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翼龙贷的风控实招
2013年，看遍中国举办的任何一场大型互联网金融论坛，其嘉宾名单中一定都会有&王思聪&这个名字。
王思聪，翼龙贷网董事长，互联网金融千人会创始人之一。他既没学过金融专业，也没学过IT专业，却把P2P互联网金融事业做得一片火热，先后5次被央视《新闻联播》等节目加以报道，而翼龙贷也荣登新传媒产业联盟与和讯网联合评出的2013年&互联网金融十大品牌&榜单。
不过鲜为人知的是，这位互联网金融界的明星人物，早在2000年初就开始了对民间借贷困局的深入反思。
从创新出发
上世纪90年代初，王思聪做起了纺织品进出口贸易。那时候，中国纺织品物美价廉，在世界市场非常抢手，他的生意也因此做得顺风顺水，累积财富很快接近千万，成为了地地道道的有钱人。
可是，他的钱很快就&人间蒸发&了，&谁让咱爱上了互联网呢。&王思聪这样调侃自己。当初在做外贸的时候，王思聪看到国外客户已经开始借助电子商务平台进行交易，打款、定产品的款式样式、下定单、签合同这一系列交易环节都在网上进行，他敏感地发现了其中蕴含的商机。1997年， 王思聪先于马云做了一个 CE88 网，成为中国最早的电商之一。
&结果，先锋最终变成了先烈。&回首这段往事，王思聪笑了。他说自己失败的一个重要原因就是不懂资本运营。马云也不是学 IT 的，但他在资本运营方面有技巧，而那个时候王思聪是用自己的钱去投资，结果一下子就陷进去了。
面对巨大的失败，妻子失望地离他而去，但失败并没有让王思聪停下脚步。&我不甘心！&他是一个倔强的人，内心一直汹涌着创业的冲动。&只要奋斗不止，80 岁都可重新创业。&
此后，学服装和美术出身的王思聪，利用破产调整的时间，进入北京大学办的金融班为自己好好地充了电。2000年，王思聪和他的公司布局民间借贷领域，主要从事中介业务；2002年，正式开始开展民间借贷撮合服务；2007 年推出&贷款信息&网站；2009 年转做&P2P&新模式；2010年，在上海、北京、温州进一步试点；2012年，面向全国建设网点。自此，这场始于13年前的P2P实践，已开展得有声有色，如火如荼。
但是，天性喜欢冒险的王思聪，此时却变得&胆小&了，用他自己的话说，是懂得了谨慎。采访当天，他这样告诉记者：&我这个人就是喜欢新事物。你可以说是冒险，其实我骨子里是想创新。&王思聪表示，他唯一的希望就是翼龙贷能在P2P领域踏踏实实地发展，因为发展历史最悠久的金融行业要与最为新兴的互联网结合，其中风险很大，难度更大。王思聪很看好P2P互联网金融行业的前景，因为现在中国整个银行业的存贷款规模已经达到百万亿级别，而P2P金融的规模只有二三百亿。对于P2P互联网金融这样一个新生事物，在面对巨大的市场需求时，他也希望全社会能用呵护和爱护的态度来对待它。
&火爆&的&困局&
众所周知，融资难是国内中小企业普遍面临的困局。中国传统的信贷资源基本上只能覆盖仅占全国企业数量百分之几的大中型企业，而大批处于成长期的中小企业却无法受惠。所幸，互联网金融带来的变革，让新诞生的P2P模式成为改变这种困局的重要力量。从此，深处融资饥渴期的广大小微企业，有了求生的通道。
王思聪告诉记者，目前国内的P2P平台已有2000多家。他个人认为，不出两年，这类机构可能会扩展到上万家，但最终能够生存下来的肯定不会有这么多。他还乐观地预测，到今年底，国内P2P平台的信贷额度有望达到五六百亿，未来还可能以300%的速度增长。据他分析，P2P的发展高峰还没有真正到来，依照现有的发展势头，到2016年、2017年，中国的P2P平台信贷额可能超过1万亿。
这是一个惊人的数字。王思聪表示，中国互联网金融市场的爆发趋势是无法阻挡的。借助这股力量，大量来自实体经济领域的小微企业，有望获得扩大再生产所需要的资金。而在这批企业成长壮大的过程中，资金出借人就能够顺利获得稳定而丰厚的收益回报。
