借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信
蚂蚁肝炎：文章里面的错别字就不追究了，我强迫自己看完了全文，希望找到一些新意，结果还是新瓶装旧酒，完全是纸上谈兵，而且里面不少吹牛逼的地方。羽泉兄弟为他们代言，风险太大了。我继续关注，如果被我发现更多的猫腻，借贷宝和羽泉都要倒霉了。
在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015（第三届）中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上，人人行科技有限公司（借贷宝）CEO王璐表示，借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信。
在9月12日由《每日经济新闻》主办的“2015（第三届）中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上，人人行科技有限公司（借贷宝）CEO王璐表示，借贷宝是朋友圈里的自贷自风控自征信。
个人贷款行为远远没有被满足，我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索，我们推出了借贷宝这样的平台，模式很简单，三句话，服务于熟人之间的互联网金融平台，第二，无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己。第三，平台本身不对借款担保，建立了一套专业的系统帮助催借方催借。
整个催收行业，分两部分，第一，信息收集，第二，催收执行。信息收集是最重要的，只要找到这个人，或者找到关联方，拿到这笔钱就比较容易，这一点也是借贷宝最大的优势，好友间的朋友都是沉淀在这个平台上，通过好友提供信息，数据挖掘和分析，可以让我们更快更精准找到这个人，这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考，可能有人说在更广泛意义上，借贷宝的价值。商业逻辑讲，借贷宝的自风控，自征信，违约生意的约束，以及好友互相提供催收信息的机制，本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势，它确实可以提高社会资产配置效率。
演讲实录：
人人行科技有限公司（借贷宝）CEO王璐：
王璐：大家下午好，非常开心有这个机会，非常荣幸，在这里交流一些想法，熟悉九鼎的朋友知道，它有超前的想像力，推出的借贷宝可能引起大家很多关注，和大家交流一下我的思考。
这一段时间，无论是从政府高层，创业者，还是从企业家，投资机构，大家都在讨论互联网+，大家都希望通过互联网+连接人和人，物与物，人与物，人与社会，甚至历史和未来。连接这个词语很烂，传统行业里面，比如商店连接了顾客和商品生产，银行连接借款人和储蓄者，这种连接方式可能在效益方面，用户体验方面很难满足很多需求，尤其对于新生代来讲。我们可以看到的是互联网连接正在发生，是以什么形式发生呢？移动互联网的发展推动了传统互联网对人的连接，比如优步通过移动互联网方式，高效连接了空闲的车辆，以及不能被传统的出行系统满足的出行者。airbnb连接了房源，背后的核心都是移动互联网的发展突破了过去PC在时间、空间、入口以及设备上的限制，让连接便捷。金融借贷领域的连接，目前来讲比较初级，比如银行填写一系列表，可能需要提交一些材料，需要很长时间。现在网贷发展使得连接更有效率，这个图是现在比较典型的P2P运作方式，借款人平台提交借款申请，平台竞调确定它的资质，如果OK就进行资金融通。首先九鼎作为一个投资机构，我们对这个行业保持了关注，在之前我是九鼎工作，是董事长助理，做一些投资业务，也看了很多企业。首先有一个大的基调，我们认为金融非常互联网化，就像当年唱片一样，纯数据信息流，互联网出现使很多东西消失，我们认为金融和互联网的融合是大的趋势，而且有非常大的市场。
从具体模式讲，核心在于风险经营，或者风险定价，现在互联网金融融合处在一个相对初级阶段，或者说是一种资金端的互联网化，大部分通过传统的资产打包，或者一些方式，然后通过互联网销售，互联网起到的作用都是渠道。对于金融核心的一块，关于风险定价这个环节，我们找一些模式让这个环节通过互联网方式，通过连接提高效率。另外一个角度看金融的参与者，资产端、资金端、平台、中介，资金端互联网化在如火如荼进行，资产端互联网化比较初级，大部分比较传统。传统P2P核心竞争力一定是对资产的掌控，很多在做布局，无论从人员结构，资金布局上，他们都是在积极布局资产端，甚至经历一种平台向自营业务趋势。小额信贷来讲，风险控制成本很高，一定量的时候，很难做到规模经济，未来这种模式具备一个比较强的天花板限制。基于这些逻辑，对我们来讲，我们对这个行业看法是，这个行业很大，但是可能更好的一种模式，或者说我们想要的模式，它取决于能不能在对风险定价这个环节。基于这样一个考虑，结合现在这种互联网对已经有的像消费行业，像出行、住宿行业改变历史来看，未来互联网金融它大概有三个趋势，第一，连接高效化，我们希望它直接匹配资金和资产，进一步减少中间环节，甚至直接人与人的交易，同时资金和资产互联网化，也更加市场化。第二，平台功能纯粹化，监管大背景下，平台一定要坚持平台概念，做信用中介。这样的话，平台风控能力要更高。贷后管理更专业化，我们希望一些互联网方式改变这个行业，在网贷信用贷款社会大背景下，产生大量个人的债券，这些债券可能面对大量不良资产，催收管理进一步的优化可以通过什么方式解决，这是我们思考的问题，这肯定是一个趋势。
