到，首先持卡人应该及时还清所欠的款项。如果是因银行方面的原因，或其他无恶意拖欠信用卡还款的行为造成信用卡还款逾期，持卡人可以向银行申请个人异议处理进行消除。另外，上述广发银行工作人员提醒，万一持卡人已经产生了不良信用，千万不要想着销卡来清除。“从2012年开始，央行出台对信用记录保存时间的新规，根据规定，个人信用记录的保存时间变更为五年。这意味着持卡人如有不良记录，五年以后，不良记录自然就会被新的记录所覆盖了。因此产生不良信用后最好的办法是继续用卡并保持卡片的长期良性使用，才能通过未来的良好信用交易还个人信用记录以‘清白’。”（葛星星）
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光明网版权所有大学毕业了银行卡咋处理 信用卡应还清欠款 长期不用最好注销
又是一年毕业季，论文、聚餐、毕业照，大学生的行程安排得满满的。准备回家乡的外地同学在收拾行囊的时候，不要忽略陪伴了整个大学时期的银行卡。毕业后，许多大学生在校时使用的储蓄卡或信用卡，如果长期不用该怎么处理呢？是否注销?注销时又应该注意些什么?
部分银行支持异地注销
“大学四年家里都是往银行卡上汇钱，现在要回昆明老家，以后可能很难再来南昌。银行卡是不是应该注销，听说不注销会影响个人信用？ ”即将毕业的张同学对此感到困惑。
“银行卡分为储蓄卡和信用卡，学校为大学生统一办理的一般为储蓄卡。储蓄卡每季度日均余额不足时，将收取小额账户管理费，长期余额不足达两年以上将会自动注销。”多家银行的银行工作人员表示，一般用户都选择自行将卡里的钱取出，从此不再使用。目前，储蓄卡并不影响信用评级和其他业务办理。但如果毕业返回生源地或不在高校就读地工作，最好还是选择注销。
据了解，各家银行对小额账户管理费和储蓄卡年费的收取标准不一样，也有部分银行取消了该项收费。另外，对自动销户时限也没有统一标准、统一门槛。
一般情况下，储蓄卡卡主本人携带银行卡及身份证到银行营业网点即可办理注销。那么，异地可以办理银行卡注销吗？有些大学生回到家乡以后才想起银行卡的处置问题。22日，记者向工商银行、中国银行咨询该问题。“如果是储蓄卡，可以异地办理注销。不过，需要满足一些条件。一是卡内外币账户余额为零，且卡下协议（如有）支持异地注销；二是卡下没有配套绑定的存折。”工商银行的客服如此回复。中国银行客服则表示：“储蓄卡卡主本人携带银行卡及身份证在该行国内任意网点办理注销即可。”
会扣年费 不按时还影响信用
相比之下，注销信用卡需要注意的事项更多一些。对于长期不用的信用卡，按照规定将不断扣除年费，这将导致信用卡出现欠款情况。长期拖欠信用卡费、不按时还款，将会对卡主的个人信用产生影响，影响今后个人信贷或办理其他方面的银行业务。
银行相关工作人员表示，有些同学家在外地，如果将来不在南昌工作，离校前需要将持有的信用卡上的欠款还清。信用卡关系到征信记录，如果到了外地再想起来还信用卡上的欠款，一方面可能已经产生了利息，另一方面还需要支付手续费。
对此，工作人员建议：对于留在南昌工作的同学可以继续使用，将来还可以根据工作需要作为工资卡。如果是到外地工作，可以选择销户，因为现在银行还不支持异地销户，部分信用卡可通过拨打银行客服电话申请注销，有的则需要到开户网点注销。
信用卡销卡需余额为零
信用卡申请销卡时一定要保证卡内余额为零，既不能有未还欠款，也不能有存款余额，否则都无法顺利销卡。银行在接收持卡人信用卡销卡申请后，也会在一定周期内核实持卡人的信用卡是否存在未还款项或存在溢缴款。如无特殊情况，一般银行会在收到持卡人申请后，一个月至一个半月正式为持卡人进行信用卡销卡处理。
另外还需要提醒的是，如果近期有过不良信用记录，建议不要盲目销卡，而应继续使用，以良好的信用记录覆盖掉不良记录。信用卡销卡不等于销户，如果在同一银行名下还有其他信用卡，那么账号会继续保留。提交信用卡注销申请后，不要再使用信用卡进行任何交易，否则之前的申请作废。注销后的信用卡一定要剪断毁损，以免被人盗刷。■陈欣、记者黄培红/文
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