王思聪还告诉记者：&互联网细分行业的每一次爆发，基本上都是在瞬间发生的，根本没有办法提前预见。所以，有眼光的机构和投资人要敏锐抓住这些机遇，一旦进入晚了，就可能错失良机。&
他称，中国的互联网金融创新，是草根式的自下而上的探索，最近两年之所以这么受追捧，与P2P弥补了被传统银行所忽视的小额存贷汇业务市场有直接关系。在他看来，商业银行放贷门槛高，民间借贷法律风险大，它们都难以解决中小企业融资的实际困难。但是，P2P平台对于借贷双方债权关系的法律保障，使得出借人一旦遇到借款人不还款的风险时，可以通过P2P平台对借款人的所有借款进行冻结并通过委托诉讼实现出借资金的安全，这无疑大大增加了客户对采用P2P模式进行借贷融资的信心。
&跑路&隐忧
令人堪忧的是，中国人做事喜欢&一窝蜂&。当前，P2P行业爆炸式增长的背后，必然潜伏着盲目跟风者或钻法律空子的人，最终可能导致公司平台倒闭、老板卷钱&跑路&。这些隐患使得外界对于P2P行业的质疑之声不绝于耳，无形中也加剧了投资者群体对P2P创新模式的疑虑和恐惧。
据王思聪透露，最近一段时间，因为挤兑、倒闭、查封而&跑路&的P2P企业已达30多家。其中，最惊悚的事件发生在今年10月，当时&福翔创投&刚上线三天就发生了老板&跑路&。
为何刚刚兴起的P2P行业会出现如此多的乱象？王思聪直言不讳地给出了答案：
原因之一：动机不纯，恶意诈骗。王思聪解释道，此类平台虚拟借款人信息(虚标、拆标)，通过非法集资、挪用资金的方式诈取投资人的资金。所以，针对此类平台，投资人应当对借款人的信息进行反复甄别和逻辑检验。他坦言，目前，P2P还属于&三无&行业(无准入门槛、无行业标准、无机构监管)，这使其像是一匹没有缰绳的野马，四处狂奔。为此，他建议国家要对P2P平台的用户注册实行&实名制&，并在网站系统中嵌入身份信息联网核查系统，从而杜绝欺诈行为。
原因之二：以小搏大，冒险投机。有的平台本身实力很弱，为了急功近利圈钱，匆忙搭建草台班子，系统粗糙，运营混乱，体验糟糕，缺乏管理。这样的平台注定经不起大风大浪，比如2011年倒闭的&哈哈贷&，就是因为没有协调好资金问题而走投无路；还有2013年死掉的&众贷网&，也是因为整个管理团队缺乏专业管理能力，开展业务的时候没有把好风险控制这一关，最终走上了绝路。王思聪告诫每一位投资人，投资前一定要重点查看所在P2P平台的存续时间，并与客服取得联系验证其专业品质，还可以观察其网站界面的内容和操作流程是否与其他平台高度雷同。为了给投资人降低风险识别成本，王思聪还建议浏览器开发者和安全软件商开发专门的软件，通过&重复提示&方式提示用户要谨慎进入安全性低的网站。
原因之三：过度营销，摊高成本。王思聪指出，有一部分新平台的知名度和美誉度几乎为零，由于担心自己吸引不到低成本资金，它们便忽悠投资人，承诺&高回报&，并推出各种&奖励&营销活动大肆造势，如承诺&以费代息&&以奖代息&等。其营销成本因而迅速加大，导致资金链断裂，最终因为应对无望而选择&跑路&。还有一部分人是恶意&打新&，专门组成&打新团&，聚集一些资金来跟新平台谈条件：你给我多少回报率，我就给你的平台凑多少投资人气。一旦等到获利他们就撤资一哄而散，结果吃亏的还是那些散户投资者。针对此类平台，王思聪呼吁，投资人应该根据平台公布的费率标准来计算借款人和平台需要承担的成本，当成本过高时，往往存在资金链断裂的风险。为此，他建议有关主管部门可适当限制P2P的利率和费率，将借款人融资成本和投资人的回报限定在合理水平。
翼龙贷的&三道防线&