再看一些个体行为，个人贷款行为远远没有被满足，我们希望互联网重构互联网金融。基于这样一个思考和探索，我们推出了借贷宝这样的平台，模式很简单，三句话，服务于熟人之间的互联网金融平台，第二，无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己。第三，平台本身不对借款担保，建立了一套专业的系统帮助催借方催借。人人行经过九个月发展，核心员工500人，核心成员来自于国内外PE机构，投行或者咨询机构，以及BAT比较顶尖的互联网人才，我们团队具备丰富的互联、金融、支付、法律的经验。投资就是投人，我们作为一家以投资为核心业务的公司，我们也是以投资的眼光来看。大概发展历程，去年12月份，我接到公司董事长电话，我到公司发现灯火通明，五个合伙人都在，提出这样的想法，我们经过几天反复讨论，我们认为这个模式可能就是在之前思考的模式，我们第二天就组建了团队，开始操作这个项目。在2015年4月份，这个产品内测了，集团内部做了很多测试，公共体验，以及各方面的模式上的优化，在22日正式出来，8月12日召开了第一轮发布会，完成20亿元首轮融资，很快这个产品进入商店排行比较靠前的位置。
刚才我介绍的借贷宝三个基本的模式，可以细化一下。首先，前面提了很多问题也好，一些困难也好，借贷宝这个模式没有问题吗，我们可以分析一下，一个正常人的借贷场景，我们做了一些调研，每个人可能遇到各种各样融资问题，比如短期消费，大额支出，投资导向的融资，每个人都遇到这样的场景，当我需要借钱我找熟人，一般来讲，银行的信贷审批很严，而且比较繁琐，可能拿到钱这个事情已经过去了。第二，找P2P网贷公司，这是很伟大的创新，现在有一个事实是借款一般面临比较高的成本，这是一个事实。第三，我们做过调研，每个人需要钱的时候，第一反映一定是找朋友，第二反映算了，熟人借贷很多痛点，比如可能现在最有可能借钱的好朋友可能没有钱，信息不对称，真正有钱人，和我觉得可以借钱的人可能不匹配，即使我张口借，朋友可能拒绝，即使它答应了，朋友间很难协商利率，如果朋友借给我，他其实亏。我们商量好一个利率，一个还款时间，但是还款日可能逾期，很多朋友做不了。基于这样的痛点，熟人借贷这个领域，它的借款需求被压抑了，借贷宝可以做到吗？可以，我们有一个最基本的模式，单向匿名，向朋友圈发布需求，比如我的朋友认可借给我，我并不知道是谁借的，这样有好处，避免尴尬，也不用露面，避免撕破脸，另外这个模式很自由，利率、金额、期限自己定，可以按照符合现状来发布需求。另外解决信息不对称，可能我的朋友圈很多人愿意借给我，但是我不知道，以前群发短信，现在只要抛出借款需求就可以。经过一段时间验证，这个模式还是可以运转很好，比如我做了一个实验，我在我的朋友圈，300多人好友，我发布了一笔30万借款需求，11分钟就借到了，这个速度非常快。
借贷宝是这样一个平台，把每个用户独立的个人节点，通过互联网方式串联在一起，形成一个网络，让借款更加高效，帮助低成本快速借到资金。很多人说我平时不需要借钱，这个平台有价值吗，它的功能远远不止于此。这样一个场景，借贷宝的功能赚利差，比如我现在有一个朋友，可能因为突发状况需要借10万块钱，10%利率，借半年，基于我对这个朋友的理解，我认为他很靠谱，我愿意借，但是我可能没钱，我点击赚利差功能，新的页面输入利率10%，就可以我再的朋友圈，以我的名义，10%的需求，我的朋友看到我觉得靠谱，就借给我了，从我的账户直接流转到需要借钱的账户，这样一个环联动起来，效率非常高，我帮我的朋友尽快借钱的同时，我还可以赚钱一笔利差。这笔钱怎么来的，其实是信用价值，每个人可能花费了大量的时间、精力成本，跟每个人建立信任，建立友好关系。没有任何一个工具可以让这个信任产生一种更现实的价值，这个平台上就可以这样做，一方面可以帮你朋友尽快借钱，另外还可以把你自己的信用变成现金，我们是让信用产生价值。
关于风控，做互联网金融肯定离不开风控，我们有一些非常基本的风控措施，每个平台都会涉及到。借贷宝的风控很多模式核心逻辑是基于连接，基于互联网，首先贷前，我们怎么判断一个人信用好不好，一个信用分两个维度，还款能力和意愿，能力有可能被第三方客观的资料证实，还款意愿很难量化，我们不做量化，朋友基于人脑数据，他可能很难对这个人信用做数据定价，但是很靠谱，通过这种互联网人与人连接，直接看到风险。第二步贷中，我们后台一系列模型挖掘，请了亚马逊这样的公司过来，建立一套模型，可以过在这个平台上沉淀的用户公共信息，做一系列交叉验证，不断学习，让模型更好，从而判断这个人是不是本人。如果判断有风险，会介入这个交易。最后可能也是大部分人所担忧的，如果我把钱借给朋友，他不还怎么办，这是我们做的一个核心比较重要的创新，我们建立了一套第三方系统，如果一个人不还钱，可能面临以下三个方面。第一，每天电话催收，再不还，上来找你，一定是合法的。第二，如果还不还，可能把你的违约记录上传公司和朋友圈，第三，如果还不还，最法律程序，有诉讼途径，黑名单，就不能买高铁票这些了。大家可以看到这一套贷后措施是非常的严厉，它极大提高了这些人违约成本。
在座很多专家是非常了解整个催收行业，分两部分，第一，信息收集，第二，催收执行。信息收集是最重要的，只要找到这个人，或者找到关联方，拿到这笔钱就比较容易，这一点也是借贷宝最大的优势，好友间你的朋友都是沉淀在这个平台上，通过好友提供信息，数据挖掘和分析，可以让我们更快更精准找到这个人，这也是基于连接的贷后管理。这是借贷宝的基本模式和一些我们做的最基本思考，可能有人说在更广泛意义上，这是借贷宝的价值。商业逻辑讲，借贷宝的自风控，自征信，违约生意的约束，以及好友互相提供催收信息的机制，本身就比传统的信贷可能具备更多成本优势，它确实可以提高社会资产配置效率。用户来讲，这个产品不需要审核，不需要提交任何材料，只要有信用，你有朋友，你会使用智能手机，有网络，就可以参与到这个圈子，就可以在好友圈合法的便捷获取资金，这个意义上来讲，我们希望通过这样一个平台每个人都不再是传统金融被动参与者，而是主动的成为一个自运营平台，每个人在这个平台合法便捷的获取资金，参与金融，这也是我们一个非常朴素的理想。借贷宝在九鼎在互联网金融一小步，我们可能做很多布局，包括我们投了一些云计算平台，未来也会做一系列投资。这是我们一小步，其实我觉得普惠金融这个理念可能一直鞭策我们不断进步，我们也希望未来有一天，所有中国人可能在工资性收入和财产性收入之外，还有信用收入，这是我们对整个平台的一些愿景，人人都有参与，人人都是金融家，每个人都是价值创造者，这是我的演讲。
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以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。你听，钱罐子在唱歌！借贷宝2.0新功能惊艳测评_网易财经
你听，钱罐子在唱歌！借贷宝2.0新功能惊艳测评
（原标题：你听，钱罐子在唱歌！借贷宝2.0新功能惊艳测评）
借贷宝上线半年多，经过持续升级，近日又迎来了2.0版本，让这款风行全国的移动金融App越发丰满、贴心和好玩。新版本加入了全新的转让变现、百赚榜、余额生息等重要功能，在继续满足用户借钱、理财、赚钱等多角度金融需求的同时，仍然保持了极强的轻松灵活性和金融专业度。下面小编就带大家体验一下。
转让变现：出借资金提前回笼，自己用钱不用愁
在借贷宝投资理财，利息收得爽，但等待的过程有时挺漫长，当突然急需用钱、借款又没有到期的情况时，该怎么办？最新的转让变现功能能解这种燃眉之急。
打开&钱包&页面的借出信息页，在任意一笔借出款下点击&转让变现&按钮，就可以自由设置转让价格或者转让利息（此处有隐藏技能），以及有效期，转让债权。
转让标的右上角会带一顶&转&字的帽子，只有你的上游出让人和其借款/赚利差时所选的好友能够看到。当有人购买这笔债权，你就可以提前赎回原先借出的本金和当期收益了。如果是原借款人自己购买这笔债权，就相当于提前还款了，而不用等到债权到期付出更多利息。
转让变现功能几乎将每一笔定期的理财变成了&类活期&，对于用户来说，极大提升了资金的流动性，因为既然可以灵活变现，抢标时也就用不着像以前那样搔首踟蹰了。
现在说回隐藏技能。假设小编今天抢到一笔金额为10000元、期限1年、利率18%的借款标的，到期后可获得1805元利息收益。因为转让债权时可以自由设置转让利息，如果我第二天就将这笔债权以16%的利率转让出去（仍然十分诱人对吧），一旦顺利卖出，我就能立即收回本金，并获得2%的利差、200元净收益。相较于赚利差需要等到借款到期日才能获得收益，这种&一夜情&式的进阶玩法是不是要高能得多？
总而言之，转让变现的功能设计还是十分的。
百赚榜：空手白赚谁最壕？
借贷宝倡导&开心玩出钱&，为用户提供丰富多元的&挖宝&途径。在2.0版本中，借贷宝将邀请好友、赚利差、低借高贷、悬赏揭榜和活动红包等5个零成本赚钱方式产生的收益集结到百赚榜，激励用户与好友比拼财力。
从借贷宝&发现&页面，进入百赚榜，就能看到自己和各位赚钱小能手的排行，以及通过各项徒手挖宝手段所赚的收益。据小编打探，只有好友数超过10的用户能够开启百赚榜，所以好友还在个位的朋友快去添加好友吧。
遗憾的是，这个榜单只允许排名前20位的好友上榜，所以像小编这种在自己好友圈中排名第55的就只能向这些站在紫禁之巅的高手们翻白眼了。
余额生息：让零钱躺着去生小崽儿
借贷宝2.0版本接入，推出了余额生息功能。这项功能可以方便用户更好地打理闲置资金，还是十分必要和贴心的。今后，用户可以将那些暂时用不上的闲钱、零钱都放进去，让它们躺着生小钱，等到需要还款或者出借的时候，可以立即转出来。小编仿佛已经听到存钱罐在愉悦地歌唱......