值得欣喜的是，当许多平台&跑路&倒闭的时候，翼龙贷的业务却更&火&了。凭借温州金融改革&标杆企业&的名头，加上《新闻联播》的报道多次对翼龙贷的信用体系建设加以肯定，每一次行业内出现&跑路&风波后，翼龙贷的注册用户量和交易量都会出现大幅攀升。对于自身平台的喜人表现，王思聪的评价是：这是很多平台失败之后，投资者理性回归的必然结果。他满怀自信地告诉记者，在风险控制方面，翼龙贷确实有自己独到的&撒手锏&。他向记者披露了翼龙贷为保障投资者资金安全而设置的&三道防线&。
第一道防线――线上交易防挪用，信息透明防自融。记者获悉，翼龙贷所有的线上交易都会通过第三方支付平台进行，且每一笔交易均有据可查。同时，平台严格禁止挪用行为，从而避免了线下交易的挪用风险。另外，翼龙贷网上的所有借款信息，都有详实的资料说明，投资人可直接与借款人联系，通过远程视频或实地上门考察的方式核实借款信息的真实性与风险状况，以避免平台虚拟借款项目为自己融资的风险，真正实现了每个投资人在翼龙贷网自主选择标的、自主选择利息、自主选择期限、自主选择金额、没有任何强迫、更没有欺骗的自主交易。
第二道防线――多级风控防违约，次债收购防逾期。翼龙贷的所有借款项目，均需通过严格的身份认证、运营商入户调查、运营商风控、运营商总控、翼龙贷总部风控、放标终审、提现终审等多级风控流程把关。一旦借款项目出现&还款逾期30天以上&的情况，翼龙贷就会要求当地的合作运营商来收购该笔&次级债权&，收购费用从运营商的履约保证金账户中划扣。
第三道防线――计提拨备防坏账，政府监管防极险。翼龙贷对每一笔借款产生的平台服务费都计提风险拨备金，对因&不可抗力&造成的坏账会进行核销。更能让投资人感到安心的是，翼龙贷主动将平台的后台管理权限交给本地政府的监管层，从而使得在翼龙贷网上发生的交易被随时纳入政府监管的视野。
为彻底杜绝风险隐患，王思聪反复强调翼龙贷要严格恪守&平台服务决不经手客户资金&的原则，坚持&同城借贷&原则，坚持&小额、无担保&原则。
与此同时，翼龙贷还在全国首创&贷后催收方式&与&风险拨备金&制度，提取成交金额的1%交由政府监管，用于弥补平台损失；在借款人还款到期前三日，翼龙贷的工作人员通过短信和电话的方式对借款人进行还款提醒；一旦有借款人逾期，将由借款人所在地的运营商上门催收。此外，翼龙贷还将借款人的多项信息公布在平台上，便于投资人随时通过平台公布的联系方式与借款人进行一对一的沟通，有效降低骗贷风险。
翼龙贷的风控实招
众所周知，借贷的风险控制是世界性难题。不过，到目前为止，翼龙贷的损贷率还不到千分之二，逾期率也非常低。
王思聪告诉记者，翼龙贷始终坚持严格的借贷标准。首先，第一次借款不能超过12万元；第二次借款的额度可以根据首次借款的还款质量来浮动，有的可能会增加至15万到20万元，目前的上限是50万元；其次，当借款人首次出现违约情况时，翼龙贷会对借款人密集回访、敦促，确保在接下来的借贷活动中不再发生违约情况。到目前为止，翼龙贷还未遇到&不还第二次借款&的客户。
不过，据翼龙贷网站的相关记录显示，该平台也存在首次借款违约和借款人&跑路&的情况，但在第二次、第三次借款中并没有此类现象发生。王思聪表示，只要能够提高对第一次借款的损贷率和风险的容忍度，第二次、第三次借款就不会出现损贷问题。
在借款人的选择上，翼龙贷也有自己的原则：一是要有固定居住地；二是以家庭为单位做借款人，对于借款一事要做到家庭核心成员人人知情和同意；三是要求家庭中至少有一人出面证明借款人具备还款能力，但这位证明人不会被要求做担保人。
在风控方面，翼龙贷还有一项工作开展得非常深入而独到，那就是对借款人启动家庭信用教育。王思聪说，家庭信用教育是中国的传统金融机构几乎从来不做的事情，而立足于服务大众的翼龙贷，填补了此项市场空白。
王思聪介绍说，翼龙贷对每个借款人的家庭成员都会进行信用教育，从而做到让所有家人都明白&借贷&与&还款&的责任和义务。同时，帮助他们了解家人借贷的目的与风险，了解借了钱怎么还、如何在互联网上提交借贷信息、如何使用第三方支付、如何建立还款能力的预警提示等，还会介绍一些借款到期不还的惩罚性措施和法律责任。