总结一下，更新到2.0版本，可以感受到借贷宝已经努力爬上了一个新台阶，产品更加灵巧、更加丰富、更加注重用户体验（此处应有掌声），但如何吸引更多像小编这种钱袋子不是很阔绰的普通用户，让金融成为一项生活日常，还有很长的路要走。
(编辑：yaodaohui)
本文来源：财经网
责任编辑：齐栋梁_NF2865
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当用户借钱给朋友时，用户可以自由选择朋友发布的借款项目匿名出借，获得利息收益，用户的朋友无法查看用户的身份，保证借款资金安全，避免好友见面尴尬。
赚取利差 “白”手起家
借贷宝首创赚利差功能，无需投入任何成本，只要在修改原始借款利率后，将好友的借款信息转发至自己的朋友圈，即可赚取利差。零成本投入，回报无上限。实现了个人信用的市场化定价和自由交易，为每个人搭建起移动互联网时代的自金融平台。
1. 单向匿名: 实名借款，匿名出借，免除尴尬，把控风险。
2. 模式自由: 金额、利率、期限由你掌握, 借出一笔，到账一笔，随时提现。
3. 白赚利差: 低息借入，高息借出，建立互联网时代个人金融平台。
4. 安全可靠:顶级私募出品 立体追债系统 资金独立托管专业法律支持。
有人质疑借贷宝在搞传销，不过这个说法颇为幼稚。传销是指通过发展下线，上线非法获取下线的财产。而借贷宝用户注册账户，不涉及到自己出钱，由借贷宝运营方花钱贴补用户，你见过哪个公司倒贴钱做传销的?如果有，那也太傻了。
借贷宝的“拉人返现”营销活动。推广费用总投入高达20亿元，老用户可以通过短信、微信、微博、QQ等方式邀请新用户，新用户接受邀请并填邀请码成功注册借贷宝账号，即可获得20元现金，按照借贷宝官方解释，活动期间，邀请人数和现金奖励额度均无上限。
质疑者认为，按照借贷宝的营销方式，获取每个注册用户的成本在60元左右，如此高昂的获客成本肯定有问题。
事实上，一般的P2P企业将推广费用花在线上线下的广告渠道上，而借贷宝是以返现的形式直接补贴用户，将成本花在用户身上。对于一家主打熟人借贷的P2P企业而言，借贷宝这次的营销活动更加接地气，在让用户获利的同时也网罗了一大批目标用户，公司本身的品牌，也得到了最大化传播。
借贷宝的注册过程中需要填入姓名、身份证号、银行卡号、银行密码邀请码等信息，其中银行卡密码这一项让用户对于资金安全产生担忧。“现金被盗刷”谣言的产生与传播正是利用了公众的这种心理。事实上，输入银行卡密码能够有效防范不法分子冒用用户名义与他人发生金融交易行为。同时该操作是跳转到承担支付和结算服务的第三方机构页面完成的，借贷宝无法留存该密码。
借贷宝的主营业务为熟人借贷，投资者依靠利率差获取收益。所以无论是从产品特性还是营销手段，借贷宝这次都给行业提供了一种新的玩法。
新的事物接受起来总会是需要时间，就像互联网金融诞生之初也受到颇多争议一样，相信随着《互联网金融指导意见》的出台，互联网金融将走上正规，时间会为创新正名。
九鼎借贷宝回应“8.8事件:我们被黑了
8月8日，九鼎投资旗下借贷宝启动“拉上好友抢红包，轻轻松松玩出钱”活动，一上线就受到了大量用户的关注。但当日晨间，有不少人在朋友圈转发借贷宝不安全、骗取用户个人信息等信息。
针对这一事件，借贷宝表示，借贷宝低调上线至今，公司高管从未接受过任何电视台的采访和报道谈论借贷宝产品，也从没有任何一家电视媒体报道过借贷宝。网上流传的几张电视台新闻画面图片，皆为不法分子为达到造谣目的所PS出的。公司已向公安机关报案，采取措施追究造谣者的法律责任。
针对“借贷宝是传销”问题，借贷宝称，“拉好友抢现金”是正规且常见的营销活动，是很多互联网金融平台都会选择的营销模式。这种营销活动与传销完全不是一个概念。借贷宝用户邀请好友注册、绑卡成功后即可获得现金奖励，是”白送钱，玩出钱”的活动，用户没有任何资金投入，用户无需向借贷宝平台交纳任何费用。难道天下有不收钱、只送钱的传销?借贷宝的本次营销不是传销，而是“传送”。
借贷宝还表示，平台要开展的是有关于借贷的金融业务，对于安全的要求比一般网上交易和支付平台更高。公司出于安全考虑，要求借贷宝用户提供”五要素“认证，比一般的互联网金融支付平台多了“输入银行卡密码”这一要素。该增加的要素，将有效防范出现不法分子冒用用户名义与他人发生金融交易行为的风险。同时该密码输入和验证是跳转到支付和结算的第三方机构页面完成的，借贷宝无法留存该密码，第三方机构也不允许公司留存该密码，借贷宝作为九鼎旗下的互联网金融公司，也不可能去留存该密码。
谈及今日的“8月8被黑事件”，九鼎投资董事长兼人人行科技董事长吴刚坦言，“借贷宝刚刚上线一个月，就受到广大用户如此之大的关注，且用户数量以互联网金融行业史无前列的速度增长，代表广大用户的认可和信赖。借贷宝深感荣幸，并坚定的相信不良声音只是极少数，正能量才是我们这个社会的主旋律，我们坚定的相信借贷宝践行的普惠金融理念必将万丈光芒。”
近日，借贷宝宣布与国庆档热门电影《港囧》片方启动品牌合作。未来的一段时间内，借贷宝将与《港囧》形成影响力共振。
借贷宝营销负责人表示，借贷宝作为移动互联网金融品牌，联合电影品牌合作推广，打破了传统的营销思维模式。两大品牌相互渗透、相互融合，形成了极高的优势互补，发挥不同类别品牌的协同效应，预期将可达成十分可观的影响力势能。
由徐峥导演并领衔主演，赵薇、包贝尔、杜鹃等众多一线影星加盟的喜剧巨制《港囧》将于9月25日登陆国内各大院线上映。此部影片被认为是国庆档期最受期待的电影，或将创造即《泰囧》之后，国产电影的另一个票房奇迹。
除了与《港囧》同期启动线上、线下的营销外，借贷宝还将在该影片放映期间，结合相关话题开展其它活动，为用户送出神秘好礼，与《港囧》影片一道，为广大用户带来国庆档期的欢乐时光。
借贷宝试点普惠金融
借贷宝是人人行科技有限公司为满足小微群体借贷需求，利用熟人生态实践创新的移动金融产品。其独创的单向匿名和零成本赚利差等特色功能，将线下借贷搬到线上，兼具理财和借贷功能，是互联网金融创新的典型。在此次与攀枝花市政府的合作当中，借贷宝将当下最先进的移动金融创新理念带到了工厂、田间，为盘活地区普惠金融活力，提供了一种全新的解决方案。
攀枝花市相关领导指出，在社会经济高速发展的背景下，攀枝花市的城镇工业、三农发展问题，需要更加高速、有效的金融处理方案。借贷宝是低门槛、高效率、高安全的移动金融创新产品，十分贴合攀枝花市当下急需的、立足于小微用户的金融产品需求，有利于增强地方民间资金的利用率和活力，降低风险。
九鼎投资董事长兼人人行科技董事长吴刚表示：“人人行与攀枝花市政府深度合作，就是想要令普惠金融的产品和服务，在此处得以落地生根，能够为攀枝花老百姓的财富自由、企业的融资便利做一些贡献。我们希望能够利用移动金融的创新能力，提高区域金融包括农村金融的服务水平，提升百姓金融生活便捷性和幸福感。”
“我们认为，中国普通人的借贷需求，从未被满足过。”人人行科技有限公司副总裁王亮表示，“互联网+”令普惠金融从梦想走进现实，将彻底改变老百姓的日常生活、投资观念。借贷宝倚靠九鼎的专业金融背景，立足于移动科技，不断地去解放思想，不断地创新，使得这两大产业趋势可以一起发力，真正做出能够造福每一位老百姓、每一个中小微企业客户的金融创新。
据悉，自2014年起，攀枝花便在全市推广普惠金融，并大力倡导提高农村金融服务水平。目前，攀枝花银监分局正扎实推进“送金融知识下乡”活动，提升普惠金融服务质效。此次合作也是攀枝花市落实普惠金融及解决小微金融问题的重要措施之一。借贷宝的推广将有利于延伸城乡金融服务，扩大攀枝花的金融服务覆盖率，同时此次试点工作也为各级政府借助移动互联网产品和技术推进普惠金融落地提供借鉴和样板。[6]
借贷宝追查造谣者
自上线三个月以来，借贷宝因创新的熟人借贷商业模式、大规模营销活动，一直备受各界的广泛关注，用户数量增长很快。但近期，我们发现有少量不法分子出于不明目的对借贷宝进行造谣，称借贷宝为“最新骗局”，在毫无事实根据的前提下，传播“现在有几伙骗子，让60岁以下，18岁以上拿着身份证，手机号，在录个点头的视频，就可以领一壶油或者一个充电宝，他们用身份证开了个账号是借贷宝账号，用你的身份证号码贷款“等不实内容，引发用户对于网络个人信息安全的关注和忧虑，对借贷宝的声誉和品牌造成一定的负面影响。在此，我们针对相关问题予以郑重声明和澄清：
1、百万奖金追查造谣者
上述谣言纯属污蔑诽谤，其所述“他们用身份证开了个账号是借贷宝账号，用你的身份证号码贷款”的情形完全不可能出现，如若出现，借贷宝欢迎用户举报，并对有效举报者奖励一百万元人民币。
同时，恶意制造谣言者不顾事实真相，捏造谣言，大肆传播，误导用户。为还行业一片净土，严打网络“黑水”、肃清行业舆论环境，借贷宝将严厉追查此谣言的制造者，追究其法律责任，并对有效线索提供者奖励一百万元人民币。
2、关于肖像验证