王思聪感慨道，千万不能小看家庭信用教育，它能大大降低平台的损贷率。据他这几年的观察，损贷率由此而降低的幅度可达30%~40%。他强调，以往的传统金融渠道，无论是国有商业银行还是民间高利贷发放者，都只管借钱出去，并不在乎对客户的信用教育，但其实这一块是控制风险很重要的环节。
本次采访中记者还获悉，作为互联网金融风险控制方面的先行者，翼龙贷正在代表众多同行拟定行业标准，这项工作得到了央行、浙江省金融办和温州市政府的支持。王思聪告诉记者，这个标准的草案已几易其稿，目前尚未最后敲定。
采访临近结束的时候，王思聪还不忘对于互联网金融的监管提出自己的积极建议。他说，第一，应当以框架监管代替细则监管；第二，要为之后可能发生的变革预留一定的制度空间；第三，应当以技术监管代替人工监管，通过监测整个信息系统来发现问题、解决问题。目前，这一监管系统正在由翼龙贷全力开发。
王思聪表示，尽管他本人最初做P2P曾受到英国的Zoppa以及一些美国P2P网站的影响，但是P2P互联网金融在欧美国家开展得并不成功，主要是因为那里的直接融资比较发达，中小企业并不太需要通过互联网渠道获得贷款。&但是中国不一样，中国的中小企业比较多，而且这部分企业对于小额贷款的需求十分旺盛。中国家庭又都有储蓄的习惯，这部分钱正好可以吸纳到P2P中来。&因此，王思聪认为，互联网金融的P2P模式未来一定能在中国得到更快更好的发展。&
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&&知名律师
姓名:苏义飞
地址:合肥市北一环路财富广场
　　苏义飞，中国人民公安大学法学学士，合肥知名律师（执业证号：02970），合肥律师第一门户网创始人，兼首席律师。先后担任过中国人民财产保险股份公司合肥分公司法律顾问，新安房产砍价联盟法律顾问，合肥天韵鞋业有限公司法律...
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邓建鹏：翼龙贷的O2O是怎么做的
与其它网贷平台不同，翼龙贷获取借款客户主要采取招商加盟模式。这种线下加盟模式被翼龙贷称为同城借贷O2O，即在全国各地大小城市、社区及乡镇建立网点，由具有独立法人地位的加盟商负责运营。加盟商在本地做贷前、贷中、贷后的服务以及对借款人的数据采集工作，数据信息一般包括视频、录音和文本信息。采集完的数据上传到翼龙贷官网后，放款人就可看到详细的借款信息，包括借款人为谁、住在什么地方、借款期限、借款用途、还款时间、家庭状况、财产证明等，放款人据此判断是否把钱借给他。当这个项目满标的时候，翼龙贷再做一个基本审核后，借款人就可以拿到钱。
这种模式目前在P2P网贷行业中属于独创，其通过与遍布全国100多个地级市、上千个县城的加盟商签约，由后者做实地尽职调查。加盟商则需要给翼龙贷上交两百万元（地级市）或五十万元（县城）的保证金，还有平台使用费（地市级20万元/年），一旦借款人还款逾期30天，则由加盟商回购债权。加盟商必须是将要开通地区的本地人，即使不是本地人，也要在此地居住超过3年以上，这样便于贷前至贷后服务与尽职调查。且加盟商员工招收必须在六人以上，包括风控家访人员两名及以上、业务员两名及以上、财务人员、法律顾问等必要人员。
加盟商主要设于各地级市、县城，负责开发线下优质借款人，并把审核后的债权信息发布至翼龙贷官网，获得管理费（为借款金额的2－3％左右）等收益，同时自行承担逾期借款的风险。地级市运营中心用于发展和管理所属辖区（县城）的社区网络借贷体验店，并收取加盟费和管理费用。运营中心同时负责地级市的风控业务、培训体验店的风控和理财人员、收取借贷业务服务费以及发展开拓理财和借贷服务并收取相应的服务费。此外，为规范管理，每个地级市限定一个运营中心。加盟商拥有独立法人地位，其在营销推广方面甚为积极，这节省了总部很大开支。
与加盟方式相适应，翼龙贷推出同城借贷原则，这是指借款客户通过向户籍所在地或常住地翼龙贷运营中心申请借款。王思聪在接受采访时曾说：&基于现在中国的信誉状况，翼龙贷倡导&同城O2O&，含义就是翼龙贷有加盟商、分支机构的地方才可以有借款，我们为借款人提供服务&。选择同城借贷，在于翼龙贷分支机构的工作人员可以做贷前、贷中、贷后的服务。目前，翼龙贷已在东北三省、内蒙、西北、华北等全国200多个城市设立了1000家网点（包括市、县运营中心及体验店）。借款人要有自己固定的居住场所，周围的生长环境、乡土人情等等因素都制约着他的行为，也必然和他的信用体系密切相关。每一个借款用户都必须以婚姻和家庭为单位，获得家人的同意和支持。借款人必须要证明自己有能力偿还上自己的借款，翼龙贷并不倡导房产抵押，只要能拿出相关证明，有能力偿还上就可以。如果借款人拿房产抵押100万，结果还不上，房子清偿，最后通过司法的形式解决，这种结果并不是翼龙贷倡导的。
翼龙贷的主要借款客户为农民，但农民离网的人群比较多，应用互联网的能力较差，采用加盟商模式与同城借贷可较好解决上述问题。根据同城借贷原则，借款人必须是在有翼龙贷运营中心的城市才能进行借款，且借款人必须在当地有固定居所或经营场所，拥有固定资产。各地运营中心风控人员深入借款人家庭做第一手信息的采集和尽职调查，上报后由总部风控团队通过比对各地区征信标准化格式，电话求证当地政府部门等方式进行核实，再由运营中心补充、完善材料后统一发标。由于总部审核严格，运营商呈交的借款项目，最后通过总部审核发布的，大约只有60－70％。
目前翼龙贷一线风控人员均配备了先进的GPS拍照定位系统，对借款客户的家庭住址等信息进行定位，增加造假的难度。目前采用这种先进系统的网贷平台全国还很少。该系统未来将实现每间隔一段时间自动反馈贷款客户信息，实现全天化监控。据王思聪介绍，贷前主要是做资料的采集，包括文本信息、图片信息、视频信息等。王思聪认为，&征信更多的是一种文本性的，而且非结构化的。如果我们自己上门去采集的话，那么这个数据就比较真实，而且采集的数据是按照我们的整个IT系统要求去采集的。从大数据的角度来说，这样的数据在未来具备活性，所以数据的采集在整个互联网环境下很重要&。翼龙贷服务的是三农，广大的农村市场、偏远地区，这些人可能没有银行卡，有的银行划账不方便，而且有很多人不会使用网络，手机网络、手机支付在广大农村地区不见得管用。因此，翼龙贷在贷中的时候还要提供一些这样的服务。
基本上，翼龙贷使用了人的社交所包括的六个维度关系来做信用审核，传统的信用评估模型对于三农或者是家庭个体工商户意义不是很大，他们本身缺少一份完整的信用记录。相反，基于人情社会的线下审核效果往往会更好，这种基于人情社会的调查锁定的好处在于，倘若有人不还钱，很有可能他的生活圈子便都知道他借钱不还的事了，更甚者，翼龙贷会把拖欠还款人的名单公之于众，最后使得欠款人不得不还。王思聪发现，在承德一般是由家族中有威望的人进行借款担保，在尝试这种方式之后的六七个月里，竟然坏账为零。&在中国，家庭元素非常可靠，有参考价值，家庭信息元素可降低损贷率，我们找到了一条不错的防风险路子。&王思聪说。
当然，这样的线下审核要花费很高成本。翼龙贷招商加盟的运营商覆盖了全国100多个地级市，他们进行本地化采集，降低了成本。一般而言，运营商一天多采集十个客户的信息，平均每个客户信息采集成本为五十元，平均每个借款人的线下审核成本大约在三、四百元，平台的收费是收一笔借款额的4%~5%，也就是如果借款十万，运营商的收益是四、五千元，这样一算，成本是可以覆盖的。一旦出现借款人逾期的情况，翼龙贷网站将收取50元人民币或本金的1%作为网站电话提醒和催收服务的费用，如果工作人员上门催缴，一切差旅费用由借款人承担。借款人第二次借款时就不需要再次采集信息，网贷平台查一下借款人的央行征信就可以。