近期，借贷宝与中国最顶级的几家肖像验证技术机构合作，试点运用肖像验证鉴别用户真实身份，作为银行卡验证用户身份的替代和补充方案。“肖像验证”是一种较为先进最新生物识别技术，是借贷宝护航用户资产与交易安全的最新举措，也是国家为解决互联网支付安全所鼓励采用的新技术手段之一。对于借贷宝采取的肖像验证，有人谣言称“录制视频用于非法目的”，这种言论与实际情况严重不符。
为了保证用户信息和资金安全，借贷宝遵循国家关于互联网金融交易的监管规则，切实落实实名制原则，要求用户进入借贷宝前必须进行实名注册和登记，防止匿名顶替和洗钱行为。同时借贷宝建立起全方位立体风控体系，包括注册实名、银行卡五要素认证、立体催收等，而试运行的肖像验证功能也是产品整体风控的重要一环。
3、关于用户个人信息的安全性
根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十七条规定，借贷宝将妥善保管客户资料和交易信息，不非法买卖、泄露客户个人信息，同时借贷宝的借贷等交易是完全发生在熟人之间的，所以完全不存在谣言所称的“利用用户信息去骗贷”的问题。此外，中国人民财产保险公司北京市分公司将全程为借贷宝用户的账户安全和支付安全提供保障。
借贷宝对用户的注册信息、交易、风控、资金托管等每一个环节的安全均采取了精心的保护措施。当下，借贷宝用户数量巨大，且仍然在以较快的速度增长，这是广大用户对我们的认可与支持。我们认为，不良声音只是极少数，同时也希望广大用户不要信谣传谣。借贷宝将继续推进技术和模式上的创新，让用户更多地分享技术创新所带来的各项便利和利益。[7]
借贷宝推刷脸借贷
如今，民间借贷甚嚣尘上。作为P2P金融重要部分“社交金融”平台，在近段时间大打入口争夺战，病毒式的推广和以安全为目的的用户信息搜集方式，使得这些平台在推广过程中饱受“传销”、“信息泄露风险”争议，至今，扩张未停，争议未消。
缺乏权威信用认证体系的社交金融平台，提出了一系列资金安全保障措施，其中不乏“全方位追债系统”这样的产品，更以“让借贷逾期未还者在朋友圈信用破产”为“大招”，引来诸多争议。
P2P网贷行业门户网站保守数据显示，截至今年9月底，P2P网贷行业累积平台数量达到3448家，其中累积问题平台数量达1031家，几乎占三分之一。在此背景下，社交金融平台的风险更添几许。
业内人士认为，社交金融平台仍然是民间信贷互联网化，目前业内对风险有严控的共识，但仍缺乏有效措施消除风险;而律师则认为社交金融或存在证据链上的瑕疵，用户使用需谨慎。
河南青年江峰(化名)在一个商场门口看到了“借贷宝”的推广，由于有礼物相送，他凑了上去，经工作人员简单介绍，江峰大概知道这是一款和金融有关的手机应用，只要注册，便可以获得一件小礼品，拉上朋友，还有20元现金返现，但他最终放弃了这个小小的诱惑，“我扫了二维码，也要注册，但是要我银行卡卡号和密码，想想有点担心，就没注册。”
推广陷“传销”疑云
和江峰的谨慎不同，更多的用户则选择了注册，并成功获得了20元的返现，并证实了20元可以提现到银行卡里。
这种拉人即奖现金的方式，在极短时间内吸引了大量用户，记者获得某市一天之内的注册明细，一天新注册用户数量将近2000人。
在前端，利用用户“拉人即奖现金”的方式推广，采取分级方式：邀请10名新用户，每人再邀请10人，可以获得超过1000元的奖励;而如果邀请500位新用户，每人再邀请200人，则可以获得超过100万元的奖励。
而在记者获得一份公司内部培训文件上，有这样的表述：通过这种激励机制，有助于战略合作商不断向下发展新用户，获取最大收益。
8月8日，该公司回应这种行为“是正规且常见的营销活动，很多互联网金融平台都会选择的营销模式”
事实上，“拉好友获奖励”的推广方式普遍存在，有平台推出活动，只要成功邀请一位用户，就可以获得抽奖机会，中奖率100%;更有平台声称如果邀请用户入伙，可以获得相应代金券，甚至可以折现。
一名互联网金融平台人士告诉记者，根本上，这种方式“属于抢入口，培养用户习惯，但如果要持久，还要靠此后的产品和服务。”
而在湖南联合创业律师事务所律师、湖南大学经济法学博士周晨曦看来，“客户的黏性和数量对于互联网公司的生存是很有影响的，但拉人头的行为确确实实又搭上了传销的边，如此常态下去，还可能涉及非法经营、不正当竞争的问题。”
“社交式催款”行不行
在另一个社交金融平台“友信宝”中，同样支持好友之间的信贷业务，自称“呵护友情神器”，甚至将用户关系分朋友、亲戚、同学、同事四类，根据不同类别，提供不同催款信息版本，以朋友为例，其中一则催款版本为：“之前跟我借过钱还记得吗?知道你是一个讲信用的人，希望还钱的时候你也能当我是朋友!”