虽说纯线上模式是P2P网贷行业发展的未来，但是基于中国的特殊国情，考虑到异地维权成本高昂，目前纯线上模式存在诸多阻碍。因此，在当前，翼龙贷的同城借贷模式或许是应对中国国情尤其是广大农村地区更合理的方式。
(责任编辑：小晨)
2014夏季达沃斯论坛于9月10日至12日在津举办。
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--翼龙贷10月1日和10月3日各有一笔还款，直到今天（10.12）一直在逾期，本以为国庆放假可能没及时还，今天终于忍不住给这两个人打了电话，一个古小*（女），另一个是李世*（男），古女士说她每月都按时还了，手里有小票，我说我们人后台还 没到，都十多天了。她说那我再打电话问问，一会回话说，翼龙贷说系统问题，叫她不要管，我想说这笔还款被翼龙贷怎么了？一没通告，二不还款，问客服就是整天不在线！另一个人确实家里有事还没还。新人们慎入吧！
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骚归骚，骚有骚的贞操；贱归贱，贱有贱的尊严。
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挺好的，学习学习& &
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你高傲。。。但是宅心仁厚。。。你低调。。。但是受万人景仰。。。你可以把神赐给人类的笔。。。运用的出神入化。。。写出堪称笔之艺术的超级精彩原创。。。你究竟是神仙的化身。。。还是地狱的使者。。。没人知道。。。但是可以肯定。。。每个人都给你一个称号。。。楼~~猪！
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翼龙贷是联想控股成员企业，2014年10月份，联想控股以9亿元注资入股，完成了当时P2P平台最大的单笔产业投资。
成立时间：2005年
注册资金：1亿
所处城市：北京
累计成交额：236.73亿（截止2016年1月）
累计用户数：297.11万（截止2016年1月）&
联想控股成员企业&
“联想控股成员企业”是翼龙贷携带的最大光芒，在翼龙贷成立后近十年的历程中，它只是一家注册资本仅50万元的互联网金融企业，2014年10月份，联想控股以9亿元巨资入股翼龙贷，完成了当时P2P平台最大的单笔产业投资，极大地提高了翼龙贷的知名度和公信力。据零壹研究院公布的数据，翼龙贷名列2015年中国P2P平台成交百强榜第九名，累计成交额209.43亿元。&
记者查询工商资料，翼龙贷的运营方是北京同城翼龙网络科技有限公司（简称“翼龙网络”）。翼龙网络成立于2005年4月，法人代表是王思聪，一共有三个法人股东，分别是联想控股（天津）有限公司、西藏达孜信德投资管理有限公司（简称“达孜信德”）、西藏达孜万融投资管理有限公司（简称“达孜万融”）。联想控股入股之后，翼龙网络的注册资金从50万元增至75万元，去年8月份直接改为1亿元人民币，实缴情况不详。&
翼龙网络另外两个法人股东是去年新成立的公司，达孜信德成立于日，法人代表王思聪也是唯一的自然人股东，注册资金仅41万元。达孜万融成立于日，注册资金仅10.8万元，法人代表是赵洋也是翼龙网络之前的自然人股东。&
很多翼龙贷的投资人就是本着联想控股的信用背书去的。然而，从平台的股东信息能看到，翼龙贷作为一家有限责任公司，联想控股只是该公司的一个股东。&
产品设计：&