在另一个平台借贷宝中，更推出“立体追债系统”功能，如向熟人借款逾期未还，第一天起总部呼叫中心会进行多轮电话催收;如果逾期超过30天，违约记录将会被上传到应用平台，好友均可查询到。某种程度上，此举意在让违约者在朋友圈信用破产。
此外，公司还有“遍布全国各地的合作催收团队”，可以进行历时180天的电话及“地面催收”。这名员工解释，由于用户个人身份信息、地址信息等注册在案，因此地面催收很容易找到这个人。
广东正大联合律师事务所许瀚律师分析认为，立体追债方式无疑十分严厉，但平台将违约信息推送其全体好友的做法，在法律上，涉嫌侵犯借款人的隐私。
在私募基金操作员李先生看来，这种追债承诺，是在舍本逐末，“这些平台之间缺乏一个统一的信用评价体系，都是各提各的做法，而且更多是在承诺一旦出现违约，如何做，面对系统性信用评价体系缺失，这种办法只是心理安慰。”
目前社交金融平台多数仍然处在推广阶段，违约事例并不多见，近段时间出现了一个特别事例。
10月12日，浙江临安一名用户通过某互联网金融平台借出一笔钱，借出后发现借款人逾期未还，遂将借款人个人照片、姓名等个人信息发布到网上，进行“公开追债”。在公开信息中可见，该用户借出1300元款项，利率高达36%。
该用户表示，他亲自与借贷人取得联系，但是多次沟通，对方以种种理由拖延。一家股份制银行理财经理彭小姐认为，银行信用卡的发放有一套严格的标准，但即便如此，银行仍然要承担信用卡逾期带来的风险，事实上也是如此，但是在完备的准入和额度限制保证下，这个风险对机构来说不算大，但对于个人来说，这个风险就太高了，“用户那么多，借款目的复杂多样，其中风险因素有很多，叠加起来，借出人就要承担很大的风险。”
隐患：输入银行卡密码安全吗?
社交金融平台大肆推广，同样深陷信息安全质疑漩涡，质疑之所以难消，或许部分原因在于新用户注册时需要提供银行卡号和密码。借贷宝的客服人员向记者解释表示，密码只是一个验证手段，“我们做这些都是为保证账户的安全性，但我们绝对不会记录密码，就像你去取款，取款机不会记录密码。”
周晨曦认为，银行卡密码是用户资金安全的最后一道防线，在非正规网络交易页面输入密码将会给资金安全造成极大风险。
记者梳理发现，包括社交金融在内的P2P金融平台，大多数都会首先获取用户的手机号、身份证号及姓名，而进一步，会绑定用户的借记卡账户。
“谁都清楚，银行卡号和密码，有这两个就可以取款，所以无论怎么解释，我都觉得不太安全。”江峰说。近几年，伪造借记卡盗刷的相关案件屡见不鲜，在一些不法分子手中，只需要一套所谓的“复制器”，就可以伪造借记卡，获取账户密码，实现盗刷。江峰说，现在黑客技术这么发达，“怎么能保证我们输入数据的时候是百分之百安全?”
现状：利率诱人 “问题平台”多
在上述“公开追债”的事例中，记者从其公布的信息中发现，借出1300元的一笔款项，双方约定的利率高达36%。
在多款社交金融平台中，都有“利息自定义”的选项，
“如果处理不好，可能变成非法集资，而且，如果最后借款人没有还款，那么你就要承担这个风险了。”李先生表示。
周晨曦认为，实名借款，匿名出借，通过这一模式实施的民间借贷，一旦债务人拖欠债务，债权人行使权利救济时，很可能因为证据上的瑕疵得不到法律保护，存在维权救济风险。
在许瀚看来，关于利率的约定，根据最高法院最新的司法解释，年利率未超过24%的，法院予以支持;超过36%的，超过部分的利息约定无效;24%以上到36%以下的部分，已付利息不得要求返还;未付利息法院也不予支持，“利率虽可以自由约定，但应在法律允许的范围之内。”
“如果作为一种理财手段，利率自定义的确非常有诱惑力;但是由于属于民间信贷范畴，需要承担相应的高风险。”彭小姐表示，目前的一些理财产品，预期年化收益率达到7%以上，“已经背离市场正常的利率弹性范围，如果出于保本考虑，这种风险显然太大。民间借贷是一样道理。”
目前，包括社交金融在内的金融平台市场，局面混乱。据P2P网贷行业门户网站网贷之家披露的数据，截至今年9月底，P2P网贷行业累积平台数量达到3448家，其中，“问题平台”数量达到1031家，占总数约三分之一。
“问题平台”所出的问题，包括“跑路”、“提现困难”、“诈骗”、“停运”等。从今年8月以来，深圳市多家P2P互联网金融平台遭到有关部门调查，据公开报道，今年9月，深圳知名P2P平台“融金所”疑涉嫌非法集资，被深圳警方联合经侦大队调查，包括总裁在内多名员工被带走调查。
监管未能有效遏制风险
7月18日，央行等多部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，释放出对互联网金融的支持信号，在业内人士看来，某种程度上，这意味着互联网金融未来的发展空间，但相应发展规范可能随之而来。
上述意见指出，网络借贷业务，分为个体借贷和网络小额贷款，“在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。”
由此可见，虽然在功能上、宣传策略上推陈出新，但本质上，包括社交金融在内的互联网金融仍然改变不了风险属性，在李先生看来，这甚至可以理解为“传统的金融业务搬到网上，不过多了一些社交、大数据的操作空间”。
近日，北京一名用户表示自己的身份证从未丢失，却发现在支付宝中以其身份证号注册有6个账户，这名用户并未申诉便将支付宝告上法庭。而除了类似事件，各种指名道姓发到用户手机上的金融信息，更是陷阱不断。这种谨慎，并非过虑。
“零风险”是否属于过度宣传?
根据借贷宝官网的介绍，借贷宝是由国内私募机构九鼎控股打造的互联网社交金融平台，其特点是熟人间单向匿名借贷，即借款人实名、出借人匿名，通过互联网人与人之间的连接机制，实现直接金融交易。
目前，网络舆论对借贷宝的质疑主要集中在四个方面：宣传是否违规、注册时需要输入银行卡密码等是否会影响用户资金安全、过于详细的注册信息是否涉嫌套取用户个人隐私、拉好友奖励现金是否涉嫌传销。
记者在网上搜索“借贷宝”发现，跳出来的第一条信息就是“借贷宝就能玩出钱，零成本，零风险!”许多已注册用户表示，各种针对借贷宝的宣传都提到了“低风险”甚至“零风险”，所以才放心注册。对此，北京两高律师事务所律师董正伟表示，宣传理财产品收益声称“零风险”并不符合事实，任何理财产品都无法做到“零风险”。7月18日十部委颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确指出，从业机构应进行充分的风险提示。
“输入银行卡密码”等注册要求能否保证用户资金安全?
有网民质疑，借贷宝绑卡输入银行卡密码是为了恶意套取用户的银行卡信息和个人隐私。P2P门户网站网贷之家CEO、盈灿集团副总裁石鹏峰表示，他所接触的P2P平台中，极少遇到在注册环节就要求用户提供密码的平台。他不了解借贷宝要求用户在绑定银行卡时输入密码的具体原因。
借贷宝公关部负责人表示：借贷宝平台要开展的是有关于借贷的金融业务，对于安全的要求比一般网上交易和支付平台更高。公司与借贷宝合作的中国银联出于安全考虑，要求借贷宝用户提供“五要素”认证，比一般的互联网金融支付平台多了“输入银行卡密码”这一要素。该增加的要素，将有效防范出现不法分子冒用用户名义与他人发生金融交易行为的风险。同时该密码输入和验证是跳转到中国银联的页面完成的，借贷宝无法留存该密码，中国银联也不允许留存该密码，借贷宝所属的九鼎旗下的互联网金融公司，也不可能留存该密码。
借贷宝方面称，这是个别人趁机进行恶意诋毁和造谣，误导用户，对借贷宝的声誉和品牌造成一定负面影响，已向公安机关报案。借贷宝方面表示，近期将召开发布会，就公众关心的相关问题进行说明。
“拉好友返现金”是营销还是传销?
在借贷宝的几种营销方式中，争议较大的是“拉好友返现金”是否涉嫌传销。
根据借贷宝官方发布的活动规则：用户甲在借贷宝注册、绑卡，可获20元现金;如果甲邀请乙注册、绑卡，甲还将获20元现金。“如果你成功邀请了100位新用户，可获得2000元。他们每个人再分别邀请100位用户，你即能获得10万元。你最终能获得10.2万元。”
这一诱人广告也使得借贷宝在朋友圈“刷屏”，“微商”们纷纷参与营销，线上互动火热。对于涉嫌“传销”的质疑，借贷宝回应称，这是正常的营销行为，用户没有任何资金投入，所以不是传销。
通商律师事务所律师李洪积、中国互联网协会信用评价中心法律顾问赵占领表示，根据2005年11月实施的《禁止传销条例》，从表面上看，借贷宝的营销方式不属于“牟取非法利益”，它并未要求客户缴纳费用、认购商品，因此不涉及“销售业绩”，不符合规定的三种传销行为中的任何一条，不构成传销。他们认为，借贷宝的营销类似于移动互联网商家常用的“邀好友得优惠券”活动。
然而，北京辽海律师事务所合伙人谷辽海表示，虽然借贷宝的营销行为表面上看似乎不构成传销，并且仅限于“两级奖励”，但“销售业绩”有可能存在，借贷宝的营销方式客观上鼓励了客户购买理财产品，奖励诱惑面前，商家很难保证奖励仅限于“两级”。因此，凭借目前事件的进展，尚难判断借贷宝的行为是否构成传销。
P2P行业长远发展仍有待规范
借贷宝在宣传上的一大亮点是“熟人借贷”，这一模式在国内尚不多见。对此，易观国际分析师马韬表示，网贷平台涉及金钱，因此，通过熟人介绍的营销方式在短期内可能有一定效果。但从长远来看，还是要看平台的产品、服务、风控能力、规范性等一系列“硬功夫”。
业内人士表示，围绕借贷宝的一系列争议也显现出，关于网贷平台的规范，仍需进一步细化。7月18日发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确定了网贷平台的监管机构及其合法性，提振了行业信心。但是，为了促进网贷平台的健康发展，仍需业内出台一系列细则，对P2P平台的营销、产品、风控等进行具体的指导与规范。
就借贷宝引起的争议，北京银监部门相关负责人表示，目前北京对于P2P行业开始明确具体的监管思路，今后对于相关行业的风险与规范，北京银监部门将持续关注。