翼龙贷的投资项目有散标列表、翼存宝、翼星计划三个。散标标的借款类型分为信用借款、车辆抵押和房屋抵押，还款方式由等额本金、等额本息和还本付息组成，借款期限从3个月到2年不等，标的期限大多为6个月以上，年化收益率在18%左右。在借款方信息披露方面，分为基本信息、个人资料、担保/&增额、历史信息和材料信息五个板块。&
翼存宝是债权类的短期投资计划。该投资产品期限最短为7&天，最长为2年，年化收益率最高达到13%。&
翼星计划是由推荐机构参投的债权包组合产品，产品将风险拆分，通过一部分劣后资金保证投资人安全。该债权包组合计划年化收益率为9%-16%，投资期限为3&个月、6&个月等。以翼星17期（第二版）为例，责任星投资占比为5%，收益星投资占比为25%，保障星投资占比为70%，也就是说，如果该债权包的坏账率在5%以内，投资收益星和保障星的人就不会亏损，如果债权包的坏账率大于5%，投资收益星的人就会亏损，当债权包的坏账率超过30%以上，保障星的人才会亏损。&
但值得一提的是，翼星计划的前13期中责任星的投资比例都是10%，也就是说翼星计划从第14期开始，将责任星的投资比例减小，这样造成的结果是投资收益星的人风险将加大。&
用户体验：
可投资产品不丰富，每月提现前三笔免手续费&
投资者可在PC端或者手机APP客户端甚至微信服务号渠道进行注册和购买，投资方式多样，方便用户操作。&
产品上，只有翼存宝没有满标，其他产品都已满标。各产品的信息披露并不全面，尤其是翼存宝。投资人投资之后，平台只披露相关借款人姓氏、部分身份证号，以及借款人地区、借款总额度等信息。&
提现收费：由于实行第三方资金托管，翼龙贷提现要收费，每五万收2元。从今年3月2日起，投资人每自然月的前三笔提现可以免手续费。超过三笔的提现收费标准按照工\农\建\招5万以内收费2元，其他银行提现2万以内收取2元，超过数额按此比例收取。&
提现速度：比较及时，周四晚六点至周日晚六点之间提现，下周一的晚上六点前到账，其他时间提现均为“T+1”模式。经体验，基本中午能到。&
在线客服：在工作时间内，客服回答问题较为及时和详尽。&
信息披露有待完善，或存自融面临整改&
本月初，翼龙贷发布了2016年1月份运营报告。报告公布了平台历史累计数据、1月份注册人数和投资金额各终端占比、1月投资风云榜、投资地域前10&分布等等。绝大部分是关于资产端的叙述，对借款端鲜有提及，同时也没有公布逾期率和坏账率等敏感信息。&
据了解，翼龙贷的风控模式包括贷前尽调、贷中监控、逾期债权转让、总部风险拨备金等。
因为业务侧重“三农”，翼龙贷采取独特的“同城O2O”模式，引入加盟商，该模式屡被质疑。而加盟商骗款跑路的事情时有发生，这种将风控外包转嫁风险的模式，风险也更高。&
今年初，有媒体报道翼龙贷涉嫌资金池违规操作，采用先融资后放贷模式，资金流向不明，具体表现为翼存宝不同投资人签署三方（平台、投资人、借贷方）协议，只签署两方协议（平台、投资人），且不向投资人公开资金流向。&
目前来看，类似于翼龙贷涉嫌自建资金池的平台其实不在少数，根据新规意见稿的规定，网络借贷信息中介机构不得利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资。可以想见，未来18个月里，翼龙贷等众多平台有或将面临集体整改。
翼龙贷虽然信息披露不好，但是平台毕竟由联想控股投资，风险相对较小，暂时不会出现较大的风险。建议投资者应以短期投资为主。&
（注：本测评以提示风险为主，旨在期待平台继续完善，并不构成投资建议。P2P投资有风险，投资需谨慎。）
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作者：张婷婷&
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